EL ARTE DE CONSTRUIR UN FUTURO FINANCIERO

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1 EL ARTE DE CONSTRUIR UN FUTURO FINANCIERO

2 ADMINISTRANDO SUS FINANZAS No siempre es fácil navegar en el sistema financiero de los Estados Unidos, pero una vez comprendida cierta información básica acerca del crédito y las operaciones bancarias usted estará en camino de construir el futuro financiero de su familia. Como verá, hay muchas fuentes de información acerca de herramientas financieras en su idioma. Antes de tomar alguna decisión financiera, usted debe estar seguro que comprende qué es lo que obtiene y sentirse libre de hacer preguntas. El primer paso en una administración financiera sin riesgo es planear su presupuesto. Administrar de cerca las finanzas de su familia le ayudará a conseguir metas a largo plazo tales como comprar una casa nueva, conseguir un auto o pagar la educación universitaria de sus hijos. Una vez que ha aprendido las bases, usted podrá proporcionar dicha información a sus hijos y otros miembros de la familia, de modo que también ellos puedan comenzar a planear y administrar sus finanzas. Presupuestos Básicos Nunca es demasiado pronto o tarde para comenzar a planear el futuro. Si usted es como muchos otros, y tiene que pagar por necesidades básicas como renta, alimentos y servicios públicos, quizá no recuerde en qué gastó el dinero que sobró. La idea de ahorrar para el futuro parece imposible. La buena noticia es que si comienza a poner atención a sus finanzas hoy, usted podrá asegurar un futuro financiero sin riesgo. Hacer presupuestos le ayudará a identificar y registrar su ingreso mensual y diversos gastos. Una vez que ha dado los pasos básicos sobre cómo hacer presupuestos, usted podrá ver de dónde podrá empezar a ahorrar dinero para cosas como la educación de sus hijos, el retiro o aun para unas vacaciones familiares. A continuación se presenta una hoja de presupuesto diseñada para ayudarle a registrar y controlar su dinero. Instrucciones 2 Paso 1: Haga una lista con todas las fuentes de ingresos mensuales que tenga, súmelas para obtener su Total de Ingreso Mensual. Paso 2: Haga una lista con todos sus gastos mensuales, súmelos para obtener su Total de Gastos Mensuales. Paso 3: Reste su Total de Gastos Mensuales, calculado en el PASO 2, de su Total de Ingreso Mensual, calculado en el PASO 1, para obtener su Total de Flujo de Dinero Mensual.

3 PASO 1: Calcule Ingresos Mensuales Empleo Principal $ Empleo(s) Secundario + $ Ingreso del Conyugue + $ Ingreso de otros en el mismo hogar + $ Ingreso Adicional + $ Total de Ingreso Mensual = $ Presupuesto Personal/ Familiar PASO 2: Calcule Gastos Mensuales Hipoteca/ Renta $ Servicios: Gas, Electricidad, Teléfono, Agua, Cable + $ Gastos del Hogar: Reparaciones, Muebles, Seguros, etc. + $ Gastos de Auto: Pagos de Auto, Seguros, Reparaciones, + $ Gas, Estacionamiento, Peajes, etc. Gastos de Transportación: Pasaje de Bus/Tren, Taxi, etc. + $ Guardería + $ Viveres + $ Ropa + $ Cuidado Personal: Corte de pelo, Manicures, Lavandería, etc. + $ Entretenimiento: Salidas a comer, Cine, Vacaciones, etc. + $ Gastos Médicos: Seguro Médico, Co-pagos, etc. + $ Emergencias + $ Ahorros + $ Pagos de otro préstamo + $ Cualquier otro gasto + $ Total de Gastos Mensuales = $ PASO 3: Reste el Total Gastos del Total Ingresos Total de Ingreso Mensual (del PASO 1) $ Total de Gastos Mensuales (del PASO 2) $ Flujo de Dinero Mensual = $ Herramientas en la Administración de Finanzas Muchas herramientas están disponibles para ayudarle a administrar su dinero y planear el futuro. Los bancos son un buen comienzo. Más y más bancos proporcionan información en diversos idiomas y tienen representantes que con gusto contestarán sus preguntas y se tomarán el tiempo de explicarle los muchos productos financieros disponibles para usted. Estos bancos quieren que usted sea su cliente, asi que visite la sucursal de su banco local para 3

