Mejorando el acceso de las mujeres a servicios financieros

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1 Mejorando el acceso de las mujeres a servicios financieros Carolina Trivelli Instituto de Estudios Peruanos- IEP Agosto 2007 El Proyecto de Desarrollo del Corredor Puno-Cusco, en adelante Proyecto Corredor, es una iniciativa del Estado peruano para promover el desarrollo de pobladores rurales y pobladores rurales pobres en la sierra sur del país. La intervención fue concebida para un periodo de seis años con un costo total de 30.8 millones de dólares americanos. De este monto, 18.9 millones se obtuvieron a través de endeudamiento externo con el FIDA, Fondo Internacional de Desarrollo Agrícola (IFAD, International Fund for Agricultural Development); 4.9 millones provinieron del sector público peruano; y los 7 millones restantes, de beneficiarios a través de fondos de contrapartes. Hasta mediados de 2007 el Proyecto Corredor fue ejecutado, por FONCODES, el fondo nacional para la inversión social, pues cerró como parte del proceso de la reforma del estado. Hoy, el Proyecto Corredor ha sido transferido al Ministerio de Agricultura. El Proyecto Corredor se basa en el concepto del corredor económico, que articula sus actividades a vínculos ya existentes en el corredor. Se trata, en este caso, de una gran vía que une Puno con Urubamba y que pasa cerca a Cusco y al Valle Sagrado de los Incas para bajar por la cuenca amazónica. A lo largo de esta vía, encontramos una serie de grandes y pequeños poblados; zonas, alrededor de montañas y mesetas, de agricultores comerciales y campesinos (la mayoría indígenas) de pequeña escala y semi comerciales. El proyecto buscaba fortalecer, entonces, las relaciones comerciales entre estas poblaciones. Opera, en 141 distritos; lo que representa el 40% del departamento de Puno y más del 30% de Cusco. En la etapa de formulación del proyecto, las provincias influenciadas eran consideradas muy pobres según los indicadores de necesidades insatisfechas. Estos dos departamentos (Cusco y Puno) se encuentran entre los 5 más pobres de la sierra sur, la región más pobre del Perú 1. Las áreas rurales son, por lo general, ocupadas por agricultores indígenas quechua hablantes (o aymara) que viven en comunidades campesinas. La población objetivo incluía a pequeños empresarios, familias semi-comercializadas con cultivos y ganado en los valles aledaños; y a comuneros. La Área cubierta por el Proyecto de Desarrollo del Corredor Puno-Cusco 1 Según estadísticas nacionales las tasas de pobreza en 2006, el 77% de hogares en Puno y el 50% en Cusco eran pobres. En la sierra rural la tasa de pobreza se estimaba en 76.5% para

2 división estimada de beneficiarios era, 4% empresarios urbanos, 16% pequeños agricultores y 80% comuneros. El objetivo general del Proyecto Corredor es incrementar los ingresos de la población rural y fortalecer el valor de los productos y servicios locales; sobre todo, de aquellos producidos por comuneros, pobladores locales o micro o pequeños empresarios urbanos. De la misma manera, busca aumentar el uso de servicios financieros y el alcance de los intermediarios financieros rurales. En este estudio de caso nos concentraremos en el último objetivo específico. 2 De acuerdo a su diseño, el objetivo del Proyecto Corredor era trabajar con hogares (alrededor de 15% de familiar rurales del área del proyecto). La mitad eran beneficiarios directos y los restantes, indirectos de los beneficiarios directos se calculaba eran campesinos pobres, 2400 pequeños productores agrícolas y 600 micro empresarios urbanos y rurales. Además, 20% se estimaba eran mujeres y jóvenes. El Proyecto Corredor centró sus actividades en torno a dos grandes componentes. El primero apuntaba al desarrollo y fortalecimiento de los mercados de asistencia técnica y el segundo, a asistir a los pobladores rurales pobres en el uso de servicios financieros. En el primer componente, el proyecto transfirió recursos a los beneficiarios para satisfacer sus demandas de asistencia por medio de subsidios que les permitirían contratar, en el mercado, la asistencia técnica requerida. Acá, las principales actividades fueron el desarrollo de esquemas innovadores para asignar los subsidios mediante Comités Locales de Asignación de Recursos, CLAR probablemente una de las innovaciones institucionales más interesantes del proyecto-; la asignación de subsidios; la asistencia para la firma de los contratos con los proveedores de asistencia técnica; la realización visitas educacionales (pasantías) y el apoyo a la formalización de micro y pequeñas empresas. Este componente es el más importante y corresponde al 67% del presupuesto del proyecto. El segundo componente, relacionado a los servicios financieros, sufrió, desde su diseño, una serie de modificaciones; hasta centrar, finalmente, sus esfuerzos en desarrollar un programa para apoyar a mujeres rurales a abrir y usar cuentas de ahorro en el sistema financiero. El estudio de caso se basará en el proceso y logros de este componente. En marzo de 2006, el proyecto tuvo una evaluación intermedia 3. El equipo de evaluación concluyó que el Proyecto Corredor era un proyecto interesante y exitoso que había logrado, dos años antes de lo previsto, casi todos sus objetivos. Las conclusiones principales de esta evaluación fueron: - El número de beneficiarios excedió el estimado. Hasta diciembre de 2005, el Proyecto Corredor trabajó con más de beneficiarios ( usuarios en palabras de los miembros del proyecto) miembros de hogares diferentes. Las mujeres que trabajaron con el proyecto excedieron, largamente, el 20% planteado; mujeres trabajaron con el componente de asistencia técnica, es decir, 36.6% del total de beneficiarios del componente; cerca de 6000 mujeres obtuvieron su documento de identidad nacional y más de 3500, una cuenta de ahorros. 4 2 Se puede encontrar más información sobre el proyecto en 3 La evaluación fue realizada por la oficina de evaluación de IFAD. 4 Como especificaremos más adelante, al final de 2006, más de 7000 mujeres obtuvieron una cuenta de ahorros. 2

