El Uso de Mecanismos para la Transferencia de Remesas Monetarias Entre Migrantes Zacatecanos en Los Angeles

Tamaño: px
Comenzar la demostración a partir de la página:

Download "El Uso de Mecanismos para la Transferencia de Remesas Monetarias Entre Migrantes Zacatecanos en Los Angeles"

Transcripción

1 El Uso de Mecanismos para la Transferencia de Remesas Monetarias Entre Migrantes Zacatecanos en Los Angeles Rafael Alarcón NAID Center UCLA Delmira Iñiguez NAID Center UCLA Raul Hinojosa Ojeda NAID Center UCLA Diciembre de 1998 North American Integration and Development Center School of Public Policy and Social Research UCLA 3250 Public Policy Building Los Angeles, CA (310) fax (310)

2 Introducción Este reporte presenta los resultados finales de la investigación sobre los mecanismos utilizados por migrantes mexicanos para transferir dinero entre los Estados Unidos y México. El estudio fue realizado por investigadores del Centro Norteamericano de Integración y Desarrollo, perteneciente a la Universidad de California en Los Ángeles, y se realizó en conjunto con un equipo de investigadores de la Universidad Autónoma de Zacatecas. El proyecto de investigación se realizó gracias al apoyo financiero del Gobierno del Estado de Zacatecas bajo la administración del Lic. Arturo Romo y a la valiosa colaboración de la directiva de la Federación de Clubes Zacatecanos del Sur de California. 1 El objetivo central de nuestra investigación en Los Ángeles fue evaluar los costos y la calidad de los mecanismos formales e informales que los migrantes zacatecanos en Los Ángeles utilizan para enviar dinero a sus familias en su estado natal. Por esta razón, el estudio está basado en la experiencia de migrantes zacatecanos residentes en el área metropolitana de Los Ángeles, que para los motivos de nuestro estudio incluye los condados de Los Ángeles y Orange. Los migrantes zacatecanos que participaron en nuestro estudio son miembros activos de seis clubes pertenecientes a la Federación de Clubes Zacatecanos del Sur de California, que sin duda es la organización más importante de los migrantes mexicanos en los Estados Unidos. 2 El impacto económico de las remesas en los lugares de origen de los migrantes ha sido destacado en varios estudios. Se calcula que los mexicanos en los Estados Unidos envían entre dos y cuatro billones de dólares al año. Por ejemplo, Massey y Parrado (1994) estiman que los mexicanos enviaron dos billones en 1990, y Lozano (1996) encontró que los migrantes mexicanos transfirieron 3.8 billones de dólares en Asimismo, y de acuerdo con un estudio reciente de Telecomunicaciones de México, los mexicanos residentes en los Estados Unidos enviaron 4 billones de dólares en La misma agencia reportó que los días de mayor número de remesas son el Día de las Madres (10 de Mayo) y la fiesta de la Virgen de Guadalupe (12 de diciembre) (Latin American Institute, 1997). 1 Agradecemos la colaboración de David Runsten, colega en el Centro Norteamericano de Integración y Desarrollo en UCLA. Nuestro agradecimiento también para el Sr, Ernesto Rojas, Secretario de la Federación de Clubes Zacatecanos del Sur de California por su interés en el proyecto y por su valiosa ayuda. Tenemos también una deuda muy grande con Martha Jimenez y Alma Ortiz por su colaboración en el desarrollo del proyecto. 2

3 En el caso concreto de Zacatecas, de acuerdo con Moctezuma (1997), en 1994, el estado recibió remesas de los migrantes en Estados Unidos por la cantidad de 241 millones de dólares. Vale la pena aclarar que esta cantidad sólo incluye información proporcionada por los mecanismos directos de envíos, tales como bancos, telegramas, correo y casas de bolsa. Estas remesas representan más del doble del valor generado por la minería y más de un tercio del valor de la actividad agropecuaria, y el 8.8 por ciento del producto interno bruto del estado en Por muchos años, los migrantes mexicanos en los Estados Unidos se han quejado de que los mecanismos formales que existen en el mercado para transferir sus remesas monetarias son muy caros y deficientes. Un equipo de periodistas del San Jose Mercury News realizó recientemente un estudio exhaustivo sobre este tema (ver Levander y Sandoval, 1998; y García et al. 1998). Asimismo, la Revista Mexicana Proceso, en su edición de la primera semana de enero de 1998, dio a conocer la gran cantidad de robos que se hacen de money orders, giros postales y cheques personales que los migrantes en Estados Unidos envían a sus familias en los estados de Michoacán, Jalisco, Guanajuato y Zacatecas. En todos los casos el dinero se perdió por irregularidades del Servicio Postal Mexicano. Sin embargo, la inconformidad de los mexicanos no se reduce al servicio del correo mexicano, ya que consideran que las empresas privadas como Western Union, aparte del costo del servicio que cobran en los Estados Unidos, usan un tipo de cambio inferior en la transferencia de dólares a pesos, en perjuicio de quienes recogen el dinero en México. En la ciudad de Zacatecas un gerente de la sucursal de las tiendas Elektra, que es una compañía asociada con Western Union, reconoció que por ejemplo cuando el tipo de cambio del dólar se establece oficialmente en $7.50 pesos, el familiar del trabajador migrante recibe $7.30 pesos por dólar, es decir, se le descuentan 20 centavos por dólar como comisión (Acosta et al., 1998). Una diferencia más grande en el precio del dólar ocasionó que varios de los clientes de Western Union iniciaran en Noviembre de 1987 una demanda legal en contra de dicha empresa y de MoneyGram en Los Ángeles. Ellos mostraron pruebas de que el 30 de Octubre de 1997, Western Union cobró $34 dólares por el envío de $500 dólares a México. Sin embargo, ya que Western Union pagó $7.20 pesos por dólar, en lugar del tipo de cambio establecido en $ Para mas información sobre Federación de Clubes Zacatecanos del Sur de California ver los trabajos de Luin Goldring (1997) y Miguel Moctezuma (1997). 3

4 pesos, los parientes de los migrantes en México solamente recibieron $ dólares (Iñigo, 1997). La demanda por un billón de dólares sostiene que estas compañías usan publicidad falsa porque no informan que ellos aplican un tipo de cambio desventajoso solamente para sus clientes de México. Tanto Western Union como MoneyGram arguyen que sus tipos de cambio reflejan la inestabilidad de la moneda mexicana y que son aprobados por el gobierno de California (Garcia et al. 1998). En nuestra investigación con migrantes zacatecanos también encontramos varios problemas que nos fueron reportados por nuestros entrevistados. Un migrante de Lobatos nos contó su experiencia con Orlandi Valuta; otra compañía dedicada al envío electrónico de dinero: Hace como unos tres años, un amigo quería mandar dinero por Orlandi Valuta cuando regalaban un cochinito como alcancía. Estábamos formados en la fila y adelante de nosotros estaba un señor que estaba enviando $500 dólares. Cuando le hicieron la cuenta de cuánto iba a recibir su familia en México, resultó que solo iba a recibir como $420 dólares. Entonces el señor se enojó mucho y allí quebró el cochinito. El señor dijo que el marranito le estaba costando como $30 dólares y que mejor prefería quebrarlo. Viendo el cochinito quebrado nosotros no quisimos enviar nuestro dinero. Los miembros del Club Mesillas tenían que enviar $2,000 dólares para un proyecto del club que estaban realizando en su pueblo. Como tenían necesidad de enviar el dinero con rapidez, decidieron hacerlo por Western Union y los destinatarios pudieron recoger el dinero en una sucursal de Elektra en Sombrerete, Zacatecas. Nuestros compañeros en el pueblo nos comunicaron que los dólares se los habían pagado como a $7.50 pesos cuando el dólar estaba como a $8.50 o más. Perdimos como un peso por cada dólar aparte de que nos cobraron $64 dólares por mandar los $2,000 dólares. Nos quedamos muy enojados, y por eso no volvimos a usar a Western Union. Ahora mandamos el dinero con familiares o a través de cheques personales. Al fin, siempre hay alguien que va a Mesillas. Un migrante originario de Lobatos perdió dos money orders que envió por el servicio regular del correo a su pueblo desde Los Ángeles. Uno de los money orders era por $150 dólares y el otro por $100. El dinero no llegó y este migrante tuvo que esperar tres meses para recuperar su dinero. Este señor pudo exigir su dinero gracias a que tenía los recibos de los money orders. Los envíos por medio de parientes o amigos tampoco están exentos de peligros. Una señora de Las Animas nos contó que en diciembre de 1998, un animeño que vive en San 4

5 Francisco fue a Guadalajara en avión. Al llegar a Guadalajara, tomó un taxi a la Central Camionera y allí conoció a una persona que también iba a Nochistlán y que le empezó a hacer plática. En el camino esta persona le ofreció una cerveza, pero el animeño solo aceptó un jugo de naranja. Luego de tomarse el jugo de naranja que de seguro tenía una droga se quedó dormido y el otro aprovechó para robarle todas las maletas en las que traía una cámara de video, una chamarra de piel, los boletos del avión de regreso y dinero que mucha gente había mandado para sus familias en Las Animas. Le robaron hasta los tenis que tenía puestos. En total perdió como $2,500 dólares en dinero aparte de los aparatos. El Animeño despertó en la Central Camionera de Aguascalientes. Nunca se dio cuenta cuando pasaron por Nochistlán. El reporte que aquí presentamos está dividido en cinco partes. En la primera sección se presenta la metodología utilizada en el proyecto de investigación. La segunda sección ofrece un panorama general sobre la industria de las remesas monetarias en Los Ángeles. La tercera sección se basa en los datos empíricos de la investigación que analiza la forma concreta como los migrantes zacatecanos envían dinero a Zacatecas desde el área metropolitana de Los Ángeles. La cuarta sección describe la organización de los clubes zacatecanos en Los Ángeles, haciendo énfasis en las alternativas propuestas por los participantes en nuestro estudio. Finalmente, la quinta parte discute y analiza las conclusiones más importantes del estudio. 1.- Metodología de la Investigación Nuestra investigación sobre los mecanismos existentes para enviar dinero a México se basó fundamentalmente en la discusión en grupos de discusión (focus groups). El grupo de discusión es una técnica de investigación utilizada en las ciencias sociales y en los estudios de mercado (ver Morgan, 1997 y Merton, 1990). Entre Abril y Agosto de 1998 nos dimos a la tarea de organizar siete grupos de discusión en Los Ángeles. Para esto se seleccionaron siete asociaciones de migrantes del Estado de Zacatecas que tienen su base en el área Metropolitana de Los Ángeles. Estas asociaciones, que son más comúnmente conocidas como clubes, están formadas por personas que son originarias de la misma localidad en Zacatecas y tienen por objeto promover obras de desarrollo social en su comunidad de origen en México. 5

