Los pagos internacionales en la UE. seguridad cobro versus garantía de pago

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1 Los pagos internacionales en la UE seguridad cobro versus garantía de pago José Ig. Echevarría

2 Contenido Los pagos minoristas en la UE Diversidad Integración Innovación Los pagos corporativos en las ventas intracomunitarias La nueva Obligación de Pago Bancaria (BPO) Recomendaciones 2

3 Los pagos minoristas en la Unión Europea Un mercado único (moneda, frontera) pero diverso en la práctica con distintos hábitos y regulaciones en materia de pagos. Análisis de la diversidad y la potencial colusión entre la regulación para armonizar los sistemas de pagos existentes y los nuevos servicios fruto del desarrollo de las tecnologías de información. Diversidad La paradoja del mercado único: un mercado caracterizado por una gran diversidad de hábitos de pago. - Integración frente a innovación: potencial conflicto de intereses La regulación de los pagos bancarios non cash: el entorno SEPA Innovación tecnológica: nuevos oferta de productos y servicios proveedores, canales y aplicaciones 3

4 El flujo interno comercial de Europa es el mayor mundial Europa supone > 20% del comercio mundial Fuente WTO 4

5 UE 27 (2012) 62,8% exportaciones 50,2% importaciones Fuente Bco. de España 5

6 El E- commerce UN mercado en crecimiento de gran recorrido 6

7 Pagos corporativos y pagos retail Trade Pagos comercio empresas e-economy B2B [corporativos] Pagos comercio minorista B2C [retail] 7

8 Integracion frente a innovación Integración Diferencia en los hábitos de pago La regulación a nivel europeo será esencial La zona única de pagos SEPA Innovación Nuevos proveedores de servicios Oferta de productos y aplicaciones provenientes de nuevos canales» Seguridad» Sistemas paneuropeos desde sus inicios 8

9 La integración: el entorno SEPA El ciclo de los pagos non cash (mvto de fondos entre cuentas) Instrumentos de pago non cash La zona única de pagos en euros SEPA Principio básicos de la regulación SEPA 9

10 El ciclo de los pagos non cash [precisan de transferencia de fondos entre cuentas bancarias] instrucción procesamiento comunicación instrucción procesamiento información - autorización - instrucciones de comisión al banco liquidación Interbancaria (settlement) proceso interno banco B proceso interno banco A Compensación (clearing) notificación cliente (cargo / abono) 10

11 Instrumentos de pagos non cash por instrucciones electrónicas / órdenes de movimiento de fondos Credit / Debit payment instruments credit (push payer) > órdenes de transferencia del pagador (credit transfers) debit (pull payee) > adeudos domiciliados vía mandato previo del deudor (direct debit) tarjetas cheques e-money: hardware (tarjetas) software based (servidores) otros: Special purpose: money order, travellers cheques, bank drafts Instrumentos de crédito propios de comercio internacional: cartas de crédito; efectos comerciales (P/N; B/E) 11

12 Instrumentos de pagos non cash en UE Tarjetas, transferencias, adeudos y, en menor medida, los cheques son los instrumentos non-cash de la eurozona Tarjetas, en especial las de débito (>50%), el es medio pago más utilizado en consumo 56 valor medio Transferencias y órdenes de pago es el medio de mayor importancia en importe valor medio Los adeudos y domiciliaciones en aumento (aprox. 25%) tanto en servicios como en retail Los cheques están prácticamente abolidos El E-Money es de momento marginal 12

13 ZONA UNICA DE PAGOS EN EUROS sepa Armonización, integración y consolidación de los sistemas y procedimientos de los pagos retail Objetivo : Un mercado integrado de servicios de e instrumentos de pago non-cash en euros, sin distinción entre pagos domésticos e internacionales en la UE. 13

14 Principios básicos SEPA payer products and services payee NO se han definido estándares para productos o servicios >< espacio de libre competencia en cuanto a desarrollo de oferta de P&S payer's bank scheme payee's bank Esquemas o modelos de negocio basados en reglas interbancarias y estándares comunes para la ejecución de los pagos processing clearing and settlement Se diferencian los esquemas nacionales de las infraestructuras que han de cooperar en una entorno de libre competencia 14

