banca ÉTICA Una alternativa financiera que aúna rentabilidad económica y social La banca ética es aquella donde cuenta algo más que el dinero
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- Luis Morales Cano
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1 textos Maite Bacáicoa banca ÉTICA Una alternativa financiera que aúna rentabilidad económica y social fotografia de Frank Kalero Pocos son los que, hoy, se atreven a negar que dinero es sinónimo de poder. Pero son muchos más aquellos que no terminan de creerse que ese poder está también en sus manos. Al depositar su dinero en una entidad financiera, los ahorradores se desentienden de lo que se esté haciendo con él y olvidan que no sólo tienen el derecho de controlar el destino de sus ahorros, sino que tienen también la obligación de velar porque se haga un uso responsable de ellos Frente a las instituciones financieras tradicionales, en las que el objetivo es la obtención del máximo beneficio a través de las inversiones, la banca ética se alza como una alternativa en la que el beneficio perseguido no es exclusivamente económico. Así, la rentabilidad económica y la rentabilidad social se dan la mano para configurar un nuevo tipo de banco en el que los criterios económicos, éticos, sociales y ecológicos comparten protagonismo. La banca ética ofrece una alternativa al gran número de personas comprometidas con la ecología o el cambio social y que, al mismo tiempo, están prestando sus ahorros para ayudar a que perdure aquello que intentan transformar. Los bancos éticos no difieren, en su estructura ni en su funcionamiento, del resto de bancos. Lo que marca la diferencia es el uso que se hace del dinero invertido por los ahorradores: unos criterios éticos determinan dónde invertir y dónde no invertir. Y el lugar donde invertir lo constituyen, fundamentalmente, proyectos e iniciativas alternativas con un alto contenido social que quedan excluidas del acceso al crédito en la banca tradicional. Depositar los ahorros en los bancos éticos reporta al inversor unos beneficios económicos en forma de intereses, al tiempo que genera unos beneficios sociales al impulsar proyectos que, de otra forma, no tendrían posibilidades de salir adelante. La banca ética es aquella donde cuenta algo más que el dinero
2 Un poco de historia Tiene sentido que una persona, por ejemplo, activamente ecologista, sea al mismo tiempo accionista involuntaria de una empresa contaminante? En los años 70, diversos colectivos sociales comenzaron a reflexionar sobre las contradicciones éticas que se derivaban de depositar sus ahorros en la banca convencional. Se dieron cuenta de que estaban financiando aquello contra lo que luchaban, y de esta toma de conciencia nacieron las primeras iniciativas de banca ética. Fue también en los años 70 cuando aparecieron los primeros bancos éticos, como la Banca Ética Popolare en Italia. En 1984 fue el alemán Triodos Bank el que abrió sus puertas, un año después de que lo hiciera uno de los bancos éticos más antiguos y, probablemente, el más famoso: el Grameen Bank de Bangladesh. Fundado por el economista Muhammad Yunus, Grameen Bank nacía con el objetivo de proporcionar microcréditos a los menos favorecidos de la región, una tarea que complementaba, y complementa, con apoyo y seguimiento de los proyectos financiados. Además de los años, avala esta iniciativa una tasa de devolución de los créditos del 98% que ya querrían para sí los bancos convencionales. Cuál es, entonces, la diferencia con el resto de bancos? Lo que marca la diferencia es la segunda parte de su nombre, el compromiso ético. Ese compromiso se materializa a la hora de realizar inversiones: unos criterios éticos son la base por la que estas entidades deciden dónde invertir y dónde no invertir. Así, al objetivo de rentabilidad financiera se le une, en el caso de la banca ética, el de la rentabilidad social, que se obtiene a través del denominado "impacto social positivo". Los intereses Los bancos éticos, al igual que los bancos convencionales, cobran intereses por sus préstamos y pagan intereses a quienes depositan en ellos su dinero. El interés que recibe un inversor suele ser ligeramente inferior al que obtendría en un banco tradicional. La razón de esta pequeña diferencia es que, al no invertir