La gestión del riesgo catastrófico en seguros de Vida

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1 La gestión del riesgo catastrófico en seguros de Vida Bogotá, 25 de noviembre de 2011 Augusto Diaz-Leante VP Vida España, Portugal y Latinoamérica

2 Agenda Definición del Riesgo Catastrófico en el ramo de Vida Tipos, Clasificación y Ejemplos de Catástrofes Cobertura de Reaseguro Modelación del Riesgo Catastrófico Conclusiones Anexo: Información Estadística Geo Risks Research, NatCatSERVICE Munich Re

3 1.- Definición del Riesgo Catastrófico en el ramo de Vida Bild durch Klicken auf SymbolBild hinzufügen durch Klicken auf Symbol hinzufügen

4 1.- Definición del Riesgo Catastrófico en el ramo de Vida Solvency Capital Requirement (SCR) Solvency Capital Requirement Basic Solvency Capital Requirement Adjustments Market risk Interest rate Equity Health underwriting risk Counterparty default risk Operational risk Life underwriting risk Similar tonon-similar to Catastrophe life techniques life techniques Mortality Premium Reserve Longevity Lapse Disability Morbidity Catastrop he Mortality Premium Reserve Property Longevity Lapse Spread Disability Morbidity Lapse Currency Lapse Expenses Concentration Expenses Revision Illiquidity Revision Catastrop he Fuente: Comisión Europea Non-life underwriting risk = Intangible assets risk included in the adjustment for the loss absorbing capacity of technical provisions under the modular approach

5 1.- Definición del Riesgo Catastrófico en el ramo de Vida Riesgo Catastrófico en el Ramo Vida Fórmula estándar SCR - Artículo 109 c Life underwriting risk Consejo de EIOPA El riesgo catastrófico es consecuencia de eventos extraordinarios y de gran magnitud, cuyos efectos no están suficientemente cubiertos en los otros submódulos de los riesgos de suscripción en vida. Un ejemplo podría ser una pandemia o una explosión nuclear. El cálculo del requerimiento de capital para el riesgo catastrófico debe estar basado en un escenario de estrés. Este riesgo normalmente se valora empleando una tasa estresada de mortalidad y/o de morbilidad. Las (Re)aseguradoras deben considerar si alguno de los escenarios de catástrofes definidos como parte del módulo de catástrofe en el módulo de salud son aplicables para el negocio cubierto en el módulo de vida. Cuando este sea el caso, las reaseguradoras deben aplicar estos escenarios de estrés adicionalmente a los considerados para el riesgo catastrófico en mortalidad. El riesgo catastrófico se asocia principalmente con productos (como seguros temporales, enfermedades graves o seguros dotales) en los cuales la compañía garantiza hacer un único pago o series de pagos periódicos, cuando el asegurado fallezca o sea diagnosticado con una enfermedad específica dentro de un período de tiempo acordado. El requerimiento de capital debe calcularse como la variación en el valor de los activos netos (activos menos pasivos) después de incluir un incremento en la mortalidad de los asegurados durante el siguiente año de 2,5 por mil.

6 2.- Tipos, Clasificación y ejemplos de Catástrofes Bild durch Klicken auf SymbolBild hinzufügen durch Klicken auf Symbol hinzufügen

7 2.- Tipos, Clasificación y Ejemplos de Catástrofes Riesgos Catastróficos Aviación Terrorismo Accidentes de Tránsito Otros Accidentes Epidemias Catástrofes Naturales Nucleares (p.e. Riesgo industrial, pánico en eventos, etc.)

