DISTRIBUCIÓN ELECTRÓNICA DE APOYOS GUBERNAMENTALES. Bernardo González Rosas Director General Adjunto de Banca Institucional BANSEFI

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1 DISTRIBUCIÓN ELECTRÓNICA DE APOYOS GUBERNAMENTALES Bernardo González Rosas Director General Adjunto de Banca Institucional BANSEFI

2 Contenido Motivación y contexto Apoyos gubernamentales La estrategia de BANSEFI Conclusiones y futuros desafíos 2

3 Bajo acceso y uso de servicios financieros en México El acceso a servicios financieros es crucial para impulsar el crecimiento económico, movilizar ahorros para usos más productivos, suavizar el consumo y enfrentar choques negativos al ingreso México tiene una proporción de crédito/pib menor, menos sucursales bancarias, y un menor número de cuentas de ahorro que otros países con un nivel de desarrollo similar. Número de sucursales por cada 10,000 adultos Porcentaje de Hogares con cuenta de ahorro bancaria Fuente: CNBV/ Junio Fuente: Elaboración propia con datos de Patrick Honohnan, Cross-Country Variation in Household Access to Financial Services, Banco Mundial

4 Oportunidad para el Sector y BANSEFI El bajo uso de servicios financieros en México refleja en parte un problema de oferta limitada, lo cual representa una oportunidad para el Sector y para BANSEFI Aproximadamente un tercio de los municipios en México no tienen servicios financieros formales. Esto sugiere que las instituciones financieras se concentran en municipios con mayores ingresos. Los municipios con menos de 50,000 habitantes siguen presentando un indicador muy por debajo de la media nacional. Únicamente el 8% de los municipios rurales tienen presencia de sucursal. Diversos análisis realizados con datos de BANSEFI 1 muestran que una fracción significativa de los vecinos de nuestros clientes o del Sector de Ahorro y Crédito Popular y Cooperativo no utilizan servicios financieros formales. No obstante tienen una sucursal a la misma distancia y enfrentan gastos similares que los clientes de BANSEFI. Nota: 1. Fuente: Seira, Enrique (2007). Encuesta Panel de Hogares Bansefi * Sector de Ahorro y Crédito Popular 4

5 Beneficiarios sin acceso a infraestructura bancaria En México, familias que viven en pequeñas localidades no habían tenido acceso a servicios financieros Localidades en Mexico sin ningún establecimiento formal de servicio financiero Porcentaje de localidades sin servicios financieros formales, <2,500 hab 100 Situación de la inclusión financiera en localidades con menos de 2,500 personas} ~5m familias (>20m personas, >20% de la población en México) vive en comunidades de 2,500 personas o menos 2,500-15,000 hab 85 ~50% de estas familias reciben apoyo condicional a través del programa Oportunidades 15, ,000 hab >100,000 hab 5 21 >75% de estas familias no utilizan ningún servicio financiero formal <1% de localidades con <2,500 personas tienen establecimientos con servicios financieros (e.g., sucursales bancarias), pero >1/2 de la población de estas comunidades es atendida por la red de tiendas Diconsa

6 Contenido Motivación y contexto Apoyos gubernamentales La estrategia de BANSEFI Conclusiones y futuros desafíos

7 Apoyos gubernamentales en Latinoamérica La mayoría de los países de América Latina tienen programas de apoyo social, los cuales pueden ser utilizados para facilitar la inclusión financiera de los receptores. Apoyos sociales gubernamentales entregados en Latinoamérica Millones de dólares, 2009 Brasil 5,800 México 3,200 Argentina 1,110 Ecuador 340 Colombia 290 Chile 190 Perú 190 Rep. Dominicana 130 Guatemala 120 Bolivia 30 Honduras 30 Panamá 20 Jamaica 10 El Salvador 10 Paraguay 2 En el mundo, la mayoría de los programas sociales de transferencias de dinero son pagos en efectivo En Latinoamérica la mayoría son pagados de manera electrónica Ser el intermediario de estos flujos provee una oportunidad de beneficiar a los receptores de manera sustentable. 1 Las cifras fueron estimadas basadas en número de beneficiarios multiplicados por el monto mínimo por apoyo anual por beneficiario

8 Fracción de Cuentas Fracción de Cuentas La gente pobre puede ahorrar La evidencia de varios países demuestra que la gente pobre sí ahorra cuando son provistos con un producto seguro y conveniente La gente pobre está obligada a ahorrar para poder comprar bienes durables y responder a choques en su ingreso dado su acceso limitado al crédito. La media en la cuenta de los beneficiarios de programas sociales en México (Oportunidades) es más alta que la media en cuentas tradicionales $246 pesos vs. $101 pesos. Distribución de saldos promedio mensual Cuantas Oportunidades (Ene 2008) Distribución de Saldos Promedio Mensuales Cuentas Tradicionales-No Oportunidades (Ene 2008) mediana=$ Pesos Nota: cortado en percentil 90% mediana=$ Pesos Nota: cortado en percentil 90% 8

