METAS Y SUEÑOS. Ahorrando por HABLEMOS DE DINERO

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1 Edición 927 I Del 8 al 14 de julio del 2013 HABLEMOS DE DINERO n 12 Ahorrando por METAS Y SUEÑOS El ahorro es la herramienta que le permite realizar esa inversión que siempre ha deseado, pero aplicarlo requiere planificación, órden y disciplina 2 Ahorre sin sacrificarse 6 Gaste lo justo y necesario 8 Una mano para lograr metas 11 Enganche su casa con un ahorro 14 Elija el plazo que le conviene KAMSIÚ SING EF

2 2 2 HA B L E MOS N 12 DEDI N ERO á. Ed i t o r, El Financiero Siéntese un minuto y póngase a pensar: es necesario endeudarse para comprar el carro que quiere, para viajar, estudiar o comprar ese televisor de pantalla plana que siempre ha deseado? Para la mayoría, la respuesta seguro es sí, pero más bien los expertos dicen que debe ser no, pues recomiendan que la gente debe obligarse a ahorrar si quiere cumplir una meta como las anteriores. Y obligarse significa empezar por incluir el monto del ahorro como parte del presupuesto, comprometerse a no tocarlo y educar al resto de la familia a hacer lo mismo. El ahorro es la vía más sana para alcanzar esa meta o ese sueño. Por eso, en esta duodécima edición de Hablemos de D i n e ro, le explicamos cómo puede lograrlo. Este proyecto surgió de la colaboración entre EF y el grupo financiero BAC Credomatic con el objetivo de fomentar la educación financiera de los costarricenses. En los 11 suplementos anteriores hemos hablando del manejo de las tarjetas de crédito, el ahorro y la inversión, la administración de tipo de cambio, el manejo del presupuesto familiar, el uso del crédito personal, los servicios bancarios por Internet, los fondos de inversión, los seguros, el crédito de vivienda, cómo enfrentar los gastos imprevistos y cómo prepararse para la pensión. En esta edición le explicaremos cómo crear una cultura de ahorro en los jóvenes, la forma correcta de adecuar su presupuesto, qué opciones hay en el mercado bancario para ahorrar por objetivos, los mecanismos que existen para pagar estudios, un vehículo o la prima de una casa, y en qué plazos debe invertir. Con esta edición, concluye el tercer año de publicación de Hablemos de D i n e ro. Espero que este ejemplar y los anteriores sean y sigan siendo uno de los mejores consejeros financieros para usted y su familia. Empezar poco a poco es una buena forma de ganar esa costumbre de ahorrar permanentemente. í Ivannia Varela Quirós Las bondades del ahorro están más que probadas. Sin embargo, a muchas personas se les complica, por una u otra razón, poner en práctica este saludable hábito. Entonces, cómo lograrlo y, sobre todo, hacerlo sin sentir que se trata de una carga o un enorme sacrificio? Para Juan Carlos Li, subgerente general de Negocios del Banco Popular, ahorrar siempre es posible. Y lo primero que se debe hacer es conseguir un cambio de actitud. Se deben dejar a un lado aquellas ideas que les impiden a los individuos tomar esta importante decisión. Frases como no puedo, no me alcanza, no me sobra nada, no veo la forma y un día de estos comienz o, deberían erradicarse, indicó. Según él, las personas deben comprender que el mejor momento para comenzar a ahorrar es hoy. Se trata de una decisión que no puede postergarse. Siéntase bien al ahorrar. Vivimos en un mundo consumista, atrévase a cuestionarse qué es más importante, el artículo que usted quiere comprar o la tranquilidad de no tener deudas y tener dinero disponible para verdaderas emergencias? Es un cambio que le tomará tiempo, pero haga la prueba durante un mes; eventualmente se le volverá una buena costumbre, sugiere también Laura Bravo, decana de la Escuela de Negocios de Ulacit. La especialista sostiene que el ahorro deja de ser una carga cuando se programa dentro del presupuesto, como se hace con el agua, la luz, el teléfono y otros gastos necesarios. Un 10% de nuestro ingreso bruto es un buen número para empezar, aconseja. Con la idea de dejar atrás las excusas en torno al ahorro, Bravo y Li ofrecen algunas estrategias: 1. Cuente con un presupuesto. Planificar el ingreso y los gastos es el punto de partida. Todos tenemos que tener un presupuesto, independiente de la cantidad de ingreso que percibamos. Este se debe de monitorear de forma semanal, quincenal o mensualmente. 2. Establezca metas y plazos. Tener clara la finalidad del ahorro es vital. En ese sentido, lo ideal es tener diferentes cuentas de ahorro para retiro, vacaciones, educación, compra de casa o carro, etc.; y no mezclarlas. Además, debemos saber que existen ahorros de corto plazo (quizá para la compra de un electrodoméstico), de mediano plazo (el viaje soñado, la fiesta de 15 años de la hija o un tratamiento médico) o bien, de largo plazo (adquisición de casa y carro). En cada caso, hay que establecer metas realistas para evitar la frustración. 3. Limite su gasto. Una manera de empezar a ahorrar es contraer el gasto. Esto no significa que la persona deba hacer sacrificios, sino que se siente a analizar aquellos rubros en los que está gastando de manera innecesaria. 4. No se deje llevar por impulsos. Estudie bien cada cosa que adquiere, y pregúntese: esto que estoy comprando, es lo que necesito? Lo estoy comprando porque de verdad lo quiero o es para impresionar a alguien más? Si siente temor al adquirir determinado artículo, es porque seguro no es necesario. 5. Empiece poco a poco. Aunque lo ideal es ahorrar el 10% del ingreso bruto, se puede dar el primer paso con montos pequeños, incluso con monedas y luego incrementar el porcentaje. 6. Cuide su fortuna. a) Escoja dónde ahorrar, para ello piense en una institución financiera que le ofrezca buenos rendimientos. b) Vigile muy de cerca esas cuentas ya sea por medio de una libreta o vía electrónica (Internet). c) Ahorrar en el chanchito o debajo de la cama, puede que funcione, pero obviamente su dinero estará más seguro en un banco. 7. Directamente del salario. La mayoría de los bancos, asociaciones solidaristas y cooperativas cuentan con opciones para que las personas puedan ahorrar sin contratiempos. Con los ahorros programados, por ejemplo, se puede decidir un plazo específico y un monto fijo mensual. Este dinero se le rebajará de la planilla, lo cual resulta muy ventajoso, sobre todo si la persona no tiene el tiempo para ir a una sucursal a realizar los depósitos. ú É Ó é Ó Ó É Ó ó é ó Ó Ñ á Ñ ú ó É / PRENSA ECONÓMICA S.A. / DERECHOS RESERVADOS. IMPRESO EN GRUPO NACIÓN GN S.A

