Consejería Crediticia de Consumidor

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1 CENTRAL VIRGINIA LEGAL AID SOCIETY, INC Preston Ave, Suite B 101 W Broad, Ste Wakefield Street Charlottesville, VA Richmond, VA Petersburg, VA (Voice) (Voice) (Voice) (Fax) (Fax) (Fax) Consejería Crediticia de Consumidor Usted puede tener cuentas y deudas que usted no puede pagar. Usted no está solo. Muchas agencias tratan ayudar personas que quieren saldar sus deudas. Estos se llaman las agencias de consejería crediticia o las agencias de consejería de deuda. Usted debe ser muy cuidadoso de consejería crediticia de consumidor. Muchas agencias hacen más daño que bueno. Qué servicios ofrece una agencia de consejería crediticia? Consejería crediticia usualmente ofrece tres servicios. - Consejería de presupuesta para ayudarlo a pagar sus deudas solo. - Un plan de la administración de la deuda, o el plan de el repago de deuda, operado por la agencia. - La referencia a otras agencias, tal como los servicios sociales, financieros y legales. Qué es un plan de la administración de deuda? En este plan, la agencia arregla por pagos más bajos con sus acreedores. Generalmente éstos son sus tarjetas de crédito. Sus pagos son más bajos porque sus acreedores concuerdan en los tipos de interés más bajos. Cuándo todos los acreedores que están en su plan concuerdan, usted hace un pago mensual a la agencia. La agencia utiliza ese dinero para hacer sus pagos más bajos a sus acreedores. Cuándo debo pensar sobre un plan de la administración de deuda? Usted debe pensar sobre un plan si dos cosas son verdad. (1) Usted no puede pagar todas sus cuentas y las deudas, y no puede hacer pagos a tiempo en todas sus cuentas. (2) Usted tiene los ingresos o la propiedad que usted podría perder a un acreedor. Si usted puede pagar todas sus cuentas y las deudas y hacer a tiempo los pagos en todas sus cuentas, usted probablemente no necesita consejería crediticia. Usted a menudo puede conseguir un tipo de interés más bajo con su tarjeta de crédito, o con otro tarjeta de crédito, si su tipo de interés es demasiado elevado. Si usted no tiene los ingresos ni la propiedad que usted podría perder a un acreedor, usted probablemente no necesita consejería crediticia. Usted es a prueba de juicio si todos sus ingresos y la propiedad son protegidos.

2 Sus sueldos no pueden ser tomados a menos que los sueldos brutos menos las cantidades que deban ser retenidas por la ley son por lo menos $234,00 a la semana. (Las cantidades que deben ser retenidas por la ley incluyen los impuestos federales y estatales. Ellos no incluyen la deducción opcional de sueldos). Los beneficios del gobierno no pueden ser tomados. Estos beneficios también no pueden ser tomados si están aparte de cualquier otro dinero que usted tiene (por ejemplo, en una cuenta bancaria separada). En Virginia, un acreedor no puede tomar cualquiera de la propiedad siguiente de usted. - Hasta $5.000 en el valor de utensilios domésticos. - Hasta $1.000 en valor de la ropa. - Médicamente prescrita para la salud. - Hasta $ en valor de instrumentos y equipo que usted necesita para el trabajo o la escuela. - Hasta $2.000 en valor del capital en un automóvil. El capital significa el valor justo de mercado menos la cantidad que usted debe todavía por el vehículo. - Hasta $5.000 en valor de la propiedad adicional, si usted lo ha listado en un Escritura Granja que fue requerido con la corte de circuito. Cuánto cuesta el plan de la administración de deuda? El plan usualmente tiene los honorarios mensuales muy bajos. Según la ley de Virginia, una agencia no puede cargar más de $75,00 para un honorario de arreglo y un honorario mensual de 15% de la cantidad que es pagada, o $60,00, el que es menos. Los acreedores pagan la mayor parte de los honorarios de la agencia. Porque un plan exitoso puede evitar una quiebra, los acreedores están dispuestos a ayudarle a pagar los honorarios. Qué tipos de deudas son incluidos en un plan de la administración de deuda? Generalmente, sólo deudas no garantizadas son incluidas en el plan. Las deudas son aseguradas o no garantizadas. Una deuda asegurada significa que el acreedor tiene un reclamo en un pedazo particular de su propiedad. Las deudas aseguradas incluyen generalmente hipotecas de casa, los préstamos de caravanas, los préstamos de automóviles, y los préstamos aseguraron por utensilios específicos. Una deuda no garantizada significa que el acreedor no tiene un reclamo en un pedazo particular de su propiedad. Las deudas no garantizadas incluyen generalmente tarjetas de crédito, tarjetas de almacén, tarjetas de crédito de gasolina, cuentas de hospital, cuentas médicas, legal y otras cuentas profesionales, y los préstamos no asegurado por ninguna propiedad Debo incluir todas deudas no garantizadas en un plan de la administración de deuda? Sí. Si una deuda no garantizada no se incluye en el plan, ese acreedor puede insistir todavía en el pago en repleto. Si usted no paga la deuda en repleta, ese acreedor le puede demandar en corte y obtener un juicio. Esto podría poner sus ingresos o la propiedad en el riesgo,

