TRANSPARENCIA EN LOS SERVICIOS BANCARIOS Carlos López Agudo Director de la Asesoría Jurídica Regulatoria CaixaBank, S.A.
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- María Josefa Rojo Sáez
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1 TRANSPARENCIA EN LOS SERVICIOS BANCARIOS Carlos López Agudo Director de la Asesoría Jurídica Regulatoria CaixaBank, S.A. 1
2 INTRODUCCION a)función: Junto con la normativa prudencial y de solvencia es una función esencial en la protección de la clientela y garantiza la competencia y asegura una correcta asignación de los recursos b)antecedentes: desde la década de los 80 ha evolucionado notablemente, a través de: Ley 26/1988 DIEC Orden 12/12/1989 (tipos de interés y comisiones) Circular 8/90 Orden 5 Mayo 1994 (hipotecas) Y recientemente a través de normas sectoriales Ley 2/2009 de contratación de consumidores de créditos hipotecarios Orden EHA/1608/2010 (servicios de pago) Orden EHA/1718/2010 (publicidad) Ley 2/2011 (LES) Ley 16/2011 LCCC 2
3 Justificación de la Orden: normativa obsoleta (?): avances en la regulación sectorial transformación en los servicios bancarios (expansión del crédito, generalización del acceso del cliente minorista, nuevos y más complejos instrumentos, nuevas tecnologías y crisis) Nuevo enfoque en materia de transparencia (mandato de la LES) mediante la incorporación del concepto de responsabilidad en el préstamo. Objetivos de la Orden texto refundido sobre normativa en materia de transparencia actualización del régimen de protección a la clientela (asesoramiento) desarrollo de principios de la LES (préstamo responsable, asesoramiento, información precontractual, cláusulas suelo y techo, hipoteca inversa) Estamos ante una MiFID bancaria? 3
4 ASPECTOS CONTROVERTIDOS (oportunidad) a) Conceptos ya regulados Evaluación de la solvencia y seguimiento de créditos: ya está regulado en la normativa prudencial (C BdE 4/2004 y 3/2008) Publicidad: regulado ya en la Orden 1718/2010 y C BdE 6/2010 b) Cuestiones en desarrollo Hipoteca Inversa: la Ley 27/2011 (SS) establece ya la necesidad de regular esta institución como desarrollo de la Ley 41/2007 (RMH). Está pendiente Comisiones bancarias: iniciativa de aurorregulación comunitaria impulsada por la CE (estandarización) Préstamos hipotecarios: propuesta de Directiva de créditos hipotecarios de uso residencial Ello puede provocar, solapamiento de normas, inseguridad jurídica, desventaja competitiva, amén de vulnerar los principios de la propia LES de la que es desarrollo. 4
5 ASPECTOS CONTROVERTIDOS (contenidos) a) Ámbito de aplicación (art. 2): utiliza el concepto persona física en lugar de consumidor, lo que resulta incoherente con otras normas del mismo ámbito (LCCC o la 16/2009 de SP) Se aplica a entidades de crédito, sin mencionar a quienes profesionalmente presten servicios financieros (como ya hace la LCCC y la 2/2009) b)comisiones (art. 3): exige la publicación de las comisiones actualizadas que habitualmente perciban.. por los servicios que prestan con mayor frecuencia, lo que resulta confuso e indeterminado. Comisiones máximas? Requiere desarrollo y, además, difiere del criterio que actualmente está siguiendo la CNMV en su proyecto de Circular sobre Folleto de Tarifas c)publicidad (art. 5): hay una mención a la suficiencia de la información que se suministra en la publicidad que debería interpretarse de forma adecuada. d)información precontractual (art. 6): obliga a entregar al cliente información precontractual necesaria para comparar ofertas con la debida antelación, lo que debería ser dispositivo pues carece de sentido en determinados contratos (cc) 5
6 ASPECTOS CONTROVERTIDOS (contenidos) e) Depósitos Estructurados (art. 16): la norma regula este instrumento que va a ser incorporado en MiFID II y somete al criterio del Banco de España los requisitos de transparencia. f) Tipos de interés oficiales (art. 27): desaparecen las siguientes referencias: IRPH Bancos IRPH Cajas Indicador CECA. Proyecto de Circular Banco de España y problemas en el período transitorio, suavizados en la redacción final de la Orden. g) Entrada en vigor: 6 meses (29 Abril 2012), lo que puede ser escaso considerando los desarrollos técnicos que la norma requiere 6
7 NOVEDADES a)información precontractual en operaciones hipotecarias: FIPRE: (i) obligatoria y gratuito en el momento de la solicitud. (ii) Carácter orientativo. (iii) Disponible en todos los canales de comercialización. FIPER: (i) obligatorio y gratuito antes de la vinculación contractual u oferta. (ii) información personalizada Oferta Vinculante: documento que se entrega al cliente previa solicitud y tras: Tasación del inmueble Comprobaciones registrales Evaluación de solvencia Cuyo contenido es igual que el FIPER añadiendo que se trata de una OV. Puede entregarse en un solo documento con el FIPER si coinciden y tiene una vigencia de 14 días. Cobertura de riesgos de tipos de interés: (i) entrega obligatoria. (ii) debe informar sobre la naturaleza de la cobertura, su duración y condiciones de renovación, importe de la prima y cálculo del coste de cancelación. (iii) se instrumento como un anexo al FIPER. 7
8 NOVEDADES a)información precontractual en operaciones hipotecarias (cont): Cláusulas Suelo y Techo: la información es de (i) entrega obligatoria y verificación por el Notario, (ii) y debe informar sobre el tipo máximo y mínimo así como de la cuota de amortización máxima y mínima. Se anexa al FIPER b)hipoteca Inversa: requiere la entrega de Oferta Vinculante así como la prestación de un servicio de asesoramiento independiente (pendiente de desarrollo). c)asesoramiento en materia bancaria (MiFID) que puede remunerarse, y debe prestarse considerando productos del mercado y en base a la situación patrimonial, situación personal, objetivos y preferencias del cliente. d)préstamo responsable: requiere procedimientos para evaluar la solvencia del cliente, debiéndose revisar periódicamente y mantener registros. Incorpora el concepto de conflicto de interés en la valoración de garantías (tasaciones). 8
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