En nuestro mercado se utilizan los siguientes tipos de valorizaciones cuando hablamos de bienes o cosas a ser aseguradas:

Transcripción

1 Ecuaprimas Establecimiento de Valores Asegurables El valor asegurable y sus formas según el objeto asegurado Entiéndase por capital asegurado o valor asegurado como el límite de responsabilidad del asegurador frente al siniestro, atribuido por el titular del contrato de seguro sobre los bienes y riesgos asegurados por la póliza. En los seguros Reales: 1 Formas de Valorización: En nuestro mercado se utilizan los siguientes tipos de valorizaciones cuando hablamos de bienes o cosas a ser aseguradas: 1.1 Valor Real: es el que observa el costo de una cosa específica, en consideración a sus características físicas que integran su constitución, se lo puede llamar también Valor de Reposición simplemente, y en síntesis es el valor necesario para reconstruir o reponer un bien tal cual existía antes de la ocurrencia del siniestro. 1.2 Valor de reposición a nuevo: es el costo de reponer el bien siniestrado por uno nuevo, luego de que ha sido destruido por el siniestro. Se establece consultando a los proveedores de este tipo de bienes el valor que tendrán durante la vigencia del seguro, ya sean de iguales características o que contengan atributos tecnológicos superiores (mas no de capacidad) que reemplacen a aquellos de los bienes asegurados, como consecuencia de su desarrollo natural y equivalencia tecnológica. 1.3 Valor pactado: valor aplicable a los bienes principalmente de valor estimativo, o en aquellos en que el valor asegurado puede diferir por consecuencias externas de difícil estimación por el asegurado como el precio de los materiales que conforman el bien. Entre el asegurado y el asegurador se establece un valor acordado que este último deberá satisfacer sin posibilidad de aplicación de la regla proporcional. 1.4 Valor de Costo: es el valor de producción o de adquisición pura de un bien, sin considerar la utilidad que espera por su venta. 1.5 Valor Comercial: es el que considera además de los valores necesarios para reponer o reconstruir un bien, otros elementos que inciden en su valor en consideración de la oferta y la demanda, y en general los factores que aprecian o deprecian las cosas. 2 Aplicación por tipo de bien y riesgo asegurado: Los bienes y riesgos que comúnmente se aseguran dentro de la división de seguros Reales y Patrimoniales se establecen de la siguiente forma: 2.1 En los Seguros Reales: A valor Real o de Reposición: Edificios e instalaciones: se entenderá por edificios las construcciones fijas, terminadas o en curso de terminación con todas sus adiciones o anexos, inmuebles por adhesión y destinación, incluyendo instalaciones sanitarias, de agua, telefónicas, eléctricas, de aire

2 acondicionado o ventilación, de vapor, redes eléctricas de comunicación (incluye antenas) y de sonidos, sean estas subterráneas o no, incluyendo todos los accesorios y aparatos de regulación, medición y control; se cubren los avisos, postes, rótulos publicitarios internos y externos, estructuras, muros exteriores, mallas, cercas, cimientos, subsuelos, divisiones, paredes, salientes tanques de agua o de cualquier líquido con todos sus aparatos, accesorios e instalaciones propias de los mismos y cisternas de aprovisionamiento de agua, aceras exteriores, ventanas, puertas de vidrios, maderas o metálicas, adecuaciones en general y demás instalaciones que formen parte de la propiedad del asegurado y/o bajo su responsabilidad de asegurar aunque no se haya mencionado específicamente ubicados en los predios descritos en la póliza y/o sus inmediaciones A valor de Reposición a Nuevo: Muebles, enseres y equipos de oficina: se entenderá por muebles, enseres y equipos de las diferentes dependencias del establecimiento, mejoras locativas, máquinas de escribir, sumar, calcular, contabilidad, protectoras de cheques, equipos de intercomunicación, aires acondicionados no centrales, telex y toda clase de máquinas, equipos y utensilios de oficina, comedor, cocina, laboratorio, armas, y adicionales, aunque no se hayan determinado específicamente, ubicados en cualquier parte de los predios descritos y en general cualquier elemento que el asegurado determine como muebles, enseres y equipos de oficina, aunque no se hayan definido específicamente de su propiedad y/o por los que sea responsable. Maquinarias, equipos, instalaciones y herramientas: toda la maquinaria, equipos instalados, desmontados, en espera de montaje, accesorios, herramientas, repuestos, tanques de almacenamiento, instalaciones eléctricas y de agua o de combustibles que correspondan a la maquinaria, equipos para manejo y movilización de materiales, transformadores, comprensores, subestaciones, plantas eléctricas, calderas y en general todo elemento correspondiente a maquinarias, aunque no se haya determinado específicamente de propiedad del asegurado y/o bajo su responsabilidad de asegurar, ubicados en los predios descritos en la póliza y/o en sus inmediaciones A Valor Pactado o Acordado: Obras de arte: todos los activos que el asegurado determine como obras de arte tales como pinturas, esculturas y objetos de valor artístico en general aunque no se hayan determinado específicamente, ubicados en cualquier parte de los predios descritos, aunque no se hayan definido específicamente de su propiedad y/o por los que sea responsable. Bajo la figura de valor pactado también se pueden asegurar los siguientes tipos de bienes: Cascos de barcos: resulta comprensible aplicar esta forma de valorización a este tipo de bienes, por cuanto el valor del acero en los grandes buques varía significativamente en cortos periodos de tiempo, por eso el valor de reposición del bien pudiera ser muy diferente en cualquier momento durante la vigencia del seguro. Mediante una estimación de este tipo de fluctuaciones es posible llagar a valores de reposición adecuados, adicionalmente los buques clasificados por sociedades especializadas son objeto de valorización, lo que también facilita establecer el valor a pactar para el bien. Cascos de Aviones: el costo de los componentes, la aviónica, los materiales, y en general la tecnología que forma parte de la estimación del costo de una nave de aviación, vuelven

