REGLAMENTO DE CREDITO PARA VIVIENDA AFILIADOS AL FNA POR AHORRO VOLUNTARIO CONTRACTUAL PROCESO DE INVESTIGACIÓN Y DESARROLLO DE PRODUCTOS

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1 REGLAMENTO DE CREDITO PARA VIVIENDA AFILIADOS AL FNA POR AHORRO VOLUNTARIO CONTRACTUAL PROCESO DE INVESTIGACIÓN Y DESARROLLO DE PRODUCTOS Código: ID-RP-CRHAV Versión: 6 Acuerdo que aprueba el Reglamento Acuerdo 1191 de 2012 Nombre del Producto y/o Servicio Crédito para vivienda afiliados al Fondo Nacional del Ahorro vinculados a través de Ahorro Voluntario Contractual. Área Responsable Vicepresidencia de Cesantías y Crédito; División Crédito y División Comercial Áreas de Apoyo Vicepresidencia de Riesgos, Vicepresidencia Financiera. Oficinas: Informática, Jurídica, Comercial y Mercadeo. Divisiones: Cesantías, Planeación Financiera e Investigación y Desarrollo de Productos, Mercadeo, Desarrollo Organizacional. Antecedentes del Producto y/o Servicio El FNA fue creado como establecimiento público mediante el Decreto-Ley 3118 de 26 de diciembre de Posteriormente se transformó en Empresa Industrial y Comercial del Estado de carácter financiero del orden nacional, organizada como establecimiento de crédito de naturaleza especial, con personería jurídica, autonomía administrativa y capital independiente, mediante la Ley 432 de 1998, vinculada al Ministerio de Vivienda, Ciudad y Territorio, dotándola así de mayor capacidad para enfrentar una sana competencia, utilizando nuevos mecanismos que le permitieran un mejor desenvolvimiento, agilidad y eficacia en sus actividades y en su administración interna. Dicha Ley, además, procuró dotar al FNA de los instrumentos necesarios para ampliar significativamente la cobertura de sus servicios. Se pretendía entonces que el FNA entrara al siglo I como una de las instituciones con mayor soporte a las políticas sociales del Estado en materia de vivienda y cesantías para el beneficio de los colombianos, en desarrollo de principios constitucionales, tales como el de Estado Social de Derecho y de manera especial el derecho a la vivienda digna consagrado en el artículo 51 de la Carta, al consagrar que: Todos los Colombianos tienen derecho a vivienda digna. El Estado fijará las condiciones necesarias para hacer efectivo este derecho y promoverá planes de vivienda de interés social, sistemas adecuados de financiación a largo plazo y formas asociativas de ejecución de estos programas de vivienda. Así, se establece entonces como función del FNA adelantar con criterio de justicia social e imparcialidad en la adjudicación, programas de crédito hipotecario y educativo. Más adelante, con la creación de la Ley 546 de 1999, se consagra en el parágrafo del artículo primero, que el FNA podrá otorgar créditos de vivienda denominados en moneda legal colombiana o en unidades de valor real UVR, y determinar las características y condiciones de éstos mediante reglamento que expida su Junta Directiva, siempre que los sistemas de amortización no contemplen capitalización de intereses, ni se impongan sanciones por prepago total o parcial. Página 1 de 24

2 Con la promulgación de la ley 1114 de 2006 el Fondo celebra contratos de ahorro voluntario contractual con las personas señaladas en el parágrafo segundo de la norma, en virtud del cual las personas se comprometen a realizar depósitos de dinero, en las cuantías acordadas y a intervalos regulares, hasta cumplir la meta del ahorro en el plazo convenido, luego de lo cual están facultadas para presentar solicitud de crédito para vivienda y educación. El Decreto 2555 de 2010 Por el cual se recoge y reexpiden las normas en materia del sector financiero, asegurador y del mercado de valores y se dictan otras disposiciones compilo los Decretos Reglamentarios de la Ley 432 de 1998 y 1114 de 2006 y consagró las condiciones del ahorro voluntario contractual, así como la relación del mismo con los programas de crédito hipotecario y educativo administrados por el FNA. Objetivo del Producto y/o Servicio En desarrollo de la función otorgada por la ley, el FNA deberá contribuir a la solución del problema de vivienda de sus afiliados, con el fin de mejorar su calidad de vida, convirtiéndose en una alternativa de capitalización social, para lo cual podrá otorgar créditos de vivienda. Características del Producto y/o Servicio Mercado Objetivo Los oficiales, suboficiales y soldados profesionales de las Fuerzas Militares; los oficiales, suboficiales y miembros del nivel ejecutivo, agentes de la Policía Nacional; el personal civil al servicio del Ministerio de Defensa Nacional, de las Fuerzas Militares y de Policía Nacional; el personal docente oficial; los docentes vinculados a establecimientos educativos privados; los trabajadores independientes, quienes devenguen salario integral. Entidades del Mercado que ofrecen productos y/o servicios similares Las entidades del sector financiero que otorgan créditos hipotecarios. Características Operativas 1. FINALIDADES El crédito para vivienda puede otorgarse dentro del territorio nacional, para los siguientes fines: a) Compra de Vivienda Nueva. Destinado a la financiación del precio de venta, convenido mediante contrato de compraventa, protocolizado en escritura pública de una unidad habitacional cuyo certificado de tradición y libertad registre sólo una transferencia de dominio cuando se adquiera directamente del constructor. b) Compra de Vivienda Usada. Destinado a la financiación del precio de venta, convenido mediante contrato de compraventa, protocolizado en escritura pública cuando el mismo se refiera a una unidad habitacional cuyo certificado de tradición y libertad registre un número plural de transferencias de dominio. Parágrafo. Se entiende incluida dentro de las modalidades de compra previstas en la presente finalidad, la destinada a la adquisición de vivienda que se derive de un contrato de leasing habitacional, siempre que el solicitante y/o su cónyuge y/o compañero(a) permanente, tenga la calidad de locatario(a) en dicho contrato. c) Construcción Individual de Vivienda: Destinado a la financiación del valor de un contrato civil de obra o presupuesto de obra, sobre un inmueble que cuente con las respectivas licencias de construcción, de propiedad del afiliado (a) usuario (a) del crédito, y/o de su cónyuge o compañero(a) permanente. En Página 2 de 24