6 Decidimos estudiar la experiencia en el uso de mecanismos para enviar dinero a México de las personas que pertenecen a clubes por las siguientes razones. En primer lugar, al pertenecer a un club en Los Ángeles, los migrantes manifiestan su interés por su comunidad de origen enviando dinero colectivamente. En segundo lugar, en base a nuestra experiencia en estudios sobre procesos migratorios, sabemos que las personas que son originarias de la misma localidad, en general desarrollan estrategias colectivas para tener acceso a los mismos mercados de trabajo y vivienda. Esto se traduce en el asentamiento de familias en las mismas áreas geográficas (Massey et al., 1987). Como hipótesis sugerimos que esto también puede llevar al desarrollo de estrategias compartidas para el envío de dinero a México. Para la selección de los clubes contamos con la valiosa ayuda de la Directiva de la Federación de Clubes Zacatecanos del Sur de California que nos brindó valiosa información sobre los cerca de 40 clubes que pertenecen a la federación. En base a esta información y en intercambio con el Lic. Méndez Barraza, Secretario de Desarrollo Económico y los colegas de la Universidad Autónoma de Zacatecas, seleccionamos siete clubes que son originarios de las siguientes localidades: Las Animas (Mpo. de Nochistlán), Tepechitlán (Mpo. de Tepechitlán), Jomulquillo (Mpo. de Jerez), Jalpa (Mpo.de Jalpa), Lobatos (Mpo. de Valparaíso), Laguna Grande (Mpo.de Monte Escobedo) y Mesillas (Mpo de Sombrerete). En el proceso de investigación, el Club Laguna Grande se disolvió por lo que fue imposible reunirnos con sus miembros. Por tanto, los resultados que presentamos en este reporte están basados en información proporcionada por miembros de los seis clubes restantes. Las seis localidades estudiadas están ubicadas en regiones que ofrecen una variedad interesante en cuanto a ubicación, nivel de migración a los Estados Unidos, desarrollo económico y presencia de bancos y otras instituciones de crédito. Estos factores son claves para entender la opción de mecanismos y el destino de las remesas monetarias. Por ejemplo, es evidente que no es posible hacer transferencias monetarias de banco a banco en lugares en donde no hay bancos. Para la organización de los grupos de discusión realizamos las siguientes actividades. En primer lugar nos pusimos en contacto con los dirigentes de los clubes para explicarles la finalidad del proyecto y pedirles su colaboración. Posteriormente convocamos a 12 miembros del club sin hacer distinciones de género, edad o condición económica para formar el grupo de discusión. La única condición que pusimos fue que los participantes en la discusión tuvieran 6

7 experiencia en el envío de dinero a México. Invitamos a doce personas con el fin de contar con un mínimo de seis personas para la discusión en grupo. Para la realización de la discusión organizamos una cena en un restaurante mexicano ubicado en una zona cercana a donde viven los miembros del club. La discusión que en promedio duró dos horas, se organizó de la siguiente manera: 1) Presentación de los asistentes y orientación general sobre la organización de la discusión. 2) Elaboración de un cuestionario personal. A todos los miembros del grupo de discusión les pedimos que llenaran un cuestionario que cubrió tres áreas: a) Datos personales del entrevistado (edad, sexo, lugar de nacimiento, nivel de educación), propiedad de casas en México y en los Estados Unidos, año del primer viaje a los Estados Unidos y de establecimiento definitivo en este país, presencia de familia nuclear en los Estados Unidos. b) Numero de envíos monetarios durante el último año y uso de mecanismos para enviar dinero a México. Información sobre el último envío de dinero a México (fecha, mecanismo utilizado, cantidad de dinero, costo del envío). c) Uso de servicios bancarios (cuentas de banco en Estados Unidos, uso de servicios de banco en México por parte de los recipientes de dinero, uso de cajeros automáticos (ATMs) por parte de los participantes, etc.). 3) Desarrollo de la discusión. La discusión estuvo organizada alrededor de tres puntos: a)evaluación de los mecanismos existentes para enviar dinero a México. b)alternativas en el envío de dinero a partir de las condiciones del lugar de origen. c)proceso migratorio a los Estados Unidos desde el lugar de origen de los participantes. d) Organización y metas del club. La información recogida en los cuestionarios personales proviene de 51 personas. Esta información, por no provenir de una muestra aleatoria, no es representativa de los migrantes mexicanos en Los Ángeles. Si presentamos los datos sobre monto de envíos monetarios y porcentaje en el uso de los servicios es sólo con el fin de ilustrar ciertos procesos y para el 7

8 desarrollo de una hipótesis para una investigación posterior más amplia. El cuadro 1 muestra algunas de las características demográficas de las personas que participaron en los seis grupos de discusión. Cuadro 1 Características Demográficas de los Participantes en los Grupos de Discusión, Los Ángeles 1998 Edad media 40 Años de educación (media) 9 Año medio de primera visita a los EU 1974 Año medio de establecimiento en EU 1979 % con familia nuclear en EU 90.1 % de propietarios de casa en EU 72.5 Numero de personas entrevistadas 51 Fuente: Cuestionarios Personales Los datos del cuadro 1 muestran que nuestros entrevistados no representan a la población mexicana de la zona metropolitana de Los Ángeles ya que parecen tener más años de edad y un nivel de educación más alto. Asimismo los participantes en nuestro estudio viven en el contexto de familias nucleares y muestran una integración fuerte a los Estados Unidos porque tienen una larga permanencia en este país y además hay un porcentaje muy alto de propietarios de casas ubicadas en los Estados Unidos. 8

9 La comparación de las características de nuestros entrevistados con las de otros grupos de migrantes nos puede ayudar a evaluar el alcance de nuestros resultados. El cuadro 2 compara niveles de educación e ingresos recibidos por migrantes zacatecanos en 1998, migrantes mexicanos (documentados e indocumentados) en 1994, y migrantes latinos en Los datos de la segunda y tercera columna sobre migrantes mexicanos documentados e indocumentados provienen del estudio realizado por Marcelli y Heer (1997). Estos datos se originaron en la encuesta de hogares realizada por El Colegio de la Frontera Norte y la Universidad del Sur de California en el condado de Los Ángeles en La encuesta se basó en una muestra aleatoria de áreas censales en donde de acuerdo al Censo de 1990, por lo menos el 25 por ciento de la población reportó haber nacido en México. La encuesta se centró en adultos de 271 hogares en donde por lo menos una persona había nacido en México. 3 Los datos sobre los migrantes latinos en la cuarta columna provienen del estudio llevado a cabo por Hayes Bautista et al (sin fecha) que utiliza los Public Use Microdata Samples (PUMS) del Censo de 1990 del Condado de Los Ángeles. Los PUMS provienen de una muestra aleatoria del 5 por ciento de la población estadounidense y permiten la diferenciación entre nativos e inmigrantes. De acuerdo a los PUMS, los migrantes latinos eran 1,794,372 en La mayor parte de ellos eran mexicanos, aunque había un porcentaje importante de centroamericanos. De acuerdo con los autores, el 80 por ciento de los migrantes latinos eran documentados en Los datos utilizados en el cuadro provienen de 565 personas que se identificaron a sí mismas como nacidos en México y con el status de documentados o indocumentados. 9

10 Cuadro 2. Educación e Ingresos de Migrantes Latinos en Los Ángeles NAID COLEF/USC Hayes et al Migrantes Mexicanos Mexicanos Migrantes Zacatecanos Document. Indocument. Latinos % Con Estudios de Prepa. o H.S.* Ingreso medio personal anual $19,200 $13,000 $9,000 No info Ingreso medio anual unidad domes $31,200 No info No info $29,989 N= ,794,372 * % con estudios terminados de preparatoria o high school (12 años). Los datos del cuadro 2 muestran que los migrantes zacatecanos que entrevistamos pertenecen a un subgrupo de migrantes mexicanos que tienen un nivel de educación más alto e ingresos muy superiores a los de otros grupos. Es interesante observar que los datos de nuestra pequeña encuesta se asemejan más a los datos censales de los migrantes latinos. La información de los cuadros 1 y 2 sugiere que los zacatecanos que participaron en nuestro estudio son un grupo que está fuertemente asentado en los Estados Unidos y que cuenta con un mayor nivel de educación e ingresos. Esto nos hace suponer que ellos no tienen que enviar tanto dinero a México como los migrantes mexicanos que son más jóvenes y que tienen a su familia en ese país. Es importante tomar en cuenta las características generales de nuestros entrevistados para poder evaluar los datos sobre la cantidad de dinero enviado a México y el uso de mecanismos de transferencia. 10

11 2.- El Envío de Dinero a México: Costo y Eficiencia do los Mecanismos Formales La decisión de cómo enviar dinero a México desde Los Ángeles es difícil y depende de factores tales como las características del lugar de destino, la experiencia compartida por paisanos y la oferta de los mecanismos que existen en el mercado. Hay cuatro mecanismos principales que son comúnmente usados por los migrantes zacatecanos en Los Ángeles: 1) transferencias de banco a banco; 2) transferencias por medio de compañías especializadas en el envío electrónico de remesas monetarias, tales como Western Union, MoneyGram y Orlandi Valuta; 3) envío de documentos (money orders y cheques) por correo u otros servicios de mensajería; y 4) envíos en efectivo o en documento por medio de parientes o amigos. En la primera fase de nuestra investigación, examinamos los costos y la eficiencia de los mecanismos formales del envío de dinero a México. Por esta razón, analizamos la forma de operar de los tres primeros mecanismos enunciados en el párrafo anterior. El método utilizado fue recabar información sobre el envío de $300 dólares entre Los Ángeles y dos lugares en el estado de Zacatecas: la ciudad de Zacatecas y Lobatos, Valparaíso que es la localidad más incomunicada de las seis que estudiamos. Este método nos permitió conseguir información sobre costos, el tipo de cambio utilizado por la compañía y la rapidez del servicio. El tema del tipo de cambio es muy importante, dado que es la base de la demanda en contra de Western Union. Por esta razón, en agosto 27 de 1998 nos comunicamos con cada una de las compañías estudiadas para obtener el tipo de cambio que ofrecían en ese día, con el fin de compararlo con el tipo de cambio oficial, que para ese día fue de $ 9.69 pesos por dólar 11

