BILLETERA MÓVIL COMO POLÍTICA DE ESTADO

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1 BILLETERA MÓVIL COMO POLÍTICA DE ESTADO Caso de Estudio Banco Central del Ecuador y porque tendrá una determinante influencia en América Latina y el resto del Mundo

2 ÍNDICE Introducción 1 Descripción y principales características de la nueva regulación en el Ecuador 3 La plataforma tecnológica y la revolución de lo popular 4 Claves para actuar en el nuevo escenario 5 Conclusiones 6

3 BILLETERA MÓVIL COMO POLÍTICA DE ESTADO Caso de estudio Ecuador y su potencial y posible determinante influencia en la Región Andina y Latinoamérica Introducción El plan del Banco Central del Ecuador es vanguardista, único en el mundo e inspirador para otras naciones: poner en marcha, implementar, gestionar y administrar el nuevo Sistema de Dinero Electrónico (SDE), que mejorará la inclusión de los sectores marginales del país a los servicios financieros, con su consecuente efecto positivo en la inclusión económica, social y reducción de la pobreza. De acuerdo a lo manifestado por Fausto Valencia, Director del proyecto del dinero electrónico, Banco Central del Ecuador a Frecuencia Latinoamérica, se trata de un modelo absolutamente diferente al resto de los implementados hasta el momento en Latinoamérica. Esto se atribuye a que la entidad central va a gestionar y administrar el sistema de dinero electrónico de todo el Ecuador, con la intención de asegurar que personas, bancos operadoras y cualquier actor involucrado tenga acceso al monedero electrónico o dinero electrónico tal como se lo denomina formalmente en ese país. A nivel global, esta iniciativa está alineada con la tendencia de implementaciones de transferencias automatizadas a nivel nacional para mejorar la experiencia de pagos de comercio/móviles/p2p y sobre todo reducir el uso de dinero en efectivo, reduciendo gastos de emisión de billetes, aportando a la seguridad de los movimientos y la comodidad de todos los usuarios. Para las personas que no están en el sistema bancario, la posibilidad de usar el teléfono móvil como medio de almacenar moneda aparece como una oportunidad sin precedentes para lograr su participación en estas iniciativas. Según datos aportados por la empresa Montran, en las próximas 2 décadas se espera ver implementaciones de pagos inmediatos en alrededor de 75 países, con disponibilidad de 24x7, compensación y liquidación en tiempo real de pagos de bajo valor para lograr pagos de inmediato. 1 En lo profundo, la propuesta del Ecuador resulta revolucionaria y polémica, pues alienta y fomenta al sector público como gran controlador de, en este caso, una posibilidad enorme de generar negocios de la mano de una estrategia de inclusión financiera, teniendo como aliado a los dispositivos móviles, sin precedentes en el mundo. Básicamente, propone una plataforma que no será de un grupo, o una operadora, o un banco, sino que será neutral y servirá de base común para todos los actores -públicos y privados- por igual. La iniciativa contrasta con la mayor parte de los emprendimientos de pagos y banca móvil en los que, si bien con diferencias de apertura hacia otros actores, la plataforma es controlada por un actor privado. Según el estudio Inclusión financiera y desarrollo: Evidencias más recientes de impacto del CGAP, los procesos de inclusión financiera impactan positivamente en los hogares más pobres, específicamente en su vida cotidiana y su actividad económica, a nivel macroeconómico mejorando el crecimiento y el empleo, a la vez se ha contribuido a mejorar la eficacia y ejecución eficiente de los pagos del gobierno de transferencias netas de protección social, a reducir significativamente los costos de transacción y aumentar su alcance. De acuerdo a declaraciones del subgerente general del Banco Central del Ecuador (BCE), Gustavo Solórzano al diario Andes, el BCE renueva millones de dólares anuales, en este sentido el dinero electrónico ahorrará también en el recambio de billetes viejos. ECUADOR $ $ 65% sin acceso formal a servicios financieros $ 55% del sector bancarizado en Pichincha (Quito) y Guayas (Guayaquil) 15.8MM habitantes 33% de la población tiene nivel de pobreza (53% en zonas rurales) 35% penetración financiera En los cantones con niveles de pobreza menores al 20% de la población hay 12 puntos de atención (ATMs, POS, sucursales, agencias). En los dos quintiles más pobres de la población, en promedio sólo un 6,5% por cada habitantes tiene acceso a cuentas de ahorro 108% penetración celular

