Manual para Prevención de Ejecución Hipotecaria

Transcripción

1 The New York Mortgage Coalition Manual para Prevención de Ejecución Hipotecaria Estamos preocupados que podemos perder nuestra casa Necesitamos ayuda pero no sabemos cómo empezar.

2 Veamos que hay en nymc.org Realidad 1: Si usted llama a NYMC, un consejero capacitado lo escuchará y discutirá Realidad 2: sus opciones Encuestas demuestran que hay un 200% de probabilidad de que usted pueda obtener una modificación de hipoteca si trabaja con un consejero Los consejeros de New York Mortgage Coalition pueden ayudarle a comprender que puede hacer cuando tiene dificultades para pagar su hipoteca. Y esta ayuda es gratis! New York Mortgage Coalition 2 3

3 Cuándo se debe pedir ayuda? SI usted tiene una hipoteca y cree que podría atrasarse en sus pagos o ya está atrasado debido a dificultades como pérdida de trabajo, enfermedad, o un aumento en los pagos de hipoteca, debe buscar ayuda de un consejero. Es mejor pedir ayuda antes. Mientras más antes pida ayuda, usted tendrá más opciones. Mientras más atrasado esté en sus pagos, será más difícil para usted el salir de sus problemas. Los propietarios de Co-op deben buscar ayuda antes que otros propietarios. Si poseen una unidad de Co-op y tienen dificultad de pagar su hipoteca deben pedir ayuda de un consejero inmediatamente. Ejecución hipotecaria de Co-ops no se controla a través de la corte al igual que otras ejecuciones hipotecarias porque Co-ops no son bienes raíces. El proceso de ejecución hipotecaria de Co-ops es más rápido que otros tipos de ejecución hipotecaria y los propietarios deben afrontar la situación muy rápidamente. Yo no estoy atrasada en mis pagos, pero acabo de perder mi trabajo. Estoy llamando a NYMC. Mejor llamo a NYMC enseguida! New York Mortgage Coalition 4 5

4 Lo que NYMC hace Aquí está lo que debe saber: Los consejeros de New York Mortgage Coalition pueden ser parte de su equipo y pueden indicarle las mejores estrategias para su futuro bienestar financiero. Información y Divulgación En nuestros seminarios usted aprenderá temas importantes tales como modificaciones de préstamo, programas de Gobierno y como evitar estafas. Consejería de uno a uno Los consejeros expertos de prevención de NYMC le asistirán de la siguiente manera: Analizando su crédito personal y su situación financiera Ayudándole a solicitar una modificación de préstamo Negociando con su prestamista/ Administrador de prestamos Procurando información acerca de los programas disponibles Hablemos acerca de la modificación de préstamos Echemos un vistazo a su situación financiera. New York Mortgage Coalition 6 7

5 Cuáles son mis opciones si quiero quedarme en mi casa? Reintegro: La forma más fácil de curar delincuencia es pagar al administrador de hipotecas todo lo que debe. Esto incluye todos los pagos atrasados, la penalidad asociada con la delincuencia y otros gastos de administración debido a su atraso. Plan de Repago: Esto es un acuerdo por escrito entre usted y los administradores de su préstamo para ayudarle a hacer los pagos perdidos. Estos acuerdos generalmente requieren pagos mayores que la cantidad regular de su pago mensual de hipoteca durante un corto periodo de tiempo, hasta que el préstamo se ponga al día. Estamos atrasados en nuestros pagos, I don t pero want no to queremos lose my home, perder but I nuestra can t get up casa. to date on my payments. Modificación: Esto implica cambiar uno o varios términos de una hipoteca. Las modificaciones pueden reducir la tasa de interés, cambiar el programa de hipoteca, (por ejemplo de una tasa ajustable a tasa fija) o ampliar el plazo de la hipoteca. Me alegro de que vino donde nosotros pronto. Well, there Usted are tiene a few varias directions opciones. you could go in. Indulgencia por incumplimiento (Forbearance en inglés): Su administrador de préstamos le permite realizar pagos más bajos o ningún pago por un tiempo corto (normalmente de 3 a 6 meses). Los pagos posteriores deben ser superiores a los pagos de hipoteca mensual original hasta que el préstamo esté actualizado nuevamente. Refinanciar: Esto no es normalmente una opción se ha tenido cualquier retraso en los pagos en los últimos 12 meses. Sin embargo, si usted está al día esto podría ser una opción. Muchos bancos tienen requerimientos estrictos de valor líquido de la propiedad, es por eso que debe hablar con su consejero de vivienda acerca de su caso concreto. Bancarrota/Quiebra: Esta opción puede ayudarle a salvar su casa de ejecución hipotecaria si han fracasado todas las demás opciones. Usted debe consultar con un abogado de bancarrota. Asesoramiento jurídico siempre se recomienda antes de presentación. New York Mortgage Coalition 8 9