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4 4 HA B L E MOS N 12 DEDI N ERO Cuentas infantiles ñ Para obtener una cuenta de ahorro infantil o juvenil, los trámites no son nada complicados. Por lo general, los bancos que ofrecen esta alternativa piden a la persona encargada del menor de edad algunos documentos como: cédula de identidad vigente y en buen estado, fotocopia de la orden patronal de alguno de los padres del niño, recibo de verificación de domicilio (recibo de luz, agua o teléfono) y completar un formulario. En el Banco de Costa Rica, por ejemplo, se ofrece el programa Hit Tarjeta con cobertura nacional para niños de 0 a 12 años y Morpho Tarjeta Internacional para jóvenes de 12 a 18 años. En el Banco Popular tam - bién funciona la tarjeta de débito Popular Kid para menores de 12 años y la débito Juvenil O2, para entre los 12 y 20 años. Similares opciones se pueden encontrar en Scotiabank, el BAC San José y en el Banco Nacional. Casi todas las tarjetas y cuentas que se abren para menores de edad tienen características similares: no tienen costo alguno, no pagan anualidades y los clientes tienen acceso a los sistemas electrónicos todos los días del año. Algunas sí piden un monto mínimo para abrirla. Varias también incluyen seguros contra robo, fraude y extravío. Los niños y sus padres, de igual manera, pueden retirar dinero en la red de cajeros e, incluso, tienen la posibilidad de realizar transferencias electrónicas. Otra gran ventaja que ofrecen es que les permiten a los padres fijar un tope máximo de uso mensual, con el fin de lograr un mejor control de los ahorros de sus hijos. CONSULTAS A ESPECIALISTAS Y BA N COS. ñ ñ Ivannia Varela Quirós Cuando el niño Ariel Guzmán tenía dos años de edad quiso que su mamá le comprara un juguete que vio en una tienda. Como ella no tenía dinero en ese momento, él le dijo, sin complicaciones, que fuera al cajero y simplemente sacara de ahí pla ta. que Comprendí había llegado el momento de hablarle a mi hijo sobre el valor del dinero y la importancia de ahorrar para comprar nuestras cosas; no queríamos que pensara que todo caía del cielo. Mi esposo, estuvo de acuerdo y le compramos una alcancía transparente y jugábamos con él a meter ahí todas las monedas que nos encontrábamos en la casa, cuenta Karla Sanabria, convencida de que fue lo mejor que pudieron hacer por el niño, quien en estos momentos ya tiene 4 años y está a punto de abrir una cuenta de ahorros en un banco estatal. Para él, el ahorro es parte de su vida. Ha comprendido que para comprar cosas, hay que trabajar mucho, dice con orgullo esta vecina de San La mejor forma de inculcar a los niños el valor del ahorro es conveciéndolos de que solo guardando dinero pueden comprar lo que les gusta. Enseñarles a usar una alcancía es importante. 1, 0 6,2% ú ñ Pablo de Heredia. Definitivamente, entre las buenas costumbres que los padres debemos inculcarles a nuestros hijos está el ahorro, el cual podrá generarles grandes beneficios en el futuro. Sin embargo, cómo lograrlo de manera efectiva? Consejos útiles Kattia Morales, gerenta de Relaciones Corporativas del Banco de Costa Rica (BCR) y Tania Jiménez, gerenta de Productos de Depósito de Scotiabank, ofrecen los siguientes consejos: 1. Lo primero es exp l i c a rl e s el significado de ahorro, el cual consiste en guardar una parte del dinero que las personas reciben con el propósito de acumular una suma importante para obtener algo a futuro. Lo ideal es hablarles con ejemplos concretos, como decirles si ahorrás tanta cantidad de dinero pronto podrás comprarte el juguete que viste en la tienda, los zapatos que te gustaron o el regalo que necesitás para sorprender a un amigo en su cumpleaños. 2. Para comenzar, nada mejor que proporcionarles a los niños una alcancía. Puede ser desde el típico chanchito o bien, un frasco que el mismo chiquito pueda decorar a su gusto. Los papás deben motivarlos a colocar ahí todas las monedas que encuentren y explicarles que no se pueden sacar hasta que la alcancía esté llena y se tenga un propósito de g a s t o. Establecer una meta, siempre dará excelentes resultados y motivará al infante. 3. La mesada, es otra buena alternativa para enseñarles a los hijos sobre los beneficios del ahorro. La idea es sentarse con el menor y revisar juntos el monto total que reciben por semana, por día o por quincena. Deben analizar cuánto necesita de ese dinero para alimentarse bien durante la jornada escolar y otros gastos necesarios. Y luego, ver cuánto sobra. Hay que proponerles ahorrar ese monto en la alcancía. 4. Explíquele a su hijo que debe hacer todo lo posible por no caer en la tentación de gastar ese dinero. Dígale: Si ya comiste bien, no gastés lo que te sobra en otras cosas que solo te comerás por antojo. Mejor, guardá ese dinero y lo invertirás más adelante en algo más productivo. 5. Otras alternativas para que los niños ahorren son las fechas especiales como los cumpleaños, Navidad, primeras comuniones o graduaciones, cuando algunos familiares les obsequian dinero. Convénzalos de guardar todo o parte de esos recursos para utilizarlos más adelante en algo que realmente los mot ive. 6. También se le puede decir a los niños que guarden el dinero que entre todos los miembros de la familia consiguen ahorrar al preparar la comida en casa y no salir a restaurantes o ver una película alquilada en vez de ir al cine. 7. El paso siguiente de la alcancía, es abrirle al niño una cuenta en un banco para que el menor comprenda que ahí su dinero podrá multiplicarse porque le pagarán un porcentaje adicional en relación con el monto que consiga ahorrar (intereses). El niño también comprenderá que su dinero estará mucho más seguro en ese lugar y que además, no puede sacarlo cada vez que se le ocurra. Tanto el BCR como el Banco Popular y otras entidades del sistema financieros ofrecen cuentas ligadas a tarjetas de débito, incluso, algunas diseñadas específicamente para diferentes edades. k Vea recuadro Cuentas infantiles. 8. Muchos de los bancos ofrecen la facilidad de contar con una página web en la que los mismos chiquitos o adolescentes pueden consultar sus depósitos y conocer los intereses que van ganando con el tiempo. Eso los motiva muchísimo! 9. Aproveche toda esta etapa de aprendizaje para explicarles la diferencia entre monedas y billetes y otros conceptos financieros importantes en su vida: ahorro, gasto, inversión, intereses, deudas, presupuesto, etc. 10. La mejor forma de enseñarles a los niños el valor del dinero y la importancia del ahorro es dando un buen ejemplo. Si usted maneja bien sus finanzas y tiene el hábito del ahorro, es muy probable que sus hijos busquen cómo imitarle.

