Reforma del Sistema de Salud:

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1 Reforma del Sistema de Salud: 7 cosas que necesita saber ahora ConsumerReports.org 1

2 PARA QUE COMPRENDA LA NUEVA LEY DE SALUD Reforma del sistema de salud: Consumer Reports ha desarrollado esta breve guía para ayudarle a entender cómo los cambios ocasionados por la nueva reforma de salud, la Ley de Protección al Paciente y Cuidado Asequible (ACA, por sus siglas en inglés) de 2010, van a afectarlo a usted y a su familia, ahora y en el futuro. Desde que fue fundada hace 76 años, la misión de Consumer Reports ha sido proveer información comparativa y fácil de entender que ayude al consumidor a tomar las mejores decisiones en el mercado de productos. La ACA mantiene iguales muchas partes del sistema de seguros privados que existen actualmente, pero al mismo tiempo trae grandes cambios. La Suprema Corte ha dictaminado la constitucionalidad de la ley, avalando toda la ley excepto por una parte importante. No es de sorprender que muchos consumidores se sientan confundidos y que estén tratando de comprender lo que la reforma de salud implica, y cómo puede afectar a sus familias. Es crucial que todos nosotros comprendamos cómo la ley afecta nuestra situación familiar, y también cómo cambia nuestras opciones y la de nuestros seres queridos, conforme las circunstancias vayan cambiando debido a enfermedad, cambios en el empleo o al envejecer. Esperamos que esta guía le sea de utilidad y que pueda compartirla con los demás. Hay copias disponibles para descargarlas en nuestro sitio web en inglés en: ConsumerReportsHealth. org/freeguides, y en español en: espanol. ConsumerReports.org/salud. Como siempre, apreciamos sus comentarios, asociaciones y su colaboración mientras trabajamos juntos para enfrentar las preocupaciones de los consumidores de cuidados de salud en Estados Unidos. Ahora que la Corte Suprema de los EE. UU. ha dictado una sentencia que confirma la constitucionalidad de la Ley de Protección al Paciente y Cuidado Asequible (ACA, por sus siglas en inglés), muchos estadounidenses se están preguntando cómo la reforma del sistema de salud los afectará una vez que esté totalmente implementada en enero de Entre las preguntas típicas se incluyen: Si obtengo mi seguro de salud Si tuviéramos que pagar los costos de atención médica de nuestra hija, estaríamos en la calle. Jamie THOMPSON, de Harleysville, Penn., que ya no tiene que preocuparse por el hecho de alcanzar un límite de por vida por tratar la fibrosis quística de su hija. por medio de mi empleador o por medio de Medicare, qué cambiará, si acaso hay cambios? Si no tengo seguro de salud o si pierdo el que tengo, cómo puedo encontrar una póliza que pueda pagar? Además, quién se ve afectado por el requisito (conocido como el mandato ) de que todos se inscriban en un seguro de salud? La reforma del sistema de salud afectará a todos los estadounidenses, debido a que la ACA establece nuevas protecciones y responsabilidades Jim Guest, Presidente Consumer Reports 2 consumer reports

3 7 cosas que necesita saber ahora para los consumidores. La ley está diseñada para mantener vigente el sistema actual de seguro privado basado en el trabajo y el sistema Medicare para las personas mayores de 65 años o que tienen una discapacidad permanente. Lo que es más importante, proporciona nuevas maneras de obtener un seguro para las personas que están fuera del mercado debido a afecciones preexistentes o a la incapacidad de pagar el seguro. Incluso si hoy en día usted tiene un buen seguro, es muy posible que esto los afecte a usted o a sus familiares en algún momento en su vida. Esta publicación de Consumer Reports es su guía para comprender esta ley. No podemos cubrir todas las situaciones o detalles posibles, pero resaltamos los principales cambios que los consumidores necesitan conocer para aprovechar todos los beneficios de la reforma del sistema de salud a partir del 1º de enero de ÍNDICE Disponible ahora: Nuevas 1 protecciones y beneficios ADEMÁS: Cambios a Medicare PÁGINAS Lo que sigue en 2014 PREGÚNTELE A NANCY: Tendré que pagar un impuesto si vendo mi casa? PÁGINAS Cómo lo afectará el mandato Además: Nuevas normas fiscales para 2013 PÁGINAS Nuevas maneras de adquirir y pagar seguros ADEMÁS: Definición de beneficios esenciales PÁGINA 10 5Ayuda para pagar el seguro de salud ADEMÁS: Cómo calificar para descuentos FOTO: WILL FIGG PÁGINAS Cambios para empleadores grandes y pequeños PÁGINAS Más gente será elegible para Medicaid PÁGINAS ConsumerReports.org 3

