INCLUSIÓN FINANCIERA PARA JÓVENES Y JÓVENES ADULTOS

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1 The Voice of Savings and Retail Banking INCLUSIÓN FINANCIERA PARA JÓVENES Y JÓVENES ADULTOS Trabajar con las cajas de ahorros para duplicar el número de cuentas de ahorro entre las personas de escasos recursos Junio 2014 Documento de aprendizaje

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3 Documento de aprendizaje INCLUSIÓN FINANCIERA PARA JÓVENES Y JÓVENES ADULTOS En los países en vías de desarrollo, los jóvenes y jóvenes adultos representan la parte más numerosa de la población. Sin embargo, se encuentran entre los menos bancarizados. Este documento de aprendizaje se centra en las ventajas sociales y comerciales que se generarían aumentando la inclusión financiera de los jóvenes y jóvenes adultos. Los miembros del proyecto del WSBI para "duplicar las cuentas de ahorro" ya han hecho algunos esfuerzos en este sentido, pero los depósitos siguen siendo escasos y reducidos y las cuentas pronto se quedan inactivas. Estas conclusiones se derivan de los estudios de caso por países, que demuestran que los datos demográficos son coherentes con las fases de desarrollo. Estos estudios de caso se basan en la investigación de los mercados y se analizan en este documento de aprendizaje. Los miembros del proyecto del WSBI pueden prestar apoyo a los jóvenes y los jóvenes adultos en su evolución hacia la edad adulta creando cuentas que crezcan con ellos. El compromiso y el diálogo son esenciales ya que ayudarán a comprender los valores y objetivos de los jóvenes y jóvenes adultos, lo que resultará útil para desarrollar un producto que generará el crecimiento del servicio a largo plazo. Lise Paaskesen INTEGRACIÓN DE LOS JÓVENES Y LOS JÓVENES ADULTOS En los países en vías de desarrollo, la juventud normalmente representa entre un 20 y un 60% de la población. La juventud, definida por la ONU como el grupo poblacional entre 15 y 24 años de edad, representa una gran parte de la población mundial: millones y con tendencia a aumentar, especialmente en los países en vías de desarrollo. Sin embargo, definir la juventud en términos tan estrictos -especialmente poniéndole fin a los 24 años- no debería limitar los servicios disponibles para los jóvenes adultos que aún no han alcanzado la autonomía financiera propia de un adulto. Esto resulta imperativo cuando pensamos cómo los miembros del proyecto del WSBI "Duplicar las cuentas de ahorro" pueden prestar un mejor servicio a los segmentos más jóvenes y apoyarles en su crecimiento hacia la edad adulta creando cuentas que crezcan con ellos. Los jóvenes y jóvenes adultos aspiran a crecer e integrarse plenamente en la edad adulta, pero muchos de ellos se encuentran en un estado de suspensión. Entran en la edad adulta sin haber logrado la autonomía financiera que habitualmente se asocia a esta etapa. Este estado puede prolongarse hasta mucho después de haber cumplido los 30. A menudo, las aspiraciones de los jóvenes y jóvenes adultos no se corresponden con sus realidades y oportunidades financieras, lo que se refleja en los porcentajes extremadamente elevados de jóvenes y jóvenes adultos que siguen sin estar bancarizados. El objetivo de la Declaración de Marrakech del WSBI 1 no podrá cumplirse si no se abordan específicamente las necesidades de los jóvenes y jóvenes adultos, hacia los que tanto el WSBI como los miembros de su proyecto deben adoptar un enfoque más proactivo. 1 Declaración de Marrakech del WSBI (2012): una cuenta para todos.

