Guía de Manejo Personal del Dinero para la Familia de Texas

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1 Guía de Manejo Personal del Dinero para la Familia de Texas Acertar en las inversiones Ahorrar para la universidad Mantener las deudas bajo control Planificar para la jubilación Hacer frente a los desastres TM

2 La edición original de la Guía de Manejo Personal del Dinero para la Familia de Texas fue un proyecto de colaboración entre la Comisión de Inversiones del Estado de Texas y la Asociación Estadounidense de Personas Pensionadas (AARP por sus siglas en inglés). En el año 2006, AARP entregó los derechos de esta publicación, haciéndola enteramente una publicación de la Comisión de Inversiones del Estado de Texas. La Guía de Manejo Personal del Dinero para la Familia de Texas puede dotarlo de más habilidades y mayor confianza para manejar sus propias finanzas. Le indicará cómo establecer los elementos básicos para formar una identidad financiera fuerte para su familia. Al igual que los componentes esenciales de una casa bien construida, la presente guía es la base para que usted controle sus finanzas, y trace metas realistas y factibles para el futuro de su familia. Tomar control de sus finanzas personales y planificar para el futuro no es tarea fácil. Hay que ser realista con respecto a lo que se puede lograr. Divida sus metas en tareas pequeñas y trabaje con paciencia y a su propio ritmo. Por más pequeños que sean sus logros del día o del fin de semana, felicítese usted mismo por haberlo hecho. Apláudase por el esfuerzo, sabiendo que está un paso más cerca de la meta de lograr un plan financiero bien organizado y bien elaborado para el futuro. La Guía de Manejo Personal del Dinero para la Familia de Texas está disponible sin costo alguno para el consumidor gracias a la Comisión de Inversiones del Estado de Texas. La Comisión de Inversiones es la agencia estatal encargada de regular la industria de valores y proteger al consumidor del fraude de inversiones. TM

3 Guía de Manejo Personal del Dinero para la Familia de Texas Comisión de Inversiones del Estado de Texas La Comisión de Inversiones de Estado de Texas es la agencia encargada de regular la industria de valores en Texas. La agencia es responsable del registro de los valores que se ofrecen y venden en Texas, y supervisa las empresas que venden valores o prestan asesoría sobre inversiones a los habitantes de Texas; además se encarga de hacer cumplir la Ley de Valores mediante acciones legales penales, civiles y administrativas. La presente publicación fue elaborada con la ayuda de la AARP (antes conocida como la Asociación Estadounidense de Personas Pensionadas) y solamente tiene una finalidad educativa. La distribución de esta guía es gratis y no debe efectuarse pago alguno para adquirirla. Está prohibida la distribución de esta publicación por otra entidad que no sea la Comisión de Valores del Estado de Texas; el uso de esta publicación con fines comerciales también está prohibido. Edición 2012

4 GUÍA DE MANEJO PERSONAL DEL DINERO PARA LA FAMILIA DE TEXAS TABLA DE CONTENIDOS CAPÍTULO I HASTA DÓNDE QUIERE LLEGAR? Página 1 Establecer metas financieras para la familia CAPÍTULO II DÓNDE SE ENCUENTRA ACTUALMENTE? Página 4 Organizar sus archivos Preparar la carpeta financiera para la familia CAPÍTULO III SU PLANIFICACÍON A LARGO PLAZO EMPIEZA AQUÍ Página 15 Cumplir con gastos y ahorros Evaluar sus necesidades bancarias, de crédito y de seguros Obtener ayuda cuando la necesite CAPÍTULO IV LOGRAR SUS METAS Página 40 Comprar una casa Ahorrar para la educación universitaria de los hijos Planificar para la jubilación CAPÍTULO V INVERTIR PARA EL FUTURO Página 51 La función de la Comisión de Inversiones del Estado de Texas Qué tipo de inversión le conviene a usted? Conozca a su inversionista profesional CAPÍTULO VI SI OCURRE UN DESASTRE Página 66 Muerte de su cónyuge Recuperación después de un desastre natural RESUMEN CUÁL ES EL PRÓXIMO PASO? Página 72 APÉNDICE: RECURSOS ADICIONALES Página 73 Lista de lectura Organizaciones que suministran materiales educativos y ayuda Índice de términos

