Presupuesto: Manejo efectivo de ingresos y gastos. Guía del capacitador

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1 Presupuesto: Manejo efectivo de ingresos y gastos

2 Prefacio de Presupuesto En base a los lineamientos del Proyecto Educación Financiera para los Pobres, las sesiones educativas iniciales del módulo Presupuesto: Use Su Dinero Con Cautela fueron desarrolladas y sometidas a prueba por el personal de CARD en Filipinas bajo la dirección de Aniceta Alip, Edzel Ramos, Leslie Ramirez, Glenda Madrigal y Aurea Magpantay. Ellen Vor der Bruegge y Marc Bavois de Freedom from Hunger proporcionaron asistencia técnica para el estudio de mercado. Las sesiones educativas genéricas fueron sometidas a prueba en su versión piloto por Teba Bank de Sudáfrica y posteriormente revisadas por las organizaciones del Proyecto Educación Financiera para los Pobres. Kathleen Stack diseñó la versión final de las sesiones educativas con el aporte significativo de Candace Nelson. Danielle Hopkins de Microfinance Opportunities y Nesal Shah de SEWA Bank hicieron aportes técnicos. Monique Cohen contribuyó hacia la culminación de la versión final. La ficha temática fue desarrollada por Jennefer Sebstad y editada por Candace Nelson. La revisión del documento final estuvo a cargo de Stacey Sechrest de Citigroup y Leslie Meek de Citigroup Foundation revisaron el documento final. Microfinance Opportunities Microfinance Opportunities fue fundada en 2002 como un centro de recursos microempresariales que promueve operaciones microfinancieras dirigidas por los clientes. Su objetivo es ayudar a mejorar el acceso de los pobres a servicios financieros bien diseñados y de calidad. Microfinance Opportunities ofrece investigación práctica, capacitación y asistencia técnica en tres áreas orientadas a los clientes de servicios microfinancieros: Educación Financiera, Microseguros y Evaluación del Cliente. Freedom from Hunger Fundada en 1946, Freedom from Hunger es una organización sin fines de lucro comprometida con el desarrollo internacional que ofrece soluciones innovadoras y sostenibles de autoayuda para combatir la pobreza y el hambre crónicos. Freedom from Hunger se especializa en garantizar el acceso de los pobres a servicios microfinancieros, de protección de la salud y de capacitación, permitiéndoles mejorar sus habilidades de supervivencia diaria y alcanzar seguridad alimentaria para sí mismos y sus familias. Citigroup Foundation Citigroup Foundation, que otorga partidas de financiamiento en más de 85 países de todo el mundo, concentra sus esfuerzos básicamente en tres áreas: educación financiera, educación de la próxima generación y consolidación de comunidades y empresarios. Mayor información disponible en el sitio

3 Se autoriza la reproducción, traducción o adaptación de las secciones de este libro según sea necesario para satisfacer las necesidades locales de los usuarios, siempre y cuando las copias así reproducidas, traducidas o adaptadas sean distribuidas sin costo o a precio de costo y sin fines de lucro y siempre y cuando los cambios resultantes, si los hubiera, preserven la integridad del libro. Sírvase notificar a Microfinance Opportunities y/o a Freedom from Hunger sobre la traducción de estos materiales, de existir, y proporcionar a cada institución una copia de la misma. Toda copia de las secciones de este libro debe incluir la siguiente aclaración: 2005 Microfinance Opportunities. Derechos reservados Cualquier cambio sustancial en el contenido deberá ser autorizado por escrito por Microfinance Opportunities. Para consultas sobre los derechos, sírvase comunicarse con: Microfinance Opportunities 1701 K Street NW, Suite 650 Washington DC USA Tel.: Fax: Para otras consultas, comunicarse con Microfinance Opportunities o con Freedom from Hunger Freedom from Hunger 1644 DaVinci Court Davis, CA USA Tel.: Fax:

