Paso 1: Edúquese. Qué desea en la vida? Lecciones de tenis Capital para iniciar un negocio Casa de vacaciones. Auto deportivo.

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1 Paso : Edúquese Qué desea en la vida? Usted tiene sueños para su futuro. Todo mundo los tiene. Algunos de sus sueños pueden ser cosas inverosímiles, como ganarse la lotería. Otros son más reales comprar un buen auto, ser dueño de su propia casa, o enviar a sus hijos a la universidad. Piense en sus sueños y marque los que encuentre en la Lista de Deseos Financieros de la derecha. Marcó usted donde dice una jubilación segura? Probablemente lo debe hacer. Por qué? Porque planear ahora para su jubilación le permite tomar control de su futuro. En vez de depender del gobierno a través del Seguro Social o de un empleador para determinar qué tipo de jubilación tendrá, usted podrá estar en control de las decisiones. La planeación para la jubilación le puede ayudar a desarrollar la riqueza que necesitará para vivir el estilo de vida que desea. Auto deportivo Casa nueva Velero Jubilación segura Crucero por el Caribe Universidad para los hijos Casa en la playa Dinero para liquidar las deudas Vacaciones en Europa Aretes y collar de diamantes Alberca Dinero para regresar a la escuela Lecciones de tenis Capital para iniciar un negocio Casa de vacaciones Motocicleta Centro de diversión electrónica para el hogar Safari africano Boletos para el Súper Tazón SP-AUL

2 EDÚQUESE Paso: Todos los grupos de edad Use el poder de los impuestos diferidos Crecimiento compuesto. Un proceso mediante el cual el valor de una inversión podrá, con el paso del tiempo, aumentar exponencialmente como resultado de la posibilidad de obtener rendimientos sobre rendimientos, sin ninguna garantía de ganancia. Usted puede planear para la jubilación que desee de la misma manera que planea unas vacaciones, la casa de sus sueños, u otras metas financieras. De hecho, la planeación para la jubilación puede ser aún más fácil. Todo lo que tiene que hacer es inscribirse en el plan de jubilación de su empleador. Entre más pronto se inscriba en el plan y empiece a ahorrar, más fácil será juntar una cantidad importante de dinero. Eso es porque si empieza a ahorrar ahora, aprovecha de los beneficios del crecimiento compuesto de los impuestos diferidos. Cuando usted contribuye al plan de su empleador: Usted no paga impuesto federal sobre la renta actual sobre la cantidad que coloca en su cuenta del plan. Qué significa esto? Si usted está en una categoría de impuesto federal sobre la renta del 5%, significa que el hecho de hacer una contribución de $00 le cuesta sólo $75 en sueldo después de deducciones porque pagará $5 menos en impuestos. El contribuir al plan de su empleador en vez de ahorrar la misma cantidad en una cuenta gravable puede significar más dinero para gastar. Usted se queda con más. Las utilidades de su cuenta también tienen impuestos diferidos. Usted paga impuestos solamente cuando eventualmente retira el dinero del plan. Puesto que todo su dinero permanece invertido, puede crecer más rápidamente que lo haría si tuviera que pagar impuestos todos los años. Sus utilidades son reinvertidas. Las utilidades que generan las inversiones en su cuenta son reinvertidas automáticamente. Todo el dinero en su cuenta contribuciones y utilidades está disponible para generar utilidades adicionales. Con el paso del tiempo, la combinación de contribuciones regulares y utilidades de inversiones con crecimiento compuesto pueden realmente aumentar. Los Planes Autorizados de AUL están respaldados por contratos de anualidad variable de grupo. Aunque un participante puede beneficiarse con un diferimiento de impuestos bajo un plan autorizado sin el uso de un contrato de anualidad variable de grupo, las anualidades variables podrán proporcionar inversiones adicionales y beneficios relacionados con la anualidad a los tenedores del contrato. Podrán ser aplicables diversos cargos por contrato al contrato de anualidad variable de grupo de AUL. Cualquier retiro de fondos es gravado como un ingreso ordinario. Los retiros de fondos o distribuciones hechas antes de cumplir 59 / años de edad podrán estar sujetos a una multa de impuesto sobre la renta del 0%.

3 EDÚQUESE PASO Cómo el diferimiento de impuestos puede aumentar sus ahorros de jubilación Compare: Contribución anual al plan de jubilación de $,00 con $900 (cantidad que queda después de pagar los impuestos sobre $,00) invertidos en un programa gravable. Las utilidades en la inversión gravable causan impuestos anualmente. Suponga: Tanto el plan gravable como el plan de impuestos diferidos ganan el 8% anualmente.* El empleado está en una categoría del impuesto federal sobre la renta del 5%. Saldo de la cuenta $0,000 Impuestos diferidos $00,000 $80,000 $60,000 $40,000 $0,000 $0 Gravable $3,7 $,9 $44,77 $34,653 $,777 0 años 0 años 30 años $75,339 *Esta gráfica sólo es una ilustración y no tiene la intención de pronosticar o garantizar el rendimiento de ninguna inversión en particular. Los rendimientos reales y el valor de capital fluctuarán. Los saldos del plan que se muestran reflejan una reducción del impuesto sobre la renta ordinario del 5%, pagadero al momento en que se retire el dinero del plan. Los anteriores valores no reflejan ninguno de los varios cargos del contrato, tales como los cargos por opción de inversiones y gastos y costos administrativos anuales, que pueden ser aplicables a los contratos de anualidad variable de grupo de AUL. Encuentre su nicho de planeación Conforme va leyendo, lo dirigiremos a información que debe ser de suma ayuda para usted. SP-AUL Nuevo ahorrador (menor de 30 años de edad) Empecé a colocar más dinero en mi cuenta de ahorros de jubilación después de pagar mis préstamos de estudiante. Va en camino (3 a 50 años de edad) Desde que me inscribí en el plan hace años, he aumentado mi porcentaje de contribución a la mitad de cada aumento de sueldo recibido. Siento que me estoy acercando más a mi sueño de jubilación. Casi llegando (5 años de edad o más) He podido aumentar mis contribuciones al plan de jubilación de manera significativa ahora que mis dos hijos han terminado la universidad y están viviendo por su cuenta.