4 1. Disponible ahora: Nuevas protecciones y beneficios Independientemente de si su seguro de salud es adquirido por usted o por su empleador, la ACA ya ha declarado la ilegalidad de prácticas que han dejado a personas sin seguro de salud cuando más lo necesitaban. Estas protecciones incluyen: Controles para cancelar pólizas. Las aseguradoras ya no pueden cancelar su póliza si usted se enferma, que es una práctica conocida como rescisión. No pueden cancelar su cobertura si comete un error involuntario en su solicitud. Apelaciones rápidas. Los consumidores pueden apelar las decisiones de las compañías de seguros ante un revisor independiente y recibir una respuesta en 72 horas para situaciones médicas urgentes. Prohibición a los límites de por vida. Las enfermedades graves o de largo plazo pueden acumular gastos médicos considerables. Las pólizas de seguro de salud solían establecer límites de por vida respecto de cuánto pagarían por las facturas médicas de una persona. Ahora estos límites son ilegales, lo que significa que las personas con seguro no tendrán que endeudarse debido a que su cobertura se acabó. Los límites monetarios anuales van de salida. Aunque las compañías de seguros aún pueden establecer límites respecto de cuánto pagan por los gastos médicos de una persona por año, la ley estipula que, a partir del 23 de septiembre de 2012, este límite no debe ser inferior a $2 millones. En enero de 2014, los límites se eliminarán por completo. Excepciones: Las aseguradoras aún pueden establecer otro tipo de límites respecto de los beneficios, como límites a las visitas al médico, límites a los medicamentos de venta con receta o límites a los días de estadía en el hospital. Mejores beneficios Atención preventiva y controles de salud anuales gratuitos. La ley se concentra en la prevención y la atención Me emocionó mucho ver un beneficio como la ley de salud. Me gusta que la ley limite los costos administrativos. Les pide cuentas a las compañías de seguros para que demuestren que además de un negocio exitoso se preocupan por sus asegurados. FOTO: ERIC KAYNE Gilbert Garza, 59, diseñador de ropa a la medida, de Houston, Texas, recibió un cheque de reembolso de su seguro por $827 por no haber gastado suficiente dinero en atención médica, conforme lo requiere la ley. 4 consumer reports

5 LO SABÍA? Debido a la nueva ley de salud, 12.8 millones de personas individuales y negocios recibieron más de $1,100 millones en reembolsos durante el 2012 de aseguradoras que no gastaron suficiente en atención médica. primaria para ayudar a las personas a mantenerse sanas y a tratar las afecciones médicas crónicas antes de que se tornen más complejas y costosas en cuanto a su tratamiento. Los nuevos planes de salud privados deben cubrir y eliminar los costos compartidos (copagos, coseguros o deducibles) por las medidas preventivas comprobadas, como vacunas y exámenes de detección de cáncer. En agosto de 2012, entraron en vigencia medidas preventivas adicionales, entre las que se incluyen visitas para el bienestar de la mujer, examen de detección de diabetes gestacional, examen de detección de violencia en el hogar, suministros para la lactancia y anticoncepción, todo sin costos compartidos.excepciones: Los lugares de trabajo administrados por organizaciones religiosas que no están de acuerdo con el uso de anticonceptivos no tienen la obligación de pagarlos, pero las aseguradoras deben cubrir el costo. Los planes existentes que no hayan cambiado en forma significativa desde la aprobación de la ley pueden continuar cobrando la atención preventiva hasta enero de Reembolsos de primas si las aseguradoras gastan menos en atención. La ACA estipula que la mayoría de las aseguradoras deben gastar, como mínimo, el 80% (85% para las aseguradoras que cubran a empleadores grandes) de las primas que usted paga en atención médica y mejoras de la calidad. Si las aseguradoras gastan demasiado en salarios, bonos o costos administrativos en lugar de la atención médica, deben efectuar reembolsos de primas a los consumidores todos los veranos. Formularios de divulgación estándares. A partir del 23 de septiembre de 2012, todos los planes de salud deben utilizar un formulario estandarizado para resumir los beneficios y la