5 acerca DE LA GUÍA DE MANEJO PERSONAL DEL DINERO PARA LA FAMILIA DE TEXAS El presente es un manual de ejercicios práctico y proactivo que contiene Pasos a seguir y Temas de carpeta que le ayudarán a organizar sus registros, a aplicar a sus finanzas sólidos principios de administración del dinero, y a estudiar detenidamente su plan para el futuro. Esta guía contiene 9 Pasos a seguir Podrá reconocerlos por este ícono. Ninguno de estos Pasos a seguir requiere experiencia previa ni experiencia en asuntos financieros. Todo lo que se precisa es tener el deseo de (1) establecer metas, (2) recolectar y registrar la información necesaria, y (3) avanzar paso a paso hasta lograr las metas. Una vez que haya establecido sus metas y haya elaborado registros que reflejen su situación actual, esta guía le ayudará a planificar el futuro. También encontrará 13 Temas de carpeta a lo largo de esta guía, que están identificados por este ícono. Estas son listas y declaraciones que darán sentido a sus finanzas actuales y serán herramientas indispensables para el manejo de su dinero. Una vez que haya completado estos Temas de Carpeta y los haya mantenido en su Carpeta de Finanzas, podrá lograr sus objetivos y planear para el futuro. Para sacar provecho a esta publicación, no es necesario que lea toda la Guía ni que complete todos Pasos a Seguir. Esperamos que la guía lo ayude a pensar más en los pasos que debe seguir para construir un futuro financiero seguro. No necesita la Guía entera ni cada uno los paso a seguir para beneficiarse de esta publicación. Lo que esperamos es que le ayudará a concentrarse en los pasos que debe seguir para establecer un futuro financiero seguro.

6 CAPÍTULO I SUS METAS FINANCIERAS: HASTA DÓNDE QUIERE LLEGAR? Establecer metas financieras para su familia Una meta es una declaración de cómo quiere que sea su futuro financiero; es decir, lo que aspira que suceda. Al completar los Pasos a seguir de la Guía de Manejo Personal del Dinero para la Familia de Texas, usted llevará a cabo importantes tareas que le ayudarán a mejorar su seguridad financiera y la calidad de su vida. Cada tarea, o avance logrado, representa un paso más hacia sus metas financieras. Estará en mejores condiciones de lograr objetivos específicos personales a corto plazo dentro del marco amplio de sus metas totales, por ejemplo: La compra de un automóvil nuevo Pagar un préstamo estudiantil Hacer planes para sus vacaciones Adquirir equipo para su computadora personal Al mismo tiempo, aprenderá a planear a largo plazo y a lograr el éxito en metas cruciales que requieren disciplina y dedicación, como por ejemplo: Ahorrar para la compra de una casa Establecer un fondo para la educación de sus hijos Apartar dinero con regularidad para su jubilación La Guía de Manejo Personal del Dinero para la Familia de Texas le ayudará a trazar y lograr sus metas financieras, explicándole los conceptos básicos de la inversión y dándole herramientas que le ayudarán a ahorrar y a poner a trabajar a su dinero. 1

7 PASO A SEGUIR NÚMERO 1: Preparar su lista de metas El primer paso consiste en revisar la Lista de Metas en la próxima página y anotar su primera meta. Luego calcule un valor en dólares (según el caso) y una fecha para cumplir la meta. Una vez que tenga la meta, siga adelante. Si puede, anote por lo menos tres metas más; piense en las cosas que le harían feliz en este momento o que mejorarían su futuro. Considere todos los aspectos de su vida: su casa, pasatiempos, viajes, el trabajo, educación, compras importantes, eventos culturales o sociales, entrenamiento físico y recreación. No se preocupe si sus metas parecen poco realistas en este momento. Considere a la Lista de Metas como una herramienta; no se trata de algo que no puede cambiar. El propósito de las metas es dar sentido y dirección a la planificación constante y al manejo de las finanzas. Conforme vaya cambiando su situación personal y familiar, es probable que sus metas también cambien. Cada vez que logre una de sus metas, anote la fecha en su Lista de Metas. Luego, póngase a celebrar! Pero sin gastar, lógicamente! 2