12 Cuadro 3 Costo de Remitir $300 dolares de Los Angeles a Zacatecas en Agosto 27de 1998 Compania Tipo de Servicio Socio en Zacatecas Duración Notificación Costo de *Tipo de **Perdida en ***Costo Transfer Cambio tipo de cambio Total Money Gram 10 minutos Varios negocios estab. 10 minutos tarjeta prepagada/3 minutos $35.00 $ 8.76 $28.79 $63.79 Wells Fargo Bank Transacción Regular Banamex 24 horas directo a cuenta de destinatario $42.00 $ 9.10 $18.27 $60.27 Money Gram al instante Varios negocios estab. instante tarjeta prepagada/3 minutos $26.00 $ 8.76 $28.79 $54.79 Money Gram Giro Telegrafico Oficina Telegrafos 3-5 dias notificación a domicilio $24.00 $ 8.76 $28.79 $52.79 Western Union Dinero en Minutos Varios negocios estab. minutos remitente debe notificar $12.00 $ 8.39 $40.25 $52.25 Western Union Giro Telegrafico Oficina Telegrafos mismo día notificación a domicilio $12.00 $ 8.39 $40.25 $52.25 Bancomer Envio Efectivo Bancomer 15 minutos remitente debe notificar $25.00 $ 8.90 $24.46 $49.46 Bank of America Transacción Regular Cualquier banco 72 horas remitente debe notificar $30.00 $ 9.38 $9.60 $39.60 Money Gram siguiente día Banamex 24 horas tarjeta prepagada/3 minutos $10.00 $ 8.76 $28.79 $38.79 Express Pay-Mex Transacción Regular Banamex 24 horas ellos notifican al destinatario $8.00 $ 8.75 $29.10 $37.10 US Post Office Dinero Seguro Bancomer 15 minutos tarjeta prepagada/3 minutos $12.00 $ 8.90 $24.46 $36.46 Ria Envia Transacción Regular Bancomer 24 horas remitente notifica de of. en EU $12.00 $ 8.93 $23.53 $35.53 Orlandi Valuta Transacción Regular Varios negocios estab. 3 minutos remitente debe notificar $10.00 $ 8.90 $24.46 $34.46 Orlandi Valuta Transacción Regular Banamex 24 horas remitente debe notificar $10.00 $ 8.90 $24.46 $34.46 Orlandi Valuta Transacción Regular Bancomer 24 horas remitente debe notificar $10.00 $ 8.90 $24.46 $34.46 Orlandi Valuta Transacción Regular Serfin 24 horas remitente debe notificar $10.00 $ 8.90 $24.46 $34.46 Ria Envia Transacción Regular Banamex 24 horas remitente notifica de of. en EU $10.00 $ 8.93 $23.53 $33.53 Ria Envia Transacción Regular Casa de cambio 1 hora remitente notifica de of. en EU $10.00 $ 8.93 $23.53 $33.53 Ria Envia Giro Telegrafico Oficina Telegrafos 3 dias remitente notifica de of. en EU $10.00 $ 8.93 $23.53 $33.53 Giromex Giro Telegrafico Oficina Telegrafos 24 horas notificación a domicilio $9.50 $ 9.01 $21.05 $30.55 Giromex Transacción Regular Banamex 15 minutos remitente debe notificar $9.50 $ 9.01 $21.05 $30.55 Giromex Transacción Regular Bancomer 15 minutos remitente debe notificar $9.50 $ 9.01 $21.05 $30.55 Giromex Transacción Regular Bital 30 minutos remitente debe notificar $9.50 $ 9.01 $21.05 $30.55 Giromex Transacción Regular Serfin 30 minutos remitente debe notificar $9.50 $ 9.01 $21.05 $30.55 Wells Fargo Bank InterCuenta Express Banamex 24 horas directo a cuenta de destinatario $10.00 $ 9.10 $18.27 $28.27 US Post Office Money Order ($3.00) Oficina de Correo 2-3 dias entrega a domicilio $15.00 $ 8.90 $18.00 Mejico Express entrega money order Domicilio en Zac /hrs. remitente debe notificar $15.00 $18.00 Mejico Express entrega money order Domicilio en Fresnillo 24-48/hrs. remitente debe notificar $15.00 $18.00 CA Commerce Bank Banamex Express Banamex minutos remitente debe notificar $5.00 $ 9.50 $5.88 $10.88 US Post Office Money Order ($3.00) Oficina de Correo 4-7 dias entrega a domicilio $5.31 $ 8.90 $8.31 US Post Office Money Order ($3.00) Oficina de Correo 1 mes entrega a domicilio $0.32 $ 8.90 $3.32 *Tipo de cambio usado por agencia en 8/27/98 **Diferencia del tipo de cambio usado por la agencia con respeto al tipo de cambio oficial en 8/27/98 (9.69 pesos por dollar) ***Esto no incluye costos anuales de las cuentas de banco o el valor de las llamadas telefonicas/entrega/notificación 12

13 El Cuadro 3 presenta la información sobre la operación de estas compañías. Las columnas 1, 2 y 3 describen las compañías estudiadas, los servicios que ofrecen y sus socios en México. La columna 4 contiene el tiempo estimado que se requiere para que el destinatario en Zacatecas pueda recibir la transacción monetaria, y la columna 5 presenta información sobre el proceso de notificación al destinatario. Las columnas 6 y 7 describen el costo del servicio en dólares y el tipo de cambio utilizado por la compañía el 27 de Agosto de La columna 8 presenta la pérdida en dólares que resulta de la diferencia entre el tipo de cambio oficial ($9.69 pesos en Agosto 27 de 1998) y el tipo de cambio pagado por la compañía. Finalmente, la columna 9 muestra el resultado de la suma del costo de la transacción (columna 6) y la pérdida ocasionada por la diferencia en el tipo de cambio (columna 8). Es importante señalar que estos cálculos no consideran varios factores. En primer lugar, no hemos incluido los posibles recargos adicionales que pudieran tener los destinatarios al recoger el dinero en Zacatecas. Segundo, no hemos asignado ningún valor a los servicios de notificación al destinatario. Algunas compañías, como por ejemplo MoneyGram, proporcionan al remitente una tarjeta telefónica prepagada. Aparentemente, estas tarjetas telefónicas son proporcionadas gratuitamente a las compañías que mandan remesas monetarias como parte de una promoción comercial de las compañías telefónicas. Estas tarjetas telefónicas tienen un precio al menudeo de $.99 de dólar. 4 Tampoco hemos tomado en cuenta que bancos como Wells Fargo Bank cobran $10 dólares al año por el uso de una InterCuenta Express que está específicamente diseñada para mandar dinero a cualquier país. Con una InterCuenta Express, el cliente solamente paga $10 dólares por transacción y se ahorra $32 dólares al hacer una transacción de $300 dólares. Una transacción regular por Wells Fargo Bank de $300 dólares, sin tener una InterCuenta Express, le costaría al cliente $42 dólares. El Cuadro 3 presenta varias conclusiones importantes. En primer lugar, el servicio 10 minutos de MoneyGram es el más costoso ya que si alguien envía $300 dólares, el destinatario en Zacatecas solo recibe $ dólares. En cambio el envío por medio de un money order por 4 Algunas compañías se comunican directamente con el destinatario en Zacatecas para informarles que el dinero está listo para ser recogido. Algunas otras le notifican al remitente que el dinero ha sido recibido por el destinatario en Zacatecas. Finalmente, algunas compañías requieren que el remitente notifique al destinatario de la transacción. 13

14 correo normal sólo cuesta $3.32 dólares, pero tarda un mes en llegar. Western Union ofrece el tipo de cambio más desventajoso para el cliente ($8.39) en comparación con el tipo de cambio oficial (9.69). Por esta razón nos podemos explicar que de acuerdo con la investigación del San Jose Mercury News, solamente Western Union recibió el año pasado 130 millones dólares de ganancias, procedentes de la diferencia del intercambio. Esta cantidad es similar a lo que la compañía ganó por el servicio del envío de dinero a México (García et al, 17). El 27 de agosto de 1998, Western Union estaba cobrando solamente $12 dólares por enviar $300, pero en enero 27 de 1998, estaba cobrando $27 dólares por mandar esa cantidad a cualquier ciudad de México. Hay que tomar en cuenta que compañías como Western Union algunas veces ofrecen precios bajos por motivos de promoción. En el Cuadro 3 también se puede observar que los mejores tipos de cambio están combinados con altos costos por los servicios. Tal es el caso de Bank of America y Wells Fargo Bank cuando realizan una transacción regular. La única excepción es California Commerce Bank que cobra cinco dólares por mandar $300 y ofrece el tipo de cambio más alto en comparación con los demás mecanismos que hacen transacciones electrónicas. El comprar un money order o enviar un cheque personal vía Express Mail o por Méjico Express es una de las mejores opciones existentes. La siguiente sección analiza la forma como los migrantes zacatecanos que participaron en nuestro estudio utilizan los diversos mecanismos para enviar dinero a México. 3.- Las Remesas Monetarias a Zacatecas Uno de los hallazgos más sorprendentes de nuestra investigación es que los migrantes zacatecanos envían una cantidad importante de dinero a México a pesar de su fuerte integración a los Estados Unidos. Durante el último año, los participantes en los grupos de discusión enviaron en promedio $1,200 dólares por unidad doméstica. Este dinero fue enviado en 5 remesas diferentes, por lo que en promedio cada remesa fue de aproximadamente $240. Las remesas monetarias constituyen una parte importante del ingreso total de las unidades domésticas de los migrantes ya que equivalen a aproximadamente el cuatro por ciento de sus ingresos totales. Las unidades domésticas con un ingreso medio de $31,200 por año, envían $1,200 dólares a sus parientes en Zacatecas. 14

15 El cuadro 4 describe el uso de mecanismos de acuerdo a las remesas monetarias enviadas por nuestros entrevistados durante el año previo a la reunión de discusión. Cuadro 4. Mecanismos para la Transferencia de Remesas Monetarias entre Los Ángeles y Zacatecas, % Transferencias de Banco a Banco 18.3 Western Union, MoneyGram, etc. 7.7 Documentos por Correo 25.0 Por Medio de Parientes y Amigos 46.1 Otro 2.9 Total Numero de Transferencias 104 Fuente: Cuestionarios Personales La información contenida en el cuadro 4 muestra que los zacatecanos usan los mecanismos más tradicionales para el envío de dinero a México: en efectivo o en documento a través de parientes o amigos o por medio del correo. En este sentido los bancos y las compañías especializadas en el envío electrónico de remesas monetarias tienen una participación marginal. Casi la mitad de la ultima transferencia realizada por los zacatecanos fue realizada a través de parientes y amigos. Por otra parte, los bancos tienen una participación más importante que las compañías como Western Union, MoneyGram y Orlandi Valuta. Esto puede reflejar el rechazo a su manera de operar y las condiciones rurales del estado de Zacatecas que ofrece acceso limitado a medios electrónicos. En la siguiente sección analizamos la forma como nuestros entrevistados utilizan cada uno de estos mecanismos. 15

