PROYECTO VIDA AGRICOLA

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1 PROYECTO VIDA AGRICOLA ACUERDO ENTRE LA ORGANIZACIÓN INTERNACIONAL DEL TRABAJO Y LA FUNDACION PROFIN Agosto/2010 Diciembre/ Presentado por: Fundación PROFIN La Paz, Agosto de

2 Abreviaciones APS = Autoridad de Pensiones y Seguros ASAP = Programa de Apoyo al Sector Agropecuario y de Producción ASFI = Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero Boliviano COSUDE = Agencia Suiza para el Desarrollo y la Cooperación DANIDA = Agencia Danesa de Cooperación Internacional Fundación PROFIN = Fundación para el Desarrollo Productivo y Financiero IFD = Institución Financiera de Desarrollo OIT= Organización Internacional de Trabajo 2

3 Tabla de contenido 1. ANTECEDENTES DESCRIPCION GENERAL OBJETIVOS DIAGNOSTICO DEL AREA GEOGRÁFICA DE ACCION DE LA ONG Y DIAGNOSTICO DEL SECTOR DE TRABAJO DE LA ONG POBLACION META METODOLOGIA UTILIZADA SISTEMA DE EVALUACION UTILIZADO RESULTADOS OBTENIDOS SEGÚN INDICADORES IMPACTO LOGRADO

4 1. ANTECEDENTES La FUNDACIÓN PROFIN es líder a nivel nacional en el manejo, desarrollo y transferencia del conocimiento en innovación financiera. Desarrolla, promueve y facilita procesos de innovación financiera, buscando la articulación con servicios no financieros y en cooperación con instituciones públicas y privadas, para que el micro, pequeño y mediano productor rural y urbano tenga acceso a servicios financieros integrales, equitativos y adecuados Llegar a los micro, pequeños y medianos productores, del sector productivo rural y urbano, como clientela meta. -Satisfacer las necesidades de la clientela meta, desarrollando, promoviendo y facilitando procesos de innovación financiera, buscando la articulación con servicios no financieros, y en cooperación con instituciones públicas y privadas. Contribuir a que la clientela meta acceda a servicios financieros integrales, equitativos y adecuados, para la mejora de su producción, ingresos y condiciones de vida. Es así que la Fundación PROFIN en asociación con las Compañías Aseguradoras Nacional Vida y Latina Seguros mediante una alianza estratégica, se presenta al Fondo de Innovación en Microseguros, en Ginebra Suiza, con una propuesta de Proyecto de Microseguro Combinado denominado Vida Agrícola, que fue ganador de este fondo, recibiendo la aprobación y adjudicación de la subvención en Mayo 2010 de la Organización Internacional del Trabajo. 2. DESCRIPCION GENERAL La Organización Internacional del Trabajo (OIT), representada por el Fondo de Innovación en Microseguros de la Oficina Internacional del Trabajo en Ginebra, Suiza; tiene el propósito de promover el desarrollo de productos de seguros para contribuir con la promoción de trabajo decente para decenas de millones de personas de bajos ingresos en los países en desarrollo; considerando que la Fundación PROFIN presentó una propuesta de proyecto y solicita una subvención para la innovación con el fin de desarrollar el Proyecto Vida Agrícola. El Comité Directivo del Fondo de Innovación en Microseguros determinó que la propuesta de proyecto presentado por la Fundación PROFIN mediante una alianza estratégica con las Compañías Aseguradoras Nacional Vida y Latina Seguros se ajusta a los criterios establecidos en la Guía para Solicitar una Subvención para la Innovación de marzo de 2008 y ha recomendado la aprobación de la adjudicación de 4

