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1 1 El sistema financiero vamos a conocer El dinero 2. Estabilidad de precios 3. El sistema financiero 4. Órganos del sistema financiero 5. Entidades bancarias públicas 6. Entidades de crédito 7. Otras entidades financieras 8. Activos financieros PRÁCTICA PROFESIONAL Creación de dinero bancario

2 1 El sistema financiero 1. EL DINERO. Concepto. Antes de la aparición del dinero los intercambios se realizaban mediante el TRUEQUE. El DINERO se define como TODO MEDIO DE PAGO GENERALMENTE ACEPTADO por la sociedad. A lo lardo de la historia el dinero ha tenido diferentes formas.

3 1 El sistema financiero Se comenzó empleando mercancías con un valor propio para el cambio como la sal, productos agrícolas Pero para que una mercancía pueda ser utilizada como dinero debe tener varios requisitos: Durabilidad. Estabilidad del valor. Escasa. Homogénea o uniforme. Divisible en partes. Fácilmente transportable (portabilidad). Reconocimiento o aceptación.

4 1.2. CLASES DE DINERO A. DINERO MERCANCÍA B. DINERO PAPEL C. DINERO BANCARIO D. DINERO FIDUCIARIO

5 A. EL DINERO MERCANCÍA. Es aquel en que se cumple: Valor del dinero = Valor de la mercancía que incorpora Quien mejor cumple todos los requisitos son los metales preciosos. Se comenzó pesando oro y otros metales: plata, bronce Después se empezaron a acuñar monedas, respaldadas por una autoridad, que evitaba tener que pesar.

6 B. EL DINERO PAPEL. Aparece durante la Edad Media (S. XIV): Los primeros en usarlo: los orfebres que custodiaban metales preciosos y objetos de valor (joyas). Expedían unos recibos o certificados que garantizaban su devolución. Estos recibos se convirtieron en dinero al ser utilizados para pagar.

7 C. EL DINERO BANCARIO. Como los depositantes no retiraban todo su oro: Los orfebres comenzaron a entregar más certificados (convertibles en oro) que oro total que tenían. Mantenían sólo una parte del oro en reserva. Los orfebres se convierten también en prestamistas de dinero a cambio de un alto interés. Al emitir más certificados para prestar están CREANDO DINERO BANCARIO.

8 D. EL DINERO FIDUCIARIO. Fiduciario significa confianza El dinero actual no basa su valor en que se pueda cambiar por oro u otro metal. Su valor radica en: 1. Su declaración como dinero por el Estado. 2. La confianza en que será aceptado por todos los habitantes de la sociedad.

9 1.3. LAS FUNCIONES DEL DINERO. 1. Medio de cambio o pago. Como intermediario que facilita el comercio y la especialización en la producción. 2. Medio o depósito de valor (= reserva de valor). Permite ahorrar y mantener la riqueza, (aunque la subida de precios le resta valor).

10 3. Unidad de medida y cuenta. Para medir el valor de los bienes y servicios (precios). Además, admite múltiplos y divisores. 4. Medio de pago diferido. Todo el mundo lo acepta para pagar a crédito. 5. Instrumento de política económica. Los gobiernos regulan la cantidad de dinero para influir en la economía. (A través del BCE)

11 1.4. EL DINERO EN LA ACTUALIDAD. El dinero actual no tiene el valor de la mercancía de que está hecho. Su valor radica en la confianza en que será aceptado por todos los habitantes de la sociedad. Está actual está formado por: 1. El DINERO DE CURSO LEGAL: Billetes y monedas emitidos por el BCE. 2. El DINERO BANCARIO: Cuentas bancarias, a plazo 3. EL DINERO PAGARÉ: Cheques, pagarés, letras de cambio 4. DINERO ELECTRÓNICO: Tarjetas de crédito, de débito...

12 1 El sistema financiero Pág. 24: 1 a 4 Actividades finales:

13 LA CREACIÓN DE DINERO BANCARIO. Quién puede crear dinero?: 1. Los billetes y monedas de curso legal son emitidos por los bancos centrales (Banco de España ) 2. Pero, el resto de bancos pueden crear, mediante préstamos, DINERO BANCARIO.