6 Qué sucede si no puedo afrontar los pagos o si realmente no deseo conservar mi casa? Escritura en lugar de ejecución hipotecaria: Esta opción que requiere permiso del administrador de su préstamo, significa que usted entrega el título de su casa al administrador de préstamo. Esto puede ahorrar tiempo y dinero al administrador de préstamos. Este es el último recurso para los administradores de préstamos y no lo con-sideran a menos que la propiedad ha estado en el mercado durante algún tiempo sin ninguna oferta aceptable. Venta Corta: En este caso, usted puede pedir permiso al administrador de préstamos para vender su casa por menos de la cantidad que debe. Si el administrador está de acuerdo, un agente de bienes raíces puede ayudarle a tratar de vender su casa por el valor actual del mercado. Usted ahorra el tiempo y el costo de una ejecución hipotecaria al administrador de préstamos por encontrar a alguien que quiera comprar su casa. Un abogado de bienes raíces con experiencia en venta corta debería ser parte de su equipo en esta negociación. Lo que podemos hacer: Ayudarle a evitar estafas Ayudarle a comprender cada fase del proceso precedente y actual de una ejecución hipotecaria, incluyendo la conferencia de acuerdo de la corte establecida por la ley. Podemos ayudarle. Negociar con su prestamista y el administrador de préstamos y con su permiso, enviar una solicitud a su administrador de préstamos y/u otro profesional en la industria de vivienda con respecto a su hipoteca y ejecución hipotecaria. Ayudarle a realizar un seguimiento de los cambios en su archivo y mantener contacto con su Prestamista/ Administrador de préstamos. Considerando otras alternativas si no puede modificar su hipoteca Proporcionando referencias para asistencia legal y fiscal En Venta Ayudarle a comprender su situación y las opciones disponibles para usted Ayudarle a desarrollar un presupuesto para establecer prioridades de sus deudas y gastos New York Mortgage Coalition 10 11

7 Lo que no podemos hacer: Que es lo que debe buscar Recuerde que viniendo pronto, en cuanto comience a tener dificultades es más fácil para nosotros trabajar en su nombre Obligar a cualquier persona a cambiar los términos de su hipoteca o tomar otra acción pedida Darle el dinero que usted necesita para pagar su hipoteca Garantizar resultados Decidir lo que usted debería hacer... pero hay también limitaciones a lo que podemos hacer para ayudar. Si usted está atrasado en sus pagos de hipoteca, comenzará a recibir avisos de su banco. Asegúrese de recoger y abrir toda su correspondencia. Aviso de 90 días antes de la ejecución hipotecaria: Es una carta de su banco notificándole de que tiene por lo menos 90 días antes de que su administrador de préstamo inicie acciones legales y emita una orden de comparecer y denuncia. Carta de aceleración: Una carta de su banco que le notificará que su préstamo total debe ser pagado no solo la cantidad atrasada. Citación y Denuncia: Cuando su banco inicia un caso de ejecución hipotecaria, a usted ya se le sirvió una orden para comparecer y denuncia. Usted tiene derecho a responder a la denuncia que se le sirvió. Si usted no presenta una respuesta a la denuncia, el juez puede introducir un juicio de rebeldía contra usted por no haberse presentado. Ya no puede recibir notificaciones de la Corte y su casa puede ir a subasta sin su conocimiento. Dar asesoramiento legal o fiscal New York Mortgage Coalition 12 13

8 Evite estafas Desarrolle un presupuesto de crisis Mantenga contacto con su administrador de préstamos Hable con un profesional de confianza. Las agencias de consejería de New York Mortgage Coalition son Aprobadas por HUD y sus consejeros son profesionales certificados Cuidado con honorarios adelantados No haga pagos de hipoteca a nadie que no sea su prestamista de hipoteca Cuidado con personas que pidan que les transfiera su título de propiedad Cuidado con empresas que garantizan el éxito. Nadie puede prometer una modificación SI usted se encuentra en crisis financiera, probablemente será necesario crear un presupuesto de crisis. Este es un presupuesto que se centra únicamente en los gastos que son esenciales para mantener un medio ambiente sano para usted y su familia. Alimentos Vivienda Necesidades médicas Transportación Mientras la mayoría de familias tienen numerosos gastos fuera de estos esenciales, un presupuesto en crisis se centra en satisfacer las necesidades primero. Gastos como cable, internet, comer fuera y otros gastos que no son indispensables tal vez deben eliminarse. Hmmm, honorarios adelantados. No me sabe bien. New York Mortgage Coalition 14 15

