La Ley de Cuidado Asequible: Lo que usted y su familia necesitan saber

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1 La Ley de Cuidado Asequible: Lo que usted y su familia necesitan saber 2

2 FOTOS: GARY PARKER, PORTADA Y P.2; WHITNEY CURTIS, PORTADA Y P.3; KACIE JEA, PORTADA Y P.4; COURTESíA: ED MORRIS P.7; ROBERT GRANT P.8 Para descargar copias adicionales, visite ConsumerReportsHealth.org/freeguides Para la versión en español visite ConsumerReportsenEspanol.org/salud Para otras consultas, envíe un mensaje de correo electrónico a En 2010, el Congreso aprobó una ley de reforma radical del sistema de salud conocida como Ley de Protección al Paciente y Cuidado Asequible (ACA, por sus siglas en inglés), que trajo consigo numerosos beneficios nuevos para los consumidores. Sin embargo, muchos estadounidenses siguen confundidos acerca de esta ley y no tienen claro cómo los afectará a ellos y a su familia. Allí es donde Consumers Union, la rama de defensa y abogacía de Consumer Reports, entra en escena. Desde su fundación hace 75 años, la organización se ha centrado en brindar a los consumidores información fácil de comprender y comparativa, a fin de que puedan tomar las mejores decisiones del mercado. Sabemos, de primera mano, que los consumidores han tenido dificultades para manejarse en el mercado de atención médica debido a su complejidad. Para ayudar a los consumidores a entender cómo aprovechar las protecciones clave que les brinda la ACA, hemos elaborado una serie de guías, de las que esta es la tercera, sobre la nueva ley de atención médica. Las protecciones tienen por objeto poner un freno a algunas de las prácticas más atroces de las compañías aseguradoras y a procurar que los estadounidenses tengan acceso a una atención médica de calidad más asequible. Como siempre, valoramos sus comentarios acerca de nuestros continuos esfuerzos para brindar a los consumidores la información que necesitan, a fin de tomar las decisiones que desean. Jim Guest PRESIDENT & CEO Consumer Reports 2

3 Protección contra las cancelaciones de seguros Las aseguradoras de salud ya no pueden cancelar su póliza arbitra- riamente si usted se enferma o si ha cometido un error involuntario en su solicitud. Ya no tenemos que perder horas de sueño preocupándonos por caer en bancarrota cuando alcancemos el máximo de por vida en nuestra póliza de seguro de salud. Bill de Santa Clara, Calif., quien hasta hace poco se estaba acercando rápidamente a un límite de por vida en su póliza por el tratamiento de la atrofia muscular espinal de su hija. Cubrir las lagunas en materia de legislación de seguros Los seguros están regulados en forma diferente en cada uno de los 50 estados, por lo que sus derechos dependen de dónde usted vive. Las nuevas normas otorgan a los pacientes protecciones que se aplican a todos los planes de todo el país, con algunas excepciones Las aseguradoras de todos modos pueden cancelar su póliza en caso de fraude o manifestación falsa intencional, como el ocultamiento de un diagnóstico de cáncer reciente. Nuevos derechos de apelación Si no está de acuerdo con una decisión de su aseguradora sobre los beneficios, ahora cuenta con una forma estándar y confiable para objetarla, lo que incluye acceso garantizado a un panel de apelaciones externo e inde pendiente en caso de que el procedimiento interno de la aseguradora no sea satisfactorio. Si se trata de un asunto de aten ción urgente, las decisiones deben tomarse dentro de las 72 horas. No todos los planes tienen que se guir estas reglas. Si el suyo es un plan autoasegurado o si existía antes del 23 de marzo de 2010, es posible que este cambio no se apli- que. Consulte con su aseguradora o con su empleador. Eliminación gradual de los límites anuales sobre los beneficios Debido a que las enfermedades graves, como el cáncer, pueden ser devastadoras desde el punto de vista financiero, incluso si se está asegurado, se están eliminando gradualmente los topes sobre las cantidades totales de beneficios de salud que puede recibir en un año. En 2012, deben cubrirse al menos $1.25 millones en beneficios de la No más límites de por vida Las aseguradoras de salud ya no pueden imponer límites de por vida sobre determinados benefi- cios esenciales, como la hospitalización. 3 salud; en 2013,$2 millones; y en 2014 no se permitirá ningún límite. Algunos planes recibieron exencio nes temporales que retrasaron este requisito hasta el 1 de enero de 2014 y algunos planes, exis tentes antes del 23 de marzo de 2010 podrían estar exentos. Con sulte con su aseguradora o con su empleador. Cada estado determina la lista de beneficios esenciales con orien tación de los funcionarios federales. Consulte lo que debe estar incluido en cada estado en: ConsumersUnion.org/health/ essential_benefits.html. Permitirnos mantener a nuestro hijo cubierto por nuestro seguro hasta los 26 años llegó en el momento justo. 4 Lori, de St. Louis, Mo., quien ahora puede mantener con cobertura a su hijo, que tiene enfermedad celíaca, hasta que termine la universidad.