14 Cómo se crea el dinero bancario? Los depósitos de los ahorradores en los bancos tiene el siguiente destino: Un % mínimo debe ser reservado obligatoriamente. Este % se llama: COEFICIENTE DE CAJA o DE RESERVAS MÍNIMAS (desde es el 1%) El resto (el 99%) pueden prestarlo a sus clientes, a un interés superior al que dan a los ahorradores.

15 Depósito % 10 Reservas MARTA Banco A 990 Préstamo 990 MIGUEL Pago Empresa Z Banco B 9,9 980,10 1% Depósito 990 Préstamo Empresa X Pago Empresa Y Reservas Caja Ahorros C Depósito 980,10 9,80 1% 970,30 Préstamo Reservas Y ASÍ SUCESIVAMENTE HASTA QUE LA CANTIDAD A PRESTAR SEA IGUAL A CERO

16 A partir de un depósito bancario, y a través de sucesivas operaciones de préstamos y depósitos, se crea dinero en la economía. Si los tres depositantes sacaran su dinero del banco, habría en la economía el siguiente dinero: Depósitos de Marta = Depósitos de Empresa Z = Depósitos de Empresa Y = 980,10 = 2.970,10. Las entidades bancarias tienen que mantener un nivel de reservas (coeficiente de caja) para poder hacer frente a los posibles reembolsos de los clientes.

17 EL MULTIPLICADOR DEL DINERO. El proceso de creación de dinero bancario se multiplica cada vez que un banco concede un préstamo. La cantidad total de dinero creado se calcula: Dinero Total = Depósito inicial * 1 / Coef. de caja Se llama Multiplicador bancario al cociente: 1 / Coef. de caja

18 Ejemplo: Siendo el coeficiente de caja del ejemplo de 1%: cuál será el multiplicador bancario?: M. banc. = 1 / 0,01 = 100 Cuánto dinero bancario se crea en el país por cada depósito de 1.000?. Dinero Total = x 100 = De estos : son dinero legal (billetes) son dinero bancario, creado por vía de préstamos por los bancos (es dinero que no existe físicamente).

19 La cantidad total de dinero creado depende de: 1. El Coeficiente de caja: cuanto mayor sea, menos pueden prestar los bancos. Si sube al 7%: Dinero total = * 1/0,07 = ,71 2. De la confianza de la gente en los bancos. Si no se guarda el dinero en un banco, éste no puede prestar, y el proceso se interrumpe El Estado garantiza el dinero depositado en los bancos (hasta por titular y cuenta)

20 1 El sistema financiero Pág. 24: Actividades finales: Hoja de actividades: 1 a 3

21 2. Estabilidad de precios Existe estabilidad de precios cuando el promedio de los precios de los bienes y servicios no sube ni baja de modo significativo. Cuando hay estabilidad de precios el dinero conserva su valor a lo largo del tiempo. Si no hay estabilidad de precios se puede dar: 1. Inflación. 2. Deflación.

22 1 El sistema financiero QUÉ ES LA INFLACIÓN? La inflación es la subida continuada y generalizada de los precios. La consecuencia de la inflación es que el dinero pierde valor (pierde capacidad para comprar). La inflación beneficia a los que tienen deudas (deudores). Perjudica a: Los acreedores (los que prestan). Los ahorradores. Las exportaciones y el turismo que entra.

23 La hiperinflación es una inflación muy elevada (más del 100% anual). Hace que el valor del dinero se destruya, al desaparecer la confianza en el mismo. La deflación es el fenómeno opuesto a la inflación: Es la caída sostenida y generalizada del nivel de precios de los bienes y servicios de una economía. Los efectos que tiene la deflación en la actividad económica son muy negativos: la gente retrasa su consumo, a la espera de que bajen los precios más.

24 1 El sistema financiero Video inflación BCE.