16 1) Envíos en efectivo o en documento por medio de parientes o amigos En nuestras discusiones en los grupos de enfoque apareció muy claro que el envío de dinero por medio de parientes y amigos es el método más usado. Esto tiene su fundamento en la gran circulación de gente que se da entre México y los Estados Unidos y en los arreglos sociales que se establecen entre los parientes, amigos y los originarios del mismo lugar. Sorprendentemente nuestros entrevistados nos dijeron de manera consistente que este es un mecanismo muy seguro. En general, el convenio que se establece es que quien pide el favor de llevar el dinero a México es quien asume toda la responsabilidad en caso de robos o accidentes. Quien solicita a una persona que lleve dinero a México, lo hace en base a una absoluta confianza. Sin embargo, nuestros entrevistados están concientes que hay el peligro de robos y accidentes. Este método tiene la gran ventaja de que es sin costo y las personas en México reciben dólares en efectivo por los que pueden obtener un valor más alto. Para los participantes del Club Tepechitlán, la manera más segura y más económica es enviar dinero por medio de parientes y amigos. Los Tepechitlenses consideran que enviar dinero con parientes y paisanos es riesgoso pero hasta el momento no hay mejor alternativa. Este mecanismo, que es el más usado, funciona en base a la absoluta confianza que, como ellos dicen, tienen primero en Dios y luego en nosotros mismos. Entre ellos como entre los miembros de los otros grupos no hay ningún tipo de convenio o contrato escrito ya que todo está basado en la confianza. Ellos cuentan que entre sus padres había una absoluta confianza por lo que se prestaban entre ellos grandes cantidades de dinero sin necesidad de ningún documento firmado. Esta misma responsabilidad les quedó a ellos y por eso ahora no cuestionan qué es lo que pasaría si se llegara a perder el dinero debido a robos o accidentes. Sin embargo, hay un acuerdo general en el grupo de que si eso llegara a pasar, el que envía el dinero es quien tendría que asumir la pérdida. Sin embargo, esto no siempre pasa. Un migrante de Jomulquillo llevaba cuatro mil dólares metidos en cartas en su maleta pero dice que le robaron el dinero en la aduana de Zacatecas. Este señor tuvo que pagar el dinero a su hermano porque éste le dijo que él no tenía la culpa que se le hubiera perdido. 16

17 Los migrantes de Lobatos también consideran que enviar dinero por medio de parientes y amigos es seguro. Uno de ellos nos dijo: cuando yo envío dinero con un amigo lo hago sobre la base de la confianza. Si acaso llegaran a robar a ese amigo yo estoy conciente de que yo pierdo ese dinero. Los participantes de este grupo nunca han tenido ninguna experiencia de robo, lo único que les ha pasado a algunos es que sus maletas han sido revisadas por agentes de la aduana estadounidense para ver que no lleven más de diez mil dólares en efectivo. La aduana mexicana también revisa las maletas de algunos que viajan en carro por lo que algunos han tenido que entregar las cartas abiertas con el dinero. A pesar de la confianza entre paisanos, un migrante de Jomulquillo nos contó que él tuvo una mala experiencia. Un paisano le dio un dinero envuelto en una tela cosida para que lo llevara a Jomulquillo. La persona no le dijo la cantidad y hasta que entregó el dinero supo que había llevado siete mil dólares. Él dice que si le hubieran dicho que llevaba esa cantidad, se hubiera negado a llevarla por miedo a perderla o a que se la robaran. Asimismo un miembro del Club Tepechitlán nos dijo que si una persona le pide que lleve $3,000 dólares, no los llevaría porque no es seguro hacerlo. eques) por correo pueblos pequeños o rancherías que no tienen servicios bancarios. Dependen también del correo la gran cantidad de pensionados que se han retirado a vivir cheques del Social Security money orders U.S Postal Service como de otras compañías), cheques de caja y cheques orders son los documentos más populares. México. La gente no confía mucho en el Servicio Postal Mexicano. Otro problema grave es que el servicio postal es muy len empezando a utilizar los servicios de paquetería rápida que ofrecen compañías como DHL, Federal Express y Méjico Express. Una variedad del envío de documentos es el envío de cheques personales de personas que 17

18 firmados a sus familiares en Zacatecas y ellos los cambian cuando lo necesitan. Este sistema es usado solamente por personas que son conocidas p destino o en algunas casas de cambio. Una gran ventaja es que los cheques se pagan al tipo de cambio oficial del día. 3) Transferencias de banco a banco Las transferencias de banco a banco sólo pueden se con sucursales bancarias. En la mayor parte de los pueblos que estudiamos es posible hacer estas transferencias localmente o en lugares cercanos. Sin embargo, nuestros entrevistados tienen un ncos en Los Ángeles su dinero. Por ejemplo, parece haber una diferencia substancial entre las personas que usan cajeros automáticos (ATMs) y las que no los usan. Los que usan cajeros automáticos son más óvenes y tienen un nivel de educación más alto (Alarcón et al, 1998). 4) Transferencias Electrónicas por medio de Compañías Especializadas La apreciación general de los participantes en los grupos de enfoque con respecto a las compañías que transfieren Orlandi Valuta es que éstas ofrecen un servicio rápido pero a un alto precio. En general hubo una actitud negativa en contra de estas empresas que quizás fue motivada por la publicidad que demanda en contra de Western Union y MoneyGram. no tiene mucho costo aunque está reservado sólo para aquellos que tienen tarjetas de crédito. Según ella se puede transf mismo tipo de tarjeta de crédito, ya sea Visa, Mastercard o American Express. Lo único que se necesita es el numero de la tarjeta del destinatario y se puede transferir el dinero efectivo. 18

19 - Los Clubes Zacatecanos y las Alternativas Para el Envío de Remesas La Federación de Clubes Zacatecanos del Sur de California está compuesta por el cantidades de dinero para obras sociales en sus pueblos. Entre las obras que desarrollan estos clubes se puede clínicas de salud, donaciones de equipo médico y ambulancias, becas para estudiantes pobres, colectivos que tienen una finalidad productiva. Para recaudar fondos, los clubes organizan bailes, y rifas. os miembros de los seis clubes que participaron en nuestro estudio tienen un gran interés en que surjan mecanismos más eficientes para la transferencia de dinero entre Los y Zacatecas porque tanto a nivel individual como a nivel de la organización envían 19

20 Cuadro 5 Clubes Pertenecientes a la Federación de Clubes Zacatecanos del Sur de California. Mayo de Club Cultural Adjuntas del Refugio 2. Asociación de Ch Ángeles 22. Social Lobatos 23. Club Los Aparicio 4. Campesinos Remolino 5. Club Chacuiloca 25. Club Momax 6. Club Contitlán 7. Club Deportivo Santa Juana 27. Club Pro- 8. Club Deportivo Valparaíso 28. Club Puerta de Cadena 9. Club Social el Ahuichote 10. Club Social el Cargadero 30. Club R. Unidos Atolinga 12. Familias Unidas Santa Rosa 32. Club Social Atolinga 33. Club Social Florencia 14. Club Social Fresnillo 34. Club Social San Lorenzo 35. Club Social San Mateo 16. Club Guadalupano 17. Her 37. Club Social Tlaltenango 18. Hermandad Latina 19. Club Jagüeyense 39. Club Viboras ticacán -5), cada uno de los clubes miembros de la Federación los Zacatecanos se debe en gran parte a su estrecha relación con los gobernadores del estado. 20

Resultados de las encuestas sobre envío de dinero de Estados Unidos a México. Dirección General de Estudios sobre Consumo

Resultados de las encuestas sobre envío de dinero de Estados Unidos a México. Dirección General de Estudios sobre Consumo Resultados de las encuestas sobre envío de dinero de Estados Unidos a México Dirección General de Estudios sobre Consumo 2003 Ficha Técnica Encuesta en Estados Unidos Con el fin de observar las características,

Más detalles

ENCUESTA SOBRE MIGRACIÓN EN LA FRONTERA GUATEMALA-MÉXICO. El Colegio de la Frontera Norte. Consejo Nacional de Población

ENCUESTA SOBRE MIGRACIÓN EN LA FRONTERA GUATEMALA-MÉXICO. El Colegio de la Frontera Norte. Consejo Nacional de Población Folio:. ENCUESTA SOBRE MIGRACIÓN EN LA FRONTERA GUATEMALA-MÉXICO El Colegio de la Frontera Norte Consejo Nacional de Población Instituto Nacional de Migración Secretaría del Trabajo y Previsión Social

Más detalles

TARJETAS DE CRÉDITO: VENTAJAS Y DESVENTAJAS Construyendo. Un futuro mejor

TARJETAS DE CRÉDITO: VENTAJAS Y DESVENTAJAS Construyendo. Un futuro mejor TARJETAS DE CRÉDITO: VENTAJAS Y DESVENTAJAS Construyendo Un futuro mejor TARJETAS DE CRÉDITO: VENTAJAS Y DESVENTAJAS Latino Community Credit Union www.latinoccu.org Derechos de Autor 2011 Cooperativa Comunitaria

Más detalles

La intermediación financiera y la migración: actores, estrategias de precios y ubicación geográfica

La intermediación financiera y la migración: actores, estrategias de precios y ubicación geográfica Seminario permanente sobre migración internacional Ciclo Actores sociales de la migración internacional Tercera jornada 14 de mayo de 2004 Sin Fronteras, Sociedad Mexicana de Demografía, El Colegio de

Más detalles

ENVIANDO DINERO A CASA

ENVIANDO DINERO A CASA FONDO MULTILATERAL DE INVERSIONES BANCO INTERAMERICANO DE DESARROLLO ENVIANDO DINERO A CASA RECEPTORES DE REMESAS EN REPÚBLICA DOMINICANA Y REMISORES EN ESTADOS UNIDOS Columbia University New York City

Más detalles

El Mercado de Remesas Nacionales en México: tamaño y características. 3 de octubre de 2012

El Mercado de Remesas Nacionales en México: tamaño y características. 3 de octubre de 2012 El Mercado de Remesas Nacionales en México: tamaño y características 3 de octubre de 2012 El mercado de remesas nacionales El mercado de remesas nacionales o de envíos de dinero dentro de México tiene

Más detalles

Nota sobre "Determinantes de las remesas: el caso de los migrantes mexicanos en Estados Unidos", ponencia presentada por J.