cobertura, que incluya información sobre copagos, deducibles y límites de gastos de su bolsillo. Las aseguradoras deben destacar todos los servicios excluidos en un lugar. Las aseguradoras también deben calcular e informar los típicos costos de gastos de su bolsillo para dos situaciones médicas: tener un bebé y tratar la diabetes tipo 2. Los próximos años incluirán más ejemplos de cobertura. CAMBIOS A MEDICARE Varias reformas que van a afectar a los adultos mayores ya se encuentran vigentes, lo que incluye un mayor acceso a atención preventiva y descuentos en el costo de los medicamentos de venta con receta. Medicamentos más económicos. Los adultos mayores que tengan una cobertura de medicamentos de la Parte D y alcancen el período sin cobertura (donut hole) el punto en el que deben comenzar a pagar ellos mismos la totalidad de los gastos de medicamentos de venta con receta en 2012 obtienen un 50% de descuento al comprar medicamentos de marca y un 14% de descuento en medicamentos genéricos cubiertos por la Parte D de Medicare. La brecha de cobertura de medicamentos de venta con receta continuará reduciéndose hasta desaparecer por completo en 2020, año en el se aplicarán únicamente los copagos habituales. Atención preventiva gratuita. Los adultos mayores ya no necesitan posponer atención preventiva o sus exámenes médicos anuales por el costo. Desde el 2011, ya son elegibles para pruebas gratuitas de detección del cancer, visitas de rutina, planes personalizados de prevención, vacunas, inyecciones para la influenza y más. Cambios en Medicare Advantage. La ley reduce los pagos federales a los planes Medicare Advantage administrados por aseguradoras privadas como alternativa de Medicare tradicional. En el pasado, Medicare pagaba a estas compañías de seguros privadas más de $1,000 por persona en promedio, respecto de lo gastado en Medicare tradicional. Estos pagos en exceso se están reduciendo lentamente y, en su lugar, las aseguradoras reciben bonos por la calidad. La ley también disminuye la tasa de crecimiento en pagos a algunos proveedores. Para obtener más información sobre Medicare, visite Medicare.gov. ConsumerReports.org 5

6 Ampliación de la cobertura La ley hace que ahora sea más fácil para muchos estadounidenses no asegurados encontrar seguros de salud asequible: cobertura a las personas con afecciones preexistentes o cobrarles más por sus primas. Mientras tanto, la ley de salud ofrece cierto alivio temporal: Los adultos jóvenes pueden permanecer en el plan de sus padres hasta los 26 años. Los planes de salud deben permitir a los adultos jóvenes permanecer como dependientes en la póliza de sus padres hasta que cumplan 26 años, independientemente de que vivan o no en el hogar, asistan a una universidad o estén casados. Excepción:Algunos planes de salud no tienen la obligación de extender los beneficios a los adultos jóvenes si estos pueden obtener cobertura en el trabajo; esta excepción queda sin efecto en enero de Desmantelando las exclusiones por afecciones preexistentes. En 2014 las aseguradoras no podrán denegar la 2. Lo que sigue en Aspectos generales Adultos con afecciones preexistentes que no han tenido cobertura durante seis meses como mínimo, pueden ser elegibles para obtener una cobertura subsidiada por medio del Plan de Seguro por Afecciones Preexistentes temporal en su estado. (Visite PCIP.gov para obtener información). A los menores de 19 años con afecciones preexistentes la mayoría de las aseguradoras no pueden denegarles cobertura. Sin embargo hasta el 2014, las aseguradoras pueden cobrar más por las primas que lo que cobran por alguien sin dichas afecciones. Excepción: Algunos planes individuales aún pueden negarle cobertura a un menor. Esta excepción queda sin efecto en enero de Algunos de los cambios más considerables de la ley de atención médica entran en vigencia el 1º de enero de 2014 con el objetivo de poner a disposición de todos los estadounidenses atención médica asequible, independientemente de sus antecedentes médicos o de su capacidad de pago. La mayoría de los estadounidenses deberán tener seguro de salud. A partir el 1º de enero de 2014, se requerirá que los estadounidenses que pueden pagar una cobertura adquieran un seguro de salud o paguen un impuesto. (Vea la página 8). No más denegaciones por afecciones preexistentes. A partir de enero del 2014, las aseguradoras no pueden denegar cobertura