3 general, el término construcción para efecto del presente Reglamento se aplicará a toda obra que implique ampliación de área. d) Mejora: Es el crédito destinado a la financiación de inversiones en una unidad habitacional de propiedad del afiliado(a) usuario(a) del crédito para vivienda o del cónyuge o compañero(a) permanente, sobre el cual se constituya gravamen hipotecario a favor del FNA. En este caso las inversiones financiadas podrán destinarse a la reparación o remodelación, ampliación o modificación de la vivienda, siempre y cuando tales inversiones se destinen a superar una o varias de las carencias básicas de la vivienda, o aumentar la vida útil o el valor del inmueble sobre el que se ejecuten las obras. Para el efecto, la mejora de vivienda se clasificará de la siguiente manera: Remodelación o reparaciones locativas que tengan como finalidad mantener el inmueble en las debidas condiciones de higiene y ornato sin afectar su estructura portante, su distribución interior, sus características funcionales, formales y/o volumétricas, de conformidad con lo que dispone el artículo 8 de la Ley 810 de 2003 o la norma que lo adicione, modifique o sustituya. La ejecución de obras para ampliar, modificar o reforzar estructuralmente una vivienda de conformidad con lo previsto en los numerales 2, 4 y 6 del Decreto 564 de 2006 o la norma que lo adicione, modifique o sustituya. e) Liberación de Gravamen Hipotecario: Destinado a la liberación de gravamen(es) hipotecario(s), sobre la vivienda de propiedad del afiliado(a) y/o su cónyuge o compañero(a) permanente, constituidas a favor de entidades autorizadas legalmente para otorgar crédito para vivienda. En el caso de los créditos para liberación de gravamen hipotecario, el FNA podrá autorizar la cesión de la hipoteca. No se requerirá constituir una nueva hipoteca siempre que la existente se ajuste a las condiciones establecidas en el numeral 9 del presente Reglamento Condiciones Generales Comunes a todas las finalidades a) En crédito individual, se entenderá por vivienda de propiedad del afiliado(a): aquella en la que el afiliado(a), su cónyuge o compañero(a) permanente, sea(n) o se haga(n) propietarios del ciento por ciento (100 %) de la misma. b) Retiro del monto ahorrado en la cuenta de AVC: Una vez generada la oferta de crédito, el afiliado podrá solicitar el retiro hasta por el saldo disponible que tenga en la cuenta de AVC o mantener las sumas ahorradas. Desembolsado el crédito, los saldos disponibles podrá mantenerlos en la cuenta o abonarlos a capital o a cuotas del crédito hipotecario. Parágrafo. En el evento de presentar y ser aceptada por parte del FNA la solicitud de crédito para compra de vivienda, el afiliado podrá solicitar el giro de sus ahorros aportando el documento que acredite la existencia de encargo fiduciario y/o la promesa de compraventa o escritura pública en que se formalice el contrato de leasing habitacional y se acredite la calidad de locatario(a), según sea el caso. c) Se entenderá como crédito conjunto aquel que solicitan dos afiliados en cualquier modalidad de crédito, que ostenten la calidad de cónyuges o compañeros permanentes, padres e hijos(as), o hermanos(as), quienes en forma individual deberán cumplir con los requisitos establecidos en el presente Reglamento para Página 3 de 24

4 ser sujetos de crédito y en todo caso, deben ser o hacerse propietarios del ciento por ciento (100%) del inmueble adquirido con crédito del FNA. Tratándose de liberación de gravamen hipotecario, construcción o mejora, los afiliados, o al menos uno de ellos, será (n) propietario (s) del ciento por ciento (100%) de la vivienda. Parágrafo primero. El FNA aceptará créditos conjuntos de afiliados vinculados a través de AVC y cuyo cónyuge o compañero(a) permanente, padre o hijo(a) o hermanos(as) se haya afiliado por cesantías o viceversa. Las condiciones y requisitos para la recepción y posterior generación de la oferta de crédito se realizarán conforme a la reglamentación que rija para cada uno de los afiliados según el tipo de afiliación al FNA. En todos los casos, las condiciones financieras del crédito conjunto corresponderán a aquellas determinadas en el estudio del crédito para el afiliado por AVC. En este evento, la tasa de interés será la ponderación de las tasas calculadas a cada uno de los afiliados(as). Parágrafo segundo. Si una solicitud de crédito para vivienda se aprueba de forma conjunta, no le está permitido a los afiliados utilizar el crédito en forma individual. En este caso deberán desistir al crédito conjunto y presentar solicitudes individuales. Parágrafo tercero. Para las solicitudes conjuntas presentadas por afiliados con formación académica de maestría, doctorado o post doctorado en Colombia o en el exterior, se verificará que cada uno de los solicitantes cumpla con el requisito de acreditar dicho título. d) En el proceso de estudio de crédito individual se podrá tener en cuenta para efectos de asignar el monto del crédito, el ingreso proveniente del cónyuge o compañero(a) permanente no afiliado(a) el cual deberá cumplir con los parámetros señalados en el presente Reglamento. El monto del crédito se determinará con base en la capacidad de pago del afiliado (a) y de su cónyuge o compañero (a) permanente, con la debida observancia del numeral 7.2 literal b. e) Antes de la firma de la escritura pública que contiene los contratos de compraventa e hipoteca se realizará una nueva verificación de las condiciones crediticias mediante la consulta a centrales de información y se validará mediante certificación en la que subsistan las condiciones laborales que permitan el pago del crédito a desembolsar, de acuerdo al tipo de vinculación del cliente, salvo que el FNA reciba la documentación requerida para el giro del crédito dentro de los ciento ochenta (180) días siguientes a la fecha de adjudicación del crédito. f) Si el afiliado decide hacer uso del cupo aprobado para la negociación de dos inmuebles, cada inmueble podrá ser negociado por separado y el desembolso del FNA, no podrá ser superior al cupo aprobado, cada uno de los cuales debe cumplir con las condiciones y requisitos de legalización y desembolso establecidos en el presente Reglamento Condiciones Particulares para crédito de construcción y mejora. Además de las condiciones generales previstas en el presente reglamento, los créditos de construcción y mejora deberán cumplir las siguientes: a) A la solicitud de crédito se deberá anexar fotocopia de la licencia de construcción y/o de mejora que autorice las obras que el afiliado (a) pretende financiar. Este requisito será exigible únicamente en los casos previstos en la ley. Página 4 de 24

5 Previo a cada desembolso, se determinará el valor del avance de obra mediante peritaje con base en el presupuesto de obra presentado con la solicitud. b) Número de desembolsos: El monto del crédito asignado y utilizado se girará hasta en dos desembolsos. c) Condiciones particulares para los desembolsos: Cobertura de la garantía. El valor acumulado que se alcanzará con cada desembolso, no superará el 70% de la sumatoria del avalúo del predio sobre el que se adelante la obra más el valor correspondiente al avance de obra alcanzado antes de dicho desembolso. Plazo entre desembolsos. Entre el primer y segundo desembolso, no podrán transcurrir más de cinco meses, vencidos los cuales, no se desembolsará el saldo del crédito asignado. Plazo para acreditar la terminación de la obra: Una vez girado el segundo o único desembolso el afiliado dispone de tres meses para la presentación al FNA del informe pericial de terminación de la obra. El incumplimiento del plazo para presentar el informe pericial de terminación de la obra, podrá dar lugar al FNA para extinguir el plazo del crédito y exigir el pago anticipado de la obligación. 2. AFILIADOS AL FNA POR AHORRO VOLUNTARIO CONTRACTUAL AVC- La evaluación de la capacidad de pago y la medición del nivel de riesgo de los afiliados por AVC, se efectuará así: 2.1. Trabajadores subordinados o dependientes. Son trabajadores subordinados o dependientes, los oficiales, suboficiales y soldados profesionales de las Fuerzas Militares; oficiales, suboficiales y miembros del Nivel Ejecutivo, agentes de la Policía Nacional; el personal civil al servicio del Ministerio de Defensa Nacional, de las Fuerzas Militares y de la Policía Nacional, el personal docente oficial, los docentes vinculados a establecimientos educativos privados y quienes devenguen salario integral de acuerdo con lo previsto en el Artículo 1 parágrafo 2 de la ley 1114 de 2006 que modifica el artículo 29 de la ley 546 de Trabajadores independientes y madres comunitarias Los trabajadores independientes y las madres comunitarias se distinguen para efectos del presente Reglamento, así: Sin información en central de información Sin Información -: Se entenderá que un afiliado carece de información en central de información, cuando carece de historial crediticio en las centrales de información financiera que el FNA consulte Con información en central de información Con Información -: Se entenderá que un afiliado cuenta con información en central de información, cuando esté calificado en la central definida por el FNA. 3. REQUISITOS GENERALES PARA PRESENTAR SOLICITUD DE CRÉDITO PARA VIVIENDA. Para presentar una solicitud de crédito para vivienda por AVC, se deben reunir los siguientes requisitos: a) Ser afiliado al FNA a través de ahorro voluntario contractual. Página 5 de 24

