Resultados de la aplicación de innovaciones en el Sistema de Seguros para la Granja

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1 Resultados de la aplicación de innovaciones en el Sistema de Seguros para la Granja Ing. Agr. Domingo Quintans 1 El Sistema de Seguros para la Granja priorizó durante el año 2011 incrementar el número de coberturas disponibles y la incorporación de mejoras en su gestión para facilitar la utilización del instrumento por los pequeños productores. El artículo reporta los principales resultados obtenidos de la aplicación de dichas innovaciones durante el primer año. 1. DESCRIPCIÓN GENERAL Durante el año 2011 en el marco del mejoramiento de las coberturas de seguros para la granja el Grupo de Trabajo Permanente del Convenio se enfocó tres aspectos principales: a. La incorporación de nuevos factores climáticos a considerar, en la medida de que se dispusiera de información suficiente y de calidad. b. La posibilidad de elegir diferentes sumas aseguradas (aforos) por parte de los productores, como reflejo de sus diferentes niveles tecnológicos. c. La eventualidad de que los productores puedan contratar sus seguros con diferentes niveles de coberturas en términos de los deducibles y/o franquicias a aplicar en función de sus diferentes necesidades de protección frente a los eventos climáticos. 2. LOS MODELOS DE ASEGURAMIENTO La interacción entre las diferentes innovaciones incorporadas para el aseguramiento en cada rubro (factor climático, suma asegurada y franquicia/deducible contratado) da lugar a la definición de diferentes Modelos de Aseguramiento Productivo. 1 El autor agradece la colaboración del Ing. Agr. Jorge Muzante del BSE quien suministró los datos para este trabajo. 207

2 2.1. Modelos Hortícolas Para el caso de la Horticultura a Campo se estableció el siguiente modelo (Figura 1) Figura 1. Modelo de aseguramiento hortícola Dicho modelo determina el siguiente cuadro de costos: Cuadro 1. Costos del Modelo de aseguramiento hortícola Cebolla Dólares por Hectárea Aforo Franquicia 6% Deducible 15% Franquicia 30% Alto Bajo

3 Gráfico 1. Costos según modelo Cebolla Dólares por Hectárea De las cifras obtenidas se puede visualizar la influencia del nivel de deducible/franquicia contratado (30% franquicia F, 15% deducible D y 6% franquicia F) y la suma asegurada (B= baja, M= media, A= Alta) en la determinación del costo del seguro, permitiendo al productor elegir por el que más se ajuste a sus necesidades que es el objetivo buscado por el Sistema. En las siguientes gráficas, se muestran los resultados de porcentaje del área asegurada para el primer año de aplicación del modelo (2011/2012) en el cultivo de la Cebolla discriminado por ciclo productivo. 209

4 Gráfico 2. Resultados del Modelo Hortícola Cebolla Temprana Porcentaje de área asegurada según modelo Fuente: elaboración propia en base a datos del BSE Gráfico 3. Resultados del Modelo Hortícola Cebolla Tardía Porcentaje de área asegurada según modelo Fuente: elaboración propia en base a datos del BSE Del análisis de los datos se pueden obtener algunas conclusiones de importancia para el manejo del Sistema de Seguros. En primer lugar, la elección de los productores se distribuyó entre casi todas las opciones que se les presentaron, aunque con diferentes niveles de intensidad. Ello 210

5 demuestra que las opciones son necesarias para que el productor ajuste el seguro a su perfil de riesgo, objetivo buscado con la innovación introducida. En segundo lugar se nota un diferente comportamiento en el aseguramiento de la cebolla temprana que se cultiva en Salto con respecto a la cebolla tardía que se cultiva en Canelones. En la cebolla temprana predomina la utilización niveles altos de suma asegurada concentrados en el modelo tradicional (deducible 15%) lo que implica un costo intermedio del seguro. En cebolla tardía también predominan los niveles altos de suma asegurada (lo que revela un especial cuidado por la protección del cultivo) aunque no existe una tendencia única, sino que se distribuye bimodalmente entre quienes aseguran con alta franquicia (30%) lo que implica poder soportar pérdidas mayores, pagando un seguro más barato y los que contratan una franquicia baja (6%) porque no pueden soportar grandes pérdidas aunque tengan que pagar más por su seguro. Estos resultados, que son producto de un año de elección de los productores, si se mantienen en el tiempo, son importantes para entender mejor el perfil de riesgo de los productores en las diferentes zonas, más homogéneo en Salto en donde se decide por productos más simples y más variado en Canelones en donde las posibilidades de elección son importantes Modelos Frutícolas Para el caso de la Fruticultura en Producción se definió el siguiente modelo (Figura 2): 211

6 Figura 2. Modelo de aseguramiento frutícola Dicho modelo determina el siguiente cuadro costos: Cuadro 2. Costos Modelo de aseguramiento frutícola Manzana Dólares por Hectárea FRANQUICIA 6% DEDUCIBLE 15% FRANQUICIA 30% ALTA SIN VIENTO MEDIA SIN VIENTO BAJA SIN VIENTO ALTA CON VIENTO MEDIA CON VIENTO BAJA CON VIENTO

7 Gráfico 4. Costos según modelo Manzana Dólares por Hectárea De las cifras obtenidas se puede visualizar la influencia del nivel de deducible/franquicia contratado (30% franquicia, 15% deducible y 6% franquicia), la suma asegurada (B= baja, M= media, A= Alta) y la inclusión de la cobertura de viento (SV= sin viento, CV= con viento) en la determinación del costo del seguro, permitiendo al productor elegir por el que más se ajuste a sus necesidades. En las siguientes gráficas, se muestran los resultados de porcentaje del área asegurada para el primer año de aplicación del modelo (2011/2012) en el cultivo de Manzana. 213

8 Gráfico 4. Resultados del Modelo Frutícola Manzana Porcentaje de área asegurada según modelo Fuente: elaboración propia en base a datos del BSE Del análisis de los datos se pueden obtener algunas conclusiones relevantes para el manejo del Sistema de Seguros. En primer lugar, la elección de los productores se distribuyó entre casi todas las opciones que se les presentaron, aunque con diferentes niveles de intensidad. Ello demuestra que las opciones son necesarias para que el productor ajuste el seguro a su perfil de riesgo, objetivo buscado con los cambios implantados. En segundo lugar se nota que predomina la utilización niveles altos de suma asegurada concentrados en el modelo tradicional (deducible 15%) y sin cobertura de viento lo que implica un costo del seguro por debajo del promedio (US$ 122,10). Le sigue en orden de importancia un segundo grupo que elige también este tipo de modelo pero que le incorpora el viento en su armado lo que implica un costo mayor (US$ 210,70). 214

9 Ello podría estar indicando que la valoración del viento como factor de riesgo, que aunque muy requerido por el sector, en el momento de su contratación interviene una consideración importante del costo de dicha cobertura. Este factor debería mejorarse a efectos de su adopción. 3. IMPLICACIONES PARA EL DESARROLLO DE LA POLITICA De un modo general, los resultados tanto en horticultura como en fruticultura demuestran que existe una respuesta del productor a la existencia de múltiples opciones en el sistema de seguros. La hipótesis de que los seguros deben adaptarse a los diferentes perfiles de riesgo de los productores se sustenta, al menos por los datos presentados, que refieren al primer año de resultado de la aplicación de estas innovaciones. El análisis más particular de las características intrínsecas de cada respuesta a las opciones de aseguramiento presentadas brinda evidencias y elementos de juicio para el diseño del sistema de seguros, permitiendo diferenciar la oferta por cobertura y por regiones. 215

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