3 - El proyecto sí buscó llegar a personas pobres, definidas de acuerdo a las diferentes formas de medición de pobreza, entre ellas, la línea de pobreza y necesidades insatisfechas. La gran mayoría de beneficiarios provenía de familias muy pobres. - Los planes de negocios apoyados con asistencia técnica, pasantías, formalización, acceso a información, etc. fueron exitosos al incrementar tanto su productividad como sus ingresos. Cerca del 90% de los negocios asistidos incrementaron sus ingresos y productividad. Los ingresos aumentaron, en promedio, en 20%. Este incremento se ve reflejado en el consumo de alimentos de mejor calidad y en la adquisición de bienes. - El mercado de asistencia técnica afectó de manera positiva los precios y los términos de contrato; así como la información y demanda de diferente tipos de servicios. - Las mujeres ahorristas, sobre todo rurales e indígenas, estuvieron satisfechas con el producto; e, incrementaron, además, sus saldos. Mejorando el acceso de las mujeres a servicios financieros mediante cuentas de ahorro. En la sierra sur del Perú, el segundo componente del Proyecto Corredor, ofreció una perspectiva interesante para ayudar a mujeres rurales a mejorar su acceso y uso de servicios financieros por medio de un programa subsidiado de cuentas de ahorro financieras. El gran reto fue poner a prueba la posibilidad de construir una relación sostenible entre mujeres rurales (pobres e indígenas) e intermediarios financieros regulados, de manera tal que tanto las mujeres como los intermediarios financieros, viesen beneficiados 5. Para lograr el objetivo mencionado el proyecto desarrolló un método para facilitar la conexión entre las mujeres y los intermediarios financieros. Luego de haber llegado a las mujeres rurales, el proyecto apoyó la creación de pequeños grupos que proporcionarían información básica sobre manejo financiero. Gracias a esta información las Después de abrir sus cuentas en Cusco mujeres decidieron abrir o no una cuenta personal de ahorros en una institución financiera regulada de la región. Como grupo, deben presentar al concurso del CLAR financiero un conjunto de planes individuales de ahorro. En caso de ganar, recibirían 5 Una institución financiera formal o regulada se encuentra bajo la supervisión de la Superintendencia de Banca y Seguros. 3

4 ayuda del proyecto para abrir una cuenta en una institución financiera regulada así como un monto adicional de dinero para complementar sus depósitos; es decir una subvención para un periodo de 36 meses, de acuerdo al cumplimento del plan de ahorro. Este subsidio se basó en el progreso alcanzado en sus cuentas de ahorro; pero el monto recibido como subsidio solo podía se usado (retirado) por las ahorristas después de los 36 meses 6. Hasta la fecha, el programa ha ayudado a más de 7000 de mujeres rurales pobres a abrir una cuenta de ahorros en una institución financiera regulada. Las cuentas de ahorro han cambiado realmente sus vidas. Estos ahorros son divisibles, seguros y tienen un valor fijo o creciente. Además, las señoras tienen el total control sobre sus propios ahorros; tienen, mejores mecanismos de ahorro: para efectuar retiros deben ir al banco; por lo tanto, nadie puede usar o robarles su dinero. Lo que es más, se sienten mucho más seguras: saben que sus ahorros las ayudarían a enfrentar eventuales shocks y planes de inversión, como enviar a sus hijos a la escuela secundaria, mejorar sus casas e implementar pequeños negocios, entre otras posibles inversiones. Hay, también, efectos colaterales. Las mujeres rurales que trabajan con este programa han creado grupos locales que les permiten reducir los costos de las transacciones, como el de ir al banco a efectuar depósitos, además de ayudarlas a ahorrar de manera regular. Esto contribuye, también, a aumentar su capital social a nivel local; algunas, incluso, han obtenido sus documentos de identidad para poder abrir sus cuentas. Otras están comenzando a usar otros servicios financieros de los bancos como créditos o depósitos a plazo fijo; construyendo, así, un pequeño pero relevante capital con el dinero de sus ahorros además de lo otorgado por el proyecto. Finalmente, aunque no menos relevante, las instituciones financieras están aprendiendo a trabajar con este segmento de clientes, contratando, por ejemplo, a cajeros que hablan las lenguas nativas. El Proyecto Corredor termina en el Algunas mujeres ya ahorran sin ayuda del proyecto. No sabemos cuantas van a continuar trabajando con instituciones financieras reguladas; pero estamos seguros de que van a seguir ahorrando. Mujer abriendo su cuenta de ahorros en CREDINKA 6 Inicialmente se consideró un periodo de 48 meses, que luego se redujo a 36. 4