4 4 INCLUSIÓN FINANCIERA PARA JÓVENES Y JÓVENES ADULTOS Las aspiraciones de los jóvenes y jóvenes adultos pueden consistir en satisfacer sus necesidades y deseos a corto plazo y/o dejar la escuela, quizás iniciar estudios universitarios, entrar en el mercado laboral, establecer relaciones, casarse y formar una familia. Normalmente, estas aspiraciones marcan el inicio de las etapas de la vida. Este periodo de transición crea oportunidades para explorar y reflexionar sobre los cambios, que generan enormes necesidades financieras. Pero la falta de oportunidades deja a los jóvenes y jóvenes adultos marginados. Es precisamente dentro de los márgenes de los marcos sociales y financieros donde los jóvenes y jóvenes adultos pretenden construir estructuras y aumentar su sentido de la autonomía. Aunque cada estudio de caso analizado varía en términos de área geográfica, cultura, religión y niveles de desarrollo, todos ellos son reflejo de las presiones demográficas y de la necesidad de incluir y/o expandir el enfoque adoptado hacia los jóvenes y jóvenes adultos. Esta realidad pone de manifiesto que el enfoque hacia los jóvenes y jóvenes adultos debe ir más allá de la responsabilidad social corporativa y de las obligaciones sociales para centrarse en el crecimiento permanente del servicio. Incluir un enfoque centrado en los jóvenes y jóvenes adultos tiene sentido desde el punto de vista económico y es una obligación empresarial. TRABAJAR CON JÓVENES Y JÓVENES ADULTOS La mejor forma de abordar las necesidades de los jóvenes y jóvenes adultos es cuando confluyen las tensiones sociales y las comerciales, es decir, cuando las aspiraciones de los jóvenes y jóvenes adultos satisfacen sus necesidades financieras. Es en esta intersección donde mejor pueden explorarse las perspectivas, valores y objetivos de los jóvenes y jóvenes adultos. También es donde las asociaciones creativas y las relaciones positivas con los jóvenes y jóvenes adultos alcanzan su máximo desarrollo. Esta intersección debe ser el punto de partida para un viaje de reflexión y exploración con el fin de encontrar una solución común para el problema de la falta de inclusión financiera de jóvenes y jóvenes adultos. La mejor forma de lograr relaciones positivas y asociaciones creativas es a través de un compromiso colectivo para investigar la falta de inclusión financiera. Los miembros del proyecto del WSBI, los jóvenes y jóvenes adultos deben explorar y reflexionar colectivamente sobre los actuales marcos financieros que han propiciado su marginación. Deben construir una alianza y llegar a un acuerdo para trabajar en la búsqueda de una solución común, lo que permitirá a los miembros del proyecto explorar y entender cómo interactúan los jóvenes y jóvenes adultos con las instituciones financieras oficiales, cómo valoran esta interacción y cuáles son sus objetivos financieros. Esta forma de trabajar contribuirá a que todos los actores entiendan mejor los puntos fuertes y débiles de las estructuras financieras existentes para lograr una mayor autonomía de los jóvenes y jóvenes adultos. Estas relaciones y asociaciones propiciarán una mejora de los servicios financieros, por ejemplo, mediante la oferta de un nuevo producto, o a través de la diversificación y adaptación de un producto existente. En este caso se contará con una mejor oportunidad de generar un crecimiento permanente del servicio. ALCANCE DEL MERCADO POTENCIAL Algunos miembros del proyecto del WSBI ya han hecho esfuerzos para incluir a los jóvenes y/o jóvenes adultos, pero la baja frecuencia de los depósitos, el reducido tamaño de los mismos y la breve duración de la actividad de las cuentas siguen siendo un problema. Las conclusiones de este documento de aprendizaje se derivan de tres estudios de caso, Marruecos, Kenia e Indonesia, que ilustran varias fases de presiones demográficas en relación con las etapas de desarrollo del país. AUGE DE LA JUVENTUD EN MARRUECOS Los países de ingresos medios, como Marruecos, están experimentando un marcado auge de la juventud. Al Barid Bank (ABB), miembro del proyecto del WSBI, ha comenzado a trabajar para introducir nuevas cuentas de ahorro para jóvenes, utilizando como apoyo las tecnologías de las redes sociales y la educación financiera. Esto debería generar un incremento de las cuentas para jóvenes, pero aún no está claro si se podrá llegar a los jóvenes adultos a través de estos canales.

