Econ. Mauricio Pozo Crespo. Dinero Electrónico. Junio-2014
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- Gregorio Mendoza Vera
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1 Econ. Mauricio Pozo Crespo Dinero Electrónico Junio-2014
2 DINERO ELECTRÓNICO Algunas definiciones - Dinero Electrónico (DE): Es el valor monetario equivalente al valor expresado en la moneda de curso legal del país, cumpliendo cuatro requisitos: a) Se almacena e intercambia únicamente a través de dispositivos electrónicos fijos, tarjetas inteligentes, computadoras y otros. b) Es aceptado con poder liberatorio ilimitado y de libre circulación, reconocido como medio de pago por todos los Agentes Económicos en el Ecuador y para el pago de obligaciones públicas. c) Es convertible en efectivo a valor nominal. d) Es emitido privativamente por el BCE. - Cuenta de Dinero Electrónico (CDE): Es el registro virtual que será creado para cada usuario del Sistema de Dinero Electrónico (SDE) en la que constarán todas las transacciones generadas por los monederos electrónicos asociados. - Monedero Electrónico (MOE): Registro virtual asociado a una cuenta de DE en la que constarán las transacciones efectuadas en el sistema mediante un dispositivo móvil u otros mecanismos definidos.
3 DINERO ELECTRÓNICO Algunas definiciones - Emisor: Es el Banco Central del Ecuador. - Administrador: Es el BCE, responsable de establecer las normas de funcionamientos del Sistema de Dinero Electrónico, planificarlo, controlarlo y gestionarlo eficientemente. - Macro agentes: Son todas aquellas empresas, organizaciones e instituciones públicas y privadas; instituciones financieras y del sector financiero popular y solidario, que en su modelo de negocio requieran utilizar dinero electrónico para sus operaciones. - Usuarios: Son aquellas personas naturales o jurídicas, públicas y privadas, que inscritas en el Sistema de Dinero Electrónico, aperturen una Cuenta de Dinero Electrónico. - Participantes: Constituyen el conjunto de Agentes Económicos que usan y realizan operaciones de dinero electrónico en la economía.
4 DINERO ELECTRÓNICO No constituye dinero electrónico: - Cualquier forma de depósito o captación detalla en términos que constan en el artículo 51. de la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero. - Valores monetarios almacenados en medios electrónicos o magnéticos que constituyan instrumentos de prepago de bienes o de servicios que puedan ser adquiridos en locales del emisor de los instrumentos o se aceptado como pago únicamente por un círculo cerrado de agentes económicos. Fuente: Banco Central del Ecuador
5 DINERO ELECTRÓNICO Principales componentes: De acuerdo a la Regulación BCE , el Dinero Electrónico se instrumentará a través de: - Sistema de Dinero Electrónico (SDE) - Plataforma de Dinero Electrónico (PDE) - Manual de Procedimiento y Operación del Sistema de Dinero Electrónico (MPO) - Reglamento de participantes del SDE (RPDE) - Cuenta de Dinero Electrónico (CDE) - Monedero Electrónico (MOE) - Acuerdo de Conexión (ACO) - Operadores Tecnológicos de Telecomunicaciones Entidades reguladoras: Directorio del BCE / Consejo Nacional de Telecomunicaciones (CONATEL), Secretaria de Telecomunicaciones (SENATEL), Superintendencia de Telecomunicaciones (SUPERTEL), Junta Banca (JB), Junta de Regulación del Sector Financiero Popular y Solidario y la Superintendencia de Control de Poder de Mercado (SCPM).
6 DINERO ELECTRÓNICO Características*: Medio de pago; (símil monedadas fraccionarias, tarjetas de débito, cheques o transferencias electrónicas); Menor costo para usuarios; Pagos a través del teléfonos celulares sin necesidad de internet; No se requiere una cuenta en una entidad financiera; Tiene trazabilidad (se sabe de dónde viene y a dónde va) Podrá ser canjeado por dinero físico en todo momento; El dinero electrónico se entregará únicamente a petición del usuario contra canje de dólares físicos; El DE estará respaldado con activos del BCE; Ofrecerá mayor cobertura en zonas alejadas que no cuentan con entidades financieras *En base a las declaraciones publicadas por el BCE el 24 de mayo de 2014, en su portal Web.
