El paradigma emergente de la salud y su efecto en el costo de compensación de las empresas. Marcela Flores

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1 El paradigma emergente de la salud y su efecto en el costo de compensación de las empresas Marcela Flores

2 Envejecimiento de la población conocemos sus impactos? Derivado del envejecimiento de la población, los análisis de impactos financieros sobre las políticas de pagos de pensión, se han enfocado en temas como: Cambio a esquemas contributorios Diferimiento de la edad de jubilación Establecimiento de incentivos fiscales para el ahorro personal, entre otros. En México, en la Ley del Seguro Social se implementó un esquema contributorio (julio 1997), modificando el nivel de pensión al que tendrán derecho los afiliados al jubilarse. Pensión Estimada del IMSS 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Pensión estimada por jubilación a los 65 años de edad con 30 años de cotización $7,800 $15,500 $23,300 $31,100 $38,900 $46,600 $54,400 $70,000 Salario Base de Cotización Mensual a la Jubilación Ley '73 Ley '97 con vivienda Ley '97 sin Vivienda

3 Envejecimiento de la población conocemos sus impactos? La práctica en México ha sido planes formales o informales equivalentes a la indemnización legal. Beneficio Mínimo Plan de Jubilación Privado Aproximadamente el 70% de los planes privados establece como beneficio mínimo la indemnización legal. El nivel de beneficio sólo representa entre un 15% y 18% del sueldo a la jubilación en adición a la Seguridad Social. NO 28% SI 72% Equivalente a la Indemnización Legal 62% Los recursos para la jubilación principalmente a quien se jubile con Ley 97 no serán suficientes, se requiere creación de patrimonio adicional. Fuente: CONSAR Otro 10% El tema que ahora se torna más crítico es el de SALUD.

4 Es suficiente lo que hoy gastamos en Salud? Esquemas Públicos Esquemas Privados A continuación se ejemplifica el monto que se paga en cuotas al IMSS (Art. 25 y 106 de la LSS) por Salud. Financiamiento de atención médica (en especie) estando en activo Salario Mensual Integrado Cuota Anual a pagar por empleado, patrón y gobierno % del Sueldo Anual 10,000 10, % 20,000 20, % 30,000 30, % 40,000 39, % 50,000 47, % Financiamiento de atención médica (en especie) para la vejez Salario Mensual Integrado Cuota Anual a pagar por empleado, patrón y gobierno % del Sueldo Anual 10,000 1, % 20,000 3, % 30,000 5, % 40,000 7, % 50,000 8, % Pero realmente, este es el costo de la salud, 1.5% del Salario Mensual Integrado? El seguro de Gastos Médicos de pensionados del IMSS, presenta un déficit creciente. Se subsidia con cuotas de los trabajadores activos. Este seguro tiene la menor cuota asignada y es el que más gastos genera.

5 Poniendo en Perspectiva En el Sector Público Considerando una población con 10 empleados y asumiendo que: Los empleados no hacen uso de la atención médica que ofrece el IMSS. El IMSS acumula el monto de las tarifas por un periodo de 20 años. 9 personas se jubilan y tienen por dependiente económico sólo al cónyuge. Para que nos alcanzaría después de 20 años? No. Personas Salario de Cotización Mensual Monto Acumulado para atención médica por participante Con cuotas de atención en activo Con cuotas de atención al retiro Monto Acumulado Total Por persona Por el total de participantes 3 10, ,800 50, ,700 1,027, , , , ,000 1,946, , , ,700 1,005,400 1,910, ,000 1,124, ,600 1,327,800 1,261, ,000 1,356, ,200 1,604,100 1,523, Total: 7,670,110 No hay forma de que lo que invertimos en salud sea sustentable! Esto requiere un replanteamiento del sistema de salud. El capital necesario para dar atención médica de por vida a una pareja a partir de los 65 años, considerando uso eficiente de los recursos, costos del sector público y ausencia de comisiones es de $3 a $4 millones.

6 Poniendo en Perspectiva En el Sector Privado Qué capital necesitaría tener una persona con 65 años de edad para contar con una cobertura de Gastos Médicos Mayores para su retiro? Periodo de cobertura Valor presente del costo de un Plan Básico Seguro Individual Por persona Para una pareja Seguro Colectivo Por persona Para una pareja 5 años 625,000 1,090, , , años 1,575,000 2,695, ,000 1,374, años 3,580,000 6,365,000 1,826,000 3,246,000 Vitalicio 5,405,000 9,380,000 2,757,000 4,784,000 Estos montos podrían incrementarse hasta dependiendo del deducible, la cobertura requerida o la diferencia de edades entre cónyuges. Los seguros de Gastos Médicos siguen aumentando de precio. El incremento en las tarifas de estos productos ha sido de aproximadamente un 14% anual desde el año 2000 a 2012.