5 DOCUMENTO DE APRENDIZAJE 5 Además del elevado número de jóvenes, también comienza a plantearse el problema de los jóvenes adultos. Es posible que los jóvenes adultos en Marruecos se casen y formen familias, pero la tendencia es a permanecer en el domicilio paterno, dada la falta de fondos para convertirse en cabeza de familia por sí mismos. Este segmento en particular se extiende hasta mucho después de haber cumplido los 30. Los jóvenes adultos se diferencian de los jóvenes en que estos últimos aún no buscan niveles tan avanzados de autonomía y por tanto tienen necesidades diferentes, de forma que un producto dirigido a los jóvenes puede no satisfacer sus necesidades. La anterior pirámide de población muestra que el enfoque hacia los jóvenes adultos que aún viven en el domicilio paterno es tan importante como el enfoque hacia el segmento de la juventud en términos de tamaño del segmento y de satisfacer las necesidades financieras no cubiertas. Un enfoque adicional crearía valor para los jóvenes adultos en Marruecos y aumentaría la ya significativa cuota de mercado del ABB. Niños Jóvenes Otros jóvenes adultos Adultos mayores de 40 Marruecos 2013 bandas de 5 años Hom. JÓVENES Source: WSBI, 2014 CABEZAS DE FAMILIA NIÑOS ADULTOS Muj. -5% -3% -1% 1% 3% 5% JÓVENES Y JÓVENES ADULTOS EN KENIA Kenya Post Office Savings Bank (KPOSB) es uno de los cuatro bancos que puso en marcha una iniciativa específica dirigida a los jóvenes con el respaldo de YouthSave en A pesar de ser uno de los últimos en sumarse a la iniciativa, se abrieron el triple de cuentas (15.058) que en los otros tres bancos juntos durante el primer año. Un total de casi nuevas cuentas abiertas en dos años refleja las necesidades financieras de un segmento que representa la mitad o más del total de la población adulta no bancarizada. Sin embargo, lo que resulta evidente es el súbito descenso en la actividad de las cuentas una vez que los jóvenes abandonan la escuela. Por ejemplo, el 65% de las cuentas se registraron como inactivas después de seis meses y al parecer la tendencia es que se alcance una cifra del 80%, ya que solo el 20% de los titulares de las cuentas hacen un segundo depósito. Además, la diferencia entre la cantidad media ahorrada (618 KES; ± 71USD) y la cantidad típica (50KES; ± 0,60-0,65USD) revela una asimetría extrema entre el 80% de quienes simplemente abren una cuenta con un depósito inicial sin realizar un segundo depósito frente a quienes ahorran cientos, en ocasiones miles de chelines al mes. El reto del KPOSB sigue siendo mantener las cuentas abiertas activas o, en otras palabras, evitar que las cuentas se queden inactivas. El KPOSB y otros miembros del proyecto del WSBI en situaciones similares deben centrarse en establecer una relación con el cliente, es decir, una relación que puede comenzar en una edad relativamente temprana, pero que se mantendrá a lo largo de las diversas etapas de la vida cubriendo sus necesidades durante las mismas. Solo entonces la propuesta de abrir una cuenta y de utilizarla activamente será viable y sostenible desde un punto de vista comercial. Source: 2 Para más información, ver el informe de YouthSave Patrones de ahorro y rendimiento en Colombia, Ghana, Kenia y Nepal: Informe de Investigación de YouthSave de 2013, Centro de Desarrollo Social de la Universidad de Washington en St. Louis.

