Temporal Anual Renovable y Nivelado

Transcripción

1 LOS SEGUROS DE VIDA a&p Ahorro & protección Temporal Anual Renovable y Nivelado Análisis de Necesidades En la FICHA nº 2 ya vimos las circunstancias generales de las familias en España, ahora tenemos que conocer la situación especial de cada una de ellas para poder ajustar nuestra oferta lo más posible a lo que realmente necesita cada familia. Si esta familia ya tiene un seguro de Vida debemos tarificar con nuestro producto ya que es muy probable que consigamos reducir la prima un 20%. Si no tienen seguro de Vida haremos el estudio a fondo, pero en ambos casos utilizaremos el cuadernillo Solución de PROTECCIÓN. Ingresos Como vamos a proteger a la familia frente a una contingencia que podría reducir drásticamente los ingresos la primera pregunta que debemos hacer entonces es: Cuáles son los ingresos brutos de la familia? También tenemos que saber si los dos cónyuges aportan ingresos o solo uno de ellos. Si es el caso de que ambos aportan ingresos haremos entonces dos estudios, uno a cada uno de ellos según su aportación. El nivel de ingresos nos dará en una simple tabla el porcentaje de cobertura necesario y si la familia tiene hijos, en edad escolar o universitaria, otra tabla nos dará el factor de protección según la edad. Un ejemplo; una persona de 35 años que tiene ingresos brutos de euros al año tendrá un porcentaje de protección del 70% de esos ingresos y si tiene hijos el factor multiplicador será de 10 por lo cual el nivel de protección necesaria será de euros x 70% = x factor 10 = de capital de fallecimiento. Compromisos Estos cálculos ya contemplan una media de los costes necesarios para terminar los estudios de los hijos, posibles créditos, gastos mensuales, y la hipoteca. Pero ahora debemos ajustar más estos gastos para no incurrir en una sobre-cobertura o lo contrario. Por ese motivo preguntaremos si tienen una hipoteca y cuánto les queda por amortizar, ya que es el gasto más importante que suele tener una familia. Si además contrataron un seguro de vida por esa hipoteca debemos conocer de qué tipo de seguro se trata para ver si hay posibilidad de que cobren la diferencia. Por último conviene conocer si tienen otros activos ahorrados (cuenta naranja, fondo de inversión, etc..) para ajustar la protección. El resultado de restar estos conceptos será el Capital a Asegurar.

2 La edad y la edad actuarial La edad es fundamental a la hora de hacer el seguro. Normalmente cuando más edad se pagará más prima. Normalmente las Aseguradoras calculan la prima teniendo en cuenta un concepto que se llama edad actuarial. Es importante saber cual es, sin embargo si nos equivocamos la propia aseguradora la re-calculará pero a nuestro Cliente le sorprenderá entonces otro precio. Qué es edad actuarial?, en nuestro producto dependerá del cumpleaños del Cliente. Por ejemplo si tiene 35 años y 6 meses su edad actuarial será 35 años, pero si tiene 35 años y siete meses será entonces 36 años. La actividad profesional Otro aspecto a tener en cuenta, según el trabajo que desempeñe (no los estudios que tenga ya que puede ser abogado y trabajar de bombero) podrá tener un recargo o incluso estar excluido. Es necesario detallar lo más posible en la Solicitud esta ocupación. En el supuesto caso de que este Cliente cambiara de trabajo habitual por otro que modifique el riesgo debe ser comunicado inmediatamente a la Compañía para proceder a tarificar de nuevo. Coberturas y tarificación Fallecimiento y/o Invalidez? Los seguros de Vida se construyen siempre a partir del Capital de Fallecimiento. A partir del mismo se puede contratar, de forma opcional, el Capital de Invalidez y otros conceptos. La pregunta sería debemos proteger a la familia también en caso de invalidez? Por supuesto, ante una desgracia de este tipo los recursos que consumen las personas que han quedado inválidas pueden ser mayores que los de fallecimiento. Nosotros SIEMPRE aconsejamos que se contraten las dos garantías. Dobles y triple capitales Todos los seguros permiten, de forma opcional, duplicar el capital de fallecimiento e invalidez por causa de un Accidente, por una prima realmente muy baja, y más baja todavía para el caso de un triple capital por causa de un Accidente de Circulación. Las coberturas se van adjuntando en capas, es decir, no podremos contratar euros de capital de fallecimiento y después triple capital en caso de fallecimiento por accidente de circulación, sin haber contratado primero el doble capital por fallecimiento por accidente. Nosotros consideramos que el coste-prestación es tan bueno que la póliza quedaría perfeccionada incluyendo estas garantías opcionales.