4 EDÚQUESE Paso: Nuevo ahorrador Menos de 30 años de edad El ahorro SÍ está dentro de sus posibilidades Muchas personas sienten que no está dentro de sus posibilidades ahorrar para su jubilación aun si quisieran y su empleador le proporciona la oportunidad de inscribirse al plan de jubilación. Pero la verdad es que usted no debe descartar la posibilidad de ahorrar para su jubilación. El plan de su empleador lo puede facilitar. Fuera de vista, fuera del pensamiento. Sus contribuciones al plan son retenidas automáticamente de su sueldo antes de que reciba su cheque de sueldo. Ahorradores y conservadores. Todo el dinero que usted coloca en la cuenta de su plan así como las utilidades sobre dichas contribuciones son totalmente y en un 00% suyas, sujetos a cualquier impuesto aplicable. Si usted deja a su empleador, puede llevar consigo su dinero o dejarlo en el plan. Si su empleador hace contribuciones adicionales a nombre suyo, tal vez tenga que trabajar para su empleador durante un cierto período de tiempo antes de que dicho dinero sea suyo. Haga los cálculos El primer día de pago después de que se inscribió al plan de jubilación de su empleador, Sara recibió una sorpresa agradable no se le dedujo tanto dinero de su cheque de sueldo como ella había esperado por concepto de ahorros del impuesto federal sobre la renta. El sueldo bruto de Sara= $3,35 al año ó $,43.7 cada dos semanas. Impuesto federal sobre la renta retenido (5%) = $ 30.8 Impuesto FICA = $ 95. IMPUESTO TOTAL = $ Impuesto federal sobre la renta retenido (5%) = $ 85.8 Impuesto FICA = $ 95. IMPUESTO TOTAL = $ PÁGUESE A NOMBRE DE PÁGUESE A NOMBRE DE ANTES de inscribirse al plan Sara DESPUÉS de inscribirse al plan Sara $ $ Contribución al plan de $00.00 $ $76.34 $75.00 Sara ve solamente una diferencia de $75 en su cheque de sueldo, pero ella está ahorrando $00 para su jubilación debido al ahorro en el impuesto federal sobre la renta.

5 EDÚQUESE PASO Ahorros fuera del plan Ángela gana $5,000 al año. Ella quiere ahorrar el 5% de su sueldo ($,50 al año) para su jubilación. Ella presenta una declaración del impuesto sobre la renta conjuntamente con su esposo, y están en la categoría del impuesto federal sobre la renta del 5%. Aquí presentamos una comparación mostrando cómo el contribuir al plan de jubilación de su empleador en vez de colocar el dinero después de impuestos en una cuenta gravada tradicional puede proporcionarle a Ángela más dinero para gastar. Sueldo bruto Menos contribución al plan Sueldo gravable Menos impuesto federal sobre la renta Menos impuesto FICA (7.65% del sueldo bruto) Menos ahorros de la cuenta gravable Sueldo que se puede gastar Contribuyendo al plan de su empleador Plan tradicionalmente gravado $5,000 $5,000 $,50 $0 $3,750 $5,000 $5,938 $6,50 $,93 $,93 $0 $,50 $5,899 $5,587 La inversión dentro del plan le da a Ángela $3 más en sueldo que puede gastar. Algo en que pensar Cuando recibí el correo electrónico en el trabajo acerca de la junta de inscripción al plan de jubilación, casi no fui. La jubilación no es algo muy importante en mi lista de cosas en que pensar en este momento. Pero qué bueno que fui. No sabía qué tan fácil era ahorrar en un plan de jubilación. El dinero pasa automáticamente de mi cheque de sueldo a mi cuenta de jubilación, y la contribución de $5 que hago cada dos semanas requiere solamente $.5 en sueldo después de deducciones. Pero lo que realmente abrió mis ojos fue que si continúo ahorrando y si cada año puedo aumentar un poco más mis contribuciones, puedo tener mucho dinero en mi cuenta cuando esté listo para jubilarme. Y, si cambio de trabajo antes de mi jubilación, el dinero que tengo en mi cuenta va conmigo. Usando el plan de jubilación de su empleador es fácil y conveniente y puede proporcionarle ventajas reales comparadas con tratar de ahorrar por su cuenta. SP-AUL 3