4 averiguar qué productos finacieros pueden cubrir sus necesidades. Algunos de estos productos bancarios básicos son: Cuenta de Ahorros Una cuenta de ahorros es una alternativa productiva y segura en lugar de guardar grandes cantidades de efectivo en casa. Su dinero genera interés y, en la mayoría de los casos, el gobierno de los Estados Unidos garantiza los fondos. Las tasas de interés varían y quizá se requiera que mantenga un balance mínimo. Cuenta de Cheques Una cuenta de cheques le permite pagar sus facturas usando cheques en lugar de efectivo. Su estado de cuenta bancario es un récord que indica dónde ha gastado su dinero y puede ser muy útil al administrar su presupuesto. Pagar facturas con su cuenta de cheques puede ser también una alternativa menos costosa que utilizar órdenes de pago o cheques certificados. Dependiendo de la cantidad de dinero que mantenga en la cuenta, podría no tener que pagar un cargo y quizá hasta podría generar interés. 4 Tarjetas de Pago Los tipos más comunes de tarjetas de pago son las tarjetas de crédito y tarjetas de débito. Proporcionan una segura y conveniente alternativa al efectivo y los cheques cuando se hacen compras. Con una tarjeta de crédito usted podrá pagar más tarde por compras que hace ahora. Si escoge pagar a través de un período de tiempo, habrá cargos de interés aplicables a sus compras en muchos casos. También es importante asegurarse que el valor total de todas las compras por las que está pagando no exceda su línea de crédito. Mientras hace pagos, su línea de crédito se incrementa de nuevo, permitiéndole hacer nuevas compras. Las tarjetas de débito son ofrecidas por muchos bancos cuando usted abre una cuenta de cheques. A diferencia de las tarjetas de crédito, las compras y retiros de ATM (Cajeros Automáticos) hechos con la tarjeta de débito son deducidos directamente de su cuenta de cheques. Tanto en las tarjetas de crédito como en las de débito, usted recibirá un estado mensual que lista las transacciones en las que ha incurrido durante el mes, facilitando el registro de sus gastos.

5 ESTABLECIENDO UN HISTORIAL DE CRÉDITO Construir y mantener un buen historial de crédito es uno de los pasos más importantes para lograr una independencia financiera. Establecer crédito es importante si usted desea pedir dinero prestado más adelante para hacer compras mayores, como una casa. Si usted es recién llegado a los Estados Unidos, nunca ha pedido dinero prestado en crédito o nunca ha pagado facturas a su nombre, probablemente no tenga un historial de crédito. No se preocupe, aún si nunca ha solicitado una tarjeta de crédito o se le ha negado algún crédito en el pasado, aún puede construir un buen historial de crédito. Todos necesitan comenzar en algún lado. Un historial de crédito es un simple registro de cómo ha pagado sus facturas en el pasado. Su historial de crédito registra información sobre cuentas de crédito que haya abierto (que pueden incluir cosas como servicios utilitarios y de teléfono), y préstamos que usted haya obtenido. Sólo a las personas con una necesidad legítima de negocio se les permite tener acceso a su reporte de crédito, tal y como lo reconoce el Acta de Reporte de Crédito Equitativo. Por ejemplo, a una compañía se le permite obtener su reporte si usted solicita un crédito, seguro, empleo o la renta de un apartamento. Construyendo su Crédito Con el objeto de construir su historial de crédito, es importante siempre pagar sus facturas a tiempo, y nunca pedir prestado o gastar más de lo que puede pagar, ya que de otro modo dañaría su historial de crédito al pagar sus facturas tarde o al no pagarlas. Usted puede comenzar a establecer crédito de muchas 5