4 Agradecimientos La idea de desarrollar un programa de capacitación en educación financiera para los pobres surgió durante una cena con Jayshree Vyas, Directora Ejecutiva de SEWA Bank. En aquella ocasión, Jayshree sustentó con gran acierto que la consolidación de una cultura financiera entre los pobres constituye un aspecto crítico para el logro de mejoras reales en su capacidad para administrar su dinero y promover la acumulación de bienes. Cuando presentamos esta idea ante Citigroup Foundation por primera vez en el 2002, hablar de educación financiera para los clientes de las instituciones microfinancieras era algo nuevo y diferente. Además de SEWA Bank, pocas instituciones de los países en desarrollo se habían aventurado en el campo de la educación financiera, o incluso tal vez ninguna. Ante tales circunstancias, desarrollar un programa de fundamental trascendencia para promover la educación financiera en los países pobres se presentaba como un gran reto para Microfinance Opportunities y Citigroup Foundation. Freedom from Hunger había trabajado con SEWA en su programa de capacitación en educación financiera y fue invitado a participar como asociado principal en el Desde entonces, ha crecido el interés en este programa por parte de organizaciones y expertos en microfinanciamiento. Mientras muchos se preguntaban en voz alta por qué la industria microfinanciera había tardado tanto en reconocer la importancia de la educación financiera, estas organizaciones la percibieron de inmediato como una oportunidad de beneficio mutuo donde todos ganan, tanto las instituciones microfinancieras como sus clientes. Por ello, quisiéramos agradecer en primer lugar a Citigroup Foundation por invertir en este programa. Chip Raymond, ex Presidente de la Fundación, y Leslie Meek, nuestra Funcionaria de Programas, asumieron un doble riesgo al embarcarse en un área nueva de las microfinanzas y al apoyar a una organización que comenzaba operaciones, Microfinance Opportunities. Ellos han sido socios extraordinarios por su invalorable apoyo para la realización de este proyecto. Posteriormente, se unieron a nuestro trabajo otros miembros del equipo de Citigroup, como Stacey Sechrest de la Oficina de Educación Financiera y Amy Feldman de Citigroup Foundation, aportando valiosa información hacia la culminación del plan de estudios. Asimismo, deseamos expresar nuestro reconocimiento a las instituciones asociadas, así como a sus clientes, quienes hicieron posible la realización del plan de estudios. Estas instituciones son Al Amana (Marruecos), CARD Bank (Filipinas), The Equity Building Society (Kenia), Microfinance Centre (Polonia), Pro Mujer (Bolivia), SEWA Bank (India) y Teba Bank (Sudáfrica). Durante los tres años de vida de este proyecto, estas instituciones han trabajado diligentemente llevando a cabo estudios de mercado, así como desarrollando y probando los módulos de capacitación. Debemos agradecer enormemente a Candace Nelson por su contribución en el área técnica y financiera. También es oportuno mencionar nuestro especial reconocimiento a los miembros de nuestro personal, quienes han brindado todo su apoyo para la culminación de este trabajo. Entre ellos se encuentran Tracy Gerstle, Diana Tasnadi, Danielle Hopkins y Liz McGuinness de Microfinance Opportunities y Christopher Dunford, Rossana Ramirez, Ellen Vor der Bruegge, Marc Bavois, Joan Dickey, Julie Uejio, Bobbi Gray y Wava Haggard de Freedom from Hunger. Monique Cohen, Microfinance Opportunities Jennefer Sebstad, Consultora, Microfinance Opportunities Kathleen Stack, Freedom from Hunger Diciembre 2005

5 Banca de las Oportunidades Es una política del Gobierno Nacional de Colombia, creada para promover el acceso a servicios financieros, la meta es crear las condiciones necesarias para facilitar el acceso al sistema financiero formal (crédito, ahorro y demás servicios financieros) a segmentos de la población que tradicionalmente han sido excluidos de este. Mayor información disponible en el sitio: Uno de los propósitos principales de la Política de Banca de las Oportunidades es desarrollar un programa de educación financiera que sea relevante y de uso sencillo, a través del cual sea posible incorporar en las personas de escasos recursos de Colombia el desarrollo de conocimientos, habilidades y actitudes que les permitan utilizar servicios financieros para mejorar su calidad de vida. El Programa pretende apoyar a las instituciones financieras en sus esfuerzos por educar a las familias colombianas de escasos recursos sobre los servicios y productos disponibles en el sector formal financiero con el propósito de mejorar sus vidas, a través de una progresiva bancarización, que les permita, precisamente, beneficiarse de todos los servicios y productos que ofrece el sistema financiero colombiano. La implementación del Programa Global de Ecuación Financiera en Colombia, inicia en el 2007 con la asistencia técnica de Microfinance Opportunities y la participación de las siguientes entidades Actuar Famiempresas Tolima; Asobancaria; Asocajas; Asociación Habitat para la Humanidad Colombia; Banco Colpatria; Banco de la Republica; Bancoldex; Caja de Compensación Familiar Cafam; Caja de Compensación Familiar del Cesar Comfacesar; Caja de Comfamiliar Cartagena; Comfecoop; Comfenalco Valle ; Contactar Pasto; Corporación Financiera de Antioquia CFA; Corporación para el desarrollo de la Microempresa ;Emprender Finamerica; Fundación Dividendo por Colombia; Fundaequidad; Fundaseg; Juriscoop; Microempresas de Antioquia; Servicio Nacional de Aprendizaje SENA; y Cooperativa Utrahuilca a quienes queremos agradecer por su compromiso en la divulgación y socialización de la educación financiera