Nota sobre Determinantes de las remesas: el caso de los migrantes mexicanos en Estados Unidos, ponencia presentada por J. Nota sobre "Determinantes de las remesas: el caso de los migrantes mexicanos en Estados Unidos", ponencia presentada por J. Ulyses Balderas* Telésforo Ramírez García** Durante la Primera Jornada del ciclo

Más detalles

Envía CentroAmérica www.enviacentroamerica.org te proporciona información gratuita de cuánto te cuesta enviar dinero. El Salvador. Guatemala.

Envía CentroAmérica www.enviacentroamerica.org te proporciona información gratuita de cuánto te cuesta enviar dinero. El Salvador. Guatemala. Envía CentroAmérica www.enviacentroamerica.org te proporciona información gratuita de cuánto te cuesta enviar dinero De: A: Estados Unidos Costa Rica El Salvador Guatemala Honduras Nicaragua Panamá República

Más detalles

REMESAS INTERNACIONALES EN GUANAJUATO: IMPLICACIONES EN LO URBANO Y LO RURAL

REMESAS INTERNACIONALES EN GUANAJUATO: IMPLICACIONES EN LO URBANO Y LO RURAL REMESAS INTERNACIONALES EN GUANAJUATO: IMPLICACIONES EN LO URBANO Y LO RURAL R. Corona-Vazquez, R. Cruz-Piñeiro, M.A. Reyes-Cortés El Colegio de la Frontera Norte Departamento de Población INTRODUCCIÓN.

Más detalles

El perfil de la población de origen guatemalteco en Estados Unidos Junio de 2014

El perfil de la población de origen guatemalteco en Estados Unidos Junio de 2014 PROGRAMA DE APLICACIÓN DE LOS PRINCIPIOS GENERALES PARA LOS MERCADOS DE REMESAS DE AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE El perfil de la población de origen guatemalteco en Estados Unidos Junio de 2014 PROGRAMA DE

Más detalles

Quinta reunión de la Conferencia Estadística de las Américas de la Comisión Económica para América Latina y el Caribe

Quinta reunión de la Conferencia Estadística de las Américas de la Comisión Económica para América Latina y el Caribe Distr. LIMITADA LC/L.3053(CEA.5/6) 4 de agosto de 2009 ORIGINAL: ESPAÑOL Quinta reunión de la Conferencia Estadística de las Américas de la Comisión Económica para América Latina y el Caribe Bogotá, 10

Más detalles

CONTENIDO. LAS REMESAS: cada opción cumple con su función. SABEResPODER

CONTENIDO. LAS REMESAS: cada opción cumple con su función. SABEResPODER SABEResPODER SABEResPODER es una organización con la misión de desarrollar programas innovadores y educativos en temas de Finanzas Básicas, Sistema de Salud, Educación Superior, Ayuda Financiera Universitaria,

Más detalles

CUESTIONARIO RETORNO VOLUNTARIO O PROCEDENTES DEL NORTE C E D U L A F I L T R O CUÁL ES SU DESTINO FINAL?

CUESTIONARIO RETORNO VOLUNTARIO O PROCEDENTES DEL NORTE C E D U L A F I L T R O CUÁL ES SU DESTINO FINAL? CUESTIONARIO RETORNO VOLUNTARIO O PROCEDENTES DEL NORTE Encuesta sobre Migración en la Frontera Norte de México (EMIF) FECHA HORA DÍA MES AÑO HRS MNS : REGIÓN DE MUESTREO CIUDAD DE MUESTREO PONDERADOR

Más detalles

Encuesta entre receptores de remesas. Septiembre 2006

Encuesta entre receptores de remesas. Septiembre 2006 Encuesta entre receptores de remesas Septiembre 2006 Características de la muestra Muestra Total: 1,501 hogares receptores de remesas a través de L@Red de la Gente La encuesta se aplicó en 16 estados,

Más detalles

La Reforma de Salud y la Comunidad Inmigrante

La Reforma de Salud y la Comunidad Inmigrante La Reforma de Salud y la Comunidad Inmigrante Quiénes Somos? Services, Immigrant Rights and Education Network (SIREN) Community Health Partnership (CHP) La misión de SIREN es empoderar a los inmigrantes

Más detalles

Mis finanzas, mi futuro

Mis finanzas, mi futuro Mis finanzas, mi futuro Programa de Educación Financiera para Cooperativas de Ahorro y Crédito. remesas trabajando fuera, invirtiendo dentro mis finanzas, mi futuro Ninguno ama a su patria porque es grande,

Más detalles

Crear una estrategia para la jubilación

Crear una estrategia para la jubilación Crear una estrategia para la jubilación La mayoría de nosotros quisiera jubilarse algún día con la tranquilidad de que podremos sostenernos financieramente. Debido a que la jubilación puede durar tanto

Más detalles

PROCEDENTES DE LOS ESTADOS UNIDOS

PROCEDENTES DE LOS ESTADOS UNIDOS Folio: N º 0000 E U 1 ENCUESTA SOBRE MIGRACIÓN EN LA FRONTERA NORTE DE MÉXICO EL COLEGIO DE LA FRONTERA NORTE CONSEJO NACIONAL DE POBLACIÓN SECRETARÍA DEL TRABAJO Y PREVISIÓN SOCIAL INSTITUTO NACIONAL

Más detalles

CUESTIONARIO MIGRANTES DEPORTADOS PERSONAS DEVUELTAS POR LA PATRULLA FRONTERIZA PRESENTACIÓN

CUESTIONARIO MIGRANTES DEPORTADOS PERSONAS DEVUELTAS POR LA PATRULLA FRONTERIZA PRESENTACIÓN CUESTIONARIO MIGRANTES DEPORTADOS PERSONAS DEVUELTAS POR LA PATRULLA FRONTERIZA Fecha de entrevista Región de muestreo Ciudad de muestreo Hora : día mes año hora mins Zona de muestreo Punto de muestreo

Más detalles

Antecedentes. Objetivos. Metodología. Justificación

Antecedentes. Objetivos. Metodología. Justificación Septiembre de 2011 Este estudio fue realizado por University Research Co., LLC (URC) para la Agencia de los Estados Unidos para el Desarrollo Internacional, con la autoría de Elena Hurtado, Mónica González

Más detalles

La deuda es muy manejable. Estamos en muy buenos niveles de deuda, niveles que nos dan todavía mucha maniobrabilidad.

La deuda es muy manejable. Estamos en muy buenos niveles de deuda, niveles que nos dan todavía mucha maniobrabilidad. La deuda pública no inmovilizó al estado: Soto Acosta Fuente: Escriba de Jerez [escribadejerez@gmail.com] Zacatecas, Zac., marzo 10, 2013 La deuda es muy manejable. Estamos en muy buenos niveles de deuda,

Más detalles

Receptores de Remesas en México Encuesta de Opinión Pública. Septiembre - Octubre 2003

Receptores de Remesas en México Encuesta de Opinión Pública. Septiembre - Octubre 2003 Receptores de Remesas en México Encuesta de Opinión Pública Septiembre - Octubre 2003 A. Encuesta Nacional de México 3,263 entrevistas se llevaron a cabo en México con una muestra representativa de adultos.

Más detalles

Índice de intensidad migratoria México-Estados Unidos

Índice de intensidad migratoria México-Estados Unidos Índice de intensidad migratoria México-Estados Unidos La emigración de mexicanos a Estados Unidos tiene una larga tradición histórica y profundas raíces en ambos lados de la frontera. Sin embargo, hoy

Más detalles

Tarjetas de crédito: Ventajas y Desventajas

Tarjetas de crédito: Ventajas y Desventajas Tarjetas de crédito: Ventajas y Desventajas Latino Community Credit Union & Latino Community Development Center TARJETAS DE CRÉDITO: VENTAJAS Y DESVENTAJAS Latino Community Credit Union www.latinoccu.org

Más detalles

MIGRACIÓN, REMESAS Y GÉNERO: EL CASO DE MÉXICO

MIGRACIÓN, REMESAS Y GÉNERO: EL CASO DE MÉXICO MIGRACIÓN, REMESAS Y GÉNERO: EL CASO DE MÉXICO Jesús A. Cervantes González* XVI Encuentro Internacional de Estadísticas de Género Aguascalientes, México; 9-11 de Septiembre, 2015 *Coordinador del Sector

Más detalles

Federaciones Mexicanas: Un modelo de cooperacion entre clubes de migrantes y gobierno de todos los niveles.

Federaciones Mexicanas: Un modelo de cooperacion entre clubes de migrantes y gobierno de todos los niveles. Federaciones Mexicanas: Un modelo de cooperacion entre clubes de migrantes y gobierno de todos los niveles. (El Programa 3x1 en Zacatecas ) Rafael Hurtado Presidente Federacion de Clubes Zacatecanos del

Más detalles

Le recuerdo nuestros teléfonos: 5166-3404, la línea directa en la Ciudad de México, y 01800-8881500, la larga distancia sin costo alguno.

Le recuerdo nuestros teléfonos: 5166-3404, la línea directa en la Ciudad de México, y 01800-8881500, la larga distancia sin costo alguno. Viernes 30 de septiembre de 2011 Guillermo Babatz: Transacciones vía teléfono celular en México CARLOS LORET DE MOLA; Entrevista: CONTRAPORTADA, CADENA: RADIO FÓRMULA; Frecuencia: 104.1 FM Carlos Loret

Más detalles

Embargado hasta : 27 de septiembre de 2013-3:01 p.m. EDT / 2:01 p.m. CDT

Embargado hasta : 27 de septiembre de 2013-3:01 p.m. EDT / 2:01 p.m. CDT Embargado hasta : 27 de septiembre de 2013-3:01 p.m. EDT / 2:01 p.m. CDT Para mayor información póngase en contacto con : Public Religion Research Institute: Tom Fazzini, tom@westendstrategyteam.com, (202)

Más detalles

Los cambios en el patrón migratorio entre México y Estados Unidos y las

Los cambios en el patrón migratorio entre México y Estados Unidos y las IMPACTS OF MIGRATION Las remesas de los migrantes mexicanos en Estados Unidos: Estimaciones para 1995 Fernando Lozano Ascencio* Introducción Los cambios en el patrón migratorio entre México y Estados Unidos

Más detalles

Logros y Retos de un exitoso proceso de intermediación de remesas familiares.