6 formas. Por ejemplo, si es dueño de un teléfono celular o localizador, ya ha comenzado a construir su crédito. Abajo se citan más ejemplos de cómo puede usted establecer crédito: 1. Estableciendo una base. Ya sea que viva en un departamento o sea dueño de su propia casa, usted tendrá que haber empezado a pagar facturas a su nombre. El teléfono, la electricidad y los servicios de cable se proveen bajo crédito, y el pagar las facturas mensuales a tiempo ayuda a establecer un registro de confiabilidad. 2. Préstamos. Los préstamos también le pueden ayudar a construir un buen historial de crédito. Pagar su(s) préstamo(s) a tiempo demuestra una conducta responsable ante los acreedores. 3. Cuenta de crédito en un almacén de departamentos o gasolinera. Estas tarjetas podrían ser más fáciles de obtener si usted aún no ha establecido un historial de crédito. Si son usadas con cuidado y las facturas son pagadas a tiempo, podrían ser una buena manera de crear un sólido historial de crédito. 4. Obteniendo una tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito son una de las mejores maneras de establecer un historial de crédito. Si usted ha empezado a establecer un historial de crédito con tarjetas de crédito de almacenes de departamentos o gasolineras, o al establecer una base o pedir un préstamo, podría estar listo para la responsabilidad de una tarjeta de crédito para propósitos generales. Teniendo Acceso a su Historial de Crédito Es importante comprender qué hay en su reporte de crédito, ya que los bancos y otras instituciones financieras tienen acceso a esta información. Revisando su historial de crédito se asegurará que su información esté completa y precisa. Usted puede pedir una copia de su reporte de crédito en cualquier momento. Su reporte es gratuito si se le ha negado crédito, incluyendo una tarjeta de crédito. De otro modo, usted puede pedir un reporte por $8.50 (dependiendo de dónde viva). Las siguientes compañías nacionales proporcionan reportes de crédito en Los Estados Unidos: 6 Experian P.O. Box 9600 Allen, TX TransUnion P.O. Box 1000 Chester, PA Equifax P.O. Box Atlanta, GA

7 INFORMACIÓN BÁSICA SOBRE LAS TARJETAS DE PAGO Para perfeccionar su futuro financiero, es también importante entender la información básica sobre las tarjetas de pago cómo funcionan, cómo puede obtener una y cómo pueden ayudarle a usted y su familia. Las tarjetas de pago, como las tarjetas de crédito y de débito, son una alternativa segura y conveniente al dinero en efectivo y los cheques, y pueden darle un mayor control y flexibilidad sobre sus gastos. Aprender a administrar efectívamente estas herramientas financieras puede ayudarle a lograr sus metas financieras, construir su historial de crédito y evitar dificultades de crédito. TARJETAS DE CRÉDITO Una tarjeta de crédito es una forma de tarjeta de pago que ofrece muchos beneficios, tales como un incremento en el poder de compra, flexibilidad de pago y acceso a efectivo a nivel mundial. Una tarjeta de crédito le porporciona una línea de crédito, que es la cantidad máxima que usted puede pedir prestada. Cuando hace compras, su línea de crédito disponible disminuye. Cuando hace sus pagos mensuales o paga el balance pendiente por completo, la cantidad en la línea de crédito disponible para usted es restaurada total o parcialmente. Por ejemplo, si su línea inicial de crédito es de $500, y compra $50 de víveres usando su tarjeta, tendrá $450 restantes que pueden ser usados. Una vez que ha pagado los $50 del balance pendiente, su línea de crédito regresará a $500. Como se ha mencionado, una tarjeta de crédito le proporciona flexibilidad de pago. Por ejemplo, cuando usted recibe su factura mensual, puede pagar el total, la cantidad de pago mínimo requerida o cualquier cantidad entre medio. Sin embargo, es importante estar consciente de que pagar solamente la cantidad mínima típicamente cubre sólo sus cargos de interés, y no reducirá su balance pendiente. En otras palabras, deberá pagar más del mínimo requerido mientras sea posible. Después de haber establecido su presupuesto, usted tendrá una idea mucho mejor de cuánto puede gastar en compras usando su tarjeta de crédito cada mes. Ahora, veamos los diferentes tipos de tarjetas de crédito disponibles para usted. 7

