AHORRO Y CREDITO ELEMENTOS CLAVES EN TU EMPRESA. *Copyright Finamérica. Prohibida la reproducción parcial y total.

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1 AHORRO Y CREDITO ELEMENTOS CLAVES EN TU EMPRESA *Copyright Finamérica. Prohibida la reproducción parcial y total.

2 El siguiente contenido está basado en la cartilla Una historia pa aprender a ahorrar

3 Qué es el ahorro? Es guardar un poco de hoy pensando en el mañana. Es dinero que se guarda en el presente para usar en el futuro. Puede ser inversión en joyas, animales y tierras.

4 Por qué ahorrar? Porque cuando se presentan situaciones inesperadas estamos preparados. Porque nos ayuda a cumplir nuestras metas y sueños. Porque hay que ser precavidos. Hoy tenemos, mañana no sabemos.

5 Para qué ahorrar? Eventos futuros inesperados. -Enfermedades, emergencias, robos. Eventos futuros esperados. - Bodas, educación, vejez. Gastos opcionales. - Vacaciones, mejoras del negocio. Acumulación de bienes. - Casa, bicicletas, vehiculo, negocio.

6 Antes de empezar a ahorrar debemos saber Saber cuánto gano y cuánto gasto. Determinar cuánto disponemos para ahorrar. Decidir cuáles son mis prioridades (metas) de ahorro.

7 Planificar el ahorro. Elabore un plan de ahorros. 1) Cuánto costara alcanzar esta meta? 2) Para cuando necesitan el dinero? 3) Cuánto necesitarán ahorrar cada semana o cada mes?

8 Cómo es un plan de ahorro? Plazo de la meta Meta Cuánto necesito? Para cuándo lo necesito? Cuánto debo ahorrar x mes? Prioridad Corto Plazo Largo Plazo

9 Ahorro para Emergencias. Mientras mas personas estén a nuestro cargo, más dinero necesitamos para emergencias y eventos no planificados.

10 Dificultades para ahorrar Tentaciones de consumo. Amigos o familiares que me piden prestado. Emergencias y calamidades.

11 Factores que facilitan el ahorro. Un lugar seguro para guardar los ahorros. Un buen plan de ahorros. Disciplina. Metas claras. Capacidad de reducir gastos Apoyo de la familiaa la decisión de ahorrar.

12 Consejos para ahorrar Ahorra distintas cantidades, cada vez que tengas un ingreso. Empieza ahorrando así sea una cantidad pequeña. Poco a poco irá creciendo. Guarda tus ahorros en un lugar seguro.

13 Dónde ahorrar? Alcancía, cadenas, bancolchón Informal. Entidades financieras Formal.

14 Dónde ahorrar? Fuente Formal: Ventajas: Más segura, menor tentación para gastar, puede ganar Intereses, mas productos, le facilita otros tramites. Desventajas: Baja retribución, requisito de deposito mínimo, pueden cobrar comisiones, filas en los bancos. Fuente Informal: Ventajas: Fácil acceso Desventajas: No es seguro, demasiada facilidad para gastar en tentaciones

15 Qué debo preguntar en una entidad financiera? Acceso a ahorros/flexibilidad de retiro. Requisitos para apertura de cuentas. Facilidad de uso. Seguridad. Intereses sobre los ahorros. Costos y liquidez.

16 Caso: Ahorro en Finamérica Cuenta de Ahorro: 0 Costos. Cuenta de Ahorros conjunta CDT.

17 Reglas generales para ahorrar. Ahorre tanto como pueda. Trate de ahorrar minimo el 10% de sus ingresos. Si tiene negocio paguese primero a si mismo. Pague sus deudas Busque ingresos extras. Elija productos de ahorro de acuerdo a sus necesidades

18 Lo importante es saber que existen diferentes formas de ahorrar y que todos podemos lograrlo. Sólo debemos empezar. No sólo debemos aprender a gastar sino también a ahorrar.

19 El siguiente contenido está basado en la cartilla Un cuento que no es tan cuento

20 Qué es un préstamo? Es pedirle plata a otro para usarla por un tiempo. Después se lo tengo que devolver a su dueño, Pagándole un costo o interés por el favor.

21 Cuál es el dinero propio? Son los ingresos que se adquieren en un período de tiempo provenientes ya sea producto de tu trabajo, de inversiones que tengas, o de tu negocio. Este debe dividirse de acuerdo a: Negocio. Gastos. Bolsillo.

