ARTICULO EL SECTOR COOPERATIVO: UN MEDIO PARA HACER DE LAS REMESAS DE TRABAJADORES UN RECURSO PRODUCTIVO

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1 Revista electrónica de difusión científica Universidad Sergio Arboleda Bogotá Colombia Reservados todos los derechos de autor Edición 10 ARTICULO EL SECTOR COOPERATIVO: UN MEDIO PARA HACER DE LAS REMESAS DE TRABAJADORES UN RECURSO PRODUCTIVO RESUMEN MARIA ISABEL CASTAÑEDA 1 El envío de remesas de trabajadores residentes en el exterior hacia sus lugares de origen, en los últimos años se han convertido en ingresos importantes para los países, se escucha frecuentemente que van en aumento y que constituyen un buen porcentaje del PIB, principalmente en los países de América Latina; por esta razón se han constituido en un tema importante y trascendental, pues con estos recursos se puede contribuir al desarrollo económico de los países, siempre y cuando se utilicen de forma eficiente, es decir se les de un uso productivo. La pregunta es cómo hacerlas más productivas y se conviertan en un efecto multiplicador del crecimiento económico? En Colombia, los bancos están dando los primeros pasos, por tanto se decidió abordar el tema y estudiar la viabilidad de canalizar las remesas que envían los emigrantes a sus familias, a través del sector cooperativo colombiano, con miras a buscar el uso productivo de este recurso. 1 Master en Finanzas y Mercados Financieros de la Universidad San Pablo CEU (Madrid - España); Especialista en Gerencia Financiera de la Escuela de Administración de Negocios y en Docencia e Investigación Universitaria de la Universidad Sergio Arboleda;.Administradora de Empresas de la Universidad Jorge Tadeo Lozano. Profesor Investigador de la Escuela de Negocios y Ciencias Empresariales de la Universidad Sergio Arboleda.

2 ABSTRACT The remittances of the workers living in foreign countries in the last years have become important income for their countries of origin. From recent information we know as a fact than the remittances nowadays represent and important percentage of GIP (Gross Internal Product), particularly in Latin-American countries; there are several reasons why this subject has become of considerable importance, since these resources are contributing to the economic development of these countries if there are use properly and especially for productive purposes. From the considerations mentioned above, emerges an important question: How to make these resources more productive in order to have an effect in the economic growth? In Colombia there is considerable interest to move forward to answer this question, particularly Banks and financial institutions. Nevertheless we believe that the creation an appropriate environment and organization in order to canalize an efficient cooperative system to strength the productive system and to activate economical growth. PALABRAS CLAVES Remesas de trabajadores, migración, emigrantes, sector cooperativo, manejo productivo, crecimiento económico, mercado cambiario, casas de cambio, bancarización, microfinanzas, microcrédito, remitentes y receptores de remesas, balanza de pagos, producto interno bruto. 1. ANTECEDENTES En los últimos años, las remesas de trabajadores han constituido un fenómeno de creciente impacto económico y social en los países de América Latina y el Caribe. Unos 25 millones de latinoamericanos y 2

3 caribeños viven y trabajan fuera de sus países de origen y dos tercios de ellos envían dinero a sus familias. El monto de las remesas en Latinoamérica y el Caribe, alcanzó una cifra cercana a los US$45 mil millones en el 2004 y según el FOMIN, fondo autónomo administrado por el BID, en el 2005 alcanzaron unos millones de dólares. 2 Según el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), las remesas que los emigrantes envían a sus países, constituyen una de las expresiones económicas más impactantes de la globalización y se han convertido en una fuente significativa de recursos para las economías en desarrollo. Organismos como la Comisión Económica para América Latina y el Caribe (CEPAL) señalan que las remesas pueden jugar un papel importante como atenuador de la pobreza, especialmente en aquellas economías cuyas bajas tasas de crecimiento han dificultado la aplicación de políticas de gasto social 3, es así como las remesas han venido constituyéndose en una fuente complementaria del ingreso, evitando la disminución del consumo de las familias, estimulando la demanda interna y contrarrestando de manera significativa la caída de la producción y el empleo. Manuel Orozco, investigador nicaragüense del Instituto para el Estudio de la Migración Internacional de la Universidad de Georgetown, en Washington, Director del Proyecto Centroamericano del Diálogo Interamericano y uno de los más profundos conocedores del tema migratorio en el mundo, afirma que una de las maneras en que las remesas podrían estimular el crecimiento de nuestros países sería a través de la promoción de incentivos en las instituciones de ahorro y crédito, para que éstas capten remesas y ofrezcan servicios financieros a quienes las reciben. Esto tendría un efecto redistributivo en la sociedad porque esas instituciones financieras, con ese ahorro captado, podrían ofrecer créditos a quienes quieran invertir en un negocio o una pequeña o mediana empresa; calcula que alrededor de un 20% de quienes reciben remesas tendrán capacidad de ahorro o inversión y aclara que quien recibe 2 página del BID, publicación de Marzo 13 de Revista Banco de la República, Agosto