6 Contenidos Introducción a la Educación Financiera... i Cómo usar esta... iv Revisión de las sesiones educativas... 1 Sesiones educativas 1. Establezca metas financieras personales Establezca sus gastos por orden de importancia Por qué hacer un presupuesto? Elabore un presupuesto Gaste su dinero sólo en lo necesario Cumpla con su presupuesto Lleve el control diario de sus ingresos y gastos Lleve el control mensual de sus ingresos y gastos Use el control del flujo de efectivo para tomar decisiones Mantenga registros financieros para administrar su dinero Materiales de referencia Ficha temática Presupuesto: Use Su Dinero Con Cautela... 1

7 i Introducción BIENVENIDO a la Educación Financiera! Con esta, junto con las otras cuatro guías que conforman la serie Educación Financiera para los Pobres, usted puede comenzar a promover los conceptos básicos de la educación financiera entre aquéllos que desean aprender cómo administrar su dinero. Sin embargo, antes de comenzar, vamos a responder dos preguntas cruciales: Qué es la educación financiera? Por qué es importante? Las respuestas a estas dos preguntas involucran buenas y malas noticias sobre los pobres y su dinero. Si bien los pobres comparten los mismos objetivos que cualquier otra persona seguridad económica para sí mismos, para sus familias y las generaciones futuras no obstante, la escasez de recursos y opciones a su alcance con frecuencia los lleva a un estado de desesperanza e inercia. Manejar con cuidado el poco dinero que tienen es un factor decisivo para satisfacer sus necesidades diarias, enfrentar emergencias inesperadas o aprovechar las oportunidades que se les presentan. La mala noticia es que por lo general los pobres carecen precisamente del conocimiento y la experiencia que necesitan para poder manejar su dinero con cuidado. Éste es el propósito de la educación financiera ya que enseña a la gente conceptos sobre el dinero y cómo manejarlo cuidadosamente. Ofrece la oportunidad de aprender habilidades básicas relativas a nuestros ingresos, gastos, presupuesto, ahorros y préstamos. La buena noticia es que cuando uno está mejor informado al tomar decisiones financieras, uno puede planificar y alcanzar objetivos. Más aún, una vez que las personas adquieren las habilidades que brinda la educación financiera, dichas habilidades permanecerán con ellas por siempre. Un solo curso en educación financiera puede resultar en beneficios para toda la vida. La educación financiera es relevante para todas las personas que toman decisiones monetarias y financieras. Con frecuencia son las mujeres quienes asumen la responsabilidad del manejo del dinero del hogar en circunstancias inestables y con pocos recursos a su disposición. Al desarrollar una cultura financiera, estas mujeres pueden estar preparadas para anticipar las necesidades de cada ciclo de vida y enfrentar emergencias inesperadas sin tener que endeudarse innecesariamente. En cuanto a los jóvenes, la educación financiera puede reducir su vulnerabilidad frente a los muchos riesgos asociados con su transición a la adultez y a la vez mejorar sus habilidades para administrar su dinero a medida que ingresan al mundo laboral. El Proyecto Educación Financiera para los Pobres, liderado por Microfinance Opportunities y Freedom from Hunger, ha comenzado con un enfoque hacia los microempresarios y los clientes de programas microfinancieros. Para este grupo, la educación financiera adquiere mayor relevancia hoy más que nunca. Por qué? Quienes buscan servicios de ahorro y crédito ahora tienen más opciones que en el pasado. En muchas partes del mundo, los prestatarios ahora pueden elegir entre una gran variedad de acreedores informales. Asimismo, las instituciones microfinancieras (IMF) están comenzando a ofrecer una mayor variedad de productos y servicios para sus clientes, tales como ahorros voluntarios, seguros y transferencias de dinero. Ésa es la Introducción