en los sectores más lucrativos (especulación, armamento...), los beneficios de la banca ética son, a priori, menores que los de la banca convencional. Pero la diferencia suele ser poco significativa. Hay también bancos éticos que ofrecen al cliente la opción de autodeterminar su tasa de interés, es decir, decidir si renuncia o no a una parte de los intereses que le correspondería recibir. BANCOS ÉTICOS Pueden tener la forma de banco o de cooperativa de crédito. Todos sus productos financieros (cuentas de ahorro, fondos de inversión, depósitos, etc.) se rigen por una selección basada en principios éticos. Conceden créditos a personas excluidas de la banca convencional para financiar iniciativas de autoempleo, proyectos sociales, ecológicos, etc. BANCOS SOLIDARIOS Destinan una parte de sus comisiones a Organizaciones No Gubernamentales para la financiación de proyectos de desarrollo en países del Sur, pero no basan sus inversiones en criterios éticos. ENTIDADES FINANCIERAS ALTERNATIVAS Su principal herramienta de trabajo es el microcrédito, y sus formas, múltiples: asociaciones, cooperativas de préstamo privado, clubes de inversiones... No siempre forman parte del sistema financiero convencional. 34 Los bancos éticos Los bancos éticos son, como bien indica su nombre, bancos. No son organizaciones conducidas por gente con muy buena voluntad y muy poca experiencia, sino por economistas y banqueros perfectamente formados dentro del sistema tradicional que han llegado a la conclusión de que el principal problema de la economía es la pobreza. Tampoco son organizaciones al margen de la ley: están bajo el control del Banco Central del país en el que tienen su sede, al igual que cualquier otra institución financiera, y su gestión e inversiones se ajustan a las normas legales correspondientes. Infraestructuras El volumen de negocio y los beneficios de los bancos éticos, todavía limitados, hacen que la presencia física de estas entidades sea escasa: no disponen apenas de sucursales, ni cuentan con redes de cajeros... Es por ello que han optado mayoritariamente por los nuevos canales de distribución bancaria: banca telefónica, banca por Internet y banca electrónica. Una clasificación Distintos tipos de entidades, con objetivos y estructuras dispares, convergen en torno a las finanzas éticas y solidarias. Todo suena parecido, pero no todo es lo mismo. CAJAS DE AHORRO Pueden considerarse el primer germen de la banca ética. Cuando nacieron, en el siglo XIX, acercaban el crédito a los trabajadores y a los grupos excluidos por la banca de la época. Hoy esa vocación originaria se ha desvirtuado, y son pocas sus diferencias con el resto de bancos. El volumen de negocio y los beneficios de los bancos éticos, todavía limitados, hacen que la presencia física de estas entidades sea escasa 35
3 36 Qué financia la banca ética? Los criterios estrictamente económicos que utilizan las entidades financieras hacen que una serie de personas, grupos e iniciativas queden, a perpetuidad, excluidas del acceso al crédito. Es el caso de las iniciativas de inserción social, de la creación de autoempleo, de las actividades alternativas o sin ánimo de lucro y de tantas otras que, por sus propias características, carecen de recursos iniciales. Es ahí donde actúa la banca ética, financiando proyectos de personas, cooperativas o pequeñas empresas con un alto contenido social y que han quedado fuera del sistema crediticio convencional. Es importante recordar de nuevo que un banco ético es un banco, y como tal concede los créditos a proyectos que demuestren su viabilidad. La diferencia radica en que en la decisión de financiar o no un proyecto no sólo pesan los avales económicos, sino que también es determinante la confianza hacia la persona y el proyecto financiados. La banca ética suele ofrecer asesoramiento y seguimiento a los proyectos financiados ayudándoles a encaminarse hacia la autosuficiencia El objetivo que persigue la banca ética al conceder créditos es doble: por un lado, financiar los proyectos y, por otro, capacitar a los beneficiarios del crédito en la gestión de los recursos económicos para optimizar su valor tanto en el presente como en el futuro. Así, la banca ética no sólo financia los proyectos, sino que suele ofrecer también asesoramiento y