8 2.- Tipos, Clasificación y Ejemplos de Catástrofes Catástrofes Naturales Clasificación de las Catástrofes Naturales EVENTOS EVENTOS EVENTOS

9 2.- Tipos, Clasificación y Ejemplos de Catástrofes Catástrofes Naturales Ejemplos de Catástrofes Naturales Bild durch Klicken auf Symbol hinzufügen Bild durch Klicken auf Symbol hinzufügen Bild durch Klicken auf Symbol hinzufügen Terremoto de Haiti Magnitud 7.0 en la escala Richter muertos estimados a Febrero de 2010: 6º terremoto más mortífero Terremoto de Chile Magnitud de 8.8 en la escala de Richter: 6º terremoto más fuerte registrado 500 veces la energía liberada por el terremoto de Haiti Terremoto/Tsunami de Japón Magnitud de 9.0 en la escala de Richter. El mayor terremoto registrado en Japón y el quinto a nivel mundial

10 2.- Tipos, Clasificación y Ejemplos de Catástrofes Catástrofes Naturales Las mayores Catástrofes Naturales en el primer semestre de 2011 Textmasterformate durch Klicken bearbeiten Zweite Ebene Dritte Ebene Vierte Ebene Fünfte Ebene es ya el año de mayores pérdidas económicas con US$ 265bn a finales de junio 2011 Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft, Geo Risks Research, NatCatSERVICE

11 2.- Tipos, Clasificación y Ejemplos de Catástrofes Catástrofes Naturales Catástrofes Naturales en eventos con pérdidas Volcanic eruption Island, April Winter Storm Xynthia, storm surge Southwestern/Western Europe, Feb. Heat wave/drought/wildfires Russia, Summer Earthquake Severe storms, tornadoes, floods Severe storms, floods United States, 30 April 3 May United States, March Severe storms, hailstorms United States, May Flash floods France, 15 June Earthquake Haiti, 12 Jan. China, 13 April Landslides, flash floods China, 7 Aug. Floods Eastern Europe, 2 12 June Floods, flash floods, landslides China, June July Hurricane Karl, floods Mexico, Sept. Floods, flash floods Pakistan, July Sept. Earthquake, tsunami Chile, 27 Feb. Natural catastrophes Selection of significant loss events Geophysical events (earthquake, tsunami, volcanic activity) Meteorological events (storm) 2011 Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft, Geo Risks Research, NatCatSERVICE As at January 2011 Typhoon Megi China, Philippines, Taiwan, Oct. Hailstorms, severe storms Australia, 22 March / 6 March Floods Australia, Dec Jan Earthquake New Zealand, 3 Sept. Hydrological events (flood, mass movement) Climatological events (extreme temperature, drought, wildfire)

12 2.- Tipos, Clasificación y Ejemplos de Catástrofes Catástrofes Naturales Catástrofes Naturales a nivel mundial en 2010 Distribución porcentual 960 Eventos con pérdidas Muertes 12% 9% 19% 3% 1% 40% 39% 77% Pérdidas totales* US$ 150bn Pérdidas aseguradas* US$ 38bn 5% 9% 34% 4% 35% 32% 52% 29% *en valores de 2010 Eventos Geofísicos (Terremoto, tsunami, erupción volcánica) Eventos Meteorológicos (Tormentas) *en valores de 2010 Eventos Hidrológicos ( inundaciones) 2011 Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft, Geo Risks Research, NatCatSERVICE As at January 2011 Eventos Climatológicos (Temperaturas extremas, sequía, incendios forestales)

13 2.- Tipos, Clasificación y Ejemplos de Catástrofes Catástrofes Naturales La Tendencia de las Grandes Catástrofes Naturales Han aumentado los eventos de catástrofes naturales en los últimos 50 años?