25 1 El sistema financiero CÓMO SE MIDE LA INFLACIÓN? Se utiliza el Índice de Precios al Consumo (IPC) Lo elabora el INE. Determina cuánto se ha encarecido o abaratado en un periodo (mes, año) el conjunto de bienes y servicios que consumen las familias. Se incluyen unos 500 bienes y servicios.

26 1Grupos El sistema CESTA financiero DE LA COMPRA IPC Ponderaciones % 1. Alimentos y bebidas no alcohólicas 21,86 2. Bebidas alcohólicas y tabaco 3,22 3. Vestido y calzado 9,93 4. Vivienda 11,03 5. Menaje 6,36 6. Medicina 2,81 7. Transporte 15,58 8. Comunicaciones 2,57 9. Ocio y cultura 6, Enseñanza 1, Hoteles, cafés y restaurantes 11, Otros bienes y servicios 6,91 GENERAL 100

27 1 El sistema financiero El IPC no mide los precios, sino la Tasa de variación media de toda la cesta elegida. A esta tasa de variación llamamos Tasa de inflación Tasa de inflación año x = (IPC año 2 IPC año 1 ) * 100 IPC año 1

28 EVOLUCIÓN INFLACIÓN ANUAL Inflación 2000 = 4,0% Inflación 2001 = 2,6% Inflación 2002 = 4,0% Inflación 2003 = 2,6% Inflación 2004 = 3,2% Inflación 2005 = 3,7% Inflación 2006 = 2,7% Inflación 2007 = 4,2% Inflación 2008 = 1,4% Inflación 2009 = 0,8% Inflación 2010 = 3,0% Inflación 2012 = 2,87% Inflación 2013 = 0,3% Inflación 2014 = - 1% Inflación agosto 2015 = (-0,4% internaual)

29 Ejemplo: Supongamos que dividimos la cesta en 2 productos: Alimentos: 30% Otros: 70% Si el 1º año suben los precios de comida un 4% y del resto un 5%. Vamos a calcular la Tasa de variación del IPC de este primer año.

30 En primer lugar damos precio 100 a todos los bienes y servicios en el año de partida. Después, multiplicamos el precio por el % de ponderación, y sumamos la columna: % POND. PRECIOS AÑO 0 P * % POND. ALIMENTOS 30% OTROS 70%

31 Calculamos los precios del año 1 con la subida: Ej. P Alimentos = %100 = 104 y volvemos a multiplicar Precios x % de Ponderación: % POND. PRECIOS AÑO 0 P * % PO. SUBIDA PRECIOS AÑO 1 (%) PRECIOS AÑO 1 P * % PON. ALIMENTOS 30% % ,2 OTROS 70% % , ,7

32 Cuál es la tasa de variación del IPC del primer año?: Tasa variac. IPC año 1 = (104, ) / 100 * 100 = 4,70%

33 Supongamos que el segundo año la subida es del 1% los alimentos y del 3% el resto. Calculamos los precios del año 2 con la nueva subida: P. Alimentos = % de 104 = 105,04 P. otros = % de 105 = 108,15 Y volvemos a multiplicar por el % de ponderación (30% y 70%)

34 ALIMENTOS % POND. PRECIOS AÑO 0 P * % POND. SUBIDA PRECIOS AÑO 1 (%) PRECIOS AÑO 1 P * % POND. SUBIDA PRECIOS AÑO 2 (%) PRECIOS AÑO 2 P * % POND. 30% % ,2 1% 105,04 31,51 OTROS 70% % ,5 3% 108,15 75, ,70 107,22 Tasa variac. IPC año 1 = (104,7-100 ) / 100 * 100 = 4,70% Tasa variac. IPC año 2 = (107,22-104,7 ) / 104,7 * 100 = 2,40%

35 Actividades finales: Pág : 5, 6, 15, 18

36 3. EL SISTEMA FINANCIERO. El sistema financiero está formado por el conjunto de entidades, mercados e instrumentos cuyo fin es captar el ahorro y canalizarlo a las personas y empresas que necesitan financiación para la inversión y para el consumo. INVERSORES Personas y empresas con necesidad de dinero Reciben dinero Pagan intereses INTERMEDIARIOS FINANCIEROS AHORRADORES Personas y empresas con excedentes de dinero Reciben intereses Entregan dinero SUPERVISORES Entidades que regulan el funcionamiento del sistema financiero, y toman medidas para prevenir problemas.