7 Gastos a considerar Si una persona de 55 años eroga $1,780 al mes en servicio médico, a la edad 85, deberá de erogar $18,900. Edad actual Pago anual Pago mensual 50 14,256 1, ,580 1, ,957 1, ,388 1, ,877 1, ,426 1, ,450 1, ,555 2, ,744 2, ,021 2, ,388 2, ,091 3, ,943 3, ,948 3, ,114 4, ,446 4, ,080 4, ,940 5,329 Edad actual Pago anual Pago mensual 68 70,035 5, ,372 6, ,965 6, ,545 7, ,388 8, ,505 8, ,907 9, ,606 9, ,590 10, ,934 11, ,652 12, ,759 13, ,479 13, ,201 14, ,569 15, ,393 16, ,689 17, ,477 18,873

8 Sabemos cómo financiamos hoy el gasto en Salud? De acuerdo con estudios de la OECD, después del financiamiento público, la principal fuente de financiamiento para la salud proviene del desembolso que hacen las personas. Este desembolso engloba conceptos tales como copagos, medicinas, gastos derivados de hospitalización, gastos de enfermeras para atención en casa, pagos directos de atención médica, etc.

9 Cuál es el costo de la atención en Salud en edad de retiro? La Morbilidad es una realidad Curva de morbilidad a mayor edad, mayor probabilidad de ocurrir un padecimiento. Fuente: AMIS Datos de la OCDE El gasto en salud pública per cápita del grupo de 65 o más es 4.3 veces la del grupo menor a 65, Y para el grupo de 75 años o más representa 5.9 veces.

10 Y entonces, Qué hacemos?

11 Asumir la responsabilidad Tomar conciencia de la situación Reconocer que todos somos parte del problema: Gobierno, Empresas y Empleados Educar a la población Ahorrar y generar un patrimonio para la vejez Establecer medidas preventivas para controlar eventos catastróficos

12 Cómo generar recursos para hacer frente al costo en Salud? No se han llevado a cabo reformas para contener los costos crecientes en salud pública. Por ello, es momento que las empresas y los empleados tomen las medidas necesarias. La cultura de prevención y control de la salud, así como el ahorro resultan ser los mecanismos que permitirán cubrir las necesidades de la población en edad avanzada. Si ahorráramos el 6% del sueldo base durante 30 años, se estima podríamos acumular los siguientes montos: Compensación mensual a la jubilación Ahorro generado para la salud 20, ,000 40, ,000 60,000 1,420,000 80,000 1,900, ,000 2,370, ,000 2,840, ,000 3,320, ,000 3,790, ,000 4,260,000 Nota: Se considera que los sueldos se actualizaron por inflación hasta la jubilación y que el rendimiento fue 4.5% anual

13 Cómo generar recursos para hacer frente al costo en Salud? En la última década más del 50% de los planes privados de jubilación que se han implementado, consideran un componente de contribución definida para generar un ingreso al retiro. Sueldo Base Anual Aguinaldo Compensación en efectivo expresada anualmente Prima Vacacional Fondo de Ahorro Vales Otros Subtotal Compensación Diferida Ahorro Empresa para el retiro (3% Sueldo base y aguinaldo) Compensación Total Anual Ahorro Acumulado del 6% (Empresa y Empleado) en 20 años 240,000 20,000 2,000 30,308 23,314 24, ,621 7, , ,000 40,000 4,000 30,308 23,314 48, ,621 15, , ,000 60,000 6,000 30,308 23,314 72, ,621 23, , ,000 80,000 8,000 30,308 23,314 96,000 1,197,621 31,200 1,228,821 1,200, ,000 10,000 30,308 23, ,000 1,483,621 39,000 1,522, ,000 1,202,000 1,804,000 2,405,000 3,006,000 Por qué no pensar en también generar recursos para el tema de la Salud al Retiro?

14 Destinar hoy un porcentaje de tus recursos para la Salud al Retiro Mejorar la salud de sus empleados para lograr aumento de productividad y maximización de inversiones en el gasto de salud, como son los seguros médicos. Aminorar costos de primas con programas de prevención de enfermedades y adopción de buenos hábitos de salud (wellness). Otorgar incentivos para mejorar la salud. Traducir los incentivos como una mejora de la oferta de salud en las prestaciones que se ofrecen a los empleados, tanto para el periodo corriente como para su jubilación. Hay una tendencia a cambiar a planes contributorios y flexibles. En promedio este tipo de programas permite al empleado participar con un porcentaje entre el 10% y 15% del salario para adecuar los beneficios a sus necesidades. Normalmente 10% son destinados a beneficios de corto plazo y 5% para el largo plazo.

15 Conclusiones En temas de beneficios y compensación, el proporcionar beneficios de salud se ha tornado en la prestación más importante de los empleados. Habrá empleados que difieran su edad de jubilación para continuar contando con esta prestación. Este pasivo está latente y alguien tendrá que pagarlo. De no implementar mecanismos para contener y controlar los costos de salud y planear la salud al retiro, esta contingencia seguirá creciendo, convirtiéndose en una bomba de tiempo. Es importante trabajar en el tema de crear una cultura para mejorar la salud. Los siguientes factores se consideran clave para implementar una cultura exitosa: El enfoque estratégico Comunicación, educación y concientización en nuevos hábitos Medir y reconocer los beneficios obtenidos en la calidad de vida de los empleados. Incentivar y premiar. Los recursos adicionales que se destinen para optimizar el gasto en la atención médica pueden generar beneficios medibles para las empresas.

16 Asumir la responsabilidad Tomar conciencia Reconocer que somos parte del problema Educar Ahorrar Planear, prevenir y controlar

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