LA APLICACIÓN DE LOS PRINCIPIOS GENERALES PARA LOS MERCADOS DE REMESAS DE LATINOAMÉRICA Y EL CARIBE. El Programa de Remesas: CEMLA-BID-BM

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1 LA APLICACIÓN DE LOS PRINCIPIOS GENERALES PARA LOS MERCADOS DE REMESAS DE LATINOAMÉRICA Y EL CARIBE El Programa de Remesas: CEMLA-BID-BM Noviembre de 2010

2 Importancia de las remesas para América Latina y el Caribe El ingreso por remesas que recibe América Latina y el Caribe representa una fuente muy importante de recursos para la región. Tales remesas han aliviado la restricción de presupuesto de millones de familias receptoras y reducido sus niveles de pobreza. Las remesas han permitido que dichas familias mejoren su nivel de vida, al contribuir al financiamiento de su gasto en bienes de consumo, educación, salud, vivienda y, en algunos casos, también de inversión en negocios familiares. En la medida que una parte de las remesas son pagadas o intermediadas por el sistema financiero se han abierto oportunidades, apenas explotadas de manera incipiente, para que algunos de los receptores accedan a fuentes de financiamiento y a otros servicios financieros. Esto último favorece el desarrollo y profundización del sistema financiero. Asimismo, al dedicarse una parte de las remesas al gasto en capital humano (educación y salud) o a pequeños negocios, contribuyen a fortalecer el potencial de crecimiento de largo plazo. 1

3 Brasil Argentina Chile Uruguay Panamá Antigua y Barbuda Total Costa Rica Colombia Perú Mexico Paraguay Santa Lucía San Vicente y las Granadinas Granada Ecuador Dominica Belice Bolivia Rep. Dominicana Saint Kitts y Nevis Guatemala Nicaragua Guyana Jamaica El Salvador Honduras Haíti AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE: Cociente de Remesas a PIB en 2009* *Fuente: Banco Mundial y Bancos Centrales de la Región para las remesas y FMI para el PIB 2

4 Brasil Argentina Chile Uruguay Panamá Antigua y Barbuda Santa Lucía San Vicente y las Granadinas Granada Saint Kitts y Nevis Costa Rica Dominica Perú Colombia Total Belice Paraguay Rep. Dominicana Nicaragua Guyana Mexico Bolivia Jamaica El Salvador Guatemala Ecuador Honduras Haíti AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE: Cociente de Remesas a Inversión Extranjera Directa en 2009* *Fuente: Banco Mundial y Bancos Centrales de la Región para las remesas y FMI para la IED. 3

5 La Política Económica y el Mercado de Remesas Un objetivo de política económica con relación al mercado de remesas es que tales servicios sean eficientes y seguros y que se proporcionen a precios competitivos. Ello implica que dicho mercado debe ser transparente, accesible, con pocas barreras a la entrada de nuevos competidores y contar con un marco legal y regulatorio sólido. Un medio efectivo para abaratar el precio de los servicios de remesas es que dicho mercado sea competitivo y que proporcione a los remitentes y receptores de remesas: Información clara acerca del precio de esos envíos y de las otras características del servicio. La industria de remesas debe ser transparente. Fácil acceso al servicio. La industria de remesas debe ser accesible Tales transacciones deben ser seguras, es decir, se debe contar con protección razonable con relación a las fallas potenciales de operación de los proveedores, así como frente a posibles actividades ilegales. La competencia se alimenta con un marco legal sólido que reconozca que se requiere un cierto grado de regulación, dado que los mercados no siempre funcionan de manera óptima. 4

6 El Programa de Aplicación de los Principios Generales para los Mercados de Remesas de América Latina y el Caribe Por todo lo anterior es importante fortalecer la entrada de recursos por remesas a la región latinoamericana y del Caribe, así como reducir los costos de esos envíos. Para ello se requiere instrumentar mecanismos que mejoren los distintos aspectos de los servicios de envío de dinero de los emigrantes que trabajan en el exterior a sus familiares en sus países de origen Con ese propósito, en 2007 el Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos (CEMLA) y el Fondo Multilateral de Inversiones del Banco Interamericano de Desarrollo (FOMIN), con la asistencia técnica del Banco Mundial, iniciaron un programa orientado a asistir a los bancos centrales y demás autoridades competentes de los países de la región en la instrumentación de los denominados Principios Generales para la Provisión de Servicios de Remesas Internacionales. El Programa esta financiado conjuntamente por el FOMIN /BID y el CEMLA y este último es también la agencia ejecutora. 5