Logros y Retos de un exitoso proceso de intermediación de remesas familiares. Logros y Retos de un exitoso proceso de intermediación de remesas familiares. Seminario sobre el impacto de las remesas familiales en el desarrollo de América Latina Hotel Hilton Princess, San Salvador,

Más detalles

Instrucciones para el Cuestionario para Vivienda Vista Pacifica

Instrucciones para el Cuestionario para Vivienda Vista Pacifica Instrucciones para el Cuestionario para Vivienda Vista Pacifica Gracias por su interés en Vista Pacifica. Usaremos este cuestionario para determinar si usted satisface los requisitos básicos para obtener

Más detalles

COALICIÓN DE PACIENTES HISTORIAS DE LOS PARTICIPANTES

COALICIÓN DE PACIENTES HISTORIAS DE LOS PARTICIPANTES COALICIÓN DE PACIENTES HISTORIAS DE LOS PARTICIPANTES El impacto de tener deudas médicas en nuestra comunidad afecta la salud de aquellos a quienes VIDA sirve. Aquí en VIDA nosotros hemos visto directamente

Más detalles

CÓMO AHORRARSE MILES DE DÓLARES EN IMPUESTOS EN LA BOLSA DE VALORES?

CÓMO AHORRARSE MILES DE DÓLARES EN IMPUESTOS EN LA BOLSA DE VALORES? CÓMO AHORRARSE MILES DE DÓLARES EN IMPUESTOS EN LA BOLSA DE VALORES? Por: Luis Enrique Martínez ÍNDICE EL COBRO DE LOS IMPUESTOS... 3 REGLA DE ORO PARA AHORRARSE IMPUESTOS... 5 PUNTOS A TENER EN CUENTA...

Más detalles

Instrucciones para el Cuestionario para Vivienda Vista Urbana

Instrucciones para el Cuestionario para Vivienda Vista Urbana Instrucciones para el Cuestionario para Vivienda Vista Urbana 50% VENDIDOS!!!! FONDOS DE BECAS SON LIMITADOS!!! Gracias por su interés en Vista Urbana. Usaremos este cuestionario para determinar si usted

Más detalles

La radiografía de lo que no se puede ver

La radiografía de lo que no se puede ver La radiografía de lo que no se puede ver Una fábrica, una familia, un carro, y un lápiz como borrando una vivienda. Estas son las imágenes con que el banco de la republica promociona su 8 concurso nacional

Más detalles

3. Los menores en el flujo de migrantes

3. Los menores en el flujo de migrantes 3. Los menores en el flujo de migrantes Gustavo López Castro * y Blanca Villaseñor Roca ** Aunque la migración familiar es un hecho ya reconocido en la literatura sobre migración a Estados Unidos, la migración

Más detalles

MIGRANTES DEVUELTOS POR AUTORIDADES ESTADOUNIDENSES AEROPUERTO GUATEMALA. Folio

MIGRANTES DEVUELTOS POR AUTORIDADES ESTADOUNIDENSES AEROPUERTO GUATEMALA. Folio MIGRANTES DEVUELTOS POR AUTORIDADES UNIDENSES AEROPUERTO GUATEMALA Folio Fecha de entrevista DÍA MES AÑO Hora final de entrevista. HORA MINUTOS Ponderador Número de personas devueltas en el vuelo Capacidad

Más detalles

PREGUNTA DE INVESTIGACIÓN: Cómo acceder a una vivienda con apoyo del Estado?

PREGUNTA DE INVESTIGACIÓN: Cómo acceder a una vivienda con apoyo del Estado? TITULO: UNA SEGUNDA OPORTUNIDAD TEMA: Políticas de viviendas del Estado uruguayo. PREGUNTA DE INVESTIGACIÓN: Cómo acceder a una vivienda con apoyo del Estado? Fundamentación La elección de este tema se

Más detalles

Cómo usar una institución financiera

Cómo usar una institución financiera Cómo usar una institución financiera Latino Community Credit Union & Latino Community Development Center CÓMO USAR UNA INSTITUCIÓN FINANCIERA COOPERATIVA LATINA Y EL CENTRO DE DESARROLLO DE LA COMUNIDAD

Más detalles

Ayudas de Asistencia Técnica Programa de Superfund: Hoja de Datos del Programa

Ayudas de Asistencia Técnica Programa de Superfund: Hoja de Datos del Programa La Agencia de Protección Ambiental de los Estados Unidos Ayudas de Asistencia Técnica Programa de Superfund: Hoja de Datos del Programa Qué es el Programa de Superfund? La Ley de Responsabilidad, Compensación

Más detalles

construya un buen historial de crédito

construya un buen historial de crédito construya un buen historial de crédito Que Es el CrÉdito? El crédito es el dinero que usted pide prestado, generalmente en forma de una tarjeta de crédito o préstamo, con la promesa de repagarlo. Por qué

Más detalles

EDUCACIÓN FINANCIERA EN SAN DIEGO. 5 de Marzo Ceremonia de Inauguración y Feria en la ciudad de National City con participación del Alcalde

EDUCACIÓN FINANCIERA EN SAN DIEGO. 5 de Marzo Ceremonia de Inauguración y Feria en la ciudad de National City con participación del Alcalde EDUCACIÓN FINANCIERA EN SAN DIEGO FERIAS 5 de Marzo Ceremonia de Inauguración y Feria en la ciudad de National City con participación del Alcalde En las instalaciones del South County Regional Educaction

Más detalles

PRINCIPIOS FINAN IEROS FUNDAMENTALE DEL FED

PRINCIPIOS FINAN IEROS FUNDAMENTALE DEL FED PRINCIPIOS FINAN IEROS FUNDAMENTALE DEL FED Enfoque en las finanzas 100 AÑOS Descripción de la lección Conceptos Objetivos Se presenta a los estudiantes la importancia de los servicios financieros mediante

Más detalles

Nuestro trabajo, nuestro dinero, nuestra autonomía! Para que las mujeres administremos mejor nuestros ingresos

Nuestro trabajo, nuestro dinero, nuestra autonomía! Para que las mujeres administremos mejor nuestros ingresos Nuestro trabajo, nuestro dinero, nuestra autonomía! Para que las mujeres administremos mejor nuestros ingresos Fondo de Desarrollo de las Naciones Unidas para la Mujer (UNIFEM) Programa Agenda Económica

Más detalles

SUS DERECHOS LEGALES. El sueldo mínimo actual en California es de $8.00 por hora desde el 1 de enero, 2008.

SUS DERECHOS LEGALES. El sueldo mínimo actual en California es de $8.00 por hora desde el 1 de enero, 2008. Sueldo Mínimo SUS DERECHOS LEGALES Esta publicación es un breve resumen de las leyes salariales de California y no aborda el salario mínimo federal. Como el salario mínimo estatal ($8.00 por hora desde

Más detalles

FINANZAS POPULARES. Sistema Financiero Informal

FINANZAS POPULARES. Sistema Financiero Informal FINANZAS POPULARES Introducción En México se cuenta con diversas instituciones reguladas por el gobierno entre las cuales se brindan los servicios de crédito y ahorro, principalmente a personas que cuenten

Más detalles

Payday Loans S. A. Corto en crédito, largo en deuda. Resumen Ejecutivo

Payday Loans S. A. Corto en crédito, largo en deuda. Resumen Ejecutivo Payday Loans S. A. Corto en crédito, largo en deuda Resumen Ejecutivo Uriah King y Leslie Parrish 31 de marzo, 2011 Payday Loans, S. A. Corto en crédito, largo en deuda Uriah King y Leslie Parrish 31 de

Más detalles

Reclamos Menores Información proporcionada por La barra de Abogados del Estado de Oregon

Reclamos Menores Información proporcionada por La barra de Abogados del Estado de Oregon Reclamos Menores Información proporcionada por La barra de Abogados del Estado de Oregon La siguiente información es información legal en general, proporcionada como un servicio público por los abogados

Más detalles

CAPÍTULO 8 CARACTERÍSTICAS OCUPACIONALES DE LOS MIGRANTES INTERNACIONALES

CAPÍTULO 8 CARACTERÍSTICAS OCUPACIONALES DE LOS MIGRANTES INTERNACIONALES Características ocupacionales de los migrantes internacionales 195 CAPÍTULO 8 CARACTERÍSTICAS OCUPACIONALES DE LOS MIGRANTES INTERNACIONALES RODOLFO CRUZ PIÑEIRO El Colegio de la Frontera Norte 196 Migración

Más detalles

V Seminario Inmigración y Europa.

V Seminario Inmigración y Europa. Fundación CIDOB - Calle Elisabets, 12-08001 Barcelona, España - Tel. (+34) 93 302 6495 - Fax. (+34) 93 302 6495 - info@cidob.org La dimensión exterior de las políticas de inmigración en la Unión Europea.

Más detalles

SEGURO UNIVERSAL DE SALUD: DÓNDE ESTAMOS? RODRIGO LABARTHE ÁLVAREZ

SEGURO UNIVERSAL DE SALUD: DÓNDE ESTAMOS? RODRIGO LABARTHE ÁLVAREZ La reforma de salud recientemente aprobada en Estados Unidos representa un hecho significativo para la discusión acerca de si los países deben contar con un esquema de cobertura de salud universal que

Más detalles

RESUMEN EJECUTIVO. -Los tres primeros destinos fueron Ecuador, Colombia y Rumanía.

RESUMEN EJECUTIVO. -Los tres primeros destinos fueron Ecuador, Colombia y Rumanía. RESUMEN EJECUTIVO -En 2006 se enviaron desde la Comunidad de Madrid remesas por valor de 1.523 millones de euros de los que 1.150 millones fueron a Iberoamérica. -Los tres primeros destinos fueron Ecuador,

Más detalles

Mirando al futuro: Desarrollo de estrategias y asociaciones para trabajar sobre aspectos de emigración y desarrollo

Mirando al futuro: Desarrollo de estrategias y asociaciones para trabajar sobre aspectos de emigración y desarrollo Mirando al futuro: Desarrollo de estrategias y asociaciones para trabajar sobre aspectos de emigración y desarrollo Por Danny Sriskandarajah, The Institute for Public Policy Research, Reino Unido INTRODUCCIÓN

Más detalles

Como Usar la Nueva Tarjeta de Débito EDD

Como Usar la Nueva Tarjeta de Débito EDD Como Usar la Nueva Tarjeta de Débito EDD Por muchos años, millones de californianos han confiado en el Departamento del Desarrollo del Empleo (EDD) para recibir su pagos de beneficios del Seguro de Desempleo

Más detalles

CEFP/030/2005. Costo de Envío de Remesas Familiares de Estados Unidos a México, 2005

CEFP/030/2005. Costo de Envío de Remesas Familiares de Estados Unidos a México, 2005 CEFP/030/2005 Costo de Envío de Remesas Familiares de Estados Unidos a México, 2005 PALACIO LEGISLATIVO DE SAN LÁZARO JULIO DE 2005 Centro de Estudios de las Finanzas Públicas Contenido Pág. Presentación....