8 TEMA DE CARPETA NÚMERO 1: Lista de metas Fecha Iniciada Meta Cantidad de dinero Fecha de plazo Fecha Lograda $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ 3

9 CAPÍTULO II DÓNDE SE ENCUENTRA ACTUALMENTE? Organizar sus registros Lo primero que hicimos fue trazar sus metas. Ahora nos toca dar el paso decisivo para llegar hasta ahí: organizar sus registros. El propósito esencial del buen manejo de su dinero es asegurar que su dinero le sirva para lograr sus metas y esto no se puede hacer sin mantener bien los registros. Organizar bien sus registros puede tomar bastante tiempo, pero este es uno de los aspectos del proceso que rinden el mayor provecho. Allí es dónde se explora cada fase de las finanzas y se organiza la información. Los registros bien organizados le darán una idea más clara de sus finanzas actuales y así será capaz de trazar el curso de su futuro financiero. Ya sea que su meta principal consista en tener su propia casa, apartar suficiente dinero para la educación de sus hijos, o planificar una jubilación cómoda e independiente, La Guía de Manejo Personal del Dinero para la Familia de Texas le ayudará a lograr sus metas. 4

10 PASO A SEGUIR NÚMERO 2: Preparar su carpeta financiera familiar Cómo preparar su carpeta financiera?: 1. Compre una carpeta de tres anillos con 12 separadores y un paquete de papel perforado de 3 agujeros. 2. Ponga una etiqueta en la lengüeta de cada separador con el nombre de cada uno de los Temas enumerados abajo. Éstos son los Temas que aparecen en toda la guía y que usted utilizará para organizar sus registros financieros y personales. Lista de metas Directorio personal Directorio profesional Ubicación de los documentos Estado financiero Flujo de fondos Cuenta bancaria y de corretaje Tarjetas de crédito/prestamos Póliza de seguros Archivos de jubilación Plan de gastos y ahorros Adquisición y venta de activos 3. Archive su Lista de Metas en su Carpeta Financiera. (Tema de Carpeta Número 1). 4. Tome tres hojas sueltas de papel de carpeta y llene los tres Temas de Carpeta que aparecen en la siguiente página. Si tiene computadora, úsela o use lápiz para que sea fácil borrar. Sus registros no tienen que ser ordenados. Simplemente anote la información. 5

11 Organización Cuando sus registros estén bien organizados y a la mano, las cosas se simplifican en todo sentido. Si usted quedara incapacitado, alguien necesitaría acceso fácil a sus registros para poder hacerse cargo de sus asuntos. TEMA DE CARPETA NÚMERO 2: Directorio personal Empiece una página nueva titulada directorio personal en su carpeta y haga una lista de las personas a las que se debe dar aviso en caso de una emergencia, una muerte inesperada o si se incapacita. Ponga el nombre de su cónyuge, sus padres, hijos, su abogado, parientes y amigos, así como personas nombradas en su testamento, en poderes, y en acuerdos de fideicomiso. TEMA DE CARPETA NÚMERO 3: Directorio profesional En esta página haga una lista de las personas profesionales que hay que notificar en caso de una emergencia. Incluya el nombre y número de teléfono de su doctor y especialistas médicos, el sacerdote, contador, agente de seguros, banquero, y asesor financiero, así como el nombre, dirección y número de teléfono de la empresa donde trabaja y de su supervisor inmediato. TEMA DE CARPETA NÚMERO 4: Ubicación de los documentos Luego haga una lista con la Ubicación de los documentos que incluya todos sus documentos financieros y legales, y dónde están guardados. El Paso a Seguir Número 3 en la página 8 puede ser de utilidad para que organice sus registros. NOTA: Las personas que están bajo su responsabilidad legal sus padres, hermanos e hijos también deben llenar las hojas de los Temas de Carpeta Número 2, 3, y 4, en caso de su muerte o incapacitación. 6