6 b) Contar con un puntaje mínimo de 400 puntos calculado mediante el sistema de calificación personal definido por la Junta Directiva. c) Que las sumas depositadas en la cuenta de AVC no se encuentren embargadas o pignoradas. d) Si tiene crédito hipotecario vigente y desea realizar una segunda solicitud de crédito, deberá: Encontrarse al día en el pago de las cuotas del crédito hipotecario. No haber presentado moras superiores a 60 días durante los últimos 2 años de la vigencia de la obligación hipotecaria. Haber transcurrido como mínimo dos años desde el desembolso del crédito. Mantener su Ahorro Voluntario Contractual en el FNA. Cumplir con las normas vigentes en materia de aprobación, radicación y desembolso. Para el caso de radicación del segundo crédito no serán obligatorios los literales b) y c) salvo la obligación de no tener embargo sobre la cuenta AVC. e) Presentar el formulario de solicitud de crédito para vivienda de afiliados a través de AVC, debidamente diligenciado, anexando la documentación requerida de acuerdo con la finalidad. En caso de solicitudes conjuntas, cada afiliado debe diligenciar el formulario correspondiente. f) Autorizar al FNA para consultar y reportar su comportamiento crediticio a las centrales de información que la Entidad disponga. Parágrafo primero. El afiliado deberá comunicar al FNA cualquier variación de la información suministrada en la solicitud de crédito para vivienda, antes del desembolso del mismo. Parágrafo segundo. En el evento que una solicitud de crédito para vivienda no haya sido aceptada, el afiliado dispondrá de un término máximo de seis meses para solicitar la devolución de los documentos que presentó para estudio. Este plazo se empezará a contar a partir de la fecha en que se comunique al afiliado que la solicitud no ha sido aceptada. Una vez transcurrido este término los documentos podrán ser destruidos. Parágrafo tercero. Tratándose del cónyuge o compañero(a) permanente del afiliado(a), a que hace referencia el numeral 1.1.1, literal d, deberá diligenciar y presentar el formulario de solicitud de crédito para vivienda, anexando la documentación requerida de acuerdo con la finalidad solicitada por el afiliado(a). El costo del estudio de las solicitudes de crédito cuyo monto se determine con ingresos del cónyuge o compañero permanente del afiliado, será a cargo del solicitante. El afiliado que no haga uso del crédito adjudicado dentro de la vigencia establecida para su utilización o que desista de la adjudicación del mismo, deberá asumir el costo del estudio de crédito de las nuevas solicitudes que decida presentar ante el FNA, salvo en los siguientes casos: cuando haya optado por retirar el ahorro voluntario contractual para adelantar la negociación con el crédito adjudicado por el FNA; y cuando la segunda solicitud de crédito se presente por un valor inferior a 135 salarios mínimos legales mensuales vigentes. Página 6 de 24

7 4. CONDICIONES Y REQUISITOS PARA LA ADJUDICACION DE LAS SOLICITUDES DE CRÉDITO PARA VIVIENDA DE AFILIADOS AL FNA POR AVC. 4.1 Requisitos generales: a) Presentar las condiciones crediticias de conformidad con lo dispuesto en el presente Reglamento y las demás disposiciones aplicables. b) Tener capacidad de pago para cubrir el valor de las cuotas mensuales incluidos los seguros del crédito asignado, conforme a lo establecido en el presente Reglamento. c) Que la información suministrada durante el proceso de estudio, generación de la oferta, legalización y perfeccionamiento del crédito sea veraz y fidedigna. Parágrafo primero: Los requisitos y condiciones acreditados al momento de presentar y ser aceptada la solicitud de crédito deben permanecer hasta la fecha del perfeccionamiento del mismo, entendiéndose el perfeccionamiento como el desembolso total de la suma mutuada. El FNA se abstendrá de autorizar el giro del crédito si las condiciones crediticias del afiliado varían, desmejorando su situación, de tal manera que le impidan cumplir con los numerales 5 y 6 del presente reglamento, según sea el caso o si sumariamente se demuestra que los documentos aportados presentan inconsistencias que impidan el desembolso del mismo. Parágrafo segundo: Un afiliado(a) puede tener hasta dos créditos hipotecarios vigentes, siempre y cuando tenga capacidad de pago en el momento de solicitar el primer crédito hipotecario y en el momento de solicitar el segundo crédito hipotecario. 4.2 Parámetros para el estudio de la capacidad de pago y comprobación de ingresos. El afiliado(a), deberá demostrar capacidad de pago de tal manera que pueda cubrir la cuota de amortización mensual, incluidos los seguros, por concepto del crédito para vivienda que le aprobaría el FNA. Parágrafo: En el proceso de estudio de crédito individual se podrá tener en cuenta para efectos de asignar el monto del crédito, el ingreso proveniente del cónyuge o compañero(a) permanente del afiliado(a) el cual deberá cumplir con los parámetros señalados en el presente Reglamento. El monto del crédito se determinará con base en la capacidad de pago del afiliado (a) y de su cónyuge o compañero (a) permanente, con la debida observancia del numeral 7.2 literal f Ingresos. Los ingresos del afiliado por AVC, para efectos del monto se calcularán así: i) Con base en el saldo total ahorrado por AVC ii) El valor del ahorro pactado en el contrato, iii) y la capacidad de pago del afiliado(a) Afilados (as) dependientes y/o subordinados Los documentos que deben adjuntar a la solicitud de crédito para determinar los ingresos, se señalan a continuación: 1 Documentos Dependientes y/o Subordinados Solicitud de crédito para vivienda debidamente diligenciado. Trabajadores Dependientes/ Subordinados Página 7 de 24