6 EDÚQUESE Paso : Va en camino 3-50 años de edad Metas en competencia El estímulo que necesito Con todas mis otras necesidades financieras la hipoteca, tratar de ahorrar dinero para la universidad de mis hijos, y ayudarle a mi mamá realmente agradezco el estímulo que recibo de los incentivos fiscales de mi plan de jubilación. Puedo usar el dinero que ahorro en impuestos para otros gastos. Y el hecho de no tener que pagar impuestos sobre las utilidades de mi inversión le ayuda a mi cuenta a crecer más rápidamente. Por lo tanto, tengo más confianza de que tendré suficiente dinero cuando me jubile. No hay ninguna duda. Las responsabilidades financieras generalmente aumentan con el paso de los años. Pagos del auto. Una hipoteca. Reparaciones de la casa. Cuidados infantiles. La lista de necesidades sobre su cheque de sueldo puede El poder del tiempo Meta total de jubilación = $300,000 parecer interminable. Pero eso no significa que debe posponer el ahorrar para su propia seguridad financiera futura. Es el momento de empezar a ahorrar para su jubilación para garantizar su futuro. Entre más joven esté al empezar al ahorrar, menos dinero tendrá que apartar cada día de pago para alcanzar su meta gracias al crecimiento compuesto y al diferimiento de impuestos sobre sus contribuciones al plan. José María Samuel Edades Años hasta su jubilación* Rendimiento sobre la inversión Contribución mensual % 7% 7% $43 $33 $769 *Supone una edad de jubilación de 67. Estos rendimientos hipotéticos sobre la inversión solamente son para propósitos ilustrativos. No son indicativos de alguna inversión o desempeño en particular y suponen la reinversión de las utilidades. Los rendimientos reales y el valor de capital real variarán. La meta de jubilación que se muestra aquí es antes de la reducción para impuestos.

7 EDÚQUESE PASO Paso : Casi llegando 5 ó más años de edad Nunca es tarde para empezar Usted no está solo si no ha apartado durante sus años de jubilación. mucho dinero para el futuro. Muchos Aproveche esta oportunidad de empleados comparten la misma colocar dinero en el plan de su situación. De hecho, si usted ha estado empleador. Si usted tiene 50 años trabajando por un sinnúmero de de edad o más, tal vez podrá hacer años, puede pensar que realmente es contribuciones para emparejarse tarde para empezar a ahorrar. Pero además de las contribuciones la realidad es, nunca es tarde para regulares, para compensar por empezar a planear para su jubilación. las posibles oportunidades de ahorros de jubilación que usted No cometa el error común de pensar no aprovechó antes en su vida. que el Seguro Social ofrecerá lo Ahorre tanto como pueda. Estará suficiente para proporcionar fondos agradecido por haberlo hecho! No dependa del Seguro Social En promedio, el Seguro Social solamente proporciona el 39% de los ingresos que reciben las personas de 65 años de edad y mayores. Eso deja un gran hueco en cuanto a ingresos un espacio aún más grande si usted se jubile antes de la edad normal de jubilación. Aunque usted puede empezar a recibir beneficios mensuales a los 6 años de edad, la cantidad que reciba será reducida en forma permanente en por lo menos un 0%. Si usted nació en el año 960 ó después, la cantidad se puede reducir hasta en un 30%. Tendrá usted lo suficiente en ahorros para llenar el hueco entre sus beneficios esperados del Seguro Social y sus gastos de jubilación? Usted es quien decide. Recuperando el tiempo perdido Hace un par de años, me di cuenta que no estaba ahorrando suficiente dinero para mi jubilación, y decidí realmente esforzarme en ahorrar. Al principio, me decepcioné un poco. Pero luego comencé a ver los resultados. Aumenté mis contribuciones en un % para así contribuir la cantidad máxima de dinero permitida por mi plan. Casi no noté la diferencia. Este año, supe que mi plan permite que las personas de 50 años de edad y mayores hagan contribuciones adicionales. Me inscribí inmediatamente para contribuir otros $3,000 este año. Me siento mucho más confiado ahora que podré encargarme de mi mismo durante mi jubilación. Edad cuando empieza Beneficio MÁXIMO Utilidad al mes los beneficios mensual por esperar 6 $,540 66* $,053 $53 70 $,70 $,70 *El Seguro Social considera los 66 años de edad como la edad de jubilación completa o normal para aquellas personas que nacieron entre 943 y 954. Para aquellas personas que nacieron después, la edad de jubilación normal está aumentando gradualmente en incrementos mensuales hasta que lleguen a los 67 años de edad para las personas que nacieron después de 959. Fuente: Administración del Seguro Social. Con base en las cantidades máximas del beneficio del Seguro Social para 006. La cantidad que usted tendrá derecho a recibir dependerá de sus ingresos durante su vida, el año de su nacimiento, y otros factores. SP-AUL 4

8 EDÚQUESE Paso : Cuánto dinero necesitará? Administre su futuro Ahora que ya ha determinado que el planear su jubilación es una prioridad, necesita crear un programa continuo para administrar su futuro. Su primer paso es calcular la cantidad que debe estar contribuyendo ahora al plan de jubilación de su empleador. La hoja de trabajo de AUL le ayudará. No se desanime si la cantidad de la contribución que usted calcule es una cantidad fuera de su alcance en este momento. Otra ventaja de su plan de jubilación es la flexibilidad. Usted no está obligado a aportar una cantidad en particular como contribución. Puede empezar con una contribución más pequeña ahora y aumentar dicha cantidad periódicamente hasta que se sienta más confiado de que la cantidad cumple con sus necesidades de ingresos de jubilación. Use esta hoja de trabajo para repasar periódicamente sus necesidades de jubilación. Es bueno hacerlo una vez al año. Vea qué tan bien le están rindiendo las inversiones en su cuenta para alcanzar sus metas (más sobre inversiones después). Anticipe cambios en su vida que puedan facilitarle el empezar a ahorrar más cada mes. Por ejemplo, un cónyuge que regresa al trabajo o su hijo menor que terminó la universidad son situaciones que pueden proporcionarle más dinero para ahorrar para su jubilación.