5 una subvención en las condiciones estipuladas y formalizadas mediante la suscripción de un Acuerdo de Subvención para la innovación suscrito entre la OIT y la Fundación PROFIN de fecha 4 de agosto de Posteriormente en fecha 2 de diciembre de 2011 se suscribe una adenda al acuerdo que tiene por objeto ampliar el proyecto hasta diciembre de 2013, modificación en los plazos de entrega de informes y desembolsos; sin que esto implique un incremento en el monto de la subvención otorgada por la OIT. El Proyecto contemplaba el desarrollo de un microseguro combinado donde el pilar fundamental es el seguro agrícola que va acompañado de dos coberturas más, vida y bienes. Este micro seguro se basa en un índice de rendimiento para dos productos papa y maíz, seleccionados por ser los productos con mayor producción y hectáreas producidas en Bolivia. El proyecto tiene un plazo de ejecución de 41 meses a partir de agosto de 2010, el primer año (Agosto/2010 julio/2011) se concentra en la investigación y desarrollo del producto, la socialización, determinar los canales de distribución más adecuados y la sensibilización y educación financiera entre las actividades más relevantes. El segundo año (agosto/2011 Julio/2012) se concentra en la implementación del piloto y venta de las pólizas a los productores en el Departamento de Tarija, así como el levantamiento de información primaria y secundaria para determinar las zonas de riesgo y el tercer año (agosto/2012 Diciembre/2013) se concentra en la masificación del producto en los departamento de Chuquisaca y Cochabamba. La virtud de este proyecto es que se origina en un trabajo de investigación y diseño ya avanzado, lo cual permitió ejecutar inicialmente un piloto regional en el departamento de Tarija, que cuenta con características geográficas, climatológicas, hídricas y climáticas tan diversas como las del territorio nacional en su conjunto, y que a su vez presenta producción agropecuaria muy similar a la diversidad nacional, en lo referente a tamaño de tenencia de tierra, tipo de cultivos y nivel de gestión de riesgo. Se esperaba que a su finalización el proyecto podría ser replicado en otros territorios similares en características no solo geográficas sino socio económicas del continente, como Ecuador y Perú, en los cuales las demandas insatisfechas de los pequeños productores rurales son similares a las estudiadas en este proyecto y al haber sido planteada una problemática común, la respuesta integral podría también ser reproducida, con los ajustes legales e institucionales respectivos en cada país. La descripción inicial del proyecto menciona tres períodos identificados de acuerdo a lo siguiente: 1. Primer año de fortalecimiento en la alianza y articulación institucional, etapa de investigación. 5

6 2. Segundo año de pilotaje en el departamento de Tarija con las actividades operativas que corresponden y la preparación de la masificación. 3. Tercer año de implementación del proyecto a nivel nacional. En el primer y segundo año de implementación del proyecto, se realizaron acercamientos con actores públicos importantes dentro del departamento de Tarija, como son la Federación de Productores, Gobierno Autónomo Departamental y el SEDAG1, con el fin de realizar acciones conjuntas de promoción, articulación, y gestión de riesgo no financiero; a pesar de los esfuerzos desplegados en el relacionamiento con estas instituciones no tuvieron los resultados previstos, debido a un conflicto de intereses internos dentro de la federación, así como una priorización de índole política debido a la destitución del gobernador. En consecuencia, su participación no fue representativa en el primer pilotaje , razón por la cual se decidió que no sean considerados en la implementación de la segunda campaña El segundo año de pilotaje se inicia con el lanzamiento del Microseguro Vida Agrícola que incluía la preparación del proceso de masificación para el tercer año del proyecto. Sin embargo, se modifica la masificación planificada a nivel nacional, limitándola a dos departamentos: Cochabamba y Chuquisaca, esto debido a varios factores, como: las características del producto, cantidad/calidad de estudios e información primaria y secundaria mínima requerida, diversidad de pisos ecológicos, rasgos culturales de cada región, aspectos socioeconómicos, y otros. Adicionalmente, como externalidad del proyecto, se presenta la implementación y del Seguro Agrario para Municipios de Extrema Pobreza SAMEP, por parte del Estado, ante lo cual, se define en consenso con el Grupo NAVI y la OIT, orientar las acciones para lograr la masificación del Microseguro Vida Agrícola una vez adjudicada la licitación del Seguro Nacional al grupo NAVI, donde PROFIN realizaría acciones de soporte a la presentación de la propuesta (por el conocimiento de campo e información de las regiones priorizadas). El SAMEP considera 7 rubros dentro de los cuales están incluidos papa y maíz, en 64 municipios de 6 departamentos (La Paz, Oruro, Potosí, Cochabamba, Chuquisaca y Santa Cruz). Si bien este seguro subsidiado por el Estado (SAMEP) y que es administrado por el INSA2, ya contaba con términos y condiciones para el SAMEP, de parte del pool de aseguradoras3, la licitación fue declarada desierta, lo que derivó en una implementación bajo esquema de seguro denominado PIRWA, con el fin de cumplir con los productores registrados. Con este mecanismo aseguraron 91,000 hectáreas en 6 departamentos del país a través del registro de parcelas a cargo de cada municipio incluido en el seguro. Por lo expuesto, la masificación no llegó a concretarse a través de una compañía aseguradora en la campaña agrícola , pero si se realizaron actividades de apoyo al INSA en sensibilización y generación de conocimientos de seguro, con el fin 6