14 2.- Tipos, Clasificación y Ejemplos de Catástrofes Catástrofes Naturales Grandes Catástrofes naturales en el Mundo Número de eventos y tendencia Number Eventos Geofísicos (Terremotos, tsunami, erupciones volcánicas) Eventos Meteorológicos (Tormentas) Eventos Hidrológicos (Inundaciones) 2011 Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft, Geo Risks Research, NatCatSERVICE As at January Eventos Climatológicos (Temperaturas extremas, sequía, incendios forestales)

15 2.- Tipos, Clasificación y Ejemplos de Catástrofes Catástrofes Naturales Catástrofes Naturales Eventos con pérdidas Distribución porcentual por continentes 21% 32% 24% 9% 6% Continente África América (Norte y Sur) Asia Australia/Oceanía Europa 8% Número de Eventos Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft, Geo Risks Research, NatCatSERVICE As at January 2011

16 2.- Tipos, Clasificación y Ejemplos de Catástrofes - Terrorismo Terrorismo

17 2.- Tipos, Clasificación y Ejemplos de Catástrofes Accidentes Aéreos Textmasterformate durch Klicken bearbeiten Zweite Ebene Dritte Ebene Vierte Ebene Fünfte Ebene

18 2.- Tipos, Clasificación y Ejemplos de Catástrofes Evolución de una Pandemia

19 3.- Cobertura de Reaseguro Bild durch Klicken auf SymbolBild hinzufügen durch Klicken auf Symbol hinzufügen

20 3.- Cobertura de Reaseguro Cobertura Catastrófica en Exceso de Pérdida (CAT XL) Protege a la aseguradora contra acumulación de pérdidas fatales o incapacidades como consecuencia de un único y mismo evento siniestral dentro de un período de 12 meses, consecuencia de un evento accidental que actúe súbita y externamente sobre los asegurados. En las catástrofes naturales se delimitan tanto la duración como el alcance de la responsabilidad por un evento siniestral a 72 horas. Queda a libre discreción de la Compañía fijar fecha y hora de comienzo de tal plazo de 72 horas consecutivas. Dos condiciones tienen que cumplirse: Que un número específico de personas aseguradas sean afectadas por un accidente o catástrofe 1. Que el importe de los siniestros excedan un cierto monto estipulado (prioridad) 2. La responsabilidad del reasegurador se restringe a un monto máximo por evento y por año contractual

21 3.- Cobertura de Reaseguro Reaseguro XL por Evento Siniestral Cartera Portafolio de la compañía de seguros XYZ Suma asegurada sgo Rie sgo Rie sgo Rie sgo Rie sgo Rie sgo Rie sgo Rie sgo Rie sgo Rie sgo Rie

22 3.- Cobertura de Reaseguro Reaseguro XL por Evento Siniestral Cobertura Portafolio de la compañía de seguros XYZ Suma asegurada Capacidad Exceso de Pérdida Por Evento 10,000 xs 10,000 Prioridad sgo Rie sgo Rie sgo Rie sgo Rie sgo Rie sgo Rie sgo Rie sgo Rie sgo Rie sgo Rie

23 3.- Cobertura de Reaseguro Reaseguro XL por Evento Siniestral Siniestro Pérdidas acumuladas de la compañía de seguros XYZ Pérdida Capacidad Exceso de Pérdida Por Evento xs Pérdida Acumulada of Priority Sin. Sin.4 Sin.3 Sin.2 Sin.1 Sin Protección del Reaseguro

24 3.- Cobertura de Reaseguro Exclusiones de los contratos de Reaseguro Enfermedades profesionales así como enfermedades infecciosas a menos que sean causadas directamente por un evento cubierto por el contrato Intoxicaciones, a menos que sean causadas directamente por un evento cubierto por el contrato Eventos accidentales causados directamente o indirectamente por guerra, invasión, hostilidades u operaciones bélicas con o sin declaración de guerra, guerra civil, revolución, rebelión, insurrección, poder militar o usurpado, ley marcial, huelga, motín o conmoción civil Uso de armas atómicas, biológicas (p.ej. bacteriológicas) o químicas (ABQ) así como el abuso deliberado de sustancias radioactivas, biológicas o químicas Eventos accidentales ocurridos a consecuencia de liberación súbita de energía atómica, radiación nuclear o contaminación radioactiva (controlada o no) Grupos con alto riesgo de acumulación de pérdidas (Mineros, trabajadores en refinerías, en plataformas petroleras, Aviación o Bomberos) se analizan individualmente para determinar si pueden ser incluidos y bajo qué condiciones. Lo mismo sucede con los viajes/expediciones de corta duración