12 TEMA DE CARPETA NÚMERO 4: Ubicación de los documentos 1. Número de la caja fuerte 2. Ubicación 3. Donde se guardan las llaves 4. Usuarios autorizados (nombre y dirección) 5. Ubicación de su Carpeta de Finanzas Personales Identifique las ubicaciones de acuerdo al símbolo CS = Caja de seguridad AP = Archivo personal CF = Carpeta de Finanzas Valoraciones Póliza de seguros: Registros de automóviles Vida Responsabilidad Contrato de venta Salud Actas de nacimiento Discapacidad Instrucciones funerarias Hogar A Largo Plazo Tarjetas de crédito Automóvil Otro Certificados de defunción Título de lote de entierro Acuerdos legales/préstamos Título de otras propiedades Testamento vital Títulos (Académicos) Comprobante de Servicio Militar Acta de divorcio Certificado de matrimonio Poder notarial duradero Poder notarial duradero médico Pasaporte Hipotecas/rentas Bienes personales Inventario y cuadros Documentos de naturalización Documentos de impuestos Expedientes de pensión sobre ingresos Documentos de fondos invertidos Bonos Recibos de impuestos a Certificado de deposito la propiedad Cuenta de Retiro Individual Pólizas de titulo Certificado de acciones Documentos del fideicomiso Documentos de fondos mutuos Testamento Recibos de deuda/contratos Otro 7

13 PASO A SEGUIR NÚMERO 3: Cómo encontrar sus registros Sus registros deben guardarse en un lugar seguro, pero accesible. Ponga los documentos difíciles de reemplazar en un lugar seguro, como una caja fuerte en un banco o en una caja a prueba de incendios en su casa. Asegúrese que su cónyuge, abogado, amigo o familiar quién sea que esté encargado de sus asuntos en el caso de su incapacidad o muerte tengan acceso a los documentos que puedan necesitar. Caja fuerte Título de propiedad de autos Actas de nacimiento familiar Caja a prueba de incendios en la casa Cheques cancelados Documentos recientes de Impuestos Cónyuge, abogado amigo o familiar* Instrucciones funerarias Testamento vital Certificados de defunción Pólizas de seguros Poder notarial Pasaportes de la familia Poder notarial Testamento (original o copia) Inventario de bienes personales Escrituras de propiedad Diplomas Carpeta Financiera Documentos legales Documentos de casamiento Certificados de Acciones/Bonos Historial de impuestos Testamento (copia extra) Garantías Copia de los Temas de Carpeta en su Carpeta Financiera Copias de directorios personales/profesionales de su Carpeta Financiera * Las copias de cualquier documento a cargo de su abogado u otra persona se deben también guardar en su caja a prueba de incendios en su casa o en una caja fuerte. 8

14 Calcular su patrimonio neto familiar Mantener registros precisos y bien organizados es una parte muy importante de la planificación financiera personal y sirve como una base sólida para que usted maneje mejor su dinero. Los siguientes pasos le ayudarán a determinar su situación financiera actual, o su patrimonio neto familiar. Si vendiera todo lo que posee y pagara todas sus deudas, cuánto dinero le quedaría? Podrá saber la respuesta una vez que haya preparado su propio estado financiero. El estado financiero familiar es igual al de una empresa. Incluye una lista de sus activos (lo que posee) y de sus pasivos (lo que debe). El último renglón del estado financiero es donde aparece su patrimonio neto : el valor de todos sus activos menos sus deudas. PASO A SEGUIR NÚMERO 4: Preparar el estado financiero de su familiament El estado financiero es una lista de información indispensable que se requiere para planificar su futuro. Hay que invertir el tiempo necesario para prepararlo, pero el esfuerzo vale la pena. Los Temas de Carpeta Número 5 y 6 le ayudarán a identificar y organizar la información que debe incluir en este importante Paso a Seguir. 9