Más detalles

CASO PRÁCTICO Muebles modulares para oficinas MOBILIAR

CASO PRÁCTICO Muebles modulares para oficinas MOBILIAR CASO PRÁCTICO Muebles modulares para oficinas MOBILIAR INTRODUCCIÓN: AGOSTO DE 2013 Jaime Escalante, gerente de producto de muebles modulares para oficina MOBILIAR, una línea de producto de la división

Más detalles

Citanos como: México Cómo Vamos? "Documento de Trabajo 002", Octubre 27, 2014.

Citanos como: México Cómo Vamos? Documento de Trabajo 002, Octubre 27, 2014. MÉXICO SE ENCUENTRA PLANEANDO SU PRESUPUESTO PARA 2015. LA CÁMARA DE DIPUTADOS ESTÁ DISCUTIENDO EL DINERO QUE TENDRÁ PARA CUBRIR SUS GASTOS (INGRESOS) Y CÓMO SE GASTARÁ (EGRESOS) EN 2015. EN ESTE DOCUMENTO

Más detalles

CASO 8 CASO 3. Office Net Ltda. Luz Marina Sánchez Ayala Paulo Alonso Gaona García. Casos

CASO 8 CASO 3. Office Net Ltda. Luz Marina Sánchez Ayala Paulo Alonso Gaona García. Casos 25 CASO 8 CASO 3 Office Net Ltda. Luz Marina Sánchez Ayala Paulo Alonso Gaona García Casos 26 EAN 27 Introducción C omo de costumbre el trabajo para la EPS no se entregaría; este cliente el más grande

Más detalles

1. Antecedentes. 2. Inicio de la línea de transporte

1. Antecedentes. 2. Inicio de la línea de transporte XII CASO MURO 220 David Wong Cam 1. Antecedentes Don Abelardo Muro, nacido en Lima, se crió en un ambiente de estrato medio. A inicios de 1965, a sugerencia de un amigo, empezó a trabajar en una agencia

Más detalles

Expectativas salariales en México Consulta Mitofsky y Fundación Este País

Expectativas salariales en México Consulta Mitofsky y Fundación Este País 50 EstePaís 243 Encuesta Expectativas salariales en México Consulta Mitofsky y Fundación Este País La discusión del tema de los salarios está, con toda razón, en boga. A los ajustes reales que han sufrido

Más detalles

TALLER #5 EDUCACION FINANCIERA Actividades Bancarias Básicas 2 Coordinadores Tiempo Estimado: 1 hr 35 min

TALLER #5 EDUCACION FINANCIERA Actividades Bancarias Básicas 2 Coordinadores Tiempo Estimado: 1 hr 35 min TALLER #5 EDUCACION FINANCIERA Actividades Bancarias Básicas 2 Coordinadores Tiempo Estimado: 1 hr 35 min Cosas para Preparar ANTES DEL TALLER ARTUCULO APENDICE # PAGINA DONDE SE USA Rotafolio 5-1 A-5-1

Más detalles

Favor de incluir una copia de la siguiente información para todos que viven en la casa del candidato:

Favor de incluir una copia de la siguiente información para todos que viven en la casa del candidato: Querido Candidato: Gracias por haber contactado al Georgia Lions Lighthouse Foundation Vision Program para asistencia con un examen de ojos y/o lentes. Nuestro servicio ofrece exámenes de ojos y lentes

Más detalles

LAS 1000 PALABRAS MÁS FRECUENTES DEL CASTELLANO

LAS 1000 PALABRAS MÁS FRECUENTES DEL CASTELLANO 1 LAS 1000 PALABRAS MÁS FRECUENTES DEL CASTELLANO A continuación, se muestran las 1000 palabras más frecuentemente usadas del castellano (concretamente 1008 palabras) tomadas de los datos estadísticos

Más detalles

Guía del Usuario. La tarjeta para hacer crecer tu negocio

Guía del Usuario. La tarjeta para hacer crecer tu negocio Guía del Usuario La tarjeta para hacer crecer tu negocio La tarjeta para hacer crecer tu negocio Bienvenido al mundo de opciones de crédito que le ofrece su tarjeta Santander Empresario Amway. Con ella

Más detalles

PROCEDIMIENTOS PARA ORDENAR MATERIAL

PROCEDIMIENTOS PARA ORDENAR MATERIAL PROCEDIMIENTOS PARA ORDENAR MATERIAL Para adquirir su material educativo de una manera mas rápida y efectiva, recomendamos que sus órdenes o pedidos sean enviados usando uno de los siguientes métodos:

Más detalles

Observatorio Económico

Observatorio Económico México México, D.F. agosto de 2013 Análisis Económico Unidad de Inclusión Financiera Carmen Hoyo consuelodelc.hoyo@bbva.com David Tuesta david.tuesta@bbva.com Analizando el desarrollo potencial de la Banca

Más detalles

La generación y envío de remesas en la migración paraguaya a la Argentina. Marcela Cerrutti Emilio Parrado Con la colaboración de Juan Martín Bustos

La generación y envío de remesas en la migración paraguaya a la Argentina. Marcela Cerrutti Emilio Parrado Con la colaboración de Juan Martín Bustos La generación y envío de remesas en la migración paraguaya a la Argentina Marcela Cerrutti Emilio Parrado Con la colaboración de Juan Martín Bustos El problema El flujo financiero entre países de la región

Más detalles

INTRODUCCIÓN A LA EDUCACIÓN FINANCIERA

INTRODUCCIÓN A LA EDUCACIÓN FINANCIERA INTRODUCCIÓN A LA EDUCACIÓN FINANCIERA El tener un futuro económico estable, personal y familiar es deseo de todos. Para esto, es necesario cultivar y mantener ciertos principios financieros de los recursos

Más detalles

CAPÍTULO 9: SISTEMA BANCARIO

CAPÍTULO 9: SISTEMA BANCARIO CAPÍTULO 9: SISTEMA BANCARIO 9.1: EL SISTEMA BANCARIO DE LOS EE. UU. A diferencia de los bancos en muchos países, los bancos estadounidenses no pertenecen ni son administrados por el gobierno. Ofrecen

Más detalles

Guía del Usuario. La tarjeta de intereses bajos

Guía del Usuario. La tarjeta de intereses bajos Guía del Usuario La tarjeta de intereses bajos La tarjeta de intereses bajos porque paga hasta 40% menos intereses Bienvenido al mundo de la primera tarjeta con intereses bajos, Santander light. Felicidades

Más detalles

Guía Para La Contratación De Seguros De Vida

Guía Para La Contratación De Seguros De Vida Guía Para La Contratación De Seguros De Vida Guía Para El Contratante De Seguros De Vida Y Rentas Vitalicias En Delaware Mensaje Del Comisionado De Seguros De Delaware, Karen Weldin Stewart En su forma

Más detalles

los consumos realizados con La Tarjeta de Crédito Suma CCN American Express del Banco del Progreso

los consumos realizados con La Tarjeta de Crédito Suma CCN American Express del Banco del Progreso Términos y Condiciones a ser incluidos en www.americanexpress.com.do La Tarjeta de crédito Suma CCN American Express del Banco del Progreso se regirá por los presentes Términos y Condiciones de uso, y

Más detalles

Microfinanzas integradas para jóvenes (AIM Youth) Una iniciativa de Freedom from Hunger y The MasterCard Foundation

Microfinanzas integradas para jóvenes (AIM Youth) Una iniciativa de Freedom from Hunger y The MasterCard Foundation Microfinanzas integradas para jóvenes (AIM Youth) Una iniciativa de Freedom from Hunger y The MasterCard Foundation Julio 2014 La transición de la adolescencia a la adultez puede ser precaria para los

Más detalles

Seguro Social en línea - Seguridad de Ingreso Suplementario. Comuníquese con el Seguro Social

Seguro Social en línea - Seguridad de Ingreso Suplementario. Comuníquese con el Seguro Social o t Seguro Social en línea - Seguridad de Ingreso Suplementario p i k S Page 1 of 9 Seguro Social en línea Portada - Publicaciones Publicaciones Electrónicas Seguridad de Ingreso Suplementario SSA Publication

Más detalles

MÉXICO: DESTINO DE. México se reafirma como un destino confiable para las inversiones productivas: Enrique Peña Nieto

MÉXICO: DESTINO DE. México se reafirma como un destino confiable para las inversiones productivas: Enrique Peña Nieto MÉXICO: DESTINO DE INVERSIÓN México se reafirma como un destino confiable para las inversiones productivas: Enrique Peña Nieto Nuestro país es un excelente destino para la inversión porque ofrece certidumbre

Más detalles

BAN08_Glosario. Definiciones: Banca Electrónica:

BAN08_Glosario. Definiciones: Banca Electrónica: BAN08_Glosario Definiciones: Banca Electrónica: Banca electrónica: Es la prestación de servicios bancarios a través de medios o Canales electrónicos. La banca electrónica involucra los servicios ofrecidos

Más detalles

D e p ó s i t o, P r é s t a m o s d e C o n s u m i d o r y S e r v i c i o s d e T a r j e t a s

D e p ó s i t o, P r é s t a m o s d e C o n s u m i d o r y S e r v i c i o s d e T a r j e t a s S E R V I C I O S B A N C A R I O S P E R S O N A L D e p ó s i t o, P r é s t a m o s d e C o n s u m i d o r y S e r v i c i o s d e T a r j e t a s 2011 Wilmington Savings Fund Society, FSB Member FDIC

Más detalles

Guía del Usuario. La tarjeta con prestigio. Clásica

Guía del Usuario. La tarjeta con prestigio. Clásica Guía del Usuario La tarjeta con prestigio Clásica La tarjeta con prestigio Bienvenido al mundo de opciones de crédito que le ofrece su tarjeta Santander Clásica. Con ella podrá obtener múltiples beneficios