4 sistemas de pagos móviles dentro del país o bien tienen su propia solución manejada por ellos mismos. En ambos casos, el Banco Central debe ser capaz de manejar movimiento de bajo valor. Sin embargo, los involucrados insisten que el verdadero reto es cultural. Hacia el interior de los bancos, es necesario una verdadera revolución hacia lo popular, en tanto la máxima institución de control del dinero debe posicionarse como una entidad al servicio directo de los usuarios, cualquiera sea su condición financiera. Cómo es posible asimilar hacia el interior de las entidades centrales esta nueva forma de hacer políticas/estrategias económicas destinadas a personas que ni siquiera poseen una cuenta en un banco? Como se detallará más adelante, una de las claves del éxito es lograr conformar una red de corresponsales o macroagentes - según la denominación adoptada en el caso de Ecuador- que otorgue capilaridad y asegure la llegada hacia todos los sectores. Según José Escobar, General Manager, Montran Ecuador, otro factor fundamental es el componente de compensación y liquidación continua en la implementación nacional de dinero electrónico. Es decir, que conseguir la eficacia de la billetera móvil del Ecuador está determinada por implementar una solución tecnológica capaz de liquidar en tiempo real una gran cantidad de transacciones de montos pequeños. En este sentido, Escobar mencionó al caso de México, como el del banco central más innovador, pues en 30 segundos puede entregar movimientos de muy bajo valor. La entidad implementa el sistema de infraestructura que soporta varios En definitiva, la pregunta de fondo es cómo se involucra o debería involucrarse un banco central para impulsar la inclusión financiera y los servicios a través del teléfono móvil en Latinoamérica. Y cómo recibirán y se acomodarán las empresas privadas en este planteo. Concretamente, la propuesta ecuatoriana permite a cualquier banco o entidad autorizada establecer su modelo de dinero electrónico a partir del marco de la entidad central, pero el cliente no le pertenece. El banco central es que quien cobra y luego liquida al resto. En su parte externa otro de los pilares del éxito relacionado con lo cultural tiene que ver con la capacidad de generar confianza por parte de los usuarios; y que eso no será fácil y probablemente lleve tiempo. Por lo pronto, el principal usuario del SDE será la población joven, también uno de los grupos que tiene mayores problemas de inclusión financiera. 2

5 Descripción y principales características de la nueva regulación en el Ecuador LA NORMATIVA APROBADA POR EL BCE SE CARACTERIZA POR: Definir al dinero electrónico como el valor monetario equivalente al valor expresado en la moneda del curso legal de país. Establecer normas de funcionamiento y operación del Sistema de Pagos Móviles. Definir funciones de supervisión de los sistemas de pagos en Ecuador. Conformar una red de redes. A LA VEZ QUE GARANTIZA QUE EL DINERO MÓVIL CUMPLA CON TRES FUNCIONES PRIMARIAS: Medio de cambio/pago Unidad de cuenta Deposito de valor EL SISTEMA DE DINERO ELECTRÓNICO ESTÁ COMPUESTO POR DIFERENTES ACTORES: 1 Emisor y Administrador 2 Entidades reguladoras 3 Canales tecnológicos - Operadoras telefónicas fijas y móviles, operadores satelitales, operadores eléctricos, operadores TV, otros. 4 Macroagentes empresas, organizaciones e instituciones públicas y privadas; instituciones financieras y del sistema popular y solidario. Las cuales, en su modelo de negocio, mantienen una red de establecimientos de atención al cliente y están en la capacidad de adquirir dinero móvil, distribuirlo o convertirlo en especies monetarias conforme los procedimientos que establecidos por el BCE. 5 Centros transaccionales - Todas las oficinas de atención de los macroagentes, directas o corresponsales. 6 Personas individuales. Fausto Valencia insiste en que el efecto red es clave. Es decir, lograr construir la red correcta es el secreto del éxito. En este sentido, el artículo 2 establece que el BCE o las entidades debidamente autorizadas podrán utilizar corresponsales o agentes como intermediarios. Además el titular o portador de dinero electrónico podrá solicitar al emisor que se le reembolse el valor nominal por especie monetaria o por transferencia a una cuenta en el sistema financiero, sin otros gastos que aquéllos que resulten estrictamente necesarios para realizar la operación (artículo 3). 3

6 ALGUNOS DATOS M-BANKING Entidades financieras >5000 entidades financieras >200 entidades financieras en sistema de pagos BCE Concentración 1 operadora > 70% de clientes del mercado 1 banco > 70% de clientes del mercado Fuente: Senatel La plataforma tecnológica y la revolución de lo popular La solución tecnológica elegida fue la de la empresa uruguaya In Switch, seleccionada entre otras 17 compañías. Se trata de una billetera electrónica puesta a disposición de todo el sistema financiero, que funciona en cualquier celular (del más básico al más sofisticado) y de cualquier compañía, explica Amílcar Perea, CEO, IN Switch Solutions. El estado como facilitador y la tecnología como soporte de un ecosistema financiero integrado, destacó el ejecutivo, al referirse a la solución aportada por su compañía, durante la 8va edición de Mobile Money & Payments Latam La proyección es que en cinco años se esté transando unos $150 millones diarios en dinero electrónico. Bajo esta plataforma, el BCE está capacitado para crear una cuenta para cada persona no bancarizada. El proceso de selección de la empresa tecnológica se realizó 100 por ciento via el portal de licitaciones del Banco Central. Varias empresas que participaron de la actividad, reconocieron que se trató de un proyecto moderno, transparente y neutral. Es preciso destacar que el nuevo llamado a licitación fue el segundo intento. Hubo un proceso anterior que resultó cuestionado y polémico, con acusaciones de corrupción y favoritismos que terminó en graves denuncias de maniobras para forzar la selección de una compañía, en la que uno de sus ejecutivos fue denunciado por huir con el dinero de la licitación. Ahora salteado ese primer paso, lo que sigue es la incorporación y puesta en marcha de la plataforma tecnológica, una tarea compleja, reconocen los actores. El presidente del directorio del Banco Central del Ecuador (BCE), Diego Martínez, mencionó que la decisión de la entidad es llegar a implementar, a partir del tercer trimestre de este año, el Sistema de Dinero Electrónico (SDE). 4