8 ii buena noticia. La mala noticia es que los clientes muchas veces no comprenden estas nuevas opciones y probablemente no las usen a su favor. Hasta hoy, la promoción de los productos de las IMF no siempre ha contemplado una cuidadosa explicación ni capacitación sobre sus características. Para evaluar las alternativas y seleccionar los productos más apropiados a sus necesidades, los clientes necesitan comprender las características de cada opción, saber cómo calcular y comparar sus costos y cómo determinar con cuánto pueden endeudarse. Al concentrarse en la toma de decisiones informada y estratégica, el Proyecto Educación Financiera para los Pobres va más allá de la simple transmisión de información. Su objetivo es fortalecer los comportamientos que conducen a un mayor ahorro, un gasto más prudente y un endeudamiento justificado. Con el fin de lograr un cambio de comportamiento sostenible, el plan de estudios se ha basado en el método centrado en el alumno, capturando lo que los adultos aprenden mejor. Se construye sobre la base de lo que los alumnos adultos ya saben, haciendo que el nuevo contenido sea relevante para sus vidas y dándoles la oportunidad de practicar sus nuevas habilidades. El Proyecto Educación Financiera para los Pobres desarrolló cinco módulos de capacitación durante un período de tres años entre 2003 y El proyecto convocó la participación activa de siete organizaciones alrededor del mundo, comenzando con un estudio de mercado en sus países para identificar los temas prioritarios, los objetivos de aprendizaje, los métodos de capacitación y culminando con el diseño y la prueba del plan de estudios. Dichas organizaciones fueron Teba Bank (Sudáfrica), SEWA Bank (India), ProMujer (Bolivia), The Equity Building Society (Kenia), Al Amana (Marruecos), CARD Bank (Filipinas) y Microfinance Centre (Polonia). Su compromiso con este proceso ha asegurado que el plan de estudios responda a las necesidades reales de los clientes pobres. Este plan de estudios comprende cinco módulos sobre cinco temas diferentes. Dichos módulos son los siguientes: Presupuesto: Use Su Dinero Con Cautela Ahorros: Sí Se Puede! Administración De Su Deuda: Maneje Su Crédito Con Cuidado Servicios Bancarios: Conozca Sus Opciones Negociaciones Financieras: Comuníquese Con Confianza En Sí Mismo Por cada módulo, el plan de estudios ofrece: Una ficha temática con información básica sobre el tema; Una guía del capacitador con instrucciones detalladas para la conducción de cada sesión educativa del módulo; y Un manual de capacitación para los capacitadores que prepara a aquéllos que conducirán el taller de capacitación. Usted puede elegir usar estos módulos en el orden y la cantidad que se adapte a sus necesidades de capacitación. Por ejemplo, podría estar interesado únicamente en uno o dos de los temas desarrollados por estos módulos; alternativamente, puede comenzar con el tema presupuestos y luego continuar con todos los demás. Debido a que cada módulo contiene múltiples sesiones Introducción

9 iii educativas que comienzan con información básica y van avanzando hacia aspectos más complejos del tema, usted tiene la posibilidad de elegir sólo aquellas sesiones educativas del módulo o módulos que responden a sus necesidades específicas. La siguiente sección, Cómo usar esta guía, le proporciona información sobre estas opciones. Lo invitamos a pasar a la página siguiente y continuar leyendo. Las secciones Ficha temática y Revisión de las sesiones educativas le darán una idea clara del contenido, mientras que las instrucciones detalladas para el capacitador capturan las actividades participativas y centradas en el alumno que hacen de esta capacitación en educación financiera una experiencia divertida y eficaz. Introducción

10 iv Cómo usar esta guía es un curso completo de capacitación cuyo objetivo es enseñar a los participantes a establecer sus metas financieras personales y familiares, elaborando un presupuesto que les permita llevar el control mensual de su flujo de efectivo y tomar mejores decisiones sobre el uso de su dinero. El curso contiene información de referencia para orientarlo en el tema a usted, el capacitador, así como una descripción paso por paso de las actividades educativas que puede desarrollar con los participantes. La ficha temática La ficha temática al final de esta guía proporciona conceptos sobre la elaboración de un presupuesto. Leer esta breve sección le dará una idea sobre el contenido del módulo los conceptos que los participantes aprenderán y las habilidades que pondrán en práctica. Usted podrá observar que este módulo al igual que los otros módulos que conforman la serie está diseñado para personas con educación y experiencia limitadas, por lo que no necesita ser un experto en el tema para ayudar a otros a desarrollar algunas habilidades muy útiles. Por lo tanto, si alguno de los puntos de la ficha temática no le queda claro, no se alarme. Busque a alguien que pueda ayudarle a comprender dicha información. Y si usted encuentra el contenido de la ficha temática muy elemental, tampoco se alarme. Dicho contenido no es ni tiene por qué ser un texto que abarque todos los aspectos del tema. La ficha temática es una lectura de referencia para los capacitadores. Sin embargo, usted deberá decidir si esta lectura resultará igualmente beneficiosa para los participantes del taller. Su decisión dependerá del nivel de conocimiento de los participantes así como de su facilidad para trabajar con materiales escritos. Sería una buena idea tener algunas fotocopias a la mano para quienes deseen una. Las sesiones educativas Este módulo contiene diez sesiones educativas. Para completar cada sesión educativa necesita entre 30 y 65 minutos. Las sesiones 7 a 10 están dedicadas al cálculo y control del flujo mensual de efectivo. Como capacitador, usted debe decidir si estas sesiones pueden ser adaptadas a los participantes y cómo puede hacerlo. La Revisión de las sesiones educativas de la página 1 proporciona una visión general de estas diez sesiones, presentando el título y propósito de cada sesión. Sin embargo, con este manual, al igual que con los otros módulos de la serie Educación Financiera, usted deberá usar su propio juicio para decidir qué sesiones de aprendizaje son las más relevantes y útiles para sus clientes. Puede usar una, dos, o todas, dependiendo de la experiencia que los participantes tengan sobre el tema, o el tiempo que puedan destinar a la capacitación. Cada sesión contiene de dos a cuatro actividades educativas que son descritas detalladamente, paso por paso. Estas actividades educativas se basan en los principios de la educación de adultos (ver Principios de la educación de adultos y diseño del plan de estudio de la educación financiera). Las actividades incluyen historias, ejercicios, discusiones en grupos pequeños y dramatizaciones que convocan la participación activa de los participantes en el proceso de Cómo usar esta guía

