El Uso de Mecanismos para la Transferencia de Remesas Monetarias Entre Migrantes Zacatecanos en Los Angeles
|
|
- Francisco Sosa Alarcón
- hace 8 años
- Vistas:
Transcripción
1 El Uso de Mecanismos para la Transferencia de Remesas Monetarias Entre Migrantes Zacatecanos en Los Angeles Rafael Alarcón NAID Center UCLA Delmira Iñiguez NAID Center UCLA Raul Hinojosa Ojeda NAID Center UCLA Diciembre de 1998 North American Integration and Development Center School of Public Policy and Social Research UCLA 3250 Public Policy Building Los Angeles, CA (310) fax (310)
2 Introducción Este reporte presenta los resultados finales de la investigación sobre los mecanismos utilizados por migrantes mexicanos para transferir dinero entre los Estados Unidos y México. El estudio fue realizado por investigadores del Centro Norteamericano de Integración y Desarrollo, perteneciente a la Universidad de California en Los Ángeles, y se realizó en conjunto con un equipo de investigadores de la Universidad Autónoma de Zacatecas. El proyecto de investigación se realizó gracias al apoyo financiero del Gobierno del Estado de Zacatecas bajo la administración del Lic. Arturo Romo y a la valiosa colaboración de la directiva de la Federación de Clubes Zacatecanos del Sur de California. 1 El objetivo central de nuestra investigación en Los Ángeles fue evaluar los costos y la calidad de los mecanismos formales e informales que los migrantes zacatecanos en Los Ángeles utilizan para enviar dinero a sus familias en su estado natal. Por esta razón, el estudio está basado en la experiencia de migrantes zacatecanos residentes en el área metropolitana de Los Ángeles, que para los motivos de nuestro estudio incluye los condados de Los Ángeles y Orange. Los migrantes zacatecanos que participaron en nuestro estudio son miembros activos de seis clubes pertenecientes a la Federación de Clubes Zacatecanos del Sur de California, que sin duda es la organización más importante de los migrantes mexicanos en los Estados Unidos. 2 El impacto económico de las remesas en los lugares de origen de los migrantes ha sido destacado en varios estudios. Se calcula que los mexicanos en los Estados Unidos envían entre dos y cuatro billones de dólares al año. Por ejemplo, Massey y Parrado (1994) estiman que los mexicanos enviaron dos billones en 1990, y Lozano (1996) encontró que los migrantes mexicanos transfirieron 3.8 billones de dólares en Asimismo, y de acuerdo con un estudio reciente de Telecomunicaciones de México, los mexicanos residentes en los Estados Unidos enviaron 4 billones de dólares en La misma agencia reportó que los días de mayor número de remesas son el Día de las Madres (10 de Mayo) y la fiesta de la Virgen de Guadalupe (12 de diciembre) (Latin American Institute, 1997). 1 Agradecemos la colaboración de David Runsten, colega en el Centro Norteamericano de Integración y Desarrollo en UCLA. Nuestro agradecimiento también para el Sr, Ernesto Rojas, Secretario de la Federación de Clubes Zacatecanos del Sur de California por su interés en el proyecto y por su valiosa ayuda. Tenemos también una deuda muy grande con Martha Jimenez y Alma Ortiz por su colaboración en el desarrollo del proyecto. 2
3 En el caso concreto de Zacatecas, de acuerdo con Moctezuma (1997), en 1994, el estado recibió remesas de los migrantes en Estados Unidos por la cantidad de 241 millones de dólares. Vale la pena aclarar que esta cantidad sólo incluye información proporcionada por los mecanismos directos de envíos, tales como bancos, telegramas, correo y casas de bolsa. Estas remesas representan más del doble del valor generado por la minería y más de un tercio del valor de la actividad agropecuaria, y el 8.8 por ciento del producto interno bruto del estado en Por muchos años, los migrantes mexicanos en los Estados Unidos se han quejado de que los mecanismos formales que existen en el mercado para transferir sus remesas monetarias son muy caros y deficientes. Un equipo de periodistas del San Jose Mercury News realizó recientemente un estudio exhaustivo sobre este tema (ver Levander y Sandoval, 1998; y García et al. 1998). Asimismo, la Revista Mexicana Proceso, en su edición de la primera semana de enero de 1998, dio a conocer la gran cantidad de robos que se hacen de money orders, giros postales y cheques personales que los migrantes en Estados Unidos envían a sus familias en los estados de Michoacán, Jalisco, Guanajuato y Zacatecas. En todos los casos el dinero se perdió por irregularidades del Servicio Postal Mexicano. Sin embargo, la inconformidad de los mexicanos no se reduce al servicio del correo mexicano, ya que consideran que las empresas privadas como Western Union, aparte del costo del servicio que cobran en los Estados Unidos, usan un tipo de cambio inferior en la transferencia de dólares a pesos, en perjuicio de quienes recogen el dinero en México. En la ciudad de Zacatecas un gerente de la sucursal de las tiendas Elektra, que es una compañía asociada con Western Union, reconoció que por ejemplo cuando el tipo de cambio del dólar se establece oficialmente en $7.50 pesos, el familiar del trabajador migrante recibe $7.30 pesos por dólar, es decir, se le descuentan 20 centavos por dólar como comisión (Acosta et al., 1998). Una diferencia más grande en el precio del dólar ocasionó que varios de los clientes de Western Union iniciaran en Noviembre de 1987 una demanda legal en contra de dicha empresa y de MoneyGram en Los Ángeles. Ellos mostraron pruebas de que el 30 de Octubre de 1997, Western Union cobró $34 dólares por el envío de $500 dólares a México. Sin embargo, ya que Western Union pagó $7.20 pesos por dólar, en lugar del tipo de cambio establecido en $ Para mas información sobre Federación de Clubes Zacatecanos del Sur de California ver los trabajos de Luin Goldring (1997) y Miguel Moctezuma (1997). 3
4 pesos, los parientes de los migrantes en México solamente recibieron $ dólares (Iñigo, 1997). La demanda por un billón de dólares sostiene que estas compañías usan publicidad falsa porque no informan que ellos aplican un tipo de cambio desventajoso solamente para sus clientes de México. Tanto Western Union como MoneyGram arguyen que sus tipos de cambio reflejan la inestabilidad de la moneda mexicana y que son aprobados por el gobierno de California (Garcia et al. 1998). En nuestra investigación con migrantes zacatecanos también encontramos varios problemas que nos fueron reportados por nuestros entrevistados. Un migrante de Lobatos nos contó su experiencia con Orlandi Valuta; otra compañía dedicada al envío electrónico de dinero: Hace como unos tres años, un amigo quería mandar dinero por Orlandi Valuta cuando regalaban un cochinito como alcancía. Estábamos formados en la fila y adelante de nosotros estaba un señor que estaba enviando $500 dólares. Cuando le hicieron la cuenta de cuánto iba a recibir su familia en México, resultó que solo iba a recibir como $420 dólares. Entonces el señor se enojó mucho y allí quebró el cochinito. El señor dijo que el marranito le estaba costando como $30 dólares y que mejor prefería quebrarlo. Viendo el cochinito quebrado nosotros no quisimos enviar nuestro dinero. Los miembros del Club Mesillas tenían que enviar $2,000 dólares para un proyecto del club que estaban realizando en su pueblo. Como tenían necesidad de enviar el dinero con rapidez, decidieron hacerlo por Western Union y los destinatarios pudieron recoger el dinero en una sucursal de Elektra en Sombrerete, Zacatecas. Nuestros compañeros en el pueblo nos comunicaron que los dólares se los habían pagado como a $7.50 pesos cuando el dólar estaba como a $8.50 o más. Perdimos como un peso por cada dólar aparte de que nos cobraron $64 dólares por mandar los $2,000 dólares. Nos quedamos muy enojados, y por eso no volvimos a usar a Western Union. Ahora mandamos el dinero con familiares o a través de cheques personales. Al fin, siempre hay alguien que va a Mesillas. Un migrante originario de Lobatos perdió dos money orders que envió por el servicio regular del correo a su pueblo desde Los Ángeles. Uno de los money orders era por $150 dólares y el otro por $100. El dinero no llegó y este migrante tuvo que esperar tres meses para recuperar su dinero. Este señor pudo exigir su dinero gracias a que tenía los recibos de los money orders. Los envíos por medio de parientes o amigos tampoco están exentos de peligros. Una señora de Las Animas nos contó que en diciembre de 1998, un animeño que vive en San 4