seguimiento a esos proyectos, ayudándoles a encaminarse hacia un futuro de autosuficiencia. Productos financieros éticos AHORRO SOCIALMENTE RESPONSABLE Componen este producto los instrumentos de ahorro (cuentas corrientes, de ahorro, depósitos, acciones, etc.) con características similares a las de la banca convencional y que se rigen por criterios de responsabilidad. El objetivo de estos productos es ofrecer créditos a personas excluidas de la banca convencional y apoyar proyectos sociales o medioambientales. Quien opta por esta forma de ahorro puede conocer, en todo momento, a qué proyectos se destina su dinero. FONDOS DE INVERSIÓN ÉTICOS Y SOLIDARIOS Un fondo de inversión está compuesto por una cartera de valores compartidos por muchas personas que el banco gestiona para conseguir la máxima rentabilidad con el mínimo riesgo. En función de cuales sean los criterios para realizar esas inversiones y el destino de los beneficios obtenidos, podemos encontrarnos con fondos de inversión éticos, solidarios o éticos y solidarios. En la decisión de financiar o no un proyecto no sólo pesan los avales económicos, sino también la confianza hacia la persona y el proyecto financiados Fondos de inversión éticos Son fondos de inversión bastante similares a los de la banca convencional. Pero los separa una diferencia fundamental: se rigen por una serie de normas éticas que condicionan dónde se invertirá el dinero de los ahorradores. Fondos de inversión solidarios Son, también, muy similares a los de la banca convencional. Destinan una parte de los beneficios derivados de su gestión a ONGs o a proyectos de desarrollo en países del Sur, pero a la hora de invertir el dinero no se atienen a los criterios de los fondos éticos. Si lo hacen, estamos ante fondos éticos y solidarios. Fondos o planes de pensiones éticos Su funcionamiento es muy próximo al de los fondos de pensiones tradicionales, sumándoles los criterios de responsabilidad que rigen también los fondos de inversión éticos. fotografia de prietobotella 37
4 38 CRITERIOS ÉTICOS POSITIVOS Actividad de la empresa Producción de productos positivos (medioambientales, biológicos, de reducción del gasto energético, etc.), educativos y productos elaborados por colectivos sociales. Comportamiento medioambiental Adopción de políticas medioambientales, reducción del gasto de energía, utilización de energías renovables, políticas de reciclaje y respeto a la biodiversidad. Actitud empresarial Apoyo al desarrollo comunitario y local, igualdad de oportunidades de género, implicación de la empresa con la formación de los trabajadores y sus familias, relación de la empresa con los sindicatos, transparencia en la gestión económica, apoyo a iniciativas o proyectos medioambientales, etc. Actividad en los países del Sur Transferencia de tecnología y respeto a los Derechos Humanos. Criterios de las inversiones éticas Cada entidad financiera ética utiliza una serie de principios como filtro para escoger el destino de sus inversiones. En el Sur de Europa, la financiación se dirige sobre todo al desarrollo social de comunidades marginadas, así como a la lucha contra el desempleo y la exclusión social. Mientras tanto, en el Norte de Europa los criterios éticos persiguen sobre todo la protección de la salud y el medio ambiente, y la ayuda al desarrollo de los países del Sur. Dos bloques de criterios, positivos y negativos, establecen dónde irán o no irán las inversiones. Los criterios positivos determinan las iniciativas con impacto social positivo en las que invertir. Los criterios negativos, por su parte, señalan dónde no habrán de invertir estas entidades. CRITERIOS ÉTICOS NEGATIVOS Actividad de la empresa Producción y venta de alcohol, armamento, tabaco, pornografía, suministros al ejército, comercio de drogas, mafia. Comportamiento medioambiental Experimentación con animales, destrucción del medio ambiente, contaminación, agricultura intensiva, biotecnología y manipulación genética, producción de energía nuclear, destrucción de la capa de ozono, producción y distribución de pesticidas, tala de bosques tropicales, etc. Actitud empresarial Explotación laboral o infantil, donaciones y relaciones con partidos políticos, extensión del mercado, intereses transnacionales, apoyo a regímenes políticos