3 que es lo que el plan trataba de evitar. El plan debe saldar todas sus deudas no garantizadas. Si no, entonces la quiebra quizás sea una mejor elección. Tiene que el plan de la administración de la deuda estar en la escritura? Sí. La agencia le debe dar una copia de un acuerdo que dice estas cosas. - Su nombre y dirección, y el nombre y la dirección de la agencia. - Todos servicios que la agencia hará. - Una explicación clara de sus honorarios. - Una declaración que usted puede terminar el acuerdo a cualquier tiempo. - Una declaración que si usted termina el acuerdo, usted consigue un reembolso de todos fondos todavía no pagado a acreedores. - Una declaración que si usted termina el acuerdo dentro de 31 días, usted consigue un reembolso de los honorarios de arreglo; y si usted termina el acuerdo dentro de 5 días, usted consigue un reembolso de todos honorarios. - Una explicación de sus deberes y los deberes de la agencia, y cómo disputas serán resueltas. - Una nota de políticas confidenciales. - Una nota que un plan de administración de deuda puede tener un impacto malo en su informe del crédito. Qué reglas gobiernan un plan de la administración de deuda? - La agencia inmediatamente le debe decir si un acreedor se nega aceptar los pagos por el plan. - La agencia le debe dar una declaración por lo menos cada tres meses mostrando los fondos recibido y pagado. - La agencia no puede comprar su deuda, toma una hipoteca, toma un interés de la seguridad en su propiedad, le presta dinero, u opera como un cobrador de deudas. - La agencia no puede establecer un plan según que usted debería más al fin. - La agencia no le puede dar consejo legal ni hacer los servicios legales para usted. - La agencia debe pagar a acreedores dentro de ocho días de conseguir su dinero. - Sobre el pedido, la agencia le debe dar usted recibos fechas y firmas para dinero que usted los da. Cuánto tiempo dura el plan de la administración de deuda? Generalmente, un plan de la administración de deuda dura entre dos a cuatro años. Los planes que duran más que cuatro años generalmente no son prácticos y no triunfan. Sólo más o menos de mitad de los planes tienen éxito. Todavía puedo comprar cosas a crédito durante un plan de administración de deuda?

