VII JORNADAS TECNICAS DEL SEGURO DEL AUTOMÓVIL

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1 VII JORNADAS TECNICAS DEL SEGURO DEL AUTOMÓVIL La circulación de vehículos a motor, un riesgo de gran repercusión social y económica José Moreno Codina Socio-Director General Octubre de Towers Perrin

2 Evolución del Mercado Asegurador Vida y No Vida CAGR VOLUMEN DE PRIMAS DE VIDA Y NO VIDA (millones de ) Vida 12.9% No Vida 9.2% Total 10.6% El negocio asegurador de Vida y No Vida (% peso) Fuente: DGS, Análisis Tillinghast Vida 31% 35% 34% 34% 44% 41% 44% 47% 47% 51% 56% 55% 55% 43% 43% 42% 43% No vida 69% 65% 66% 66% 56% 59% 56% 53% 53% 49% 44% 45% 45% 57% 57% 58% 57% 2

3 Evolución del Mercado Asegurador No Vida CAGR = Crecimiento Anual Compuesto (Primas Emitidas, Millones de ) Autos 7,8% Salud 11,6% Resto 10% Fuente: DGS Ramo Autos 49% 47% 47% 46% 45% 43% 42% 40% 38% 42% 46% 45% 44% 43% 42% 41% 41% Salud 11% 13% 14% 14% 14% 15% 16% 16% 16% 16% 15% 15% 15% 15% 15% 15% 16% Resto No Vida 40% 40% 40% 40% 41% 42% 43% 44% 46% 42% 39% 39% 41% 42% 43% 44% 43% 3

4 Concentración del Sector Total No Vida Ranking 2006 Entidad Primas Ranking 1995 Entidad Primas 1 Mapfre Automóviles Mapfre Mutualidad Axa Aurora Ibérica Axa - Winthertur UAP Ibérica Aurora Polar, S.A Winthertur Seguros Grales Schweiz, C.A.E de Seguros Equitativa, S.A. 62 Direct Seguros N/D 3 Allianz Allianz Athena, Cia Ibérica Fénix directo 36 4 Mutua Madrileña Automovilística Primas: Primas Emitidas Brutas (millones de ) Mutua Madrileña 411 Aresa N/D Fuente: ICEA, UNESPA 4

5 Concentración del Sector Total No Vida Ranking 2006 Entidad Primas Ranking 1995 Entidad Primas 8 Zurich España Zurich España 728 Caudal S.A. N/D 35 AM Seguros y Reaseguros Eagle Star Seguros Grales Línea Directa Aseguradora 625 Línea Directa N/D 7 Reale Seguros Generales Reale Seguros Generales Reale Autos, Cia. De Seg. 69 Unión Aseguradora N/D 8 Pelayo, Mutua de Seguros Pelayo, Mutua de Seguros Munat de Seguros y Re Caser 359 Primas: Primas Emitidas Brutas (millones de ) 54 Caser Le Mans Seguros España 7 Fuente: ICEA, UNESPA 5

6 Concentración del Sector Total No Vida Ranking 2006 Entidad Primas Ranking 1995 Entidad Primas 63 Azur Multiramos Groupama Seguros Groupama Seguros Commercial Unión España Plus Ultra, S.A Sun Alliance Regal Insurance Cia. Esp Liberty Seguros Royal Insurance España Hardford (I.T.T. Ercos) Génesis Seguros Generales Seguros Lepanto Seguros Catalana Occidente Seguros Catalana Occidente Multinational Aseguradora 185 Seguros Bilbao MNA N/D N/D Primas: Primas Emitidas Brutas (millones de ) Fuente: ICEA, UNESPA 6

7 Concentración del Sector Total No Vida Ranking 2006 Entidad Primas Ranking 1995 Entidad Primas 17 Estrella Seguros Generali Assicurazioni Generali S.P.A 59 6 Banco Vitalicio Fiatc Fiatc 83 Prosperity Seguros N/D Primas: Primas Emitidas Brutas (millones de ) Fuente: ICEA, UNESPA 7

8 Concentración del Sector Total No Vida Top 5 (2006 vs 1995) Cuota de Cuota de Ranking Entidad 2006 Primas Entidad 1995 Primas Mercado Mercado 1 Mapfre Automóviles 19.2 % Mapfre Mutualidad 15.7 % Axa - Winthertur 11.0 % Mutua Madrileña 7.9 % Allianz 10.2 % Allianz 4.2 % Mutua Madrileña 9.5 % Winthertur 3.9 % Zurich España 5.9 % 728 Multinacional Aseguradora 3.5 % 185 Top % 6,837 Top % 1,846 Primas: Primas Emitidas Brutas (millones de ) Fuente: ICEA, UNESPA 8