6 6 INCLUSIÓN FINANCIERA PARA JÓVENES Y JÓVENES ADULTOS TRANSICIÓN DE LA JUVENTUD EN INDONESIA Si bien las presiones demográficas en Indonesia no registran el mismo crecimiento de la pirámide de población que ha tenido lugar en Marruecos y Kenia, las presiones aumentan y agudizan el problema de los jóvenes y jóvenes adultos. Muchos jóvenes en Indonesia están a punto de pasar a la edad adulta y, en el proceso, empiezan a pensar en la financiación de una educación adicional. El gobierno indonesio pretende captar a los estudiantes de los últimos cursos procedentes de hogares con bajos ingresos que cuenten con potencial para ir a la universidad, pero que probablemente no lo harían sin apoyo financiero. Source: El gobierno ofrece a los jóvenes procedentes de hogares con bajos ingresos apoyo financiero en forma de becas, que ingresan en la tarjeta bancaria gratuita Cemat del Banco Tabungan Negara (BTN). Los estudiantes universitarios reciben una beca anual de 120 USD en un solo pago para todo el curso académico, que el joven puede cobrar en la oficina de correos cuando la necesita. Este proyecto se inició a finales de 2013, año en el que el BTN gestionó medio millón de tarjetas bancarias. Durante este periodo, la mayoría de los jóvenes retiró el importe total de una vez. Los resultados a largo plazo del proyecto piloto aún están por determinar, aunque las preguntas iniciales siguen siendo si los jóvenes necesitan realmente el total de la beca de una vez o si existe la capacidad de animar a los jóvenes a retirar cantidades inferiores varias veces. El reto para Indonesia consiste en crear una cuenta, que el joven utilizará continuamente a lo largo de su educación y cuyo uso continuará una vez finalizados sus estudios universitarios. IMPLICACIONES En los tres casos anteriores, el objetivo son grandes grupos de población y se desarrollan productos para un tipo específico de jóvenes y/o jóvenes adultos. Sin embargo, se sigue luchando en estos segmentos particulares para convertir las carencias financieras en soluciones financieras viables y sostenibles. Las estructuras financieras existentes no son capaces de atender las necesidades de los jóvenes y jóvenes adultos. Por ello, la pregunta sigue siendo: Cómo pueden los miembros del proyecto del WSBI crear valor para los jóvenes y jóvenes adultos y cómo se pueden prestar servicios más apropiados? El objetivo de este documento de aprendizaje era compartir las ideas aprendidas sobre la necesidad de integrar las perspectivas de los jóvenes y jóvenes adultos en los marcos financieros. Se debe prestar apoyo a los jóvenes y jóvenes adultos que cuentan con ingresos pero se encuentran en un periodo de transición. Además, ofrecen un caso de negocio sólido para un enfoque más centrado en los jóvenes y jóvenes adultos. Los miembros del proyecto del WSBI deben aprovechar esta oportunidad de mercado. Si no se entienden los valores y objetivos de los jóvenes y jóvenes adultos, el producto dirigido a ellos solo permanecerá activo durante un corto periodo de tiempo y estará marcado por una reducida frecuencia de los depósitos y por depósitos de tamaño reducido. Los miembros del proyecto del WSBI deben formular y fomentar una relación positiva con los jóvenes y jóvenes adultos e ir más allá del marco de responsabilidad social corporativa. Deben aprovechar las ventajas comerciales y empresariales que se generarían con la inclusión financiera de los jóvenes y jóvenes adultos y tender hacia el crecimiento permanente del servicio. La exploración y reflexión sobre los marcos financieros existentes resultan esenciales. Las ideas y el entendimiento obtenidos de estos ofrecerán una oportunidad para desarrollar un producto que permitirá el crecimiento del servicio a largo plazo para los jóvenes y jóvenes adultos hasta que alcancen la edad adulta, tanto mediante la oferta de nuevos productos como a través de la diversificación o adaptación de un producto existente.

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8 WSBI Rue Marie-Thérèse, 11 B-1000 Brussels Tel: Fax: Published by WSBI. Junio 2014

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