CUANTIFICACIÓN DE NUESTRA JUBILACION. La importancia de empezar a invertir a tiempo

Transcripción

1 CUANTIFICACIÓN DE NUESTRA JUBILACION Las metas son para nuestra vida, lo que para un viaje es nuestro destino; si no conocemos a dónde queremos ir difícilmente podremos planear las reservaciones de hotel o boleto de avión. En este caso si queremos tener una jubilación digna, es el momento idóneo para planearla y reservarla, pero debemos ser nosotros los que lo hagamos, ya que difícilmente alguien lo hará por nosotros. Por eso después de haber definido nuestros objetivos y clasificarlos según su plazo (corto, mediano o largo), debemos traducirlos hacia términos monetarios, comenzando por los de mayor plazo (que pueden ser nuestro retiro). Esta cuantificación de las metas no es más que establecer cuánto dinero necesitaremos (a valor presente) para alcanzarlas. Y una vez determinado este monto, podremos obtener qué cantidad mensual necesitaremos canalizar hacia esos objetivos, así como el tiempo necesario para lograrlos. La importancia de empezar a invertir a tiempo La educación en finanzas personales nos permite enriquecernos y complementarnos a nosotros mismos, nos brinda la oportunidad de administrar mejor nuestros recursos, logrando un equilibrio entre nuestro presente y el futuro, que siempre es incierto. Nos hace orientar nuestros esfuerzos hacia lo que todos, finalmente queremos: la realización de nuestros sueños. Caso práctico para el ahorro requerido para acumular 2 100,000 pesos a los 65 años (Suponiendo una tasa real del 6%) y con un sueldo mensual de 10,000 pesos. Comenzando a los Ahorro Anual Ahorro mensual Ahorro como % del sueldo ($20,000) 25 años $12, $1, % 30 años $17, $1, % 35 años $25, $2, % 40 años $36, $3, % 45 años $53, $4, % 50 años $85, $7, % Si no se tuvieran Afores o Planes de Pensiones Privados de las Empresas, el ahorro personal tendría que cumplir con estos niveles de Ahorro para el Retiro. Si se tiene inversión en alguna Afore o se trabaja en una empresa que otorgue un Plan de Pensiones, el nivel de ahorro personal que aquí se menciona, se verá disminuido en el mismo monto que lo que aporten esos otros dos fondos. Si en términos aproximados, la Afore nos aporta cerca del 40% de nuestro sueldo, este ahorro deberá entonces ser cercano al restante 60% de estas cantidades. Fuente: El Economista.

2 AHORRO PARA EL RETIRO %Ahorro/Sueldo Edad de Inicio del Ahorro Entre más tarde se empiece a ahorrar para nuestra jubilación, más deberá ser el monto a ahorrar (como porcentaje del sueldo) para alcanzar el capital requerido a la edad de retiro. Por lo tanto es inminente comenzar a invertir con este propósito.

3 DETERMINE EL MONTO QUE NECESITA PARA UN RETIRO TRANQUILO. Estimado de los ingresos requeridos para nuestra jubilación 1. Establezca cuánto gasta actualmente (en forma mensual y anual). 2. Elimine los gastos que no tendrá cuanto se retire. (colegiaturas, mensualidades de ciertos créditos, la manutención de los hijos, etc.) 3. El gasto obtenido en el punto 2 debe llevarse a términos anuales (después de una exhaustiva revisión), e incrementarse en 15% para sufragar medicamentos y doctores. El resultado es el gasto anual estimado que tendrá cuando esté retirado (a valor presente). 4. Cuál es la edad a la que se quiere retirar? Un estimado conservador puede ser a los 65 años. 5. Cuánto tiempo espera vivir? Un estimado conservador puede ser 80 años. 6. Cuánto tiempo vivirá después de su retiro? Este dato es la diferencia entre el punto 5 y el punto 4 de este ejercicio. 7. Multiplique el gasto anual obtenido en el punto 3, por los años que vivirá después de su retiro (resultado obtenido en el punto 6). El monto obtenido es lo que necesitará aproximadamente, a valor presente, para vivir un retiro tranquilo. Por ejemplo: Supongamos que una persona tiene, Gastos mensuales por $ 10, (sin colegiaturas y el efecto de los hijos) Por lo tanto, gastos anuales por $120, Gastos anuales requeridos durante su Retiro $140, Edad de Retiro: 65 años Esperanza de vida: 80 años Por lo tanto 15 años de vida en retiro Monto que se deberá tener ahorrado para tener un retiro Tranquilo. $2 100, META EN TERMINOS MONETARIOS