7 de evitar distorsiones sobre su funcionamiento en el mercado objetivo. De esta forma, se pretendió contar con una campaña más fortalecida en la implementación del seguro y con mayor conocimiento tanto del INSA como de la compañía aseguradora que asuma el riesgo. Innovación: La primera innovación fue la de un producto compuesto que incluye como eje fundamental el riesgo agro (normalmente no muy apreciado por el mercado de seguros por su alta siniestralidad, complejidad de los procesos de suscripción y control de siniestros sumado a un bajo conocimiento del segmento) junto con otros dos productos más convencionales como son vida y bienes. Este innovador producto combinado ofrece una solución integral a la demanda, y a la vez una posibilidad sostenible al mercado, equilibrando primas y procesos a través de un enfoque público privado buscando la participación del sector público en los procesos de indemnización. La segunda innovación y tal vez la más importante del proyecto, es la inclusión de la Gestión de Riesgo No Financiero dentro del servicio de seguros como tal a través de alianzas público privadas. Esto implica no solo el redescubrimiento de técnicas originarias de cultivo sostenible y su perfeccionamiento con propuestas modernas sino además la revalorización de dichas técnicas con el beneficio emocional de autoestima implícito en los productores que lograrán a través del proyecto un sentimiento de control sobre su actividad normalmente sub valorizada, sobre sus propiedades y sobre su vida. La tercera innovación se basa en un exitoso enfoque social participativo, fruto del cual se utilizarán canales de difusión tradicionales que la demanda considere eficientes y ofrezcan el nivel de confianza y respaldo que requiere un seguro. El proyecto considerará por lo tanto como canales de distribución válidos a la red de instituciones microfinancieras que han logrado un éxito mundial en prácticas de microfinanzas (microseguro rural), bancos y/o cooperativas de ahorro y préstamo en nuestro país. La estrategia será comunicacional a través de talleres, capacitaciones, campañas de difusión y educación que permitan un real empoderamiento del producto. Se incluirán las lecciones aprendidas durante la fase piloto como elementos de servicio indispensables a ser cumplidos por los ofertantes. Durante el primer año de pilotaje, el componente del seguro agrícola brindará una cobertura multiriesgo no catastrófico a los productos de papa y maíz priorizados. El seguro está enfocado a recuperar los costos de producción invertidos por la unidad familiar, para evitar el endeudamiento al retomar un ciclo productivo 7