22 PRÉSTAMOS Y MÁS PRÉSTAMOS. Afimaciones Verdadero/Falso. 1.La plata de un préstamo pertenece a la persona que toma el préstamo. 2.Un préstamo puede ayudarlo a empezar o expandir un negocio cuando Ud no tiene el dinero suficiente para hacerlo 3.Si fracasó en su negocio, no tiene que pagar el préstamo. 4.Si le roban el dinero, usted no tiene que devolver el préstamo. 5. Usar su propio dinero para empezar un negocio es más barato que pedir prestado. 6. No pasa nada si debo y me reportan a las Centrales de Riesgo.

23 Para qué se pide prestado? Para invertir en algo o hacer un negocio. Para una emergencia o solucionar un problema. Para consumir o comprarme alguna cosa que quiero o necesito.

24 Tipos de préstamos PRÉSTAMOS PRODUCTIVOS - Generan ingresos. PRÉSTAMOS DE CONSUMO - No generan ingresos - Se ayudan a pagar. - Existe menor riesgo de caer en la morosidad. - Puede convertirse en el sustento de su familia. - Podrían generar gastos adicionales. - Hay mayor riesgo de caer en la morosidad. - Las cosas pierden valor con el paso del tiempo.

25 Y quién me presta plata? Bancos y entidades financieras. Familia. Casas de empeño. Grandes superficies o supermercados. Prestamistas, gota gota

26 Y quién me presta plata? FUENTE FORMAL Mantienen acuerdo inicial durante todo el tiempo del préstamo. Están regulados por la ley y por entidades como la Superintendencia Financiera. Cobran intereses según lo decretado por ley. Es un contrato formal. Se deben cumplir un mínimo de requisitos para acceder a un préstamo. FUENTE INFORMAL Es un acuerdo informal. No tienen ninguna regulación oficial. Alta probabilidad de cambiar las condiciones durante el tiempo que dura el crédito. Cobran intereses exagerados nulos (según la fuente). Es de fácil acceso. o

27 Qué derechos y qué deberes tengo al pedir prestado? DERECHOS Mantener el acuerdo inicial durante todo el tiempo del préstamo. Poder realizar abonos. Saber el valor real que debo pagar al terminar el préstamo. Ser informado sobre las condiciones en que se me presta el dinero. DEBERES Pagar en el tiempo y la fecha acordada. Asumir los costos del préstamo. Informarse y entender las condiciones en las cuales se presta el dinero. Ser honesto sobre las condiciones en que me encuentro económica y socialmente al solicitar un crédito.

28 Y cómo saber cuánto pedir? Ingreso y gastos mensuales. Capacidad de endeudamiento. CONCEPTO MONTO ($) (+) INGRESOS MENSUALES (-) GASTOS MENSUALES (=) MENSUAL DISPONIBLE El 20% del mensual disponible es el monto que podemos destinar al pago de un préstamo

29 Características de un préstamo Préstamos útiles Se pueden pagar a tiempo y cumple con su objetivo inicial. Préstamos no tan útiles Se convierten en una carga, no es posible pagar en muchas ocasiones y/o no cumplen con su objetivo inicial.

30 Costo del préstamo COSTOS DEL CRÉDITO: El costo de un préstamo es el dinero que se paga a quien nos presta como requisito indispensable para obtener el crédito. COSTOS DIRECTOS: Son aquellos que generalmente están dentro del pago de la cuota. COSTOS INDIRECTOS: Son gastos de dinero y tiempo en que se incurre y no hacen parte del pago de la cuota.

31 Costo del préstamo COSTOS DIRECTOS O INDIRECTOS: 1. Intereses y recargos por mora. 2. Gastos de documentos, fotocopias, notarías. 3. Estudios de crédito y seguro de la deuda. 4. Costos de transporte. 5.Descuentos por ley.

32 Consejos al pedir prestado Conocer el monto del pago mensual, incluyendo el capital, el interés y otros conceptos. Las fuentes de ahorro o de ingresos que van a tener para realizar los pagos. El momento en el que se tendrá efectivamente el dinero disponible. Que el precio que se puede cobrar por los productos financiados con dinero prestado sea lo suficientemente alto para poder pagar el préstamo y crear además ganancias. Que la persona o la entidad que presta el dinero tenga buena reputación. Que el préstamo sea un préstamo útil.

33 CONSECUENCIAS DEL MAL MANEJO DE UN CRÉDITO

34 Qué es ser moroso? Una persona se considera deudor moroso cuando no paga a tiempo su deuda. Se es igual de moroso si se tiene 1 día de mora o 2 meses de no pagar. La morosidad genera reportes negativos en las centrales de riesgo.

35 Causas de la morosidad No tener presente la relación entre ingresos y gastos. Disminución de ingresos (desempleo de alguno de los miembros de la familia). Inestabilidad laboral (trabajar por días o por prestación de servicios). Una emergencia familiar (muerte de un miembro de la familia, accidente, enfermedad).