15 TEMA DE CARPETA NÚMERO 5: Estado financiero Aquí veremos cómo llenar el Tema de Carpeta Número 5: el estado financiero familiar. Activos: Haga una lista de todos sus ahorros e inversiones. Si es dueño de una casa, un agente de bienes raíces le puede dar un avalúo de mercado de su propiedad sin que le cobren. Si alguien le debe dinero por su casa, el saldo del préstamo debe aparecer como activo en su estado financiero. Si está casado, divida el valor total de cada activo entre las columnas de Propio y de Cónyuge, según la porción que cada uno debe. Si usted y su cónyuge poseen conjuntamente una cuenta de ahorros de $4,000 dólares, usted registraría $4,000 en la columna de Total y $2,000 por cada uno en las columnas de Propio y de Cónyuge. Verifique con su institución financiera para ver si las cuentas conjuntas se mantienen como tenencia conjunta con derecho de supervivencia o como tenencia en común. Pasivos: Haga una lista de todas sus deudas, incluyendo las deudas por las que ha firmado junto con su cónyuge, con un amigo o con un familiar (usted comparte la responsabilidad hasta que las deudas estén pagadas). No se olvide de incluir impuestos no pagados y préstamos personales. Patrimonio neto: Ahora, reste los pasivos totales de los activos totales y tendrá su patrimonio neto. Más adelante en esta guía, le mostraremos cómo hacer que aumente su patrimonio neto! 10

16 TEMA DE CARPETA NÚMERO 5: Estado financiero Fecha Tipo de Valor actual ACTIVOS Propiedad Total Propio Cónyuge Efectivo Cuentas de cheques $ $ $ Cuentas de ahorros Certificados de depósito Cuentas de mercado monetario Fondos de mercado monetario Fondos de jubilación Cuentas IRA/Keogh Pensión/reparto de utilidades Compensación diferida Anualidades Interés comercial Contratos Otras inversiones Valor en efectivo de seguro de vida Bonos (de gobierno) Bonos (corporativos) Fondos mutualistas Acciones Otros valores Activos de uso personal Casa Otras propiedades Automóviles Otra propiedad personal Muebles de la casa Joyas TOTAL DE ACTIVOS $ $ $ 11 Continúa en la página siguiente

17 TEMA DE CARPETA NÚMERO 5: Estado financiero (continuación) Tipo de PASIVOS Propiedad Total Propio Cónyuge Estado de tarjetas de crédito $ $ $ Préstamos personales Préstamos comerciales Hipotecas Impuestos pendientes Otro TOTAL DE PASIVOS $ $ $ Total de activos $ $ $ Menos los pasivos $ $ $ PATRIMONIO NETO $ $ $ 12