9 Concentración del Sector Total No Vida Top 10 (2006 vs 1995) Cuota de Cuota de Ranking Entidad 2006 Primas Entidad 1995 Primas Mercado Mercado 6 Línea Directa Aseguradora 5.11 % 625 Vitalicio Seguros 3.1 % Reale Seguros Generales 3.42 % 418 UAP Ibérica 2.9 % Pelayo, Mutua de Seguros 3.23 % 395 Zurich España 2.7 % Caser 2.93 % 359 Schweiz, C.A.E de Seg. y Re. 2.6 % Groupama Seguros 2.75 % 336 Seguros Catalana Occidente 2.4 % 126 Top % 6,837 Top % 1,846 Top % 8,970 Top % 2,569 Primas: Primas Emitidas Brutas (millones de ) Fuente: ICEA, UNESPA 9

10 Evolución de Primas Devengadas - Autos En el año 2006 el Seguro de Automóviles alcanzó un volumen de primas de millones de euros, lo que representa un aumento del 4,3% sobre el año El crecimiento de No Vida en el año 2006 fue de 6,96%. En los seis primeros meses del año 2007 el ritmo de crecimiento ha sido de un 3,6% (según datos de ICEA). Evolución Primas Devengadas Brutas (Miles) Fuente: DGS 10

11 Evolución de matriculaciones La evolución del número de matriculaciones durante el año 2006 mostró cierto agotamiento en su tasa de crecimiento, creciendo únicamente un 1,94% frente al 7,90% del año anterior. La previsión de cierre del ejercicio 2007 es más pesimista y se espera una disminución mayor en el número de matriculaciones. Evolución de Nuevas Matriculaciones (Miles) Fuente: DGT 11

12 Concentración de Entidades - Autos El sector asegurador continua con el progresivo proceso de concentración. Aunque el mercado aún se encuentra atomizado. En el año 2006, las 5 primeras Entidades tienen una cuota de mercado del 51% y las 10 primeras del 71%. Concentración de Entidades 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Primeras Entidades 10 Primeras Entidades Fuente: DGS 12

13 Canales de Distribución El canal de mediadores (Agentes y Corredores) durante el ejercicio 2006 ha disminuido ligeramente su liderazgo en la distribución del Seguro de Automóvil con un 70% de cuota de mercado. Las ventas a través de Venta Telefónica representa el segundo canal en importancia en el Seguro de Automóvil, con una cuota del 15%. La venta a través de las oficinas de la entidad ocupa el tercer lugar en el ranking, con una cuota de mercado del 9% Canales de Distribución (Año 2003) Canales de Distribución (Año 2006) 0% 2% 15% 1% 3% Banco/Caja 9% 1% 3% 9% 29% Corredor Agentes Venta Telefónica 15% 30% Oficina Entidad Comercio electrónico Otros 43% Fuente: ICEA 40% 13

14 Primas vs Ratio de Siniestralidad Primas Devengadas Brutas vs Ratio de Siniestralidad % 95% GWP % 85% 80% 75% 70% Ratio de Siniestralidad % * 60% PDB Ratio Siniestralidad *Dato ICEA, Ier Trim Fuente: DGS, Análisis Tillinghast 14

15 Primas vs Ratio de Siniestralidad : la reducción del ratio de siniestralidad se debe al descenso de la frecuencia, el control del coste medio y al incremento de las tarifas producido durante la primera mitad de PDB Primas Devengadas Brutas vs Ratio de Siniestralidad PDB Ratio Siniestralidad 100% 95% 90% 85% 80% 75% 70% 65% 60% * Ratio de Siniestralidad : el crecimiento del ratio de siniestralidad se produce por la caída de tarifas como consecuencia de la guerra de precios iniciada por las compañías : las compañías de seguros incrementan sus tarifas teniendo en cuenta los resultados negativos de los años precedentes. La mejora del ratio de siniestralidad también se debe al descenso del número de accidentes (siniestros graves) : el ratio de siniestralidad aumenta de nuevo durante 2003 por un incremento moderado de los precios, pero disminuye moderadamente en : El ratio de siniestralidad vuelve a una tendencia alcista pero aún por debajo de la situación del año