25 3.- Cobertura de Reaseguro Cuestionario CAT-XL

26 4.- Modelación del Riesgo Catastrófico Bild durch Klicken auf SymbolBild hinzufügen durch Klicken auf Symbol hinzufügen

27 4.- Modelación del Riesgo Catastrófico Enfoques Alternativos en la Modelación Escenario Modelos determinísticos Modelo de escenarios, simulan las consecuencias en la cartera actual de una catástrofe del pasado recreación as if models Modelos probabilísticos: Catálogo de miles de escenarios hipotéticos, se asocia una perdida probable a cada uno Set de eventos estocásticos representan el rango de permutaciones de la ocurrencia de un evento y su pérdida probable Generado a través de simulaciones de Montecarlo Opt. Real. Pes.

28 4.- Modelación del Riesgo Catastrófico Ejemplo de Enfoque Determinístico En su trabajo Rückversicherung des Kumulrisikos in der Lebensversicherung, presentado en el Congreso Internacional de Actuarios de 1960, el Dr. Paul Strickler propuso una función para el cálculo de la prima neta de una cobertura catastrófica para una cartera de pólizas de Vida. Parte fundamental para el cálculo de la prima de riesgo fue la estimación de A(x), definido como el número anual de fallecimientos en la población (en tanto por millón) resultante de accidentes que causen la muerte de x o más personas. Strickler comparó los resultados de su aproximación con los datos del Statistical Bulletin of Metropolitan Life Insurance Company of New York Fuente: Jean, Jaime. Reaseguro catastrófico de vida: consideraciones sobre su diseño, suscripción y tarificación. 28

29 4.- Modelación del Riesgo Catastrófico Ejemplo de Enfoque Determinístico te n a t bas S En su trabajo Rückversicherung des Kumulrisikos in der Lebensversicherung, presentado en el su o l en Congreso Internacional de Actuarios de 1960, el Dr. Pauls Strickler propuso una función para el cálculo de a c i t la prima neta de una cobertura catastrófica paraduna ís cartera de pólizas de Vida. a t s ne e s ode A(x), definido como el o e Parte fundamental para el cálculosa de d la prima de riesgo fue la estimación n o si resultante de accidentes que lumillón) Baen laupoblación s c número anual de fallecimientos (en tanto ipor a n de? NO ntig causen la muerte de x o más apersonas. g n i ric ativas eta p l l p e c om O c lita signifi i b n i s ció or? N u b Po siones i r rad st i u l u d c g ex de e)ase n ó i l (r nc e u do of Metropolitan f u d s n a Strickler comparó los resultados de suaaproximación s con los datos del Statistical Bulletin l, e i ida tes o, ten iv d r n r e e Life Insurance Company of New York é cid pact D las p c a im? NO de u s s para o tip ncia y artera e r t en curre e la c a i d c o n n e e ó d r i d fe ic Di abilida ompos prob uenta c en c Fuente: Jean, Jaime. Reaseguro catastrófico de vida: consideraciones sobre su diseño, suscripción y tarificación. 29

30 4.- Modelación del Riesgo Catastrófico Enfoque Probabilístico - MR Modelo de simulación de Monte Carlo basado en escenarios Distribución del valor total de las reclamaciones Prima Capital de Riesgo 30

31 4.- Modelación del Riesgo Catastrófico Modelo de Simulación (I) Simulación: nº de accidentes nº de muertes por accidente Siniestro poblacional Simulación: cuota de mercado sumas en riesgo Siniestro asegurado número mínimo de personas prioridad responsabilidad Siniestro reasegurado 31