5 El programa de cuentas de ahorro El servicio financiero de cuentas de ahorro ha demostrado ser atractivo para las usuarias. No solo como mecanismo para acumular recursos para distintos fines; sino, como una forma de reducir niveles de vulnerabilidad. Tener la posibilidad de usar sus ahorros en caso de cualquier emergencia o desgracia es un valor clave que los usuarios atribuyen a este servicio; colocándolo, así -a diferencia del crédito- en una posición privilegiada. Ahora, la exigencia de generar ahorros en el sistema financiero formal no es una cuestión secundaria. Esta decisión, como explicaremos en detalle más adelante, hace al servicio más atractivo en tanto garantiza seguridad, divisibilidad, accesibilidad y privacidad. Asimismo, la transformación de ahorros en cuentas busca combinar desarrollo financiero con incremento de capital (acumulación), además del fortalecimiento del capital social de las mujeres. El componente de cuentas personales de capitalización del Proyecto Corredor para mujeres apoyó y promovió la apertura de cuentas de ahorro personales en diferentes instituciones financieras reguladas. Buscaba simplificar el acceso y la relación entre las usuarias y el sistema financiero; así como, fomentar una cultura de ahorro entre las mujeres parte del proyecto. Cada mujer que decidía participar en las actividades del componente debía abrir una cuenta y aumentar su saldo con recursos propios. Debía, también, participar en las actividades de capacitación promovidas por el proyecto. Además, era necesario que se familiaricen y relacionen con otras mujeres de su comunidad para formar un grupo de ahorros (GA); que como veremos, se convirtió en un espacio interesante, a pesar de no implicar ahorros colectivos. Por el otro lado, el proyecto se había propuesto convertir a los miembros de los GA en personas sujetas a créditos para facilitarles el acceso a organizaciones financieras formales y a incentivos complementarios para sus depósitos. Grupo de ahorro Señor de los Milagros (J.D. Choquehuanca, Puno. Marzo 2006) 5

6 Otro grupo de ahorro en Puno (marzo 2006) Para ilustrar como opera este componente, tomaremos como ejemplo el caso de una usuaria/beneficiaria representativa. Un grupo de 20 mujeres de una comunidad decide participar del componente financiero del Proyecto Corredor. Comunican su decisión al Proyecto Corredor, quien las inicia en el procedimiento. Primero, las mujeres deben demostrar que son un grupo, que quieren ahorrar y que tienen una propuesta de ahorros que da cuenta de los orígenes de los recursos que serán destinados a las cuentas de ahorro. Estos recursos pueden venir de pequeños negocios, de la venta de ganado, de actividades complementarias, etc. El proyecto, entonces, les asigna un facilitador financiero que las capacitará mediante un proceso que incluye la familiarización con conceptos financieros, cómo utilizar y administrar sus recursos financieros y liquidez; así como contribuir a fortalecer su autoestima y desarrollar aptitudes de organización. La capacitación termina con una visita guiada a una institución micro financiera regional. La visita es clave en el proceso: la institución financiera les muestra cómo opera la entidad, la oficina y los procedimientos y responde a sus dudas y preguntas. Una vez que la visita termina, las mujeres proceden a abrir sus cuentas y comienzan a ahorrar. Cuadernos de las mujeres (grupo de ahorro en J.D. Choquehuanca en Puno) 6

7 Como ya hemos mencionado, luego de la capacitación inicial, cada mujer abre su cuenta de ahorros. Para ello cada una debe llevar su documento de identificación 7 y el monto designado para abrir su cuenta. Deben, además, definir con su GA un plan de ahorros que les permita incrementar sus saldos personales. Existen dos formas de hacerlo. Una es por medio del crecimiento : cada usuaria elabora, dentro del grupo, un plan de ahorros individual. La otra implica que todos los miembros del grupo se comprometan a cumplir un plan de ahorros fijo (para la cual optan por la modalidad de auto-ayuda GAAA), al margen de que cada una efectúe los depósitos en su cuenta personal. Este GAAA busca implementar redes y desarrollar capital social entre las mujeres participantes de cada GA. De ahí en adelante, cada miembro de un GA o GAAA puede usar su cuenta para incrementar su saldo o retirar recursos. Hasta esta etapa, el proyecto apoya a las mujeres a acceder al sistema financiero por medio de cuentas de ahorro. Estas mujeres reciben intereses por sus depósitos. En ambos casos, las instituciones financieras que trabajan con el Proyecto Corredor, CRAC Los Andes y Credinka, pagan tasas bajas de interés, entre 3% y 5% en soles al año. Son centavitos, como les llaman; pero dado que la inflación en el Perú es muy baja (menos de 2,5% en los últimos años) y que estas cuentas no implican costos de mantenimiento, sus ahorros no van disminuir como sucedería en un banco comercial. Con el propósito de mantener y fomentar una relación sana entre las mujeres y el sistema financiero, así como para promover una cultura de ahorro capaz de no solo reducir los niveles de vulnerabilidad; sino de capitalizarlos, el proyecto otorgó tres tipos de incentivos monetarios complementarios para los recursos depositados por las mujeres: al momento de abrir las cuentas, al incrementar sus saldos y al usar sus ahorros para invertir y/o en situaciones de emergencia. Cada incentivo otorgado por el proyecto es inmovilizado por la institución financiera; por lo que a pesar de aparecer en los estados de cuenta personales, solo pueden ser retirados una vez que la usuaria haya finalizado su relación con el proyecto; es decir, entre 48 y 36 meses luego de abrir sus cuentas. Las condiciones bajo las cuales se rigen los incentivos y el periodo de involucramiento con el proyecto están detalladas en un acuerdo formal (contrato) firmado por ambas partes. Los incentivos recibidos al momento de abrir las cuentas, fueron pensados para motivar la apertura de las cuentas. Esto ayudó a las usuarias a superar los miedos y la desconfianza. A cada mujer que abría una cuenta se le asignaba un incentivo equivalente al 100% de su depósito inicial, hasta 100 soles (aproximadamente USD 30), que sería depositado en cada cuenta personal al momento de abrir la cuenta. Los incentivos correspondientes a los incrementos en los saldos eran otorgados, máximos, una vez al mes y equivalían al 25% del incremento en los saldos, hasta 10 soles (3 USD) al mes por usuaria. Este incentivo era otorgado para el periodo estipulado en el contrato con el Proyecto Corredor, sea por 36 o 48 meses. Si la mujer decidía trabajar bajo el esquema del grupo de autoayuda (GAAA), el incentivo crecía de 25% y 33% del incremento, hasta 15 soles al mes por usuaria (USD 4.5). Sin embargo, para recibir este incentivo todos los miembros del GAAA debe cumplir el plan de ahorro previamente definido. Si alguna de ellas fallaba, significaba que el GAAA no estaba 7 No toadas las mujeres lo tenían, así que el proyecto las ayudó a obtenerlos. 7