5 Francisco fue a Guadalajara en avión. Al llegar a Guadalajara, tomó un taxi a la Central Camionera y allí conoció a una persona que también iba a Nochistlán y que le empezó a hacer plática. En el camino esta persona le ofreció una cerveza, pero el animeño solo aceptó un jugo de naranja. Luego de tomarse el jugo de naranja que de seguro tenía una droga se quedó dormido y el otro aprovechó para robarle todas las maletas en las que traía una cámara de video, una chamarra de piel, los boletos del avión de regreso y dinero que mucha gente había mandado para sus familias en Las Animas. Le robaron hasta los tenis que tenía puestos. En total perdió como $2,500 dólares en dinero aparte de los aparatos. El Animeño despertó en la Central Camionera de Aguascalientes. Nunca se dio cuenta cuando pasaron por Nochistlán. El reporte que aquí presentamos está dividido en cinco partes. En la primera sección se presenta la metodología utilizada en el proyecto de investigación. La segunda sección ofrece un panorama general sobre la industria de las remesas monetarias en Los Ángeles. La tercera sección se basa en los datos empíricos de la investigación que analiza la forma concreta como los migrantes zacatecanos envían dinero a Zacatecas desde el área metropolitana de Los Ángeles. La cuarta sección describe la organización de los clubes zacatecanos en Los Ángeles, haciendo énfasis en las alternativas propuestas por los participantes en nuestro estudio. Finalmente, la quinta parte discute y analiza las conclusiones más importantes del estudio. 1.- Metodología de la Investigación Nuestra investigación sobre los mecanismos existentes para enviar dinero a México se basó fundamentalmente en la discusión en grupos de discusión (focus groups). El grupo de discusión es una técnica de investigación utilizada en las ciencias sociales y en los estudios de mercado (ver Morgan, 1997 y Merton, 1990). Entre Abril y Agosto de 1998 nos dimos a la tarea de organizar siete grupos de discusión en Los Ángeles. Para esto se seleccionaron siete asociaciones de migrantes del Estado de Zacatecas que tienen su base en el área Metropolitana de Los Ángeles. Estas asociaciones, que son más comúnmente conocidas como clubes, están formadas por personas que son originarias de la misma localidad en Zacatecas y tienen por objeto promover obras de desarrollo social en su comunidad de origen en México. 5
6 Decidimos estudiar la experiencia en el uso de mecanismos para enviar dinero a México de las personas que pertenecen a clubes por las siguientes razones. En primer lugar, al pertenecer a un club en Los Ángeles, los migrantes manifiestan su interés por su comunidad de origen enviando dinero colectivamente. En segundo lugar, en base a nuestra experiencia en estudios sobre procesos migratorios, sabemos que las personas que son originarias de la misma localidad, en general desarrollan estrategias colectivas para tener acceso a los mismos mercados de trabajo y vivienda. Esto se traduce en el asentamiento de familias en las mismas áreas geográficas (Massey et al., 1987). Como hipótesis sugerimos que esto también puede llevar al desarrollo de estrategias compartidas para el envío de dinero a México. Para la selección de los clubes contamos con la valiosa ayuda de la Directiva de la Federación de Clubes Zacatecanos del Sur de California que nos brindó valiosa información sobre los cerca de 40 clubes que pertenecen a la federación. En base a esta información y en intercambio con el Lic. Méndez Barraza, Secretario de Desarrollo Económico y los colegas de la Universidad Autónoma de Zacatecas, seleccionamos siete clubes que son originarios de las siguientes localidades: Las Animas (Mpo. de Nochistlán), Tepechitlán (Mpo. de Tepechitlán), Jomulquillo (Mpo. de Jerez), Jalpa (Mpo.de Jalpa), Lobatos (Mpo. de Valparaíso), Laguna Grande (Mpo.de Monte Escobedo) y Mesillas (Mpo de Sombrerete). En el proceso de investigación, el Club Laguna Grande se disolvió por lo que fue imposible reunirnos con sus miembros. Por tanto, los resultados que presentamos en este reporte están basados en información proporcionada por miembros de los seis clubes restantes. Las seis localidades estudiadas están ubicadas en regiones que ofrecen una variedad interesante en cuanto a ubicación, nivel de migración a los Estados Unidos, desarrollo económico y presencia de bancos y otras instituciones de crédito. Estos factores son claves para entender la opción de mecanismos y el destino de las remesas monetarias. Por ejemplo, es evidente que no es posible hacer transferencias monetarias de banco a banco en lugares en donde no hay bancos. Para la organización de los grupos de discusión realizamos las siguientes actividades. En primer lugar nos pusimos en contacto con los dirigentes de los clubes para explicarles la finalidad del proyecto y pedirles su colaboración. Posteriormente convocamos a 12 miembros del club sin hacer distinciones de género, edad o condición económica para formar el grupo de discusión. La única condición que pusimos fue que los participantes en la discusión tuvieran 6
7 experiencia en el envío de dinero a México. Invitamos a doce personas con el fin de contar con un mínimo de seis personas para la discusión en grupo. Para la realización de la discusión organizamos una cena en un restaurante mexicano ubicado en una zona cercana a donde viven los miembros del club. La discusión que en promedio duró dos horas, se organizó de la siguiente manera: 1) Presentación de los asistentes y orientación general sobre la organización de la discusión. 2) Elaboración de un cuestionario personal. A todos los miembros del grupo de discusión les pedimos que llenaran un cuestionario que cubrió tres áreas: a) Datos personales del entrevistado (edad, sexo, lugar de nacimiento, nivel de educación), propiedad de casas en México y en los Estados Unidos, año del primer viaje a los Estados Unidos y de establecimiento definitivo en este país, presencia de familia nuclear en los Estados Unidos. b) Numero de envíos monetarios durante el último año y uso de mecanismos para enviar dinero a México. Información sobre el último envío de dinero a México (fecha, mecanismo utilizado, cantidad de dinero, costo del envío). c) Uso de servicios bancarios (cuentas de banco en Estados Unidos, uso de servicios de banco en México por parte de los recipientes de dinero, uso de cajeros automáticos (ATMs) por parte de los participantes, etc.). 3) Desarrollo de la discusión. La discusión estuvo organizada alrededor de tres puntos: a)evaluación de los mecanismos existentes para enviar dinero a México. b)alternativas en el envío de dinero a partir de las condiciones del lugar de origen. c)proceso migratorio a los Estados Unidos desde el lugar de origen de los participantes. d) Organización y metas del club. La información recogida en los cuestionarios personales proviene de 51 personas. Esta información, por no provenir de una muestra aleatoria, no es representativa de los migrantes mexicanos en Los Ángeles. Si presentamos los datos sobre monto de envíos monetarios y porcentaje en el uso de los servicios es sólo con el fin de ilustrar ciertos procesos y para el 7
8 desarrollo de una hipótesis para una investigación posterior más amplia. El cuadro 1 muestra algunas de las características demográficas de las personas que participaron en los seis grupos de discusión. Cuadro 1 Características Demográficas de los Participantes en los Grupos de Discusión, Los Ángeles 1998 Edad media 40 Años de educación (media) 9 Año medio de primera visita a los EU 1974 Año medio de establecimiento en EU 1979 % con familia nuclear en EU 90.1 % de propietarios de casa en EU 72.5 Numero de personas entrevistadas 51 Fuente: Cuestionarios Personales Los datos del cuadro 1 muestran que nuestros entrevistados no representan a la población mexicana de la zona metropolitana de Los Ángeles ya que parecen tener más años de edad y un nivel de educación más alto. Asimismo los participantes en nuestro estudio viven en el contexto de familias nucleares y muestran una integración fuerte a los Estados Unidos porque tienen una larga permanencia en este país y además hay un porcentaje muy alto de propietarios de casas ubicadas en los Estados Unidos. 8