18 TEMA DE CARPETA NÚMERO 6: Preparar su estado de flujo de efectivo Casi todos sabemos lo que es vivir de sueldo a sueldo. El dinero llega y luego se va. Muchas veces se agota tan rápidamente que uno no sabe lo que se hizo. Saber cómo preparar un estado de flujo de efectivo preciso le permitirá ver claramente lo que ocurre con el ingreso de su familia. Cuando sepa hacerlo, estará en mejores condiciones para controlar el flujo. Entenderá mejor su situación si usa un calendario (gran parte de la información que necesita estará disponible en su declaración de impuestos del año pasado). Sin embargo, no es práctico usar un año entero, empiece con los últimos seis meses o con el período de tres meses más reciente para el cual tiene registros completos (no se olvide de incluir los estados de cuenta de las tarjetas de crédito). Antes de empezar, dedique tiempo para reunir todos sus registros, declaraciones de impuestos, registro de la chequera (y los estados de sus cuentas corrientes si no siempre toma nota de los retiros del cajero automático en su registro) y estados de cuenta de las tarjetas de crédito. Ahora, pase al Tema de Carpeta Número 6 en las páginas 14 y 15 y escriba el período para el cual reporta sus ingresos y sus gastos. Ingreso: Anote todas las fuentes de ingresos, incluyendo obsequios, reembolsos, intereses de ahorros, etc. Para los sueldos, lo mejor es incluir el ingreso bruto, o la cantidad total que recibe antes de las deducciones del empleador. De esta manera puede también dar seguimiento a las deducciones bajo Gastos. Gastos: Haga una lista de todos los impuestos estatales y federales que paga, así como impuestos de FICA y de Medicare y cualquier otra retención del empleador, y también cualquier contribución a sus cuentas de ahorros o inversiones. Luego, haga una lista que indique qué pasó con el resto del dinero. Gastos totales: Estos gastos (incluyendo ahorros y reservas en efectivo) deben corresponderse con los Ingresos Totales. Si no puede dar cuenta de todos sus gastos, o si tiene más del diez por ciento de sus ingresos en la categoría de misceláneos, debería comprometerse a hacer una lista de todos sus gastos por lo menos durante un mes. (Tenga a la mano un cuadernillo en su billetera y conserve los recibos de compra). Mientras más información tenga sobre el flujo de su dinero, más fácil será controlarlo. 13

19 TEMA DE CARPETA NÚMERO 6: Estado de flujo de efectivo INGRESO Total Propio Cónyuge Salario/sueldo $ $ $ Interés/dividendos Seguro Social Planes de retiro Reembolsos/devoluciones Otros: INGRESOS TOTALES $ $ $ GASTOS Total Propio Cónyuge Ahorros $ $ $ Impuestos sobre ingresos Impuestos del Seguro Social/Medicare Impuestos sobre bienes raíces Seguro Hipoteca/renta Servicios (calefacción, electricidad, agua, basura, teléfono) Pago de deudas Transporte Alimentos/artículos de supermercado Restaurante Diversiones Gastos de los días festivos Regalos Educación/cursos Ropa Donaciones Gastos médicos Gastos dentales Otros: Misceláneos TOTAL DE GASTOS $ $ $ 14

20 CAPÍTULO III SU PLANIFICACIÓN A LARGO PLAZO EMPIEZA AQUÍ Cumplir con gastos y ahorros Todos hemos tenido emergencias o gastos inesperados sin tener el dinero para pagarlos. En tales casos, nos vemos obligados a pedir dinero prestado o a utilizar fondos que estaban destinados a otros fines. Un paso indispensable en la planificación de su seguridad económica a largo plazo es establecer un Fondo de Reserva. El Fondo de Reserva es una cuenta de efectivo, como una cuenta de ahorros o cuenta de mercado monetario que se utiliza sólo para las emergencias. Una buena regla cuando se inicia un fondo de reserva es tener suficiente dinero para pagar dos o tres meses de sus gastos básicos de subsistencia. Esta cantidad suele dar lo suficiente extra para cubrir situaciones como: Desempleo temporal Reparaciones costosas o el reemplazo de algo necesario Enfermedades prolongadas o la muerte de un miembro de la familia Gastos médicos y dentales que no cubre el seguro Impuestos sobre bienes raíces y/o sobre ingresos. 15

21 PASO A SEGUIR NÚMERO 5: Establecer una meta para su fondo de reserva Este Paso a Seguir se puede calcular en un minuto, pero no por eso es menos importante que los demás. Su Fondo de Reserva será útil para proteger el flujo de efectivo y el plan de ahorros a largo plazo que usted tenga. Una vez que haya establecido la meta del Fondo de Reserva, inclúyala en su Lista de Metas y anote una fecha provisional. Se va a sorprender de lo que puede lograr una vez que haya preparado su Plan de Gastos. Hoja de trabajo del fondo de reserva 1. Cuánto necesitaría para cubrir 3 meses de gastos básicos? 2. Cuánto dinero quiere tener en su Fondo de Reserva? 3. Cuánto dinero tiene ahora en reserva? (Revise su Estado Financiero) 4. SU META DE FONDO DE FONDO DE RESERVA (Reste el paso 3 del paso 2) $ $ $ $ 16