8 Tarjetas Aseguradas Las tarjetas aseguradas son un gran primer paso para aquellos con poco o ningún historial de crédito. Este tipo de tarjeta de crédito requiere que se haga un depósito con el objeto de establecer una línea de crédito. Su línea de crédito, también conocida como límite de crédito, típicamente será igual a la cantidad depositada. Este tipo de tarjeta de crédito presenta un riesgo menor al que la extiende, otorgando a los individuos que no califican para una tarjeta normal no asegurada, una oportunidad de obtener una tarjeta respaldada por un depósito. Y como sucede con cualquier tarjeta de crédito o producto financiero, es muy importante comprender totalmente las obligaciones y cargos establecidos en la solicitud de la tarjeta o contrato, ya que tienden a variar de compañía a compañía. Uno de los beneficios de la tarjeta asegurada es que le permite establecer un historial de crédito tal y como en el caso de una tarjeta de crédito normal, y sólamente usted y la compañía que la expide saben que se trata de una tarjeta asegurada. Tarjetas No Aseguradas Las tarjetas de crédito normales o no aseguradas ofrecen al tarjetahabiente una línea de crédito predeterminada basada en el historial de crédito del usuario. A diferencia de las tarjetas aseguradas, no se requiere depósito. Hay dos tipos de tarjetas no aseguradas: o Tarjetas de Crédito Típicas La tarjeta de crédito para sus necesidades diarias de compra. La mayoría son aceptadas mundialmente y le permiten realizar transacciones sin riesgo y seguras. Tarjetas de Crédito Platino Comúnmente conocidas como tarjetas de o crédito de oro o platino, las tarjetas de crédito platino pueden ofrecer una más amplia gama de beneficios que las tarjetas de crédito típicas, tales como una línea de crédito mayor y garantías extendidas sobre compras. 8 Con la práctica continua de un uso responsable de crédito, los tarjetahabientes de tarjetas aseguradas y típicas pueden obtener una tarjeta de crédito platino.

9 Tarjetas de Débito (tarjetas de Cajero Automático) Las tarjetas de Débito y de ATM son tarjetas de pago que ofrecen una alternativa conveniente y segura al efectivo y a los cheques. Un banco típicamente extiende una tarjeta de débito o de ATM cuando usted abre una cuenta de cheques. En la mayoría de los casos, no se necesita tener historial de crédito para obtener una tarjeta de débito o de ATM. Sin embargo, es importante observar que usted no puede retirar más fondos de su cuenta de los que ha depositado. o Tarjetas de ATM Una tarjeta de ATM (Máquina de Cajero Automático) le permite retirar efectivo directamente de sus cuentas de cheques y ahorros en los Cajeros Automáticos. El acceso a la cuenta está restringido por un Número de Identificación Personal (PIN), proporcionado al cuentahabiente. Este PIN mantiene una seguridad de transacción y no debe ser compartido. Debe mantener un registro de todas las transacciones para evitar un sobregiro de la cuenta. Tarjetas de Débito Una tarjeta de débito es o similar a una de ATM, ya que le permite tener acceso a sus cuentas de cheques y ahorros vía Cajero Automático. Además, las tarjetas de débito normalmente contienen un símbolo de tarjeta de pago principal, como la marca MasterCard, y puede ser utilizada para realizar compras en establecimientos donde tengan dicho símbolo. A diferencia de las tarjetas de crédito, la cantidad de la compra se deduce de su cuenta de cheques, de modo que no hay cargos de interés. También puede utilizar una tarjeta de débito para retirar fondos de su cuenta de banco. Algunos bancos podrían imponer un cargo por el uso de la tarjeta de débito. Para propósitos de seguridad, las transacciones se autorizan ya sea por medio del número de identificación personal (PIN) o con una firma, al igual que sucede con las transacciones de tarjetas de crédito. Además, muchas marcas de tarjetas de crédito como MasterCard ofrecen una póliza de cero responsabilidad. Esto significa que en la mayoría de los casos el tarjetahabiente no es responsable del uso no autorizado de su tarjeta. Sin embargo, usted necesita contactar a su compañía de crédito inmediatamente si su tarjeta se ha perdido o ha sido robada, o si sospecha que ha habido transacciones no autorizadas aplicadas a su cuenta. El número telefónico de servicio al cliente de su compañía se puede encontrar tanto en su tarjeta como en su estado de cuenta mensual. 9

