Taller sobre CLÁUSULAS SUELO abusivas en préstamos hipotecarios

Transcripción

1 Taller sobre CLÁUSULAS SUELO abusivas en préstamos hipotecarios Herramientas al alcance del consumidor para ejercer sus derechos y reclamar CONTACTA CON NOSOTR@S IU Ronda Calle Naranja,

2 Qué es una cláusula suelo? Se define por el porcentaje mínimo aplicable a cuotas de préstamo hipotecario. Límite inferior por debajo del cual las fluctuaciones a la baja de un interés variable no son aplicados al préstamo. Implica no beneficiarse de la bajada de un interés variable. Por ejemplo el Euribor.

3 Qué es una cláusula techo? Se define por el porcentaje máximo aplicable a cuotas de préstamo hipotecario. Límite superior por encima del cual las fluctuaciones al alza de un interés variable no son aplicados al préstamo. Implica no ser perjudicado de la subida de un interés variable. Por ejemplo el Euribor.

4 Qué es una cláusula abusiva? Es una cláusula que solo refleja la voluntad del empresario (banco), limita los derechos de los consumidores, existe falta de reciprocidad, imponga una desproporción para cumplir el contrato por una de las partes (consumidor), etc.

5 Qué es una cláusula abusiva? Las que incluyan cláusulas automáticas. Ya que impide que el consumidor decida si prorroga. También es abusiva aquella cláusula que se redacta y se interpreta favoreciendo al empresario (Banco).

6 Qué es una cláusula abusiva? Son aquellas que están predispuestas por una parte (Banco) con predisposición, imposición y habitualidad, en los contratos con condiciones generales en el caso de los Préstamos con Garantías Hipotecarias.

7 Medidas de Protección Las cláusulas que no vengan en el contrato se entenderán por no puestas. Las cláusulas deben ser conocidas por las personas. Un conocimiento real y efectivo de las cláusulas. El banco está obligado a entregar OFERTA VINCULANTE a la hipoteca.

8 Medidas de Protección Cuando no hay transparencia ni facilidad para calcular el interés de los préstamos. Puede incurrir en ilegalidad. El banco está obligado a entregar OFERTA VINCULANTE a la hipoteca. En caso contrario existe un modelo de reclamación por no haberlo recibido.

9 Cláusulas Abusivas Las cláusulas abusivas son NULAS DE PLENO DERECHO. Pero las cláusulas suelo no están declaradas abusivas de por sí, sólo en algunos casos: -> Las no negociadas individualmente, las que van en contra de la buena fe y las que provoque desequilibrio en contra del consumidor.

10 Cláusulas Suelo Abusivas Una CLÁUSULA SUELO es abusiva en los casos en los que hay un desequilibrio entre la cláusula techo y suelo. Es decir, que son ambas excesivamente altas. Por no ser realista que un techo muy elevado suponga beneficio alguno para el consumidor y un suelo muy elevado sí que supone un perjuicio para el consumidor.

11 Cláusulas Suelo Abusivas Es abusiva aquella cláusula que crea un compromiso al consumidor, una vinculación, que no tiene en cuenta que el empresario no cumpla sus compromisos. Es decir, si sólo es exigible cumplir lo establecido a una parte (consumidor), estamos ante un contrato o cláusula abusiva (por ejemplo que a pesar de no cumplir fechas de entrega, etc., no haya consecuencias negativas para el empresario o positivas para el consumidor).

12 Cláusulas Suelo Abusivas Es abusivo que sea el empresario quien decida si se cumple o no el contrato. No se puede, con ninguna cláusula, LIMITAR LOS DERECHOS DEL CONSUMIDOR. Es abusivo que se establezca un redondeo al alza.

13 Cláusulas Suelo Abusivas Es abusivo, imponer plazos, limitar el derecho a poner fin a un contrato (si no se está cumpliendo por una de las partes, por ejemplo). Es abusivo imponer gastos de documentación, etc., para que los pague el consumidor, cuando deben ser gastos del empresario. Como tributos o suministros que le correspondan. Es abusivo si se propone como mediador un Ente de Arbitraje diferente al oficial, es decir, diferente al Arbitraje de Consumo.

14 Quién puede determinar que una cláusula sea abusiva? Es un juez/a el que determina si una cláusula es abusiva. Teniendo en cuenta el contrato en su totalidad.

15 Consecuencias de tener una cláusula abusiva Nulidad de la cláusula. A menos que afecten esas cláusulas abusivas de una forma muy notable al contrato (contrato nulo). Si se considera nula, se entenderá por no puesta. Si una cláusula es considerada abusiva, pero puede haber otra interpretación, se entenderá que esa interpretación es la que vale, y no la interpretación que induce a abuso.