3 Otras coberturas opcionales Como ya ocurre en el resto de seguros las Compañías incorporan múltiples garantías opcionales que pertenecen a otros ramos o productos con el propósito de subir prima como el caso de Indemnización Diaria por baja, Enfermedades Graves, Asistencia Familiar, Gastos de Sepelio, etc conceptos que en realidad se pueden contratar con seguros específicos para tal fin. Nuestro consejo es hacer un seguro de Vida estrictamente. TAR o NIVELADO? Llega el momento de calcular el coste del seguro y tenemos dos opciones, Temporal Anual renovable o Nivelado. Cuál es la diferencia? Simplemente estriba en cómo quiere el Cliente pagar las primas durante los años de cobertura. En ambos casos el capital asegurado se mantiene fijo durante toda la duración del seguro. En ambos casos la Compañía no puede cancelar el seguro o subir las primas al Cliente en caso de que aparezca una enfermedad. En el TAR cada año la prima sube un poco más (si bien es mucho más barata al principio) y en el NIVELADO la prima siempre será la misma. Veamos dos ejemplos: Caso A: Un hombre de 35 años que contrata un TAR y un NIVELADO durante 20 años por un capital de fallecimiento de euros. Caso B: Un hombre de 45 años que contrata un TAR y un NIVELADO durante 20 años por un capital de fallecimiento de euros.

4 Vemos que al final las primas totales pagadas son casi las mismas.nuestro consejo es que siempre se contrate un TAR (ya que el nuestro tiene las mismas ventajas que un Nivelado) al ser más barato permite entonces dedicar parte de los ingresos familiares al AHORRO contratando por ejemplo un PIAS. Además con el paso de los años lo normal es tener menos gastos (los hijos se casan) y los salarios suelen ser más elevados (promocionamos en la empresa, tenemos más experiencia o el negocio se consolida) por lo cual, este impacto no será tan traumático en el futuro. Esta es nuestra cruzada, optimizar la protección y canalizar el ahorro para la jubilación. Efectivamente que con los años el seguro TAR aumentan las primas, esto se produce de forma significativa solamente a partir de los 55 años del Cliente, mientras tanto, la subida de primas apenas es importante. Como también sabemos que es interesante aportar al principio en el AHORRO la mayor cantidad posible de dinero para que trabaje el interés compuesto en el tiempo, la fórmula es entonces perfecta. El Cuestionario de Salud Los seguros de Vida, Accidentes, Salud e Indemnización Diaria se contratan después de que el ASEGURADO haya rellenado el cuestionario de salud. Según la edad y los capitales contratados se deberá rellenar un cuestionario simple (capitales Bajos) o más detallado (Capitales altos). Es fundamental hacerlo ya que del análisis de este cuestionario podría significar una sobreprima o incluso una exclusión. Algunas Compañías tienen un servicio adicional de selección médica por teléfono, este es nuestro caso. Funciona de la siguiente manera: una vez que llega la solicitud a la Aseguradora (con el cuestionario de salud cumplimentado) y si se detecta algún dato que precise de más información, la Compañía subcontratada, en este caso es ADVANCE MEDICAL, llama por teléfono al

5 ASEGURADO para hacer un cuestionario adicional, de esta forma se puede evitar en un porcentaje muy elevado tener que realizar pruebas médicas. Esta llamada la realiza siempre un profesional y queda grabada teniendo la misma validez que el propio Cuestionario de Salud, por lo cual, no es aconsejable evitar la veracidad de los datos. Si a pesar de todo la Aseguradora solicitara pruebas médicas, éstas serían gratuitas para el Asegurado y le proporcionarían cita médica en una clínica cercana a su domicilio con un horario flexible para incomodar lo menos posible a este Cliente. Por este motivo siempre pondremos en la Solicitud el teléfono móvil y el fijo (trabajo o domicilio) del ASEGURADO para que la Aseguradora pueda contactar con el Cliente, de lo contrario no se emitirá la póliza. Tarificar Es un proceso muy sencillo basta con entrar en una TABLA que nos da una tasa, según la edad y el sexo del Asegurado, y multiplicar el capital contratado por ese factor o tasa. Hay una tabla de tarificación para cada modalidad de contratación, TAR o NIVELADO. Para la evolución de las primas del TAR tenemos un simulador muy sencillo que permite imprimir estos datos. La mejor forma de entenderlo es con un simple ejemplo: Una mujer de 45 años de edad actuarial, de profesión administrativo quiere contratar un capital de euros de fallecimientos. Esta tasa es el precio anual por cada euros contratados. TAR Capital base (fallecimiento) euros x 3,16 / = 235,5 euros a&p Ahorro & protección SIMULADOR TEMPORAL ANUAL RENOVABLE AEGON EDAD 45 SEXO (H/M) M CAPITAL ,000 FALL cc IAP cc FALL acc FALL acc circ IAP acc IPA acc circ TOTAL