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6 6 HA B L E MOS N 12 DEDI N ERO ó á ó Una forma de ahorrar es comprar en el supermercado con una lista a mano y una calculadora. Ivannia Varela Quirós El hombre que sabe gastar y ahorrar es el más feliz, porque disfruta de ambas cosas, son las palabras del escritor inglés Samuel Johnson que permiten meditar sobre el estilo de vida que llevamos y si realmente es el que podemos mantener. Según Javier Angulo, director del programa Finanzas con Propósitos de Enfoque a la Familia, la ciencia está en manejar con inteligencia el dinero que recibimos y distribuirlo de manera tal que al final, tras suplir nuestras verdaderas necesidades, siempre quedemos con un saldo a favor. Cuando los gastos en los que se incurren son mayores a lo que la persona o la familia recibe por mes o por quincena, es muy probable que comience el caos, es decir el déficit o las cuentas en rojo, el endeudamiento y por ende, el estrés. Todo eso lleva a la infelicidad total, advierte el economista Marvin Calderón Gómez. 4,7 é Para salir adelante Para salir delante de una situación de este tipo, Angulo propone las siguientes medidas: 1. Conozca cuál es su situación financiera real. Conserve la calma y piense que siempre habrá una salida. Siéntese y haga números. Si tiene pareja, procuren hacer juntos dicho ejercicio. Quizá, al revisar el presupuesto,comprueben que no tienen ningún problema de qué preocuparse o que la solución no es nada complicada. 2. Revise valores. Es este un problema realmente financiero? Si percibe es que el dinero no le alcanza, pregúntese primero si la causa del problema tiene un origen no financiero y, de ser así, atiéndalo lo antes posible. Puede ser que todo se debe a una mala comunicación de pareja, infidelidad, un vicio muy fuerte, una deuda del pasado, un negocio ilícito, agresión financiera hacia usted, o de usted hacia los demás. Es más, puede ser que usted esté entregando a alguien dinero que no debiera por compromiso o manipulación. 3. Fije prioridades y controle sus ga s t o s. Si los aumentos de precios en los productos y servicios que consume regularmente le están afectando su tranquilidad, piense cómo puede ahorrar un poco. Por ejemplo: a) Revise el monto total de todas las entradas que recibe como sueldo, alquileres, trabajos profesionales u otros ingresos. Luego, haga un presupuesto y analice cuánto de ese dinero necesita para suplir las necesidades básicas: casa, comida, luz, agua, salud, teléfono, gasolina o transporte y educación. Note que en cada uno de estos rubros usted puede economizar, aunque sea un poco, pero algo es algo! b) Separe el dinero que necesita para pagar sus deudas y hágalo a tiempo. Así se evitará tener que responder por los intereses. 4. Evite los antojos y no derroche su dinero. a) Antes de ir al supermercado haga una lista de lo que necesita para su alimentación y mantenimiento del hogar. Trate de hacer las compras en un solo viaje y cuando esté ya en el sitio, utilice una calculadora para saber si se está ajustando a lo presupuestado. b) Elimine gastos innecesarios como gustos o caprichosos ( r ev i s t a s, ciertos periódicos, adornos, ciertas marcas de productos). c) Aléjese y controle las llamadas tentaciones financieras como por ejemplo colonias, zapatos, libros, camisas, bolsos, CD s, electrodomésticos, ropa que no necesita, etc. 5. Cambie de hábitos. a) Una buena alternativa en estos momentos, es limitar los paseos o las salidas al cine. Busquen cómo divertirse en familia de una manera más económica. Para ello, pongan a trabajar la imaginación. b) Si acostumbra salir a comer fuera todos los fines de semana, mejor prepare un buen almuerzo o una cena en la casa y haga todo lo posible por pasarla bien. c) No sea víctima de la presión social, ni viva de apariencias. Simplemente, si no tiene dinero para salir con amigos, dígales que está en plan de ahorro. d) Si tuviera que salir de viaje, ya sea por fuerza mayor o por trabajo, ajústese a los viáticos. e) No caiga en la tentación de pedir prestado para llevar un estilo de vida que usted no puede sostener. f) Si tiene créditos que le están afectando, revise si puede unificar deudas, hacer arreglos de pago o buscar otras alternativas donde le cobren menos intereses. g) Evite usar tarjetas de crédito que no sabe si va a poder pagar, en ese caso, prefiera las de débito. Si tuviera que utilizar las de crédito, lo mejor es tener una sola. Esté atento a las fechas de pago y de corte. Guarde los comprobantes y revise bien los estados de cuenta. h) Si definitivamente usted considera que no puede manejar sus deudas ni cumplir con un presupuesto, pida ayuda a alguien de su entera confianza, o busque asesoría. 6. Genere formas de ingresos ext r a s, siempre y cuando estos sean hon e s t o s. Si desea una mejor situación financiera, tome en cuenta que su trabajo es una importante fuente de ingresos, pero no es la única. Hay muchas formas de tener ganancias adicionales. a) Haga cosas en casa y véndalas. Aproveche sus talentos y habilidades. b) Hable con amigos, esté atento a anuncios de empresas o personas que requieran servicios que usted puede ofrecer. c) Si está dentro de sus posibilidades, busque un trabajo extra horario. Eso sí, sin descuidar el tiempo que su familia necesita. 7. Piense en el mañana. a) Ahorre todo lo que pueda. Separe aunque sea unas pocas monedas y todo lo que le va sobrando del presupuesto. Si va a recibir un bono o un aumento, propóngase a no gastarlo, o por lo menos, guarde un porcentaje. Al final de año, cuando reciba el aguinaldo, haga todo lo posible por darle el mejor uso. En vez de caer en el consumismo de la época navideña, busque cómo sacarle ventaja a ese din e r o.

7 EF Nº DE ABRIL DEL 2013 Edición 927 I Del 8 al 14 de julio del 2013 I HABLEMOS DE DINERO N 12 7I 7

8 88 HA B L E MOS N 12 DEDI N ERO 61 á 8,45% É á ú í Cristina Fallas Villalobos Los bancos tienen sistemas para descontar de su cuenta corriente un monto de ahorro para cumplir metas. Los bancos ofrecen una diversidad de opciones para que usted logre ahorrar el dinero necesario para adquirir su casa o carro, para que invierta en la educación de sus hijos o gaste en esas vacaciones deseadas. Dentro de la oferta, destacan los productos de ahorro automático, que funcionan con un monto mínimo, una tasa y un plazo determinado. k Vea ta - bla Lo que ofrecen los bancos. El Banco Nacional, por ejemplo, ofrece su producto BN Ahorro Programado, en el que se debita de la cuenta corriente o de ahorros, un monto destinado al nuevo ahorro, en función de su disponibilidad, estableciendo de manera simultánea, cierta periodicidad. Esta opción tiene tasas de interés desde 7,45% en colones y 1,79% en dólares, en plazos de 1 a 13 meses, hasta de 8,45% en colones y 1,93% en dólares de 49 a 61 meses. Un modelo similar utiliza el Banco de Costa Rica (BCR) con el BCR Ahorro Automático. Mario Benavides, gerente de Productos y Servicios del BCR, explicó que actualmente ofrecen plazos desde los 6 hasta los 48 meses en que el ahorrante debe colocar un monto mínimo mensual de o $10. Entre los principales atractivos de este producto es que el cliente puede personalizar el plan o planes, nombrándolos como desee, de acuerdo a sus intereses, tales como vacaciones, entrada a clases, graduación, pago de marchamo y otros, destacó. El Banco Popular dispone de tres tipos de productos: Ahorro Navideño, Multi-Ahorro y Al Mundial y Más. Oferta privada El BAC San José pone a disposición de sus clientes el producto denominado BAC Objetivos, el cual es una cuenta diseñada para todo tipo de clientes que desean ahorrar para cumplir sus metas y obtener un beneficio al finalizar el plazo. Humberto Barquero, gerente de Pasivos de Citibank, mencionó que la entidad tiene el producto Cuenta Futuro, disponible en colones y dólares, que se basa en el modelo de ahorro programado en cuotas en el que se debita de una cuenta bancaria del cliente en Citibank. Señaló que se puede constituir a un plazo de 1 a 5 años (a partir de agosto, el cliente tendrá la opción de establecer plazos en meses o en la fecha que elija), en los que el aporte mínimo mensual es de o $20. Otra de las alternativas, es el Plan de Ahorros Metas promovido por Banco Promerica, el cual le permite al cliente definir su objetivo de ahorro a la medida, le ofrece flexibilidad en los aportes y plazos donde puede escoger desde seis hasta 36 meses. Por su parte, Leticia Arguedas, gerenta de Mercadeo de Davivienda, explicó que dentro de su catálogo de productos se encuentra el Plan Futuro, que permite ahorrar de forma periódica, a corto, mediano o largo plazo y de esta manera lograr sus planes, ya sean estudios, prima para un vehículo, la compra de una casa, viajes o cualquier imprevisto. Otra de las ventajas es que una vez vencido el plazo, todo lo ahorrado se deposita automáticamente en la misma cuenta donde se hizo el débito. Algunos bancos no definen un plazo máximo, como Scotiabank con Cuenta de Ahorro Programada (CAP), que le plantea el objetivo del cliente y le asesora respecto a cuánto tarda de acuerdo a su presupuesto de ahorro para alcanzar la meta. Lo que ofrecen los bancos Estos son los productos que tienen los bancos para ahorrar por objetivos. Banco / Producto Tasa de interés Monto mínimo mensual Plazo Banco Nacional (BN Ahorro Programado) Colones: de 7,45% a 8,45% / Dólares: de 1,79% a 1,93% o $10 (recomendable) Mínimo: 1 mes / Máximo: 61 meses BCR (BCR Ahorro Automático) Colones: de 7,45% a 8,45% / Dólares: de 2,17% a 2,35% o $10 Mínimo: 6 meses / Máximo: 48 meses. Banco Popular (Ahorro navideño) Colones: de 7,80% a 8,10% / Dólares: de 1,23% a 1,32% o $10. Vence a diciembre de cada año. Banco Popular (Multiahorro) Colones: de 7,98% a 8,28% / Dólares: 1,88% a 1,94% o $10 Mínimo: 12 meses / Máximo 60 meses BAC San José (BAC Objetivos) Aplica la tasa vigente de los certificados a un mes o $10 Mínimo: 6 meses / Máximo: No hay. BAC San José (Ahorromatic) Bono semestral que varía según el saldo que el cliente mantenga en la cuenta o $20 No tiene Citibank (Cuenta futuro) Colones: de 4% a 6,75% / Dólares: de 0,75% a 1,40% o $20 Mínimo: 12 meses / Máximo: 60 meses. Banco Promérica (Plan Ahorro Metas) Tasa variable. No tiene Mínimo: 6 meses / Máximo: 36 meses. Banco Davivienda (Plan Futuro) Tasa variable o $10 Mínimo: 3 meses / Máximo: 60 meses. Scotiabank (Cuenta Ahorro Programada) Colones: de 2,25% a 4% / Dólares: de 0,20% a 0,50% a $20 No tiene FUENTE Información suministrada por las entidades.