dictatoriales, especulación financiera, evasión de impuestos, monopolios económicos. Actividad en los países del Sur Grandes plantaciones, explotación laboral y medioambiental, deslocalización a países con prácticas de explotación laboral, intereses políticos y económicos a nivel internacional en países del Sur. TRIODOS BANK ATERRIZA EN ESPAÑA De hecho, hace ya un año que opera, desde su sede central en Madrid, vía on-line y telefónica y da servicio a cerca de tres mil clientes, un tercio de los cuales se concentran en Cataluña. Por eso, la primera oficina regional de Triodos en España se abrió el pasado mes de abril en Barcelona (Diagonal, 418) empezando así a funcionar como un banco en toda regla. En proyecto están ahora Madrid, Valencia, Sevilla y Bilbao. En pleno período de expansión, Triodos Bank ofrece productos diversos para dar buenas salidas a la inversión. Su línea de trabajo se centra en las energías renovables, proyectos de integración social, comercio justo y agricultura ecológica. El ecodepósito es uno de los productos que ha lanzado recientemente en España, un producto que da rentabilidad y que contribuye a la preservación de una plantación maderera en la Sierra del río Segura: por cada ecodepósito contratado, Triodos planta un árbol. Las novedades no acaban ahí. Este año, lanzará la primera biohipoteca, un crédito pensado para la construcción de viviendas respetuosas con el medio ambiente. 39
5 TRIODOS BANK Nacido en Holanda en 1980, Triodos Bank invierte en empresas y organizaciones con objetivos sociales, medioambientales y culturales. Financia también iniciativas de cooperación al desarrollo a través del microcrédito y de organizaciones de comercio justo. Qué ofrece? Ecodepósitos, cuentas de ahorro, cuentas infantiles, cuentas vivienda, depósitos y cuentas operativas. Cómo invertir? Ofrece servicio telefónico y a través de Internet. Cómo saber más? ALGUNOS EJEMPLOS COOP 57 Se organiza como una cooperativa y dirige su actividad al mundo de la economía social. Con el dinero de los depósitos se conceden préstamos a proyectos de economía social (cooperativas, asociaciones, fundaciones) con alto contenido social. Cómo invertir? Dirigiéndose a COOP 57, en Barcelona. Para invertir es necesario rellenar una solicitud de alta de adherido a la cooperativa. Cómo saber más? OIKOCREDIT Destina íntegramente el dinero de los ahorradores a la compra de acciones de Oikocredit Internacional. Éste utiliza el dinero para dar créditos a proyectos productivos y a organizaciones locales de países del Sur. Cómo invertir? Dirigiéndose a Oikocredit Catalunya, en Barcelona, u Oikocredit Euskadi (FIARE), en Bilbao. Cómo saber más? / Saber más 40 Del libro: LA BANCA ÉTICA, MUCHO MÁS QUE DINERO (2002) Coordinador de la edición: Oriol Alsina Recoge las ponencias del Primer Congreso de Banca Ética en Cataluña, una explicación de lo que es la banca ética y el panorama de las instituciones financieras éticas en Cataluña y en el resto de España. Oriol Alsina: Economista especializado en banca ética, es cofundador y expresidente de la fundación FETS, dedicada a la promoción de las finanzas solidarias en Cataluña. Actualmente trabaja en la Fundación Charles Leopold Mayer. De la Economía Alternativa y Solidaria REAS (Red de Redes de Economía Alternativa y Solidaria) aglutina a un gran número de empresas, entidades y redes de todo el Estado comprometidas con la Economía Solidaria. Su página web, alberga infinidad de recursos sobre productos financieros solidarios, entidades dedicadas a la Economía Solidaria y congresos. La sección Documentos merece una visita pausada. En ella podemos encontrar todo tipo de información sobre Economía Solidaria, empresas de inserción o financiación alternativa. WEBS: Web de la Federación Europea de Bancos y Finanzas Éticos y Alternativos. En francés e inglés, pretende contribuir al intercambio de experiencias y a la creación de herramientas de trabajo comunes. Desde ella podemos enlazar también a los principales bancos éticos europeos. Web de la asociación de entidades catalanas FETS, Finançament Ètic i Solidari. Contiene abundante información sobre banca ética, alternativas de inversión ética en Cataluña y una nutrida selección de enlaces de interés. m-grup
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