6 NIVELADO (contratado para 20 años de duración) Capital base (fallecimiento) euros x 4,53 / = 679,5 euros Luego haríamos lo mismo para el capital de Invalidez y para los dobles capital es por accidente y triples por accidente de circulación. Se sumarían todas las primas y tendríamos ya una estimación del coste del seguro. Recordamos que las tasas para mujeres son más bajas que las de hombres. Nuestro producto tiene unas tasas muy competitivas por eso hemos adjuntado un cuadro comparativo reciente para un capital de fallecimiento e invalidez de euros bajo la modalidad TAR con 5 aseguradoras distintas. Primas en euros

7 100,00 Hombres para un capital de euros fallecimiento e invalidez FIATC 129,85 125,26 136,82 178,06 258,03 406,10 625,70 VITALICIO 123,00 121,80 136,80 175,80 251,40 389,40 626,40 CATALANA 124,32 126,12 133,32 186,24 284,76 460,80 728,72 GROUPAMA 168,31 164,34 174,46 204,07 262,86 374,44 571,32 ALLIANZ 162,48 162,48 162,48 207,80 297,57 460,65 710,87 AEGON 122,00 118,00 128,00 EDAD 158,00 242,00 353,00 626,00 Mujeres para un capital de euros fallecimiento e invalidez 50, FIATC 60,31 73,88 91,28 113,65 143,74 201,03 302,05 VITALICIO 60,00 66,00 85,80 115,80 156,00 228,00 366,00 CATALANA 124,32 124,32 126,12 133,32 186,24 284,76 460,80 GROUPAMA 122,80 120,21 126,79 146,04 184,25 256,78 384,76 ALLIANZ 111,42 111,42 111,42 145,78 190,10 268,10 388,55 AEGON 59,00 70,00 84,00 103,00 146,00 183,00 252,00 Qué más cosas hay que tener en cuenta? Los seguros de Vida Riesgo tienen ciertos recargos que hay que tener en cuenta a la hora de decir el precio al Cliente. Estos son generales para todas las Aseguradoras y son: Recargos del Consorcio El recargo del Consorcio es de incorporación obligatoria en el recibo de toda póliza de seguro. La justificación de esta obligatoriedad se basa en los principios de COMPENSACIÓN y de SOLIDARIDAD. En los seguros de Vida se aplica el 0,005 x sobre el mayor capital asegurado entre el de fallecimiento e invalidez. Por ejemplo un seguro de euros de capital de fallecimiento tendría un recargo de 5 euros.

8 Tasa de la C.L.E.A. Es un recargo que se cobra para atender a la posible contingencia de insolvencia de las compañías de seguros. Se cobra a través del Consorcio, por lo cual, se incluye en este concepto. En los seguros de Vida es un 1,5 X sobre la prima neta resultante, menos la de fallecimiento. Impuestos sobre primas de seguros Por último los seguros de Vida tienen también impuesto sobre la prima total del 6% sobre todas las garantías menos la de fallecimiento. Recargo por fraccionamiento Es un recargo que aplican las Aseguradoras en el caso de que un Cliente quisiera pagar el seguro de forma fraccionada. El motivo es disipar los gastos bancarios que supone en envío periódico del recibo al banco y los costes administrativos que ello conlleva, sobre todo si hay devueltos. Veamos un ejemplo. Si la prima final de un seguro de Vida es euros al año, el Cliente podrá pagar de la siguiente forma asumiendo el recargo por fraccionamiento: Forma de pago Recargo Prima final Anual Ninguno euros Semestral 2% euros Trimestral 4% euros Mensual 6% euros Nuestro consejo es que hagamos el mayor número de pólizas posible de pago anual, sobre todo si son primas por debajo de 400 euros, esto haría que el coste del seguro fuera mucho más competitivo. Hay que tener en cuenta que el recibo mínimo que aceptan las Aseguradoras suele ser de 60 euros, sin embargo en casos especiales podemos llegar a 45 euros. Las condiciones particulares Para emitir la póliza tenemos que aportar además del Cuestionario de Salud la Solicitud cumplimentada y firmada por el Cliente y copia del DNI en vigor (o pasaporte). Si se ha realizado la forma de pago por ingreso en la cuenta de la Aseguradora, también adjuntaremos el justificante del banco. Cuando se emite la póliza, después de este largo proceso, el Cliente debe firmar las Condiciones Particulares de la póliza donde vienen todos los datos del seguro y el desglose completo de la prima a pagar. Es fundamental este trámite en los seguros de Vida ya que con esta firma se perfecciona definitivamente todo el circuito y se evitan posteriores reclamaciones