9 EDÚQUESE PASO Hoja de trabajo de necesidades durante la jubilación En esta una hoja de trabajo usted puede estimar cuánto ingreso necesitará en el futuro y cuánto necesitará ahorrar para ayudarle a obtener dicho ingreso. Ejemplo Usted Línea : Ingreso actual Anote su ingreso anual actual. $30,000 $ Línea : Ingreso que se necesita durante la jubilación Línea 3: Beneficio del Seguro Social Línea 4: Ingreso de reemplazo Línea 5: Ajuste por inflación Línea 6: Activos actuales Línea 7: Metas de ahorro Línea 8: Ahorros que se necesitarán Línea 9: Ahorros anuales que se necesitarán Línea 0: Su inversión mensual Estime el ingreso anual que usted necesitará al jubilarse, al multiplicar la Línea por 80%. Estime su beneficio futuro del Seguro Social. Anote el beneficio estimado del estado de cuenta anual que usted recibe de la Administración del Seguro Social o de la calculadora de beneficios de la SSA disponible a través del Internet en Si su beneficio estimado no está disponible, multiplique la Línea por.5 (hasta un máximo de $4,636) para obtener una estimación conservadora de sus beneficios. Para determinar el ingreso anual estimado que usted necesitará reemplazar a través de ahorros de jubilación y activos personales, reste la Línea 3 de la Línea. Ahora ajuste su ingreso de reemplazo actual debido a la inflación al multiplicar la Línea 4 por el factor de inflación de la Tabla A. Seleccione el factor de inflación abajo del número de años que tiene hasta que piensa jubilarse. En nuestro ejemplo, suponemos que faltan 0 años más para jubilarse. Por lo tanto, multiplicamos $6,500 por.8. Anote el valor de sus activos actuales (ahorros, inversiones, etc.) ajustado para el crecimiento. (Ejemplo: $40,000 multiplicado por un factor de inversión de 4.66.) Cuánto necesitará tener al jubilarse para proporcionarle el ingreso anual de la Línea 5? Multiplique la Línea 5 por un factor de pago de la Tabla B. (Nuestro ejemplo supone una inflación del 3%, un rendimiento sobre la inversión del 8%, y que usted necesitará 5 años de ingreso de jubilación, y por eso usamos un factor de pago de 0.38.) Para saber cuánto necesita ahorrar, reste la Línea 6 de la Línea 7. Cuánto necesita apartar para alcanzar su meta de jubilación de la Línea 8? Divida la Línea 8 entre el factor del valor actual de la Tabla A. (Ejemplo: $3,599 dividido entre ) Divida la Línea 9 entre para obtener la cantidad que necesitará invertir cada mes para su jubilación. $4,000 $ $7,500 $ $6,500 $ $9,865 $ $86,400 $ $309,999 $ $3,599 $ $,70 $ $5 $ Tabla A Número de años para jubilarse: Factor de inflación (inflación del 3%) Factor de inversión (rendimiento del 8%) Factor de valor actual (rendimiento del 8%) Tabla B Número de años jubilado: Factor de pago Supone una inflación del 3% y un rendimiento anual sobre la inversión del 8%. La inflación real y sus rendimientos sobre la inversión y valor del capital serán diferentes. SP-AUL 5

10 Determine qué tipo de inversionista es usted Paso : Determine qué tipo de inversionista es usted Vamos a empezar con lo básico Cuando usted se inscriba en el plan de jubilación de su empleador, necesitará una estrategia de inversión para hacer crecer su plan de jubilación. Piense en su meta de acumulación, el tipo de inversionista que es usted, así como su plazo de tiempo. Generalmente, entre más tiempo tiene hasta su jubilación, mayor será el riesgo que usted puede tomar con sus inversiones, y viceversa. Qué es el riesgo? Cada inversión tiene algún tipo de riesgo hasta las inversiones llamadas seguras, tales como los valores del gobierno de los Estados Unidos. Si conoce los diferentes tipos de riesgo usted puede seleccionar mejor las inversiones que son las mejores para usted. Riesgo de mercado. El riesgo de que el valor de su inversión pueda disminuir durante un período de tiempo en particular. Riesgo de inflación. El riesgo de que la inflación (aumentos en el costo de vida) reduzca el poder adquisitivo del dinero que usted ahorra ahora. Riesgo de la tasa de interés. El riesgo de que los cambios en las tasas de interés afecten los precios de los bonos y otras inversiones de renta fija, y el monto de ingreso que usted y otros recibirán de dichas inversiones. Riesgo de la jubilación. El riesgo de no acumular suficiente dinero que le proporcione un ingreso de jubilación adecuado.