9 La comparación de las características de nuestros entrevistados con las de otros grupos de migrantes nos puede ayudar a evaluar el alcance de nuestros resultados. El cuadro 2 compara niveles de educación e ingresos recibidos por migrantes zacatecanos en 1998, migrantes mexicanos (documentados e indocumentados) en 1994, y migrantes latinos en Los datos de la segunda y tercera columna sobre migrantes mexicanos documentados e indocumentados provienen del estudio realizado por Marcelli y Heer (1997). Estos datos se originaron en la encuesta de hogares realizada por El Colegio de la Frontera Norte y la Universidad del Sur de California en el condado de Los Ángeles en La encuesta se basó en una muestra aleatoria de áreas censales en donde de acuerdo al Censo de 1990, por lo menos el 25 por ciento de la población reportó haber nacido en México. La encuesta se centró en adultos de 271 hogares en donde por lo menos una persona había nacido en México. 3 Los datos sobre los migrantes latinos en la cuarta columna provienen del estudio llevado a cabo por Hayes Bautista et al (sin fecha) que utiliza los Public Use Microdata Samples (PUMS) del Censo de 1990 del Condado de Los Ángeles. Los PUMS provienen de una muestra aleatoria del 5 por ciento de la población estadounidense y permiten la diferenciación entre nativos e inmigrantes. De acuerdo a los PUMS, los migrantes latinos eran 1,794,372 en La mayor parte de ellos eran mexicanos, aunque había un porcentaje importante de centroamericanos. De acuerdo con los autores, el 80 por ciento de los migrantes latinos eran documentados en Los datos utilizados en el cuadro provienen de 565 personas que se identificaron a sí mismas como nacidos en México y con el status de documentados o indocumentados. 9
10 Cuadro 2. Educación e Ingresos de Migrantes Latinos en Los Ángeles NAID COLEF/USC Hayes et al Migrantes Mexicanos Mexicanos Migrantes Zacatecanos Document. Indocument. Latinos % Con Estudios de Prepa. o H.S.* Ingreso medio personal anual $19,200 $13,000 $9,000 No info Ingreso medio anual unidad domes $31,200 No info No info $29,989 N= ,794,372 * % con estudios terminados de preparatoria o high school (12 años). Los datos del cuadro 2 muestran que los migrantes zacatecanos que entrevistamos pertenecen a un subgrupo de migrantes mexicanos que tienen un nivel de educación más alto e ingresos muy superiores a los de otros grupos. Es interesante observar que los datos de nuestra pequeña encuesta se asemejan más a los datos censales de los migrantes latinos. La información de los cuadros 1 y 2 sugiere que los zacatecanos que participaron en nuestro estudio son un grupo que está fuertemente asentado en los Estados Unidos y que cuenta con un mayor nivel de educación e ingresos. Esto nos hace suponer que ellos no tienen que enviar tanto dinero a México como los migrantes mexicanos que son más jóvenes y que tienen a su familia en ese país. Es importante tomar en cuenta las características generales de nuestros entrevistados para poder evaluar los datos sobre la cantidad de dinero enviado a México y el uso de mecanismos de transferencia. 10
11 2.- El Envío de Dinero a México: Costo y Eficiencia do los Mecanismos Formales La decisión de cómo enviar dinero a México desde Los Ángeles es difícil y depende de factores tales como las características del lugar de destino, la experiencia compartida por paisanos y la oferta de los mecanismos que existen en el mercado. Hay cuatro mecanismos principales que son comúnmente usados por los migrantes zacatecanos en Los Ángeles: 1) transferencias de banco a banco; 2) transferencias por medio de compañías especializadas en el envío electrónico de remesas monetarias, tales como Western Union, MoneyGram y Orlandi Valuta; 3) envío de documentos (money orders y cheques) por correo u otros servicios de mensajería; y 4) envíos en efectivo o en documento por medio de parientes o amigos. En la primera fase de nuestra investigación, examinamos los costos y la eficiencia de los mecanismos formales del envío de dinero a México. Por esta razón, analizamos la forma de operar de los tres primeros mecanismos enunciados en el párrafo anterior. El método utilizado fue recabar información sobre el envío de $300 dólares entre Los Ángeles y dos lugares en el estado de Zacatecas: la ciudad de Zacatecas y Lobatos, Valparaíso que es la localidad más incomunicada de las seis que estudiamos. Este método nos permitió conseguir información sobre costos, el tipo de cambio utilizado por la compañía y la rapidez del servicio. El tema del tipo de cambio es muy importante, dado que es la base de la demanda en contra de Western Union. Por esta razón, en agosto 27 de 1998 nos comunicamos con cada una de las compañías estudiadas para obtener el tipo de cambio que ofrecían en ese día, con el fin de compararlo con el tipo de cambio oficial, que para ese día fue de $ 9.69 pesos por dólar 11
12 Cuadro 3 Costo de Remitir $300 dolares de Los Angeles a Zacatecas en Agosto 27de 1998 Compania Tipo de Servicio Socio en Zacatecas Duración Notificación Costo de *Tipo de **Perdida en ***Costo Transfer Cambio tipo de cambio Total Money Gram 10 minutos Varios negocios estab. 10 minutos tarjeta prepagada/3 minutos $35.00 $ 8.76 $28.79 $63.79 Wells Fargo Bank Transacción Regular Banamex 24 horas directo a cuenta de destinatario $42.00 $ 9.10 $18.27 $60.27 Money Gram al instante Varios negocios estab. instante tarjeta prepagada/3 minutos $26.00 $ 8.76 $28.79 $54.79 Money Gram Giro Telegrafico Oficina Telegrafos 3-5 dias notificación a domicilio $24.00 $ 8.76 $28.79 $52.79 Western Union Dinero en Minutos Varios negocios estab. minutos remitente debe notificar $12.00 $ 8.39 $40.25 $52.25 Western Union Giro Telegrafico Oficina Telegrafos mismo día notificación a domicilio $12.00 $ 8.39 $40.25 $52.25 Bancomer Envio Efectivo Bancomer 15 minutos remitente debe notificar $25.00 $ 8.90 $24.46 $49.46 Bank of America Transacción Regular Cualquier banco 72 horas remitente debe notificar $30.00 $ 9.38 $9.60 $39.60 Money Gram siguiente día Banamex 24 horas tarjeta prepagada/3 minutos $10.00 $ 8.76 $28.79 $38.79 Express Pay-Mex Transacción Regular Banamex 24 horas ellos notifican al destinatario $8.00 $ 8.75 $29.10 $37.10 US Post Office Dinero Seguro Bancomer 15 minutos tarjeta prepagada/3 minutos $12.00 $ 8.90 $24.46 $36.46 Ria Envia Transacción Regular Bancomer 24 horas remitente notifica de of. en EU $12.00 $ 8.93 $23.53 $35.53 Orlandi Valuta Transacción Regular Varios negocios estab. 3 minutos remitente debe notificar $10.00 $ 8.90 $24.46 $34.46 Orlandi Valuta Transacción Regular Banamex 24 horas remitente debe notificar $10.00 $ 8.90 $24.46 $34.46 Orlandi Valuta Transacción Regular Bancomer 24 horas remitente debe notificar $10.00 $ 8.90 $24.46 $34.46 Orlandi Valuta Transacción Regular Serfin 24 horas remitente debe notificar $10.00 $ 8.90 $24.46 $34.46 Ria Envia Transacción Regular Banamex 24 horas remitente notifica de of. en EU $10.00 $ 8.93 $23.53 $33.53 Ria Envia Transacción Regular Casa de cambio 1 hora remitente notifica de of. en EU $10.00 $ 8.93 $23.53 $33.53 Ria Envia Giro Telegrafico Oficina Telegrafos 3 dias remitente notifica de of. en EU $10.00 $ 8.93 $23.53 $33.53 Giromex Giro Telegrafico Oficina Telegrafos 24 horas notificación a domicilio $9.50 $ 9.01 $21.05 $30.55 Giromex Transacción Regular Banamex 15 minutos remitente debe notificar $9.50 $ 9.01 $21.05 $30.55 Giromex Transacción Regular Bancomer 15 minutos remitente debe notificar $9.50 $ 9.01 $21.05 $30.55 Giromex Transacción Regular Bital 30 minutos remitente debe notificar $9.50 $ 9.01 $21.05 $30.55 Giromex Transacción Regular Serfin 30 minutos remitente debe notificar $9.50 $ 9.01 $21.05 $30.55 Wells Fargo Bank InterCuenta Express Banamex 24 horas directo a cuenta de destinatario $10.00 $ 9.10 $18.27 $28.27 US Post Office Money Order ($3.00) Oficina de Correo 2-3 dias entrega a domicilio $15.00 $ 8.90 $18.00 Mejico Express entrega money order Domicilio en Zac /hrs. remitente debe notificar $15.00 $18.00 Mejico Express entrega money order Domicilio en Fresnillo 24-48/hrs. remitente debe notificar $15.00 $18.00 CA Commerce Bank Banamex Express Banamex minutos remitente debe notificar $5.00 $ 9.50 $5.88 $10.88 US Post Office Money Order ($3.00) Oficina de Correo 4-7 dias entrega a domicilio $5.31 $ 8.90 $8.31 US Post Office Money Order ($3.00) Oficina de Correo 1 mes entrega a domicilio $0.32 $ 8.90 $3.32 *Tipo de cambio usado por agencia en 8/27/98 **Diferencia del tipo de cambio usado por la agencia con respeto al tipo de cambio oficial en 8/27/98 (9.69 pesos por dollar) ***Esto no incluye costos anuales de las cuentas de banco o el valor de las llamadas telefonicas/entrega/notificación 12