4 dinero, independientemente que tenga capacidad de ahorro o no, obtendrá mayores beneficios si lo recibe a través de un mecanismo bancario que le permita retirar el total o parte del mismo. El cliente que recibe puede retirar toda la cantidad o sólo lo que necesite, aún si es un 95%, o puede usar una tarjeta electrónica débito para comprar artículos en un supermercado u otra tienda en vez de usar efectivo, y eventualmente, un mínimo de dinero se irá acumulando y ahorrando de forma indirecta 4. Orozco añade que la banca comercial tradicional dispone de recursos como para otorgar préstamos, pero la realidad es que a estas instituciones no le interesa el ciudadano promedio. 5 Pero si se adoptan políticas para desarrollar una competencia dentro de las entidades de ahorro y crédito, fortaleciendo instituciones como la banca popular, las cooperativas de ahorro y crédito, las microfinancieras; y por otro lado, requiriendo que las instituciones comerciales y bancarias ya existentes traten de reinvertir su dinero en las comunidades que están transfiriendo remesas, se tendría un cambio muy positivo sobre la sociedad en cada uno de estos países 6. Afirma que las Cooperativas de Ahorro y Crédito ofrecen los precios más bajos, sin embargo su red es más pequeña y está poco conectada internacionalmente pero hay esfuerzos en fortalecer este aspecto, por ejemplo Fedecases trabaja con el sistema IRnet y también recibe transferencias directamente de Vigo International, Rapid Money, y Viaméricas. Las cooperativas están tratando de promover un clima que facilite envíos, que atraiga a los receptores como miembros cooperativistas y que reciban beneficios económicos y sociales 7. José Antonio Ocampo, Subsecretario General de Asuntos Económicos y Sociales de la Organización de las Naciones Unidas, dice que las cooperativas prestan acceso a créditos a cerca 136 millones de miembros en 91 países y que un número creciente de cooperativas proveen servicios de remesas a bajo costo para los trabajadores emigrantes, además de incentivar el ahorro voluntario en la población de bajos ingresos. 4 Seminario Regional Remesas de Migrantes Una alternativa para América Latina y el Caribe. Caracas. Julio Ibid 6 Ibid 7 OROZO, Manuel. Las remesas hacia América Latina: mejorando su contexto. San Salvador: BID, 9 febrero de p

5 En un comunicado de la Oficina de Prensa y Difusión del SELA del 28 de Julio de 2004, se publicaron las conclusiones del Seminario Regional Remesas de Migrantes Una alternativa para América Latina y el Caribe", que se realizó en julio de 2004 convocado por el Sistema Económico Latinoamericano (SELA) y la Corporación Andina de Fomento (CAF) en Caracas. Abaratar los costos del envío de remesas y promover un uso más productivo recomiendan expertos a gobiernos de la región En sus debates, los participantes identificaron una serie de "acciones prioritarias" a ser ejecutadas para continuar impulsando el proceso de abaratamiento de los costos por el envío del dinero que los migrantes latinoamericanos y caribeños remiten a los familiares que quedan en sus países de origen. Entre estas acciones destacan las siguientes: Fomentar programas de bancarización de la población emigrante en los países de destino, pues ha quedado en evidencia que los migrantes que poseen una cuenta bancaria presentan una probabilidad mayor de enviar dinero a sus países de origen que aquellos que no la tienen. Impulsar programas de bancarización para la población receptora de remesas, a fin de que los familiares de los emigrantes puedan recibir sus remesas y tener acceso a otro tipo de servicios financieros, como cuentas de ahorro o cuentas de cheques. Impulsar el uso de servicios financieros trasnacionales en la transferencia de remesas, como tarjetas débito o tarjetas duales, que son mecanismos menos costosos para la transferencia de dinero. Fomentar la expansión de organismos de microfinanzas en la recepción de remesas, pues han demostrado ser instancias eficaces que ofrecen servicios financieros en zonas rurales pobres y periurbanas. 5