11 v aprendizaje. Asimismo, promueven el trabajo en grupo y el intercambio de conocimientos entre los participantes del taller. Conforme va leyendo, imagínese una sesión educativa activa, en ocasiones ruidosa, y divertida. Como capacitador, usted no va a ser el único que hable, sino que será parte de un proceso de aprendizaje dinámico. Algunas palabras sobre la adaptación Dado que la descripción de las sesiones educativas es bien detallada, usted no tiene que crear materiales a partir de cero. Sin embargo, deberá destinar un tiempo para prepararse antes de comenzar la capacitación. Su éxito dependerá del trabajo que usted haga durante esta etapa de preparación. Cuando haya seleccionado las sesiones educativas que desea facilitar, deberá adaptarlas una por una. Léalas cuidadosamente y tome nota de aquellos detalles que deberá modificar para hacer que los materiales resulten familiares y comprensibles a los participantes. En las historias por ejemplo, es posible que tenga que cambiar los nombres de las personas y los lugares para que reflejen mejor la cultura y ubicación geográfica de los participantes. Ponga atención a los tipos de negocios que se presentan como ejemplo. Son negocios comunes con los que la gente está familiarizada en su área? Debería cambiarlos? Necesita cambiar el tipo de moneda que se usa en el ejercicio? Además de este tipo de adaptaciones, también es posible que logre identificar casos en los que sea conveniente agregar actividades al módulo que no estén consideradas en la guía. Los viajes educativos a lugares de interés son una excelente manera de exponer a los participantes a nuevas experiencias. También piense en invitar a profesionales de la comunidad, expertos en el tema que se está tratando, para que expongan ante el grupo. En caso que el módulo necesite una considerable cantidad de trabajo de adaptación para que se ajuste a su contexto, no haga todo este trabajo usted solo. Vea la Guía de adaptación en Educación Financiera para los Pobres: Guía de implementación, donde encontrará instrucciones sobre lo que debe ser un trabajo en equipo. No deje los materiales educativos para ultimo momento! Cada sesión educativa comienza con un cuadro de información para el capacitador que resume los objetivos, materiales y actividades de la sesión. Revise la lista de materiales con suficiente anticipación a la facilitación de la sesión educativa correspondiente. Para la mayoría de las sesiones necesitará papelógrafos, marcadores y cinta adhesiva. Este material será usado para anotar y presentar los puntos importantes de las discusiones que sostienen los participantes. Conforme vaya completando cada papelógrafo con sus respuestas, deberá pegarlo en la pared para que todos puedan verlo y usar como referencia. No obstante, en muchos casos la lista de materiales indicará preparar cuadros o listas de verificación. Todos estos cuadros o listas le son proporcionados en esta guía, pero deberá reproducirlos en un formato más grande que pueda ser visto por todos. Con frecuencia, esto implica volver a dibujar el cuadro, tabla o formulario en un papel más grande, tal como papelógrafo o incluso papel para empaque, que es más barato. En algunas sesiones necesitará preparar tarjetas con un material más fuerte, como cartulina (si esto no es posible, usar papel regular). Confirme si la actividad requiere que las tarjetas sean de diferentes colores. En la Sesión 4 necesitará calculadoras para los grupos que saben leer e ilustraciones para los grupos Cómo usar esta guía

12 vi que no saben leer. En la Sesión 10 necesitará copia de los documentos que se usan en diferentes transacciones financieras y registros financieros, los mismos que serán organizados en archivadores, bolsas o cajas. Los documentos que se mencionan en las instrucciones paso por paso se encuentran al final de cada sesión. Éstos deberán ser fotocopiados y distribuidos a los participantes en el momento oportuno. No subestime el tiempo que necesita para prepararse. No querrá reflejar falta de preparación a mitad de una sesión! Si se prepara con anticipación, podrá aprovechar su tiempo durante la facilitación de la sesión y disfrutar el proceso. Cómo usar esta guía