10 Administrando su Crédito Administrar su crédito responsablemente le ayudará a construir su futuro financiero. A continuación le damos algunos consejos específicos para ayudarle a administrar su tarjeta de crédito: o o Una tarjeta de crédito no es dinero gratuito. Cargue sólo lo que puede pagar. Una tarjeta de crédito no debe ser un substituto de efectivo. Los cargos deben ser pagados en un período apropiado de tiempo. Cuando las facturas no son pagadas por completo, el balance pendiente genera cargos de interés. Cuando cambie de domicilio, es importante notificar a su compañía de crédito para asegurarse que sus estados de cuenta sean recibidos a tiempo. Esto le ayudará a evitar cargos adicionales por pagos retrasados. o Si tiene preguntas, llame a su compañía de crédito. El número se puede encontrar en su tarjeta y sus estados de cuenta. Por favor, esté consciente de que una vez ha pedido prestado el dinero, usted tiene la obligación de pagar la deuda. Si se ha metido en problemas financieros o necesita asistencia para evaluar su situación, contacte con un consejero de crédito para obtener ayuda. A continuación se citan los nombres de algunas de las muchas organizaciones que ofrecen ayuda profesional gratuita sobre presupuestos y administración de crédito. Todas proporcionan servicio tanto en español como en inglés. Consumer Credit Counseling Services Foundation for Consumer Credit Su compañía de crédito también le puede proporcionar ayuda e información adicionales. Esta información está a menudo disponible en español y en inglés. Obteniendo Una Tarjeta de Pago Y ahora que ya se le han presentado algunas bases sobre las tarjetas de pago, el siguiente paso es encontrar una tarjeta ideal para usted. Asegúrese de hacer las preguntas adecuadas antes de solicitar cualquier producto financiero. A continuación se citan algunas preguntas importantes: 10 o Cuáles son los requisitos necesarios para obtener la tarjeta? Me aceptará la compañía si no tengo un historial de crédito? o Se necesita un depósito de seguridad? Si es así, cuál es el depósito mínimo? Pueden hacerse depósitos adicionales para incrementar la línea de crédito? o

11 o Existe un cargo de solicitud o procesamiento, y me será reembolsado si no califico para la tarjeta de crédito? De cuánto es el cargo anual de membresía? o Cuál es la tasa de interés de la tarjeta? (el interés también puede ser llamado tasa de porcentaje anual o APR) Cómo son calculados los cargos de interés? o Cuándo comenzarán los cargos de interés a acumularse en compras y anticipos de efectivo? Qué cargos se hacen por anticipos de efectivo? o Existen otros cargos asociados con esta tarjeta? Si es así, cuáles son? o Cuál es la línea de crédito? Es la línea de crédito igual, menor o mayor que el depósito de seguridad requerido? o Cuándo revisará la compañía mi cuenta para ver si ya puedo obtener una tarjeta no asegurada o prima? o Cuál es mi responsabilidad si la tarjeta se pierde o es robada? Cierto tipo de información como una prueba de residencia o historial de empleo podría ser requerida para obtener una tarjeta de crédito. Usted debe sentirse con libertad de preguntar qué información será requerida antes de solicitar una tarjeta. Si se encuentra con una oferta de tarjeta de pago demasiado buena para ser verdad, podría tratarse de un fraude. Asegúrese de entender qué es lo que está solicitando antes de proporcionar cualquier información. Recuerde, aún si no ha pedido dinero prestado antes o apenas empieza a establecer su historial de crédito, usted tiene la posibilidad de obtener una tarjeta de crédito. Es cuestión de encontrar una tarjeta que cubra mejor sus necesidades financieras y las de su familia. Servicio y Ayuda al Cliente Una vez obtenida una tarjeta de crédito o débito, podría tener preguntas acerca de la tarjeta o podría necesitar servicio al cliente. Por favor, llame a su compañía de crédito directamente. El nombre y símbolo de la compañía de crédito, así como su teléfono de servicio al cliente, aparecen en su tarjeta. Si su tarjeta se ha perdido o ha sido robada, por favor busque el nombre y número de servicio al cliente en sus estados de cuenta mensuales, y llame inmediatamente. Muchas compañías de tarjetas de pago también ofrecen ayuda cuando viaja internacionalmente. Por ejemplo, si pierde su tarjeta MasterCard o necesita servicios al cliente mientras viaja, puede llamar gratuitamente y recibir ayuda en su idioma. 11

