Inclusión Financiera desde el Ahorro

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1 Inclusión Financiera desde el Ahorro Liza Guzmán Vicepresidente México Octubre 2014

2 Por qué inclusión financiera desde el ahorro? Existen dos factores económicos que perpetúan la pobreza: Ü Eventos negativos que impiden que las familias puedan acumular activos. Productividad laboral baja o inexistente Los servicios financieros integrales pueden ayudar a los pobres a evitar el impacto en ambos casos.

3 Retos de las personas de bajos ingresos para ahorrar Incrementar la productividad: Encuentran difícil escapar de la pobreza porque es difícil convertir sus ingresos en activos productivos. Estabilizar su vida diaria: Se enfrentan a un ingreso diario impredecible. Protegerse contra shocks: Se enfrentan a numerosos problemas (salud, muerte, riesgos en las cosechas, inundaciones, incendios, entre otros). El ahorro es una forma en que éstos problemas pueden ser contrarrestados, disminuyendo su vulnerabilidad

4 Conclusiones sobre el ahorro de las personas de bajos ingresos Los pobres si ahorran, pero su ahorro no es proporcional a su flujo de caja. Los pobres pueden incrementar su volumen de ahorros si encuentran un sitio seguro para hacerlo. En promedio las cuentas de microahorro pueden tener una tendencia estable y creciente Los pobres ahorran en su casa, con sus familiares, en grupos de ahorro o comprando materiales de construcción o animales $ El acceso a un ahorro formal presenta dos problemas para los pobres: * Costo transaccional * Costo de información

5 Consecuencias de tener clientes sin ahorro o clientes simplemente ahorradores? Qué pasa si un cliente con un microcrédito sufre una calamidad y no tiene ahorros para enfrentarla? De dónde saca dinero? Cómo lo va a pagar? Y el crédito que ya tenía? Entra en Mora?... Reportado a centrales de riesgo?... Vende sus activos? Qué garantías tiene ahora? Se le puede volver a prestar? El crédito se acaba y el cliente queda excluido. Si no son sujeto de crédito, pueden ser sujeto de ahorro? Dar acceso al ahorro fomenta la disciplina de futuros clientes 5

6 Miremos algunas cifras. AHORRO 6

7 La población de América Latina y el Caribe representa el 9% de la población mundial y el 39,3% tiene acceso a servicios financieros formales América del norte: Población: 356 millones: Urbana: 78,3% Rural: 17,1% Europa: Población: 738 millones: Urbana: 71,2% Rural: 28,8% Asia: Población: 4,309 millones: Urbana: 42,9% Rural: 57,1% América Latina y el Caribe: Población: 612 millones Urbana: 78,3% Rural:21,7% África: Población 1,112 millones Urbana: 41,3% Rural: 58,7% Oceanía Población 38 millones Urbana: 69,4% Rural: 30,6% % Con Acceso a Servicios financieros Fuente: The World Bank, Global Financial Inclusion (Global Findex) Database,

8 El ahorro formal en América Latina está por debajo del que se evidencia en otras regiones. Ahorro formal e informal. Adultos que ahorraron dinero durante el año pasado (%) Economías de Ingreso Alto Africa al Sur del Sahara Asia Oriental y el Pacífico América Látina y el Caribe Asia Meridional Europa y Asia Central Oriente Medio y Norte de Africa EN UNA INSTITUCION FINANCIERA UTILIZANDO OTROS MEDIOS Fuente: Demirguc-Kunt, A. y L. Klapper Measuring Financial Inclusion: The Global Findex Database. Sólo el 25% de adultos en Latinoamérica ahorraron; el 10% manifiesta que ahorra formalmente en una institución financiera 8

9 No es suficiente con dar acceso a una cuenta de ahorro Modalidades de ahorro utilizadas por los titulares de cuenta. Adultos que tienen una cuenta formal, por modalidades de ahorro durante el año pasado (%) Afica al Sur del Sahara Economías de Alto Ingreso Asia Oriental y el Pacífico Asia Meridional América Látina y el caribe Oriente Medio y Norte de Africa Europa y Asia Central AHORRO FORMAL AHORRO A TRAVES DE OTROS MEDIOS SIN AHORRO Fuente: Demirguc-Kunt, A. y L. Klapper Measuring Financial Inclusion: The Global Findex Database. En Latam, el 59% de los titulares de cuenta de ahorros manifiesta que no tuvo ahorro en el último año, esto es consistente con las tasas de cuentas inactivas identificadas en las instituciones. 9

10 Ahorro Vs Crédito? Los clientes de crédito ahorran, pero no en entidades financieras. Relación Ahorro Vs. Crédito Oriente Medio y Norte de Africa Europa y Asia Central América Látina y el caribe Asia Meridional Afica al Sur del Sahara Asia Oriental y el Pacífico % Economías de Alto Ingreso AHORRARON EN EL ULTIMO AÑO CON CREDITO DURANTE EL ULTIMO AÑO AHORRARON EN INSTITUCION FINANCIERA DURANTE EL ULTIMO AÑO Fuente: Data from The Center for Financial Inclusion at Accion: Global Findex Database 2012 En Latinoamérica hay un amplio espacio para profundizar en el mercado natural de clientes de crédito y llevarlos al ahorro formal 10