9 12 N HABLEMOS 99 DE DINERO! " é # ó Banco de Costa Rica (BCR) y el Banco Nacional, pagando una cuota semanal, quincenal o mensual, por un plazo determinado. También, el ahorrante puede aprovechar los certificados a plazo fijo, donde las tasas son más altas Los préstamos Si lo que desea es estudiar, los bancos tienen mecanismos para ahorrar, pero también para financiar sus estudios, no solo cubriendo la matrícula sino también otros gastos, como libros, computadora, etc. < é, Tatiana Gutiérrez Wa-chong Iniciar una carrera universitaria es un gran trampolín hacia el éxito, pero, representa una preocupación para los padres de familia, abuelos o para las personas interesadas, debido a que exige contar con un ingreso, ya sea proveniente del ahorro o del crédito. Los bancos conocen esta realidad y los gastos que esto representa, por eso, han diseñado diferentes programas para ese segmento de mercado. Las entidades financieras disponen de algunos portafolios destinados al ahorro para la educación, como por ejemplo, el Banco Promérica, que tiene un programa denominado Metas Plan de Ahorro. Este es un producto que le permite a la persona separar una cierta cantidad de dinero por objetivo: prima de una casa o plan de estudios y escoger el monto, la moneda y el plazo que desea ahorrar, mencionó Yanory Vega, gerente de banca de personas del Banco Promérica. Y es que hacer un esfuerzo de ahorrar para una carrera podría hacer más sencillo encontrar un trabajo mejor pagado y ascender dentro de la empresa. Jorge López Mora, jefe de Crédito y Leasing de Banco Cathay, hay excelentes posibilidades de ahorro a la vista, como por ejemplo, el plan Fenix que permite obtener altos rendimien- Requisitos para pedir un crédito! é " Constancia de salario o certificación de ingresos. Fotocopia y original de la cédula de identidad. Fotocopia y original de documento con la dirección del domicilio. Autorización de consulta ante Superintendencia de Entidades Financieras (Sugef). Plan de estudios emitida por la institución educativa. Factura proforma del costo total de los estudios realizados o carrera a cursar. BANCO POPULAR tos. Paga 3,75% de 1 millones hasta los 9,9 millones; 4,5% de 10 millones a 24,9 millones y 5,25% de 25 millones en adelante. Otra posibilidad de prepararse para esos gastos es a través de un ahorro automático como los que ofrecen el El Banco Popular, por su parte, también cuenta con una línea de crédito, con una tasa de interés anual del 14% revisable y ajustable, y de 12% para aquellos clientes que posean o se afilian al pago automático de salarios y con algún tipo de discapacidad o adulto mayor, la cual se puede utilizar para la compra de equipo, materiales, libros y cuotas mensuales hasta que se complete la carrera universitaria. Milagro Hernández, jefa de crédito del Banco Popular, dijo que puede ser solicitado por el estudiante si ya labora o por algún familiar (madre, padre o hermano) que tenga ingresos. El plazo para pagar es de 60 meses y el monto máximo es el equivalente a $15.000, si es sin fiador (sector público), y de hasta $ con fiador, en el caso del sistema de deducción de planilla. k Vea recuadro Requisitos para pedir un crédito. Otra opción similar es BN Soluciones Educación, del Banco Nacional, que permite financiar de forma completa o parcial los gastos inherentes a educación (escolar, superior, cursos especializados y técnicos, etc.) Según Ronald Elizondo, director de Banca de Consumo de la entidad, cuenta con diferentes tasas, por ejemplo, en colones es la Tasa Básica Pasiva (TBP) más 5,30% y en dólares, la tasa Libor a 6 meses más 10,05%, con un plazo de 10 años (garantía es fiduciaria) y 20 años (hipotecaria). El préstamo puede tener un período de gracia, dando la posibilidad de comenzar los pagos una vez concluido el plan de estudios o curso y, si lo requiere, pueden otorgarse hasta seis meses adicionales. También, existe uno convencional, el cual se pagará al mes de que se realice la formalización, mencionó. El gerente de productos y servicios del BCR, Mariano Benavides, afirmó que ellos cuentan con Crediestudios BCR, un financiamiento en colones cuyo monto mínimo es de $1.000 y el máximo; con garantía fiduciaria es de 8 millones e hipotecaria de 25 millones. El Banco Cathay no cuenta con una línea de financiamiento para este fin específico, pero ofrece una tarjeta de crédito a un plazo de hasta 5 años y a una tasa del 25% anual, la cual puede ser utilizada para financiar estudios superiores. En Scotiabank, se brindan créditos personales para estudio y sin fiador, a una tasa fija en colones del 25% y con un tiempo de respuesta de tres días. El crédito incluye, según confirmó Jessenia Bejarano, gerente de productos, de tres tipos de seguros: vida, desempleo y asistencia al hogar durante tres años. Leticia Arguedas, gerente de Mercadeo de Davivienda, destacó que existen dos opciones: un crédito personal, sin fiador, hasta por 6 millones y a un plazo máximo de 60 meses, con condiciones muy competitivas y la línea de crédito revolutiva sin fiador, en colones o en dólares, hasta por $12.000, plazo máximo 60 meses. ; $ & ó,, ó 6 ) ) é 7 ó # ; ; ;! ó, í " é ( : $ ;!