12 PREGUNTAS MÁS FRECUENTES P = Pregunta R = Respuesta P: Por qué debo de confiar mi dinero a bancos y otros proveedores financieros? R: El dinero que usted deposita en un banco es garantizado por el gobierno de los Estados Unidos. Cualquier compañía de tarjetas de crédito y otras compañías de préstamos son instituciones seguras que ofrecen muchos servicios valiosos a los consumidores. P: Proporcionan los bancos y compañías de crédito servicio en español? R: Sí. Muchas compañías de crédito ofrecen servicio en español, así como una amplia gama de productos financieros que cubren las diversas necesidades de los consumidores. P: El uso de una tarjeta de crédito significa que no puedo pagar por lo que estoy comprando? R: No. Las tarjetas de crédito simplemente proporcionan una alternativa flexible y segura de pago al dinero en efectivo y a los cheques, permitiéndole pagar en un período de tiempo por compras que hace hoy. Sin embargo, las tarjetas de crédito deben usarse responsablemente para evitar gastos más allá de sus posibilidades. Utilizadas responsablemente, las tarjetas de crédito pueden ser una gran forma de ayuda para lograr las metas financieras establecidas por su familia. P: Qué pasa si aún no he establecido un historial de crédito aún, me podrían aprobar una tarjeta de crédito? R: Sí. Si usted no ha pedido dinero prestado a una institución financiera en los Estados Unidos ni ha hecho pagos a su nombre, probablemente no tenga un historial de crédito. Sin embargo, muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen tarjetas diseñadas específicamente para aquellos con poco o ningún historial de crédito. Las tarjetas aseguradas, de débito, o encontrar un aval, son buenos puntos de partida. 12 P. Qué pasa si se me ha negado una tarjeta de crédito anteriormente? Calificaré para otra tarjeta de crédito alguna vez? R. Sí. Usted podría calificar para otra tarjeta de crédito aún si se le ha negado un crédito anteriormente. Diferentes compañías de crédito tienen distintos requisitos y

13 productos para cubrir las necesidades individuales, y como se mencionó anteriormente, hay muchos y diferentes lugares para que usted pueda comenzar. P. Qué pasa si no puedo pagar el balance de mi tarjeta de crédito? R. Su compañía de crédito podrá dirigirle a recursos de consejería de crédito. Como se mencionó antes, existen agencias de crédito que ofrecen ayuda y consejería de crédito gratuitas. Tenga en cuenta que el recurrir a un consejero de crédito podría ser registrado en su historial de crédito, de modo que trate de no meterse en problemas en primer lugar. P. Puede cualquier persona obtener una copia de mi reporte de crédito? R. No. Sólo personas con necesidades legítimas de negocio, como lo reconoce el Acta de Reporte de Crédito Equitativo. Por ejemplo, se le permite a una compañía obtener su reporte si usted solicita crédito, seguro, empleo o renta de un apartamento. P. Qué pasa si mi tarjeta se pierde o es robada? R. Si su tarjeta de crédito o de débito se pierde o es robada, o si sospecha que se han cargado compras no autorizadas a su cuenta, contacte a su compañía de crédito inmediatamente. Además, la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito protegen a los tarjetahabientes contra el uso no autorizado de sus tarjetas. Por ejemplo, MasterCard ofrece una póliza de Cero Responsabilidad, lo que significa que en la mayoría de los casos el tarjetahabiente no es responsable por transacciones no autorizadas. P: Cómo puedo obtener servicio si me encuentro viajando? R: Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen un servicio adicional para los que se encuentran viajando. Por ejemplo, MasterCard ofrece Global Service (Servicio Global), que proporciona un acceso gratuito con un representante que habla su idioma las 24 horas del día. Le pueden ayudar en todo, desde una tarjeta perdida o robada hasta encontrar un Cajero Automático. 13