32 4.- Modelación del Riesgo Catastrófico Ejemplo: Terremoto Japón Fallecimientos poblacionales 1. Número de accidentes Poisson(0,93) E(XAcc) = 0,93 Quantil99,5% (XAcc)= 4 2. Número de muertes p1 = 85% Siniestros Normales Beta General (0,06; 0,46) Min.: 1 Max.: 50 E(XSN)= 7 Quantil99,5%(XSN)= 50 p2 = 15% Siniestros Grandes Gauss Inversa (1.468; 83,84) Min.: 50 Max.: E(XSG)= Quantil99,5%(XSG)= Número de Fallecimientos Esperados = E(XAcc)* [p1 * E(XSN) + p2 * E(XSG)] = 217 Número de Fallecimientos Q99,5% = Q99,5%(XAcc)* [p1 * Q99,5%(XSN) + p2 * Q99,5%(XSG) =

33 4.- Modelación del Riesgo Catastrófico Modelo de Simulación (II) Iteración Iteración Iteración #1 #2 #3 Distribución de siniestro al RI Aviación Terrorismo Tráfico Valor esperado para el cálculo de la prima Value at risk para el cálculo de capital de riesgo 33

34 Conclusiones Bild durch Klicken auf SymbolBild hinzufügen durch Klicken auf Symbol hinzufügen

35 Conclusiones El potencial de pérdida ha alcanzado nuevas dimensiones. Por otra parte, las catástrofes naturales, están incrementando dramáticamente, tanto en número como en magnitud El impacto de una catástrofe puede producir la quiebra o deteriorar seriamente el patrimonio de una compañía de seguros, lo que hace que su análisis sea fundamental para prever las eventuales necesidades de capital En el contexto de una gestión integral de riesgos, resulta imprescindible el conocimiento detallado del plan de negocio de la compañía, del entorno en el que opera, de la exposición de la cartera, de sus productos y de su contrato de reaseguro El actuario de la compañía juega un papel fundamental en la modelación del riesgo catastrófico

36

37 Muchas gracias por su AtenciÓn Augusto Diaz-Leante

38 Anexo: Información Estadística Geo Risks Research, NatCatSERVICE Munich Re Bild durch Klicken auf SymbolBild hinzufügen durch Klicken auf Symbol hinzufügen

39 Munich Re NatCatSERVICE Breakdown into catastrophe categories Catastrophe category Overall losses Loss profile 1980s* 1990s* 2000s* 2010* and/or fatalities 0 Natural event No property damage none 1 Small-scale loss event Small-scale property damage Moderate loss event Moderate property and structural damage >10 3 Severe catastrophe Severe property infrastructure and structural damage US$ >25m US$ >40m US$ >50m US$ >60m >20 4 Major catastrophe Major property, infrastructure and structural damage US$ >90m US$ >160m US$ >200m US$ >250m >100 5 Devastating catastrophe Devastating losses within the affected region US$ >275m US$ >400m US$ >500m US$ >650m >500 6 Great natural catastrophe GREAT disaster Region s ability to help itself clearly overtaxed, interregional/international assistance necessary, thousands of fatalities and/or hundreds of thousands homeless, substantial economic losses (UN definition). Insured losses reach exceptional orders of magnitude. * Losses adjusted to the decade average Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft, Geo Risks Research, NatCatSERVICE