13 1 Revisión de las sesiones educativas El propósito de esta guía es ayudar a los participantes a mejorar la administración de su presupuesto y del dinero de su hogar para que puedan tomar mejores decisiones sobre sus gastos, ahorros e inversión. Ya que los pobres cuentan con tan poco dinero, es muy importante que administren cuidadosamente lo que tienen para poder satisfacer sus necesidades diarias y las necesidades de diferentes etapas de la vida, así como para poder enfrentar emergencias inesperadas o aprovechar las oportunidades que se presenten. Los pobres pueden beneficiarse llevando un control de la cantidad de dinero que tienen, expandiendo sus horizontes de planificación para establecer metas financieras realistas e identificando los pasos que pueden seguir para alcanzar esas metas. El siguiente cuadro presenta el título y propósito de las sesiones educativas de Presupuesto: Use Su Dinero Con Cautela. Tenga en cuenta que las últimas cuatro sesiones educativas son sesiones avanzadas, más apropiadas para participantes con un nivel de conocimientos un poco más avanzado. Sesiones educativas de Presupuesto: Use Su Dinero Con Cautela Título de la sesión Propósito de la sesión 1. Metas financieras personales 2. Establezca sus gastos por orden de importancia 3. Por qué hacer un presupuesto? Conversar sobre la introducción a las sesiones educativas de Establecer metas financieras y explicar cómo alcanzarlas Describir qué es un presupuesto y cómo puede contribuir a lograr el bienestar financiero Enumerar y clasificar los gastos comunes del hogar Identificar y clasificar las fuentes de ingreso del hogar Explicar cómo enfrentar los ingresos y gastos no frecuentes Definir el término presupuesto y explicar la utilidad de un presupuesto Evaluar las estrategias actuales para la administración del dinero Identificar formas de mejorar la administración del dinero elaborando un presupuesto 4. Elabore un presupuesto Describir los pasos para elaborar un presupuesto Elaborar un presupuesto Intercambiar consejos sobre cómo cumplir con el presupuesto Identificar lo aprendido sobre la elaboración de un presupuesto para compartir con los miembros de la familia. Revisión de las sesiones educativas

14 2 Título de la sesión 5. Gaste su dinero sólo en lo necesario Propósito de la sesión Establecer prioridades sobre una gran variedad de gastos Identificar un conjunto de lineamientos que permitirán determinar las prioridades financieras a futuro Comparar las prioridades personales con las prioridades recomendadas por los expertos en planificación financiera 6. Cumpla con su presupuesto Definir formas de manejar las dificultades que pueden impedir el cumplimiento de un presupuesto Practicar cómo identificar formas de reducir los gastos Sesiones avanzadas: Título de la sesión 7. Lleve el control diario de sus ingresos y gastos 8. Lleve el control mensual de sus ingresos y gastos 9. Use el control del flujo de efectivo para tomar decisiones 10. Mantenga registros financieros para administrar su dinero Propósito de la sesión Practicar cómo usar las hojas de control diario de los ingresos y gastos Conversar sobre cómo aplicar en su vida el control diario de los ingresos y gastos Practicar cómo hacer un resumen mensual de los ingresos y gastos diarios Explicar cómo el control mensual de los ingresos y gastos puede ser útil para administrar el flujo de efectivo del hogar Practicar cómo analizar un ejemplo del flujo de efectivo Practicar cómo tomar decisiones usando el ejemplo del flujo de efectivo Identificar los diferentes tipos de registro financiero y sus propósitos Describir cómo se puede organizar y proteger los registros financieros La guía de cada sesión educativa de este modulo comienza con un cuadro que contiene la siguiente información: Los objetivos educativos de cada sesión. Tiempo estimado que necesitará para conducir la sesión. Una lista de materiales que deberá preparar antes de cada sesión. Prepararse para la sesión educativa hará su trabajo mucho más simple. Revise cuidadosamente esta información. Una lista de pasos para cada actividad. La guía proporciona instrucciones detalladas para las actividades de aprendizaje, que ayudarán a los participantes a aprender y trabajar con los conceptos presentados durante la sesión. Por favor, siga los pasos en el orden que se indica. Puede usar sus propias palabras para explicar cada punto. Revisión de las sesiones educativas