8 Fotocopia legible del documento de identidad del afiliado Certificación del jefe de nómina y/o personal de la empresa o entidad o de quien haga sus veces, expedida dentro de los 2 meses anteriores a la fecha de radicación de solicitud en la que conste: Asignación básica mensual Antigüedad Tipo de vinculación Desprendibles de nómina en fotocopia u original, o fotocopia legible de las planillas de nómina de los últimos tres (3) meses, contados a partir de la fecha de radicación de la solicitud de crédito para vivienda. Estos desprendibles deberán contener las deducciones realizadas, si existen. Certificado de ingresos y retenciones, declaración de renta o carta de no declarante, según el caso. Los afiliados que se encuentren en encargo, deberán aportar la certificación de la asignación básica del cargo en propiedad, con base en la cual se establecerá el cupo de crédito En caso de tener ingresos adicionales a los de nómina deberá presentar: Balance General y Estado de Resultados de los últimos tres (3) meses, contados a partir de la fecha de radicación de la solicitud de crédito; estos deben estar firmados por el contador y el solicitante. Original o fotocopia de los documentos soporte de los ingresos informados en los Estados Financieros. Fotocopia de la declaración de renta del último año si por ley esta obligado o carta de no declarante. - Extractos bancarios a nombre del afiliado o de su negocio, de los últimos tres (3) meses, contados a partir de la fecha de radicación de la solicitud de crédito donde se reflejen los ingresos certificados por el contador. Para comerciantes inscritos, certificado de registro mercantil, en caso de poseerlo. Si recibe ingresos por pensiones, el comprobante de pago de los últimos tres (3) meses Si recibe ingresos por arrendamientos fotocopia del(los) contrato(s) de arrendamiento del(los) bien(es) inmueble(s) acompañado(s) de certificado de tradición y libertad, en original o fotocopia, expedido dentro de los treinta (30) días calendario anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito, así como los extractos bancarios o recibos donde se refleje el pago del canon de arrendamiento Independientes y madres comunitarias: Los documentos que deben adjuntar a la solicitud de crédito se determinan a continuación: Documentos Trabajadores independientes y madres comunitarias 1 Fotocopia legible del documento de identidad del afiliado Ingresos totales de 1 hasta 1.5 veces el SMLMV Ingresos totales superiores a 1.5 hasta 2.5 veces el SMLMV Ingresos totales superiores a 2.5 veces el SMLMV Página 8 de 24

9 Madres Comunitarias: i) Certificación donde conste que hace parte del Programa de Hogares Comunitarios del Instituto Colombiano de Bienestar Familiar, acompañado de las planillas de pago de los últimos tres meses. ii) Últimos tres (3) desprendibles de pago de la asociación de padres de familia o quien haga sus veces, donde se incluyan las deducciones realizadas. Si aplica. Fotocopia de la declaración de renta del ultimo año si por ley esta obligada o carta de no declarante, i) Comunicación escrita del afiliado donde certifique el ingreso mensual y las actividades que desarrolla. ii) Fotocopia de los documentos soporte de los ingresos informados en la autocertificación. iii) Carta de no declarante de renta. i) Certificación de contador público donde conste la actividad del solicitante y el ingreso total mensual. El contador deberá consignar el No. de su tarjeta profesional y anexar fotocopia del documento de identidad y certificación emitida por la Junta Central de Contadores no mayor a 90 días anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito. ii) Original o fotocopia de los documentos soporte de los ingresos informados en la certificación del contador público. ii) Carta de no declarante de renta o declaración de renta. Balance General y Estado de Pérdidas y Ganancias de los últimos tres (3) meses, contados a partir de la fecha de radicación de la solicitud de crédito; estos deben estar firmados por el contador y el solicitante. i) Original o fotocopia de los documentos soporte de los ingresos informados en los estados financieros los cuales deben coincidir con las actividades informadas en los balances. ii) Fotocopia de la declaración de renta del último año si por ley esta obligado o carta de no declarante. ii) Extractos bancarios a nombre del afiliado de los últimos tres (3) meses, contados a partir de la fecha de radicación de la solicitud de crédito donde se reflejen los ingresos certificados por el contador. iv) Fotocopia de la declaración de renta del último año si por ley esta obligado o carta de no declarante. Extractos bancarios a nombre del afiliado o del negocio propio de los últimos tres (3) meses, contados a partir de la fecha de radicación de la solicitud de crédito donde se reflejen los ingresos certificados por el contador.. Página 9 de 24

10 7 8 9 Para comerciantes inscritos, certificado de registro mercantil, en caso de poseerlo Si recibe ingresos por pensiones, el comprobante de pago de los últimos tres (3) meses Si recibe ingresos por arrendamientos fotocopia del(los) contrato(s) de arrendamiento del(los) bien(es) inmueble(s) acompañado(s) de certificado de tradición y libertad, en original o fotocopia, expedido dentro de los treinta (30) días calendario anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito, así como los extractos bancarios o recibos donde se refleje el pago del canon de arrendamiento Consideraciones adicionales para la interpretación de los ingresos de los afiliados según la actividad, profesión u oficio: a) Cuando un afiliado al FNA por AVC tenga más de una relación laboral, la asignación básica mensual corresponderá a la suma de las asignaciones básicas mensuales certificadas por cada uno de los empleadores. b) Cuando los ingresos mensuales permanentes reflejados en los desprendibles de nómina sean variables, se tomará el promedio aritmético de los últimos tres (3) meses, el valor resultante se comparará con la certificación expedida por el jefe de personal y se tomará para efectos del cálculo de los ingresos el menor valor. c) El FNA podrá solicitar los documentos que estime pertinentes con el fin de corroborar los ingresos de acuerdo con la ocupación declarada por el afiliado al momento de presentar la solicitud de crédito para vivienda. Igualmente, el FNA podrá consultar bases de datos disponibles o utilizar criterios auxiliares que conduzcan a verificar el rango de ingresos en que está catalogada la actividad declarada por el afiliado por AVC. Para efectos de determinar el ingreso del afiliado, se podrá tomar el menor de los valores evaluados, salvo que el afiliado demuestre documentalmente el valor indicado en la solicitud de crédito. d) En todo caso, el afiliado deberá demostrar capacidad de pago para cubrir la cuota de amortización mensual, incluidos los seguros, por concepto del crédito para vivienda que le asignaría el FNA. e) En el evento de tratarse de afiliados por AVC trabajadores subordinados o dependientes y el solicitante de crédito para vivienda tenga egresos mensuales que le impidan acceder al monto requerido sin exceder el máximo de crédito que el FNA le asignaría de acuerdo con su asignación básica mensual, se le aceptará acreditar ingresos familiares hasta en cuantía del treinta por ciento (30%). Para tal efecto, se podrá completar el 30% faltante con ingresos aportados por el cónyuge o compañero(a) permanente, y/o los hijos(as) del afiliado(a), hasta un máximo de dos personas. En todo caso, las personas que acrediten los ingresos aquí previstos se sujetarán al estudio de capacidad de pago y a las condiciones crediticias en los términos establecidos en el presente Reglamento y deberán firmar el pagaré correspondiente Egresos Para determinar los egresos del afiliado, se tendrá en cuenta la clasificación de consumo individual por finalidades establecida por el DANE, en la que se reflejan los porcentajes correspondientes a cada uno de los ítems que satisfacen las necesidades básicas a saber: a) Educación 12% Página 10 de 24