16 Evolución Accidentes en Carretera (+) Número de Accidentes Jul.98 Jul.99 Jul.00 Jul.01 Jul.02 Jul.03 Jul.04 Jul.05 Jul.06 Número de Accidentes Mortales Jul Jul.98 Jul.99 Jul.00 Jul.01 Jul.02 Jul.03 Jul.04 Jul.05 Jul.06 Jul.07 Mensual Media Trimestral Fuente: DGT, Análisis Tillinghast 2005 Towers Perrin 16 E:\Colegio Actuarios Barcelona\Presentacion Seguro del Automóvil ppt

17 Siniestralidad por Garantías El gráfico siguiente muestra el porcentaje de siniestralidad sobre primas imputadas correspondiente a cada una de las garantías del seguro de autos en el año 2005: 100% 80% 79.10% 79.60% 60% 61.80% 43.60% 40% 32.40% 34.70% 20% 9.70% 18.40% 0% Responsabilidad Civil Defensa Jurídica y Reclamación Daños Propios Parabrisas Robo Ocupantes Protección de carnet Incendio Fuente: ICEA 2007 Towers Perrin 17

18 Evolución Prima Media vs. Ratio de Siniestralidad 20,00% 100% 15,00% 10,00% 5,00% 87% 83% 84% 78% 78% 77% 75% 92% 95% 89% 82% 76% 78% 73% 74% 75% 95% 90% 85% 80% 75% 0,00% -5,00% % 6% 8% 2% 1% 1% -6% -1% 1% 15% 10% 9% 4% 2% 0% -2% 70% 65% 60% 55% -10,00% Variación Prima Media Ratio Siniestralidad 50% Fuente: DGS, Análisis Tillinghast 18

19 Ratio de Siniestralidad Europa Autos Ratio de Siniestralidad 105,0% 100,0% 15.7% 95,0% 90,0% 85,0% 80,0% 75,0% ,0% ALEMANIA ITALIA ESPAÑA REINO UNIDO FRANCIA Fuente: Axco, Análisis Tillinghast 19

20 Evolución Ratio de Siniestralidad El ratio de Siniestralidad total muestra un subida en el primer trimestre del año 2007 respecto al año 2006: 120% 78% 78% 74% 77% 92% 95% 89% 82% 76% 78% 73% 74% 75% 77% 100% 80% 60% 40% 20% 0% * Total RC Otras Garantías * Datos ICEA, I Trim Fuente: DGS, Análisis Tillinghast 20

21 Evolución de gastos sobre primas Evolución de gastos medios sobre primas imputadas, referidos al negocio directo: 30% 27,52% 24,00% 23,57% 24,10% 25,25% 20% 1,91% 5,02% 1,36% 1,24% 1,51% 1,97% 2,18% 1,63% 2,62% 2,53% 2,39% 2,30% 1,97% 2,41% 1,47% 10% 16,39% 16,24% 15,60% 16,23% 13,77% 13,71% 13,21% 13,93% 14,66% 17,07% 0% 4,20% 4,43% 4,55% 4,73% 4,74% Prestaciones Adquisiciones* Administración Inversiones Otros gastos * El 90% de gastos de adquisición son comisiones Nota: Ratio Gastos de de Explotación Fuente: ICEA 2007 Towers Perrin 21

22 Evolución de comisiones El porcentaje que representan las comisiones del seguro de autos sobre primas intermediadas en el canal de corredores se ha reducido ligeramente en el año 2005: NUEVA PRODUCCIÓN VOLUMEN DE NEGOCIO Comisiones Primas Intermediadas Ratio Comisiones/ Primas Interm. 11,31% 10,39% 10,65% 10,30% Fuente: DGS 2007 Towers Perrin 22

23 Evolución de gastos clasificados por destino Composición del total de gastos del ramo clasificados por destino en el año 2006: Reclasificación de gastos por destino 9,54% 7,80% 5,82% 18,78% 58,05% Ratio Gastos de de Explotación Prestaciones Adquisición Administración Inversiones Otros Gastos Fuente: ICEA * El 90% de gastos de adquisición son comisiones 2007 Towers Perrin 23

24 Evolución de Gastos de Explotación El ratio de Gastos de Explotación, que incluye los gastos de adquisición y los gastos de administración, continúan en su tendencia de continua mejoría, manteniéndose constante con respecto al año anterior. Evolución ratio de Gastos de Explotación Netos 40% 35% 34% 32% 30% 30% 31% 31% 30% 25% 20% 21% 21% 20% 19% 18% 18% 18% 17% 17% 10% 0% * * Dato Provisional ICEA, I Trim Fuente: DGS, Análisis Tillinghast 24