8 funcionado de manera adecuada, por lo que debían pasar a un esquema de crecimiento en donde cada una recibe, solamente, un incentivo de 25%. Además, las mujeres pueden obtener incentivos de capitalización equivalentes al 20% del monto retirado de la cuenta del usuario, hasta 700 soles (USD 200). Este incentivo requiere que cada mujer informe y documente, al Proyecto Corredor, el motivo por el cual efectúa el retiro. El Proyecto Corredor debe aprobar el incentivo para considerar tres tipos de gastos permitidos: educación para los niños, cuestiones de salud (de la usuaria o de los niños) e inversiones comerciales. El esquema del incentivo es, como hemos visto, bastante complicado. Ha sido difícil para el Proyecto Corredor diseñar un software especializado compatible con el de las instituciones financieras para administrar el depósito de los incentivos. Lo que es más, este complejo sistema fue también difícil para las mujeres - pero lo lograron igual! 8 El monto total de incentivos que el Proyecto Corredor podía otorgar a cada mujer era 1520 soles (461 USD) en 48 meses. No obstante, según el personal del proyecto, las mujeres usaron solo alrededor de 70% del monto, pues no manejaban sus cuentas con el monto máximo, ni las incrementaban cada mes, etc. Desde 2006, solo firmaron contratos y trabajaron con el proyecto por un periodo de 36 meses, reduciendo, así, el monto máximo a 1340 soles por usuaria (USD 411). De esta manera, el costo total máximo por señora participante podía sumar hasta 461 USD para los primeros GA y, 411 USD para las que se afiliaron al programa a partir de Dado que solo obtuvieron 70% de este monto, el costo promedio por usuaria bajó de 322 USD a 287 USD. El proyecto estimó, también, un monto adicional de alrededor de 350 soles (aproximadamente 100 USD) por usuaria para cubrir los costos de capacitación, visitas guiadas, intercambio de experiencias, entre otras. Por lo tanto, el costo total de cada usuaria era alrededor de 1300 soles (USD 400). El programa descrito se basa en una serie de aspectos clave: - Un proceso de capacitación y asistencia para guiar y acercar a las mujeres a los intermediarios financieros formales; - entrega de incentivos monetarios; - complementariedad entre el apoyo para los ahorros financieros personales y el fortalecimiento del capital social; - instituciones financieras locales interesadas en este público específico e identificadas con la localidad, por ejemplo, hablan el idioma de las mujeres, tienen oficinas en sus localidades, entre otras características; - la capacidad de las mujeres de generar saldos positivos con la posibilidad de destinarlos a ahorros y/o convertir diferentes tipos de ahorro como ahorros en efectivo guardado en las casas, animales pequeños, etc., en ahorros monetarios; y, - un contexto adecuado: baja inflación, tasas positivas de intereses, fondos para proteger los ahorros del sistema financiero formal. La meta del programa a la evaluación intermedia a comienzos de 2006 era abrir 7000 cuentas de ahorro. Al 30 de abril de 2007 el proyecto ya había trabajado con Esta complejidad podría comprometer la transparencia del programa, pero se logró manejar gracias a un agresivo programa de capacitación y acompañamiento. 8

9 mujeres, organizadas en 343 grupos de ahorros (GA), para ayudarlas a abrir cuentas de ahorros individuales en dos instituciones financieras, Credinka en Cusco y CRAC Los Andes en Puno. Socios fiancieros El componente de ahorros se basa, en gran parte, en la coordinación y colaboración de las instituciones financieras formales en donde las mujeres abrieron sus cuentas. El Proyecto Corredor logró crear alianzas con ambas: CRAC Los Andes en Puno y Credinka en Cusco. Aunque se trata de instituciones relativamente pequeñas, tienen un fuerte arraigo y compromiso con la región; así como una trayectoria ascendiente en términos de crecimiento y rentabilidad. Ambas han pasado por situaciones precarias en el 2000, pero han logrado superarlas en gran medida. Debemos tener en cuenta, sin embargo, que no son las organizaciones más sólidas o más consolidadas de sus respectivas regiones; ni siquiera del sistema de las CRAC, el grupo institucional menos consolidado del sistema micro financiero 9. De las 7367 cuentas de ahorro, 2595 correspondían a CRAC Los Andes y las restantes 4772, a Credinka. Los montos ahorrados en estas cuentas representan parte importante de los recursos de estas instituciones. Las cuentas tienen un saldo total de 6.5 millones de soles (cerca de 2.06 millones de dólares); de los cuales 80% provienen de depósitos efectuados por las mujeres y 20% de los incentivos depositados por el Proyecto Corredor. 83% del monto ahorrado está depositado en Credinka y el 17%, en CRAC Los Andes. Estas diferencias se explican por el área que cubre el proyecto y por accesibilidad a las oficinas de cada institución financiera. Los depósitos efectuados por las mujeres que trabajan con el proyecto representan una porción importante del total de depósitos del público en ambas instituciones 10. Para Credinka representa casi el 10% del total de depósitos; y cerca del 7% en el caso del CRAC Los Andes. Además, dado que los incentivos depositados por el Proyecto Corredor deben permanecer en las cuentas de las mujeres por al menos 36 meses, se han convertido en una fuente de fondos interesante para ambas instituciones. Credinka, a abril de 2007, recibió cerca de USD en incentivos y CRAC Los Andes, cerca de El ROE de CREDINKA creció de en 2001 a 25.8% en 2006 y redujo su índice de incumplimiento de pagos de 29% en 2001 a 5% en 2006; el ROE CRAC Los Andes creció de -4.1% en 2001 a 26.6% y redujo su índice de incumpliendo de pagos de 38% en 2001 a 5.7% en Depósito de las mujeres además de los incentivos pagados por el Proyecto Corredor. 9