4 Beneficio Capital Constitutivo Pensión Mensual Equivalente Factibilidad de tenerlo Afore 800,000 7,600 Alta Pensión de Empresa (Indem. Legal) 300,000 2,900 Baja Ahorro Personal a Alcanzar 1 000,000 9,500 Objetivo TOTAL REQUERIDO 2 100,000 20,000 Ejemplo de una persona con 20 años de servicio en la empresa y sueldo mensual de $20,000.00

5 TEMAS DE INTERES... CÓMO NACE UN PARADIGMA? Un grupo de científicos colocó cinco monos en una jaula, en cuyo centro colocaron una escalera y sobre ella, un montón de bananas. Cuando un mono subía la escalera para agarrar las bananas, los científicos lanzaban un chorro de agua fría sobre los monos que quedaban en el suelo. Después de algún tiempo, cuando un mono iba a subir la escalera, los otros lo agarraban a palos. Pasado algún tiempo más, ningún mono subía la escalera, a pesar de la tentación de las bananas. Entonces, los científicos sustituyeron uno de los monos. La primera cosa que hizo fue subir la escalera, siendo rápidamente bajado por los otros, quienes le pegaron. Después de algunas palizas, el nuevo integrante del grupo ya no subió más la escalera. Un segundo mono fue sustituido y ocurrió lo mismo. El primer sustituto participó con entusiasmo de la paliza al novato. Un tercero fue cambiado, y se repitió el hecho. El cuarto y, finalmente, el último de los veteranos fue sustituido. Los científicos quedaron, entonces, con un grupo de cinco monos que, aún cuando nunca recibieron un baño de agua fría, continuaban golpeando a aquél que intentase llegar a las bananas. Si fuese posible preguntar a algunos de ellos por qué le pegaban a quién intentase subir la escalera, con certeza la respuesta sería: No sé, las cosas siempre se han hecho así, aquí... Te suena conocido? Lo anterior para que nos preguntemos por qué estamos golpeando y por qué estamos haciendo las cosas de una manera, si a lo mejor las podemos hacer de otra... Fuente: El Asegurador

6 LAS PÓLIZAS SERÁN MÁS CLARAS Y PRECISAS. Ante la necesidad de dar mayor claridad y precisión a las pólizas de seguro, la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas determinó que las aseguradoras realicen precisiones en las Condiciones Generales de los contratos en los siguientes ramos específicamente: Seguros de Gastos Médicos Mayores: Las Compañías de Seguro que operan en México deberán enlistar en las pólizas de Gastos Médicos Mayores y Accidentes Personas, las enfermedades respecto de las cuales se dejaría de aplicar la cláusula de preexistencia mediante la aplicación de períodos de espera, ello con la finalidad de que el asegurado tenga mejor conocimiento de la cobertura de su póliza antes de contratarla. Seguros de Autos Las Compañías de seguros deberán establecer los criterios relacionados con la reparación en talleres y agencias automotrices que deberán hacer del conocimiento de sus clientes. Asimismo expresarán por escrito la responsabilidad y la garantía que otorgan sobre la reparación; así como los criterios para determinar la sustitución o reparación de parte y componentes dañados. Y las bases que cada compañía aplicará en la elección de las agencias o talleres automotrices que se encargarán de la reparación del vehículo asegurado. Seguro de Vida Las Compañías de seguro deberán dar mayor claridad y precisión a las pólizas de vida por lo que se refiere a la cláusula de Invalidez Total y Permanente, en la que se considere tanto la incapacidad por pérdidas orgánicas, como las incapacidades de carácter orgánico funcional e igualmente las bases que la institución empleará para considerar que un dictamen tiene plena validez para determinar el estado de Invalidez Total y Permanente. Fuente: Diario Oficial.