16 Procedimiento para reclamar una cláusula suelo 1. Reclamar en el banco (servicio de atención al cliente-consumidor). Por escrito entregando 1 escrito y una copia del mismo que sea sellada para que la conserve el reclamante. Pedir en el escrito que eliminen esa cláusula abusiva. El resultado será que habrá entidades que accedan a quitar la cláusula y entidades que no (la mayoría).

17 Procedimiento para reclamar una cláusula suelo Se puede usar la HOJA DE RECLAMACIONES DE LA JUNTA DE ANDALUCÍA. DOCUMENTO OFICIAL A DISPOSICIÓN DE LOS CONSUMIDORES EN CUALQUIER ESTABLECIMIENTO. O el escrito modelo de la PAH y otras organizaciones.

18 Procedimiento para reclamar una cláusula suelo 2. Si la respuesta no es satisfactoria o no hay respuesta. Elevar reclamación al BANCO DE ESPAÑA. Adjuntando escrito de reclamación y respuesta del banco a la reclamación hecha previamente. Las RESOLUCIONES del Banco de España no son vinculantes. Pero sí muy necesarias para denuncia posterior en los juzgados.

19 Procedimiento para reclamar una cláusula suelo 3. Si la entidad no accede a lo estipulado en la Resolución del Banco de España, hay que acudir a los juzgados. El JUEZ O JUEZA decidirán si la cláusula es abusiva o no.

20 HERRAMIENTAS PARA RECLAMAR OFICINA EN DEFENSA DE LA VIVIENDA DE LA CONSEJERÍA DE VIVIENDA DE LA JUNTA DE ANDALUCÍA

21 OFICINA EN DEFENSA DE LA VIVIENDA DE LA JUNTA DE ANDALUCÍA Prevención: El Programa ofrece información y asesoramiento a los ciudadanos que se encuentren en la situación previa a la contratación de una hipoteca. Esta labor se desarrollará en colaboración con los Servicios de Consumo de la Consejería de Administración Local y Relaciones Institucionales. También contará con el apoyo de organizaciones de consumidores y usuarios y, previa suscripción del convenio correspondiente, con el de las Oficinas Municipales de Información al Consumidor.

22 OFICINA EN DEFENSA DE LA VIVIENDA DE LA JUNTA DE ANDALUCÍA Intermediación: A partir del principio jurídico pro consumidor, la Consejería de Fomento y Vivienda intermedia con las entidades financieras en defensa de los ciudadanos que sufran endeudamiento sobrevenido a partir de la pédida de su empleo, asesorándolos para garantizar las mejores condiciones posibles para la negociación o liquidación de la deuda contraída.

23 OFICINA EN DEFENSA DE LA VIVIENDA DE LA JUNTA DE ANDALUCÍA Protección: Este servicio se dirige a las personas o familias a las que la pérdida de su domicilio habitual, como consecuencia de una ejecución hipotecaria o por morosidad del pago del alquiler con causas objetivas y justificadas, sitúe en grave riesgo de exclusión social, entendiéndose por ello, en sus diversos grados y situaciones, la ausencia o insuficiencia de los recursos y medios económicos necesarios para el desarrollo de un proyecto de vida normalizado, que le imposibilita o limita el ejercicio de los derechos sociales.

24 Otras herramientas donde acudir o reclamar PLATAFORMA DE AFECTADOS POR LA HIPOTECA. PAH. En Ronda 15-m OMIC de Ronda. Oficina Municipal de Información al Consumidor. Consumo Responde. Junta de Andalucía. Cruz Roja.

25 Cómo luchar contra los abusos de los poderosos? Organización: Es fundamental que la sociedad civil se organice contra los abusos en asociación de consumidores, plataformas ciudadanas, partidos políticos que defiendan los intereses de la mayoría social. Movilización: Acciones como Manifestaciones, Publicidad Negativa, etc., son muy importantes.

26 CONCENTRACIÓN POR LA ELIMINACIÓN DE LAS CLÁUSULAS SUELO Y CONTRA LA USURA DE LA BANCA EL PRÓXIMO MIÉRCOLES 24 DE JULIO A LAS 8,30 DE LA MAÑANA LOS AFECTADOS Y AFECTADAS POR LAS CLÁUSULAS SUELO OS CONVOCAN A UNA CONCENTRACIÓN EN EL INICIO DE LA CALLE LA BOLA, JUNTO A CALLE VIRGEN DE LA PAZ ACÚDE Y DIFUNDE

27 MUCHAS GRACIAS POR SU ATENCIÓN! IU Ronda os anima a la lucha contra los privilegios de la banca y por la defensa de los derechos de la mayoría social. IU Ronda, Calle