10 Visita guiada a CREDINKA en Cusco Abriendo su cuenta de ahorros en CREDINKA Resultados Como hemos mencionado, el resultado principal de este componente del Proyecto Corredor es que más de 7000 mujeres rurales abrieron una cuenta en una institución financiera formal. Fue, para casi todas, la primera vez que usaban un proveedor de servicios financieros formal regulado-. Para discutir los resultados aprovecharemoslos puntos de referencia establecidos por este proyecto. Los resultados esperados para este componente variaron a lo largo de la ejecución del proyecto. Algunas metas planteadas fueron las siguientes: 2000 cuentas de ahorros de mujeres, que pronto se convertirían en 7000; por lo menos 35% de los ahorros de las mujeres debían tener tasas positivas de crecimiento; un promedio de 1.5 movimientos mensuales en las cuentas de ahorro; que hacia el final del proyecto, por lo menos 10% de las mujeres usen otro servicio financiero. 10

11 Número de cuentas de ahorro abiertas Al 30 de abril de 2007, el PCDPC ayudó a 7367 mujeres a abrir una cuenta de ahorros. Como vemos en la tabla siguiente, la meta original, las primeras 2000, se alcanzó en Para abrir su cuenta, cada usuaria efectuó un depósito promedio de 89 soles (28 USD), movilizando en total 653,696 soles (USD ). Número de cuentas abiertas por año Urubamba Sicuani Juliaca Total Total Fuente: base de datos del Proyecto Corredor Para abrir estas cuentas las 7367 mujeres se organizaron en 343 grupos de ahorro (GA); cada uno compuesto por 20 mujeres capacitadas por el proyecto; es decir que recibieron información adecuada sobre el sistema financiero. Antes de abrir sus cuentas, visitaron al intermediario financiero correspondiente. De la segunda mitad, de 2004 en adelante, de acuerdo a los procedimientos del proyecto de asignación de recursos para contratar asistencia técnica, cada GA debía participar y presentar a su grupo y a su plan de ahorro al comité local de asignación de recursos (CLAR). Han habido 18 CLAR financieros, con más de 250 GA participantes, de los cuales 233 fueron premiados con la posibilidad de formar parte del programa de beneficios del proyecto en lo que respecta a las cuentas de ahorro. Grupo de ahorro (GA) Virgen Purificada de la Comunidad de Parrocán (Urcos, marzo 2006) 11

12 Las mujeres ahorran y el saldo de sus cuentas aumenta Además del monto depositado para abrir sus cuentas, a abril de 2007, las mujeres habían efectuado depósitos por un total de 4.6 millones de soles (cerca de 1.5 millones USD). Cada una depositó, a parte del monto inicial, en promedio 620 soles (197 USD). De igual manera, estas mujeres movieron su dinero. A abril de 2007 se registraron más de retiros. Se han retirado, en total, cerca de 2.6 millones de soles ( USD); lo que equivale a alrededor de 215 soles por retiro. A la evaluación intermedia en marzo de 2006, se logró de incrementar los saldos e incentivar a las mujeres a efectuar transacciones. A estas mujeres les interesa aprovechar los incentivos ofrecidos por el Proyecto Corredor. A lo largo de 2005 se registraron, en 84% de las primeras 2000 cuentas, varias transacciones, siendo nuevos depósitos la más común. Hasta diciembre de 2005, el Proyecto Corredor había pagado incentivos por un total de casi operaciones. Se cumplió el compromiso de pagarle a las mujeres que incrementaban sus saldos mensualmente. Esto significa que las mujeres incrementaron sus saldos en cualquier mes y cuenta en ocasiones distintas. Sin contar los depósitos efectuados para abrir las cuentas, la base de datos del Proyecto Corredor registró operaciones correspondientes a las cuentas de las mujeres. Esto muestra que en 71% de los casos en los que se efectuó un depósito, el saldo de la cuenta se incrementó. 11 Las mujeres usan sus cuentas, pero no tan frecuente como el proyecto esperaba. Las mujeres efectúan depósitos en sus cuentas, en promedio, seis veces al año; es decir, menos de un depósito al mes. Para las primeras 2000 cuentas, entre 2002 y 2005, podemos observar un promedio de dos retiros por cuenta. Muchas mujeres depositaron pero no efectuaron ningún retiro y el 16% no efectuó, durante 2005, ninguna operación en sus cuentas. De acuerdo a nuestras entrevistas, las mujeres más interesadas en el programa y con mejores recursos (disponibilidad de recursos para ahorrar y acceso de bajo costo a la organización financiera) efectuaron 12 depósitos en un año para obtener todos los incentivos ofrecidos por el programa- además de entre uno y tres depósitos adicionales, hicieron uno o dos retiros 12. El Proyecto Corredor llevó a acabo, con apoyo del IDRC de Canadá, un estudio sobre la dotación de activos de los hogares con los que trabaja, en donde se analizaron 25 casos de mujeres miembro del programa de ahorros. Dado que el estudio se basó, sobre todo, en casos exitosos, se tendió a sobreestimar los resultados del proyecto, sólo en nueve casos se superó la meta de 1.5 movimientos al mes de transacciones totales. 12 Sin embargo, el proyecto esperaba alcanzar 1.5 movimientos al mes, es decir 18 movimientos al año. 13 Identificación y Valorización de los Activos de los Pobres Rurales: estudio piloto de investigación en las Comunidades de la Sierra Sur del Perú. Olga Lucía Molano Proyecto de Desarrollo Corredor Puno Cusco - MIMDES/FONCODES/FIDA p. 12