6 Fomentar programas de información entre la población remitente y la población receptora de remesas sobre costos y beneficios de los distintos mecanismos de envío de dinero. En cuanto a las políticas públicas orientadas a promover el uso productivo de las remesas, los expertos hicieron las siguientes recomendaciones: Evaluar esquemas de inversión individuales, a fin de identificar experiencias exitosas y no exitosas, con el propósito de ofrecer opciones de gasto e inversión de las remesas, proveer asistencia técnica, y de capacitación e información de financiamiento. Evaluar las demandas y necesidades locales, a fin de hacerlas coincidir con programas de financiamiento o fondos de inversión. La idea es apoyar iniciativas de asociaciones de emigrantes residentes en el extranjero, para llevar a cabo proyectos de inversión que mejoren la calidad de vida en las comunidades de origen. Difundir los proyectos y actividades ya en marcha relacionadas con este tema, como las que llevan a cabo el Fondo Multilateral de Inversiones (FOMIN) del BID y la Organización Internacional para las Migraciones (OIM). La meta del organismo es cumplir el acuerdo presidencial de la Cumbre de Monterrey que establece la búsqueda de una reducción de hasta un 50% de los costos de envío a más tardar para Precisamente el BID lo que pretende es abaratar el costo de envío de estos recursos, incentivando la participación de la banca formal, que no sólo incluye grandes bancos, sino financieras de microcrédito y ahorro. Hemos demostrado que hay algunos bancos, no todos, que buscan abrir una democracia financiera, reconoció Donald Terry, gerente del FOMIN. 8 8 BID - FOMIN. Las Remesas como Instrumento de Desarrollo: Informe sobre las Remesas de Estados Unidos a América Latina

7 Esa democracia financiera pasa, según Terry, obligadamente, por habilitar más instituciones financieras que sean receptoras de remesas, se especialicen en el rubro, y ofrezcan productos financieros especiales y pequeños paquetes de inversión para inmigrantes. Hay que ser muy cuidadoso con respecto a la tentación de gravar, advirtió el presidente del BID en ese entonces, Enrique Iglesias. Desde luego controles siempre habrá, porque de alguna manera los flujos de capital, con la idea de tener cuidado en el origen de los fondos, es un tema legítimo de las autoridades monetarias, pero creo que se debe ser prudente al pensar en gravar este tipo de cosas 9 En la Cumbre de las Américas en Mar del Plata realizada en Noviembre de 2005, el actual presidente del BID, Luis Alberto Moreno, habló sobre las posibilidades de "aprovechar" el efecto económico de las remesas para multiplicar su impacto en el desarrollo de la región. Hizo énfasis en las oportunidades que ofrecen las remesas para fomentar la "democracia financiera" en América Latina y para abrir el sistema financiero formal a millones de familias en la región que carecen de acceso a servicios como cuentas de ahorro, tarjetas de cajero automático, microcréditos o préstamos hipotecarios. 2. EL ENVIÓ DE REMESAS DE TRABAJADORES - LA EXPERIENCIA LATINOAMERICANA A nivel latinoamericano existen diversas plataformas tecnológicas para el envío de remesas de trabajadores como la Red Internacional de Remesas IRnet, promovida por El Consejo Mundial de Cooperativas (WOCCU), organización internacional de comercio y desarrollo para cooperativas de ahorro y crédito, que opera en 92 países y cuenta con más de 25 años de experiencia. Es un sistema utilizado por los socios de cooperativas de ahorro y crédito para enviar dinero dentro del país y al extranjero de una manera segura y económica al prestar servicios de transferencias cablegráficas internacionales entre cooperativas de crédito. 9 BID - FOMIN. Las Remesas como Instrumento de Desarrollo: Informe sobre las Remesas de Estados Unidos a América Latina

8 Otras redes que también se utilizan son la de ACH (Cámara de Compensación Automatizada), sistema de transferencia electrónica de fondos que permite la autorización de pagos de forma interbancaria por parte de los bancos participantes. SWIFT, es una red para transferencia de información financiera operada por una cooperativa de instituciones financieras. TARJETAS CON VALOR RECARGABLE, ofrecen servicios de transferencia de dinero, en el cual el cliente deposita los fondos en una cuenta virtual ubicada electrónicamente en el sistema del proveedor o se guardan en una tarjeta prepago. LOS CAJEROS AUTOMÁTICOS, que ofrecen la oportunidad de que los remitentes puedan enviar desde ya dinero usando cajeros para facilitar el envío de remesas, esto implica que el remitente debe tener una cuenta con la institución que emite la tarjeta de pago. PLATAFORMA DE REMESAS BASADAS EN INTERNET, al evitar inversión en sucursales físicas se puede sacar ventajas en los precios; Xoom.com y Ikobo.com han comenzado recientemente a ofrecer servicio a la República Dominicana, Quisqueyana ofrece pagos en línea a través de su propio sito web, Terra.com y AOL.com. Western Union y Money Gram también tienen opciones de pago en línea. PAYQUICK, ofrece un producto de tecnología y negocios a las compañías de envió de dinero. Tiene un programa que puede captar y presentar información única sobre el cliente, como la frecuencia y monto de sus remesas durante un extenso periodo de tiempo, lo que permite estructurar productos financieros basados en el comportamiento del consumidor. La plataforma de PayQuick integra a las compañías tanto en línea como fuera de línea y compañías pagadoras de facturas. Las regulaciones de cumplimiento son integradas dentro del sistema. Al observar experiencias latinoamericanas con la canalización de remesas a través del sector cooperativo se establece que están estrechamente ligadas al sistema IRnet. En El Salvador, la Federación de Cooperativas de Ahorro y Crédito FEDECACES (entidad cooperativa de segundo piso con 29 cooperativas y usuarios) inició en 1994 el sistema IRnet con la ayuda del BID logrando atraer clientes a su sistema de transferencia de dinero, que comprende 26 puntos de servicios en El Salvador, además de sus oficinas centrales, y la participación de 18 cooperativas; las transacciones de remesas realizadas en los tres últimos años aumentaron significativamente hasta representar una proporción del 8