11 b) Alimentación 20% c) *Descuentos de nómina (Pago de salud y pensión) 8% d) Obligaciones contractuales vigentes, de acuerdo con la información disponible para el análisis. *En los casos y porcentajes que aplique. Para establecer el valor de las obligaciones contractuales vigentes, se tendrán en cuenta los valores de las cuotas mensuales para las obligaciones actuales certificadas por el jefe de personal o quien haga sus veces, las consignadas en los desprendibles o planillas de nómina y/o los comprobantes de pensión y/o los estados financieros, según sea el caso y en los reportes de las centrales de información. Para el evento en que no aparezca registrado el valor de la cuota de una obligación, ésta se estimará de la siguiente manera: $ por millón de saldo de la obligación para créditos no hipotecarios y $ por millón para créditos hipotecarios, valores que deberán ser ajustados de acuerdo con las condiciones del mercado. Las obligaciones en que el afiliado aparezca como codeudor en los reportes de las centrales de información no serán tenidas en cuenta como egreso del solicitante. En los casos en que la finalidad del crédito sea construcción, adicionalmente a los egresos descritos anteriormente, también se tendrá en cuenta el valor del canon mensual de arrendamiento pagado por el afiliado cuando a ello haya lugar. En los casos en que la finalidad del crédito sea liberación de gravamen hipotecario, el FNA no tendrá en cuenta como egreso el valor de la cuota que el solicitante esté cancelando por dicha obligación y que aparezca en el reporte de las centrales de información. De lo anterior se exceptúan los casos en los que el monto del crédito que se asignaría más el saldo del ahorro que se aplicarían a la liberación, sea inferior al saldo actual de la obligación, caso en el cual se establecerá proporcionalmente al saldo el valor de la cuota que quedaría vigente con la entidad acreedora y éste último valor se tomará como egreso. El valor destinado mensualmente por el afiliado por AVC al cumplimiento de su contrato, no será tenido en cuenta como egreso cuando se refleje en los desprendibles de nómina, para efectos del cálculo de su capacidad de pago. Parágrafo En caso que sobre la asignación básica del afiliado se registre un embargo, el valor dejado de percibir por este concepto, será considerado como un egreso al momento de hacer el estudio de capacidad de pago. 4.3 Cuentas AFC En el evento que el afiliado por AVC destine sumas mensuales en cuenta de ahorro para el fomento de la construcción AFC, se tendrá en cuenta el valor mensual ahorrado por este concepto en razón a lo establecido en las normas que regulan dichas cuentas, en el sentido que el destino del ahorro es para la adquisición de vivienda, para cubrir la cuota inicial o para amortizar el crédito hipotecario otorgado con el mismo fin. En caso que el valor no sea suficiente para cubrir el valor de la cuota mensual correspondiente al monto máximo de crédito para vivienda que se le otorgaría, el monto del crédito a otorgar se ajustará; para lo cual se tomará como valor de la cuota mensual del crédito el valor ahorrado mensualmente en la cuenta AFC y se calculará el monto del crédito de acuerdo con la tasa de interés que corresponda según la normatividad vigente. El FNA solicitará al afiliado(a) sujeto de crédito la certificación expedida por la institución financiera donde tiene la respectiva cuenta AFC, en la que consten entre otros los Página 11 de 24

12 siguientes aspectos: el titular, el número de la cuenta, el valor mensual ahorrado y una comunicación del afiliado en el sentido que la totalidad de los recursos o una parte de ellos serán comprometidos con la obligación hipotecaria del FNA. 4.4 Paz y salvos y/o certificaciones Para efectos de aclarar o actualizar la información registrada en los reportes de las centrales de información y/o en los desprendibles o planillas de nómina, el FNA tendrá en cuenta para el análisis del crédito, tanto al momento del otorgamiento como para el análisis previo al desembolso, los paz y salvos y/o certificaciones en original o fotocopia, expedidos por las entidades acreedoras y/o nominadoras. En estos paz y salvos y/o certificaciones deberá constar, según sea el caso, el error de la información reportada, el estado de las obligaciones, el monto, el saldo de las mismas y/o el valor de la cuota. El FNA se reserva el derecho de verificar la información ante la entidad respectiva. Los paz y salvos no generarán cambios en los puntajes alcanzados al aplicar los score genéricos Acierta + y Clear. Estos cambios solamente se podrán observar a través de una nueva consulta efectuada ante las centrales de información. En cumplimiento de lo señalado en el parágrafo primero, numeral 4.1, del presente Reglamento, cuando los requisitos y condiciones acreditados al momento de presentar y ser adjudicada la solicitud de crédito para vivienda hayan variado, desmejorando la situación crediticia del afiliado(a) solicitante, de tal manera que le impidan cumplir con lo establecido en los numerales 5 y 6 del presente Reglamento según sea el caso, el FNA se abstendrá de realizar el desembolso del crédito para vivienda. 4.5 Visitas de Verificación y Licencias de Construcción y Mejora De forma previa al desembolso del monto del crédito, el FNA realizará visitas de campo a los trabajadores independientes y madres comunitarias, directamente o a través de terceros, para verificar la fuente de ingresos y la actividad económica del solicitante, caso en el cual se anexará el respectivo informe de visita a la solicitud de crédito. Para los demás afiliados por AVC el FNA realizará visitas de campo cuando lo considere necesario. Parágrafo. En las solicitudes de crédito para vivienda cuya finalidad sea la construcción y mejora de vivienda, es requisito para la presentación de la solicitud anexar fotocopia de la licencia de construcción y/o de mejora que autorice las obras que el afiliado pretende financiar. Este requisito será exigible únicamente en los casos previstos en la ley. 5 PARÁMETROS PARA EL ESTUDIO DE LAS CONDICIONES CREDITICIAS DEL AFILIADO POR AVC TRABAJADORES SUBORDINADOS O DEPENDIENTES. Para determinar si un trabajador subordinado o dependiente, es sujeto de crédito para vivienda, además del cumplimento de los requisitos definidos en el presente Reglamento, deberá cumplir con los parámetros respecto de las condiciones crediticias y los requisitos que se describen a continuación: a) Tener un puntaje genérico ACIERTA + igual o superior a 641 puntos, de acuerdo con la información contenida en los reportes de la central de información. Este puntaje genérico se utilizará en todos los casos en que se evalúe las condiciones crediticias de afiliados solicitantes de crédito para vivienda cuyo ingreso mensual sea menor o igual a tres (3) SMLMV. Página 12 de 24

13 El puntaje alcanzado al aplicar el modelo estadístico basado en el comportamiento y hábito de pago puntaje genérico Acierta +, debe ser igual o superior a 641 puntos. En el caso en que el afiliado(a) no presente historia crediticia, se asumirán 641 puntos. b) Tener un puntaje genérico CLEAR igual o superior a 403 puntos, de acuerdo con la información contenida en los reportes de la central de información CIFIN. Este puntaje genérico se utilizará en todos los casos en que se evalúe las condiciones de afiliado(a) solicitantes de crédito para vivienda cuyo ingreso mensual sea mayor a tres (3) SMLMV. El puntaje alcanzado al aplicar el modelo estadístico basado en el comportamiento y hábito de pago puntaje genérico CLEAR debe ser igual o superior a 403 puntos. En el caso en que el afiliado (a) no presente historia crediticia o el reporte de la central de información CIFIN despliegue la siguiente información: a) sin datos, b) No posee información de cuentas corrientes, tarjetas de crédito, y cartera total y/o c) No posee información de endeudamiento global se asumirán 403 puntos. c) Para aquellos afiliados que en su proceso de evaluación del comportamiento crediticio mediante consulta del score genérico ACIERTA + DE DATA CREDITO posean un puntaje inferior a 641 puntos y mayor o igual a 610 puntos, el FNA efectuará una evaluación adicional del comportamiento de los últimos doce meses del afiliado en el pago de sus obligaciones abiertas (vigentes) en las que no podrá registrar moras superiores a 60 días, adicionalmente en las obligaciones cerradas (inactivas) no puede registrar en los últimos doce meses créditos castigados. Las solicitudes que cumplan los parámetros antes señalados continuarán su trámite. Estos mismos parámetros evaluativos se aplicaran en las evaluaciones a que haya lugar en la etapa previa al desembolso. d) EL FNA no continuará con el trámite de la solicitud de crédito para vivienda en aquellos eventos en los que la información reportada por las centrales de información registre datos bloqueados. No obstante, una vez subsanada esta situación se dará viabilidad al estudio de la solicitud, siempre y cuando ésta y sus anexos mantengan vigencia. e) Tratándose del cónyuge o compañero(a) permanente del afiliado(a) al FNA, a que hace referencia el numeral 1.1.1, literal d, se observarán los mismos parámetros establecidos para el estudio de las condiciones crediticias del afiliado(a). 6 PARÁMETROS PARA EL ESTUDIO DE LAS CONDICIONES CREDITICIAS DE AFILIADOS POR AVC TRABAJADORES INDEPENDIENTES Y MADRES COMUNITARIAS. Para determinar si un trabajador(a) independiente o madre comunitaria afiliado(a) al FNA por AVC, es sujeto de crédito para vivienda, además del cumplimento de los requisitos definidos en el Capítulo Cuarto del presente Acuerdo, deberá cumplir los parámetros respecto las condiciones crediticias y los requisitos que se describen a continuación: a) Tener un puntaje genérico ACIERTA + igual o superior a 641 puntos, de acuerdo con la información contenida en los reportes de la central de riesgo DATACRÉDITO. Lo anterior aplica para los afiliados Con Información. Dicho puntaje genérico se utilizará en todos los casos en que se evalúe las condiciones crediticias de los afiliados solicitantes de crédito para vivienda. Para aquellos afiliados que en su proceso de evaluación del comportamiento crediticio mediante consulta del score genérico ACIERTA + DE DATA CREDITO Página 13 de 24

