La previsión social desde la óptica del seguro. Allianz Seguros; INADE; Vigo 15 Nov 2011.

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1 La previsión social desde la óptica del seguro Allianz Seguros; INADE; Vigo 15 Nov 2011.

2 Agenda 1 Los tres pilares de la previsión social 2 Productos aseguradores para el segundo pilar 3.1 Exteriorización, Ahorro y Rentas 3.2 PPSE (Planes de Previsión Social Empresarial) 3 Productos aseguradores para el tercer pilar 4.1 Ahorro, PIAS 4.2 PPA 4 El ciclo del ahorro, la importancia de la gestión. Nota preventiva 2

3 1 1 Los tres pilares de la previsión social 2 Productos aseguradores para el segundo pilar 3.1 Exteriorización, Ahorro y Rentas 3.2 PPSE (Planes de Previsión Social Empresarial) 3 Productos aseguradores para el tercer pilar 4.1 Ahorro, PIAS 4.2 PPA 4 El ciclo del ahorro, gestión y asesoramiento. Nota preventiva 3

4 Los tres pilares de la previsión social. Sistema de Previsión Social Primer Pilar: Protección de Carácter Publico, se articula a través de la Seguridad Social Segundo Pilar: Previsión social complementaria de carácter empresarial para los trabajadores. Tercer Pilar: Previsión social complementaria de carácter individual. 4

5 El ciclo de vida del ahorro 45 AHORRO ACUMULADO Fase de Acumulación Fase de Desacumulación EDAD 5

6 2 1 Los tres pilares de la previsión social 2 Productos aseguradores para el segundo pilar 3.1 Exteriorización, Ahorro y Rentas 3.2 PPSE (Planes de Previsión Social Empresarial) 3 Productos aseguradores para el tercer pilar 4.1 Ahorro, PIAS 4.2 PPA 4 El ciclo del ahorro, gestión y asesoramiento. Nota preventiva 6

7 El Segundo Pilar de la Previsión Social Sistema de Previsión Social Primer Pilar: Protección de Carácter Publico, se articula a través de la Seguridad Social Segundo Pilar: Previsión social complementaria de carácter empresarial para los trabajadores. Tercer Pilar: Previsión social complementaria de carácter individual. Copyright Allianz SE

8 Segundo Pilar de Previsión Instrumentos aseguradores para el segundo pilar Compromisos por pensiones Son los compromisos derivados de obligaciones legales o contractuales de la empresa con el personal de la misma. Obligatorio exteriorizar desde el 31/12/2006, su no cumplimiento implica sanciones. Instrumentos Aseguradores La previsión social empresarial se instrumenta a través de productos aseguradores, ya sea a través de Seguros Colectivos o de Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE). También se puede instrumentar a través de Planes de Pensiones Sistema Empleo. Jubilacion o situacion asimilable Invalidez Fallecimiento 8

9 Segundo Pilar de Previsión Instrumentos aseguradores para el segundo pilar Compromisos por pensiones - Premios Jubilación o Jubilación Anticipada recogidos en Convenios Colectivos. - Seguros de Vida e Invalidez por Convenios. - Pago de Rentas (ERE s). - Compromisos Contratos Individuales. Tipos de Compromisos: de Aportación Definida de Prestación Definida Que se asegura? Compromiso: Obligación del Empresario recogida en el Convenio Colectivo, pactos entre empresas, Garantía: Prestaciones aseguradas, límite máximo de indemnización a cargo del Asegurador Se aseguran garantías que instrumentan compromisos, es decir se asegura una cantidad cierta en un momento determinado.. 9

10 Instrumentos aseguradores para el segundo pilar Ejemplo seguro externalización compromiso pensiones: Texto convenio colectivo:. Seis mensualidades de sueldo base en el momento en que el trabajador se jubile Fases del proyecto: 1º Evaluación del compromiso, hipótesis de revalorización de salario, hipótesis de permanencia, fijación de la revalorización anual de la prima 2º Producto de externalización. 10

11 Instrumentos aseguradores para el segundo pilar: Ejemplo seguro externalización compromiso pensiones: Texto convenio colectivo:. Seis mensualidades de sueldo base en el momento en que el trabajador se jubile Año1 Año n Primas capitalizadas a interés técnico para toda la duración del contrato Posibilidad de participación en beneficios, exceso de rentabilidad por encima del mínimo, del que se beneficia en el Tomador Compromiso Final, p.e. seis mensualidades 11

12 Instrumentos aseguradores para el segundo pilar: Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE): Características - Modalidad de seguro colectivo que instrumenta Compromisos por Pensiones nacido al amparo de la reforma del IRPF del año 2006 (Ley 35/2006). - Cubren las mismas contingencias que los Planes de Pensiones Sistema Empleo. - Fiscalmente tienen el mismo tratamiento que los Planes de Pensiones Sistema Empleo. - Deben ajustarse a los principios de no discriminación, capitalización, irrevocabilidad de las aportaciones y atribución de derechos, previstos en la normativa reguladora de los planes de pensiones. Ventaja -Ofrecen garantía de tipo de interés, lo que quiere decir que la prestación mínima a jubilación es conocida de antemano y siempre superior a las primas aportadas. 12