9 mercado equivalente al 5%. La principal novedad del proyecto es que estos clientes pueden pagar sus créditos directamente con el envío de remesas. A eso, la institución suma microcréditos para negocios, explotación agrícola, para vivienda y cuentas de ahorro programado, donde las remesas se convierten en el principal aporte. En Nicaragua la Central de Cooperativas de Ahorro y Crédito Financieras CCACN, comenzó la canalización de remesas mediante el programa IRnet del WOCCU, ampliando su red de puntos de servicios para remesas de 23 a 43, por todo el territorio nicaragüense. Además hizo una alianza estratégica con la institución microfinanciera FAMA. En el Ecuador el FOMIN respalda un proyecto que beneficiará a trabajadores migrantes ecuatorianos en España y a sus familias en Ecuador. Bajo esta iniciativa, el Banco Solidario, una importante institución microfinanciera ecuatoriana, se aliará con la Caja Madrid, una de las principales cooperativas de crédito y ahorro españolas, para armar un sistema de canalización de remesas de los ecuatorianos residentes en España. A su vez, el Banco Solidario ha llegado a acuerdos de cooperación con la red de cooperativas de crédito ecuatoriana para poder distribuir las remesas en todo el territorio; gracias a este sistema se podrá reducir considerablemente el costo total de girar dinero de España a Ecuador. En Honduras desde el año 2000 las cooperativas de ahorro y crédito con la FACACH implementaron la Red integrada de servicios cooperativos UniRed que nació con 11 cooperativas, y actualmente son 18 con más de 50 puntos distribuidos en 16 departamentos manejando entre sus productos remesas cooperativas. En el 2002 se alió con Vigo mediante gestiones de WOCCU y FACACH y en Marzo de 2004 con Viaméricas, constituyéndose en la primera opción de más bajo precio de envío de dinero. En los primeros 16 meses de operaciones realizaron transacciones por valor de US$20.5 millones y ha sido un excelente mecanismo para reducir precios. Capacitan a los receptores de las remesas en la creación de mipymes dentro de un esquema de eficiencia y productividad. 9

10 En Guatemala en el año 2002 las cooperativas de ahorro y crédito se aliaron con WOCCU para transferir remesas a través de Vigo y Rapid Money. En el 2004 se realizaron transacciones con un volumen de transferencias de U$179 millones. La cooperativa de ahorros, préstamos y seguros ECOSABA, obsequia la cuenta de ahorros al receptor de remesas, el cual puede obtener crédito con solo haber recibido 3 remesas consecutivas en la cooperativa, comprometiéndose que así será hasta la cancelación del mismo; el crédito puede ser hasta el 70% del monto del ahorro aplicándosele una tasa preferencial. Como resultado el 80% de los usuarios de remesas se asociaron a la cooperativa, y dejaron el 22% de las remesas como depósitos. La Asociación de Instituciones Rurales de Ahorro y Crédito AIRAC, la unión de cooperativas financieras en la República Dominicana y representantes de WOCCU, iniciaron un proyecto piloto para proveer servicios financieros completos en áreas rurales en Hoy AIRAC cuenta con 14 cooperativas de ahorro y crédito, y 56 sucursales en 20 provincias. Su flujo por remesas alcanzó en el 2004 una cifra cercana a US$250 millones. En México, La Caja Popular Mexicana lanzó al mercado un producto en convenio con Vigo Corp llamado Pagomax, utilizado para el envío y pago de remesas de trabajadores. Beneficia directamente a más de 240 mil asociados de los 614 mil que la componen, a través de sus sucursales en los 24 estados de México. Ofrece servicios adicionales como el recibir las remesas no solo por ventanilla, sino en la modalidad de pago en abono a cuenta, permitiéndole una mejor administración de sus ingresos al beneficiario, una disminución del riesgo al tener la posibilidad de retirar parcialmente su envío, así como el ir creando su historial de ingresos, favorable para el servicio de préstamo. Por este servicio no se cobra comisión y una vez enviado el dinero se puede cobrar de manera inmediata. México también tiene programas que benefician a remitentes y receptores como: - Tres por uno patrocinado por el estado, contribuyendo tres dólares por cada dólar en transferencias de las asociaciones de emigrantes. - Adopta Una Comunidad, inversiones en proyectos locales en Guanajuato de asociaciones de 10