11 Determine qué tipo de inversionista es usted PASO Cuáles son los diferentes tipos de inversión? Un conocimiento básico de los diferentes tipos de categorías de inversión será útil en seleccionar las inversiones que complementarán su estilo individual y metas. Generalmente hay tres tipos de categorías: Acciones Bonos 3 Inversiones en efectivo Acciones Acciones son inversiones que le dan al inversionista un interés de propiedad en la compañía que emite la acción. Si la compañía tiene buenos resultados y si aumenta el precio de sus acciones, la inversión aumentará en valor. Si las acciones bajan en precio, la inversión perderá valor. Las acciones ofrecen el potencial más alto de rendimiento sobre la inversión, pero también generalmente implican la mayor cantidad de riesgo para el capital (la cantidad invertida). Hay tres tipos o estilos principales de inversiones de acciones: de valor, de crecimiento, y de mezcla. Acciones de valor son acciones de compañías fuertes que se están vendiendo por debajo de su valor verdadero debido a una razón temporal. La razón pueden ser nuevas reglamentos gubernamentales, utilidades trimestrales decepcionantes, o problemas dentro de la industria que no afectan directamente a dicha compañía. Las acciones de valor tienden a rendir mejor cuando la economía está lenta o a punto de comenzar a recuperarse de un período lento. Es más probable que dicho tipo de acciones pague dividendos que las acciones de crecimiento. Acciones de crecimiento son acciones de compañías de las cuales se espera que sus utilidades crezcan a una tasa más rápida que el mercado de acciones en general. Dichas compañías por lo general tienen ingresos y utilidades de crecimiento rápido, y la capacidad de mantener dicho crecimiento. Las acciones de crecimiento tienden a ser de compañías jóvenes, y por eso frecuentemente son más riesgosas que las acciones promedio. Mezclas. Algunas opciones de inversión de acciones incluyen tanto acciones de valor como acciones de crecimiento. Estas mezclas potencialmente proporcionan rendimientos sobre la inversión más consistentes a través de todo tipo de situación económica. El rendimiento sobre la inversión y el valor del capital de las opciones de inversión fluctuarán, de manera que cuando las unidades del inversionista sean vendidas podrán valer más o menos que su costo original. El rendimiento sobre la inversión no está garantizado y está sujeto al riesgo de mercado. El rendimiento pasado no garantiza resultados futuros. SP-AUL 6

12 Determine qué tipo de inversionista es usted Riesgo comparado con Rendimiento Una parte de tener inversiones exitosas está basada en cómo entendemos y manejamos el riesgo. En el mundo de las inversiones, el riesgo se refiere a los elementos que determinan si el valor o rendimiento de una inversión es más bajo o más alto de lo esperado. Por lo general, entre mayor sea el riesgo, mayor será el potencial de rendimiento. El medidor de riesgo/ rendimiento abajo muestra las características del valor y rendimiento relativo de diferentes inversiones. Equilibrado Bonos Efectivo Interés fijo Acciones de alta capitalización Acciones de mediana capitalización Acciones de baja capitalización Acciones internacionales/ globales Acciones especializadas Riesgo más bajo, rendimiento más bajo Riesgo más alto, rendimiento más alto Una nota precautoria adicional acerca del riesgo. Todo mundo sabe que uno puede ser demasiado arriesgado con sus inversiones. Pero no suficientes personas saben que también uno puede ser muy poco arriesgado. Recuerde, en el camino a la libertad financiera, usted está invirtiendo a largo plazo. Puesto que las inversiones con el riesgo más bajo también tienen los rendimientos más bajos, usted puede terminar con menos dinero que el que necesitará para alcanzar sus sueños. Dentro de estos tipos de estilos usted encontrará diferentes clases de acciones. Acciones de alta capitalización son emitidas por compañías con capitalización de mercado de $0 mil millones a $00 mil millones. La capitalización es el valor de mercado de las acciones de una compañía. Se calcula al multiplicar el precio de las acciones por el número de acciones en circulación. Las acciones de alta capitalización generalmente son las más estables, tienen los precios más altos por acción, y generalmente pagan dividendos regulares. Acciones de mediana capitalización son acciones de compañías con capitalización de $ mil millones a $0 mil millones. Tienen un potencial más alto de crecimiento y, generalmente, acciones con precios más bajos que las acciones de alta capitalización. Pueden ser más arriesgadas que las acciones de alta capitalización y típicamente ofrecen menos ingreso por dividendos. Acciones de baja capitalización ofrecen el potencial de rendimientos grandes. Sin embargo, debido a que son emitidas por compañías más pequeñas, frecuentemente están en sus primeras etapas de desarrollo capitalizaciones de mercado de menos de $ mil millones implican riesgos más altos que las acciones de gran y de mediana capitalización. Bonos Los bonos son, en realidad, préstamos pagaderos a los inversionistas por parte del gobierno, corporaciones, u otras compañías emisoras de la deuda. Típicamente, los bonos pagan una tasa fija de ingreso durante un transcurso establecido de tiempo. Al final del