22 PASO A SEGUIR NÚMERO 6: Preparación del plan de gasto Su Estado de Flujo de Efectivo refleja adónde fue su dinero en el pasado. Su Plan de Gastos lo guiará hacia las metas financieras que estableció para su familia en el futuro inmediato. Debe dedicar un par de horas a elaborar su Plan de Gastos. Empiece por revisar su Estado de Flujo de Efectivo y por identificar los gastos que deben continuar. Luego, considere los asientos en su Lista de Metas que deben ser financiados. Si no tiene un Fondo de Reserva adecuado ahora, asegúrese de incluirlo. Aunque sus ingresos sean pocos, puede ahorrar algo cada mes para su Fondo de Reserva. Eso es el elemento esencial para establecer un futuro económico seguro. Luego, vaya al Tema de Carpeta Número 7 (páginas 18 y 19) y empiece a preparar su Plan de Gastos de 12 meses. Incluya todos sus ingresos que espera y decida cómo desea gastarlos. Esté preparado para hacer varios planes de gastos antes de encontrar uno que se ajuste a sus metas y esté de acuerdo con sus ingresos. Una vez que tenga un plan factible, sígalo. Sin embargo, no se sorprenda si el plan de gastos que hace este mes no funciona después de varios meses; está muy bien que revise el plan de gastos, según sea necesario. Si sus gastos se exceden un mes, tendrá que decidir dónde hacer reducciones para que le alcance el dinero. Lo más importante es nunca abandonar el plan de gastos. Si no le da buen resultado, identifique los problemas. Haga cambios a su plan para poder cumplir con sus metas sin tener que tomar dinero prestado de sus ahorros. Una vez que termine de hacer su Plan de Gastos el Tema de Carpeta Número 7 debe incluirlo en su Carpeta Financiera. 17

23 TEMA DE CARPETA NÚMERO 7 Plan de gastos AÑO: I. INGRESO Ene. Feb. Mar. Abr. Mayo Junio Julio Ago. Sep. Oct. Nov. Dic. Total anual Ingresos totales $ II. DISTRIBUCIONES A. Ahorros B. Gastos $ 18

24 TEMA DE CARPETA NÚMERO 7 Plan de gastos AÑO: B. Gastos (continuación) Ene. Feb. Mar. Abr. Mayo Junio Julio Ago. Sep. Oct. Nov. Dic. Total anual Distribuciones totales $ 19

25 Evaluar las necesidades bancarias, de crédito y de seguros Las cuentas bancarias son indispensables para la buena administración del dinero. Usted tiene allí su dinero hasta que lo distribuye para cumplir con sus obligaciones y metas. Muchas familias necesitan más de una cuenta bancaria para separar los fondos y redistribuirlos de manera eficiente. Esto incluiría una cuenta corriente para el pago mensual de facturas, una cuenta corriente o de ahorros para acumular dinero para gastos no mensuales, como seguro e impuestos, y una cuenta separada para su Fondo de Reserva. Su Fondo de Reserva podría ser una cuenta que gane intereses en una institución financiera o un fondo de mercado monetario con una firma de corretaje. A la hora de seleccionar una institución financiera, podrá escoger entre bancos comerciales, asociaciones de ahorros y de préstamos, bancos de ahorros mutualistas, uniones de crédito y, para algunos servicios, empresas de corretaje. Los cambios recientes en las leyes han permitido que estas diversas instituciones financieras ofrezcan servicios similares, pero con características específicas y tarifas que varían mucho. Compare por lo menos tres instituciones financieras que se ajusten a sus necesidades. Asegúrese de que sus fondos estén asegurados por el gobierno federal: fíjese que el símbolo FDIC aparezca en forma destacada. Si no tiene certeza de que su dinero está asegurado, pregunte. La Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC por sus siglas en inglés) asegura las cuentas en los bancos y en instituciones de ahorros y de préstamos hasta por $250,000, pero el límite va a volver a $100,000 el 1º de enero de La Asociación Nacional de Uniones de Crédito (NCUA por sus siglas en inglés) asegura cuentas en uniones de crédito federales hasta por $250,000 pero el límite también volverá a $100,000 el 1º de enero de Las instituciones que exhiben SIPC, (siglas inglesas de la Corporación de Protección de Valores del Inversionista) pueden encargarse de transferir cuentas del cliente que se encuentran en una empresa de corretaje que ha quebrado a otra empresa que sea miembro de SIPC, o repagar a los clientes su dinero en efectivo o valores de cuentas de corretaje hasta de $500,000, los cuales no pueden exceder de $100,000 en efectivo. Sin embargo, SIPC no protege contra pérdidas en carteras de valores de los clientes debido a las fluctuaciones del mercado. 20