11 emigrantes. - PROFECO, Consumer Rights Watch, información sobre precios y derechos del consumidor. - BID-Nacional Financiera ayuda a inmigrantes repatriados a establecer pequeños negocios - Fondos de Pensión para servicio de reasentamiento y servicios hospitalarios para inmigrantes de regreso. - LINKAPIL, un programa gubernamental, que involucra trabajadores inmigrantes en proyectos de desarrollo nacional. - Otros incentivos para los emisores: disminución de impuestos, compra de terrenos y opciones de inversión. 3. LAS REMESAS DE TRABAJADORES EN COLOMBIA En Colombia, en los últimos años se ha presentado un crecimiento importante en el envío de remesas de trabajadores al país. Según cifras del Banco de la República, las remesas en el 2003 representaron el 3.9% del PIB, mientras que en 1999 solo el 1.5%; como porcentaje de las exportaciones de bienes representaron el 22.2%, en tanto que en 1999, el 10.8%. 10 En el 2004, los ingresos por remesas de trabajadores representaron el 3,3% del PIB, el 13,3% de los ingresos corrientes de la balanza de pagos y el 18,6% de las exportaciones de bienes. A su vez, tienen una importancia significativa frente a los ingresos por exportaciones de café, 3,3 veces superiores, con respecto a las exportaciones de carbón (1,7 veces) y frente a los ingresos por inversión extranjera directa, representaron el 116% durante 2004, siendo las remesas más estables en el tiempo 11. (Gráfico 1) 10 BANCO DE LA REPÚBLICA. Ingresos por transferencias. Reportes del Emisor. Bogotá. No. 61 (Junio de 2004); p BANCO DE LA REPÚBLICA. Las remesas de trabajadores y las compras a cambistas profesionales en la balanza de pagos de Colombia Reportes del Emisor. Bogotá, No. 71 (Abril 2005); p.4 11

12 Gráfico 1 Ingreso de remesas e IED a Colombia Millones de dólares Remesas IED Año Fuente: Banco de la República De acuerdo con las cifras publicadas en la balanza de pagos, en el 2004 Colombia recibió US$3.170 millones por remesas de trabajadores, con un incremento de 3,6% (US$110 millones) frente a lo obtenido en (Tabla 1 - Gráfico 2) Tabla 1. Balanza de Pagos, ingresos de divisas por remesas de trabajadores en Colombia Ingresos (millones de dólares) Como % del PIB 1,5 1,9 2,5 3,0 3,8 3,3 Como % de los ingresos corrientes Balanza de Pagos 7,8 8,4 10,9 13,7 15,5 13,3 Como % de las exportaciones de bienes 10,8 11,5 15,7 19,9 22,2 18,6 Como número de veces de las exportaciones de: Café 1,0 1,5 2,6 3,2 3,8 3,3 Petróleo y derivados 0,3 0,3 0,6 0,7 0,9 0,8 Carbón 1,5 1,8 1,7 2,5 2,2 1,7 No tradicionales 0,2 0,2 0,3 0,4 0,4 0,4 Como proporción de Inversión Extranjera Directa (porcentaje) 86,0 65,9 80,1 116,0 170,7 115,7 Fuente: Balanza de pagos, Banco de la República 12 BANCO DE LA REPÚBLICA. Las remesas de trabajadores y las compras a cambistas profesionales en la balanza de pagos de Colombia Reportes del Emisor. Bogotá, No. 71 (Abril 2005); p.1 12