a nadie, independientemente de sus afecciones preexistentes. Y tampoco pueden cobrarle más por razón de sexo o más de lo que le cobrarían a una persona sana de su misma edad. Esto implica que usted puede adquirir un seguro de salud aun si está gravemente enfermo. Mercados de seguros en línea: A partir del 1º de enero de 2014, las personas individuales, las familias y los titulares de pequeñas empresas podrán adquirir seguros en mercados, simi lares a los sitios web de turismo. Estos mercados, también llamados bolsas (permitirán comparar y adquirir con facilidad un seguro privado, y determinarán si usted califica para ayuda financiera. Los mercados abrirán el 1º de octubre de 2013 y venderán coberturas que comienzan a partir del 1º de enero de FOTO: MATT MILLER Me entusiasma la ley de reforma de atención médica. Pero tengo que pasar el año 2013 primero. Tammy NORDSTROM, 56, de Crescent, Iowa, que utiliza casi la mitad de su subsidio mensual por desempleo para pagar su plan de salud COBRA. 6 consumer reports

7 Usted podría calificar para recibir descuentos que le ayuden a pagar las primas si sus ingresos se ubican entre los $15,302 y los $46,021 para una persona individual, y entre los $31,155 y los $93,700 para una familia de cuatro integrantes. También podrá determinar si reúne los requisitos para obtener subsidios adicionales que lo ayuden con los costos de su bolsillo o para programas gubernamentales como Medicare, Medicaid y el Plan de Seguro de Salud para Niños. (Vea la página 10). Más médicos de atención primaria, atención coordinada. Con más millones de estadounidenses asegurados próximamente, la escasez nacional de médicos de atención primaria en la actualidad representa un desafío constante para acceder al sistema de atención médica. La ley de salud ha comenzado a financiar capacitación para más médicos de atención primaria y ha aumentado los recursos para los centros de salud comunitarios. También promueve una mejor atención coordinada y un aumento de las tarifas de pago para médicos de atención primaria que acepten Medicaid o que trabajen en áreas rurales. Beneficios esenciales que ofrecen un mínimo nivel de cobertura. Los planes deben contar con un mínimo nivel de cobertura, conocido como beneficios esenciales, en vigencia a partir del 1º de enero de Los planes de salud individuales y los planes vendidos a pequeñas empresas, independientemente de su venta en las bolsas de seguros de salud o fuera de estas, deben ofrecer un paquete integral de beneficios esenciales (Vea la página 9). La ampliación de Medicaid asiste a estadounidenses con bajos ingresos. Hasta 17 millones de estadounidenses podrían ser elegibles para Medicaid. A partir del 1º de enero de 2014, los estados que elijan ampliar sus programas de Medicaid a residentes legales menores de 65 años cuyos ingresos no superen los $15,302 para una persona individual y los $31,155 para una familia de cuatro integrantes. Los estados que quieran participar obtendrán financiamiento federal para cubrir el 100% de los costos durante los primeros tres años y el 90% en adelante. Excepción: La ampliación de Medicaid fue la única parte de la ley que cambió en forma significativa con el dictamen de la Suprema Corte de EE.UU. el 28 de junio de Los jueces de la Corte declararon que los estados pueden rechazar la ampliación de Medicaid a todos los adultos con bajos ingresos sin temor de perder toda la financiación federal para los programas de Medicaid existentes. Si un estado decide en contra, esto puede dejar a algunos de sus residentes más pobres sin cobertura. (Vea la página 14). PREGÚNTELE A NANCY Cubre la ley de salud a las personas que no son residentes legales de EE. UU.? No. La ley establece específicamente que no permite pagos federales, créditos o compartir el costo para los individuos que no están legalmente presentes en Estados Unidos. Es cierto como afirma una mujer de mi grupo de lectura que, debido a la ley de reforma del sistema de salud, si vende su casa, tendrá que pagar un impuesto federal del 3.8% del total del precio de venta. Es verdad? Esta idea, que ha estado circulando en una cadena de correo electrónico durante algunos años, es incorrecta. Sí, existe un nuevo impuesto del 3.8% sobre la renta no salarial, como dividendos, intereses y ganancias de capital, a partir del año fiscal No obstante: 1) El impuesto únicamente se aplica a las personas con altos ingresos; ingreso bruto ajustado superior a los $200,000 para una persona individual o a los $250,000 para una pareja. 