36 Consejos para evitar ser moroso Si falla en un pago sea honesto con su fuente de crédito y cuéntale el problema. Planifique los pagos. Trate de estar preparado para emergencias y calamidades. Ahorre para pagar las cuotas. No adquieras nuevas deudas sin analizar su capacidad de pago.

37 Qué es el sobreendeudamiento? Cuando el dinero que recibimos no es suficiente para pagar las deudas y le debemos a muchas fuentes de crédito. Incapacidad para hacer los pagos pactados correspondientes a las obligaciones contraídas Es responsabilidad de quien pide el crédito saber hasta dónde puede pagar, en consecuencia sabrá cuanto se puede endeudar.

38 Consecuencias del sobreedeudamiento Cierra futuras puertas para la adquisición de un crédito. Pérdida de credibilidad -reputación- Reporte a centrales de riesgo Datacrédito, CIFIN- dañando el historial crediticio. Pérdida de bienes propios al usarlos como parte de pago de los préstamos vigentes. Confundir el crédito como ingreso adicional. Tener muchas fuentes de crédito implica cancelar diferentes precios por cada uno de los préstamos.

39 Causas del sobreedeudamiento OFERTAS DE CREDITO AGRESIVAS No solicites/aceptes préstamos que no te son necesarios. Publicidad de aprobación automática (créditos de consumo pre-aprobados). Ofertas en tiendas comerciales sólo con tarjeta (retíralo al instante, consumos gratis con tu tarjeta). Informarte adecuada y suficientemente de las ofertas de crédito limitadas y de la fuente que las está brindando. Sea precavido a la hora de firmar los formatos de crédito estándar, lee palabra por palabra.

40 Causas del sobreedeudamiento Cuales son los errores que se cometen para entrar en mora Y sobreendeudarse (Si/No): 1.No calcular la capacidad de pago. 2.Dejarse llevar por tentaciones de compras. 3.Comprar mercado con créditos. 4.No planificar los créditos. 5.Tener el negocio equivocado. 6. No firmar un pagare al prestmista del barrio.

41 Cómo salir del sobreendeudamiento Organiza tus deudas de mayores a menores y trata de cancelar las deudas mayores en primer lugar. Organiza tus ingresos y gastos mensuales, calculando cuánto destinar para el pago de la deuda. Unifica tus deudas creyendo que es una sola. Reduce algunos costos. Controla el uso de tus tarjetas de crédito, pues las personas están más predispuestas a pagar con ellas que con efectivo. Busca fuentes alternas de ingreso.

42 TEST DE SOBREENDEUDAMIENTO: 1. Frecuentemente compra el mercado a crédito? 2. El sueldo no le alcanza para pagar sus deudas? 3. Pasa la mayor parte del tiempo pensando en como pagar Las deudas? 4. Se encuentra en riesgo de perder sus bienes por una deuda? 5. Paga una deuda con otra deuda? 6. Su tendero de confianza ya no le fía? 7. Recibe todo tipo de crédito porque piensa que todos son Útiles para usted?

43 Cómo salir del sobreendeudamiento Organiza tus deudas de mayores a menores y trata de cancelar las deudas mayores en primer lugar. Organiza tus ingresos y gastos mensuales, calculando cuánto destinar para el pago de la deuda. Unifica tus deudas creyendo que es una sola. Reduce algunos costos. Controla el uso de tus tarjetas de crédito, pues las personas están más predispuestas a pagar con ellas que con efectivo. Busca fuentes alternas de ingreso.

44 Cómo salir del sobreendeudamiento CALENDARIO MENSUAL MES SEMANA LUNES MARTES MIERCOLES JUEVES VIERNES SABADO DOMINGO TOTAL A PAGAR 1 VALOR VALOR VALOR VALOR VALOR VALOR VALOR SUMA DE LA SEMANA 2 3 4

45 Centrales de riesgo Son entidades que llevan un registro centralizado que incluye los nombres de todos los deudores y por tanto, aparecen también aquellos que han incumplido con su pago. Llevan todo el historial financiero, es decir, llevan el reporte no sólo de las deudas vigentes, sino también el comportamiento que se ha tenido frente a los compromisos financieros adquiridos.

46 Centrales de riesgo Al incumplir un pago, el reporte se maneja así: Inferior a dos años: El doble del tiempo de la mora, contado a partir de la fecha de pago de la obligación o de sus cuotas en mora. Igual o superior a dos años: Cuatro años contados a partir de la fecha de pago de la obligación o de sus cuotas en mora.

47 CONCLUSIÓN. Un crédito brinda la oportunidad de mejorar la calidad de vida. Genera desarrollo, bienestar y ayuda a salir de la pobreza. El secreto está en saber manejar bien el crédito y usarlo adecuadamente.

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