14 posean un puntaje inferior a 641 puntos y mayor o igual a 610 puntos, el FNA efectuará una evaluación adicional del comportamiento de los últimos doce meses del afiliado en el pago de sus obligaciones abiertas (vigentes) en las que no podrá registrar moras superiores a 60 días, adicionalmente en las obligaciones cerradas (inactivas) no puede registrar en los últimos doce meses créditos castigados. Las solicitudes que cumplan los parámetros antes señalados continuarán su trámite. Estos mismos parámetros evaluativos se aplicaran en las evaluaciones a que haya lugar en la etapa previa al desembolso La División de Cartera del FNA mantendrán especial monitoreo a créditos aprobados y desembolsados bajo este parámetro a efectos de medir el probable impacto de la medida y su posterior ajuste en caso de ser necesario. b) Las condiciones crediticias se verificará igualmente sobre el comportamiento de pago de los créditos que el afiliado tenga o haya tenido con el FNA así como con el cumplimiento del AVC. c) Para afiliados Sin Información. En caso que el afiliado (a) no esté calificado por la central de información DataCrédito con el puntaje genérico ACIERTA +, se utilizará el puntaje sociodemográfico desarrollado por el FNA para determinar si es o no sujeto de crédito. En este caso, el afiliado (a) debe tener un puntaje FNA igual o superior a 550 puntos. d) Tratándose del cónyuge o compañero(a) permanente del afiliado(a) al FNA, a que hace referencia el numeral 1.1.1, literal d, se observarán los mismos parámetros establecidos para el estudio de las condiciones crediticias del afiliado(a). Parágrafo primero. El FNA no continuará con el trámite de la solicitud de crédito para vivienda en aquellos eventos donde la información reportada por las centrales de información registre datos bloqueados. No obstante, una vez subsanada esta situación se dará viabilidad al estudio de la solicitud, siempre y cuando ésta y sus anexos mantengan su vigencia. Parágrafo segundo. El afiliado(a) podrá subsanar la(s) inconsistencia(s) que se presente(n) en el trámite de la solicitud de crédito para vivienda dentro de los dos (2) meses siguientes a la fecha de envió de la comunicación en la cual se informen las inconsistencias. En el caso en que no sea posible subsanar la(s) inconsistencia(s) dentro del plazo antes citado, el afiliado(a) podrá presentar una nueva solicitud de crédito para vivienda cuando desaparezca(n) la(s) causa(s) que impiden continuar con el trámite. 6.1 Score FNA Es el mecanismo de calificación de afiliados por AVC cuya actividad corresponda a trabajadores independientes o madres comunitarias que no tienen información en centrales de información. Se utilizará para determinar si el afiliado(a) es sujeto de crédito en el FNA. El Score FNA es un puntaje que se obtiene a partir de modelos econométricos y estadísticos que será actualizado con información de las siguientes fuentes: formulario de afiliación al FNA por AVC, formulario de solicitud del crédito, historia del cumplimiento del contrato AVC, puntaje del score genérico Acierta + de DataCrédito de afiliados con información, valores promedio de variables de interés de la Encuesta Continua de Hogares (ECH) del DANE, por grupos de personas con características similares a las de los afiliados al FNA por AVC. La calificación obtenida a partir de esta relación es el Score FNA, el cual debe ser igual o superior a 550 puntos, para que el afiliado se califique como sujeto de crédito. Página 14 de 24

15 Cuando el FNA cuente con información histórica suficiente sobre las condiciones crediticias de los créditos otorgados a los afiliados por AVC cuya actividad corresponda a trabajadores independientes o madres comunitarias sin información, se incluirá esta información en los modelos de cálculo del Score FNA. Parágrafo. El cónyuge o compañero(a) permanente del afiliado(a) al FNA, a que hace referencia el numeral 1.1.1, literal d, no será sujeto de Score FNA; en consecuencia en caso de no contar con información en la central de información consultada, se asumirá los 550 puntos. 7. CONDICIONES PARA EL OTORGAMIENTO DE CRÉDITOS PARA VIVIENDA El FNA otorgará créditos para vivienda a los afiliados a través de AVC, denominados en unidades de valor real UVR o en pesos, bajo los sistemas de amortización aprobados por la Superintendencia Financiera de Colombia contenidos en la Circular Externa 085 de 2000 o en las normas que la modifiquen, sustituyan o adicionen. 7.1 Condiciones financieras Las condiciones financieras adicionales a las previstas en el presente Reglamento, de los créditos para vivienda otorgados por el FNA a los afiliados a través de AVC, serán las fijadas mediante Acuerdo por la Junta Directiva. 7.2 Monto del Crédito Para calcular el monto del crédito, se tendrán en cuenta los siguientes aspectos: a) Para establecer el monto del crédito a prestar, se tomará como ingreso el valor del saldo ahorrado en el contrato AVC, hasta el doble de lo pactado, teniendo en cuenta la capacidad de pago. En todo caso el valor de los ingresos debe estar debidamente soportado. b) No obstante los anterior, cuando se considere en la determinación del cupo del crédito los ingresos del cónyuge o compañero permanente del afiliado, el cupo adicional resultante de la evaluación de la capacidad de pago del cónyuge o compañero(a) permanente no podrá superar el 100% del cupo o del monto al que tiene opción el afiliado al FNA, y en todo caso el monto del crédito a aprobar corresponderá a la sumatoria de los montos de crédito al que tendría opción cada uno de los solicitantes. La tasa será la que corresponda a la asignación resultante de la sumatoria del ingreso del afiliado y de su cónyuge o compañero permanente c) Para efectos de determinar el monto de crédito a ofertar se aceptarán la totalidad de ingresos que presente el afiliado(a), debidamente soportados observando lo definido en el literal a) de este mismo numeral. d) Los montos máximos y mínimos de financiación autorizados por la Entidad. e) Las condiciones financieras vigentes. f) El monto máximo que se aprueba está condicionado a la capacidad de pago del afiliado y del cónyuge o compañero permanente, en los casos en que aplique. En cualquier caso, la cuota resultante incluidos los seguros, no debe superar el 30% de los ingresos mensuales del afiliado y del cónyuge o compañero permanente, en los casos en que aplique. Página 15 de 24