13 Instrumentos aseguradores para el segundo pilar: El Segundo Pilar en cifras : Seguros colectivos que instrumentan compromisos por pensiones: 2010 Provisión Matemática Tomadores Asegurados Prestaciones millones > 7 millones millones Fuente: Seguros y Fondos de Pensiones Informe

14 3 1 Los tres pilares de la previsión social 2 Productos aseguradores para el segundo pilar 3.1 Exteriorización, Ahorro y Rentas. 3.2 PPSE (Planes de Previsión Social Empresarial). 3 Productos aseguradores para el tercer pilar 4.1 Ahorro, PIAS. 4.2 PPA. 4 El ciclo del ahorro, la importancia de la gestión. 5 La importancia del asesoramiento. Nota preventiva 14

15 El Tercer Pilar de la Previsión Social Sistema de Previsión Social Primer Pilar: Protección de Carácter Publico, se articula a través de la Seguridad Social Segundo Pilar: Previsión social complementaria de carácter empresarial para los trabajadores. Tercer Pilar: Previsión social complementaria de carácter individual. 15

16 Productos aseguradores para el tercer pilar Tercer Pilar: Previsión social complementaria de carácter individual. Productos Aseguradores Seguros de ahorro y seguros de ahorro PIAS Seguros de fallecimiento e invalidez Seguros de dependencia Planes de Previsión Asegurado (PPA) 16

17 Productos aseguradores para el tercer pilar: Los Seguros de Ahorro. Instrumentos aseguradores para el tercer Pilar. - Posiblemente uno de los productos más populares debido a su expansión en la década de los Productos de prima periódica que en la mayoría de los casos garantizan un capital a vencimiento, pudiendo incrementarse este capital en función de determinadas circunstancias: - Participación en Beneficios. - Interés anual. - No son productos estrictamente finalistas para la jubilación, dado que su horizonte temporal no tiene porque coincidir con la edad exacta de jubilación. 17

18 Productos aseguradores para el tercer pilar: PIAS, Planes Individuales de Ahorro Sistemático. Surgen a raíz de la Reforma Fiscal de año 2006 (ley 35/2006), Producto de ahorro a largo plazo cuando se compromete la constitución de una renta vitalicia Fase de acumulación Aportaciones, sin incentivo fiscal a la entrada Máximo 8000 Euros / año Total Fase de cobro Prestaciones, exención de la tributación del rendimiento generado en caso de constituir una renta vitalicia. Derechos: Movilización Transformación contratos <

19 Productos aseguradores para el tercer pilar: PIAS, Planes Individuales de Ahorro Sistemático. EJEMPLO: Fase de acumulación Aportaciones, euros / año durante 15 años = Prestación: Rendimiento Generado : Fase de cobro Exención de tributación por el rendimiento de capital generado antes de constituir una renta vitalicia: X 19% (21%) = /

20 Productos aseguradores para el tercer pilar: PPA, Plan de Previsión Asegurado. Nacidos al amparo de la reforma fiscal del año 2006, surgen como alternativa a los Planes de Pensiones Individuales dado que: - Mismas características desde el punto fiscal que un Plan de Pensiones Individual. - Mismas contingencias que los Planes de Pensiones. - Posibilidad de movilización hacia/desde otro instrumento de previsión social como Planes de Pensiones. - Ofrecen garantía de tipo de interés. 20

21 Productos aseguradores para el tercer pilar: PPA vs Planes de Pensiones Las Planes de Pensiones han tenido rentabilidades negativas o escasas en los últimos cinco años, es uno de los factores del éxito de los PPA Fuente: INVERCO 21

22 Productos aseguradores para el tercer pilar: PPA en cifras: Provisión Matemática millones. + 33% Las Planes de Pensiones han tenido rentabilidades negativas o escasas en los últimos cinco años, es uno de los factores del éxito de los PPA Asegurados % Primas millones. + 25% Fuente: ICEA 22

23 Productos aseguradores para el tercer pilar: Distintos productos según incentivo Fiscal: Planes de Ahorro PPA PIAS No existe Entrada / Acumulación Incentivo Fiscal Salida / Cobro Distintos productos según preferencia por la liquidez: Planes de Ahorro PIAS PPA + - Liquidez 23

24 Productos aseguradores para el tercer pilar: Seguros de Dependencia 2006 Ley de Promoción de la Autonomía Personal y atención a las personas en situación de dependencia 2006 Reforma Fiscal, inclusión de reducción de base imponible de las primas que cubran exclusivamente el riesgo de dependencia severa o gran dependencia Asegurados

25 4 1 Los tres pilares de la previsión social 2 Productos aseguradores para el segundo pilar 3.1 Exteriorización, Ahorro y Rentas. 3.2 PPSE (Planes de Previsión Social Empresarial). 3 Productos aseguradores para el tercer pilar 4.1 Ahorro, PIAS. 4.2 PPA. 4 El ciclo del ahorro, gestión y asesoramiento. Nota preventiva 25

