Gestión Del Ahorro Para Vivienda En Países De África. Deborah Foy. International Programmes Director Opportunity International UK

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1 Gestión Del Ahorro Para Vivienda En Países De África Deborah Foy International Programmes Director Opportunity International UK

2 Opportunity International 22 Paises 17,000 Empleados 5,000,000 Clientes África República del Congo Ghana Kenya Malawi Mozambique Ruanda Sudáfrica Tanzania Uganda Zimbabue Europa Macedonia Romania Serbia América Latina Colombia República Dominicana Honduras Nicaragua Perú Asia China India Indonesia Filipinas

3 África Introducción al desafio de la vivienda en África Uganda (Pop. 35m) Escasez de vivienda de 8m unidades en 20 años Kenya (Pop. 43m) Inflación Volatil 3.2% en 2010, 19.7% en 2011 Ghana (Pop. 26m) 90% las viviendas son autoconstrucción Tanzania (Pop. 46m) Déficit de vivienda de 3m unidades DRC (Pop. 65m) 76% de la población urbana vive en tugurios Ruanda (Pop. 11m) Solo 1% tiene la escritura de su casa Malawi (Pop. 15m) <1% califica para un crédito hipotecario Mozambique (Pop. 24m) 81% de la población urbana vive en tugurios

4 África Restricciones claves que enfrenta el sector de vivienda Derechos Legales / infrastructura / Restricciones de Capacidad Funcionamiento de las oficinas de registro Disponibilidad de las Escrituras / Certificados de tradición y libertad Infraestructura Restricciónes de capacidad del Municipio Restricciones Financieras a todo nivel de la cadena que involucra la construcción Descalce de activos y pasivos Limitantes de capital para financiación Barreras a la inversión Opción de mayor rentabilidad La falta de un historial de crédito además de una oferta de vivienda de interés social muy limitado

5 Población Urbana % del Total Una comparación Créditos Hipotecarios, Urbanización & PIB 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% Venezuela Uruguay Argentina Haiti Nigeria Senegal Peru Ecuador Paraguay Zimbabwe Tanzania Brazil Colombia Bolivia Nicaragua Seychelles Guatemala Kenya Rwanda Uganda Burundi Mexico El Salvador Costa Rica Chile Panama 0% 0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% Créditos Hipotecarios como % PIB América Latina África

6 África Entendiendo la accesibilidad financiera y preferencias Solo el 3% tiene un ingreso sufuciente para una hipoteca Oportunidad para financiar vivienda con micro-credito 24% gana entre $2 - $4 por dia Subsidios cuidadosamente dirigidos y/o programas de Ahorro Linea Internacional de pobreza 36.5% gana debajo de $2 por dia

7 África La mayoría de las viviendas en África es financiado por los ahorros Depósitos de la entidades financieras especialmente de pequeños ahorradores es uno de los recursos mas importantes para financiar construcción de vivienda Ahorros ofrecen ventajas sobre el crédito incluyendo bajo riesgo, la oportunidad para evaluar el acceso y la construcción de habilidades financieras Ahorrando para la cuota inicial, permite a familias pobres el acceso a vivienda de interes social y tambien reduce la vulnerabilidad de los hogares

8 Retos Los factores que mas restringen la capacidad de los hogares pobres de ahorrar formalmente Bancarizados Instituciones financieras no bancarias Solo informal Exclusion financiera Ruanda Malawi Uganda Ghana Falta de acceso Por no existir sucursales bancarias en las áreas y zonas rurales Criterios de elegibilidad - Depósito mínimo, identificación, conocimiento del cliente, origen de los fondos e ingresos Comisiones muy altas No son accesibles para hogares pobres Altos niveles de inflación Destruye el ahorro

9 1.2M DEPÓSITOS VOLUNTARIOS DE CLIENTES $88M EN DEPÓSITOS TOTALES Opportunity International 4:1 AHORRADORES VS PRESTAMISTAS 50% AUMENTO ANNUAL DE DEPÓSITOS