15 3 Símbolos de las sesiones educativas Cuadro de información para el capacitador El recuadro que se encuentra al comenzar cada sesión educativa contiene cuatro elementos. Objetivos lista de acciones que se espera lograr con los pasos de la sesión educativa. Duración tiempo estimado necesario para implementar todos los pasos de la sesión educativa. Preparación/Materiales lista de materiales que el capacitador debe preparar antes de presentar la actividad. Los papelógrafos se mencionan e incorporan en el paso en el que se usan. Se identifican claramente por sus bordes sombreados. Los documentos necesarios para cada actividad se encuentran al final de la sesión. Pasos lista de actividades necesarias para completar la sesión educativa. Los títulos indican el procedimiento que se usará y el contenido que se desarrollará. Pasos Los pasos necesarios para completar la sesión educativa están enumerados en el orden recomendado para su implementación. Los símbolos especiales que el capacitador debe tener en cuenta son: Letras en itálicas = instrucciones para el capacitador (no deben ser leídas a los participantes) Letra regular = información específica, instrucciones o preguntas que el capacitador debe leer o explicar a los participantes lo más claramente posible Flecha ( ) = símbolo que resalta preguntas específicas Recuadro ( ) = información técnica especial o resumida que se comparte con los participantes Recuadro con bordes sombreados( ) = diseño recomendado del papelógrafo para su uso con los participantes [Corchetes] = respuesta correcta a una pregunta técnica (Paréntesis) = instrucciones o información adicional El siguiente cuadro es un recordatorio de algunos principios y prácticas importantes para la educación de adultos que debemos tomar en cuenta durante la facilitación de las sesiones educativas. Recuerde que usted, el capacitador, no tiene todas las respuestas. Los participantes que asisten a las sesiones educativas tienen una gran experiencia y muchas cosas por compartir. Es importante que todos los participantes (incluido usted) enseñen y aprendan. Revisión de las sesiones educativas

16 4 Principios importantes para recordar Crear una atmósfera de aprendizaje segura. Dar comentarios y críticas a los participantes y elogiarlos por sus esfuerzos. Pensar en formas de hacer que el tema sea útil para todos los participantes. Hacer saber a los participantes que usted está aprendiendo al igual que ellos. Usar grupos pequeños (tal como se sugiere en la guía de cada sesión educativa). Los grupos pequeños invitan a la participación de todos, permiten desarrollar un sentido de trabajo en equipo y crean seguridad. Mostrar respeto valorando el conocimiento y experiencia que los participantes puedan tener sobre el tema. Asegurar que durante la sesión educativa haya oportunidad para pensar, actuar y sentir. Revisión de las sesiones educativas

17 5 Sesión 1: Metas financieras personales Objetivos Al finalizar esta sesión, los participantes habrán: 1. Conversado sobre la introducción a las sesiones educativas del módulo Presupuesto: Manejo efectivo de ingresos y gastos 2. Explorado las causas de la presión financiera en el hogar 3. Establecido metas financieras y explicado cómo alcanzarlas 4. Descrito qué es un plan financiero y cómo puede contribuir a lograr el bienestar financiero Duración 45 minutos Preparación/Materiales Historias Paso 2: Situación financiera de Javier y Patricia Paso 3: Javier y Paricia: Hacia el logro de sus metas Papelógrafo Paso 3: Metas financieras de Javier y Patricia Pasos 1. Presentar las sesiones educativas de 5 minutos 2. Definir cuales son sus metas, cuando y cómo las alcanzará, y cuanto le cuestan alcanzarlas mediante una historia 15 minutos 3. Establecer metas personales y explicar qué es un presupuesto mediante una discusión en grupos pequeños y una historia 25 minutos Pasos 1. Presentar las sesiones educativas de 5 minutos Decir: Bienvenidos al taller de capacitación en educación financiera sobre cómo elaborar un presupuesto. En este taller aprenderán a planificar y a administrar su dinero. Aprenderán a fijar sus metas financieras, a elaborar un presupuesto y a llevar el control del flujo de efectivo para tomar mejores decisiones financieras. Trataremos los siguientes temas: 1. Establezca metas financieras personales y familiares 2. Examine cómo gasta su dinero 3. Describa la importancia de un presupuesto 4. Elabore un presupuesto 5. Decida cómo gastar su dinero 6. Cumpla con su presupuesto Sesión 1: Metas financieras personales

18 6 Mencionar también las siguientes sesiones educativas si tiene pensado facilitarlas: 7. Lleve el control diario de sus ingresos y gastos 8. Lleve el control mensual de sus ingresos y gastos 9. Use el control del flujo de efectivo para tomar decisiones 10. Mantenga registros financieros para administrar su dinero 2. Defina cuales son sus metas cuando y como las alcanzara y cuanto le costara alcanzarlas - 15 minutos Presentar el nuevo tema. Decir: En todas partes la gente trabaja para tener dinero suficiente para satisfacer sus gastos diarios, pagar sus deudas, mantener su negocio funcionando, satisfacer necesidades futuras de vivienda, pagar los gastos escolares y el matrimonio de sus hijos y asegurarse una vejez tranquila. Por lo general, el dinero no es suficiente para alcanzar todas estas metas. Escuchen la historia de Javier y Patricia. Narrar la historia de Javier y Patricia. Situación financiera de Javier y Patricia Javier y Patricia tienen gastos frecuentes de alimentación, vestido y reparación de su vivienda. También tienen que pagar préstamos a una institución de microcrédito y le deben a un tendero que les ha fiado mercado. Su techo se está deteriorando y quieren cambiarlo antes de que llegue la temporada de lluvias. Su hijo mayor entrara a la universidad en dos meses. Tienen que pagar los gastos escolares de sus otros 2 hijos. Además, deben realizar viajes para comprar mercancías que luego venden en su negocio y para visitar a la familia. Javier y Patricia también saben que pueden surgir situaciones inesperadas. Alguien de la familia puede enfermarse. Algo puede descomponerse y necesitar reparación. Hacer la siguiente pregunta: Qué gastos enfrentan Javier y Patricia? Por qué? [Deben satisfacer sus gastos diarios y al mismo tiempo ahorrar para afrontar todas estas gastos. Esto puede ser difícil si hay apenas suficiente dinero para satisfacer las necesidades diarias. El pago de las deudas es importante para poder tener acceso a créditos en el futuro. Dejar de hacer las reparaciones en su casa puede ser peligroso. Ellos quieren educar y casar a sus hijos y ayudarlos a forjarse un futuro. Es difícil encontrar dinero para necesidades inesperadas]. Sesión 1: Metas financieras personales