40 NatCatSERVICE Significant natural catastrophes worldwide deadliest events Overall losses Insured losses Period Event Affected Area Fatalities US$ m, original values Earthquake 8, Floods, flash floods Haiti: Port-au-Prince, Petionville, Jacmel, Carrefour, Leogane, Petit Goave, Gressier Russian Federation: Moscow region, Kolomna, Mokhovoye China: Qinghai, Tibetan Autonomous Prefecture of Yushu, Jiegu Pakistan: entire country July - Sept Heat wave Earthquake Landslides, flash China: Gansu, Gannan, Zhouqu floods Earthquake, tsunami Chile: Bió Bió, Concepción, Talcahuano, Coronel, Dichato, Chillán; Del Maule, Talca, Curicó Floods, landslides China: Sichuan, Guang'an; Qinghai, Golmud; Yunnan, Xiaohe; Hubei; Shaanxi, Ankang; Jiangxi Earthquake, tsunami Indonesia: Sumatera Barat, Mentawai Islands, Betu Monga, Sikakap, Pagai Selatan, Eruparabot Volcanic activity Mt. Indonesia: Jawa Tengah; Daerah Istimewa Merapi Yogyakarta, Wukirsari, Argomulyo Floods, landslides Uganda: Bududa, Mt. Elgon, Nametsi, Namakansa, Kubewo; Bubita, Sironko, Buluganya; Bukwa Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft, Geo Risks Research, NatCatSERVICE As at January , , ,698 9, ,760 1,467 30,000 8, ,

41 NatCatSERVICE Significant natural catastrophes 1980 February deadliest events worldwide Overall losses Insured losses Period Event Affected Area Fatalities US$ m, original values Earthquake , ,570 10,000 1, , Earthquake, tsunami Sri Lanka. Indonesia. Thailand. India. Bangladesh. Myanmar. Maldives. Malaysia Cyclon Nargis Myanmar: Ayeyawaddy, Yangon, Bugalay, Irrawaddy, Bago, Karen, Mon, Laputta, Haing Kyi Tropical cyclon Bangladesh: Bay of Bengal, Cox's Bazar, Chittagong, Bola, Noakhali districts, esp. Kutubdia Earthquake Pakistan. India. Afghanistan Earthquake July-August 2003 Heatwave, drought July-Sept Heatwave, drought Earthquake Floods, flash floods Haiti: Port-au-Prince, Petionville China: Sichuan, Mianyang, Beichuan, Wenchuan, Shifang, Chengdu, Guangyuan, Ngawa, Ya'an France. Germany. Italy. Portugal. Romania. Spain. United Kingdom Russia Iran: Caspian Sea, Gilan Provinz, Manjil, Rudbar, Zanjan, Safid, Qazvin Venezuela: Vargas, La Guaira Punta de Mulatos, Miranda, Nueva Esparta, Yaracuy. Colombia 2011 Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft, Geo Risks Research, NatCatSERVICE As at March , ,000 3, ,000 5, ,000 85, ,000 13, ,000 2, ,000 7, ,000 3, ,000

42 NatCatSERVICE Significant natural catastrophes deadliest earthquake events worldwide Overall losses Insured losses Period Event Affected Area Fatalities US$ m, original values Earthquake Earthquake, tsunamis Earthquake Earthquake Earthquake Earthquake Earthquake Haiti: Port-au-Prince, Petionville, Jacmel, Carrefour, Leogane, Petit Goave, Gressier Sri Lanka, Indonesia, Thailand, India, Bangladesh, Myanmar, Maldives, Malaysia Pakistan, India, Afghanistan 8, ,570 10,000 1, ,000 5, ,000 China: Sichuan, Mianyang, Beichuan, Wenchuan, Shifang, Chengdu, Guangyuan, Ngawa, Ya'an Iran: Caspian Sea, Gilan province, Manjil, Rudbar; Zanjan, Safid, Qazvin Iran: Bam 85, ,000 7, , ,200 Armenia: Spitak, Kirowakan, Leninakan, Stepanavan. Turkey Earthquake Turkey: Izmit, Istanbul, Gölcük, Kocaeli, Sakarya, Yalova Earthquake, tsunami Japan: Honshu, Aomori, Tohoku; Miyagi, Sendai; Fukushima, Mito; Ibaraki; Tochigi, Utsunomiya Earthquake India: Gujarat, Bhuj, Ahmedabad, Surat. Pakistan, Sindh province 14, Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft, Geo Risks Research, NatCatSERVICE As at 11 March ,000 12, , ,000 ~30,000 15,500 4, ,970

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