13 Gráfico Ingresos por remesas de trabajadores millones de dólares Fuente: Balanza de pagos, Banco de la República Para el año (2005), según el documento "Balance macroeconómico 2004 y perspectivas para 2005" aprobado por el Consejo Nacional de Política Económica y Social (CONPES) se estiman remesas por US$4.043 millones, lo que equivale a un 3,7% del PIB. En el 2004, Colombia se posicionó como el segundo país en términos de recepción de remesas en América Latina, detrás de México (US$ millones) y el octavo en el mundo 13. La Migración.- En Colombia se debe principalmente a la crisis económica interna, las altas tasas de desempleo, la violencia, la inseguridad y la inestabilidad política interna 14 ; se han presentado distintas oleadas migratorias como la de los años 60 cuando se presentó una migración de mano de obra de baja calificación atraída por mejores oportunidades económicas ligadas al desarrollo de la industria petrolera venezolana. En los años 70 y 80 y comienzos de los 90 el principal destino fue los Estados Unidos que en su mayoría eran jóvenes adultos; y de los años 90 en adelante los destinos preferidos fueron España, otros países de la Unión Europea y Australia, sin dejar a un lado los Estados Unidos; incluyendo obreros calificados, profesionales especializados y empresarios y ha estado conformada por una combinación de jóvenes y viejos. 13 Colombia fue el segundo país receptor de remesas en América Latina y el octavo del mundo. En: Portafolio. Bogotá (Junio 1 de 2005) 14 De acuerdo con los resultados de una encuesta realizada por El Tiempo en julio de 2000, a través de Internet y respondida por colombianos residentes en el exterior, el 63% reveló haber abandonado Colombia por razones económicas y un 20% por motivos de seguridad 13

14 Las cifras suministradas por el Departamento Administrativo de Seguridad (DAS) sobre la migración de trabajadores al exterior son la explicación al incremento en las remesas en Colombia, pues entre 1996 y 2003 el total acumulado de colombianos que salieron del país por los aeropuertos y que no regresaron fue de Durante la última década, el volumen de emigrantes y el monto total de remesas mantienen una curva ascendente, como se muestra en el gráfico siguiente: Gráfico 3 INGRESOS POR REMESAS DE TRABAJADORES Y SALIDA PERMANENTE DE COLOMBIANOS AL EXTERIOR (Número de Colombianos) (Millones de dólares) Salidas de Colombianos Remesas Fuente: Banco República, DAS Los Remitentes.- Estudios realizados por FOMIN y BID 16 en el 2004, los remitentes colombianos están principalmente ubicados en los Estados Unidos (54%), en Europa (31%), destacando España (22%) como la tercera comunidad latinoamericana en dicho país, en otros países latinoamericanos (Venezuela, Ecuador, Costa Rica) y otros del resto del mundo. 15 BANCO DE LA REPÚBLICA. Ingresos por transferencias. En: Reportes del Emisor. Bogotá. No. 61 (Junio de 2004); p FOMIN-BID. Receptores de Remesas en América Latina: El Caso Colombiano. Cartagena, Colombia. Septiembre p

15 La comunidad colombiana más numerosa reside en los Estados Unidos y está principalmente ubicada en Nueva York / Nueva Jersey (37%) y Florida (el 34%), se estableció que en Estados Unidos el 23% de los emigrantes que llevan fuera de casa entre 20 y 30 años, todavía remite dinero a sus familiares, y un porcentaje importante de ellos indica que no tienen una cuenta bancaria. Los Receptores.- Según estudios del FOMIN y BID 17 realizados para Colombia en el 2004, concluyen que los beneficiarios de las remesas se concentran en el Eje Cafetero (el 49%), Los Andes (el 29%), Bogotá (el 11%), mientras que las costas Pacifico y Caribe y el Interior reciben una proporción menor (7% y 4% respectivamente). Considera que casi 4 millones de colombianos, reciben remesas de manera regular, cinco veces al año, de familiares que viven en el exterior. Usos y Medios de Envío.- El uso que le dan a este dinero, quienes lo reciben, en su mayoría (68%) lo destina al consumo de bienes básicos como gastos en alimentación, vestido y manutención y un cuatro por ciento (4%) se reserva para ahorros, es decir, las depositan en cuentas de ahorro o las mantienen debajo del colchón ; en tanto que un siete por ciento (7%) la destinan a la creación o financiación de negocios. El giro promedio que realizan es alrededor de los US$270 remesa y son canalizadas a través de Intermediarios del Mercado Cambiario IMC como las casas de cambio (81%), los bancos, compañías de financiamiento comercial y comisionistas de bolsa canalizan el 19% y el costo de envío oscila entre el 7% y 10%. Las IMCs son entidades que conocen muy bien este mercado y han logrado la confianza de los remitentes y receptores, operando solo como transmisores de dinero y enfrentando costos operativos altos que se traducen en comisiones de giro elevadas. Las IMCs no ofrecen servicios microfinancieros para que los receptores ahorren o inviertan, pues no tiene herramientas para hacerlo. 17 FOMIN-BID. Receptores de Remesas en América Latina: El Caso Colombiano. Cartagena, Colombia. Septiembre p