19 7 Resumir sus ideas y después decir: Por favor, formen grupos pequeños de 3. Decidan cómo contestar la siguiente pregunta: Cuáles son los gastos que la gente tiene en su vida cotidiana? [Las enfermedades obligan a hacer gastos inesperados; el mal rendimiento del negocio trae como consecuencia menores ingresos y hace difícil el pago de los préstamos; el matrimonio de los hijos puede llegar a ser muy costoso; los gastos de funeral se llevan todos nuestros ahorros]. Después de 5 minutos, pedir que los grupos compartan sus ideas. Resumir estas ideas. 3. Establecer metas financieras personales y explicar qué es un presupuesto mediante una discusión en grupos pequeños y una historia 25 minutos Pedir a los participantes que trabajen con un compañero y decidan cómo responder la siguiente pregunta: Cuáles son sus metas para un futuro feliz? Dar a los grupos 5 minutos para decidir. Después, pedir a voluntarios que compartan sus metas. Es posible que las metas incluyan enviar a sus hijos a la escuela, hacer mejoras en la casa, más ingresos, menos deudas, un negocio más próspero, ausencia de enfermedades en la familia, etc. Después preguntar a los participantes: Qué pueden hacer para lograr sus metas? Animar a los participantes a dar tantas ideas como sea posible. Recibir positivamente todas las ideas. Es probable que las ideas incluyan ahorrar más, trabajar más, ganar más, pagar deudas, etc. Después pedirles que escuchen la historia de Antonia y Álvaro. Javier y Patricia: Hacia el logro de sus metas Javier y Patricia planifican sus metas comunes para el futuro. Ellos quieren que sus dos hijos menores sigan asistiendo a la escuela. Desean pintar su casa. Quieren enviar a su hijo mayor a la Universidad. No quieren endeudarse más. Quieren viajar para visitar a la familia todos los años. También quieren invertir más dinero en su negocio para ganar más Ellos deciden hacer algo para alcanzar sus metas. Primero, llevan la cuenta del dinero que entra y sale del hogar diariamente, por varias semanas o meses, para saber cuánto Sesión 1: Metas financieras personales

20 8 es en realidad lo que ganan y lo que gastan. Determinan los gastos en escuela, viajes y reparaciones de la casa. Deciden ahorrar algo cada semana, no importa qué pequeña sea la cantidad. Establecen cuánto dinero separarán semanal o mensualmente de sus ingresos para pagar sus deudas. Planifican cuánto más invertirán en su negocio y cuándo lo harán. Después de haber tomado todas estas decisiones, Javier y Patricia se sienten aliviados. Ahora están seguros de que, si siguen sus decisiones, podrán lograr sus metas. Metas financieras de Javier y Patricia Meta Costo Cuándo? Ahorro mensual 1) Pintar la casa $ meses $40.000/mes 2) Gastos escolares $ meses $10.000/mes 3) Universidad del hijo mayor $ meses $34.000/mes Total dinero necesario por mes $ Cuáles son las metas para el futuro de Javier y Patricia? [Escuela para sus hijos, reparaciones de la casa, controlar sus deudas, viajar, invertir en el negocio]. Qué hacen Javier y Patricia para alcanzar sus metas para el futuro? Resumir las respuestas de los participantes. Asegurarse de que los participantes mencionen los siguientes puntos: Para alcanzar sus metas para el futuro, Javier y Patricia: Calculan la cantidad de dinero que ganan y que gastan Determinan los costos de sus metas Toman decisiones sobre cuánto ahorrar, cómo pagar sus deudas y cuánto invertir en su negocio. Deciden el momento adecuado para hacerlo A esto se llama planificación del presupuesto familiar. Presentar la definición de presupuesto. Sesión 1: Metas financieras personales

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