4 Generalmente no. Una parte del plan es obedecer un presupuesto que paga primero su gastos de mantenimiento que son corriente y necesario. Generalmente, éstos son alimentos, viviendo, las utilidades, los pagos a acreedores asegurados, y al cuidado médico actual. Usted utiliza los restos para hacer los pagos en el plan. Usted no debe entrar en más deuda mientras usted trata de tener las deudas saldadas. Cuánto me puede salvar un plan de administración de la deuda? Muchas agencias prometen que ellos le pueden salvar entre 50% a 75% de su deuda. Estos son los signos buenos que la agencia no es genuina. Los acreedores que concuerda a planes bajará generalmente o se deshará del interés y otros honorarios que usted debe. Ellos son menos probables de bajar la cantidad del principio de su deuda. Quién puede ofrecer un plan de la administración de deuda? En Virginia, dando el consejo o los servicios pagados sobre un plan de la administración de deuda es la práctica de la ley. Sólo un abogado licenciado por la Barra del Estado de Virginia, o por una agencia licenciada por la Comisión de la Corporación del Estado, puede ofrecer un plan de la administración de deuda. Esto aplica a cualquiera dentro de o fuera de Virginia que ofrece servicios consejería de deuda a personas en Virginia. Muchos servicios consejería crédito no obedece esta ley. La mayoría de las agencias de consejería crédito en el Internet no son licenciadas en Virginia. Ellos no le pueden ofrecer sus servicios. Al el 27 de marzo de 2006, sólo 40 agencias fueron licenciadas en Virginia (esta lista puede cambiar con el tiempo). - Alliance Credit Counseling, Inc., Charlotte, N.C. - Alternative Credit Solutions, Clearwater, FL. - American Consumer Credit Counseling, Inc., Newton, MA. - American Credit Counselors of Florida, Boca Raton, FL. - American Financial Solutions, Seattle, WA. - Catholic Charities of Eastern Virginia, Inc., Chesapeake, Franklin, Newport News, Virginia Beach, VA. - Child and Family Services of Easter Virginia, Inc., Norfolk, Portsmouth, VA. - Christian Financial Ministries, Inc., Marietta, GA. - ClearPoint Financial Solutions, Inc., Charlottesville, Chesapeake, Colonial Heights, Danville, Farmville, Fredericksburg, Mechanicsville, Newport News, Richmond, Staunton, Virginia Beach, VA. - Commonwealth Catholic Charities, Richmond, VA. - Community Credit Counseling Corp., Colts Neck, N.J. - Consolidated Credit Counseling Services, Inc., For Lauderdale, FL. - Consumer Credit Counseling Service of Central Virginia, Lynchburg, VA. - Consumer Credit Counseling Service of Greater Atlanta, Inc., Atlanta, GA. - Consumer Credit Counseling Service of Hampton Roads, Hampton, Williamsburg, Yorktown, VA.

5 - Consumer Credit Counseling Service of Maryland and Delaware, Inc., Baltimore, MD. - Consumer Credit Counseling Service of San Francisco, San Francisco, CA. - Consumer Credit Counseling Service of the Midwest, Columbus, OH. - Consumer Credit and Budget Counseling, Inc., Marmora, N.J. - Consumer Education Services, Fayetteville, N.C. - Consumers Alliance Processing Corporation, Carlsbad, CA. - Credit Foundation of America, Irvine, CA. - CreditGuard of America, Inc., Boca Raton, FL. - Debt Counseling Corp., Hauppauge, N.Y. - Debt Free, Mesa, AZ; Tempe, AZ. - Debt-Free America, San Diego, CA. - Debt Management Credit Counseling Corp., Boca Raton, FL. - Debt Reduction Services, Inc., Boise, ID. - Family Credit Counseling Service, Inc., Rockford, IL. - Family Financial Education Foundation, Evanston, WY. - Family Life Credit Services, West Fargo, N.D. - Garden State Consumer Credit Counseling, Inc., San Diego, CA; Freehold, N.J.; Iselin, N.Y.; Rockville Center, N.Y.; Raleigh, N.C.; Dallas, TX. - InCharge Debt Solutions, Orlando, FL. - Lighthouse Credit Foundation, Inc., Largo, FL - Money Management International, Inc., Phoenix, AZ; Houston, TX.; Alexandria, Collinsville, Fairfax, Leesburg, Manassas, Roanoke, Winchester, Woodbridge, VA. - Northern Virginia Family Service, Oakton, Woodbridge, VA. - Safe Harbour Credit Management, Virginia Beach, VA. - Take Charge America, Phoenix, AZ. - Trinity Debt Management, Cincinnati, OH. - United Financial Systems, Inc., Boca Raton, FL. Cómo puedo encontrar quién es licenciado para ofrecer un plan de la administración de deuda? Usted puede contactar El Departamento de Instituciones Financieras de La Comisión de la Corporación de Estado de Virginia (The Virginia State Corporation Commission s Bureau of Financial Institutions), 1300 East Main Street, P.O. Box 1197, Richmond, VA , , o sin honorario Si una agencia no es licenciada para ofrecer un plan de la administración de deuda, usted no debe negociar con esa agencia. Qué sucede a mi registro del crédito durante un plan de la administración de deuda? Si usted necesita entrar un plan de la administración de deuda, usted probablemente tiene un informe malo del crédito de todos modos. Porque un plan exitoso elimina muchas de sus deudas, usted debe poder mejor pagar sus cuentas actuales. Esto le puede hacer un mejor riesgo a un acreedor.

6 Authorized by Henry McLaughlin, Esq., Executive Director, P.O. Box 12206, Richmond, VA 23241

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