16 g) El valor máximo de financiación en la finalidad de mejora no podrá exceder el 50% del valor comercial de la vivienda determinado en el avalúo comercial del inmueble h) El monto del crédito, en ningún caso superará el 80% del avalúo comercial del inmueble dado en hipoteca, si se trata de vivienda nueva, o del 70% si se trata de vivienda usada. i) En caso que el FNA acepte compartir la garantía hipotecaria de primer grado con otro acreedor hipotecario, la suma de las dos obligaciones no podrá exceder el setenta por ciento (70%) del valor comercial de la vivienda determinado en el avalúo comercial del inmueble, cuya vigencia no debe ser superior a un (1) año. j) Cuando la solicitud de crédito para vivienda fuere conjunta, se tendrá en cuenta la capacidad de pago de cada uno de los solicitantes y con ella se establecerá el monto individual a que tendrían derecho y la sumatoria de éstos será el monto total del crédito conjunto Información Antes de presentar la solicitud de crédito para vivienda El FNA podrá suministrar información al afiliado(a) sobre el monto al que eventualmente accedería si cumple los requisitos establecidos en el presente Reglamento. El suministro de esta información no implicará compromiso presupuestal ni obligación alguna de aprobación de la adjudicación de crédito para vivienda por parte del FNA 7.3. Intereses Intereses remuneratorios Los préstamos que conceda el FNA causarán intereses pagaderos por mensualidades vencidas. La tasa de interés remuneratoria será fija durante la vigencia del crédito Intereses de mora En caso de mora el deudor pagará al FNA el valor de las cuotas vencidas y sobre las mismas se liquidará una tasa de interés equivalente a la máxima legalmente autorizada, la que se cobrará sobre las cuotas vencidas a partir del día siguiente en el cual la cuota respectiva debía ser pagada y proporcional al tiempo de mora. Incurso el deudor en mora, el FNA tendrá derecho a hacer exigible el pago de la totalidad de la obligación, iniciando la respectiva acción judicial, siendo de cargo del deudor los honorarios judiciales y en general todos los gastos a que el cobro diere lugar. El FNA se reserva la facultad de restituir el plazo inicialmente pactado Amortización de los créditos Cuotas El crédito será pagado por los afiliados mediante cuotas mensuales sucesivas mes vencido, en cuyo valor estarán incluidos los intereses remuneratorios y la amortización a capital. Adicionalmente, se cobrará el valor correspondiente al costo de los seguros. La primera cuota será exigible a los treinta (30) días calendario contados a partir de la fecha de desembolso del crédito. El valor de la primera cuota del crédito, incluidos los seguros, no podrá exceder el 30% de los ingresos mensuales considerados para el otorgamiento del crédito. Página 16 de 24

17 El valor de la primera cuota se ajustará a las fechas de vencimiento para pago definidas por el FNA. Los créditos podrán prepagarse total o parcialmente en cualquier momento sin penalidad alguna. En caso de prepagos parciales, el deudor tendrá derecho a elegir si el monto abonado disminuye el valor de la cuota o el plazo de la obligación Beneficios tributarios para afiliados por AVC Los afiliados por AVC que soliciten crédito y pretendan recibir el beneficio tributario deberán suscribir un nuevo contrato en el que depositen una suma periódica equivalente al valor de su cuota mensual del crédito. Conforme a lo establecido en el Decreto 2555 de 2010, el FNA debitará de la cuenta de AVC la suma correspondiente. 7.6 Plazos y condiciones El plazo de amortización de los créditos para compra de vivienda será mínimo de 5 años y máximo de 30 años. Las condiciones específicas de plazos y naturaleza del crédito serán reguladas en el Acuerdo por medio del cual se adopten las condiciones financieras de los créditos para vivienda de afiliados por AVC. Parágrafo. El afiliado que demuestre título de formación académica de maestría, doctorado o postdoctorado en Colombia o en el exterior, en cuyo caso debe estar debidamente convalidado en el país, podrá acceder a las finalidades de crédito previstas en el presente Reglamento, con un plazo de financiación hasta de treinta (30) años. Para las solicitudes conjuntas que se presenten, se verificará que cada uno de los solicitantes cumpla con el requisito de acreditar título de formación académica de maestría, doctorado o postdoctorado en Colombia o en el exterior Reporte a centrales de Información El FNA reportará a las centrales de información, los créditos así como su comportamiento financiero, siempre y cuando medie autorización expresa y escrita del afiliado Estudio de títulos El FNA asumirá el valor del estudio de títulos requerido para la legalización de los créditos adjudicadas para los afiliados cuyos ingresos no superen dos salarios mínimos legales mensuales vigentes. En los demás casos el costo será asumido por el solicitante Seguros Con el fin de amparar las obligaciones hipotecarias el FNA contratará con una compañía de seguros legalmente autorizada los siguientes amparos, los cuales estarán cubiertos a partir del desembolso del crédito: Seguro de Vida Grupo Deudores: Comprende muerte o incapacidad total y permanente de los afiliados de crédito para vivienda Seguro de Incendio Grupo Deudores: Ampara los daños causados a la vivienda contra los riesgos de incendio y/o rayo y demás coberturas adicionales, incluido terremoto y actos terroristas hasta por el monto asegurado, el cual corresponde al avalúo comercial de la construcción de la vivienda, valor que se ajusta periódicamente, de acuerdo con la normatividad vigente. Página 17 de 24

18 7.8.3 Otros seguros. El FNA podrá tomar nuevas coberturas que no representen costo para el afiliado(s). Estará a cargo del (los) afiliado (s) deudor (es) el pago de las primas que ocasionen los seguros. Su costo se cancelará de manera conjunta con las cuotas de amortización. El valor correspondiente al seguro será causado desde el desembolso del crédito y se cobrará en la primera cuota. Parágrafo Primero: Seguro de Desempleo: El FNA podrá tomar por cuenta y a cargo de los trabajadores subordinados o dependientes afiliados por AVC, la cobertura de desempleo, quedando facultado para modificar o suprimir esta cobertura atendiendo razones de conveniencia para el FNA y el afiliado y teniendo en cuenta las condiciones del mercado asegurador. Parágrafo Segundo. Cobertura Fondo Nacional de Garantías FNG-. Tratándose de créditos para vivienda de interés social VIP y VIS, con los cuales se haya adquirido vivienda nueva o usada o se utilicen en mejoras o construcción, se podrá contar con la cobertura del FNG. 8. PROCEDIMIENTO DE OTORGAMIENTO CRÉDITO 8.1. Aprobación de la adjudicación de créditos El Presidente del FNA aprobará la adjudicación de créditos a los afiliados, de acuerdo con las políticas establecidas en el presente Reglamento de Crédito de Vivienda hasta por un monto inferior o igual a (374) SMLMV. Realizado el estudio y calificación de las solicitudes de crédito para vivienda de acuerdo con lo establecido en el presente Reglamento, se elaborará el informe de adjudicación de crédito para someter a consideración del Presidente de la Entidad o la Junta Directiva según el caso, en el cual se indicará el proceso surtido y la relación de los afiliados que pueden ser beneficiarios de créditos Oferta de crédito. Una vez aprobada la solicitud de Crédito, se formula oferta de crédito al afiliado. La oferta debe contener lo siguiente: Las condiciones del contrato de mutuo a suscribir, esto es, finalidad, monto, tasa, plazo y sistema de amortización. Requisitos para perfeccionar el crédito. Plazo para aceptación de la oferta, que no podrá ser mayor de doce (12) meses contados a partir a la fecha de la oferta. La oferta debe comunicarse por escrito. Parágrafo primero. El plazo podrá ser de veinte (20) meses, a petición del afiliado, siempre y cuando se cumplan los siguientes requisitos: 1. Créditos ofertados a partir de enero de Créditos para compra de vivienda nueva con constructoras o fideicomisos. 3. La ampliación del plazo no aplica si el afiliado decide distribuir el cupo aprobado en la oferta en dos créditos hipotecarios. 4. Antes del otorgamiento de la escritura pública que contiene los contratos de compra-venta e hipoteca se realizará por parte del FNA, una nueva verificación de las condiciones crediticias mediante la consulta a centrales de información y se validará, mediante certificación, que subsistan las condiciones que permitan el desembolso del crédito, sin perjuicio del Página 18 de 24