16 4. EL SECTOR COOPERATIVO COLOMBIANO En Colombia las cooperativas de ahorro y crédito fueron establecidas en los años 60 con la ayuda del programa Proyectos Globales de la Asociación Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito CUNA, el antecesor del Consejo Mundial de Ahorro y Crédito WOCCU, las cooperativas colombianas se han establecido en áreas rurales (en donde hay pocas instituciones financieras) y en comunidades urbanas. A octubre de 2005, Colombia contaba con 142 cooperativas especializadas en ahorro y crédito y 122 multiactivas con sección de ahorro y crédito, distribuidas en 30 departamentos y con influencia directa en 89 municipios, especialmente en zonas con dificultades de orden público donde no llega la banca tradicional. Este tipo de cooperativas poseen asociados, emplean a personas y dan beneficios indirectos a más de cinco millones de personas; tienen activos por 4.3 billones de pesos aproximadamente, es decir el 39% de los activos de las casi entidades que le reportan a la Supersolidaria 18. En cuanto a la cartera de las cooperativas con actividad financiera en el 2004 llegó a 2,8 billones de pesos, siendo la mayor parte de actividades de consumo con 2,2 billones; el microcrédito comenzó a despegar creciendo en un 178% con respecto al 2003, alcanzando los millones de pesos. Las cinco primeras cooperativas con actividad financiera más grandes, según el estudio de la Superintendencia de la Economía Solidaria, son Coomeva Cali, Colanta Medellín, la Cooperativa del Magisterio de Bogotá, la Cooperativa del Sistema Nacional de Justicia en Bogotá y la Cooperativa Financiera de los Trabajadores de Santander, en Bucaramanga 19. Hoy en día las cooperativas cuentan con el fondo de garantías FOGACOOP que respalda los retiros masivos de dinero y son vigiladas por la Superintendencia de la Economía Solidaria. 18 SUPERINTENDENCIA DE LA ECONOMÍA SOLIDARIA. Información financiera de entidades solidarias, estadísticas. Colombia. 29 octubre de PRESIDENCIA DE LA REPÚBLICA DE COLOMBIA. Se consolida recuperación de las cooperativas financieras. 27 Julio de

17 4.1. ESTRUCTURA DEL SECTOR COOPERATIVO El cooperativismo funciona como una pirámide, donde su base está conformada por cooperativas de primer grado (en Colombia hay cooperativas) las cuales se asocian a organismos de segundo grado, ya sean de carácter económico (se especializan en un tema, por ejemplo seguros) o gremial y estas a su vez se integran en un organismo de primer grado, en el caso colombiano es CONFECOOP, que representa a todas las cooperativas a nivel nacional, y a su vez forma parte del Organismo de Integración Cooperativa de América, organismo adscrito a la Alianza de Cooperativas Internacional, al cual pertenecen 900 millones de personas. Gráfico 4. Ubicación geográfica de cooperativas en Colombia ENTIDADES Region Caribe Region Andina Region Pacifica Region Amazonia Region Orinoquia Fuente: Superintendencia de la Economía Solidaria En cuanto a la ubicación geográfica se observa que en donde hay mayor concentración de cooperativas es en la Región Andina (4.017),le sigue la Región Pacífica (910), luego la Región Caribe (489), la Región Orinoquía (157) y por último la Región Amazonía (28). En cuanto a departamentos se observa en la Tabla 4 que en donde hay mayor concentración de cooperativas son: Bogotá, Valle, Antioquia y Santander. 17

18 Tabla 2. Distribución de las cooperativas por departamentos en Colombia 2005 DEPARTAMENTO ENTIDADES DEPARTAMENTO ENTIDADES AMAZONAS 4 GUAVIARE 3 ANTIOQUIA 568 HUILA 142 ARAUCA 20 LA GUAJIRA 14 ATLANTICO 187 MAGDALENA 39 BOGOTA 1763 META 117 BOLIVAR 110 NARIÑO 119 BOYACA 141 NORTE DE SANTANDER 126 CALDAS 217 PUTUMAYO 11 CAQUETA 7 QUINDÍO 78 CASANARE 20 RISARALDA 127 CAUCA 124 SAN ANDRES 1 CESAR 69 SANTANDER 382 CHOCO 11 SUCRE 43 CORDOBA 26 TOLIMA 193 CUNDINAMARCA 280 VALLE 656 GUAINIA 3 Totales 5601 Fuente: Superintendencia de la Economía Solidaria 4.2. CLASES DE COOPERATIVAS Existen diferentes clases de cooperativas que dependiendo del servicio que presten a sus asociados, pueden ser: Cooperativas de Ahorro y Crédito: desempeñan su actividad financiera únicamente con sus asociados y su control y vigilancia está a cargo de la Superintendencia de Economía Solidaria, según las normas de la ley 79 de 1988 y el Art. 41 de la ley 454 de Cooperativas Financieras: prestan sus servicios no solo a sus asociados sino también a terceros, su control y vigilancia le corresponde a la Superintendencia Financiera (anteriormente Superintendencia Bancaria y de Valores) y se rige por el Estatuto Orgánico del Sector Financiero y la ley 79 de 1988 y el Art. 40 de la ley 454 de Cooperativas Multiactivas o Integrales con sección de ahorro y crédito: realizan dos o más actividades conexas y complementarias entre sí, como producción, distribución, consumo y 18