26 El ciclo de vida del ahorro 45 AHORRO ACUMULADO Fase de Acumulación Fase de Desacumulación EDAD 26

27 Soluciones del Sector Asegurador Fase de Desacumulación Fase de Desacumulación, gestión del ahorro acumulado en función de las necesidades presentes y futuras del cliente: Soluciones del Sector Asegurador: Rentas Vitalicias, Rentas Temporales y Productos Flexibles de Rentas. Preferencias y necesidades Optimización Fiscal Selección de Productos 27

28 Las distintas capas del ahorro Ahorro a largo plazo, Finalista Ahorro a medio plazo no finalista. Productos aseguradores de Previsión social Ahorro - No Consumo 28

29 Sistema Público - Información - Expectativas Sector asegurador: - Oferta - Claridad - Valor Añadido Situación del Sistema Público Ahorro Sector Asegurador - Confianza Reguladores Reguladores - Incentivos - Estabilidad 29

30 Nota preventiva Estas aseveraciones quedan, como siempre, sujetas a la siguiente nota preventiva: Algunas de las afirmaciones arriba expuestas podrían incluir afirmaciones sobre previsiones u otras expectativas de futuro, basadas en tendencias de gestión o suposiciones. También podrían incluir riesgos, conocidos y desconocidos, e incertidumbres que podrían hacer que las actuaciones, acciones o resultados finales difirieran materialmente de lo expresado o implícito en dichas afirmaciones. Además de las frases que, por el contexto, son claramente identificables como predicciones, también deben interpretarse con sentido similar las frases condicionales y las palabras del tipo "expectativa, plan, propósito, creencia, estimación, predicción, potencial, anticipo" o "continuidad". Los resultados, actuaciones o acontecimientos definitivos podrían diferir materialmente de los arriba expuestos debido a, sin limitación: (I) las condiciones económicas generales y, en particular, las condiciones económicas del negocio y los mercados específicos de Allianz Seguros, (II) la actuación de los mercados financieros, incluyendo mercados emergentes, e incluyendo la volatilidad de los mercados, la liquidez y los eventos crediticios (III) la frecuencia e importancia de los siniestros de los asegurados, incluyendo catástrofes naturales e incluyendo la evolución de los gastos de siniestralidad (IV) los niveles y tendencias de mortalidad e invalidez (V) los niveles de persistencia, (VI) el alcance de los incumplimientos crediticios (VII) los tipos de interés, (VIII) los tipos de cambio de divisas, incluyendo el tipo de cambio del euro respecto al dólar norteamericano, (IX) la evolución de los niveles de competencia, (X) los cambios en las leyes y regulaciones, incluyendo las de la convergencia monetaria y la Unión Monetaria Europea, (XI) los cambios en las políticas de los bancos centrales y/o gobiernos extranjeros, (XII) el impacto de las adquisiciones, incluyendo cuestiones relacionadas con la integración, (XIII) medidas de reorganización y (XIV) los factores competitivos generales a escala local, regional, nacional y/o global. Muchos de los factores aquí mencionados tienen más probabilidad de ocurrir o de hacerse más notables como resultado de actividades terroristas y sus consecuencias. La Compañía no asume la obligación de actualizar las previsiones contenidas aquí. Ninguna obligación de actualizar: La Compañía no asume la obligación de actualizar las informaciones contenidas en la presente nota. 30

31 Disclaimer These assessments are, as always, subject to the disclaimer provided below. Cautionary Note Regarding Forward-Looking Statements The statements contained herein may include statements of future expectations and other forward-looking statements that are based on management s current views and assumptions and involve known and unknown risks and uncertainties that could cause actual results, performance or events to differ materially from those expressed or implied in such statements. In addition to statements which are forwardlooking by reason of context, the words may, will, should, expects, plans, intends, anticipates, believes, estimates, predicts, potential, or continue and similar expressions identify forward-looking statements. Actual results, performance or events may differ materially from those in such statements due to, without limitation, (i) general economic conditions, including in particular economic conditions in the Allianz Group s core business and core markets, (ii) performance of financial markets, including emerging markets, and including market volatility, liquidity and credit events (iii) the frequency and severity of insured loss events, including from natural catastrophes and including the development of loss expenses, (iv) mortality and morbidity levels and trends, (v) persistency levels, (vi) the extent of credit defaults, (vii) interest rate levels, (viii) currency exchange rates including the Euro/U.S. Dollar exchange rate, (ix) changing levels of competition, (x) changes in laws and regulations, including monetary convergence and the European Monetary Union, (xi) changes in the policies of central banks and/or foreign governments, (xii) the impact of acquisitions, including related integration issues, (xiii) reorganization measures, and (xiv) general competitive factors, in each case on a local, regional, national and/or global basis. Many of these factors may be more likely to occur, or more pronounced, as a result of terrorist activities and their consequences. No duty to update. The company assumes no obligation to update any information contained herein. 31

32 Gracias por su atención. 32

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