7 Los Principios Generales para los Servicios de Remesas Internacionales Los denominados Principios Generales fueron elaborados por un grupo de trabajo integrado por representantes de instituciones financieras internacionales y de bancos centrales de países receptores y remitentes de remesas, que fue coordinado por el Banco Mundial y el Banco de Pagos Internacionales. Dichos Principios Generales fueron publicados en 2007 y desde entonces han sido recomendados por el Foro de Estabilidad Financiera, el G8 y otras organizaciones internacionales. Los Principios constituyen el marco de referencia que se recomienda a los países receptores de remesas para mejorar la eficiencia de los servicios de envío de dinero del exterior. 6

8 Los Principios Generales para los Servicios de Remesas Internacionales Los Principios Generales se centran en el funcionamiento del mercado de remesas. Tales Principios destacan los aspectos del sistema de pagos de los servicios de remesas, los cuales son cruciales para que dichos servicios sean seguros y eficientes. 7

9 Cuáles son los Principios Generales para los Mercados de Remesas? Los cinco Principios Generales para la Provisión de los Servicios de Remesas Internacionales son los siguientes: Principio General 1: el mercado para servicios de remesas ha de ser transparente y debe ofrecer suficiente protección al consumidor Principio General 2: debe instarse la mejora de aquellas infraestructuras de sistemas de pago que puedan aumentar la eficiencia de los servicios de remesas. Principio General 3: los servicios de remesas deben contar en las jurisdicciones pertinentes con un marco jurídico y regulador, no discriminatorio y proporcionado. 8

10 Los Principios Generales para los Mercados de Remesas Principio General 4: deben fomentarse unas condiciones de mercado competitivas en el sector de remesas, incluyendo un adecuado acceso a infraestructuras de pago locales. Principio General 5: los servicios de remesas han de estar respaldados por prácticas adecuadas de buen gobierno y de gestión de riesgos. La implementación de los Principios no sólo contribuye a reducir el costo de envío de las remesas, sino también a lograr que ese mercado sea transparente, eficiente, accesible y competitivo. La aplicación de los Principios también posibilita que los destinatarios de las remesas se beneficien de una mayor participación formal en el sistema de pagos y de un acceso más fácil a servicios más seguros. 9

11 Página Web La página web del CEMLA presenta los principales aspectos del Programa, los documentos publicados, así como los avances en la implementación de los Principios Generales. 10

12 Principales Componentes del Programa para la Aplicación de los Principios Generales a los Mercados de Remesas de Latinoamérica y el Caribe El Programa persigue alcanzar sus objetivos a través de diferentes instrumentos, que incluyen: Misiones País: Tales misiones se integran por especialistas del CEMLA, FOMIN y Banco Mundial y llevan a cabo una evaluación o diagnóstico de la situación del mercado de remesas en los países. Se elabora un documento confidencial con el diagnóstico que efectúo la Misión, mismo que se presenta a las autoridades. Asimismo, se discute con dichas autoridades medidas que contribuyen a mejorar la eficiencia global de los servicios de remesas y a reducir el costo de tales envíos. En general, los resultados de las misiones incluyen recomendaciones para mejorar el grado de instrumentación de los Principios Generales, así como otros aspectos del mercado de remesas. A la fecha se han realizado nueve de estas misiones: El Salvador, Honduras, Guatemala, Haití, Perú, Panamá, Brasil, Paraguay y Colombia. 11

13 Principales Componentes del Programa para la Aplicación de los Principios Generales a los Mercados de Remesas de Latinoamérica y el Caribe Documentos Públicos de los Países: Un producto del trabajo de compilación y de investigación de las Misiones son los documentos públicos de los países. Tales estudios presentan las principales características del mercado y de los servicios de remesas. Ello con el propósito de mejorar el conocimiento sobre dicho mercado y fortalecer su transparencia para beneficio de las autoridades competentes, de los agentes participantes del mercado y, principalmente, de los receptores de remesas. Los documentos país también detallan las regulaciones que se aplican al mercado de remesas y se identifica a las autoridades responsables. También contienen información de los medios de envío de las remesas, origen y destino, instrumentos de pago, los costos de las transacciones, así como las principales características de los beneficiarios. 12

14 Principales Componentes del Programa para la Aplicación de los Principios Generales a los Mercados de Remesas de Latinoamérica y el Caribe En general, el documento público del país contiene una evaluación del funcionamiento del mercado de remesas, considerando el grado de aplicación de los Principios Generales. A la fecha se han publicado los documentos de Guatemala y Perú y en el resto del año se darán a conocer los de Panamá y Paraguay. En el primer trimestre de 2011 se contará con el documento de Brasil. 13