4 Cerrar la brecha para las personas enfermas y sin seguro La nueva ley nos da la tranquilidad de que siempre podremos encontrar cobertura de salud para nuestra hija. Nydia, de Brentwood, Calif., quien tiene una hija que nació con un defecto en el corazón. Hasta 2014, las personas que tengan afecciones preexistentes y que durante, al menos, seis meses no hayan estado aseguradas pueden obtener seguro por medio del Plan de Seguro por Afecciones Preexistentes (PCIP, por sus siglas en inglés). Las primas varían según la edad (pero no según el estado de salud) y están vinculadas a las tarifas promedio para personas sanas en su estado. Las primas han bajado en algunos estados. Si usted antes consideró un PCIP, pero no pudo pagarlo, consulte nuevamente para ver si la cobertura es más asequible ahora. Encuentre el programa en su estado en: PCIP.gov. Asegurar la cobertura de salud de su familia Al menos 50 millones de estadounidenses no ancianos tienen algún tipo de condición de salud preexistente, por lo cual están en riesgo de perder su cobertura laboral si pierden su empleo o si comienzan su propio negocio. Los estadounidenses ahora tendrán más seguridad en virtud de las disposiciones que prohíben las denegaciones de las compañías de seguros basadas en su historia clínica. El fin de las denegaciones por afecciones preexistentes Las aseguradoras ya no pueden negar la cobertura a niños y adolescentes menores de 19 años por su estado de salud. Sin embargo, hasta 2014, las aseguradoras todavía pueden cobrar primas mayores por los niños enfermos y los estados pueden limitar cuándo pueden inscribirse. A partir del 1 de enero de 2014, las aseguradoras ya no podrán negar la cobertura ni elevar las primas sobre la base de su historia clínica. Al mismo tiempo, las personas que todavía no tengan seguro, pero puedan pagarlo, serán responsables de obtener su propia cobertura, por lo que sus costos de salud no serán transferidos a quienes sí tienen seguro. Ayuda para pagar el seguro y los costos de bolsillo En 2014, las familias de ingresos bajos y medios recibirán ayuda para comprar un seguro privado a través de créditos fiscales. Por ejemplo, una familia de cuatro integrantes que gana alrededor de $50,000 obtendrá un crédito fiscal por adelantado para pagar la totalidad de un seguro integral excepto $3,385 por año. Las fami- Cobertura para los hijos mayores Ahora, los adultos jóvenes de hasta 26 años pueden permanecer en el plan de seguro de salud de sus padres, independientemente de que estén viviendo en su hogar, estén casados o sean estudiantes. lias de ingresos más bajos recibirán más, mientras que las familias de ingresos más altos recibirán menos. Además, una familia de cuatro integrantes que, por ejemplo, gana hasta $58,562 anuales recibirá ayuda para pagar los costos de bolsillo, como los copagos por visitas al médico y deducibles anuales. Es posible que algunos adultos jóvenes que puedan recibir cobertura por su trabajo no reúnan los requisitos hasta Consulte con su aseguradora o con su empleador. 4

5 Hacer que los seguros sean más justos Nuestra propia investigación descubrió una confusión generalizada entre las personas que compran seguros de salud. Los cambios que se avecinan terminarán con las prácticas injustas de las compañías aseguradoras y facilitarán la adquisición de cobertura. Entender su plan de salud A partir de septiembre de 2012, todos los estadounidenses que tengan un seguro de salud privado tendrán acceso a un resumen de los principales elementos de la póliza de su seguro de salud que sea uniforme y fácil de leer. Este breve resumen ayudará a que usted compare planes juntos fácilmente e incluye una nueva característica que indica qué es lo que el plan pagaría en distintas situaciones médicas. Vea un ejem plo en: ConsumersUnion.org/pdf/ Sample_Summary.pdf. Como dueño de una pequeña empresa, he luchado para conseguir una cobertura decente y asequible para mis empleados. La nueva bolsa de seguros brindará a los pequeños comerciantes como yo más poder adquisitivo, y hará que las compañías de seguros compitan por tenerme como cliente. Ed, dueño de Franklin Fitness Center en Franklin, N.C., ha luchado contra los aumentos de las tarifas de seguros de salud de dos dígitos. Nuevos mercados estatales de seguros de salud A partir del 1 de enero de 2014,usted tendrá una mejor manera de comprar una póliza que se adapte mejor a sus necesidades. Los seguros serán agrupados en niveles bronce, plata, oro y platino que incluyen planes que sean similares, pero que podrían diferir en costos, redes de médicos y algunos beneficios. Habrá un nuevo mercado de seguros de salud competitivo y que se adapte a los intereses de los consumidores: la Bolsa ; allí usted podrá comparar planes de salud equivalentes sobre la base del costo, la calidad, el tamaño de la red y la satisfacción del cliente. Terminar con la discriminación de género Las aseguradoras, por lo general, cobran más a las mujeres por las pólizas de seguro individuales, simplemente debido a su género. A partir del 1 de enero de 2014, las aseguradoras ya no podrán cobrarle más porque usted sea mujer. 5 Reducir la multa por edad Muchos estadounidenses mayores que aún no están en Medicare pagan en promedio seis veces la tasa que paga una persona más joven, simplemente debido a su edad. A partir del 1 de enero de 2014, una aseguradora podrá cobrar a una persona mayor, no más de tres veces la tasa de la prima que cobraría a una persona más joven.