9 Apoyos gubernamentales Los programas sociales atienden a hogares en condición de pobreza alimentaria, así como aquellos que sin exceder la condición de pobreza, presentan características socioeconómicas y de ingreso insuficientes para invertir en el desarrollo adecuado de las capacidades de sus integrantes en materia de educación, nutrición y salud. Un ejemplo son Oportunidades, Programas de Apoyo Alimentario y 70 y Más. Oportunidades Programa de Apoyo Alimentario (PAAL) 70 y Más Características Opera a nivel nacional, en alrededor de 100 mil localidades Canaliza los apoyos preferentemente a través de las madres de familia Las familias que se incorporan al PAL son beneficiarias por sus condiciones de pobreza alimentaria, y su permanencia la determina el cumplimiento de sus obligaciones* El Programa 70 y Más atiende a adultos mayores de 70 años o más que vivan en localidades de hasta 30 mil habitantes. Ejemplo de apoyos Recursos para mujeres, madres de familia, para el ingreso familiar Becas para niños y jóvenes Apoyo monetario a familias beneficiarias con hijos de 0 a 9 años para fortalecer su desarrollo Apoyos monetarios para contribuir a una mejor alimentación y nutrición Complementos nutricionales para niños mayores de 6 meses y menores a 2 años, así como para mujeres embarazadas o en periodo de lactancia Los beneficiarios participan en grupos de crecimiento y jornadas informativas sobre salud

10 Contenido Motivación y contexto Apoyos gubernamentales La estrategia de BANSEFI Conclusiones y futuros desafíos

11 BANSEFI ofrece a Oportunidades y otros Programas de Apoyo del Gobierno Federal, el servicio de Entrega Electrónica de recursos a los beneficiarios Basada en la estrategia del Gobierno Federal de fomentar la inclusión financiera o bancarización, la dispersión electrónica promueve la apertura de cuentas y el uso de medios electrónicos en la entrega de apoyos gubernamentales. Por ello, la Secretaría de Desarrollo Social (SEDESOL) designó a BANSEFI, Banco de Desarrollo encargado de promover la inclusión financiera y particularmente el ahorro entre la población, como la entidad liquidadorade los programas de subsidio que ejecuta dicha dependencia. Objetivos principales de BANSEFI con la distribución de apoyos Mejorar el bienestar de los beneficiarios Hacer más eficientes los esquemas de entrega de apoyos gubernamentales a las personas a través de la tecnología Aprovechar la entrega de apoyos para lograr la inclusión financiera de las personas con menos acceso a servicios financieros

12 El modelo se basa en 2 estrategias que dependen del nivel de acceso del beneficiario a la infraestructura bancaria Nivel de Acceso Modalidad El beneficiario tiene acceso a infraestructura bancaria Apertura de Cuenta Debicuenta Se incrementa el número de puntos de acceso (ventanillas, cajeros, comercios, etc.) Se eficienta la entrega de apoyos para todos los involucrados Se genera certidumbre al eliminar discrecionalidad en la entrega El beneficiario NO tiene acceso a infraestructura bancaria Instalación de Infraestructura y Apertura de Cuenta Tarjeta con Chip BANSEFI se apoya de una red de distribución de acuerdo al tipo de infraestructura (se instalan Terminales Financieras) Se genera el acceso potencial a servicios financieros al general la infraestructura bancaria

13 La entrega electrónica de apoyos de BANSEFI se lleva a cabo en 7 etapas Apertura de cuentas bancarias Abrir una cuenta bancaria a cada uno de los beneficiaros del Programa Entrega de tarjetas Entregar a los beneficiarios tarjetas como medio de acceso a sus apoyos, las cuales pueden incluir un chip para el enrolamiento e identificación biométrica, entre otros Operativos de enrolamiento Organizar operativos de enrolamiento al esquema electrónico de los beneficiaros y suplentes para identificarlos a partir de las minucias de las huellas digitales de dos de sus dedos (es opcional y aplica únicamente a tarjetas con chip) Validación de archivos de dispersión Depósito de apoyos en cuentas Acceso a recursos por medios electrónicos Conciliaciones Validar los archivos de dispersión y la congruencia entre la nómina y las cuentas de los beneficiarios Depositar los recursos de los apoyos en las cuentas de los beneficiarios Otorgar a los beneficiarios acceso a sus recursos a través de medios electrónicos: Cajeros automáticos, sucursales, corresponsales BANSEFI y/o terminales financieras instaladas en agentes terceros, como DICONSA, Sociedades del Sector de Ahorro y Crédito Popular, gasolineras, y en su caso puntos de La Lotería Nacional Conciliar las operaciones relacionadas

14 Pagos son entregados a través de una TPV que lee tarjetas con identificación biométrica y huellas digitales EJEMPLO DICONSA Oportunidades Deposita los apoyos en las cuentas de los beneficiarios en BANSEFI BANSEFI Notifica a Diconsa del total del pago para asegurar suficiente efectivo en las tiendas Después del pago, infoma a Oportunidades de la entrega exitosa Diconsa central Coordina el efectivo de tiendas y almacenes Encargo de tienda Utiliza la TPV en la tienda y confirma las identidades de los beneficiarios a través de huellas digitales y tarjetas con chip Entrega el pago al beneficiario Almacenes rurales Mandan efectivo adicional a las cajas en caso de ser necesario FUENTE: Bansefi-Diconsa