10 10 HA B L E MOS N 12 DEDI N ERO í é á é í í í Antes de buscar un crédito para comprar vehículo, asegúrese la forma de financiar la prima. ó Tatiana Gutiérrez Wa-chong La opción de leasing Los bancos, cuentan con la figura de leasing, opción que funciona como un alquiler de largo plazo con la opción de adquirir el vehículo al finalizar el período, devolverlo o renovarlo. Ese instrumento tiene la ventaja, según el economista, Marvin Calderón, de que las personas pueden estar actualizando los modelos de los carros, buscando siempre las que más les guste, sin costos adicionales. En Banco Cathay aplica solamente para vehículos nuevos. La prima es de un 20%. También ofrecen el crédito prendario con una tasa del 7,5% anual. En el BAC San José, los plazos del leasing los plazos van desde los 36 hasta los 84 meses, tanto para autos nuevos como usados y con un depósito de garantía desde 23%. CONSULTA A EXPETOS Y BANCOS. Los vehículos se convirtieron en un bien de primera necesidad, sin embargo, para poder accesar a un crédito prendario, hipotecario o una opción de leasing se requiere contar con un capital semilla (prima) que sirva para costear gastos adicionales (trámites o revisiones eventuales). Lo más recomendable, según el experto en temas financieros, Marvin Calderón, es buscar un traje a la medida, esto quiere decir que el cliente vaya al banco y saque un fondo de inversión que se adapte a su capacidad de pago y al objetivo que quiere lograr en un determinado plazo. El Banco Nacional, el Banco de Costa Rica (BCR), el BAC San José y Scotiabank tienen a disposición de sus clientes ahorros programados, quincenales, mensuales y anuales que se ajustan a las metas que tengan las personas. La gerente de mercadeo de Davivienda, Leticia Arguedas, manifestó que cuentan con el programa Plan Futuro, en colones y en dólares, que permite hacer depósitos extraordinarios y las tasas de interés son superiores a la cuenta de ahorro tradicional. Una de las ventajas que ofrece este plan es que al ser un débito automático, el cliente no tiene que estar recordando hacerlo, y una vez vencido el plazo, todo lo ahorrado se deposita automáticamente en la misma cuenta de donde se hizo el débito, destacó. Adicionalmente, las entidades financieras pueden ofrecer los certificados de ahorro a plazo o el fondos de inversión indicado para lograr la meta. Vía crédito Ahora bien, una vez alcanzada la prima, las entidades financieras ofrecen líneas de crédito con diferentes montos, plazos y montos de prima. Ve a m o s : Davivienda, por ejemplo, cuenta con tres tipos de financiamiento: crédito prendario que aplica solamente para vehículos nuevos y usados a un plazo de hasta 72 meses, en colones y en dólares, y una póliza del vehículo o de desempleo. También, créditos personales con un monto máximo de 6 millones, con un plazo de hasta 60 meses, a tasas c o m p e t i t iva s. Este préstamo es ideal para adquirir un vehículo usado si cuenta con más de cinco años de antigüedad. La gerente de productos de créditos de Scotiabank, Jessenia Bejarano, manifestó que ofrece financiamientos en dólares o en colones, a plazos hasta de 84 meses, con una tasa del 9% en moneda nacional y 7,5% en dólares durante los primeros dos años. Joyle Ramírez, jefe de Créditos de Consumo Banco Promerica, destacó que las opciones de financiamiento para crédito prendario van dirigidas para vehículos usados del año 2006 en adelante, así como vehículos nuevos, y se ofrecen a los clientes con un monto de primas entre el 25% al 35 % del valor del vehículo, plazos hasta 96 meses, según el modelo del vehículo, lo cual hace que la cuota para el cliente sea accesible. La cuota mensual del crédito incluye el seguro con las coberturas básicas exigidas por la entidad. El Banco Popular cuenta con una línea de financiamiento especial del 100% para la compra de vehículo usado o nuevo, el cual, le permite obtener el carro sin necesidad de ponerlo en prenda. La garantía (dado que no se pide prima) sería un pagaré con o sin fiador y además no se impone limitaciones sobre el año ni el tipo de vehículo automotor. El plazo, según detalló Milagro Hernández, jefa de crédito de la entidad, es de hasta 72 meses y el monto máximo con fiadores es de hasta $ y sin fiadores: $ Con tono verde Algunas entidades financieras ofrecen mejores condiciones a los clientes que adquieran un vehículo nuevo híbrido, eléctrico, hidrógeno o de otras energías limpias, tal es el caso del (BCR) El financiamiento se puede adquirir, según confirmó Kattia Morales, gerenta de Relaciones Corporativas, tanto en dólares como en colones, a un plazo de siete años, con el beneficio adicional de exonerar el costo de honorarios de abogados. La tasa de interés para colones es fija por dos años al 8,50% y el resto del plazo es Tasa Básica Pasiva (TBP) más 5%. Para dólares, la tasa es fija por 5 años al 6,75% y el resto del plazo es Libora6meses más6,25 puntos. La garantía es prendaría sobre el vehículo y la cobertura es de hasta un 75% más gastos hasta un máximo de 80% o bien 80% sin gastos. Rónald Elizondo, director de Banca de Consumo del Banco Nacional, explicó que ellos ofrecen el producto BN Vehículos que consiste en créditos para financiar carros cero kilómetros y plazos de hasta 84 meses. Los montos a financiar van desde $5.000 y hasta $

11 HA B L E MOS DI N ERO 11 N 12 DE 11 Tatiana Gutiérrez Wa-chong Aunque algunas entidadesya financian hasta la prima de su casa, es mejor que usted busque una manera de obtenerla antes de ir a tocar la puerta de un banco para evitar más trámites. Comprar la casa de sus sueños es el principal objetivo en la vida de cualquier persona; es un símbolo de estabilidad. Sin embargo, el primer paso que piden la mayoría de las entidades financieras es ahorrar para una prima. En el mercado, existen dos opciones que son las más promocionadas por los bancos, tanto públicos como privados, a saber, los certificados a plazo y los ahorros programados. La mayoría de los créditos hipotecarios prestan como máximo un 90% del valor de la residencia, por lo que, previo debe guardar dinero (para cubrir el 10% restante) y a esto hay que sumarle el monto de las escrituras y otros trámites legales. Para la economista de la Universidad Nacional (UNA), Roxana Morales, la decisión de ahorrar para la prima de una casa depende de una serie de factores. Primero, tener claro cuáles son las verdaderas capacidades económicas. Segundo, contar con estabilidad laboral y, por último, tener un buen sueldo que le permita adquirir un crédito hipotecario y hacer un pago mensual al banco que no exceda la tercera parte de los ingresos. Lo más importante, de acuerdo con el director del programa Finanzas con Propósito de Enfoque a la Familia, Javier Angulo, es tener una meta específica para satisfacer una necesidad futura. El ahorro debe verse como una inversión y más si es para una meta de largo plazo como tener su hog a r. Del lado de los bancos, por ejemplo, el Banco Popular sí está financiando el 100% del valor de la habitación o la compra de lote y de construcción a través de su programa de Vivienda To t a l. Según confirmó Milagro Hernández, jefa de crédito de la entidad financiera, puede sacar un préstamo por el 80% del valor del avalúo y un pagaré sin fiadores por el 20% restante. El plazo para cancelar es de 30 años y el monto máximo del desembolso sin fiador es de $ , agregó. Para aquellos clientes que sí cuentan con la prima para adquirir la vivienda, el Banco tiene opciones en colones con un tope máximo de $ a un plazo máximo 30 años. Los demás entidades financieras si están pidiendo el enganche y cobran una comisión por la formalización de los préstamos y financian los gastos legales. Planes de ahorro El Banco Nacional, según dijo Mynor Retana, director de Banca Hipotecaria, cuenta con el programa de ahorro automático de 24 a 60 meses plazo que permite de una manera práctica ahorrar la prima. Además, ofrece para la compra de casa el esquema de financiamiento denominado Vivienda-10-Colones y en el que el aporte de reduce del 20% a un 10% si se adicionan fiadores. Es un plan diseñado para asalariados (públicos y privados), profesionales independientes y dueños de empresas y ejecutivos de alto perfil. Los préstamos aplican para la adquisición de una primera vivienda, cuyo monto no supera los 100 millon e s. Scotiabank tiene a disposición de los clientes la cuenta de Ahorro programado (CAP) en dólares y colones que, según dijo Tania Jiménez, gerente de productos de depósito, permite hacer un pago de forma automática semanal, quincenal o mensual. La entidad ofrece créditos para la compra de vivienda, lote y remodelación, en colones, se cobra una Tasa Básica Pasiva más 3,25 puntos porcentuales durante todo el plazo. En las líneas en dólares se ofrece una tasa del 6,8%, variable durante los primeros tres años. El Popular ofrece el Multi-ahorro que es un aporte mínimo mensual es de o $10, con un plazo mínimo de constitución de un año y el máximo de cinco años. Además, los intereses que genera este ahorro están exentos del pago del impuesto de la renta y son fondos inembargables (excepto por pensión alimentaria). Por su parte, Banco Promerica sí exige contar con una prima del 20% para obtener un crédito que, según dijo Joyle Ramírez, jefa de créditos del banco, se ajusta a las necesidades del cliente, a un plazo máximo de 30 años. Y en el caso de los dólares se establece un tope máximo de $ y un mínimo de $15.000, a un plazo de 30 a ñ o s. Por otra parte, aunque por el momento no cuenta con ningún plan para financiar la prima, Banco Cathay presentará a finales de este año o a principios del otro una oferta crediticia para adquisición propiedades, confirmó Jorge López Mora, jefe de Crédito y Leasing de la entidad financiera. No olvide los CDP La otra alternativa para ahorrar es a través de los certificados de depósito a plazo (CDP) que son títulos valores de duración preestablecida cuyo interés se encuentra asociado a su vencim i e n t o. Mariano Benavides, gerente de productos y servicios del BCR, aseguró que hay opciones en colones, como un certificado físico negociable en Bolsa, por un monto de , y está el título desmaterializado físico negociable de 1 a 29 días por y de más de 30 días por el mismo monto. El Banco Nacional, por su parte, ofrece depósitos a plazo materializado en y $500. También, se pueden encontrar en el resto de las entidades financieras del país. Sin embargo, lo importante es que busque la opción que no le ahogue su presupuesto, le permita ahorrar por el monto que necesita, con una buena tasa de rendimiento y, como siempre, en una entidad financiera que le brinde seguridad. ó á ó ó á ó