13 El Cuadro 3 presenta la información sobre la operación de estas compañías. Las columnas 1, 2 y 3 describen las compañías estudiadas, los servicios que ofrecen y sus socios en México. La columna 4 contiene el tiempo estimado que se requiere para que el destinatario en Zacatecas pueda recibir la transacción monetaria, y la columna 5 presenta información sobre el proceso de notificación al destinatario. Las columnas 6 y 7 describen el costo del servicio en dólares y el tipo de cambio utilizado por la compañía el 27 de Agosto de La columna 8 presenta la pérdida en dólares que resulta de la diferencia entre el tipo de cambio oficial ($9.69 pesos en Agosto 27 de 1998) y el tipo de cambio pagado por la compañía. Finalmente, la columna 9 muestra el resultado de la suma del costo de la transacción (columna 6) y la pérdida ocasionada por la diferencia en el tipo de cambio (columna 8). Es importante señalar que estos cálculos no consideran varios factores. En primer lugar, no hemos incluido los posibles recargos adicionales que pudieran tener los destinatarios al recoger el dinero en Zacatecas. Segundo, no hemos asignado ningún valor a los servicios de notificación al destinatario. Algunas compañías, como por ejemplo MoneyGram, proporcionan al remitente una tarjeta telefónica prepagada. Aparentemente, estas tarjetas telefónicas son proporcionadas gratuitamente a las compañías que mandan remesas monetarias como parte de una promoción comercial de las compañías telefónicas. Estas tarjetas telefónicas tienen un precio al menudeo de $.99 de dólar. 4 Tampoco hemos tomado en cuenta que bancos como Wells Fargo Bank cobran $10 dólares al año por el uso de una InterCuenta Express que está específicamente diseñada para mandar dinero a cualquier país. Con una InterCuenta Express, el cliente solamente paga $10 dólares por transacción y se ahorra $32 dólares al hacer una transacción de $300 dólares. Una transacción regular por Wells Fargo Bank de $300 dólares, sin tener una InterCuenta Express, le costaría al cliente $42 dólares. El Cuadro 3 presenta varias conclusiones importantes. En primer lugar, el servicio 10 minutos de MoneyGram es el más costoso ya que si alguien envía $300 dólares, el destinatario en Zacatecas solo recibe $ dólares. En cambio el envío por medio de un money order por 4 Algunas compañías se comunican directamente con el destinatario en Zacatecas para informarles que el dinero está listo para ser recogido. Algunas otras le notifican al remitente que el dinero ha sido recibido por el destinatario en Zacatecas. Finalmente, algunas compañías requieren que el remitente notifique al destinatario de la transacción. 13
14 correo normal sólo cuesta $3.32 dólares, pero tarda un mes en llegar. Western Union ofrece el tipo de cambio más desventajoso para el cliente ($8.39) en comparación con el tipo de cambio oficial (9.69). Por esta razón nos podemos explicar que de acuerdo con la investigación del San Jose Mercury News, solamente Western Union recibió el año pasado 130 millones dólares de ganancias, procedentes de la diferencia del intercambio. Esta cantidad es similar a lo que la compañía ganó por el servicio del envío de dinero a México (García et al, 17). El 27 de agosto de 1998, Western Union estaba cobrando solamente $12 dólares por enviar $300, pero en enero 27 de 1998, estaba cobrando $27 dólares por mandar esa cantidad a cualquier ciudad de México. Hay que tomar en cuenta que compañías como Western Union algunas veces ofrecen precios bajos por motivos de promoción. En el Cuadro 3 también se puede observar que los mejores tipos de cambio están combinados con altos costos por los servicios. Tal es el caso de Bank of America y Wells Fargo Bank cuando realizan una transacción regular. La única excepción es California Commerce Bank que cobra cinco dólares por mandar $300 y ofrece el tipo de cambio más alto en comparación con los demás mecanismos que hacen transacciones electrónicas. El comprar un money order o enviar un cheque personal vía Express Mail o por Méjico Express es una de las mejores opciones existentes. La siguiente sección analiza la forma como los migrantes zacatecanos que participaron en nuestro estudio utilizan los diversos mecanismos para enviar dinero a México. 3.- Las Remesas Monetarias a Zacatecas Uno de los hallazgos más sorprendentes de nuestra investigación es que los migrantes zacatecanos envían una cantidad importante de dinero a México a pesar de su fuerte integración a los Estados Unidos. Durante el último año, los participantes en los grupos de discusión enviaron en promedio $1,200 dólares por unidad doméstica. Este dinero fue enviado en 5 remesas diferentes, por lo que en promedio cada remesa fue de aproximadamente $240. Las remesas monetarias constituyen una parte importante del ingreso total de las unidades domésticas de los migrantes ya que equivalen a aproximadamente el cuatro por ciento de sus ingresos totales. Las unidades domésticas con un ingreso medio de $31,200 por año, envían $1,200 dólares a sus parientes en Zacatecas. 14
15 El cuadro 4 describe el uso de mecanismos de acuerdo a las remesas monetarias enviadas por nuestros entrevistados durante el año previo a la reunión de discusión. Cuadro 4. Mecanismos para la Transferencia de Remesas Monetarias entre Los Ángeles y Zacatecas, % Transferencias de Banco a Banco 18.3 Western Union, MoneyGram, etc. 7.7 Documentos por Correo 25.0 Por Medio de Parientes y Amigos 46.1 Otro 2.9 Total Numero de Transferencias 104 Fuente: Cuestionarios Personales La información contenida en el cuadro 4 muestra que los zacatecanos usan los mecanismos más tradicionales para el envío de dinero a México: en efectivo o en documento a través de parientes o amigos o por medio del correo. En este sentido los bancos y las compañías especializadas en el envío electrónico de remesas monetarias tienen una participación marginal. Casi la mitad de la ultima transferencia realizada por los zacatecanos fue realizada a través de parientes y amigos. Por otra parte, los bancos tienen una participación más importante que las compañías como Western Union, MoneyGram y Orlandi Valuta. Esto puede reflejar el rechazo a su manera de operar y las condiciones rurales del estado de Zacatecas que ofrece acceso limitado a medios electrónicos. En la siguiente sección analizamos la forma como nuestros entrevistados utilizan cada uno de estos mecanismos. 15
16 1) Envíos en efectivo o en documento por medio de parientes o amigos En nuestras discusiones en los grupos de enfoque apareció muy claro que el envío de dinero por medio de parientes y amigos es el método más usado. Esto tiene su fundamento en la gran circulación de gente que se da entre México y los Estados Unidos y en los arreglos sociales que se establecen entre los parientes, amigos y los originarios del mismo lugar. Sorprendentemente nuestros entrevistados nos dijeron de manera consistente que este es un mecanismo muy seguro. En general, el convenio que se establece es que quien pide el favor de llevar el dinero a México es quien asume toda la responsabilidad en caso de robos o accidentes. Quien solicita a una persona que lleve dinero a México, lo hace en base a una absoluta confianza. Sin embargo, nuestros entrevistados están concientes que hay el peligro de robos y accidentes. Este método tiene la gran ventaja de que es sin costo y las personas en México reciben dólares en efectivo por los que pueden obtener un valor más alto. Para los participantes del Club Tepechitlán, la manera más segura y más económica es enviar dinero por medio de parientes y amigos. Los Tepechitlenses consideran que enviar dinero con parientes y paisanos es riesgoso pero hasta el momento no hay mejor alternativa. Este mecanismo, que es el más usado, funciona en base a la absoluta confianza que, como ellos dicen, tienen primero en Dios y luego en nosotros mismos. Entre ellos como entre los miembros de los otros grupos no hay ningún tipo de convenio o contrato escrito ya que todo está basado en la confianza. Ellos cuentan que entre sus padres había una absoluta confianza por lo que se prestaban entre ellos grandes cantidades de dinero sin necesidad de ningún documento firmado. Esta misma responsabilidad les quedó a ellos y por eso ahora no cuestionan qué es lo que pasaría si se llegara a perder el dinero debido a robos o accidentes. Sin embargo, hay un acuerdo general en el grupo de que si eso llegara a pasar, el que envía el dinero es quien tendría que asumir la pérdida. Sin embargo, esto no siempre pasa. Un migrante de Jomulquillo llevaba cuatro mil dólares metidos en cartas en su maleta pero dice que le robaron el dinero en la aduana de Zacatecas. Este señor tuvo que pagar el dinero a su hermano porque éste le dijo que él no tenía la culpa que se le hubiera perdido. 16