6 Primas para la atención médica, sin gastos indirectos ni ganancias excesivas Perdí mi seguro en diciembre de 2009, cuando alcanzó casi $20,000 al año, pero ahora puedo volver a tener cobertura a un cuarto del precio. Gary, de Greens Farms, Conn., quien está ahora cubierto por el nuevo Plan de Seguro por Afecciones Preexistentes y ya no tiene que preocuparse por obtener tratamiento continuo para su enfermedad crónica. Primeros pasos para controlar los costos en aumento Un componente fundamental de la nueva ley de atención de la salud es poner freno a los costos en aumento de los seguros de salud, y dar a las personas el valor real de los dólares que invierten en atención médica. Los nuevos requisitos hacen que las aseguradoras sean responsables por la forma en que gastan las primas de los clientes, lo que en última instancia ayuda a disminuir las tarifas. Aumentos de tarifas analizados con más atención Desde el 1 de septiembre de 2011, las aseguradoras que busquen elevar las tarifas de las primas en un 10% o más serán sometidas a un nuevo análisis minucioso. Ahora, los estados deben revisar los aumentos de tarifas propuestos para determinar si no son razonables, sobre la base de los costos de la atención médica y otros factores. Si el estado no puede tomar esta determinación, el gobierno federal lo hará. Algunos estados han elegido dar un paso más allá y han decidido, incluso, rechazar los aumentos que no sean razonables. Ahora el público tiene acceso a los aumentos de tarifas propuestos, lo que ayuda a que las compañías de seguros deban rendir cuentas. Vea la información sobre las aseguradoras de su estado en: companyprofiles.healthcare.gov. Además de pagar por la atención médica, las aseguradoras gastan sus primas en costos administrativos, tales como publicidad, comisiones de ventas, grupos de influencia y trámites. Ahora, las aseguradoras no pueden gastar más de 20% de las primas en costos administrativos para aquellas personas que compran las pólizas por su cuenta y para las pequeñas empresas. Si usted tiene cobertura a través de un empleador de gran envergadura,no se puede gastar más del 15% del 15% de las primas en costos que no sean destinados a la atención médica. Si su aseguradora gasta demasiado en costos administrativos, tendrá Invertir en prevención Las familias que tienen seguro ahora pueden recibir determinada atención preventiva sin pagar deducibles, copagos ni coseguros. Entre la larga lista de servicios cubiertos se encuentran las vacunas anuales contra la gripe, las vacunas de rutina y las evaluaciones preventivas de detección de cáncer. Vea la lista completa de servicios cubiertos en:consumersunion.org/health/ preventive_services.html. En algunos planes, para evitar estos costos de bolsillo, debe visitar a un que reembolsarle dinero o disminuir las primas. Recuerde que los reembolsos se basan en un promedio para todos los asegurados de una compañía en un estado determinado. Mientras que algunas aseguradoras han cumplido con las pautas establecidas, aquellas que no lo han hecho podrían deber a los consumidores hasta $1,400 millones de reembolsos en total. Las pequeñas aseguradoras, las nuevas aseguradoras que recién están comenzando y algunos estados con costos administrativos muy altos podrían lograr temporalmente tener que cumplir con una pauta más baja. médico dentro de la red. Además, si se realizan tratamientos adicionales, como por ejemplo, la remoción de pólipos durante una colonoscopía, usted podría incurrir en costos por esos procedimientos. Primero consulte con su médico y su aseguradora para estar seguro. No todos los planes tienen que seguir estas normas nuevas. Si su plan de seguro existía antes del 23 de marzo de 2010, es posible que este cambio no se aplique. Consulte con su aseguradora o con su empleador. 6

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