26 TEMA DE CARPETA NÚMERO 8: Cuentas bancarias y de corretaje Haga una lista de sus cuentas bancarias y de corretaje para su Carpeta Financiera. Cada año, miles de dólares se entregan al estado porque los herederos no sabían que estas cuentas bancarias existían. Cómo llevar a cabo las operaciones bancarias con seguridad Si tiene depositado más del límite asegurado por la FDIC en una institución financiera, asegúrese de que la cantidad completa esté asegurada. Es posible que su límite de seguro exceda lo que cubre el seguro, si tiene diferentes tipos de cuentas, como una cuenta individual, cuenta de custodia, cuenta de fideicomiso y una cuenta de retiro (IRA). Si sus fondos en una institución financiera exceden el límite de seguro, traslade inmediatamente el excedente a otra institución financiera asegurada. Use más de una institución financiera. En caso de que una quiebre, las cuentas podrían congelarse y las tasas de interés podrían bajar. También podría mantener en un banco las cuentas para pagar facturas y en otra institución el fondo de reserva. Tenga cuidado con las tasas de interés muy altas. Las instituciones con problemas financieros a veces ofrecen tasas de interés más altas para atraer a los depositarios. Revise la estabilidad financiera de esas instituciones. 21

27 Tarjetas bancarias Las tarjetas bancarias, como Visa o MasterCard, son emitidas por una institución financiera y son aceptadas en todo el mundo por una gran variedad de negocios: grandes almacenes, líneas aéreas, hoteles, restaurantes, supermercados y farmacias. Hay miles de personas que acumulan deuda innecesariamente cada año porque usan tarjetas de crédito en lugar de efectivo. Sin embargo, hay razones importantes para tener una tarjeta de crédito. Considere lo siguiente: Una tarjeta bancaria puede ser más segura que llevar dinero en efectivo Una tarjeta bancaria puede cubrir gastos de emergencia Es imposible alquilar un auto sin una tarjeta bancaria Una tarjeta bancaria le da un historial de crédito personal. Si no tiene una tarjeta bancaria, compare varias instituciones financieras en busca de una que ofrezca: Tarifa anual baja o ninguna tarifa Baja tasa de intereses en el saldo no pagado Un período de gracia en el cual no se cobra interés si la cuenta mensual se paga por completo. Si no puede calificar para recibir una tarjeta bancaria bajo el proceso de solicitud normal, encuentre una institución financiera que ofrezca una tarjeta bancaria asegurada. Bajo el método asegurado le exigen mantener cierta cantidad de dinero en una cuenta de ahorros hasta que haya usado la tarjeta bancaria por un determinado período de tiempo y haya pagado los cargos a tiempo. Las tarjetas de crédito aseguradas son una forma práctica de establecer una línea de crédito o de aumentar una que esté por debajo de sus necesidades. Si no está seguro de su historial de crédito, puede comunicarse con las tres principales compañías de crédito Equifax, Experian y TransUnion y solicitar una copia gratis de su informe de crédito. También puede obtener una copia gratis de su informe de crédito una vez al año en Internet visitando el sitio de 22

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