19 prestación de servicios. Podrán transformarse en Cooperativas Financieras siempre y cuando cumplan los preceptos de los Art.44 y 43 inciso final de la ley 454 de Cooperativas Especializadas: Atienden una necesidad específica, correspondiente a una sola rama de actividad económica, social o cultural. Por ejemplo: cooperativas de consumo, cooperativas de educación, cooperativas de trabajo asociado, etcétera. 5. CANALIZACIÓN DE REMESAS DE TRABAJADORES A TRAVÉS DEL SECTOR COOPERATIVO COLOMBIANO Estudiados los antecedentes de las remesas de trabajadores a nivel latinoamericano, y específicamente el caso colombiano, su estructura cooperativa, y el análisis de la información proporcionada por los distintos directivos de organismos e instituciones gubernamentales como: ONGs,, Banco de la República, Asocambiaria, Superintendencia de Economía Solidaria (ente supervisor y regulador de las cooperativas en Colombia), Acción Internacional, Confederación de Cooperativas de Colombia (CONFECOOP), Asociación Colombiana de Cooperativas (ASCOOP), Fundación COOMEVA, Consejo Mundial de Cooperativas WOCCU entre otras; y revisado el marco legal del sistema cambiario del país, se pudo determinar en primera estancia, que las cooperativas en Colombia actualmente no están canalizando remesas de trabajadores, pues en su mayoría son tramitadas a través de casas de cambio en un 81% y de compañías de financiamiento comercial y comisionistas de bolsa en un 19%. Por otra parte, la canalización de las remesas de trabajadores a través del sector cooperativo en varios países de Latinoamérica ha sido una experiencia exitosa y ha contribuido a hacer de éstas un recurso productivo, lo que no ha sucedido en nuestro país. Ahora bien, teniendo en cuenta que Colombia alcanza hoy en día un volumen importante de este recurso y que puede ser considerado como un medio para contribuir al desarrollo económico, se hace necesario 19

20 implementar un mecanismo para aprovechar este potencial y a su vez ofrecer beneficios tanto a remitentes como a receptores. De igual manera, la investigación permitió establecer que existe una serie de oportunidades que de ser aprovechadas pueden producir excelentes resultados, pero por otra parte, existen algunas deficiencias que deben ser subsanadas para que el sector cooperativo colombiano pueda canalizar eficientemente estas remesas, entre éstas se mencionan las siguientes: Se estableció que el sector cooperativo colombiano se encuentra muy interesado en trabajar la canalización de remesas de trabajadores, por considerar que estas operaciones pueden servir como mecanismo para atraer a nuevos clientes o afiliados, ofrecer nuevos servicios financieros y no financieros y fortalecer su potencial socio-económico. Siendo las cooperativas de ahorro y crédito organismos especializados en microfinanzas, se considera que son instituciones que pueden canalizar remesas por cuanto sus servicios llegan a zonas rurales pobres y periurbanas donde no llegan los bancos y podrían favorecer el desarrollo de la región en forma directa. La mayor parte de las remesas recibidas por los beneficiarios están dirigidas a cubrir gastos básicos, pero si una parte se utiliza en servicios microfinancieros como ahorro, crédito para iniciativas económicas, seguros etc. a través de las cooperativas, será una herramienta poderosa para estimular el crecimiento económico, ya que son transferencias de carácter regular y con efectos multiplicadores. Si se crean nuevas y productivas opciones de usarlas y mayor acceso a los servicios microfinancieros, es decir, se bancarizan, los remitentes y receptores estarán motivados e inclinados a ahorrar e invertir ya sea en empresas, fondos de inversión para creación y fortalecimiento de MIPYME, educación, vivienda, etc., logrando que una parte de ese dinero se quede en el sistema cooperativo nacional. 20