17 Los migrantes de Lobatos también consideran que enviar dinero por medio de parientes y amigos es seguro. Uno de ellos nos dijo: cuando yo envío dinero con un amigo lo hago sobre la base de la confianza. Si acaso llegaran a robar a ese amigo yo estoy conciente de que yo pierdo ese dinero. Los participantes de este grupo nunca han tenido ninguna experiencia de robo, lo único que les ha pasado a algunos es que sus maletas han sido revisadas por agentes de la aduana estadounidense para ver que no lleven más de diez mil dólares en efectivo. La aduana mexicana también revisa las maletas de algunos que viajan en carro por lo que algunos han tenido que entregar las cartas abiertas con el dinero. A pesar de la confianza entre paisanos, un migrante de Jomulquillo nos contó que él tuvo una mala experiencia. Un paisano le dio un dinero envuelto en una tela cosida para que lo llevara a Jomulquillo. La persona no le dijo la cantidad y hasta que entregó el dinero supo que había llevado siete mil dólares. Él dice que si le hubieran dicho que llevaba esa cantidad, se hubiera negado a llevarla por miedo a perderla o a que se la robaran. Asimismo un miembro del Club Tepechitlán nos dijo que si una persona le pide que lleve $3,000 dólares, no los llevaría porque no es seguro hacerlo. eques) por correo pueblos pequeños o rancherías que no tienen servicios bancarios. Dependen también del correo la gran cantidad de pensionados que se han retirado a vivir cheques del Social Security money orders U.S Postal Service como de otras compañías), cheques de caja y cheques orders son los documentos más populares. México. La gente no confía mucho en el Servicio Postal Mexicano. Otro problema grave es que el servicio postal es muy len empezando a utilizar los servicios de paquetería rápida que ofrecen compañías como DHL, Federal Express y Méjico Express. Una variedad del envío de documentos es el envío de cheques personales de personas que 17
18 firmados a sus familiares en Zacatecas y ellos los cambian cuando lo necesitan. Este sistema es usado solamente por personas que son conocidas p destino o en algunas casas de cambio. Una gran ventaja es que los cheques se pagan al tipo de cambio oficial del día. 3) Transferencias de banco a banco Las transferencias de banco a banco sólo pueden se con sucursales bancarias. En la mayor parte de los pueblos que estudiamos es posible hacer estas transferencias localmente o en lugares cercanos. Sin embargo, nuestros entrevistados tienen un ncos en Los Ángeles su dinero. Por ejemplo, parece haber una diferencia substancial entre las personas que usan cajeros automáticos (ATMs) y las que no los usan. Los que usan cajeros automáticos son más óvenes y tienen un nivel de educación más alto (Alarcón et al, 1998). 4) Transferencias Electrónicas por medio de Compañías Especializadas La apreciación general de los participantes en los grupos de enfoque con respecto a las compañías que transfieren Orlandi Valuta es que éstas ofrecen un servicio rápido pero a un alto precio. En general hubo una actitud negativa en contra de estas empresas que quizás fue motivada por la publicidad que demanda en contra de Western Union y MoneyGram. no tiene mucho costo aunque está reservado sólo para aquellos que tienen tarjetas de crédito. Según ella se puede transf mismo tipo de tarjeta de crédito, ya sea Visa, Mastercard o American Express. Lo único que se necesita es el numero de la tarjeta del destinatario y se puede transferir el dinero efectivo. 18
19 - Los Clubes Zacatecanos y las Alternativas Para el Envío de Remesas La Federación de Clubes Zacatecanos del Sur de California está compuesta por el cantidades de dinero para obras sociales en sus pueblos. Entre las obras que desarrollan estos clubes se puede clínicas de salud, donaciones de equipo médico y ambulancias, becas para estudiantes pobres, colectivos que tienen una finalidad productiva. Para recaudar fondos, los clubes organizan bailes, y rifas. os miembros de los seis clubes que participaron en nuestro estudio tienen un gran interés en que surjan mecanismos más eficientes para la transferencia de dinero entre Los y Zacatecas porque tanto a nivel individual como a nivel de la organización envían 19
20 Cuadro 5 Clubes Pertenecientes a la Federación de Clubes Zacatecanos del Sur de California. Mayo de Club Cultural Adjuntas del Refugio 2. Asociación de Ch Ángeles 22. Social Lobatos 23. Club Los Aparicio 4. Campesinos Remolino 5. Club Chacuiloca 25. Club Momax 6. Club Contitlán 7. Club Deportivo Santa Juana 27. Club Pro- 8. Club Deportivo Valparaíso 28. Club Puerta de Cadena 9. Club Social el Ahuichote 10. Club Social el Cargadero 30. Club R. Unidos Atolinga 12. Familias Unidas Santa Rosa 32. Club Social Atolinga 33. Club Social Florencia 14. Club Social Fresnillo 34. Club Social San Lorenzo 35. Club Social San Mateo 16. Club Guadalupano 17. Her 37. Club Social Tlaltenango 18. Hermandad Latina 19. Club Jagüeyense 39. Club Viboras ticacán -5), cada uno de los clubes miembros de la Federación los Zacatecanos se debe en gran parte a su estrecha relación con los gobernadores del estado. 20
Resultados de las encuestas sobre envío de dinero de Estados Unidos a México. Dirección General de Estudios sobre Consumo
Resultados de las encuestas sobre envío de dinero de Estados Unidos a México Dirección General de Estudios sobre Consumo 2003 Ficha Técnica Encuesta en Estados Unidos Con el fin de observar las características,
Más detallesComo Usar la Nueva Tarjeta de Débito EDD
Como Usar la Nueva Tarjeta de Débito EDD Por muchos años, millones de californianos han confiado en el Departamento del Desarrollo del Empleo (EDD) para recibir su pagos de beneficios del Seguro de Desempleo
Más detallesEl buen funcionamiento del Sistema Financiero es fundamental para el crecimiento de la
CONCLUSIÓN. El buen funcionamiento del Sistema Financiero es fundamental para el crecimiento de la economía de un país, ya que es el medio que permite la asignación eficiente de capital, al poner en contacto
Más detallesEnvía CentroAmérica www.enviacentroamerica.org te proporciona información gratuita de cuánto te cuesta enviar dinero. El Salvador. Guatemala.
Envía CentroAmérica www.enviacentroamerica.org te proporciona información gratuita de cuánto te cuesta enviar dinero De: A: Estados Unidos Costa Rica El Salvador Guatemala Honduras Nicaragua Panamá República
Más detallesSeñor Manuel de Jesús Atocha Rosado Pérez, Presidente Municipal de Izamal;
Versión estenográfica de las palabras del Secretario de Economía, Bruno Ferrari, en la inauguración de la Caja Solidaria Mulmeyah Izamal, Yucatán, 2 de agosto de 2011. Señor Manuel de Jesús Atocha Rosado
Más detallesENVIANDO DINERO A CASA
FONDO MULTILATERAL DE INVERSIONES BANCO INTERAMERICANO DE DESARROLLO ENVIANDO DINERO A CASA RECEPTORES DE REMESAS EN REPÚBLICA DOMINICANA Y REMISORES EN ESTADOS UNIDOS Columbia University New York City
Más detallesPasos para elaborar un presupuesto. Un presupuesto nos permite: Algunos consejos:
Pasos para elaborar un presupuesto 1. Calcular los ingresos para un mes. 2. Hacer una lista de todos los gastos y la cantidad de dinero que necesita para cada uno de ellos durante el mes. 3. Sumar todos
Más detallesCOMO AUMENTAR MIS VENTAS: ENFOQUE EN PROMOCION Y PUBLICIDAD
COMO AUMENTAR MIS VENTAS: ENFOQUE EN PROMOCION Y PUBLICIDAD OBJETIVOS Conocer la importancia del uso de Publicidad y Promoción en el negocio. Cómo mejorar el negocio a través de la Promoción y Publicidad.
Más detallesEncuesta entre receptores de remesas. Septiembre 2006
Encuesta entre receptores de remesas Septiembre 2006 Características de la muestra Muestra Total: 1,501 hogares receptores de remesas a través de L@Red de la Gente La encuesta se aplicó en 16 estados,
Más detallesPoblación usuaria de servicios de salud
pues por su carácter como estudiantes de nivel medio superior o superior, estos deben comprobar que se encuentran estudiando para permanecer protegidos. Lo anterior, aunado a otros factores, se relaciona
Más detallesModificación y parametrización del modulo de Solicitudes (Request) en el ERP/CRM Compiere.
UNIVERSIDAD DE CARABOBO FACULTAD DE CIENCIA Y TECNOLOGÍA DIRECCION DE EXTENSION COORDINACION DE PASANTIAS Modificación y parametrización del modulo de Solicitudes (Request) en el ERP/CRM Compiere. Pasante:
Más detallesCUESTIONARIO MIGRANTES DEPORTADOS PERSONAS DEVUELTAS POR LA PATRULLA FRONTERIZA PRESENTACIÓN
CUESTIONARIO MIGRANTES DEPORTADOS PERSONAS DEVUELTAS POR LA PATRULLA FRONTERIZA Fecha de entrevista Región de muestreo Ciudad de muestreo Hora : día mes año hora mins Zona de muestreo Punto de muestreo
Más detallesTema 4: De esa comparación se pueden determinar las causas de posibles diferencias y efectuar las correcciones cuando correspondan.
Tema 4: A qué llamamos CONCILIACIÓN? A un procedimiento de control que consiste en comparar: 1. el mayor auxiliar que lleva una empresa A, referido a sus operaciones con una empresa B, con 2. el Estado
Más detalles1 http://www.sencilloyrapido.com/
1 Contenido Introducción 3 Que son las encuestas pagadas por internet?. 5 Como ganar dinero con las encuestas pagadas por internet. 7 Pueden las encuestas pagadas generarte un ingreso decente?.. 9 Conclusión.