12 12 HA B L E MOS N 12 DEDI N ERO á é ó Israel Aragón Matamoros La tendencia a bajar de las tasas de interés en los últimos meses lleva a buscar diferentes alternativas de inversión con rendimientos más atractivos, tanto en instrumentos nacionales como internacionales. El mercado financiero ofrece una amplia gama de opciones, con características distintas de riesgo, rendimiento y plazo dif e r e n t e s. Hay que volver la mirada hacia activos más asociados a las actividades productivas, tales como los bienes inmuebles, desarrollos inmobiliarios o también los llamados c o m m o d i t i e s, es decir, las materias primas o insumos necesarios para la producción de otros bienes o servicios (petróleo, oro, plata, cobre y granos básicos). Hay diferentes formas de invertir en c o m m o d i t i e s, como los contratos de futuros o los certificados bursátiles de Intercambio (conocidos por sus siglas en inglés como ETF s y ETN s). No obstante, estas apuestas suele implicar invertir en grandes cantidades, por lo que requiere tiempo, dinero y experiencia y quizá ahora no sea la mejor opción. El comportamiento de estos productos en los últimos meses no ha sido positivo, debido a menores perspectivas de crecimiento principalmente en áreas como Europa o China, explicó Hernán Varela, oficial de riesgo de Grupo Aldesa. Otro factor que ha ayudado a la caída en los precios del petróleo han sido las noticias de que Estados Unidos ha incrementado su producción de c o m m o d i t i e s. De esta forma, esta no parece ser la mejor inversión para lo que resta del año, agregó. El oro, que durante casi 10 años tuvo rendimientos positivos, este año ha perdido un 18% en el valor de su onza, y su rendimiento ha sido 37% inferior al del índice S&P 500 (índice de referencia en el mercado accionario que reúne el comportamiento de las acciones de 500 de las empresas). Esta última comparación refleja, por el contrario, el comportamiento positivo de los mercados accionarios este año. Para invertir en mercados accionarios en los Estados Unidos, el principal requisito es contar con una cuenta bancaria en ese país. Una vez abierta, es posible participar a través de brokers o corredores de bolsa, ya sea afiliándose a una firma que ofrezca un servicio bursátil de manejo de portafolio o a través de servicios online que ofrecen corredores particulares. Otra alternativa a las condiciones actuales de la economía son los fondos inmobiliarios del mercado nacional, ya que han mostrado mayores rendimientos en el último año en comparación con otros instrumentos del mercado local. De acuerdo a la información al 21 de junio pasado, el rendimiento de los últimos 12 meses del Fondo de Inversión Inmobiliario no diversificado del Invertir en bienes raíces puede ser una buena opción para lograr rendimientos más altos. En Costa Rica, los fondos inmobiliarios ofrecen esa posibilidad a los ahorrantes. 18 % ñ Banco de Costa Rica era del 8,13%, y el del BCR Inmobiliario en colones no Diversificado era del 11,46%, en comparación con rendimientos de entre el 6% y el 7% en los fondos relacionados al mercado de dinero, como el BCR Colones Corto Plazo o e BCR Mixto Colon e s. Este tipo de inversiones son bastante atractivas para personas con un perfil más conservador y que no ven atractiva la volatilidad de los activos financieros. Sin embargo, es importante tomar en cuenta que el menor crecimiento económico del país de la mano de una mayor oferta de inmuebles podría atrasar los plazos de recuperación de la inversión, explicó Varela. ó á ú Israel Aragón Matamoros Los fideicomisos son una forma alternativa de estructurar financiamiento cuyo uso se ha vuelto más frecuente en los últimos años. Su flexibilidad y la posibilidad que ofrecen para que se encuentren quienes poseen recursos disponibles para invertir y quienes los necesitan para financiarse les hacen instrumentos atractivos. Adicionalmente, son herramientas eficaces para que tanto los inversionistas como fiduciarios diversifiquen el riesgo, al permitir que varias personas, físicas o jurídicas, participen aportando recursos. Los fideicomisos son contratos por los que se le concede a una persona o entidad la potestad de administrar un activo, ya sea en su favor o a favor de un tercero. Se caracterizan por la flexibilidad que ofrecen para amoldarse a la necesidad del cliente. Se pueden utilizar para financiar desde obras de infraestructura hasta Los fideicomisos se pueden utilizar para administrar un portafolio de inversión y diversificar el riesgo. herencias, marcas, inventarios o bienes inmuebles más pequeños. Estos instrumentos bursátiles tienen horizontes de inversión de largo plazo y montos de inversión inicial que rondan como mínimo los $1.000, por lo que están dirigidos a inversionistas que deseen diversificar su portafolio, explicó Mario Jiménez, director de Banca de Inversión del Banco Nacional. La figura está compuesta por cuatro partes principalmente: el fiduciante, que es el propietario de los bienes y quien solicita el fideicomiso. Este transmite esos bienes a quien designa como fiduciario, que es la parte que fungirá como propietario de los activos durante la vigencia del contrato. Luego está el beneficiario, que es quien recibirá los recursos o el beneficio durante la ejecución del contrato; y la cuarta parte es el fideicomisario, a quien se trasladará la propiedad de los bienes cuando finalice el plazo del fideicomiso. Con frecuencia este último es la misma persona que hace de beneficiario o fiduciante. Actualmente el Banco Nacional tiene operando e inscritos cuatro fi- $ í ó deicomisos de titularización, entre ellos, algunos ligados a proyectos hidroeléctricos, pero quieren deseen participar como inversionistas pueden adquirir sus títulos de deuda en el mercado secundario de valores a través de un puesto de bolsa, con un valor desde los $1.000 hasta los $ De acuerdo con Jiménez, tales valores implican que el inversionista debe poseer un nivel adecuado de riqueza con el fin de poder conformar un portafolio de inversión suficientemente diversificado. El Banco de Costa Rica (BCR) ofrece fideicomisos para administración e inversión, de crédito y de garantía. En los últimos años debido a la necesidad de desarrollo de infraestructura para la administración pública, nos hemos especializado en fideicomisos de obra pública, afirmó el subgerente, Guillermo Quesada. Entre los requisitos para solicitar un fideicomiso están el llenar la carta formal de solicitud de descripción de la necesidad planteada, completar los requisitos de la política Conozca a su Cliente, evidenciar el origen de los Fondos y brindar información general de los beneficiarios.