13 Determine qué tipo de inversionista es usted período, el valor nominal del bono le es devuelto al inversionista. Los bonos generalmente suben y bajan de valor dependiendo de las actuales tasas de interés. La regla general es: Si las tasas suben, los precios de los bonos bajan. Si las tasas bajan, los precios de los bonos suben. Los bonos generalmente involucran menos riesgo que las acciones, pero también ofrecen rendimientos potenciales más bajos. Como las acciones, los diferentes tipos de bonos tienen diferentes características de riesgo y rendimiento. Por ejemplo, los bonos corporativos generalmente tienen el potencial de proporcionar rendimientos más altos que los bonos del gobierno, ya que implican un mayor riesgo. De la misma manera, los bonos de términos más largos ofrecen rendimientos potencialmente más altos que los bonos a corto plazo. Aquí presentamos algunos tipos comunes de bonos. Bonos gubernamentales a corto plazo incluyen valores emitidos o garantizados por el gobierno de los EE.UU. que generalmente tienen un vencimiento promedio de uno a tres años. Algunos ejemplos son los certificados y bonos de la Tesorería respaldados por toda la fe y crédito del gobierno de los EE.UU. y los bonos emitidos por agencias y entidades de los EE.UU., tales como los valores respaldados por hipotecas de Fannie Mae y Freddie Mac. Tanto los valores de la Tesorería como de agencias son considerados de muy bajo riesgo. Los bonos a corto plazo del gobierno tienen un potencial de rendimientos más bajos que otros bonos. Bonos gubernamentales intermedios/corporativos generalmente tienen vencimientos de entre tres y 0 años. Ofrecen un mayor potencial de rendimiento que los bonos a corto plazo porque tienen un mayor riesgo. Los bonos de término intermedio clasificados con calidad de grado de inversión por una de las principales agencias clasificadoras de bonos generalmente son de suficiente calidad crediticia que proporcionan un alto nivel de protección contra la pérdida de capital o interés. Bonos de alto rendimiento también conocidos como bonos especulativos son los bonos de más baja calidad. Las compañías más nuevas que no tienen un historial empresarial o compañías con calificaciones de crédito dudosas generalmente son quienes los emiten. Puesto que los bonos de alto rendimiento tienen mayor posibilidad de incumplimiento y pérdida de su inversión que los bonos de calidad de grado de inversión de una calidad más alta, ofrecen rendimientos más altos. 3 Inversiones en efectivo Las inversiones en efectivo pagan un ingreso por un período corto de tiempo, y luego el capital de la inversión es devuelto. Las inversiones en el mercado de dinero pueden pagar una tasa de interés fijo o una tasa que varía durante el período. Estas inversiones tienen el menor riesgo de pérdida de capital, pero ofrecen rendimientos potenciales que generalmente son más bajos que los rendimientos tanto en acciones como en bonos. La venta de un bono antes de su vencimiento puede dar como resultado rendimientos o pérdidas substanciales. Ninguna inversión en la cuenta de mercado de dinero está asegurada o garantizada por la Corporación Federal Aseguradora de Depósitos o ninguna otra agencia gubernamental. Aunque la cuenta busca mantener un valor estable de la unidad, es posible perder dinero al invertir en la cuenta de mercado de dinero. SP-AUL 7

14 Determine qué tipo de inversionista es usted Mezclándolo todo Los productos de los Servicios de Jubilación de AUL ofrecen flexibilidad y diversidad en opciones de inversión a través de nuestro contrato de anualidad de grupo para ayudar a los participantes del plan a alcanzar sus metas de jubilación. Los participantes invierten en cuentas separadas de AUL, las cuales a su vez, invierten en sociedades de inversión. El uso de múltiples y exitosos gerentes de cartera en una plataforma sencilla permite el acceso a fondos de inversión de alto rendimiento, así como la posibilidad de seleccionar gerentes por especialidad, sin tener que comprometerse a la línea completa de productos de su compañía. Si usted es como la mayoría de la gente, probablemente quiere lograr el rendimiento más alto posible sobre la inversión para el nivel de riesgo que está dispuesto a tomar. La diversificación y la distribución de activos pueden ayudar a aumentar su rendimiento potencial porque usted usa una mezcla estratégica de categorías de inversión en vez de tratar de escoger la inversión con mejor rendimiento. Qué es la diversificación? Se acuerda del dicho, No ponga todos los huevos en la misma canasta? Esta es la idea básica relacionada con la diversificación. El colocar su dinero en diversas opciones de inversión puede ayudarle a distribuir su riesgo. Para que sea más fácil invertir para su jubilación, muchas de las opciones de inversión ofrecidas por su plan proporcionan una diversificación automática. Por ejemplo, cada una de las opciones de inversión en acciones del plan invierte en sociedades de inversión subyacentes, las cuales a su vez, invierten en una variedad de compañías de diversas industrias. Si una compañía o industria tiene bajos rendimientos, la opción de inversión probablemente no sufrirá una pérdida importante, por estar diversificada. Las opciones de inversión en bonos que invierten en sociedades de inversión de bonos, generalmente invierten en bonos con diversas fechas de vencimiento que son emitidos por diversas entidades. Si aumentan las tasas de interés o si una de las compañías emisoras de los bonos deja de pagar, la diversificación puede ayudar a proteger contra fuertes disminuciones en el valor de las opciones de inversión en bonos. Usted puede diversificar las inversiones en su cuenta de jubilación al invertir en una acción, un bono, y una opción de inversión de mercado de dinero. Si desea diversificarse aún más, su plan tal vez le permite distribuir sus inversiones de acciones entre una opción de alta capitalización, una opción de mediana capitalización, una opción de baja capitalización, así como una opción extranjera. De la misma manera, sus inversiones en bonos pueden distribuirse entre una opción gubernamental a corto plazo, una opción de término intermedio, así como una opción de alto rendimiento. Qué es la distribución de activos? Usted también necesita decidir qué cantidad de su plan de jubilación poner en cada una de las clases de inversión: acciones, bonos y dinero en efectivo. Esto se le conoce como distribución o asignación de activos. La cantidad de su cuenta que usted distribuya entre cada tipo de inversión depen-