7 DINERO ELECTRÓNICO Principios de Respaldo del Dinero Electrónico (Resolución Administrativa BCE ) Art. 1: La entrega de DE que efectúe el BCE a personas naturales o jurídicas se realizarán, de manera directa o a través de agentes autorizados, únicamente contra canje de: - Dólares de los Estados Unidos de América (EE.UU) - Moneda fraccionaria emitida por el BCE - Depósitos en Dólares (EE.UU) acreditados en el BCE. Art.2: El DE en circulación se registrará como un pasivo en una cuenta de balance del BCE y deberá estar respaldado al 100% con activos líquidos del BCE. El grado de liquidez de estos activos de respaldo deberá ser análogo al grado de liquidez de los activos de la Reserva Internacional de Libre Disponibilidad (RILD) Art.3: Se prohíbe que el BCE entregue DE contra canje de cualquier tipo de títulos valores emitidos por entidades públicas y privadas. DE: Dinero Electrónico.
8 LEY ORGÁNICA DE RÉGIMEN MONETARIO Y BANCO DEL ESTADO En su Artículo 2, estableció la creación dentro del balance del BCE, cuatro sistemas de balances que mantendrán contabilidad separada e independiente. - El Sistema de Canje - El Sistema de Reserva Financiera - El Sistema de Operaciones - El Sistema de Otras Operaciones
9 SISTEMA DE BALANCES SISTEMA DE CANJE Al (Ejemplo) RESERVA DE LIBRE DISPONIBILIDAD ACTIVO USD 77,4 MM RILD SISTEMA DE CANJE PASIVO USD 77,4 MM Especies monetarias en circulación (fraccionario) Dinámica: En su pasivo se registran las especies monetarias nacionales emitidas por el BCE que se encuentren en circulación y en su activo se contabilizará exclusivamente el monto de la RILD. El respaldo será del 100%. Fuente: Banco Central del Ecuador
10 SISTEMA DE BALANCES SISTEMA DE RESERVA FINANCIERA Al (Ejemplo) SISTEMA RESERVAS FINANCIERAS RESERVA DE LIBRE DISPONIBILIDAD ACTIVO USD 1.444,5 MM RILD PASIVO USD 1.444,5 MM Depósitos Instituciones Financieras Dinámica: En su pasivo se contabilizarán únicamente las siguientes obligaciones: dep. de las instituciones financieras públicas y privadas en el BCE, y en el activo se registrará exclusivamente el saldo excedente de la RILD, una vez deducidas las asignadas al primer sistema. El respaldo será del 100%. Fuente: Banco Central del Ecuador
11 SISTEMA DE BALANCES SISTEMA DE OPERACIONES Al (Ejemplo) RESERVA DE LIBRE DISPONIBILIDAD INVERSION DOMESTICA (siempre que existan excedentes de liquidez) ACTIVO USD MM RILD Aportes a org. Fin. Internacionales Inversiones en Residentes SISTEMA DE OPERACIONES PASIVO USD MM Depósitos Sector Público no Financiero Endeudamiento Sector Externo (cartas crédito) Depósitos Sector Privado Dinámica: En su pasivo se registran dep. del SPNF y de particulares del BCE y otras obligaciones financieras, incluyendo aquellas con instituciones monetarias y financieras internacionales. En el activo se registrarán: saldo excedente de la RILD, deducido el valor de los dos primeros sistemas, operaciones de reporto que el BCE efectúe.
12 SISTEMA DE BALANCES SISTEMA DE OTRAS OPERACIONES Al (Ejemplo) ACTIVO USD MM Caja BCE Cuentas por Cobrar Activos Externos Bienes Adjudicados por Dación en Pago Activos Fijos Inversiones Otros Activos ACTIVO USD MM SISTEMA DE OTRAS OPERACIONES TOTAL PASIVO USD 1.025,3 MM Patrimonio Otros Pasivos Cuentas por Pagar Pasivos Externos PASIVO USD MM Dinámica: Se registran el resto de cuentas, incluyendo el patrimonio y cuentas de resultados. Fuente: Banco Central del Ecuador