2) Para las personas afectadas, únicamente está sujeta al impuesto una parte de las ganancias por la venta de una casa, y no el precio total de venta. Tal como ha sido el caso durante años, los primeros $250,000 de ganancia ($500,000 para una pareja casada) se excluyen del impuesto. De acuerdo con un análisis, el impuesto únicamente afectará al 2% de las familias que ganan más dinero. De modo que, a menos que usted se encuentre en ese grupo, no se verá afectado. Para obtener más detalles, consulte: factcheck.org/2010/04/ a-38-percent-sales-tax-on-your-home/ Lea más respuestas a preguntas por la experta en seguros médicos de Consumer Reports, Nancy Metcalf, en news. ConsumerReports.org/health/ask_nancy/ O envíe su pregunta a Nancy a: asknancy@cro.consumer.org. ConsumerReports.org 7

8 3. Cómo lo afectará el "mandato" La decisión de la Suprema Corte confirmó una de las partes más controvertidas de la ley de atención médica, el mandato individual, que requiere que la mayoría de los estadounidenses adquieran un seguro de salud a partir del 1º de enero de 2014 o paguen un impuesto si no cumplen con este requisito. A pesar del alboroto que se generó alrededor del mandato, este probablemente afecte a solo, aproximadamente, 7.3 millones de estadounidenses o al 2% de la población. Esto se debe a que la mayoría de los estadounidenses ya tienen un seguro, están exentos de acuerdo con la ley, reunirían los requisitos para Medicaid utilizarían créditos fiscales para adquirir pólizas en las bolsas de seguros, de acuerdo con un análisis de Urban Institute, un grupo de expertos de Washington. A qué se debe el mandato? Piénselo de este modo: Usted no puede adquirir un seguro para la vivienda cuando su casa se está incendiando ni un seguro de auto que cubra daños que ya se produjeron. Requerir que las aseguradoras acepten a cualquier persona que desea un seguro independientemente de las afecciones preexistentes sin requerir a todas las personas que adquieran un seguro llevaría el costo de cobertura a niveles incluso menos asequibles. Usted está exento del impuesto del mandato si: Tiene un seguro por medio de su empleador o adquiere un seguro individual por su cuenta. Tiene un seguro por medio de Medicare, Medicaid, el Programa de Seguro de Salud para Niños (CHIP, por sus siglas en inglés), la Administración de Veteranos y/o Tricare para militares en servicio activo y retirados, Servicios de Salud para los Indígenas o un ministerio que ofrece esquemas de costos compartidos para la atención médica. Tendría que gastar más del 8% de sus ingresos del hogar en el plan de seguro de salud más económico que califique, incluso después de créditos fiscales y subsidios. Sus ingresos se encuentran por debajo del umbral para presentar la declaración fiscal federal. Vive fuera de EE. UU. SE APLICARÁN A USTED LAS NUEVAS NORMAS IMPOSITIVAS DE 2013? Desglosa impuestos? Las normas están cambiando para las personas que desglosan deducciones en su declaración fiscal federal. A partir de 2013, usted puede presentar deducciones por gastos médicos no cubiertos por el seguro cuando asciendan al 10% de su ingreso bruto ajustado, por encima del 7.5% actual. Gana más de $200,000? Dos nuevos impuestos en 2013 ayudarán a financiar el programa de Medicare que cubre a las personas mayores de 65 años. Estos impuestos se aplican solo a ingresos superiores a los $200,000 para personas individuales y a los $250,000 para las parejas que presenten su declaración en forma conjunta. Impuesto adicional sobre la nómina: Los empleados pagarán un impuesto sobre la nómina de Medicare del 0.9% adicional sobre los sueldos superiores a $200,000 (personas individuales) o $250,000 (familias). Nuevo impuesto sobre la renta no salarial: Un nuevo impuesto del 3.8% sobre la renta no salarial, lo que incluye inversiones, intereses, dividendos, pagos anuales, alquileres, regalías, determinadas ganancias de capital y empresas inactivas. Entre las exenciones se incluyen ingresos por bonos exentos de impuestos, beneficios de veteranos y distribuciones de planes calificados, como las de una cuenta de jubilación individual (IRA, por sus siglas en inglés) o una cuenta 401(k). El nuevo impuesto no se aplica a la venta de su residencia principal, excepto en casos poco frecuentes. (Consulte PREGÚNTELE A NANCY página 7). Utiliza una cuenta de gastos flexibles? Las normas en materia de cuentas de gastos flexibles (FSA, por sus siglas en inglés), que le permiten separar un monto en dólares libre de impuestos para gastos médicos no reembolsados, cambiaron en 2011 cuando usted ya no podía utilizar más FSA para pagar medicamentos de venta libre, salvo que tuviera una receta de su médico. A partir de 2013, habrá un nuevo tope, $2,500, sobre cuánto dinero libre de impuestos puede separar en una FSA. En los años subsiguientes, el tope de $2,500 aumentará conforme a la tasa de inflación anual. 8 consumer reports