15 Principios básicos regulación SEPA SEPA credit transfer (SCT) plazo de ejecución; full amount; sin límite importe estándares: IBAN (International Bank Account); BIC y mensajeria bajo norma UNIFI (ISO 20022) XML SEPA direct debit (SDD) para que algun emisor de recibos pueda originar el cargo de un importe en cuenta debe contar con la autorización expresa >< creditor mandate [SEPA DIRECT DEBIT MANDATE] Orden de domiciliación de adeudo directo SEPA card framework Objetivo: un marco supranacional para el uso de tarjetas Chip EMV (Europay, MasterCard, Visa) y PIN (nº secreto) como estándard de seguridad en transacciones POS (Point of Sale) y ATM (Automatic Teller Machine) 15

16 La innovación tecnológica: Los pagos en el comercio electrónico Tendencias Oferta de medios de pago On-line Criterio selección I: facilidad de uso y coste. Riesgo de fraude Criterio selección II: Seguridad. 16

17 Tendencias incremento de medios electrónicos (internet banking; internet shopping) transacciones remotas vs presenciales >> exigencias de seguridad frente al fraude electrónico en tarjetas >< autorización remota y autentificación canales y dispositivos (ej. mobile networks, smartphones >< m- payments) e-invoicing >>> e-reconciliation! desarrollo de software de e-money (ej. e-bay prepaid accounts) 17

18 medios de pago en el comercio electrónico Cuántos más mejor < diversidad de hábitos de pago en la UE Criterio I: facilidad de uso y costes asociados OFF-LINE Contrareembolso - transferencia bancaria clientes mercados en los que el nivel de confianza en la seguridad de internet es bajo domiciliación > negocio tipo suscripción y B2B On-Line TPV virtual (tarjetas) > desarrollo de sistemas de pago seguro (servidores) Sistemas de pago alternativo (PayPal) M-payments ( ej. carrier billing ) Sistemas propietarios de las grandes plataformas de comercio electrónico por internet (Amazon Payments, Google Wallet ) 18

19 Riesgo de fraude: aspectos críticos de seguridad en los pagos electrónicos El riesgo de fraude lo soporta el vendedor (salvo protocolos pago seguro) Criterio II: Seguridad en las transacciones Autenticidad _ Suplantación identidad asegurar que la otra parte (emisores y receptores de instrucciones o mensajes) es quién afirma ser Integridad _ Manipulación de datos Rechazo >< evidencia _ Mecanismo que pruebe la autenticidad e integridad transacción con el fin de reducir el repudio de presentaciones electrónicas Confidencialidad _ Protección de datos personales Control de acceso _ Seguridad frente al acceso no deseado a la información intercambiada en las redes Disponibilidad _ disponibilidad de la información cuando se necesite > interrupción de negocio Criterio III: Universalidad y la propuesta de valor añadido (gestión de fraude, disputas, repudios, informes de reporte ) 19

20 Los pagos corporativos en las ventas intracomunitarias Los instrumentos de pago del comercio intracomunitario. El impacto de la crisis global y sus efectos en la actividad comercial de las PYMES y en sus balances. La problemática de la financiación de las ventas a corto plazo y la minoración del riesgo de impago. La respuesta del sistema financiero a la demanda de financiación de circulante: Supply Chain Finance y BPO. Medios de pago en comercio internacional Opciones frente al riesgo de impago: seguro, garantía y cesión Pagos y créditos: consideraciones sobre la financiación de las ventas a corto plazo La importancia del ciclo de conversión en efectivo Factores a considerar en la financiación y la posterior conversión en efectivo 20

21 Ventas intracomunitarias y Medios de pago de Comercio Internacional El pago de operaciones de comercio intracomunitario entre empresas sigue descansando en gran medida en la utilización de los instrumentos tradicionales del comercio internacional. En estos instrumentos, la liquidación de la obligación de pago a su vencimiento se efectúa mediante la transferencia interbancaria de los fondos ICC Rules Los instrumentos de comercio internacional se regulan por reglas y usos uniformes (normas de derecho privado) emitidas por la ICC 21