13 Mujeres realizando depósitos en CRAC Los Andes en Ayaviri (Puno) Uso de otros servicios financieros Registros indican que, de las primeras 2000 cuentas abiertas a abril 2005; 66 mujeres obtuvieron, por un lado, un crédito en CRAC Los Andes por un total de soles ( USD). Este monto corresponde a ahorros (de estas 66 clientes) de, por lo menos, de soles. Por el otro lado, 16 mujeres obtuvieron créditos de Credinka por un total de soles (USD ). Se registró, además, que al menos un GA había formado un banco comunal y que, por lo menos, diez mujeres tenían créditos en otras instituciones del sistema financiero. Por lo tanto, al menos 92 mujeres tienen créditos en el sistema formal. Esto significa que 5% de las mujeres participantes usa, aunque sea, un servicio financiero adicional. Adicionalmente, durante las entrevistas realizadas en marzo de 2006 encontramos, cada vez, que una o dos mujeres utilizaban algún otro servicio financiero. Algunas mencionaban tener otras cuentas de ahorro, ahorros a plazo fijo, o cuentas mancomunadas con sus esposos. Sin embargo muy pocas dijeron haber recibido transferencias o depósitos de otras localidades en sus cuentas. Varias mencionaron, también, tener o haber tenido un acercamiento a un banco comunitario, pandero o ROSCA. Depósito de los incentivos del proyecto en las cuentas de ahorros de las mujeres A abril de 2007, el PDCP efectuó depósitos por 1.3 millones de soles (USD ) en incentivos correspondientes a los ahorros de las mujeres. Estos representan 20% del total de los depósitos efectuados en las cuentas de las mujeres; lo que quiere decir que por cada dólar de incentivo, las mujeres depositaron cuatro. La porción más grande de los incentivos depositados corresponde a aquellos otorgados para abrir las cuentas 14. Los otorgados por aumento de saldos, corresponden, en proporciones similares, sea a crecimiento o GAAA. Los incentivos otorgados a las mujeres que destinan sus ahorros a inversiones no son tan comunes o importantes como se esperaba. Las inversiones más comunes son en capital humano como la educación de los hijos. 14 Como previsto, cada mujer podía recibir hasta 100 soles en incentivos; pero solo recibieron, en promedio,

14 Monto de Incentivo Proyecto, 1,291,383.76, 20% Ahorros movilizados Recurso Propios de las Usuarias, 5,221,848.75, 80% Base de datos Proyecto Corredor Grupo de ahorro en Santa Rosa, explicando el proceso y la importante de sus ahorros (Puno, marzo 2006) Opiniones de las mujeres sobre sus cuentas de ahorro 15 Nuestras ya mencionadas entrevistas nos permitieron reunir importantes testimonios de las mujeres articuladas al sistema financiero por medio de sus cuentas de ahorro. Corroboramos, así, que los ahorros financieros son un activo positivo en sus vidas en tanto han contribuido, de manera importante, a mejorar su calidad de vida. Las mujeres están muy orgullosas de sus cuentas y disfrutan compartir sus experiencias y aprendizaje con los demás. En relación a este punto de vista, los aspectos que más mencionados fueron mayor seguridad e independencia. Algunas razones y explicaciones eran las siguientes: 15 En base a entrevistas individuales y grupales a más de 70 mujeres durante la evaluación intermedia del proyecto en marzo de

15 Mujer explicando cómo había aprendido a leer el voucher del banco (Santa Rosa, Puno, marzo 2006) Los ahorros financieros son mejores que los instrumentos de ahorro del pasado A manera de consenso, las mujeres entrevistadas afirmaron que ahorrar dentro del sistema financiero es más seguro que cualquier otra modalidad utilizada en el pasado. En una organización financiera no corren riesgos de robos; algo bastante frecuente en el campo sobre todo por personas ajenas a sus hogares o incluso por miembros de sus familias. A diferencia de los ahorros expresados en ganado o pequeños animales, que pueden enfermarse o morir, ser robados, o devaluados al venderlos por efectivo (sobre todo en casos de emergencias); los ahorros financieros no pierden valor. Encontramos, también, otro conjunto de características que respaldan esta percepción, como privacidad garantizada, solo el titular de la cuenta sabe cuanto ha ahorrado y no existen signos externos que revelen el monto ahorrado; la divisibilidad, que a diferencia de los ahorros en animales que aunque el monto necesitado sea inferior deben venderse enteros, las cuentas permiten retirar el monto exacto. Finalmente, dijeron que ahorrar a través de una cuenta personal garantiza que solo ellas, en calidad de titulares, puedan efectuar retiros; dándoles mayor control sobre sus finanzas. Esta percepción se apoya, también, en un contexto favorable: baja inflación, tasas de interés positivas y la posibilidad de no pagar costos de mantenimiento 16 ; así como, en la existencia de un fondo de seguros que protege a ahorristas individuales hasta por montos de dólares Característica distintiva del sistema micro financiero peruano. 17 FSD, Fondo de Seguro de Depósito 15