25 Evolución Ratio Combinado Debido al empeoramiento del ratio de siniestralidad en el primer trimestre del año 2007, el ratio combinado, que mide la relación entre siniestralidad y gastos de explotación e ingresos (primas imputadas) se ha incrementado, pese al mantenimiento de los gastos de explotación (según información de ICEA I Trim. 2007) Ratio Combinado Neto de Reaseguro 2007* % 20% 40% 60% 80% 100% 120% Ratio de Siniestralidad Ratio Gastos de Explotación * Datos Provisionales ICEA, I Trim Fuente: DGS, Análisis Tillinghast 25

26 Evolución de Resultados El Seguro de Automóviles ha continuado durante el ejercicio 2006 con resultado positivo, pero a unos niveles inferiores a los del año El resultado técnico financiero sobre primas imputadas netas ha sido del 12,72% en el 2006, y el resultado técnico ha sido del 5,36% El resultado técnico financiero ha caído un 14,92% con respecto al año El resultado técnico ha caído un 27,17% respecto al año anterior. La tendencia del año 2006 se sigue manteniendo con los primeros datos trimestrales del año Evolución del Resultado / Neto/Primas Imputadas Netas 20% 10% 0% * -10% -20% -30% Resultado Técnico Resultado Técnico Financiero * Datos Provisionales ICEA I Trim Fuente: DGS 26

27 Garantías contenidas en las pólizas de autos Las garantías de Responsabilidad Civil y Defensa Jurídica y Reclamación, están incluidas en la práctica totalidad de las pólizas Las garantías de Ocupantes y Asistencia en Viaje también se incluyen en un 90% de las pólizas aproximadamente. Garantías 2006 Responsabilidad Civil 99.94% Defensa Jurídica y Reclamación 97.27% Daños Propios 31.16% Lunas 63.26% Robo 49.53% Ocupantes 90.65% Asistencia en Viaje 88.30% Otras Garantías 32.34% Fuente: ICEA 27

28 Evolución de Frecuencia de Siniestralidad El Seguro de Automóvil hasta el primer trimestre del 2007 se observa una tendencia de aumento de la frecuencia de siniestralidad en la garantía de Daños Propios. En la garantía de Responsabilidad Civil total se ha observado una reducción de la frecuencia de siniestralidad para el mismo periodo, disminuyendo hasta un 11,76% RC Corporales RC Materiales RC Total I Trim I Trim Daños Propios 0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% Fuente: ICEA 2005 Towers Perrin 28 E:\Colegio Actuarios Barcelona\Presentacion Seguro del Automóvil ppt

29 Caso de estudio: enfoque y herramientas del proyecto Visión general del enfoque Presentación del resultado del año de accidente Tarificación del nuevo negocio y las renovaciones Implementación de la estructura de tarifas y revisión de la suscripción Revisión de la estrategia y posicionamiento en el mercado Planes de negocio y acción Utilizar trabaja de revisión de reservas Análisis de la información existente Tendencia de los resultados de mercado Tendencias y análisis de: Crecimiento Persistencia Rentabilidad del nuevo negocio Rentabilidad de la cartera existente Revisión del escrutinio de los planes de acción de la cartera Revisión de la implementación de la tarifa Análisis competitivo de mercado Dirección estratégica recomendada Plan de negocio cuantitativo Análisis de sensibilidad Modelo de información ejecutiva Herramientas clave empleadas Consultoría de alto nivel Enfoque de consultoría Proceso de consultoría Colaboración Colaboración/ independencia Independencia TScore Hoja de cálculo de la revisión de reservas MVA para CMA Base de datos de las tarifas del mercado de autos Informe Ad hoc para el refinamiento de las tarifas Paquete de información de la gestión para las compañías de no vida Resumen estratégico de los ratios clave 2005 Towers Perrin 29 E:\Colegio Actuarios Barcelona\Presentacion Seguro del Automóvil ppt

30 Caso de estudio: 2 años después Visión general del enfoque Supervisar el resultado del negocio vs. el plan Revisar y completar los modelos existentes Análisis Competitivo de Mercado Modelo de comportamiento del cliente Optimización de Precios Utilizar trabaja de revisión de reservas Análisis de la información existente Rentabilidad del nuevo negocio Rentabilidad de la cartera existente Modelo de persistencia Revisión de la implementación de la tarifa Análisis de sensibilidad Plan de nuevo negocio Enfoque de consultoría Consultoría de alto nivel Proceso de consultoría Colaboración Colaboración/ independencia Independencia 2005 Towers Perrin 30 E:\Colegio Actuarios Barcelona\Presentacion Seguro del Automóvil ppt

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