13 BCE: Sistema de Balances Diciembre 2006 AL 31 de diciembre de 2006 (En Millones Ga de US$) RILD 1. Posición neta de divisas 1.455,5 1. Emisión monetaria 65,9 1.1 Caja en divisas 124,4 2. Reservas bancarias* 518,9 1.2 Depósitos netos exterior 703,3 3. SPNF 1.870,3 1.3 Inversiones, depósitos plazo 627,8 Tesoro Nacional 541,9 2. Oro 533,8 Entidades Gob. Central 220,5 3. DEGs 7,6 IESS 580,2 4. Posición FMI 25,8 Gobiernos Seccionales 249,3 5. Posicón ALADI 0,4 Empresas públicas 278,4 TOTAL RILD 2.023,1 DIFERENCIA 432,0 TOTAL 2.455,1 TOTAL DUEÑOS RILD 2.455,1 POSICIÓN NETA DE DIVISAS 1.455,5 EMISIÓN MONETARIA 65,9 RESERVAS BANCARIAS 518,9 TOTAL 1.455,5 TOTAL SALDO POSICIÓN DIVISAS 584,8 870,7 SALDO POSICIÓN DIVISAS 870,7 SPNF 1.870,3 FALTANTE ATENDER SPNF 999,6 Tesoro Nacional 541,9 TOTAL 1.870,3 Entidades Gob. Central 220,5 IESS 580,2 Gob. Seccionales 249,3 Empresas públicas 278,4 Fuente: Banco Central del Ecuador Elaboración: MULTIENLACE. DUEÑOS DE LA RILD
14 BCE: Sistema de Balances Mayo 2014 AL 23 DE MAYO DE 2014 (En Millones de US$) RILD DUEÑOS DE LA RILD 1. Posición neta de divisas 3.388,6 1. Emisión monetaria 87,1 1.1 Caja en divisas 401,4 2. Reservas bancarias* 2.775,2 1.2 Depósitos netos exterior 1.498,6 3. SPNF 4.068,9 1.3 Inversiones, depósitos plazo 1.488,5 Tesoro Nacional 343,2 2. Oro 493,0 Entidades Gob. Central 932,2 3. DEGs 27,7 IESS 822,8 4. Posición FMI 44,0 Gobiernos Seccionales 1.090,1 5. Posicón ALADI -0,5 Empresas públicas 880,5 6. Posición SUCRE 153,8 TOTAL RILD 4.106,5 DIFERENCIA 2.824,8 TOTAL 6.931,3 TOTAL DUEÑOS RILD 6.931,3 POSICIÓN NETA DE DIVISAS 3.388,6 EMISIÓN MONETARIA 87,1 RESERVAS BANCARIAS 2.775,2 TOTAL 3.388,6 TOTAL SALDO POSICIÓN DIVISAS 2.862,4-526,2 SALDO POSICIÓN DIVISAS -526,2 SPNF 4.068,9 FALTANTE ATENDER SPNF 4.595,1 Tesoro Nacional 343,2 TOTAL 4.068,9 Entidades Gob. Central 932,2 IESS 822,8 Gob. Seccionales 1.090,1 Empresas públicas 880,5 * El total de reservas bancarias incluyen un monto de US$661,9 millones correspondiente a la CFN y BIESS. Fuente: Banco Central del Ecuador Elaboración: MULTIENLACE.
15 DINERO ELECTRÓNICO (Caso argentino: PATACONES) En la crisis del año 2000 y ante la falta de liquidez, debido a la política de convertibilidad paritaria implantada entre el dólar americano y el peso argentino, el Gobierno decidió emitir Letras de Tesorería para la Cancelación de Obligaciones de la Provincia de Buenos Aires. Este instrumento fue también utilizado para el pago de salarios a los burócratas, bajo la premisa de que podrían ser redimidos por dólares. Con el paso del tiempo y ante el desvanecimiento de la paridad cambiaria, los patacones desaparecieron, con la consiguiente devaluación de la moneda.
16 DUDAS Y NECESIDADES - La liquidez del Ecuador ha venido en constante reducción en los últimos años, provocada en gran parte por la entrada de menos dólares a la economía, en este sentido la aceleración del uso del DE, parecería ser una salida a este problema. - El DE debería estar respaldado por dólares reales, en las cuentas del BCE. - El DE debería formar parte del primer sistema de balances, en virtud de que su operatividad y funcionalidad es similar al de la moneda fraccionaria. - A pesar de que el BCE será el administrador y emisor del DE, no será responsable por fallas que se presenten en las plataformas tecnológicas de las instituciones participantes. - Se ha mencionado que el DE reflejará trazabilidad, es decir, se conocerá el origen y destino del mismo, sin embargo en la Regulación , el BCE sin prejuicio de controles, operativos y monitoreo, se exime de responsabilidades por los valores compensados en el origen y destino.
17 CONCLUSIONES - EL BCE será el emisor y administrador del Dinero Electrónico. - El valor expresado en los monederos electrónicos será convertible en efectivo a valor nominal. - El DE será un medio de pago a semejanza con la moneda fraccionaria, tarjetas de débito, cheques y transferencias electrónicas. - No existirá la necesidad de contar con una cuenta financiera para el uso del DE. - Su uso estará dado a través de medios móviles (teléfonos celulares), sin la necesidad de que éstos necesiten de internet. - El DE se registrará como un pasivo en las cuentas del BCE y estará respaldado en un 100% con activos líquidos. El grado de liquidez será análogo a los activos de la RILD.
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