Innovaciones en Microfinanzas Rurales Banco Solidario. Banco Solidario. Innovaciones en Microfinanzas Rurales. Ecuador 2007 FORDFOUNDATION

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1 Innovaciones en Microfinanzas Rurales Innovaciones en Microfinanzas Rurales Ecuador 2007 FORDFOUNDATION 1

2 Este documento fue elaborado para la Ruta de Aprendizaje Innovaciones en Microfinanzas en América Latina. Las Rutas integran, como parte de su metodología, la sistematización de casos exitosos en el tema en que se centrará el aprendizaje. Son elaboradas de forma participativa con los protagonistas de las experiencias, talentos locales, quienes han sido sus gestores y conocen a fondo como surge la iniciativa, como se implementa, los factores que operan positiva y negativamente y los resultados en distintos ámbitos. La sistematización en el marco de las Rutas de Aprendizaje apunta a desarrollar un proceso de reflexión crítica a partir de las experiencias y prácticas de desarrollo rural, para extraer de ellas lecciones aprendidas, elementos claves en su desarrollo y recomendaciones a ser aplicadas en casos similares, que son luego transmitidas por sus propios protagonistas en un programa de actividades pedagógicas y de intercambio cara a cara que se desarrollan durante la Ruta, como itinerario de viaje.

3 Programa Regional Rutas de Aprendizaje QUÉ PASA SI? familias ecuatorianas, que viven de la microempresa y el autoempleo, dejan de depender del crédito de la usura y pueden acceder a productos financieros integrales en condiciones justas. Entendemos que, el potencial de crecimiento del país, no está en concentrar los esfuerzos en las élites, sino en movilizar hacia la producción a este sector que tiene voluntad pero no oportunidades. Se integra a este segmento, en el aparato productivo del país, que genera el 65% del total del empleo privado y que se calcula que aporta con alrededor del 15% del PIB y da sustento a alrededor de 5 millones de personas (4 por hogar) INTERMEDIACIÓN FINANCIERA NO CONVENCIONAL 1 ANTECEDENTES: 1.1 FILOSOFÍA INSTITUCIONAL: VISIÓN Ser líderes en el negocio financiero, con misión social MISIÓN Somos una organización ecuatoriana, enfocada a reducir la pobreza, a través de satisfacer las necesidades de los segmentos de mercado que enfrentan barreras para acceder al sistema financiero tradicional, con productos y servicios financieros de calidad e innovadores, que generen lealtad de nuestros clientes. Retribuimos, con rentabilidad financiera y social, la confianza de nuestros depositantes, inversionistas, accionistas y colaboradores, a través de la gestión competitiva de un equipo humano calificado y alegre, que hace de esta misión parte de su misión de vida. 2

4 Innovaciones en Microfinanzas Rurales 1.2 NICHO DE MERCADO: Más del 60% de la población económicamente activa del Ecuador, conformada por personas naturales y jurídicas que, con su trabajo productivo contribuyen al desarrollo del país, pero se encuentran en segmentos socioeconómicos con dificultad de acceso al sistema financiero tradicional. Están agrupados en los segmentos de microempresa urbana, microempresa rural y pequeña empresa. 1.3 CARTERA DE PRODUCTOS: 1.4 PRODUCTOS FINANCIEROS: Préstamos individuales: préstamos para microempresa para los sectores urbanos. Olla de Oro : un crédito inmediato garantizado por joyas de oro. Crédito para el sector Rural: préstamos para microempresa ajustados a las necesidades de los sectores rurales Ahorro, Cuentas Corrientes y Depósitos a plazo. 1.5 RED DE ATENCIÓN: Oficinas Propias: 35 (23 Agencias y Sucursales, 12 Ventanillas de Extensión) Ubicación: Quito (8), Guayaquil (17), Ambato (2), Riobamba (1), Cayambe (1), Otavalo (1), Ibarra (1), Cuenca (1), Manta (1), Portoviejo (1) Esmeraldas (1) Servipagos: 60 oficinas a nivel nacional 3

5 Programa Regional Rutas de Aprendizaje 1.6 RENTABILIDAD FINANCIERA: ACTIVOS DEL NEGOCIO ( Real Sep-07) Porcentajes 76.80% 80.00% 70.00% 60.00% 50.00% 40.00% 30.00% 20.00% 10.00% 0.00% % 2.55% Inversiones y Fondos Interbancarios Depósitos en Bcos e Inst. Fin. Exterior 9.65% 8.08% Otros Activos Productivos * Cart. Vigente 6.97% Cart. Vencida y Contaminada Provisiones Cartera -4.04% Estructura de la cartera (comparativo miles de dólares) 4