19 cumplimiento de los demás plazos, condiciones y vigencias establecidos en el presente reglamento. 5. En ningún caso, la fecha de otorgamiento de la Escritura Pública que perfeccione la promesa de compra-venta podrá exceder el plazo establecido en el presente parágrafo. Parágrafo segundo. En la oferta deberá indicarse expresamente que si al momento de efectuarse el desembolso del crédito las condiciones patrimoniales del afiliado se han alterado en tal forma que hagan notoriamente difícil la restitución de la suma a prestar, el Fondo se abstendrá de hacerlo Aceptación de la oferta por el afiliado. El afiliado deberá aceptar expresamente y por escrito la oferta de crédito para lo cual deberá reunir los siguientes requisitos: a) Aceptarla dentro del tiempo señalado en la oferta. b) Presentar los documentos correspondientes al perfeccionamiento del contrato, tales como escritura pública debidamente otorgada y registrada contentiva del contrato de compraventa e hipoteca de primer grado, pagaré en blanco con carta de instrucciones y los demás documentos requeridos por el FNA. Parágrafo primero. Durante el tiempo para aceptar la oferta el afiliado podrá solicitar por escrito: cambio de sistema de amortización de pesos a UVR o viceversa respetando las instancias de aprobación y la capacidad de pago del afiliado; cambio de plazo de amortización, y cambio de finalidad de crédito. Todo lo cual podrá ser solicitado por una sola vez y se realizará de conformidad con el procedimiento que establezca la Entidad. Aceptada la solicitud, la Entidad expedirá la nueva oferta, pero sin que se modifique el tiempo inicialmente concedido para aceptarla. No será necesario solicitar por escrito el cambio de finalidad para los casos de compra de vivienda nueva a usada o viceversa. El afiliado podrá cambiar de ciudad de utilización del crédito sin que se modifique el tiempo inicialmente concedido para la aceptación de la oferta. Parágrafo segundo. Expirado el término de vigencia de la oferta, el afiliado podrá presentar una nueva solicitud de crédito. En caso que se haya realizado el retiro del monto ahorrado en el AVC, con el fin de invertirlo en la negociación que adelanta el afiliado y no alcance a legalizar y perfeccionar el trámite del crédito en los plazos previstos en el presente reglamento, podrá radicar la solicitud de crédito dentro de los doce (12) meses siguientes al vencimiento de la vigencia de la oferta de crédito. En este caso, se le conservará el puntaje obtenido del AVC, es decir, se tendrá por cumplido el 100% del contrato del AVC. Parágrafo Tercero. Si en los documentos radicados en el FNA para el desembolso del crédito llegaren a presentarse inconsistencias que impidan su perfeccionamiento y estas son subsanables, el afiliado (a) dispondrá de un plazo máximo de seis (6) meses contados a partir de la fecha de radicación de los documentos en la división de crédito, para solucionar el inconveniente presentado. Vencido dicho termino, la disponibilidad o reserva presupuestal expirará de plano por abandono del trámite y en consecuencia el FNA podrá disponer de estos recursos Verificación de la aceptación. Recibida la aceptación de la oferta de crédito se procederá a verificar el cumplimiento de los requisitos de tiempo y modo señalados, y a elaborar la solicitud de disponibilidad presupuestal. La revisión comprenderá la debida constitución de las garantías. Página 19 de 24

20 Parágrafo. Si se tratare de créditos cuyo desembolso se realice en dos instalamentos, entre el primer y segundo desembolso no podrán transcurrir más de dos (2) meses. Vencido este término se perderá el derecho al desembolso del saldo ofertado, con excepción de los créditos destinados para construcción o mejora Disponibilidad presupuestal. Para autorizar la expedición de disponibilidad presupuestal, previamente se presentará al Presidente informe sobre las ofertas debidamente aceptadas, relacionando los afiliados y el monto de crédito correspondiente. El Presidente del FNA solicitará la disponibilidad presupuestal de las ofertas de crédito aceptadas por los afiliados de AVC de acuerdo con las políticas establecidas en el presente Reglamento y el Estatuto Presupuestal Desembolso del crédito. Una vez expedido el registro presupuestal se procederá al desembolso del crédito. 9. GARANTÍAS DE LOS CRÉDITOS 9.1 Constitución de garantías. Los créditos para vivienda constarán en documento público y pagaré en blanco otorgado a favor del FNA por el(los) afiliado(s) con su correspondiente carta de instrucciones y demás documentos que el FNA estime necesarios, los cuales estarán garantizados con garantía real, mediante la constitución de hipoteca en primer grado abierta y sin límite de cuantía sobre el inmueble objeto de la financiación, construcción o mejora, otorgada a favor del FNA por el(os) propietario(os) del inmueble. La hipoteca cubrirá el monto total de la deuda durante la vigencia del crédito. Parágrafo primero: Para verificar la constitución de las garantías y prestar servicios de asesoría jurídica para el trámite y perfeccionamiento de los créditos, el FNA podrá suscribir contratos de prestación de servicios con personas naturales o jurídicas con capacidad para desarrollar esta actividad. Parágrafo segundo: En los casos de crédito cuyo monto se determina con base en ingresos del cónyuge o compañero(a) permanente del afiliado(a) al FNA, a que hace referencia el numeral 1.1.1, literal d, éste último deberá constituir las garantías establecidas en el presente reglamento, en cuyo caso la pignoración de cesantías aplicará en los eventos en los que haya lugar. Parágrafo tercero: El FNA podrá desembolsar a sociedades constructoras o fideicomisos, que cumplan con los requisitos establecidos para el constructor institucional de que trata el Reglamento de Crédito Constructor, el monto de los créditos que estén destinados a la adquisición de vivienda, previa presentación de la boleta de ingreso a la Oficina de Registro de Instrumentos Públicos de la escritura pública que contiene los contratos de compra-venta e hipoteca favor del FNA. Para este fin, la sociedad constructora deberá suscribir pagaré y carta de instrucciones por proyecto a favor del FNA. 9.2 Avalúos Los inmuebles objeto de negociación con los créditos otorgados por el FNA deben ser previamente avaluados comercialmente, con el fin de determinar si constituyen garantía suficiente para el crédito. Página 20 de 24

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