10 Opportunity International Nos apalancamos usando Dinero Movil y asi facilitara a los clientes que ahorren Medio Orente & Africa Norte 35.8m de cuentas 1.9m son activas Europa Y Asia Central 1.5m de cuentas 0.1m son activas Asia del Sur 35.5m de cuentas 10.5m son activas América Latina y el caribe 8.3m de cuentas 2.4m son activas Asia Orientas y Pacifico 23.7m de cuentas 3.3m son activas Africa del Sur 98.3m de cuentas 42.4m son activas

11 Opportunity International Apoyando las necesidades de vivienda de los grupos de bajos ingresos Micro Ahorro Conveniente para clientes con ingresos bajos Incentivos para ahorrar y desincentivos para retirar Educación Financiera Animar a los clientes para que ahorren en el Banco Plan para acumular ahorros con una meta Micro Seguro Diseño innovador para viviendas sin título legal No hay necesidad de valorar la propiedad Entender las necesidades de vivienda Asistencia Técnica Asesoramiento técnico básico Ayuda con la titulación de tierras Micro crédito Crédito no colateralizada Préstamos para mejoras de vivienda Micro-hipotecas

12 Opportunity International Recaudadores de depósitos Micro Ahorro Unos ejemplos de las características de los productos en África Loterías / Premios Recordatorios de ahorrar (savings reminders) Depósitos a Plazo Restricción de uso

13 Ejemplo:Malawi Unos éxitos, sí, pero desafíos en el camino Más de cuentas de ahorro 10 productos de ahorro para diferentes necesidades del ciclo de vida Innovadores en el diseño de ahorro para los campesinos Clientes como Grace emplean ahorros para construir o mejorar sus viviendas 20% inflación (deteriora el ahorro formal) 85% dependen de la agricultura $25mUSD principalmente a corto plazo cuentas, pero muchas inactivas

14 Impacto Una herramienta para la medición de la pobreza puede medir el impacto en la construcción de vivienda Encuesta Nacional Indice de Pobreza Todos los indicadores estan ordenados de manera que pueden predecir los niveles de pobreza Se construyen un score card de 10 indicadores acerca de las características y propiedad de bienes de un hogar Las respuestas a las 10 preguntas se puntúan para calcular la probabilidad de que el hogar esté viviendo por debajo de la línea de pobreza Perú 1. Cuántas habitaciones se usan exclusivamente para dormir? A. Ninguno B. Uno C. Dos D. Tres o más 2. El material predominante en las paredes exteriores es? A. Tapia, estera, quicha (caña con barro), adobe, piedra con barro, u otro B. Madera, piedra 3. Cuál es el combustible que se usa con mayor frecuencia en el hogar para cocinar sus alimentos? A. Carbón, kerosene, u otro B. Leña C. Gas, electricidad, o no cocinan

15 Areas para innovación Un rol para multiples actores a diferentes niveles Actor Rol Tema Innovacion requerida Familia Ahorros Préstamos Capital Gobierno Aceso a escrituras Aceso a servicios publicos Normas y leyes MFI/Bancos Financiación Ayuda con la estabilisación del ingreso ONGs Expertos en Vivienda Apoyo en la construcción Falta de educación financiera Ingresos limitados y esporádicos Vivienda por etapas Se requiere la titulación de las propiedades Normas que vayan al mismo ritmo que los cambios tecnológicos Portafolio diversificado de productos financieros Innovación en contrucción de bajo costo Diseño y materiales mas eficientes/económicos Educación Financiera Créditos por etapas para vivienda Solucionciones para stabilise propiedad de la tierra Subsidio basado en el ahorro de las familias (ejem. uno a uno) Incentivos para incrementar el ahorrar al largo plazo Productos diseñados de acuerdo a la cultura de construcción Despliegue de recursos/conocimiento de la personas mas pobres (ejem. estrato 0)

16 Conclusión Los depósitos de ahorro convencionales continuarán siendo la espina dorsal de la financiación de vivienda Nuevas tecnologías están ayudando a reducir el costo de la captación de depósitos de los pequeños ahorradores Se necesita un portafolio de productos financieros que toman en cuenta la complejidad de las necesidades de consumo Cómo tomar buenas experiencias en distintos aspectos de la actividad financiera y crear un sistema para impactar de una manera mas grande con resultados mejores a las necesidades de vivienda que tiene la población en África?

17 Africa Growth & Innovations Initiative Kick- Off Meeting 17

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