15 Determine qué tipo de inversionista es usted Por qué la distribución de activos? Los estudios han mostrado que la distribución que hace una persona entre diferentes categorías de inversión determina más del 90% de los rendimientos de su cartera. Determinación del momento de entrar y salir del mercado % Selección de acciones individuales 4% Distribución de activos 94% Del estudio histórico sobre la importancia de la distribución de activos por Brinson, Hood y Beebower: Determinants of Portfolio Performance (Determinantes del rendimiento de la cartera), en la publicación Financial Analysts Journal, 99. derá en gran parte de su situación en particular: cuántos años le faltan para jubilarse, la cantidad de riesgo que está dispuesto a tomar, otras fuentes de ingreso de jubilación que piensa tener y cualquier necesidad especial que usted o sus dependientes pudieran tener. Quién debe considerar la distribución de activos? Los inversionistas que desean diversificar sus inversiones para aumentar su rendimiento potencial y para ayudarlos a manejar el riesgo. Qué clase de inversionista es usted? Si la distribución de activos sigue sonando complicada existe ayuda! La hoja de trabajo en las siguientes páginas servirá para guiarlo a través de una serie de preguntas estratégicamente diseñadas para ayudarlo a identificar su perfil de inversión, de conservador a agresivo. Luego, use las siguientes carteras modelo como guía para seleccionar una mezcla apropiada de opciones de inversión que se adapten a sus necesidades individuales. Recuerde que la distribución de activos y la diversificación no eliminan el riesgo de pérdidas en su inversión, sino que simplemente tratan de controlarlo. SP-AUL 8

16 Determine qué tipo de inversionista es usted Diferentes inversionistas tienen diferentes tolerancias al riesgo. Mucha de la diferencia proviene del horizonte de tiempo. Esto quiere decir que una persona con un corto horizonte de tiempo de inversión es menos capaz de soportar las pérdidas. El resto de la diferencia se atribuye al apetito por el riesgo del individuo. Para muchas personas la volatilidad puede ser angustiosa y están más cómodas cuando la pueden evitar. Sin embargo, existe una relación definitiva entre el riesgo y el rendimiento. Los inversionistas necesitan reconocer este compromiso entre el riesgo/rendimiento. La siguiente encuesta de tolerancia al riesgo fue diseñada para medir su capacidad (horizonte de tiempo) y deseo (tolerancia al riesgo) de aceptar incertidumbres en el desempeño de su inversión. La calificación total recomienda cuál de los cinco perfiles de riesgo es el más apropiado para usted. Encuesta del perfil del inversionista Esta encuesta le ayudará a seleccionar un perfil del inversionista con base en su horizonte de tiempo y nivel de tranquilidad con el proceso de invertir. Conteste estas preguntas y sume su calificación en la parte inferior de la hoja Totalmente de acuerdo De acuerdo Neutral En desacuerdo Totalmente en desacuerdo CALIFICACIÓN Espero comenzar a retirar dinero de mi cuenta de jubilación en: año -4 años 5-7 años años 4 + años 5 Una vez que empiece a retirar dinero de mi cuenta de jubilación, pienso que los retiros de fondos duren: Quiero una distribución en una suma o pago global -4 años 5-7 años 8-0 años + años Retiraría dinero de mis ahorros de jubilación para pagar un gasto grande e inesperado Para lograr mis metas financieras, mis inversiones deben crecer a una alta tasa de rendimiento Prefiero inversiones que son de bajo riesgo, aun si los rendimientos son menores que la tasa de inflación (el aumento en los precios con el paso del tiempo) Prefiero una estrategia de inversión diseñada para crecer a un ritmo constante y evitar pronunciadas alzas y bajas Cuando se trata de invertir, el proteger el dinero que tengo es mi prioridad más importante Estoy dispuesto a esperar varios años para recuperar las pérdidas que pudieran ocurrir como consecuencia de un mercado prolongado a la baja Siempre selecciono inversiones con el más alto rendimiento posible aun si las inversiones frecuentemente pueden tener bajas importantes en su valor debido a su riesgo más alto Si yo tuviera $,000 invertidos en una cuenta, y su valor bajara a $850 después de seis meses, movería todo mi dinero a una cuenta más conservadora CALIFICACIÓN CARTERA CORRESPONDIENTE 0-9 A. CONSERVADORA 0-6 B. MODERADA 7-33 C. EQUILIBRADA D. AGRESIVA 4-50 E. AGRESIVA EN CUANTO A ACCIONES Anote su calificación total aquí y en la siguiente página CALIFICACIÓN TOTAL