Más detallesEl Comité de Abogados para los Derechos Civiles de San Francisco
HOJA DE DATOS PARA PERSONAS Propósito: Servicios Legales para Nuevos Empresarios (LSE, por sus siglas en ingles) es un proyecto para la justicia económica del Comité de Abogados para los Derechos Civiles
Más detallesCONCAPA-BARÓMETRO: EDUCACIÓN Y FAMILIA 1. Estudio de ASTURBARÓMETRO
CONCAPA-BARÓMETRO: EDUCACIÓN Y FAMILIA 1. Estudio de ASTURBARÓMETRO Noviembre 2013 CARTA DEL PRESIDENTE DE CONCAPA: Madrid, Noviembre de 2013 Como Presidente de CONCAPA (Confederación Católica de Padres
Más detallesPara qué utilizamos el dinero? El dinero que recibimos proviene del trabajo de nuestros papás. Todos utilizamos dinero para comprar bienes, como alimentos, ropa, medicamentos, libros para el colegio, juguetes,
Más detallesCAPÍTULO V. CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES. En este capítulo se concluirá la presente investigación de acuerdo al análisis y a los
CAPÍTULO V. CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES En este capítulo se concluirá la presente investigación de acuerdo al análisis y a los resultados obtenidos. Asimismo, se encontrarán ciertas recomendaciones
Más detallesLa forma inteligente de proteger su dinero cuando viaja al extranjero
BIENVENIDO A MULTI-CURRENCY CASH PASSPORT La forma inteligente de proteger su dinero cuando viaja al extranjero GUÍA DE PROCEDIMIENTOS BIENVENIDO A MULTI-CURRENCY CASH PASSPORT Mantenga esta Guía a la
Más detallesCÓMO ELABORAR UN PRESUPUESTO? PRÉSTAMOS AHORREMOS REGULARMENTE. Consejos para Ahorrar: Un presupuesto nos permite: Algunos Consejos:
Un presupuesto nos permite: Consejos para Ahorrar: Saber cuánto dinero entra al hogar y cuánto sale. Tomar decisiones sobre cuánto gastar y en qué gastar Gastar de manera prudente y disciplinada porque
Más detallesCambio cultural: requisito para superar la discriminación hacia las trabajadoras del hogar
María del Carmen Cruz Cambio cultural: requisito para superar la discriminación hacia las trabajadoras del hogar No podemos decir, que en los países que hemos tenido ya logros y la ratificación del Convenio;
Más detallesCONTENIDO. LAS REMESAS: cada opción cumple con su función. SABEResPODER
SABEResPODER SABEResPODER es una organización con la misión de desarrollar programas innovadores y educativos en temas de Finanzas Básicas, Sistema de Salud, Educación Superior, Ayuda Financiera Universitaria,
Más detallesMDHIP - Metro Detroit Health Insurance Program
MDHIP - Metro Detroit Health Insurance Program La Guía Para el Participante MDHIP, P.O. Box 32, Troy, MI 48099 248-385-4199 mdhip@outlook.com Qué es el Programa de MDHIP? MDHIP es un programa que da la
Más detallesSobre el Centro para préstamos responsables
Está buscando un banco nuevo o una cooperativa de crédito nueva? Claro que será importante que sepa las tarifas, las tasas de interés, la ubicación y los horarios de su nueva institución financiera, pero
Más detallesPor otro lado podemos enunciar los objetivos más específicos de nuestro estudio:
RESUMEN La empresa familiar es aquella cuya administración, dirección y control está en manos de una familia. Sus miembros toman decisiones estratégicas y operativas, asumiendo por completo la responsabilidad
Más detallesCuando usted entra por primera vez al sitio web mybenefits verá la página principal de mybenefits. Esta página le ofrece varias opciones.
Bienvenido a mybenefits! Página Principal El sitio web de mybenefits le permite averiguar si reúne los requisitos para diferentes programas. Además, podrá aplicar para cupones de alimentos en línea. Cuando
Más detallesEB-5 Visa $1,000,000 USD
EB-5 Visa $1,000,000 USD Resumen Ejecutivo El solicitante de la Visa EB-5 debe invertir un mínimo de $ 1,000,000 USD. El nombre de la empresa, que es una obra en proceso, ABC, LLC fue creada específicamente
Más detallesReceptores de Remesas en México Encuesta de Opinión Pública. Septiembre - Octubre 2003
Receptores de Remesas en México Encuesta de Opinión Pública Septiembre - Octubre 2003 A. Encuesta Nacional de México 3,263 entrevistas se llevaron a cabo en México con una muestra representativa de adultos.
Más detallesUNA EXPERIENCIA ÚNICA
Estefania Granda Orozco Diseño Industrial Intercambio de pregrado, 2015/1 Universidad de Barcelona Barcelona, España UNA EXPERIENCIA ÚNICA Desde el inicio de carrera en la Universidad siempre estuve a
Más detallesInforme de intercambio estudiantil
Informe de intercambio estudiantil País de destino: Canadá Universidad: HEC Montreal Santiago Jauregui Estudiante de Lic. en Economía Período: Agosto-Diciembre 2013 Facultad de ciencias empresariales En
Más detallesDATOS DE CONSUMO DE LOS GRANDES CONSUMIDORES: SERVICIOS DE CATERING, CENTROS EDUCATIVOS Y OTRAS ENTIDADES DE LANZAROTE OCTUBRE NOVIEMBRE 2011
DATOS DE CONSUMO DE LOS GRANDES CONSUMIDORES: SERVICIOS DE CATERING, CENTROS EDUCATIVOS Y OTRAS ENTIDADES DE LANZAROTE OCTUBRE NOVIEMBRE 2011 PROYECTO MERCALANZAROTE Elaborado por el personal del Proyecto
Más detallesMurillo explica los principales lineamientos económicos Heriberto Rosabal diciembre 3, 2013Economía, Otros Artículos sobre Cuba, Política, Sociales
Murillo explica los principales lineamientos económicos Heriberto Rosabal diciembre 3, 2013Economía, Otros Artículos sobre Cuba, Política, Sociales La reforma agraria choca con la burocracia agropecuaria.
Más detallesLlegando al fin del mes en el Condado de San Diego 2010 EL VERDADERO COSTO DE VIDA PARA LAS FAMILIAS DE CLASE TRABAJADORA
Llegando al fin del mes en el Condado de San Diego 2010 EL VERDADERO COSTO DE VIDA PARA LAS FAMILIAS DE CLASE TRABAJADORA ESTÁNDAR DE AUTOSUFICIENCIA Los promedios para los presupuestos mensuales fueron
Más detallesALCANZANDO LA AUTONOMÍA INDEPENDENCIA DEL HOGAR MATERNO
ALCANZANDO LA AUTONOMÍA INDEPENDENCIA DEL HOGAR MATERNO ENCUESTA TELEFÓNICA NACIONAL ADVERTENCIA: Las encuestas telefónicas reflejan la opinión de una población con mayores niveles de exposición a medios,
Más detallesEcuagiros División de Remesas Familiares
Ecuagiros División de Remesas Familiares Quiénes somos? El ecuatoriano residente en el extranjero tiene la necesidad de contar con un servicio de envío de dinero confiable, seguro y eficiente. Banco Bolivariano
Más detallesCUESTIONARIO RETORNO VOLUNTARIO O PROCEDENTES DEL NORTE C E D U L A F I L T R O CUÁL ES SU DESTINO FINAL?
CUESTIONARIO RETORNO VOLUNTARIO O PROCEDENTES DEL NORTE Encuesta sobre Migración en la Frontera Norte de México (EMIF) FECHA HORA DÍA MES AÑO HRS MNS : REGIÓN DE MUESTREO CIUDAD DE MUESTREO PONDERADOR
Más detallesGUÍA PARA LOS PROCEDIMIENTOS DE TEMOR CREÍBLE Y TEMOR RAZONABLE
GUÍA PARA LOS PROCEDIMIENTOS DE TEMOR CREÍBLE Y TEMOR RAZONABLE ************************************ Si acaba de llegar a los Estados Unidos sin permiso y tiene miedo de regresar a su país de origen, puede
Más detallesENTREVISTA A OLGA GÓMEZ
ENTREVISTA A OLGA GÓMEZ OG: Mi nombre es Olga Gómez, y recién en este año estoy como testigo Hemos tenido bastantes proyectos, acá con el Presidente del barrio y hemos querido hacer muchas cosas. Por ejemplo,
Más detallesConclusiones. Como hemos visto la migración es un tema intrínseco de la humanidad y que ha
Conclusiones Como hemos visto la migración es un tema intrínseco de la humanidad y que ha estado siempre presente en los fenómenos humanos. La mayoría de los movimientos migratorios obedece a la búsqueda
Más detallesSUPERINTENDENCIA BANCARIA DE COLOMBIA EL ABC PARA EL REPORTE DE OPERACIONES DE REMESAS, TRANSFERENCIAS, COMPRA Y VENTA DE DIVISAS
SUPERINTENDENCIA BANCARIA DE COLOMBIA EL ABC PARA EL REPORTE DE OPERACIONES DE REMESAS, TRANSFERENCIAS, COMPRA Y VENTA DE DIVISAS La Superintendencia Bancaria de Colombia extendió las reglas relativas
Más detallesInstrucciones para el Cuestionario para Vivienda Vista Urbana
Instrucciones para el Cuestionario para Vivienda Vista Urbana 50% VENDIDOS!!!! FONDOS DE BECAS SON LIMITADOS!!! Gracias por su interés en Vista Urbana. Usaremos este cuestionario para determinar si usted
Más detalles1. Antecedentes. 2. Inicio de la línea de transporte
XII CASO MURO 220 David Wong Cam 1. Antecedentes Don Abelardo Muro, nacido en Lima, se crió en un ambiente de estrato medio. A inicios de 1965, a sugerencia de un amigo, empezó a trabajar en una agencia
Más detallesCompilación de de las remesas familiares en El Salvador. Banco Central de Reserva de El Salvador
Compilación de de las remesas familiares en El Salvador Banco Central de Reserva de El Salvador Fuentes de información Bancos Empresas de transferencias electrónicas: Western Union, Money Gram, Dolex,