7 AUTOMOVILES EL COSTO DE UN SINIESTRO DE AUTOMÓVILES. Sugerencia para la contratación de seguros para automóviles. (Pólizas de seguro de cobertura amplia (autos más caros) o de cobertura limitada (autos menos caros). Un auto subcompacto modelo 1985 con valor de 10,000 pesos choca contra otro automóvil de lujo modelo 2001 con valor de 300,000 pesos. Ambos automóviles sufren daños al 50% de su valor y los ocupantes salen ilesos. El auto compacto no tiene cobertura de daños materiales en su seguro (contrató la Cobertura Limitada). El auto de lujo tiene un seguro de Cobertura Amplia. MONTO DE LOS DAÑOS A CUBRIR COBERTURA AUTO SUBCOMPACTO 1985 AUTO DE LUJO 2001 Daños materiales No se cubre $150, Robo Total $ 0.00 $ 0.00 Responsabilidad Civil $150, $ 5, Gastos Médicos a $ 0.00 $ 0.00 Ocupantes Otras Coberturas $ 0.00 $ 0.00 TOTAL $155, $155, Si el conductor del modesto auto subcompacto fuese declarado responsable del golpe, tendría que pagar una cantidad de 155,000 pesos (5,000 pesos por la reparación de su auto y 150,000 pesos por el daño causado al otro vehículo). Quizá el daño material de su propio vehículo no le impacte tanto en su bolsillo (no le ayudaría mucho tener la cobertura amplia), sin embargo, si no contase con la cobertura de Responsabilidad Civil, estaría metido en un grave problema. Si por el contrario, el conductor del auto de lujo fuese declarado responsable del golpe, tendría que pagar también 155,000 pesos. En este caso, si no contase con un seguro de cobertura amplia, posiblemente sufriría un daño importante en su patrimonio. Fuente: El Economista

8 El Sistema Fiscal para la mayoría de edad de México Según expertos en la materia afirman que el trabajador gasta lo que gana y el dueño del capital gana lo que gasta. Es decir, este último siempre puede financiar el aumento de su gasto, pues la tasa de sus utilidades se ajustará al alza cuando mejoren las perspectivas de ganancia y la inversión deba aumentar. De ahí la marcada preferencia en el mundo por gravar más el consumo y menos las utilidades. Pero antes de invocar esta tendencia en apoyo de un aumento de impuestos al consumo, debe tomarse en cuenta el contexto económico y social. En México los apoyos del Estado para la clase media y los trabajadores se han derrumbado uno a uno en los últimos 30 años. Incluyendo la Seguridad Social, las Pensiones y la Educación Pública. La recuperación de la economía después de cruentas crisis implicó la pérdida del poder adquisitivo del salario y la recuperación de la tasa de utilidades. El tratamiento de exención del Impuesto Sobre la Renta o bien la ausencia de un impuesto sobre ganancias del capital en la venta de grandes paquetes accionarios exhiben un hueco significativo en el proyecto fiscal actual. El mismo refleja también falta de actualización de las leyes mexicanas con respecto a la tendencia global de grandes fusiones con y entre empresas multinacionales. Las necesidades fiscales del Estado seguirán rebasadas aún con la aplicación del IVA en todos los bienes y aún así, pronto sería necesaria otra reforma. El proyecto debe entonces reconciliar la competitividad de las tasas mexicanas de impuestos con el balance de gravámenes entre los salarios y el capital, como requisito para su aceptación social y política, no sólo de la Reforma Fiscal, sino de otras reformas que quisiera hacer el Gobierno. México ganó un bono económico de los mercados de capitales por el cambio democrático exitoso, el cual podría aprovechar para plantear un sistema fiscal que equilibre la carga entre sectores y que a la larga resulte en mayor estabilidad política. Fuente: Reforma