9 LO SABÍA? Los miembros del Congreso también tendrán que comprar su seguro en el mercado de seguros en línea. En cuánto consiste la multa por no tener seguro? En 2014, las personas que puedan pagar pero no adquieran un seguro de salud pagarán una multa o impuesto. Para una persona individual, el impuesto comienza en $95 al año o hasta el 1% de los ingresos, lo que sea más alto, y, a partir de 2016, asciende a $695 por persona individual o al 2.5% de los ingresos. Para una familia, la multa tendrá un tope de $285 en 2014, y asciende a $2,085 o al 2.5% de los ingresos en El Servicio de Impuestos Internos (Internal Revenue Service) recolectará la multa por medio de su declaración fiscal. En 2014, las declaraciones fiscales incluirán un nuevo formulario para detallar la fuente de su seguro de salud. DEFINICIÓN DE BENEFICIOS ESENCIALES A partir del 1º de enero de 2014, todos los planes de salud individuales y los planes vendidos a pequeñas empresas deben ofrecer un paquete integral de beneficios que incluya: Servicios de emergencia. Hospitalizaciones. Servicios de laboratorio. Atención de maternidad. Tratamiento de salud mental y abuso de sustancias. Atención ambulatoria. Atención pediátrica. Medicamentos de venta con receta. Atención preventiva. Servicios de rehabilitación y habilitación (ayuda para mantener el funcionamiento en la vida cotidiana). Atención ocular y dental para niños. Es probable que yo acabe pagando una multa impositiva mejor que tener que comprar un seguro. Yo nunca he tenido seguro. Es demasiado caro. Susan Cook, 60, de Driftwood, Texas, que es propietaria de un negocio de jardinería y que no tiene planes, hasta ahora, de comprar cobertura médica en FOTO: DARREN CARROLL ConsumerReports.org 9

10 4. Nuevas maneras de adquirir y pagar seguros A partir del 1º de enero de 2014, habrá una nueva manera de adquirir seguros. Aún podrá adquirir un seguro por su cuenta en forma directa de una compañía de seguros o por medio de un agente. Pero, también podrá utilizar los nuevos mercados de seguros de salud en los estados, también llamados bolsas de seguros (exchanges). Utilizar el mercado de seguros en línea tiene dos grandes ventajas. Primero, usted puede realizar comparaciones parejas de todos los planes disponibles que sean semejantes entre sí y utilizar una calculadora en línea para encontrar la opción más conveniente para usted. Segundo, usted puede reunir los requisitos para obtener un crédito fiscal por adelantado que le ayude con el pago de sus primas, y también podría obtener ayuda con los costos de su bolsillo. Cualquier persona que no tiene un seguro a través de su trabajo puede adquirir un seguro de salud privado de las aseguradoras que participen en la bolsa de su estado. Además, también puede utilizar la bolsa si la cobertura de su trabajo le cuesta más del 9.5% de sus ingresos o si el plan de su empleador no cumple con los estándares mínimos de la ley. Las bolsas abrirán el 1º de octubre de 2013 ofreciendo coberturas que comiencen a partir del 1º de enero de Los estados deben decidir si desarrollar su propia bolsa o asociarse con el gobierno federal. Algunos estados terminarán dejando que el gobierno federal administre sus mercados de seguros en línea. Cómo funcionan las bolsas de seguros en línea Usted podrá comparar fácilmente y adquirir planes de salud ofrecidos por aseguradoras privadas y, en algunos estados, cooperativas de médicos y organizaciones sin fines de lucro que cumplan con las reglamentaciones de seguros estatales. Usted podrá elegir entre los planes con deducibles más altos o más bajos y los copagos, también entre primas más altas y más bajas. Un proceso integral simplificado le permitirá llenar una solicitud para averiguar si reúne los requisitos para créditos fiscales de