16 Mujer mostrando su estado de cuenta (Puno) Los ahorros, como medio para superar emergencias, reducen los niveles de vulnerabilidad. Las mujeres miembro de los grupos de ahorro explicaron que los montos depositados en sus cuentas personales les permitieron enfrentar, por sí mismas, eventualidades y desgracias. En todos los grupos entrevistados, al menos una señora mencionó haber efectuado retiros para cubrir algún gasto de salud o alguna emergencia relacionada a accidentes. Comentaron, también, sobre cómo había crecido su confianza en comparación al pasado. En las entrevistas, la comparación con la manera de manejar emergencias en el pasado resultó un elemento clave a discutir. Entre nuestros casos de control, mujeres que no participaban en el programa de ahorros, las emergencias eran un riesgo difícil enfrentar, que las forzaba a vender su ganado u otros bienes valiosos, que, encima, malbarateaban, como ellas dicen; o las obligaba a pedir ayuda a terceros. Los ahorros permiten que las mujeres enfrenten gastos importantes planeados con anticipación. El ejemplo más común era los gastos, básicamente, obligatorios del inicio del año escolar, como útiles, uniformes, pensiones, etc. Manifestaron, también, que un fin importante de ahorrar es la posibilidad de acumular recursos para mejorar la situación y posibilidades de instrucción de sus hijos. Un GA había organizado su plan de ahorros para reunir, en cuatro años, recursos suficientes para pagar la educación superior de sus hijos luego de la secundaria. Asimismo, algunas mujeres mayores señalaron que ahorrar les permitía hacerse cargo de sus gastos de salud, hasta cubrir, incluso, un sepelio apropiado. Las cuentas de ahorro permiten capitalizar en relación a las posibilidades individuales; pero siempre con objetivos a largo o mediano plazo. Cuando se les preguntaba sobre el propósito o uso final del dinero acumulado en sus cuentas, el primero era, de lejos, la educación de sus hijos; seguida por la posibilidad de comenzar un negocio; mejorar o construir sus casas; o, comprar el terreno para una casa. Las mujeres tenían estos objetivos de mediano a largo plazo en cuenta todo el tiempo; obligándolas a planear sus actividades tomando el futuro en consideración. Las cuentas 16

17 de ahorro, les permitían, también, efectuar depósitos cada vez que tenían efectivo adicional. Mujer leyendo sus estados de cuenta (Santa Rosa, Puno, marzo 2006) Las cuentas personales de ahorro permiten a las mujeres incrementar sus niveles de independencia económica. Muchas de las mujeres entrevistadas señalaron que una cuenta de ahorros propia les brinda mayor seguridad e independencia de sus esposos y de otros miembros del hogar. Además, casi todas contaron que sus maridos no querían que participaran en el programa: les decían que era demasiado riesgoso y que, probablemente, no les pagarían los incentivos ofrecidos. Las cuentas de ahorro ayudan a administrar la liquidez. En muchos casos, las principales actividades económicas de las mujeres se relacionan con la producción agrícola de una o dos cosechas al año. El manejo de liquidez se vuelve, entonces, un tema relevante. Ahorrar en el sistema financiero genera desconfianza inicial. Las mujeres entrevistadas contaron que al comienzo les asustaba dejar su dinero en las instituciones financieras recibiendo como prueba sólo un pequeño voucher o tarjeta! Muchas dijeron que el miedo y la desconfianza se explicaban, sobre todo, por la falta de información (no conocían, por ejemplo, el FSD) y por experiencias previas negativas (por ejemplo, CLAE, un banco no regulado que cerró y dejó a sus clientes sin ahorros). Reconocieron, también, que además de la infamación, los incentivos monetarios ayudaron a superar los miedos iniciales. 17

18 Lecciones La lección principal que podemos extraer del componente financiero del proyecto es que sí es posible construir por medio de estas cuentas un puente aparentemente sostenible de manera efectiva entre mujeres rurales e intermediarios financieros regulados. Este puente parece ser útil tanto para las mujeres rurales como para los intermediarios financieros para mejorar su rendimiento (bienestar) y oportunidades de desarrollo. El proyecto ayuda a que los intereses de las mujeres y los de los intermediarios financieros converjan de manera exitosa. Por un lado, las mujeres necesitan servicios financieros y pueden manejarlos; sin embargo, no pueden acceder a ellos por si solas. Por el otro, existen intermediarios fianancieros regionales dispuestos a dirigirse a nuevos segmentos de clientes que no saben cómo llegar a las mujeres rurales (o piensan que es muy caro) entendidas como potenciales clientes. Una lección adicional es que la construcción de este puente podría ser más simple y más barata. Pero, tendremos más luz en relación a las lecciones (y sostenibilidad) cuando el proyecto haya terminado. La iniciativa de las cuentas de ahorro para las mujeres ha mostrado que: - Las mujeres rurales, pobres e indígenas de la sierra sur necesitan y valoran los instrumentos financieros para administrar su liquidez. - Las mujeres rurales pueden y quieren ahorrar; pero necesitan hacerlo de manera segura, divisible, privada e independiente (individual). - Al comienzo, a las mujeres les daba miedo poner su dinero en una institución financiera, sin embargo, luego de haber aprendido todo lo que hay que saber sobre ellas (por medio de información, capacitación y una visita a la institución) y del sistema de protección para sus ahorros trabajan sin problemas con estos intermediarios. Aprenden a manejar sus cuentas de ahorro. - Los incentivos monetarios son clave para facilitar el acercamiento y el proceso de aprendizaje. - Ahorrar en un intermediario financiero es visto como un mecanismo para reducir sus niveles de vulnerabilidad, proteger sus ahorros (contra robos, etc.), administrar sus ingresos y gastos, aumentar la independencia de las mujeres (de sus esposos, por ejemplo); así como para construir un capital destinado a inversiones (mayormente para la educación de los hijos). - Los intermediarios financieros necesitan pasar por un proceso de aprendizaje para poder atender, de manera adecuada, a este segmento de clientes. Preguntas y comentarios que surgieron de esta experiencia 1. Una vez que sabes cómo funciona, mantendrías tu cuenta de ahorros? Esta es una de las preguntas más importantes de la experiencia. Tendremos que esperar hasta que el final del programa para ver qué pasa cuando el contrato de las mujeres con el proyecto culmine, como sucedió con el primer grupo. A fin de año 2007, más 1700 mujeres van a haber terminado con el proyecto. Tendrán que decidir si mantener o cerrar la cuenta, retirar los incentivos, entre otras opciones. 18

