Productos y Servicios financieros para el sector agropecuario

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1 Productos y Servicios financieros para el sector agropecuario México, 26 de agoto de Milton López A.

2 BREVE PRESENTACION DE FONDECO FONDO DE DESARROLLO COMUNAL: IFD desde año 1995, asociación civil sin fines de lucro, especializada en Microcrédito Agropecuario: COBERTURA AL 30/06/2009 Cartera $us clientes activos: 60% mujeres 17 agencias rurales en 5 Dptos. de Bolivia 42% cartera agropecuaria Mora = 4.87% Crédito promedio= $us 841 por cliente Montos crédito: Desde $us 50 hasta $us Tecnología crediticia, tipos de crédito: Agropecuario, No Agropecuario, Crédito a Asociaciones, Asalariado, MicroWarrant, Agricultura por Ctto., Crédito Ganadero, Bancos Comunales

3 OBJETIVOS Conceptualizar la importancia del financiamiento al sector agropecuario como apoyo al logro de la seguridad alimentaria Analizar brevemente la situación actual del acceso a productos y servicios financieros para el sector agropecuario. Breve descripción de las diferentes tecnologías crediticias que existen para el sector agropecuario. Plantear preguntas básicas para el análisis y reflexión relativas al financiamiento agropecuario

4 CONTEXTO: SISTEMA FINANCIERO RURAL Ha sido muy importante el avance del Sistema Financiero Rural (SFR) a nivel local como internacional. El SFR ha logrado especializarse en brindar productos y servicios financieros de ahorro y crédito a segmentos de la población rural campesina que se encuentran marginadas por limitaciones: Limitaciones: Económicas. Legales. Culturales. Geográficas.

5 CONTEXTO: MICROFINANZAS RURALES Caracterización del área rural.- Espacio geográfico: que incorpora poblaciones dispersas. (distancia, tiempo y costo). Principales actividades económicas: Agropecuarias Actividades secundarias: comercio y servicio orientadas en mayor proporción a brindar apoyo a las actividades agropecuarias. Comunidades intermedias: que se articulan con las ciudades capitales. Recursos humanos: Limitaciones locales en disponibilidad de personal especializado y capacitado para manejo de Microfinanzas rurales

6 Masificación MICROFINANZAS RURALES Crédito Tipos: Grupal Asociado Banca Comunal Crédito individual Destinos: Agropecuario Comercial Servicios Vivienda Ahorros y Servicios Ahorros Giros Remesas Pago de servicios Cambio de moneda Otros

7 SISTEMA FINANCIERO BOLIVIANO. El sector agropecuario sólo recibe el 4.80% del crédito total. Las IFDs son las que tienen mas cartera agropecuaria 11.92%

8 PRESION REGULACION ESTATAL URBANO RURAL

9 DESAFIOS (situación existente) Alta dispersión de la población Culturas tradicionales - idiosincrasia Alta estacionalidad - monoproductores Riesgos naturales - precios Débil sistema de comunicación Pocas garantías reales Nivel de escolaridad mínima Difícil accesibilidad a las zonas Poder de mercado debilitado Contaminación de la cultura de pago Limitado acceso al crédito COSTO RIESGO

10 TECNOLOGIA CREDITICIA RURAL La Tecnología Crediticia implica una serie de condiciones y actividades ejecutadas por las EF para dar acceso al Crédito Rural, que incluyen los siguientes criterios: 1 Elegibilidad de los prestatarios 2 La determinación del tipo de préstamo. 3 Las condiciones adecuadas del préstamo 4 Las exigencias de garantías factibles 5 El monitoreo y recuperación 6 Los mecanismos de administración 7 La estructura organizacional de los programas de crédito

11 Tecnología Bancaria Convencional Está orientada al prestatario individual y a su plan de inversión y se caracteriza por : La exigencia simultánea de documentación y respaldo patrimonial del solicitante, para tomar la decisión crediticia. Estados financieros formales, avales bancarios o garantías reales. Montos de crédito mayores (búsqueda de mayor rentabilidad)

12 Tecnología Cred no Convencional Está diseñada en función de la situación particular de los prestatarios y trata los casos en forma específica, pues está concebida en función de los clientes. Al aplicar dicha tecnología: El asesor de crédito busca recabar suficiente información sobre la situación económica y social del solicitante. (Evaluación de carácter y evaluación económica y financiera). No se descarta la exigencia de garantías pero no son tan imprescindibles como en el caso anterior.