9 Recoja y documente Glosario Esta página es una lista de control. Úsela para realizar un seguimiento de los documentos que tiene y los que usted todavía necesite. Usted necesitará lo siguiente: Talonarios u otra prueba de ingresos Información acerca de su primera hipoteca Información sobre cualquier segunda hipoteca o línea de crédito en su casa Balances de cuenta y pagos mensuales mínimos de todas sus tarjetas de crédito Balances de cuenta y pagos mensuales de todas las otras deudas Su más reciente declaración de impuestos Información sobre su cuenta de ahorros y otros activos Carta de dificultades financieras explicando por qué tiene problemas para pagar su hipoteca Answer (inglés) = Respuesta: Respuesta del prestatario a la queja presentada por el administrador de préstamos. Incluye la ejecución de hipoteca y cualquier contrademanda. Puede presentarse pro se (sin abogado), o a través del abogado del prestatario. Arrears (inglés) = Mora: El monto total que el prestatario debe al prestamista, incluyendo incumplimiento de pagos, gastos adicionales y gastos finales. Auction (inglés) = Subasta: Una venta pública de propiedades adjudicadas. Complaint (inglés) = Denuncia: Aviso escrito del prestamista al prestatario indicando que se ha impuesto una demanda de ejecución hipotecaria, incluyendo los motivos de la ejecución. Counterclaims (inglés) = Contrademanda: El prestatario puede incluir contrademandas en su respuesta a la queja, alegando violaciones de la ley por parte del prestamista que reducen el monto adeudado. Default (inglés) = Incumplimiento: Fracaso de responder a la queja del prestamista resulta en incumplimiento (moroso en rebeldía), lo que significa que el prestamista automáticamente prevalece en el caso de ejecución hipotecaria. Futuros avisos no necesitan ser enviados al prestatario mientras el caso procede. Gracias por mirar mi documentación. Bien, creo que ya he reunido toda la documentación que necesito. Excelente, veamos lo que usted tiene. New York Mortgage Coalition 16 17

10 Glossary Contacte NYMC si usted necesita asistencia Deficiency (inglés) = Deficiencia: Un déficit entre el monto planeado por la venta de una propiedad adjudicada en subasta y la cantidad adeudada al prestamista y otros poseedores de gravámenes. Si el producto de la venta no cubre las deudas, el déficit se llama una deficiencia. Delinquent (inglés) = Moroso: Un prestatario es delincuente cuando se ha retrasado en los pagos (por lo general de 2 a 3 meses) pero aun no es moroso en rebeldía. Foreclosure (inglés) = Ejecución hipotecaria: Cuando un prestamista vende una propiedad a la fuerza para recaudar el préstamo de hipoteca. Los administradores de préstamos pueden ser su prestamista original o su préstamo puede ser servido por otra entidad. Settlement (inglés): = Solución de pago: Un acuerdo negociado entre el prestamista y el prestatario que resuelve un caso de ejecución hipotecaria fuera de la corte. Summons (inglés) = Citación judicial: Un documento legal archivado servido por el demandante (administrador de préstamos) junto con una denuncia, obligando a la parte demandada (el prestatario) que responda a la queja dentro de un plazo especificado o comparecer ante un tribunal en una fecha especificada.. Judgment of Foreclosure and Sale (inglés) = Sentencia de ejecución hipotecaria y venta: Orden judicial del juez confirmando la cantidad que el prestatario debe al prestamista y concede al prestamista el derecho de vender la propiedad. Vamos a encontrar la mejor solución para usted. Creado en conjunción con: Este manual es apoyado por: Loan Servicer (inglés) = Administrador de préstamos: La institución financiera que administra sus préstamos y colecta sus pagos de préstamo. art home a r t h o m e. o r g Financiado por Leveraging Investments in Creativity (LINC), quien recibe fondos de Ford Foundation. New York Mortgage Coalition 18 19

11 New York Mortgage Coalition 50 Broad Street, Suite 1125, New York, NY nymc.org Contacte los siguientes miembros de New York Mortgage Coalition que trabajan en su comunidad NY Metro Area AAFE Community Development Fund 111 Division Street, New York, NY AAFECDF.org Chinese, Korean and Spanish Language Access Harlem & The Bronx Harlem Congregations for Community Improvement 2854 Frederick Douglass Blvd., New York, NY hcci.org Spanish Language Access Dutchess, North Bronx, Orange, Putnam, Rockland, & Westchester Housing Action Council 55 South Broadway, 2nd Floor, Tarrytown, NY housingactioncouncil.org Spanish Language Access Brooklyn (South & West) Neighbors Helping Neighbors An affiliate of Fifth Avenue Committee 621 DeGraw Street Brooklyn, NY AAFE Community Development Fund th Street, 2nd Floor, Brooklyn, NY AAFECDF.org Chinese, Korean, and Spanish Language Access Brooklyn (South & Central) Pratt Area Community Council 1224 Bedford Avenue, Brooklyn, NY prattarea.org Brooklyn (North & East) Cypress Hills Local Development Corporation 3214 Fulton Street, Brooklyn, NY cypresshills.org Spanish Language Access Queens AAFE Community Development Fund th Avenue, Flushing, Queens, NY AAFECDF.org Chinese, Korean, and Spanish Language Access Chhaya CDC th Street, 2nd Floor, Jackson Heights, Queens, NY chhayacdc.org Bangla, Nepali, Hindi/Urdu Language Access Nassau and Suffolk Long Island Housing Partnership 180 Oser Avenue, Suite 800, Hauppauge, NY lihp.org Spanish Language Access Staten Island Northfield Community LDC 160 Heberton Avenue, Staten Island, NY portrichmond.net/nldc art home a r t h o m e. o r g