6 Innovaciones en Microfinanzas Rurales CARTERA VENCIDA % PASIVOS CON COSTO ($ miles) PATRIMONIO ($ miles) 5

7 Programa Regional Rutas de Aprendizaje ACCIONISTAS INVERSIONISTAS Y ALIADOS INTERNACIONALES 6

8 Innovaciones en Microfinanzas Rurales 1.7 RENTABILIDAD SOCIAL: La mitad de los beneficiarios del PSFRSN, considera que el crédito ha contribuido positivamente a su economía familiar. Existen, además, indicios de impacto positivo del crédito, en el ingreso y activos del hogar. La gran mayoría de beneficiarios, ha destinado el crédito a sus actividades productivas (82%). El 10%, lo destinó a gastos corrientes o emergentes del hogar y, un grupo menor, (especialmente clientes recientes del BS) lo han destinado a vivienda (7%). Los principales rubros de gasto en los negocios, son la compra de insumos y mercadería para venta, gastos generales de operación y compra de activos. La quinta parte de los prestatarios, usó el crédito para la compra de animales y, el 4%, para la compra de tierras. Activos productivos: Las compras de vehículos y ganado vacuno, están positivamente asociadas a la participación en el programa de crédito. Desarrollo empresarial: Una proporción importante de los clientes, perciben cambios importantes en el funcionamiento de su negocio: mejoramiento de la calidad de productos y servicios (63%), ampliación de la clientela (50%) y diversificación de lugares de venta (40%). 1.8 HECHOS RELEVANTES, AÑO 2006: Fortalecimiento de patrimonio: en Octubre del 2006, se concluyó el proceso de capitalización, con un incremento del capital suscrito de USD $12 millones Esto significó un cambio en la estructura accionaria, quedando UNIBANCO como el principal accionista de banco solidario, las dos instituciones mantendrán operaciones separadas. El incremento de capital, contribuyó a mejorar el indicador de solvencia y suficiencia de capital, el mismo que, al mes de diciembre del 2006, culminó con el 11.10%, frente al 9,52% observado en diciembre del Alianzas: se superó el piloto de envíos de transferencias desde EEUU, a través de la alianza entre y CITIGROUP. El piloto inició con 4 oficinas y, al cierre del año, participan 33 oficinas. Líneas de crédito con organismos internacionales: durante el año 2006, los préstamos de organismos internacionales han seguido con una evolución positiva, pues estas instituciones siguen confiando en el banco, renovando su capital e incrementando el mismo. En el 2006, se incrementaron estas captaciones en USD $12,2 millones, lo que representa un crecimiento anual del 23%, los mismos que se encuentran a un plazo promedio ponderado de días. Nuevos inversionistas internacionales: ASN-NOVIB Fonds, a través de Triple Jump Fund Management; Global Commercial Microfinance Consortium, administrado por el Deutsche Bank Microfinance Funds; Fondo Para Emergencias De Liquidez, ELF; a través de Symbiotics, el banco recibió financiamiento de Dual Return Fund y Finethic Microfinance Fund. Actuales inversionistas y/o aliados estratégicos incrementan sus inversiones y apoyos: OIKOCREDIT, Dexia Micro-Credit Fund (Sub-Fund Blueorchard Debt), Blueorchard Loans For Development S.A., Calvert Foundation, Accion International. Calificación: mantiene su calificación de riesgos en A, con PCR y ECUABILITY. Sostenibilidad: con el apoyo de Triodos Bank y Global Reporting Initiative (GRI), junto a seis bancos líderes en microfinanzas en Asia, África y Latinoamérica, elaboró su primera memoria de Sostenibilidad En la actualidad, evalúa el cumplimiento de los indicadores, para la que sería la tercera memoria de Sostenibilidad, a entregarse en el primer trimestre del 2008 (ver página de internet) 7

9 Programa Regional Rutas de Aprendizaje Participación en eventos internacionales: el Deutsche Bank Microfinance Funds realizó, del 13 al 15 de septiembre del 2006, en Quito-Ecuador, el IX Foro Interamericano de la Microempresa, donde el participó como patrocinador y organizador del evento. Asistieron cientos de organizaciones representantes de las microfinanzas, a nivel mundial. Además, el banco fue invitado a participar en la iniciativa creando oportunidades para la mayoría, organizada por el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), efectuada del 11 al 14 de junio del 2006 en Washington El evento, además de conferencias, contó con una feria tecnológica donde expuso sus productos y servicios, orientados a atender a poblaciones de bajos ingresos, permitiendo alcanzar altos niveles de eficiencia, ser más productivo y reducir costos. Publicaciones en prensa internacional e internet: Center For International Private Enterprise, Washington, Agosto 18, 2006; Believe In The Poor: The Future Of Microfinance ; org; Micronoticias Accion International; CGAP: 8

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