19 2. Monto del subsidio Una de las primeras preguntas que surgieron fue cómo se definió el monto de los incentivos para ayudar a las mujeres a involucrarse con la iniciativa. Si bien reconocemos que los incentivos fueron clave y, claramente, efectivos para hacer posible este proyecto; no sabemos realmente cuánto. El monto del subsidio por usuaria es cerca de 300$ en 36 meses; (además de los 100$ correspondientes a la capacitación, visitas de campo, tours de estudios, etc.) Es demasiado? En relación a otros programas públicos, los montos no parecen tan altos. El programa de transferencia condicional de efectivo paga 30 USD mensuales a mujeres con hijos y en condiciones de extrema pobreza. Esto significa que reciben una al año, el monto que el Proyecto Corredor otorga en 3 o 4 años. Sin embargo, en mi opinión, los incentivos son demasiado altos. Por qué? Primero, las mujeres abren sus cuentas con menos dinero (89 soles en promedio) que el monto establecido por el proyecto como incentivo máximo 18. Segundo, a mitad de camino, el Proyecto Corredor decidió reducir el plazo de los contratos de 48 a 36 meses; reduciendo, por lo tanto, los incentivos sin cambiar las tasas o el monto de los depósitos registrados. Tercero, en el Perú, FIDA está operando con un nuevo sistema de incentivos (elevando la tasa de interés pagada). Esto implica una reducción importante en el monto total de los incentivos ofrecidos por el proyecto. No obstante se deben realizar más análisis para poder, realmente, responder esta pregunta. 3. Duración de la relación con el programa Uno de los elementos clave para que este proceso funcione es la relación, a relativamente, largo plazo que se establece entre las mujeres y el proyecto. Si bien al comienzo parecía demasiado larga; responde a la necesidad de generar una costumbre de ahorros entre las mujeres y les proporciona información, con paciencia suficiente, en lo que respecta a los mecanismos de ahorros para asegurar una compresión plena, incluyendo límites y beneficios. Muchas de las mujeres que entrevistamos nos dijeron que era difícil pensar en depósitos regulares que implican ser llevados periódicamente a una agencia; pues los ingresos de la mayoría son estacionales (de la agricultura, por ejemplo). Es importante tener en cuenta que el proceso de aprendizaje toma tiempo y requiere apoyo de un facilitador. Asimismo, les tomó varios meses entender completamente sus vouchers (estaban muy orgullosas de mostrarnos y explicarnos sus tasas de interés, el monto depositado, etc.). 4. Las hipótesis cambian: dinero para negocios vs. dinero para educación, seguridad e independencia El proyecto esperaba que las mujeres ahorraran para acumular capital suficiente para un negocio nuevo o para mejorar sus actividades en curso. Sin embargo, a través de nuestras entrevistas, encontramos que piensan diferente. La mayoría ve a sus ahorros como un mecanismo para ayudar a financiar la educación de sus hijos, su vejez (salud) o como una alternativa segura para enfrentar tiempos difíciles. Muchas mencionaron, además, que éstos eran importantes para ganar independencia en relación a sus maridos. 18 Es posible, sin embargo, que establecer un monto lo suficientemente alto sea parte del incentivo para realizar el importante esfuerzo inicial. 19

20 5. Conservarán los intermediarios financieros a estos clientes? Es necesario saber si los intermediarios financieros buscarán conservar a estas mujeres como clientes una vez que el programa termine. Por un lado, estos intermediarios buscan trabajar en el ámbito de las micro finanzas a nivel regional; y por el otro, el proyecto espera que este proceso de aprendizaje haya ayudado, también, a estas instituciones a darse cuenta de que estas mujeres son clientes atractivos. Sin embargo, ahora que el proyecto está llegando a su fin será necesario hacer un seguimiento. 6. Relevancia de condiciones externas: tasas de inflación, FSD, instituciones reguladas La experiencia descrita reposa en un contexto bastante ideal: baja inflación y tasas positivas de interés; un seguro que protege los depósitos de las instituciones reguladas; una creciente presión competitiva en el segmento micro financiero, sobre todo en los mercados financieros regionales; estricta supervisón de las instituciones reguladas, etc. Sin alguna de estas condiciones, la experiencia, probablemente, no hubiera sido posible. 7. Espacio para mejoras Existen posibilidades de mejorar el programa. Entre ellas encontramos la simplificación del programa de incentivos, además de conectar y relacionarlo con otros programas que apoyen a intermediarios financieros, (innovaciones, reducción del costo de las transacciones necesarias para servir a este segmento de clientes). El Proyecto Sierra Sur, un proyecto de desarrollo en la sierra sur del Perú que ofrece, también, apoyo para la adquisición, por ejemplo, de micro seguros, está probando otros sistemas de incentivos. 8. Ampliando oportunidades? Existen, aparentemente, oportunidades para mejorar y/o replicar esta iniciativa, o, por lo menos partes de ella. El programa de transferencia de efectivo, por ejemplo, ha utilizado, ya, un banco público para entregar las transferencias; de esta manera, las mujeres acuden al banco a buscar ayuda para usar correctamente los servicios financieros. Así, en vez de entregar las transferencias solamente en efectivo; estas pueden ser depositadas. 20

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