Más detallesCAPÍTULO III. Metodología. 3.1 Determinación de los sujetos de estudio. Se determinaron como sujetos de estudio a las personas mexicanas que
CAPÍTULO III Metodología 3.1 Determinación de los sujetos de estudio Se determinaron como sujetos de estudio a las personas mexicanas que trabajaran o hubiesen trabajado en un crucero marítimo, y que hubieran
Más detallesAnálisis de Noticias Diario Clarín y Página 12
Análisis de Noticias Diario Clarín y Página 12 1 Índice Consigna Trabajo Práctico..................................... Página 3 Noticias diario Clarín...................................... Páginas 4-7
Más detallesRESULTADOS CONSULTA CIUDADANA VIRTUAL. Consulta Laboral en Línea
RESULTADOS CONSULTA CIUDADANA VIRTUAL Consulta Laboral en Línea Septiembre, 2015 1 Agradecimientos Ponemos a disposición de ustedes los resultados de la Consulta Ciudadana Virtual, efectuada en julio de
Más detallesPRESENTACIÓN Foro Nacional de Salud, Ministerio de salud otras instituciones del sector salud y otros sectores afectados e involucrados de alguna manera en la salud de la población ponemos en sus manos
Más detallesLa generación y envío de remesas en la migración paraguaya a la Argentina. Marcela Cerrutti Emilio Parrado Con la colaboración de Juan Martín Bustos
La generación y envío de remesas en la migración paraguaya a la Argentina Marcela Cerrutti Emilio Parrado Con la colaboración de Juan Martín Bustos El problema El flujo financiero entre países de la región
Más detallesCriterio 2: Política y estrategia
Criterio 2: Política y estrategia Definición. Cómo implanta el servicio su misión, y visión mediante una estrategia claramente centrada en todos los grupos de interés y apoyada por políticas, planes, objetivos,
Más detallesLas instituciones privadas de educación se caracterizan por brindar una. formación integral a la sociedad; la propuesta educativa que se hace a la
CAPITULO I Capítulo I: Planteamiento del problema 1.1 Situación problemática Las instituciones privadas de educación se caracterizan por brindar una formación integral a la sociedad; la propuesta educativa
Más detallesLa explicación la haré con un ejemplo de cobro por $100.00 más el I.V.A. $16.00
La mayor parte de las dependencias no habían manejado el IVA en los recibos oficiales, que era el documento de facturación de nuestra Universidad, actualmente ya es formalmente un CFD pero para el fin
Más detallesESCUELA SUPERIOR POLITÉCNICA DEL LITORAL Facultad de Ingeniera en Electricidad y Computación
ESCUELA SUPERIOR POLITÉCNICA DEL LITORAL Facultad de Ingeniera en Electricidad y Computación Tema: NEGOCIOS EN INTERNET SUBASTATODO.COM Integrantes: Marianas Arias Peña 1 María Teresa Figueroa 2 José Zambrano
Más detallesGuía para la toma de decisiones en comunicación
Guía para la toma de decisiones en comunicación Para padres de niños sordos o con dificultades para oír National Center on Birth Defects and Developmental Disabilities Division of Human Development and
Más detallesIntroducción. Imágenes. Actividades de extensión cultural y visitas a instituciones de BV Tobalaba
Introducción A continuación presentamos el informe anual del equipo de Biblioteca Viva Tobalaba. En él se encontrará un análisis de los ítems claves para la gestión 2014: cifras, préstamos y visitas, y
Más detallesNotificación sustitutiva de la HIPAA
El 13 de febrero de 2014, un agente del Servicio de Rentas Internas (IRS) le dijo a Amerigroup que el Departamento de Policía de Tallahassee, Florida hizo una búsqueda en el auto de un sospechoso el 30
Más detallesBenchmarking de Compensaciones DIRECTOR EJECUTIVO CONFIDENCIAL:
Benchmarking de Compensaciones DIRECTOR EJECUTIVO CONFIDENCIAL: Este informe ha sido preparado como modelo, por lo que las cifras que contiene no se corresponden con casos reales, siendo por lo tanto no
Más detallesgestión económica programación económica gestión financiera contratación administrativa
gestión económica programación económica gestión financiera contratación administrativa 45 46 Entendiendo la gestión económica como los procedimientos establecidos para la ejecución de los presupuestos
Más detallesNuestro trabajo, nuestro dinero, nuestra autonomía! Para que las mujeres administremos mejor nuestros ingresos
Nuestro trabajo, nuestro dinero, nuestra autonomía! Para que las mujeres administremos mejor nuestros ingresos Fondo de Desarrollo de las Naciones Unidas para la Mujer (UNIFEM) Programa Agenda Económica
Más detallese-commerce vs. e-business
Formas de interactuar en los negocios e-commerce vs. e-business Día a día debemos sumar nuevas palabras a nuestro extenso vocabulario, y e-commerce y e-business no son la excepción. En esta nota explicamos
Más detallesSeguro de Desempleo Trabajo Temporal
Seguro de Desempleo Trabajo Temporal SUS DERECHOS LEGALES Muchas personas que trabajan en empleos temporales cobran sus beneficios por desempleo en el período transcurrido entre un trabajo y el siguiente.
Más detallesDECLARACIÓN DE PRIVACIDAD DE FONOWEB
DECLARACIÓN DE PRIVACIDAD DE FONOWEB Fonoweb se compromete a respetar su privacidad y la confidencialidad de su información personal, los datos de las comunicaciones y el contenido de las comunicaciones
Más detallesPONENCIA DE ESTUDIO DE LAS NECESIDADDES DE RECURSOS HUMANOS EN EL SISTEMA NACIONAL DE SALUD
PONENCIA DE ESTUDIO DE LAS NECESIDADDES DE RECURSOS HUMANOS EN EL SISTEMA NACIONAL DE SALUD COMPARECENCIA ANTE LA COMISION DE SANIDAD Y CONSUMO DEL SENADO Francisco Vte. Fornés Ubeda Presidente de la Sociedad
Más detallesEl reto de la administración: la ciencia y los ciudadanos
El reto de la administración: la ciencia y los ciudadanos Almudena Del Rosal Dirección General de Investigación de la Consejería de Educación de la Comunidad de Madrid España Por qué la comunidad de madrid
Más detallesResultados de la encuesta a distribuidores de TI - 2014
Resultados de la encuesta a distribuidores de TI - 2014 Resumen Ejecutivo Kroll Ontrack realizó una encuesta mundial entre 700 de nuestros socios distribuidores. El objetivo era averiguar lo que los socios
Más detallese-commerce, es hacer comercio utilizando la red. Es el acto de comprar y vender en y por medio de la red.
Comercio electrónico. (e-commerce) Las empresas que ya están utilizando la red para hacer comercio ven como están cambiando las relaciones de la empresa con sus clientes, sus empleados, sus colaboradores
Más detallesAcceso a financiamiento de los emprendedores en Chile
Acceso a financiamiento de los emprendedores en Chile Análisis a partir de los resultados de la 2º encuesta de Microemprendimiento 2011 División de Estudios Junio 2012 Resumen: El informe entrega la primera
Más detallesInstrucciones para el Cuestionario para Vivienda Vista Pacifica
Instrucciones para el Cuestionario para Vivienda Vista Pacifica Gracias por su interés en Vista Pacifica. Usaremos este cuestionario para determinar si usted satisface los requisitos básicos para obtener
Más detallesMODELOS AVISOS DE PRIVACIDAD ALBERGUES Y PERSONAS MIGRANTES NO LOCALIZADAS. 19 de mayo de 2014. Objetivo del documento:
Objetivo del documento: El presente documento tiene por objeto poner a disposición modelos de avisos de privacidad, para las distintas organizaciones que cuenten con albergues para brindar apoyo a personas
Más detallesActitudes sobre las tasas de intercambio en España
Junio de 2014 Actitudes sobre las tasas de intercambio en España Los comerciantes creen que American Express y Diners Club deberían recibir el mismo trato que Visa, MasterCard y los sistemas de pago nacionales
Más detallesCAPITULO IV 4 ANALISIS E INTERPRETACIÓN DE LOS RESULTADOS 100%
CAPITULO IV 4 ANALIS E INTERPRETACIÓN DE LOS RESULTADOS 4.1 Tabulación e Interpretación de los Resultados Encuesta para Padrinos y Benefactores Pregunta # 1 Conoce que es el Internet y el uso de páginas
Más detallesCómo el trabajo afecta sus beneficios
Cómo el trabajo afecta sus beneficios 2015 Cómo el trabajo afecta sus beneficios Usted puede recibir los beneficios de Seguro Social por jubilación o como sobreviviente y trabajar al mismo tiempo. Pero,
Más detallesMÓDULO 3 HERRAMIENTAS EN LA NUBE: ANFIX
MÓDULO 3: TEMA 1 INTRODUCCIÓN Hemos elegido esta herramienta, por su sencillez de acceso a través de la web, es bastante fácil e intuitiva, tan sólo tienes que registrarte, confirmar tu cuenta y ya puedes
Más detallesEn el año 200, Transparencia Internacional Colombia hizo un estudio sobre transparencia en el Ministerio y el resultado fue muy desconcertante.