13 HA B L E MOS DI N ERO 13 N 12 DE 13 se discuta en el seno familiar el presupuesto que se tiene para la mesada de los hijos, comida, cuanto se paga de luz, teléfonos, cable, etc. Que todos sepan cuanto se dispone para entrenamiento y diversión y cuanto para ahorrar, esta suma ahorrada debe contener una reserva (parte de ella) para emergencias o imprevistos, dijo Quirós. El economista Danilo Montero indicó que después de conocer cuánto dinero sobra, se debe tomar la decisión de cuánto puedo ahorrar para el f u t u r o. Agrego que las personas con deudas, de tarjetas o de préstamos, deben considerarlas dentro del presupuestos ya que es un ejercicio indispensable para que sepan si quedan o no recursos disponibles al final de la quincena o del mes. Si lo hace así, es más factible que la familia pueda estar en la capacidad de atender imprevistos como si al carro se le averió el clutch, si alguien se enfermó o si el techo de la casa se dañó por una tormenta. Si no se realiza el presupuesto, uno nunca sabrá si está en capacidad de soportar un gasto de , o , añadió. Cristina Fallas Villalobos Revisar el presupuesto con lupa debe ser el primer paso para saber si usted y su familia tienen la capacidad de enfrentar un gasto inesperado. Luego, hay que hacer el ahorro adicional. Reducir los gastos en rubros como el entretenimiento y guardar ese dinero en una cuenta a la vista, son algunas de las soluciones para que usted logre enfrentar los gastos imprevistos, como la atención médica en caso de enfermedad, la avería de su vehículo o daños en su vivienda. El poder superar estas adversidades tiene como principio el mantener una cultura de ahorro, la cual nace en cada hogar en el que los padres aprenden a racionalizar el gasto y hacen que sus hijos colaboren. Solo de esta manera será entendible que es necesario prever el futuro y tener ahorros para enfrentar esas eventualidades. Uno de los pasos primordiales dentro de todo este proceso es la elaboración del presupuesto para saber cuáles son los ingresos reales, los gastos y cuánto queda para ahorrar. Javier Angulo, director del programa Finanzas con Propósito de Enfoque a la Familia, mencionó que al hacer el presupuesto se recomienda separar mínimo un 5 % de los ingresos mensuales para mantenerlo en una cuenta bancaria y poder atender cualquier imprevisto. Explicó que si la persona se encuentra muy ajustada en sus gastos, debe levantar la lista de esos rubros y determinar cuáles puede reducir para invertir ese dinero en el fondo de reserva. Por ejemplo, si gasta por mes en comidas rápidas, puede bajarlo a para invertir en ese fondo. Con el coincide Juan Quirós, consultor bancario de Quirzu Consultores, quien manifestó que vivir bajo un presupuesto requiere de disciplina financiera, en la que debe haber moderación y austeridad para poder ahorrar. Es aconsejable que 5% Mecanismos de ahorro Los expertos consideran que entre las mejores técnicas para ahorrar para eventualidades se encuentra, el buscar un mecanismo que lo obligue hacerlo, como puede ser formar parte de una asociación solidarista, cooperativa o solicitar al banco que de su tarjeta se le haga un cargo mensual y se lo deposite en una cuenta de ahorros. Quirós recalca que es aconsejable que si se ahorra para el corto plazo sea en colones y si es para el largo plazo entonces en dólares. Cuanto mayor sea la cantidad sobrante (del presupuesto) dice Montero más flexibilidad o más margen de maniobra va tener la persona o la familia. Si es una cantidad importante, entonces ahí la gente puede decir: bueno podríamos coger la mitad de eso y guardarlo en una cuenta de ahorro y el resto podría ser que lo destine para entretenimientos como una salida al cine. Uno de los mayores debates es cómo ahorrar cuándo la mayoría de ingresos va destinado al pago de deudas, lo que hace casi imposible la tarea de tener una reser va en caso de gastos imprevistos. En este caso se debe retomar el tema del presupuesto, en el que se debe revisar el pasado para reconocer las prioridades y disminuir los gastos que son innecesarios. Si yo ya tengo adquiridos créditos con tarjetas que me están estrujando, la decisión de ahorro debería decir que, en lugar de gastar en entretenimiento este mes, le voy meter más que el monto mínimo a la tarjeta, si el mínimo era de le voy a meter , o Es importante recordar que una forma de ahorro precisamente es disminuir las deudas, sobre todo las de tarjetas de crédito, que generalmente están asociadas a tasas de interés altas, argumentó Montero. Ante esto, es recomendable cancelar las deudas para posteriormente realizar de forma adecuada el presupuesto y empezar el ahorro correctamente y así contar con una reser va para enfrentar cualquier tipo de circunstancia inesperada. Al lograr salir de esas obligaciones, debe iniciar el proceso de controlarse, ya que como lo considera Juan Quirós, las necesidades son infinitas, las personas siempre encontrarán algo en que gastar, son determinadas por la personalidad y el estilo de vida. Las personas quieren usar lo que usan los demás, esto es especialmente cierto en la adolescencia, cuando cada uno quiere mostrar su propia individualidad o semejarse a algún ídolo común, citó. í á ó á ó

14 14 HA B L E MOS N 12 DEDI N ERO ú í é á í á 6,75% é 1 Ñ ó ó á ó ó Israel Aragón Matamoros El ahorro es una palabra de tan solo seis letras pero con una enorme capacidad multiplicadora. Básicamente son dos tipos de uso los que se le pueden dar al dinero guardado: para consumo futuro o para inversión. Destinarlo a consumo futuro significa que terminaremos por gastarlo en bienes o servicios que no nos ayudarán a mejorar nuestra situación económica (un viaje o comprar un electrodoméstico). Pero usar los recursos que hayamos logrado guardar a lo largo de meses o años en una inversión significa destinarlo a elementos que sí nos ayudarán a mejorar nuestra condición económica (pagar estudios, una casa o terreno, Ahorrar a corto plazo ayuda a enfrentar una necesidad inmediata, como los gastos por enfermedad. Rendimientos a plazo Tasas de interés que pagan los bancos por certificados a plazo. Plazo Nacional BCR Po p u l a r BA C Scotiabank 2 meses 4, 10 % 4,15 % 3,96% ND ND 3 meses 4, 30 % 4,45 % 4,33 % 4,75 % 4,50 % 6 meses 5,4 0 % 6,00% 4, 97 % 6,50% 5,85 % 12 meses 6,40 % 6,60% 5,89 % 6,75% 6,35% 18 meses 6,45 % 6,60% 5, 94% ND ND 24 meses 6,55% 6,60% 6,03% ND ND NOTA: Tasas vigentes a finales de junio del ND significa que los bancos no ofrecen esos plazos o no tiene información. FUENTE Información tomada de las páginas electrónicas de las entidades. e t c. ). Las personas ahorradoras con frecuencia evalúan antes de hacer un gasto. Estas personas prefieren ahorrar para comprar antes de gastar. Lo bueno es que pueden llegar a acumular e invertir en bienes y negocios que les generen ingresos a futuro. El riesgo es que no disfruten lo que tienen con tal de ahorrar, dijo Javier Angulo, director del programa Finanzas con Propósito de Enfoque a la Familia. Con frecuencia, escoger en qué destinar nuestros ahorros no depende sólo de nuestros deseos sino de nuestras circunstancias, a saber, de la etapa de la vida en que estemos. Una persona joven y soltera puede pensar en gastar su dinero en sí mismo y sus proyectos, mientras que una persona adulta podría tener que pensar en su familia y los proyectos de sus hijos, y una persona mayor en su salud y la de sus seres más cercanos. Cada una de esas circunstancias influirá en el plazo del ahorro y las estrategias de inversión, explicó Alberto Franco, economista socio de Econ a n á l i s i s. Las personas que podrían tener que realizar gastos en el corto plazo, por razones preventivas o necesidades médicas inesperadas, o para hacer frente a la pérdida de fuentes de ingreso, preferirán contar con recursos líquidos o invertidos a muy corto plaz o, afirmó Franco. A que plazo? Las inversiones de corto plazo resultan convenientes para quienes tienen poca capacidad de ahorro y poseen una situación que les hace prever la posibilidad de hacer frente a gastos significativos en el corto plazo pero cuyo momento exacto se desconoce, o para quienes tienen gastos fijos en períodos superiores al mes, como una cuota trimestral del colegio profesional, del gimnasio, etc. En estos casos, los certificados de depósito a plazo son una opción ideal, ya que permiten acumular intereses mayores a los que ofrecen las cuentas de ahorro y permite disponer con facilidad de los recursos. k Vea tabla Rendimientos a plazo. Actualmente, un depósito a tres meses plazo, desmaterializado (emitido de forma electrónica), ofrece un interés de entre el 4,30% y el 4,75%. Las inversiones en períodos cortos también son recomendables cuando el comportamiento de las tasas de interés no es estable y tiende a subir, pues si realizamos la inversión a un mes plazo, quizá podríamos obtener un mejor rendimiento al renovar la inversión al mes siguiente. Ese no es el comportamiento actual de las tasas de interés, que en los últimos meses han mostrado una tendencia más bien a bajar. En estos casos, los períodos de inversión algo más largos podrían ser más convenientes, ya que aunque las tasas de interés sigan bajando, el rendimiento pactado en el plazo acordado con el banco a la hora de de realizar la inversión se mantendrá. Ahora, para realizar gastos en el futuro, como pagar la educación universitaria de los hijos que están actualmente en edad escolar o colegial, o para contar con una pensión después del retiro, asumiendo que la persona está aún lejos de retirarse, las inversiones de mediano o largo plazo se ajustarían mejor a estos propósitos, agregó Franco. Se consideran instrumentos de inversión a largo plazo aquellos que superan el año. Entre ellos están los fondos de inversión, especialmente aquellos asociados a bienes inmuebles, como los fondos inmobiliarios, y también se incluyen los planes de pensión. Una característica de estas inversiones es que son poco líquidas, es decir, que no es posible disponer del dinero invertido en el corto ni en el mediano plazo. Por tal razón, para poder realizarlas se deben considerar las necesidades futuras, de manera que se esté seguro que podrán cubrir sin necesidad del dinero que a invertir.