9 EVENTOS. INVITACION.. Se hace una cordial invitación a través de este medio a todos los interesados en temas de Actuaría, Finanzas, Investigación de Mercados y Pensiones al: I Encuentro de Actuaría de la Universidad del CUM, En el cual B&F Actuarios, S.C., participa activamente como uno de los patrocinadores y como miembro activo del Consejo Técnico de la Carrera de Actuaría, además de contar con la presencia y colaboración de muy reconocidos Actuarios en temas como Pensiones, Encuestas, Tecnología de la Información, Finanzas, etc. Este evento se llevará a cabo del 12 al 14 de Noviembre del 2002 de las 16:30 a las 19:30 hrs., en el Auditorio de la Universidad del CUM Campus Acoxpa. ENCUENTRO.. Informamos que se llevó a cabo también el pasado 15 y 16 de Octubre del 2002, el XV ENCUENTRO NACIONAL DE ACTUARIOS en las instalaciones de Grupo Nacional Provincial, S.A. En esta reunión se trataron temas acerca de: Algunos rasgos del envejecimiento demográfico Oportunidades y retos actuariales ante la dinámica social y demográfica en el siglo XXI. A cinco años de las reformas a la Ley del Seguro Social en México. Estimación de apoyos en materia de pensiones. Pasivo actuarial: La mayor deuda pública no registrada. El entorno de la salud en México. La operación de las ISES en México. La práctica actuarial de salud en Estados Unidos. El seguro Popular de Salud. Problemática y perspectiva de las compañías de pensiones en México. El sistema de pensiones del IMSS: las tareas pendientes. Planes privados de pensiones, una alternativa viable. Implantación de un plan de pensiones a través de un plan flexible de beneficios. Planes de beneficios para empleados previsión social o prohibición social.

10 14º ANIVERSARIO!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! El 6 de Octubre de 1988 se constituyó oficialmente BARBA Y FERNANDEZ ACTUARIOS, S.C., lo cual nos hace sentir, en retrospectiva, contentos y orgullosos porque a través de estos 14 años hemos superado crisis nacionales, limitaciones, desgastes, presiones, competencias, etc., y hemos salido en cada caso fortalecidos y adelante. En prospectiva, nos reafirma el compromiso que tenemos con cada uno de ustedes para satisfacer sus necesidades, las necesidades de un mercado cada vez más competido, más conocedor y demandante de mejores precios y servicios, que pide más atención y sobretodo que requiere de respuestas más personalizadas y con soluciones muy particulares, como trajes a la medida. Actualmente y como parte de nuestro Plan de Trabajo 2002, hemos fortalecido nuestra plataforma tecnológica, así como nuestra presencia en el ámbito del mercado de la Consultoría Actuarial y de la Administración de Riesgos y el Corretaje de Seguros. También hemos incursionado en cuanto a la promoción de aspectos Académicos y de Docencia, así como la comunicación con nuestros clientes, ya sea a través de este Boletín o de otros instrumentos que pronto conocerán. Lo más importante es dar las más cumplidas GRACIAS a cada uno de nuestros clientes y de hacerles sentir realmente nuestro aprecio por la confianza que nos han depositado. Contamos orgullosamente con muchos clientes que iniciaron con nosotros hace 14 años y que continúan todavía, aún en un mercado que no se caracteriza en estos tiempos por su fidelidad o lealtad. A ellos y a todos ustedes, MUCHAS GRACIAS y nuestro permanente compromiso de servicio apegado a nuestro Objetivo de empresa, a nuestra Visión y Misión y a nuestros Valores.

11 ING-COMERCIAL AMERICA VS FERTINAL Como seguramente es de su conocimiento, el pleito legal entre las empresas referidas continúa, esperando el dictamen de las autoridades judiciales e incluso de la propia Comisión Nacional de Seguros y Fianzas sobre la procedencia e implicación del siniestro. Recordemos que el siniestro por el que se está en discusión, asciende a 80 millones de dólares y que Fertinal y sus accionistas, tienen aún diversas complicaciones adicionales por sus nexos con Fobaproa, Carlos Cabal, sus acreedores, etc., lo que complica la situación. El problema se centra en el pago de la suma asegurada así como en la decisión de la procedencia o no, total o parcial del siniestro, en el dictamen de ajuste de los daños ocasionados, en el pleito de los acreedores (Bank of América, entre otros) con la empresa contratante para ver quien tiene derecho al beneficio de la suma asegurada (por los endosos de pago preferente) y diversos factores adicionales. Si estos factores técnicos se adicionan a aspectos de otra índole, entonces el problema se agudiza. Sin hacer más comentarios porque nuestra apreciación es subjetiva y sin elementos suficientes, solo insistiremos en que se vuelve necesario darle un seguimiento cuidados a este proceso en su procedimiento y conclusión, principalmente por el antecedente, ya que puede impactar en lo sucesivo a la industria aseguradora y al mercado técnico de seguros y reaseguros, lo que al final de cuentas realmente nos interesa. Fuente: Economista.