8 El segundo componente del producto Vida Agrícola, el seguro de vida, está enfocado a aliviar el problema que enfrenta la familia en caso de muerte del jefe de familia. El producto cubrirá muerte por accidente, enfermedad y edad, sin exclusiones. El pago de las indemnizaciones se harán en dos partes: un pago inmediato (48 horas) para cubrir costos inminentes. El tercer componente del seguro es de bienes, asegurando desde vivienda, bienes como insumos de producción contra todo riesgo. 3. OBJETIVOS Llegar a los micro, pequeños y medianos productores, del sector productivo rural, como clientela meta, el micro seguro compuesto pretende brindar una protección integral a la familia productora en el aspecto de su actividad productiva y económica, teniendo por objetivo la reducción de la vulnerabilidad de la familia y la continuidad de la actividad familiar, que en caso de siniestros se ve perjudicada y la familia está forzada a endeudarse o abandonar la actividad productiva para vivir en las grandes ciudades del país, donde a menudo les espera la miseria. La integralidad del producto nace de los dos grandes elementos: 1) servicio financiero de transferencia del riesgo a través de coberturas en agro, vida y bienes; 2) Alianzas público privadas para la asistencia técnica no financiera que busca mejorar la prevención y mitigación del riesgo del productor. 4. DIAGNOSTICO DEL AREA GEOGRÁFICA DE ACCION DE LA ONG Y DIAGNOSTICO DEL SECTOR DE TRABAJO DE LA ONG El proyecto Vida Agrícola no tenía previsto un diagnóstico de levantamiento de línea de base, sin embargo para el diseño del micro seguro combinado fue necesario realizar los siguientes diagnósticos de los territorios de intervención: Relevamiento de información Secundaria. Relevamiento de información Primaria. Relevamiento de información Climatológica. 8

9 5. POBLACION META La población meta del proyecto son los pequeños productores rurales que poseen y cultivan entre 0 a 5 hectáreas sin que éste sea limitativo, este sector es el más vulnerable del país ante cualquier tipo de evento, sea la muerte del jefe de familia, eventos climatológicos adversos, robos, incendios u otros que comprometen la continuidad de la actividad agrícola afectando su seguridad alimentaria, poniendo en riesgo los otros escasos bienes que poseen estas familias y por lo tanto la supervivencia de sus integrantes. En su primera fase piloto el proyecto buscaba impactar a más de familias (3.000 pólizas) del sector agropecuario del departamento de Tarija que a su vez agrupan a un promedio de 6 personas, por lo tanto se preveía un efecto inicial en la región piloto de cerca de habitantes. Para el tercer año el proyecto esperaba alcanzar a familias beneficiadas y lanzará dos pilotos más en los departamento de Cochabamba y Chuquisaca y nuevamente un segundo piloto en el departamento de Tarija. 6. METODOLOGIA UTILIZADA Las fases del proceso de innovación financiera llevada a cabo por la Fundación, que aseguren la adecuación a las necesidades de la demanda y la masificación de los productos desarrollados son: Procesos de desarrollo de innovaciones financieras Diagnóstico Diseño Identificación de las necesidades de la clientela meta en servicios financieros y no financieros Investigación, adecuación y diseño de la innovación financiera, en función a la demanda de la clientela meta Articulación con servicios no financieros Pilotaje Sistematización Experimentación de la innovación financiera articulada con servicios financieros, en un grupo seleccionado de la clientela meta Recopilación de la experiencia Evaluación de los resultados y del potencial de masificación Masificación Introducción de la innovación en el mercado financiero de forma masiva y Articulación con servicios no financieros 9

10 7. SISTEMA DE EVALUACION UTILIZADO El programa fue evaluado en función al cumplimiento de los hitos comprometidos y previstos en el Plan de Trabajo, que forma parte del acuerdo suscrito. 8. RESULTADOS OBTENIDOS SEGÚN INDICADORES A diciembre 2013, el proyecto registra los siguientes hitos cumplidos: Resumen Hitos Cumplidos 10

11 Detalle de Hitos Cumplidos 9. IMPACTO LOGRADO El proyecto no preveía la ejecución de ésta actividad- Sin embargo, entre los resultados/efecto logrados al cierre del proyecto se tienen: Campañas implementadas del Microseguro Vida Agrícola y Producto de microcrédito desarrollado para la promoción del Microseguro Vida Agrícola. 11

12 Sensibilización del mercado rural del departamento de Tarija, Chuquisaca y Cochabamba sobre concepto de seguros y el Microseguro Vida Agrícola. Software implementado y en ejecución, aplicable a seguros masivos y microseguros (proceso optimizado de suscripción en un tiempo menor a 5 minutos). Consolidación de técnicas de peritaje. Sistematización del proyecto y lecciones aprendidas. 12

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