15 12 N 15 HABLEMOS 15 DE DINERO & # % é! Cristina Fallas Villalobos Sea para recolectar el dinero necesario para costear una casa, un carro, salir de vacaciones o para tener una reserva en el caso de que suceda algún gasto imprevisto, el ahorro es más una obligación que una decisión. Así lo considera Ana Barrantes, jefa de Servicios y Cuentas Cliente del BAC San José, quien cree que todos, desde pequeños, debemos saber como hacer y manejar un presupuesto y poder crecer con una cultura de ahorro. Cómo se debe manejar el presupuesto? Uno creería que cualquiera puede hacer un presupuesto y que es facilísimo hacerlo, pero la realidad es que cuando nos enfrentamos a la gente, no es así. Para hacer un presupuesto, lo único que se necesita es estar muy claros de cuáles son sus ingresos, cuáles son sus gastos fijos, cuáles son sus gastos variables y, al final, cuánto queda. Al tener claro esto, el presupuesto le va permitir inclusive tomar decisiones como, por ejemplo, bajar ciertos gastos porque los ingresos son menores o, por el contrario, si estoy gastando menos de lo que gano, en qué voy hacer con ese dinero que me va quedando. Qué es más aconsejable, realizar el presupuesto de forma individual o en familia? Definitivamente en familia porque hay miembros que todavía no aportan ningún ingreso pero sí generan gastos, como los hijos. Además es importantísimo involucrarlos cuando nos queremos poner metas de ahorro, por ejemplo, decirles, bueno, vamos a dejar de ir a comer a tal restaurante todas las semanas y solamente vamos a ir cada 15 días, pero gracias a ese ahorro en seis meses, vamos para la playa o a un viaje. Así, la gente empieza a ver sentido en porque las cosas son como son y las involucra un poquito más. También es importante en el caso de las parejas, debido a que deben estar de acuerdo. Es muy difícil para una mujer que le toca manejar el presupuesto familiar, que su esposo no la apoye y va y se gasta algo. Cuándo empezar a ahorrar? Todos deberíamos obligarnos a ahorrar, no es una decisión de, si voy a ver si mañana empiezo a ahorrar. No, todos deberíamos de ahorrar. Eso significa que a la hora de hacer el presupuesto, dentro de los gastos fijos, meta el ahorro, así como se pone que de la casa es tanto y del supermercado tanto, dentro de esos gastos se pone que de ahorro son o para poner un ejemplo. El ahorro es una disciplina. Le aseguro que si uno no se pone ese tipo de disciplina, nunca va a ahorrar porque aunque se gane al mes, si uno quiere, los puede gastar. Entonces, la única forma en la que realmente se empieza a ahorrar es metiendo ese ahorro como un gasto fijo prácticamente y mi recomendación es empezar con una suma que duela, porque todo lo bueno requiere un sacrificio, pero que no mate. Uno no va a pretender ahorrar tanto que no va a tener para comprar la comida de la casa, pero por ejemplo uno puede decidir que en lugar de comer carne todos los días de la semana, come tres veces a la semana carne, otro día hace lentejas y otro pasta. Cuánto se debe ahorrar al mes? Los expertos recomiendan que un 15% de los ingresos sean para ahorrar y ese 15 % lo pueden subdividir en varios tipos de ahorro para diferentes necesidades. Qué tipo de productos de ahorro existen? Cómo se deben utilizar? Primero yo empezaría con una cuenta de ahorros a la vista, eso lo que significa es que yo simplemente voy pasando dinero de mi cuenta de gasto, llámese cuenta de planilla, a cualquier cuenta de ahorro a la vista, que me da la posibilidad de sacarlo. Este funciona para enfrentar gastos imprevistos o gastos varios que incluyen una enfermedad, que al carro le pasó algo o que un electrodoméstico dejo de funcionar. Como segunda etapa, a mí me gustan los productos más a mediano plazo, por ejemplo, el de BAC Objetivos. Todos los bancos tienen productos de este tipo, en el caso del BAC, uno se pone un ahorro y el sistema automáticamente lo pasa a la cuenta BAC Objetivos y a esa cuenta uno le puede poner hasta un nombre. Uno de los beneficios, es que uno puede poner la fecha de maduración y es una cuenta que no permite retirar los fondos antes de seis meses. Finalmente cuando ya se tiene un poquito más y ya por ejemplo, se puede poner un ahorrito de un año en el que se juntó una cantidad de dinero razonable, llámese , y se puede entrar a la etapa de certificados de inversión, que es absolutamente a plazo, no se puede tocar, pero le pagan más tasa de interés. Sirve para la prima de una casa, por ejemplo. Ahorrar en colones o en dólares? En este momento, el tipo de cambio está muy estable. Tenemos prácticamente dos años o más de estar con la moneda del colón súper estable, y entonces en este momento la decisión de si ahorrar en colones y dólares es según a dónde se vaya a gastar. Por ejemplo, si yo estoy ahorrando para un viaje a los Estados Unidos, yo debería ahorrar en dólares de una vez o cualquier compra que se quiera hacer en dólares. Para todo lo demás, la cuenta mejor en colones. FRANK GUEVARA ARCHIVO EF 15% í 0 ó ), ) ) ', $ ;. $ ' é 35% á8

16 16 16I HABLEMOS DE DINERO N 12 I Del 8 al 14 de julio del 2013 I Edición 927

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