22 Opciones frente al riesgo de impago: seguro, garantía y cesión 1.- Seguridad de cobro > Cobertura de riesgo de impago (Seguro de crédito) > coste a asumir por el vendedor 2.- Garantía de pago > afianzamiento de la obligaciones de pago del comprador (avales; garantías a primera demanda, Stand By LCs) > coste soportado por el comprador 3.- La conversión en efectivo de crédito > cesión sin recurso > coste financiero del descuento sin recurso precio de la venta de riesgo de contrapartida Confirming (reverse factoring) pago anticipado > coste financiero (similitud con el descuento por pronto pago) La cesión sin recurso de derechos de crédito (factoring; forfaiting) > el coste es el precio acordado para la cesión (cesión venta) 22

23 Pagos y créditos: consideraciones sobre la financiación de las ventas a corto plazo El efecto de la crisis: Reducción de la oferta de financiación y de la capacidad de absorción del mercado seguro y el encarecimiento del coste del factor financiación circulante comercial >> Más del 80% ventas corto plazo a nivel mundial se realizan en condiciones Open Account (cuenta abierta) Las ventas con pago aplazado > créditos en balance impacto de financiación en el circulante trade off de recursos con los proyectos de inversión incremento de los plazos medios de maduración de cobro tensiones sobre circulante > morosidad; incremento suspensiones, quiebra y concurso La pyme española y la financiación comercial a corto plazo de ops. internacionales Encarecimiento de un factor de la cadena de valor Reducción de la oferta de crédito Uso limitado de las opciones a disposición Trade Finance > asignatura pendiente Desconocimiento de las técnicas e instrumentos del ciclo de conversión 23

24 Consideraciones relativas al ciclo de conversión en efectivo Requerimientos para la cesión de créditos comerciales Estructurar > técnicas e instrumentos propios del trade finance de corto plazo Negociar > KYC considerar las alternativas y opciones disponibles, su coste y,en su caso, el precio del descuento o la cesión posterior uso de efectos comerciales (P/N y B/E); pagos documentarios garantías a primera demanda, avales; Stand-by LCs cobertura y nuevas modalidades de descuento comercial basadas en colaterales de compañías aseguradoras (ej. Titulos de liquidez; cetificados de seguro) Principales factores a considerar en la financiación y la posterior conversión en efectivo 1. Coste de fondeo basado en los recursos propios 2. Precio de la cesión riesgo contrapartida (deudor o garante); plazo; divisa 3. Concurrencia instrumentos de minoración de riesgo de contrapartida (Seguros, colaterales o garantía de pago) 24

25 La Obligación de Pago Bancaria (BPO) Supply Chain Finance (SCF) La evolución del e-business y la cadena de valor Crédito documentario vs Obligación de Pago Bancaria Esquema operativo de la BPO 25

26 La evolución del e-business y la cadena de valor e-business 26

27 Crédito documentario vs Obligación de Pago Bancaria la verificación del cumplimiento de unas condiciones contractuales documentales > revisión de documentos Conciliación de datos en formato de mensaje electrónico > correspondencia electrónica de datos 27

28 Esquema operativo de la BPO ICC Rules 28

29 Sinopsis 29

30 Resumen y conclusiones del trabajo de campo previo Documentación Términos y condiciones Documentación comercial,contractual y las facturas. Familiarícese con los instrumentos de pago y cobertura propios de cada ámbito: Uso, operativa, coste, jerga Analice detalladamente las claves de definición de su modelo de e-negocio y estrategia. Preste la necesaria atención a los procesos y procedimientos de seguridad, conciliación Implante un modelo interno de gestión de relación y seguimiento clientes. La venta a crédito tiene impacto en el balance: considere las opciones, su coste y requerimientos de instrumentación y, en su caso, posterior conversión en efectivo 30

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