17 CALIFICACIÓN TOTAL anote su calificación total aquí PASO Determine qué tipo de inversionista es usted Use la letra que concuerda con su calificación para identificar el Perfil correspondiente más abajo que pudiera ser más apropiada para sus inversiones de jubilación. CONSERVADORA A 0-9 puntos Acciones de alta capitalización % Acciones de mediana capitalización 3% Acciones de baja capitalización 0% Acciones internacionales 3% Acciones globales 3% Bonos de alto rendimiento 5% Bonos de término intermedio 3% Bonos de corto plazo 34% Efectivo/renta fija 8% La Estrategia Conservadora busca proporcionar un alto ingreso actual y un aumento de valor bajo del capital a largo plazo. 0% Acciones 80% Bonos B 0-6 puntos Acciones de alta capitalización 9% Acciones de mediana capitalización 5% Acciones de baja capitalización 3% Acciones internacionales 8% Acciones globales 5% Bonos de alto rendimiento 5% Bonos de término intermedio 3% Bonos de corto plazo 3% Efectivo/renta fija 9% La Estrategia Moderada busca proporcionar un ingreso actual alto y un aumento de valor moderado del capital a largo plazo. 40% Acciones 60% Bonos C 7-33 puntos Acciones de alta capitalización 8% Acciones de mediana capitalización 6% Acciones de baja capitalización 5% Acciones internacionales 3% Acciones globales 8% Bonos de alto rendimiento 4% Bonos de término intermedio 0% Bonos de corto plazo 5% Efectivo/renta fija % La Estrategia Equilibrada busca proporcionar un aumento de valor del capital superior al promedio y un nivel moderado de ingreso a corto plazo. 60% Acciones 40% Bonos D puntos Acciones de alta capitalización 33% Acciones de mediana capitalización 9% Acciones de baja capitalización 8% Acciones internacionales 6% Acciones globales 4% Bonos de alto rendimiento 0% Bonos de término intermedio 9% Bonos de corto plazo % Efectivo/renta fija 0% La Estrategia Agresiva busca proporcionar un aumento de valor del capital alto a largo plazo con un bajo ingreso actual. 80% Acciones 0% Bonos AGRESIVA E 4-50 puntos Acciones de alta capitalización 39% Acciones de mediana capitalización % Acciones de baja capitalización % Acciones internacionales % Acciones globales 7% Bonos de alto rendimiento 0% Bonos de término intermedio 0% Bonos de corto plazo 0% Efectivo/renta fija 0% La Estrategia Agresiva en cuanto a Acciones busca proporcionar un aumento alto de valor del capital a largo plazo. 00% Acciones 0% Bonos Estos perfiles de riesgo son solamente ejemplos. La correcta distribución de activos de su situación en particular puede variar. Al aplicar cualesquiera de los perfiles a su situación en particular, usted también debe considerar sus otros activos, ingreso, e inversiones (incluyendo el valor líquido de su casa, cuentas de ahorros, y otros planes de jubilación), así como sus necesidades, metas, y aversión al riesgo. Si alguno de estos factores cambia, usted debe revisar su distribución de inversiones. SP-AUL 9

18 Determine qué tipo de inversionista es usted Reequilibrando una cuenta del plan de jubilación Acciones Bonos Inversiones en efectivo 0% 70% 0% Mezcla planeada de inversiones 50% 35% 5% Mezcla de inversión después de meses Ajuste Cambió un 5% de Bonos y 5% de Inversiones en efectivo y los colocó en Acciones 70% Manteniendo todo en marcha Después de tomar decisiones importantes, no se preocupe. Deje que el tiempo trabaje para usted pero no se olvide de revisar sus decisiones periódicamente durante el año. Por qué es importante el reequilibrio? De la misma forma en que debe revisar periódicamente sus metas de jubilación y las oportunidades de acumular más dinero, también debe revisar sus inversiones y qué tan bien están cumpliendo con sus necesidades. Dependiendo de cómo se desempeñan los diferentes mercados de inversión, usted tendrán que reequilibrar su cuenta periódicamente para realinear su mezcla de inversión de acuerdo a su distribución original de activos y metas de jubilación. No la abandone Algo ha cambiado? Su distribución de activos no está grabada en piedra. Con el paso del tiempo, usted puede encontrar que hay cosas que han cambiado desde que escogió por primera vez sus inversiones. Sus metas de jubilación, su situación familiar, los mercados de inversión cualesquiera o todos estos eventos pueden afectar la manera en que usted quiere invertir su dinero. Por ejemplo, muchos inversionistas se vuelven más conservadores entre más van acercándose a la edad de jubilación. Están más interesados en proteger el valor de sus cuentas que en ganar rendimientos altos. Una revisión anual de su distribución de activos le dirá si su cuenta aún está invertida como usted la quiere o si necesita hacer cambios. Ciertos eventos en la vida podrán cambiar su tolerancia al riesgo y metas de jubilación e indicar la necesidad de revisar su planeación. Entre estos eventos están: 0% 0% Mezcla de inversión reequilibrada Matrimonio Nacimiento de un hijo Nuevo trabajo Cónyuge regresa al trabajo después de estar en casa Divorcio Dinero inesperado (una herencia, un regalo grande, ganancias de la lotería) Una emergencia financiera (pérdida del trabajo, enfermedad familiar, siniestro) Hijos que se independizan Muerte de un cónyuge Fecha de jubilación más cercana

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