3 compleja la definición del valor de reposición de este tipo de bienes. Nuevamente los valores de los principales modelos, fabricantes, usos, años de producción y tipos son evaluados año a año por empresas especializadas y publicados en beneficio de la industria aeronáutica, por esta circunstancia es posible estimar con razonable certeza el valor comercial de este tipo de bienes, que se establece en la póliza como un valor pactado entre las partes. Finalmente, el valor convenido también es el método para establecer los seguros a primer riesgo que es una suma pactada como límite indemnizable entre las partes, tal como ocurre en los seguros de robo. En este tipo de seguros el valor asegurable puede definirse bajo cualquiera de las siguientes formas: A primer riesgo relativo: bajo esta figura, se establece en la póliza de robo una proporción de los bienes asegurados (que sean susceptibles de robo) amparados bajo la cobertura de daños materiales, generalmente en una póliza de incendio. Este método sin embargo, tiene implícita una importante consideración y es que en caso de que existan infraseguros en la póliza de incendio, esa misma proporción asegurada será aplicada en la indemnización por robo. A primer riesgo absoluto: este método para establecer la suma asegurada es en mi opinión el más claro a efectos de que el asegurado pueda establecer como un límite fijo el valor máximo por el cuál puede ser asegurado en caso de robo. Será respetado por el asegurador hasta su límite en todo momento, quedando a cargo del asegurado solamente la estimación de la cuantía de las pérdidas y la prueba del siniestro por supuesto. Este valor asegurable no es sujeto a aplicación de regla proporcional en ocasión de un infraseguro en la póliza de incendio. A valor total: se aplica cuando todos los bienes asegurados en el seguro de daños materiales, que sean susceptibles al robo, se aseguran en el seguro de robo. El dinero por lo general se asegura bajo esta figura. El valor de la indemnización se hará en consideración del valor real de los bienes al momento de la ocurrencia del siniestro, excepto que en la póliza exista una condición de reposición o reemplazo que motivará la indemnización por el valor de reposición por nuevo de los bienes sustraídos. En el caso de pérdida de dinero y valores se repondrán por su valor nominal A Valor de Costo: Mercaderías: consistente en todo elemento que el asegurado determine como mercaderías aunque no se hayan mencionado específicamente, de propiedad del asegurado y/o de terceros bajo su responsabilidad A Valor Comercial: Hay bienes para los que es necesario asegurar a valor comercial, por cuanto la influencia del mercado sobre el valor de reposición del bien es tal, que la depreciación que estos experimentan hacen necesario que el valor de la indemnización se determinado por el valor real del bien, entiéndase por valor real el valor del bien al día de la ocurrencia del siniestro. En esta categoría entran principalmente los automóviles. 2.1 En los Seguros Patrimoniales: Para llegar a los valores asegurables correctos en los seguros patrimoniales existen reglas específicas que por tipo de seguro se deben observar, a continuación los principales:

4 2.2 En el seguro de Lucro Cesante: este seguro permitirá al asegurado cubrir los gastos fijos que en un negocio se seguirán generando a pesar de su paralización como consecuencia de un daño material que afecte la capacidad productiva del negocio, así mismo la utilidad esperada por su explotación. Hay dos formas para establecer la suma asegurada de este tipo de seguro, cada una obedece a métodos distintos que dependen de la forma bajo la cual el seguro se contrate, estas son: bajo forma Americana y bajo forma Inglesa. A continuación los métodos para establecer los capitales asegurados en cada forma: Forma Americana: Ingresos brutos, que consisten en la suma del valor total neto de la producción, más otras ganancias derivadas del negocio, menos las materias primas y suministros utilizados en la transformación de estos elementos en productos terminados y los productos vendidos. A este rubro se aplica un factor de coaseguro que consiste en un porcentaje relativo al tiempo de paralización estimado máximo probable. La nómina ordinaria puede desagregarse y ser objeto de un tratamiento individual en lo relativo al porcentaje de coaseguro, su aplicación o no. La suma asegurada corre una suerte de "primera perdida". Es necesario que esta suma asegurada se compense aplicando un factor para estimarla anticipando gastos y ganancias futuras, ya que la suma asegurada se establece en base a una proyección futura. Forma Inglesa: Utilidad bruta estimada anual, que consiste en la suma de todos los gastos fijos (es decir aquellos que no están relacionados con la producción y que se seguirán generando a pesar de la paralización del negocio) más la utilidad esperada, en base anual. Es necesario que esta suma asegurada se compense aplicando un factor para estimarla anticipando gastos y ganancias futuras, ya que la suma asegurada se establece en base a una proyección futura. La nómina también puede ser tratada de forma particular, asegurándola de forma independiente de la utilidad bruta, esta forma se conoce como "base dual". 2.3 En los seguros de Fianzas: las fianzas aseguran principalmente obligaciones contractuales a las que el afianzado se compromete a través de medios legales con el asegurado. Los seguros de fianzas sirven para asegurar principalmente la ejecución de un contrato y la adecuada inversión de los anticipos entregados a un contratista en la celebración de un contrato de provisión de bienes o servicios. La suma asegurada se establece como porcentajes del valor del contrato o como una suma equivalente al monto entregado en anticipo, los valores asegurados son pactados. La indemnización en los seguros de Cumplimiento de Contrato ocurrirá como un pago único a favor del asegurado contra la simple ejecución de la fianza, y en los seguros de Buen Uso de Anticipo tomando en consideración el valor devengado del anticipo. 2.4 En los seguros de Fidelidad: en este tipo de seguros se establece un límite asegurado Individual o Colusorio, que implica que las pérdidas pueden ser ocasionadas por un empleado o varios actuando en complicidad y colusión. El valor asegurado queda establecido como un primer riesgo y por lo general como un límite agregado anual, que implicará que la suma asegurada no pueda restituirse en ocasión de la indemnización, feneciendo el seguro una vez consumida la suma asegurada de la póliza. El valor del capital asegurado se establece de mutuo acuerdo entre el asegurado y el asegurador y su estimación queda a discreción pura del asegurado. 2.4 En los seguros de Responsabilidad Civil: el valor asegurado se establece de mutuo acuerdo entre el asegurado y el asegurador bajo forma de primer riesgo y su estimación obedecerá a la naturaleza de los riesgos que se quieren asegurar en el contrato, y en escasas ocasiones (ya que en el Ecuador no existe legislación relativa a la obligatoriedad de tomar este tipo de seguros para ninguna clase de actividad) como exigencia de ciertos contratos privados o por regulaciones comerciales. Nuevamente la suma asegurada se establece principalmente a discreción del

5 asegurado y a la exposición que pudiera estimarse por este dependiendo de la naturaleza del riesgo, pensemos que como responsabilidad civil puede asegurarse desde aquella que pretende cubrir los riesgos domésticos originados en quienes están bajo potestad del asegurado como sus hijos, empleados o sus animales, hasta las complejas reclamaciones por el uso de productos y el consumo de alimentos procesados.