Versión estenográfica Seminario Internacional de Transparencia y Rendicion de Cuentas BOGOTA Secretaria de Educación de Bogotá, Colombia. Guanajuato, Gto., a 6 de noviembre de 2003 En el año 200, Transparencia
Más detallesde débito www.njconsumeraffairs.gov 1-888-656-6225
El Manual de cobro Programa de protección y educación para el consumidor de débito www.njconsumeraffairs.gov 1-888-656-6225 Cobro de débito introducción } Manual de cobro de débito Todos, ya sea que tengamos
Más detallesGUÍA TÉCNICA PARA LA DEFINICIÓN DE COMPROMISOS DE CALIDAD Y SUS INDICADORES
GUÍA TÉCNICA PARA LA DEFINICIÓN DE COMPROMISOS DE CALIDAD Y SUS INDICADORES Tema: Cartas de Servicios Primera versión: 2008 Datos de contacto: Evaluación y Calidad. Gobierno de Navarra. evaluacionycalidad@navarra.es
Más detallesCAPÍTULO 1 INTRODUCCIÓN
CAPÍTULO 1 INTRODUCCIÓN 1.0 INTRODUCCIÓN El desarrollo económico en la actualidad, ha propiciado una gran expansión de los mercados que comienzan a verse saturados de bienes, y el problema fundamental
Más detallesCAPÍTULO I. Introducción. tener en cuenta este concepto y aplicarlo perfectamente en el interior de la misma, la
1 CAPÍTULO I El presente y futuro de las relaciones y transacciones de negocios está marcado por el comercio electrónico. Cualquier empresa que desee operar de manera competitiva debe tener en cuenta este
Más detallesOficina del Procurador General de Nuevo México
Oficina del Procurador General de Nuevo México Formulario de queja para las estafas de prestamistas hipotecarios y estafas con asistencia de hipoteca / ejecución hipotecario Procuraduría General de la
Más detallesCAPÍTULO 1 INTRODUCCIÓN
CAPÍTULO 1 INTRODUCCIÓN 1.1 Planteamiento del problema En nuestro país, el gobierno se ha visto en la necesidad de implementar programas de carácter social que beneficien a los diferentes sectores de la
Más detallesLa multa por no cumplir con Ley 33 equivale al 1% del monto total de las transacciones realizadas
La multa por no cumplir con Ley 33 equivale al 1% del monto total de las transacciones realizadas El concepto de precios de transferencia surgió en Panamá con la firma de los Convenios de Doble Tributación
Más detallesCambiar su cuenta bancaria a Union Bank es fácil.
Asistencia para cambiar su cuenta a Union Bank Cambiar su cuenta bancaria a Union Bank es fácil. Use estos formularios para hacer estos cambios rápida y fácilmente: es tan fácil como contar hasta tres.
Más detallesBienvenido a la prelicencia!
Bienvenido a la prelicencia! Su experiencia de prelicencia de Primerica está a punto de empezar y lo alentamos a que conserve esta guía a la mano mientras pasa por este proceso. Miles de personas como
Más detallesCOALICIÓN DE PACIENTES HISTORIAS DE LOS PARTICIPANTES
COALICIÓN DE PACIENTES HISTORIAS DE LOS PARTICIPANTES El impacto de tener deudas médicas en nuestra comunidad afecta la salud de aquellos a quienes VIDA sirve. Aquí en VIDA nosotros hemos visto directamente
Más detallesANÁLISIS DE LAS ACTUACIONES A FAVOR DE LA MOVILIDAD SOSTENIBLE EN LAS UNIVERSIDADES ESPAÑOLAS. Panorama actual y perspectivas de futuro.
ANÁLISIS DE LAS ACTUACIONES A FAVOR DE LA MOVILIDAD SOSTENIBLE EN LAS UNIVERSIDADES ESPAÑOLAS. Panorama actual y perspectivas de futuro. (Resumen del Proyecto de Fin de Carrera de la Licenciatura de Ciencias
Más detallesENTREVISTA PARA PADRES DE FAMILIA PRÁCTICAS DE CRIANZA Y CALIDAD DE VIDA
ENTREVISTA PARA PADRES DE FAMILIA PRÁCTICAS DE CRIANZA Y CALIDAD DE VIDA Antes de llevar a cabo la entrevista recordar que se sugiere: Explicar brevemente el motivo y la importancia de su participación,
Más detallesPRIMERA ENCUESTA TRIMESTRAL, USUARIOS DE SERVICIOS DE TELECOMUNICACIONES.
PRIMERA ENCUESTA TRIMESTRAL, USUARIOS DE SERVICIOS DE TELECOMUNICACIONES. Abril, 2015 1 CONTENIDO 2 CONTENIDO 1 OBJETIVOS DEL ESTUDIO 04 3 PRINCIPALES HALLAZGOS DEL ESTUDIO 08 CONOCIMIENTO DEL PRODUCTO
Más detallesSoluciones para Lotería Móvil. www.structura.ec
Soluciones para Lotería Móvil 1 Lotería a través de celulares: Introducción STRUCTURA CAPITAL LATIN AMERICA S.A. es una compañía especializada en licencias de propiedad intelectual, que provee soluciones
Más detallesCómo el trabajo afecta sus beneficios
Cómo el trabajo afecta sus beneficios 2014 Cómo el trabajo afecta sus beneficios Usted puede recibir los beneficios de Seguro Social por jubilación o como sobreviviente y trabajar al mismo tiempo. Pero,
Más detallesCapitulo 1. 1. Formulación del Problema. Diseño de un plan de capacitaciones para fortalecer las competencias del recurso
Capitulo 1 1. Formulación del Problema 1.1 Titulo Descriptivo del Problema Diseño de un plan de capacitaciones para fortalecer las competencias del recurso humano de las empresas hoteleras de la ciudad
Más detallesAnálisis de Resultados
Análisis de Resultados Encuesta Web OnLine Buses: www.encuesta-webonlinebuses.tk Grupo10 1 Datos Generales Técnica: Encuesta Web Medio: Google Forms Unidad de muestreo: Usuarios y potenciales usuarios
Más detallesAgencia de Marketing Online
Agencia de Marketing Online Plan de Negocio Fecha: 2011-09-23 Índice El negocio... 4 Descripción del negocio Historia de la empresa Socios Productos y servicios... 5 Actuales A futuro Mercado... 6 Descripción
Más detallesCAPÍTULO 1 INTRODUCCIÓN
CAPÍTULO 1 1.1. Planteamiento del Problema El Internet es uno de los principales medios de comunicación y colaboración en el mundo, el cual ha experimentado un crecimiento exponencial en el número de usuarios
Más detallesGuía Informativa: Cómo Financiar la Compra de su Casa?
Guía Informativa: Cómo Financiar la Compra de su Casa? El sueño de comprar una casa El sueño de toda familia es tener un hogar propio y en este momento usted puede hacer ese sueño realidad. Para ello,
Más detallesCómo presentar una denuncia en caso que haya sido tratado injustamente por un patrón porque tiene una discapacidad
Tomando Medidas Cómo presentar una denuncia en caso que haya sido tratado injustamente por un patrón porque tiene una discapacidad Centro de Arizona para la Ley de Discapacidad Guía de Autoayuda www.azdisabilitylaw.org
Más detallesCAPÍTULO I. Con el presente estudio de investigación se pretendió obtener información relevante
CAPÍTULO I 1.1 INTRODUCCIÓN Con el presente estudio de investigación se pretendió obtener información relevante acerca del comportamiento de los consumidores de las empresas de banquetes en la ciudad de
Más detallesEl Ahorro en las Microfinanzas: Innovación, Bondades y Oportunidades. Mayo 2013
El Ahorro en las Microfinanzas: Innovación, Bondades y Oportunidades Mayo 2013 El Ahorro Bancario El Ahorro en las Microfinanzas: Innovación, Bondades y Oportunidades AGENDA 1. Ahorro Bancario 2. Tipos
Más detallesPrincipios Básicos de Contabilidad Capítulo 1 Iniciando Contabilidad DacEasy DacEasy Contabilidad Versión 11
Principios Básicos de Contabilidad Capítulo 1 Iniciando Contabilidad DacEasy DacEasy Contabilidad Versión 11 Si entiendes los principios básicos de contabilidad, será capaz de hacer el mejor uso de su
Más detallesEl artículo 45 del Reglamento antes citado, desarrolla este precepto, precisando lo siguiente:
Informe 0105/2010 La consulta plantea si resulta conforme a la normativa de protección de datos el envío de comunicaciones publicitarias, relativas a los servicios que presta la empresa consultante, a
Más detallesPARA COMERCIANTES Y AUTÓNOMOS. INFORMACIÓN SOBRE TARJETAS DE CRÉDITO.
PARA COMERCIANTES Y AUTÓNOMOS. INFORMACIÓN SOBRE TARJETAS DE CRÉDITO. QUÉ DEBES SABER CUANDO ACEPTAS UNA TARJETA COMO FORMA DE PAGO EN TU ESTABLECIMIENTO? Hace ya muchos años que la mayoría de las microempresas
Más detalles