15 Los beneficiarios de Oportunidades reciben tarjetas con identificación biométrica asociada a una cuenta de ahorro y cada punto de entrega es equipado con una TPV Diseño de tarjeta Terminal Financiera El chip de la tarjeta almacena la información del beneficiario y del sustituto (e.g., NIP y huellas digitales) La tarjeta es entregada para realizar transacciones bancarias, con una cuenta abierta para cada beneficiarios como parte del proceso de enrolamiento Pantalla Flechas Números Ranura para tarjeta (para leer el chip) Botón verde Enter Imprime recibo Lector de huella digital Sección para deslizar la tarjeta (lee banda magnética) Botón rojo Cancelar FUENTE: BANSEFI

16 Avances en la Distribución Electrónica El Programa de Distribución Electrónica inició en mayo de De enero a diciembre de 2010, se han atendido a más de 1.5 millones de beneficiarias y entregado más de 5 mil millones de pesos. Para el cierre de 2010 BANSEFI en coordinación con SEDESOL, Oportunidades, DICONSA y de la Gente, han dispersado de forma electrónica apoyos a través de 2.9 millones de tarjetas bancarias emitidas por BANSEFI a beneficiarios de programas sociales. Para ello se utilizó la red bancaria existente y más de 5,700 terminales punto de venta instaladas en puntos de entrega de apoyos: tiendas DICONSA, sucursales BANSEFI y sucursales de de la Gente. Con esta red, BANSEFI y el sector cubren más de 80% de los municipios del país. 16

17 Contenido Motivación y contexto Apoyos gubernamentales La estrategia de BANSEFI Conclusiones y futuros desafíos

18 Beneficios de la Dispersión Electrónica La dispersión electrónica de apoyos gubernamentales en tiendas Diconsa ha demostrado ahorros significativos para los beneficiarios Costos (tiempo y dinero) por beneficiario Tiempo Horas 4,0 3,5 3,0 2,5 2,0 1,5 1,0 0,5 0 Ahora Antes Gastos Pesos Satisfacción de los beneficiarios Está usted satisfecha con la entrega de Oportunidades en la tienda Diconsa? No (Porcentaje) 2 98 Sí Se siente usted más segura con la entrega de Oportunidades en la tienda Diconsa? No (Porcentaje) 3 97 Sí FUENTE: CIDE 18

19 Beneficios de la Dispersión Electrónica El cambio del modelo tradicional al de dispersión electrónica mejora significativamente la gestión de los programas sociales Identificación de beneficiarios De IFE, pasaporte, cartilla militar, etc. A Identificación biométrica (huella digital) Impacto Mayor certidumbre en los padrones de los programas de Gobierno Se evita duplicidad de beneficiarios Discrecionalidad en entrega Conciliación de pagos Conciliación manual de la información (incremento en costos debido a la demora) Conciliación electrónica de la información a nivel central Uso más eficiente de los recursos públicos Gestión de la información Actualización bimestral de bases de datos (información de beneficiarios y sus transacciones) Toda la información se registra en tiempo real. Generación de información relevante para la toma de decisiones Comportamientos Patrones de consumo Desempeño de personal 19 FUENTE: Diconsa, Oportunidades, Bansefi

20 Lecciones aprendidas 1. Uso de redes existentes Potencial para incluir a 15-20m de población de bajos ingresos, de otro modo la población desatendida continuaría sin acceso a servicios y el costo sería alto 2. Agrupación de productos/economías de alcance Reducción de costos y aumento de tasas de consumo por paquete de servicios financieros con los pagos de transferencia del gobierno. 3. Tecnología Uso de la tecnología de manera efectiva por parte de la población de bajos ingresos. La tecnología biométrica podría superar los problemas de fraudes. 4. Colaboración entre actores El reto principal sigue siendo construir y manejar las relaciones entre los diferentes actores: gobierno, telecomunicaciones, bancos y proveedores de tecnología. 20

21 Conclusiones Conclusiones Para lograr la inclusión financiera, BANSEFI ha creado redes de servicios financieros (sucursales propias, de la Gente, TPVs de entrega de apoyos y corresponsales) que hoy atienden al 83.5% de los municipios del país. Es la red financiera más grande en México. La entrega de apoyos gubernamentales a través de dispersiones electrónicas han traído beneficios claros para los beneficiarios, el Gobierno Federal, la Banca de Desarrollo y los canales de pago. Beneficiarios: Disminución de costos (tiempo y dinero) para obtener su apoyo, seguridad de sus recursos y acceso al sistema financiero formal. Gobierno: Mayor certidumbre en los padrones y mejora significativa de la gestión de los programas Banca de Desarrollo: Cumplimiento del mandato de inclusión financiera y se alcanza la cobertura universal de servicios financieros para detonar desarrollo económico en las localidades más marginadas. Canales de distribución: mayor número de usuarios y mayor oferta de servicios

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