7 Claves para actuar en el nuevo escenario Las entidades o empresas que quieran sumarse al nuevo sistema del Ecuador deberán -como primer paso- convertirse en un macroagente y conectar su plataforma con la del banco (respetando determinadas reglas, como el límite a la cantidad de dinero). Para el usuario, su cuenta es el número de teléfono y estará asociada al DNI o cédula de identidad. El responsable del teléfono es el de la cuenta. El SDE está dirigido a personas naturales y jurídicas. Las personas físicas podrán tener hasta tres líneas telefónicas y tendrán la capacidad de manejar un monto de hasta $ Mientras que las empresas tendrán la capacidad de manejar hasta $ y podrán tener 10 líneas telefónicas. En el futuro, el plan es que el trámite se pueda hacer vía internet o teléfono móvil (apenas el 20% de la población tiene un smartphone y solo 5% acceso a datos). Por eso y sobre todo, la apuesta está en la figura de los macroagentes, pues pueden asegurar capilaridad y llegada a zonas remotas, ofrecer diferentes servicios e incluso brindar capacitación. Así, miembros de la cadena de valor, fundamentales en otras experiencias de dinero móvil, como lo son las operadoras móviles, podrán invertir y obtener ganancias a partir de esta propuesta, para lo que deberán convertirse en macroagentes. También podrán sumarse desarrolladores de aplicaciones y pequeños comercios, por ejemplo. Además podrán todos constituir alianzas y hacer subproductos a partir de esa plataforma macro. Fuente:BCE Los miembros de toda la cadena de valor insisten en que uno de los pilares del éxito también tienen que ver con la capacidad de generar confianza por parte de los usuarios y que eso no será fácil y probablemente lleve tiempo. Aquí entonces hay también una necesidad mediata, concreta y por consiguiente una oportunidad de negocios para empresas desarrolladores de negocios, marketing y publicidad. Con el tiempo, el objetivo es que la plataforma evolucione en productos que permitan realizar micropagos como taxis, estacionamientos, transporte público; también envíos de dinero entre personas (P2P) y desde le gobierno a sus ciudadanos (G2P). 5

8 Conclusiones El SNME del Ecuador es una caso único en el mundo, donde el Estado se pone al frente y asume los costos de la implementación de una plataforma tecnológica unificada, en cierto sentido abierta y escalable para el ecosistema. Supone un rol activo, proactivo y sin precedentes en función de avanzar hacia la inclusión financiera de toda la población, apoyándose en la tecnología móvil, cuya penetración supera al 100 por ciento de la población. Además, crea una cuenta para cada persona no bancarizada e incluye también a los bancarizados. Visite Frecuencia online y M2Commerce LATAM News para obtener las últimas noticias de la industria! Contacto editorial: Auspicios: El sistema no tendrá cobro de altas comisiones ni fines de lucro, ya que será un servicio público. Asegura la universalidad del servicio, en tanto incluye a todas las operadoras móviles, bancos y redes de servicios financieros y funciona en cualquier celular, POS, ATMs, Web, etc Promete potenciarse a través de su uso por parte del gobierno para brindar planes sociales, servicios comunitarios, información ciudadana, etc. Asegura la interoperabilidad del ecosistema y permite a los diferentes actores encontrar su modelo de servicio/negocios. 9na Edición 29 Y 30 DE JULIO QUITO, ECUADOR 1 DE SEPTIEMBRE MIAMI, FLORIDA SEPA DE LAS NUEVAS OPORTUNIDADES QUE LA BILLETERA MÓVIL EN ECUADOR REPRESENTARÁ PARA LA CADENA DE VALOR DE DINERO MÓVIL! Este informe fue realizado por analistas de Frecuencia Latinoamérica con base en las presentaciones, entrevistas y diálogo experto de los participantes de Mobile Money & Payments Latam 2014, fuentes y conversaciones con ejecutivos del Banco Central del Ecuador y el contenido del 16to. Seminario Internacional VIII Tecnología y Regulación: Economía Popular y Solidaria, Nueva Arquitectura Financiera Regional y Tecnologías de la Información y la Comunicación. Copyright Frecuencia Latinoamérica. Prohibida la reproducción sin autorización. 6

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