14 TERMINOS IMPORTANTES PARA RECORDAR 14 Cargo Anual: Diversas compañías de tarjetas de crédito imponen un cargo anual de membresía, que ayuda a pagar los costos en los que los usuarios incurren en el manejo de las cuentas. Tasa de Porcentaje Anual (APR): También conocida como tasa de interés. La tasa o porcentaje anual que uno paga en los balances de crédito en forma de interés. Máquina de Cajero Automático (ATM): Le permite a los clientes realizar transacciones bancarias en cualquier lugar y en cualquier momento. Al usar una tarjeta de débito o de ATM en un Cajero Automático, los individuos pueden retirar fondos de sus cuentas de cheques o ahorros, hacer un depósito o tranferir dinero de una cuenta a otra. También pueden obtener anticipos de efectivo utilizando una tarjeta de crédito en un Cajero Automático.Se debe estar consciente de que muchas compañías de crédito imponen cargos por transacciones que varían desde 50 centavos a $3 dólares por transacción por el uso del Cajero Automático de otro banco. Anticipo de Efectivo: Un usuario puede obtener efectivo en el acto utilizando su tarjeta de crédito en un banco o Cajero Automático. La cantidad de anticipo de efectivo es deducida de su línea de crédito disponible. Normalmente se incurre en un cargo cuando se obtienen anticipos de efectivo. Además, la tasa de interés es usualmente más alta que en compras, y típicamente no hay período de gracia. Aval: Un aval es una persona que está de acuerdo con usted en cuanto a las responsabilidades de solicitud de un crédito, lo que básicamente significa que confía en que usted es una persona responsable en cuanto a crédito se refiere. Un miembro de la familia o amigo con historial de crédito establecido podría ser elegible para ser un aval. Crédito: Un arreglo entre el que presta y el que pide prestado donde el primero presta dinero al que pide prestado, y éste acuerda pagar la deuda con un cargo de financiamiento. Tarjeta de Crédito: Un tipo de tarjeta de pago que involucra una línea de crédito rotativa otorgada al tarjetahabiente. Proporciona flexibilidad, permitiéndole pagar su factura por completo o en incrementos durante un período de tiempo. Si usted escoge no pagar por completo su factura cada mes, se le requerirá hacer por lo menos un pago mínimo y pagar cargos de financiamiento sobre el balance remanente. Las tarjetas de crédito son expedidas por bancos, uniones de crédito y algunas tiendas como almacenes de departamentos y compañías de gasolina. Línea de Crédito: También conocida como su límite de crédito. Esta es la máxima cantidad que usted puede pedir prestada utilizando su tarjeta de crédito.

15 Tarjetas de Débito/Tarjetas ATM (de Cajero Automático): Las tarjetas de débito y de ATM son tipos de tarjetas de pago que proporcionan una conveniente y segura alternativa al efectivo y los cheques. Le permiten acceso a sus cuentas de banco en cualquier lugar a través del uso de una Máquina de Cajero Automático. Cargos de Financiamiento: El cargo de financiamiento es el costo total de un préstamo en dólares y centavos. El cargo de financiamiento incluye cargos de interés, servicio y transacción, y otros cargos impuestos contra un préstamo. Período de Gracia: Un período de tiempo usualmente de 25 días durante el cual no se imponen cargos de interés por compras realizadas. Por ejemplo, si el día de corte en su tarjeta de crédito es el 1 de mayo, usted tiene hasta el 25 de mayo para pagar el balance por completo. Si lo hace, no se le cargará ningún interés. Si su pago llega después del 25 de mayo o si no paga el balance completo se le podrían imponer cargos de interés desde la fecha de compra tal y como fue registrada. Algunas cuentas no tienen período de gracia, lo que significa que el interés es cargado en compras desde el día que se hicieron, tal y como son ingresadas. Cargos de Interés: El precio pagado a un prestamista por el uso del dinero prestado. El interés es cargado como un porcentaje de su balance remanente. Este porcentaje, o tasa de interés, puede variar de tarjeta a tarjeta. Compañía de Crédito: Las instituciones que propocionan una línea de crédito a un consumidor a través de una tarjeta de crédito se llaman compañías de crédito. Estas pueden incluir bancos, uniones de crédito o asociaciones de ahorros y préstamos, y tiendas como almacenes de departamentos o compañías de gasolina. Balance Pendiente: La cantidad total de dinero que se debe a la institución financiera después de que se hace un pago. Por ejemplo, si usted tiene un balance en su tarjeta de $500, y paga $100 cuando recibe su estado de cuenta, su balance remanente es de $400. Sobre el Límite: Cuando el que pide prestado ha tenido acceso a una cantidad de dinero mayor que la disponible en su línea de crédito. Dependiendo de la compañía de crédito, al usuario se le impondrá un cargo de Sobre el Límite. Sobregirar una Cuenta /Sobregiro: Retirar más dinero de una cuenta de cheques o de ahorros del que hay disponible. Esto tiene como resultado un cargo. Tarjetas Aseguradas: Las tarjetas aseguradas son un gran primer paso para aquellos con poco o ningún historial de crédito. Este tipo de tarjeta de crédito requiere de un depósito de seguro para poder establecer una línea de crédito. Su línea de crédito será típicamente igual a la cantidad depositada. 15

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