Más detalles

Para qué utilizamos el dinero? El dinero que recibimos proviene del trabajo de nuestros papás. Todos utilizamos dinero para comprar bienes, como alimentos, ropa, medicamentos, libros para el colegio, juguetes,

Más detalles

Habitat for Humanity del condado de Pinellas Información sobre el programa para adquirir viviendas

Habitat for Humanity del condado de Pinellas Información sobre el programa para adquirir viviendas Habitat for Humanity del condado de Pinellas Información sobre el programa para adquirir viviendas Podemos ayudarle a comprar una vivienda a un precio accesible El sueño americano de la casa propia se

Más detalles

1. Concepto de fusión

1. Concepto de fusión XIII. LAS FUSIONES 2 David Wong Cam En este capítulo consideraremos tres puntos: el concepto de fusión; el marco general de por qué fusionarse; y la explicación de los métodos de valoración que se utilizan

Más detalles

Cada día los mexicanos trabajamos muy duro para que nuestros hijos tengan mejores condiciones de

Cada día los mexicanos trabajamos muy duro para que nuestros hijos tengan mejores condiciones de POLÍTICA SOCIAL * Un compromiso con los mexicanos Agosto 2 Cada día los mexicanos trabajamos muy duro para que nuestros hijos tengan mejores condiciones de vida que nuestros abuelos, padres y nosotros

Más detalles

Title: OED Précis no. 109 - Viviendas populares en Zimbabwe Job number: 97S0036 Language: English Translations: Spanish Country: Zimbabwe Input date:

Title: OED Précis no. 109 - Viviendas populares en Zimbabwe Job number: 97S0036 Language: English Translations: Spanish Country: Zimbabwe Input date: Title: OED Précis no. 109 - Viviendas populares en Zimbabwe Job number: 97S0036 Language: English Translations: Spanish Country: Zimbabwe Input date: 8/9/99 NUMERO 109 OED Précis Departamento de Evaluación

Más detalles

Cuenta Corriente. Igual a: Saldo de la balanza de pagos en la cuenta corriente (SBPcc)

Cuenta Corriente. Igual a: Saldo de la balanza de pagos en la cuenta corriente (SBPcc) Por. L.C. y M.E. Juan Carlos Alcántara Barrera Catedrático de la Universidad Lucerna BALANZA DE PAGOS Es una cuenta nacional que mide la relación de intercambio con el exterior, en ella se mide la operación,

Más detalles

CÓMO ELABORAR UN PRESUPUESTO? PRÉSTAMOS AHORREMOS REGULARMENTE. Consejos para Ahorrar: Un presupuesto nos permite: Algunos Consejos:

CÓMO ELABORAR UN PRESUPUESTO? PRÉSTAMOS AHORREMOS REGULARMENTE. Consejos para Ahorrar: Un presupuesto nos permite: Algunos Consejos: Un presupuesto nos permite: Consejos para Ahorrar: Saber cuánto dinero entra al hogar y cuánto sale. Tomar decisiones sobre cuánto gastar y en qué gastar Gastar de manera prudente y disciplinada porque

Más detalles

Segui buscando en la Red de Bibliotecas Virtuales de CLACSO http://biblioteca.clacso.edu.ar

Segui buscando en la Red de Bibliotecas Virtuales de CLACSO http://biblioteca.clacso.edu.ar Contextualización sociodemográfica de los cubanos en Estados Unidos Titulo Martín Fernández, Consuelo - Autor/a; Autor(es) La Habana Lugar CEMI, Centro de Estudios de Migraciones Internacionales Editorial/Editor

Más detalles

VOTO EN EL EXTRANJERO

VOTO EN EL EXTRANJERO VOTO EN EL EXTRANJERO Encuesta de Opinión Pública Diciembre de 2006 Metodología Se envió un cuestionario a todas las personas que inscritas en la Lista Nominal de Electores Residentes en el Extranjero

Más detalles

CUESTIONARIO MIGRANTES DEPORTADOS PERSONAS DEVUELTAS POR LA PATRULLA FRONTERIZA. Fecha de entrevista día mes año hora mins

CUESTIONARIO MIGRANTES DEPORTADOS PERSONAS DEVUELTAS POR LA PATRULLA FRONTERIZA. Fecha de entrevista día mes año hora mins CUESTIONARIO MIGRANTES DEPORTADOS PERSONAS DEVUELTAS POR LA PATRULLA FRONTERIZA Fecha de entrevista Región de muestreo Ciudad de muestreo Ponderador Hora día mes año hora mins Zona de muestreo Punto de

Más detalles

Tayra Belinda González Orea Rodríguez. Formación y modernización del sistema bancario en la Ciudad de México, Madrid y el norte de España, 1854-1900

Tayra Belinda González Orea Rodríguez. Formación y modernización del sistema bancario en la Ciudad de México, Madrid y el norte de España, 1854-1900 Tayra Belinda González Orea Rodríguez Formación y modernización del sistema bancario en la Ciudad de México, Madrid y el norte de España, 1854-1900 México Universidad Nacional Autónoma de México, Instituto

Más detalles

EL PAPEL DE LOS CORRESPONSALES EN LA PRESTACIÓN DE SERVICIOS FINANCIEROS Y DE REMESAS EN AMÉRICA LATINA: RESULTADOS DE UNA ENCUESTA

EL PAPEL DE LOS CORRESPONSALES EN LA PRESTACIÓN DE SERVICIOS FINANCIEROS Y DE REMESAS EN AMÉRICA LATINA: RESULTADOS DE UNA ENCUESTA EL PAPEL DE LOS CORRESPONSALES EN LA PRESTACIÓN DE SERVICIOS FINANCIEROS Y DE REMESAS EN AMÉRICA LATINA: RESULTADOS DE UNA ENCUESTA Marzo 12-14, 2014 El Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos (CEMLA)

Más detalles

Folleto Explicativo Tarjeta de Débito Banco General (Costa Rica), S.A.

Folleto Explicativo Tarjeta de Débito Banco General (Costa Rica), S.A. Folleto Explicativo Tarjeta de Débito Banco General (Costa Rica), S.A. De conformidad con lo dispuesto en el Artículo 3 del Reglamento de Tarjetas de Crédito y Débito, Decreto Ejecutivo No. 35.867-MEIC,

Más detalles

Ambiente regulatorio para agentes corresponsales en América Latina y el Caribe

Ambiente regulatorio para agentes corresponsales en América Latina y el Caribe CONFIDENCIAL Ambiente regulatorio para agentes corresponsales en América Latina y el Caribe Documento para discusión 30 de septiembre de 2013 1 ASPECTOS RELEVANTES DEL ESTUDIO REALIZADO Siete países Análisis

Más detalles

Relatoría de la presentación del Proyecto de Becas IME VIII Reunión Ordinaria del CCIME

Relatoría de la presentación del Proyecto de Becas IME VIII Reunión Ordinaria del CCIME Relatoría de la presentación del Proyecto de Becas IME VIII Reunión Ordinaria del CCIME Bienvenida Ciudad de México, 6 de octubre de 2006 Rita Méndez coordinadora de la Comisión de Asuntos Educativos modera

Más detalles

Acerca de Payoneer Cuenta en USA y la Tarjeta de Débito Prepagada

Acerca de Payoneer Cuenta en USA y la Tarjeta de Débito Prepagada Acerca de Payoneer Cuenta en USA y la Tarjeta de Débito Prepagada Para solicitar tu Tarjeta Payoneer, HAZ CLIC AQUÍ Quién es Payoneer? Fundada en 2005, Payoneer es una empresa líder en la industria global

Más detalles

DESE LA OPORTUNIDAD DE VIVIR EN. Viva en libertad ahora. Comodidad Previsibilidad Estabilidad. Beneficios del Programa Piloto

DESE LA OPORTUNIDAD DE VIVIR EN. Viva en libertad ahora. Comodidad Previsibilidad Estabilidad. Beneficios del Programa Piloto DESE LA OPORTUNIDAD DE VIVIR EN LIBERTAD AHORA Comodidad Previsibilidad Estabilidad Cuánto tiempo más podrá soportar una situación opresiva, apremiante, con pocas opciones u oportunidades? Siempre resulta

Más detalles

ACUERDO # 169 LA HONORABLE QUINCUAGÉSIMA OCTAVA LEGISLATURA DEL ESTADO LIBRE Y SOBERANO DE ZACATECAS.

ACUERDO # 169 LA HONORABLE QUINCUAGÉSIMA OCTAVA LEGISLATURA DEL ESTADO LIBRE Y SOBERANO DE ZACATECAS. ACUERDO # 169 LA HONORABLE QUINCUAGÉSIMA OCTAVA DEL ESTADO LIBRE Y SOBERANO DE. RESULTANDO ÚNICO.- Que en la Sesión del Pleno del día seis de marzo de dos mil siete, el Diputado JUAN FRANCISCO AMBRIZ VALDEZ,

Más detalles

En el año 200, Transparencia Internacional Colombia hizo un estudio sobre transparencia en el Ministerio y el resultado fue muy desconcertante.

En el año 200, Transparencia Internacional Colombia hizo un estudio sobre transparencia en el Ministerio y el resultado fue muy desconcertante. Versión estenográfica Seminario Internacional de Transparencia y Rendicion de Cuentas BOGOTA Secretaria de Educación de Bogotá, Colombia. Guanajuato, Gto., a 6 de noviembre de 2003 En el año 200, Transparencia

Más detalles

Foro Internacional Ordenamiento de la. de la Propiedad y Sistemas. Catastrales. Julieta Salazar Núñez*

Foro Internacional Ordenamiento de la. de la Propiedad y Sistemas. Catastrales. Julieta Salazar Núñez* Foro Internacional Ordenamiento de la Propiedad y Sistemas Catastrales Julieta Salazar Núñez* Convocado por la Organización de las Naciones Unidas para la Agricultura y la Alimentación (FAO) y la Secretaría

Más detalles

Un Sector que evoluciona ante un Puerto Rico diferente

Un Sector que evoluciona ante un Puerto Rico diferente RESUMEN EJECUTIVO Un Sector que evoluciona ante un Puerto Rico diferente El Tercer Sector, compuesto por las organizaciones sin fines de lucro (OSFL), aporta de manera significativa a la economía de Puerto

Más detalles

Christophe Von Toggenburg / CICR

Christophe Von Toggenburg / CICR Christophe Von Toggenburg / CICR 57 PERSONAS PRIVADAS DE LIBERTAD EN CENTROS DE RECLUSIÓN DEL ESTADO El CICR visita más de 70 centros penitenciarios del país para verificar que las condiciones de detención

Más detalles