13 Masificación PRODUCTOS CREDITICIOS PARA EL SECTOR AGROPECUARIO INNOVACIONES CREDITICIAS : Buscando garantías alternativas Microwarrant Agricultura por Contrato Crédito Ganadero Crédito Forestal Crédito a Asociaciones Microfactoring Microleasing Bca. Comunal agropecuaria Investigación Innovación Prueba Piloto Desarrollo

14 Fundamento Microwarrant Aplicable a granos cuyo diferencial precio lo justifique Factibilidad de almacenaje Alianza con Privado propietario centro almacenaje y procesado. Factores de éxito: Bajo costo (cliente-e.f.) Desembolso inmediato Sin garantías adicionales al grano Mejores precios para venta Privado: Usa capacidad instalada

15 AGRICULTURA POR CONTRATO FUNDAMENTO: Dirigido a productos agrícolas para exportación Existencia contratos de compra-venta a futuro Alianza con Privados procesadores / acopiadores Los volúmenes de producción individual no son suficientes para abastecer demandas del exterior Favorece a pequeños productores asociados CONDICIONES PRINCIPALES: Garantía : Cultivo-producción y Contrato de venta a futuro Empresa acopiadora= Beneficia/acopia, vende, retiene pago para E.F. Beneficios Pequeño productor = crédito oportuno, menor costo, mejor precio para su producto Seguimiento y asistencia técnica a cargo privado. Financiamiento inicial del cultivo a cargo de empresa acopiadora

16 MICROLEASING Contrato de alquiler o arrendamiento entre dos partes. EF y deudor El operador de leasing Alquila (equipos, máquinas en general, vehículos, etc.) para el uso del cliente, que fueron comprados a solicitud y orden del cliente. La propiedad del bien tiene un rol fundamental para reducir el riesgo crediticio (facilita recuperación, facilita garantía al deudor) El cliente tiene la opción de compra al final previo pago del valor de rescate o residual. Es importante que exista mercado de reventa de los bienes sujetos de Microleasing.

17 CREDITO GANADERO Destinado a pequeños productores ganaderos individuales, créditos para inversiones y operaciones en la actividad principal (compra de bovinos para leche, cria, engorde, infrastructura, equipos, etc.) Unica garantia la prenda de ganado Bovino Características del crédito: Bovinos deben ser de propiedad del solicitante Tener marca (fierro) registrada Prenda con depositario el deudor Un garante personal en caso necesario (adicional)

18 MICROFACTORING Justificación Los pagos al pequeño productor no se producen inmediatamente contra la entrega o venta del producto. En caso que lo hagan, cancelan precios bajos. Las asociaciones que transforman y comercializan productos agrícolas no tienen liquidez inmediata, para cancelar a sus afiliados. De modo que estos, se ven obligados a vender a precios bajos. Los supermercados compran a o más días. (Una vez que ya se encuentran articulados). El Microfactoring permite descontar los valores de las facturas de ventas de productos agrícolas a compradores formales permitiendo que el productor reciba liquidéz inmediata.

19 BANCA COMUNAL AGROPECUARIA Son créditos otorgados en ciclos sucesivos y montos escalonados, dirigidos a mujeres rurales con actividades agropecuarias Grupos de mujeres asociadas (minimo 10) Garantia solidaria del Bco. Comunal Montos individuales menores a $us Variante de Bca Comunal convencional: Forma de pago (capital al vencimiento int. Mensual) No exige ahorro inicial. No manejan Cta. Interna.

20 CONCLUSIONES El financiamiento al sector agropecuario es insuficiente para garantizar la producción y por ende la seguridad alimentaria. Las EF destinan mas su cartera de créditos a otras actividades de menor riesgo y mas rentables. Las fuentes de fondeo (organismos internos y externos) tienden a ser cada vez mas caras y exigentes, lo que ocasiona el traslado del costo al pequeño productor agropecuario via tasa de interés. El costo de manejo de los créditos agropecuarios es mayor que los créditos No agropecuarios, lo cual asociado al riesgo implícito del sector presiona la elevación de la tasa de interés. En algunos casos, el marco normativo de los órganos de regulación estatal, limitan indirectamente el crecimiento de la cartera agropecuaria. Las Innovaciones crediticias constituyen una importante fuente de financiamiento ya que consideran tipos de garantías no tradicionales y además adecuadas al pequeño productor agropecuario.

21 RECOMENDACIONES INCENTIVAR: Las Innovaciones Crediticias dirigidas al pequeño y mediano productor agropecuario. CREAR o ADECUAR: Normas específicas de evaluación y calificación de CARTERA AGROPECUARIA a nivel de los organismos de regulación estatal, para mejorar el acceso al crédito. IMPLEMENTAR: Fondos de garantías y sistemas de créditos sindicados para reducir la tasa de interés al productor agropecuario. APLICAR: Normas duras para evitar la contaminación y degradación del medio ambiente ligado a las condiciones para la otorgación y manejo de los créditos agropecuarios. FORTALECER: A las entidades de financiamiento al sector agropecuario mediante créditos subordinados o fondeo adecuado (largo plazo y tasas de interés razonables)

22 PREGUNTAS PARA LA REFLEXIÓN: Considerando los factores de elevado riesgo y baja rentabilidad del sector agropecuario, cómo es posible atender con financiamiento mas barato a este sector? Las Entidades Financieras, qué condiciones adecuadas requieren por parte de los Gobiernos y entes de supervisión, para aplicar innovaciones crediticias en el sector agropecuario?

23 GRACIAS

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