37 1 El sistema financiero Los intermediarios financieros pueden ser: A. Bancarios (Crean dinero, prestan): Banco de España: junto con el resto de bancos centrales del Euro pueden emitir dinero legal. Banca privada: crean dinero bancario prestando del dinero que los ahorradores tienen den depósitos. B. No bancarios (No prestan dinero): Compañías de seguros. Bolsas de valores. Fondos de pensiones, etc.

38 4. ÓRGANOS DEL SISTEMA FINANCIERO A. ÓRGANOS DE LA UE: (no políticos) 1. Sistema Europeo de Bancos Centrales (SEBC) Bancos centrales de los 28 países de la UE, (el Banco de España es uno de ello) 2. BCE = Banco Central Europeo Bancos Centrales de la zona euro (19 de los 28 tienen )

39 B. ÓRGANOS POLÍTICOS: En España son: 1. Gobierno: 2. Ministerio de Economía (y Hacienda): 3. Comunidades Autónomas (CC.AA.):

40 C. ÓRGANOS SUPERVISORES NACIONALES. 1. Banco de España: Debe supervisar las entidades financieras españolas, (bajo dependencia del BCE) 2. Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV): Supervisa las bolsas de valores. 3. Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones: Regula y supervisa a: o o Compañías de seguros. Fondos de pensiones.

41 5. ENTIDADES BANCARIAS PÚBLICAS. Sus dueños no son particulares, sino estados. No se dedican a prestar a empresas ni particulares. 1. El BCE = Banco Central Europeo. 2. El BE = Banco de España.

42 5.1. EL BCE Las funciones del BCE son: 1. La estabilidad de precios (inflación no superior al 2%). 2. Realizar las operaciones en divisas (otras monedas) de la zona. 3. Mantener el funcionamiento de pagos entre bancos de la zona y la estabilidad del sistema financiero. 4. Emitir los billetes de euro y controlar la cantidad en circulación.

43 5.2. EL BANCO DE ESPAÑA Funciones como miembro del SEBC: 1. Ejecutar la política monetaria: Ej. Exigir un COEFICIENTE DE CAJA o de RESERVAS MÍNIMAS a los bancos (1%) 2. Emitir los billetes y monedas legales Retira los billetes deteriorados, persigue la falsificación 3. Operaciones de divisas y reservas de oro. Publica los cambios oficiales de cada moneda. 4. Supervisar a los bancos y velar por su solvencia.

44 1 El sistema financiero Actividades finales: Pág. 24: 8

45 6. A) ENTIDADES FINANCIERAS BANCARIAS PRIVADAS. ENTIDADES DE DEPÓSITO. 1. LOS BANCOS (= BANCA COMERCIAL). Son Sociedades Anónimas: sus propietarios son accionistas privados. Su objetivo es maximizar sus beneficios (= tienen ánimo de lucro). Funciones: Captan depósitos = OPERACIONES DE PASIVO. Conceden préstamos = OPERACIONES DE ACTIVO. Prestan servicios.

46 1 El sistema financiero BALANCE DE UN BANCO ACTIVO (Bienes y derechos) ACTIVO NO CORRIENTE ACTIVO CORRIENTE Préstamos dados a clientes NETO y PASIVO (Capital propio y Deudas) NETO PASIVO A L/P y A C/P Recursos captados a clientes (Cuentas, cartillas ) DERECHOS DEUDAS

47 2. LAS CAJAS DE AHORRO Propietarios: fundaciones benéficas. No tienen ánimo de lucro. Sus beneficios se destinan a fines sociales (no pueden repartirse). Las funciones y operativa igual a bancos. Desde 2010 se pueden privatizar, es decir, se están convirtiendo en bancos (EJ. BANKIA).

48 1 El sistema financiero 7. y 8. NO

49 1 El sistema financiero Actividades finales: Pág : 11, 14. Hoja de actividades: 4 a 6

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