11 Qué hay diferente en LATAM frente a otras regiones con relación a la inclusión desde el ahorro? América latina y el Caribe Sudeste Asiático África Mayor Cultura de ahorro: Primero un cliente adquiere ahorro y luego crédito. Vulnerabilidad = mayor necesidad de ahorro para el futuro Agentes recolectores Las entidades financieras dan mayor énfasis al ahorro Plataformas mobile banking para giros y remesas Factores culturales motivan el ahorro Alta formación de asesores Amplia cobertura y cercanía en favor de los clientes Modelos comerciales y de canales enfocados hacia el ahorro. Predominio del crédito como elemento de bancarización. Mayor cultura de consumo y gasto Entidades microfinancieras con mayor concentración de depósitos 11

12 En Latam hay un saldo promedio por depositante más alto. El promedio por depositante en Latinoamérica ( microfinanzas) es muy alto comparado con otras regiones, lo cual muestra que no se está atendiendo al segmento. Saldo Promedio de ahorro por depositante Asia Meridional Medio Oeste y Norte de Africa América LáDna y el Caribe Europa y Asia Central Asia Oriental y el Pacífico $ USD Africa al Sur del Sahara Fuente : Mixmarket Saldo Promedio de ahorro por depositante Es evidente entonces que hay mucho por hacer para una mayor inclusión financiera desde el ahorro. 12

13 Inclusión financiera desde el ahorro. Otras conclusiones más allá de las cifras. AHORRO 13

14 Cuál es el papel de la mujer en la inclusión financiera desde el ahorro? Existe la creencia que las mujeres ahorran más que los hombres Hay evidencia de muchos casos en que la mujer se encarga de la administración del hogar incluyendo el manejo financiero. La mujer asume la responsabilidad de las principales tareas del hogar, incluyendo compras, pagos, ahorro, etc. Dentro de la necesidad de una adecuada administración de los recursos la mujer se ve inducida a contemplar el ahorro como mecanismo para un mejor bienestar de su familia. Las mujeres invierten más en el bienestar del hogar, mientras que el hombre puede destinar un mayor porcentaje de sus ingresos para gastos personales Sin embargo no se puede generalizar. 14

15 Hay regiones dónde las mujeres tienen menor acceso a servicios financieros % Personas con acceso a cuentas de ahorro en en4dades financieras formales Oriente Medio y Norte de Africa Afica al Sur del Sahara Asia Meridional América LáDna y el caribe Europa y Asia Central Asia Oriental y el Pacífico Economías de Alto Ingreso Total Mujeres Hombres % Fuente: Data from The Center for Financial Inclusion at Accion: Global Findex Database

16 En un programa sin preferencia de genero se evidencia similar participación entre hombres y mujeres en la apertura de cuentas. Caso: Ecuador Evolución de Clientes Nuevos. % Hombres vs. Mujeres Cuenta Ahorro Tradicional Clientes nuevos con cuentas de ahorro. Segmento Microfinanzas. 100% 50% MASCULINO 50.3% FEMENINO 49.7% 0% Mes 1 Mes 2 Mes 3 Mes 4 Mes 5 Mes 6 Mes 7 Mes 8 Mes 9 % Clientes Mujeres % Clientes Hombres Ahorro Tradicional 100% Evolución de Clientes Nuevos. % Hombres vs. Mujeres Ahorro Crecer 100% 80% Evolución de Clientes Nuevos. % Hombres vs. Mujeres Cuenta Xperta 50% 60% 40% 20% 0% Mes 1 Mes 2 Mes 3 Mes 4 Mes 5 Mes 6 Mes 7 Mes 8 Mes 9 0% Mes 1 Mes 2 Mes 3 Mes 4 Mes 5 Mes 6 Mes 7 Mes 8 Mes 9 % Clientes Mujeres % Clientes Hombres % Clientes Mujeres % Clientes Hombres Ahorro Contractual o Programado 16 Ahorro Transaccional

17 Al medir los saldos de las cuentas los hombres tienen mayor saldo promedio Caso: Colombia Distribución de cuentas por genero Saldo promedio por cuenta en $ USD. Femenino Femenino 51,8% Masculino 48,2% Masculino Es un poco mayor la participación de las mujeres en el número de cuentas de El Milagroso, sin embargo el saldo promedio por cuenta es mayor en los hombres. 17

18 Hay mucho por hacer para contemplar la inclusión financiera desde el ahorro Aunque hay evidencia de un mayor interés de las mujeres en el bienestar de los hogares, el mensaje de inclusión financiera debe llegar a todo el público. Los esfuerzos que se realicen para una mayor inclusión financiera deben estar orientados a fomentar el bienestar de las personas contemplando servicios financieros integrales. (ahorro, crédito, seguros, pagos) Hay un amplio espacio para una mayor movilización de ahorro que permita reducir la vulnerabilidad de las familias latinoamericanas. 18

19 Inclusión financiera desde el ahorro: Cómo lograrla? Abordando una iniciativa integral que contemple diferentes elementos. Solidez Reconocimiento Seguridad Geográfica Facilidad de acceso y uso Bajo costo Atención Asesoría Calidad 19

20 Hay que partir de las necesidades del cliente Todo parte del conocimiento del cliente para diseñar una oferta integral acorde a sus intereses, luego se debe preparar a cada institución para garantizar que la oferta diseñada se entregue adecuadamente, soportados en la tecnología y en la gente. 20

21 Hay que integrar diferentes componentes El cliente necesita,, acceso a información y a mensajes que le sirvan de guía. manejar adecuadamente sus finanzas con productos sencillos y confiables. Producto Servicio Educación Canales Comunicación facilidad de acceso para realizar todas sus transacciones sentir confianza en la institución financiera y sentirse bien atendido Conocimiento del Cliente necesita un mensaje que lo motive y lo mantenga interesado. 21

22 GRACIAS

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