15 Principales Componentes del Programa para la Aplicación de los Principios Generales a los Mercados de Remesas de Latinoamérica y el Caribe Asistencia Técnica: El Proyecto también brinda asistencia a los países de la región para la implementación de mejoras regulatorias u operativas que contribuyen a lograr un mercado de remesas más competitivo y eficiente. En general, tales mejoras fortalecen la aplicación de los Principios Generales. Una necesidad que se ha identificado es el apoyo técnico requerido para diseñar un marco regulatorio que fortalezca la competencia y la eficiencia del mercado. Tal es el caso de la asistencia que se proporcionó a Honduras en el diseño de un marco legal ordenado para regular el funcionamiento de las empresas de transferencia de dinero. Otro proyecto de asistencia técnica en la región es el apoyo proporcionado a las autoridades de Colombia. Dicho apoyo persiguió identificar los obstáculos regulatorios y de mercado que enfrentan los intermediarios del sector financiero para ofrecer productos financieros a colombianos en el exterior y a receptores de remesas, tales como cuentas de ahorro, la compra desde el exterior de bienes y servicios en Colombia, así como la obtención de préstamos para adquisición de vivienda y seguros. 14

16 Principales Componentes del Programa para la Aplicación de los Principios Generales a los Mercados de Remesas de Latinoamérica y el Caribe Seminarios Internacionales de Sensibilización y de Diseminación: El CEMLA conjuntamente con el Banco Mundial y el Fondo Multilateral de Inversiones del Banco Interamericano de Desarrollo, reúnen a expertos y tomadores de decisiones para discutir cómo lograr avances en fortalecer la eficiencia y competitividad de los mercados de remesas en la región. Ello en el marco de la aplicación de los Principios Generales a dichos mercados. Durante la vida del proyecto se han llevado a cabo tales seminarios en varios países de la región (Colombia, Brasil y México), así como la participación en la semana de pagos. 15

17 Principales Componentes del Programa para la Aplicación de los Principios Generales a los Mercados de Remesas de Latinoamérica y el Caribe Transparencia de la Información: Otro objetivo del Programa es alcanzar la transparencia de precios en el mercado de remesas y que se ofrezca suficiente protección al consumidor de esos servicios. Transparencia significa poder identificar tanto los costos explícitos como los implícitos de esos envíos, de manera de evaluarlos correctamente, considerando toda la información relevante (costo explícito, otros costos implícitos, rapidez del envío, red de distribución, etc.). Con el objetivo de fortalecer la trasparencia de la información se ha desarrollado una base de datos de los costos de los envíos de remesas a Centroamérica, denominada Envía Centroamérica. 16

18 Envía Centro América es una iniciativa que desarrollaron conjuntamente el Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos (CEMLA), el Fondo Multilateral de Inversiones del Banco Interamericano de Desarrollo (FOMIN/BID) y el Banco Mundial Este proyecto persigue reducir el costo de los envíos de remesas a la región Centroamericana e incrementar la transparencia de la información con que cuentan los inmigrantes centroamericanos en Estados Unidos que mandan remesas a sus familiares en sus países de origen. Envía Centro América contiene una base de datos muy rica, ya que incluye una amplia información sobre los servicios de remesas para 19 corredores de esos envíos desde Estados Unidos de Norteamérica a seis países de Centroamérica El sitio web de Envía Centro América ( funciona en colaboración con el Consejo Centroamericano de Protección al Consumidor (CONCADECO). 17

19 Envía Centro América tiene información detallada sobre el costo de los envíos de remesas desde los cuatro principales estados remitentes en los Estados Unidos (California, Distrito de Columbia, Florida y Nueva York) hacia cada uno de los países de Centroamérica: Costa Rica, El Salvador, Guatemala, Honduras, Nicaragua y Panamá. Asimismo, la base de datos también contiene información sobre el corredor sur-sur más importante dentro de la región, de Costa Rica a Nicaragua. Dicha base de datos permite que los inmigrantes centroamericanos que viven en los Estados Unidos puedan comparar las distintas opciones que hay en el mercado para enviar dinero a sus familias en sus países de origen. El sitio web no solo permite comparar los costos de los envíos de remesas, sino también las características del servicio ofrecido por los diferentes proveedores. Se proporciona información sobre la rapidez de la transacción, los distintos productos y sobre la red de pago en los países receptores. Es importante señalar que la base de datos Envía Centro América ha sido certificada por el Banco Mundial, ya que cumple con los requisitos oficial de precios de remesas base de datos. 18

20 Página Web La base de datos también incluirá los costos de los envíos de remesas de Estados Unidos a la República Dominicana, así como de ese país a Haití. 19

21 Programa para la Aplicación de los Principios Generales a los Mercados de Remesas de Latinoamérica y el Caribe Por último, cabe señalar que el programa de trabajo preliminar de Principios Generales para 2011, tiene considerado por ahora llevar a cabo Misiones a dos países de la región para evaluar el funcionamiento del mercado de remesas. También hay proyectos ya convenidos para la evaluación y mejora del marco regulatorio y de asistencia técnica a autoridades regulatorias. Asimismo, de ampliación de la gama de instrumentos para proporcionar servicios de remesas. En la agenda de trabajo hay proyectos considerados de transparencia y protección al consumidor y de diseminación de información de los costos de los servicios de remesas. 20

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