LAS MICROFINANZAS Y LA POBREZA
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- Pedro Navarrete Valverde
- hace 8 años
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1 LAS MICROFINANZAS Y LA POBREZA Realizado por: Ana Luisa Candia Ramírez. Estudiante Escuela de Administración de la Universidad Metropolitana. Caracas, Venezuela Asesorado por: Prof. Vinicio Mora, PhD (cand.) Cómo una persona de bajos ingresos logra salir de la pobreza? Esta pregunta ha sido fundamental en gobiernos e instituciones desde hace cientos de años. Hasta el día de hoy parecen haber encontrado la respuesta en el fenómeno estructural de las microfinanzas. En los últimos años dicho fenómeno ha representado una excelente estrategia para buscar beneficios en países en vías de desarrollo, siendo la meta de las microfinanzas proporcionar servicios financieros sostenibles a personas de bajos ingresos. Resulta sumamente interesante el apoyo irrestricto que ha brindado la Organización de Naciones Unidas (ONU) a la economía informal, sosteniendo que ésta representa una herramienta invaluable para alcanzar las Metas del Milenio fijadas en el año 2000, específicamente la primera de ellas: erradicar la pobreza extrema y el hambre. Gracias a este apoyo la actividad de microcrédito tomó un rango de política mundial. Se puede decir que las microfinanzas se dividen en dos categorías: consumo del riesgo familiar, y producción e inversiones. A través de esa separación vemos cómo las microfinanzas son de doble ayuda para los pobres: protegen
2 su consumo ante la volatilidad de los ingresos y fortalecen sus actividades económicas. Promoviendo inversiones en activos, le permiten a los más pobres el acceso a servicios financieros gracias a los cuales podrán acumular bienes. Dichos servicios evitan decisiones forzadas que los empobrecerían aún más, tales como la venta de activos productivos en momentos de pequeñas crisis, colaborando así a la seguridad económica del pobre. Al aumentar todo lo antes mencionado, sube la dignidad y autoestima de quien es apoyado por microfinanzas. El sector de instituciones de microfinanzas es muy amplio. Hay ONG que buscan el desarrollo social, y hay también instituciones financieras formales (IFF) que simplemente brindan servicios financieros. Éstas dos divergen en cuanto a su razón de ser, sus enfoques, sus métodos, etc. Pero contrario a lo que se cree generalmente, las microfinanzas no necesariamente proporcionan servicios financieros a los más pobres, pues los microempresarios son un conjunto muy heterogéneo de empresas de todo tipo, es por ello que para que las políticas de ayuda a los más pobres deben hacer estudios más profundos. Está comprobado incluso que pocas instituciones de microfinanzas llegan a aquellos con menos recursos. Esto se le atribuye a que ese sector de la población no posee bienes que sirvan como garantías.
3 He allí uno de los dilemas de este tema tan controversial. Las ONG, al utilizar la garantía de grupos solidarios, lograr llegar a los más pobres, siendo fieles con su misión de erradicar la pobreza. Con esto observamos que quizás exista una relación entre la profundad del alcance y el tipo de institución que preste el servicio. Por otro lado, se sabe que los bancos llegan a muchísimos más clientes que las ONG, y que en algunos casos sus clientes son de menores recursos que los de las ONG. Esto contrasta con lo mencionado anteriormente, e imposibilita establecer una relación directa alcance/tipo de institución. Para encontrar la verdadera solución es crucial llegar a la respuesta real de por qué los más pobres no siempre tienen acceso al microcrédito. Para ello es indispensable un sistema financiero competitivo y sostenible, con ofertas de pequeña escala. También es necesario combinar una focalización amplia con una estrecha, teniendo un alcance sostenible en gran escala y mejorando el acceso de los más pobres a los servicios de microcréditos, pues muchas veces las personas de menos recursos se encuentran en zonas rurales, donde es mucho más difícil que una institución de microfinanzas se establezca. Para solucionar esto se proponen alianzas con organizaciones locales. Muchos plantean la necesidad de subsidios para organizaciones que brinden estos servicios, algo que no en todos los casos se amerita. En ciertos proyectos piloto son de gran ayuda, pero no indispensables.
4 Otra correlación interesante en este ámbito es que son compatibles la sostenibilidad financiera y la atención a una gran cantidad de pobres. El dar créditos sin muchas garantías a microempresarios no representa un riesgo tan alto como se creía hace algunos años. Generalmente se toma como indicador del efecto de las microfinanzas a los cambios en los ingresos de los clientes. Sin embargo, éste no es siempre el propósito primordial del crédito, sino la mejora de su administración financiera. El mejor ejemplo de cómo las microfinanzas ayudan a salir de la pobreza es el éxito del tan conocido Banco Grameen de Bangladesh. En él los prestatarios han desarrollado una cultura propia: monitorea el uso que se le da al dinero que prestan, hace que los hijos de los clientes vayan al colegio de manera obligatoria y mantengan la higiene. Siendo coherentes con su leitmotif, una institución que busca erradicar la pobreza debe darle seguimiento al dinero que otorga. Esta excelente iniciativa se ganó Premio Nobel de la Paz de 2006, "por sus esfuerzos para crear desarrollo económico y social desde abajo". Con el estudio realizado se concluye que las microfinanzas no tienen como fin último aliviar la pobreza per se. El hecho de comprar una casa nueva gracias a un microcrédito no ayudará a las familias a aumentar su ingreso
5 futuro ni a salir de la pobreza. Simplemente representará una herramienta para que el espíritu emprendedor de quien pida el crédito pueda surgir. Para ello es necesario crear una cultura alrededor del crédito, tomando como ejemplo el éxito del Banco Grameen en Bangladesh, y así formar un engranaje completo que fomente la educación, la salud y el trabajo rentable para lograr salir de la pobreza.
6 REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS Gulli, H. (1999). Microfinanzas y Pobreza: Son Validas Las Ideas Preconcebidas. Washington: Banco Interamericano de Desarrollo. Rivera, J. y Caro, J. (2009). Las Microfinanzas y los Microseguros en AmericaLatina y el Caribe: situación y perspectivas. Colombia: ComunIICA. Benito, M. (2010). Las microfinanzas son la herramienta básica para luchar contra la pobreza. [En línea] Documento recuperado en:
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