primas, subsidios para gastos de su bolsillo o cobertura bajo los a programas gubernamentales como Medicare o Medicaid. En muchos casos, en una única sesión, usted podrá recibir una determinación de elegibilidad e inscribirse en un plan de seguro de salud adecuado para usted o su familia. También podrá actualizar cualquier cambio que pudiera afectar su elegibilidad (como el matrimonio, un divorcio o un cambio de trabajo) y mantener su cobertura de un año a otro por medio de la bolsa de seguros. QUIÉN CALIFICARÁ PARA RECIBIR AYUDA CON EL COSTO DE SU COBERTURA? Estas estimaciones proyectadas para 2014 le brindan una idea de las opciones de financiamiento para los seguros disponibles para las familias en diferentes niveles de ingresos. Habrá variación en las cantidades según el tamaño de la familia. Usted puede ser elegible a más de una de las opciones. Financiamiento para el seguro de salud Cobertura de Medicaid, si su estado decide ofrecerla Asistencia para pagar su prima, si compra en la bolsa de seguros de su estado Subsidios para los costos de su bolsillo, si compra en la bolsa de seguros de su estado Ingreso anual individual Ingreso anual - Familia de 4 personas Hasta $15,302 Hasta $31,155 Entre $11,505 y $46,021 Entre $23,425 y $93,700 Hasta $28,763 Hasta $58,562 Fuente: Calculadora de subsidios de Kaiser Family Foundation en healthreform.kff.org/subsidy Calculator.aspx 10 consumer reports

11 5. Ayuda para pagar el seguro de salud Probablemente, la mayor preocupación para los estadounidenses sea la siguiente: si tengo que adquirir un seguro de salud, podré pagarlo? Desde créditos fiscales y subsidios hasta planes diseñados especialmente para adultos jóvenes, la ley de atención médica proporciona muchas medidas para ayudar a que el seguro sea más asequible para las personas con ingresos bajos y moderados. Descuentos. Si gana entre $11,505 y $46,021 para una persona individual o entre $23,425 y $93,700 para una familia de cuatro integrantes, y no tiene cobertura de su empleador, puede reunir los requisitos para un crédito fiscal por adelantado si adquiere un seguro de salud en las bolsas. Usted proporcionará información relevante a la bolsa y esta determinará cuánto crédito fiscal puede obtener si es que puede obtener algún tipo de crédito. El crédito en sí está vinculado con sus ingresos familiares, el tamaño de su familia y el costo de un plan estándar en la bolsa. El crédito fiscal se enviará directamente a la aseguradora que usted elija LO SABÍA? Para tener una estimación del crédito fiscal que podría obtener, visite la calculadora en línea de Kaiser Family Foundation en healthreform.kff. org/subsidycalculator para ayudarle a pagar toda la prima por adelantado. Subsidios por gastos de su bolsillo. Si gana menos de $34,516 para una persona individual o de $70,275 para una familia de cuatro integrantes y adquiere su póliza en la bolsa, también puede obtener subsidios para disminuir los costos de su bolsillo, como deducibles y copagos. Medicaid para las personas con ingresos limitados. Si gana menos de $15,302 para una persona individual y de $31,155 para una familia de cuatro integrantes, usted reunirá los requisitos para Medicaid en 2014, pero únicamente en los estados que decidan respaldar la ampliación federal del programa. En los estados que no amplíen Medicaid, a los hogares con ingresos entre el 100% y el 133% del nivel de pobreza ($11,505 para personas individuales y $23,425 para una familia de cuatro) se les permitirá adquirir seguros en la bolsa y recibir créditos fiscales, pero es posible que no haya una opción de cobertura para los adultos que ganen menos que el nivel de la pobreza. Me endilgaron una factura médica de $120,000 que todavía estoy batallando para poder pagar. He tenido que usar dinero que podría usar en mi educación para pagar estas cuentas. Estoy haciendo lo mejor que puedo, pero es muy difícil para mí. FOTO: VANCE JACOBS Edith Gonzalez, 26, de SanFrancisco, California, a la que le denegaron cobertura para una cirugía de la vesícula biliar ya que su compañía de seguros dictaminó que ella tenía una afección médica preexistente. Al final el hospital le perdonó cerca de $82,000 y ahora ella está pagando el resto. ConsumerReports.org 11

12 Varias opciones para adultos jóvenes. Ahora, usted puede incorporarse a los planes de seguro de salud de sus padres o permanecer en estos hasta los 26 años, independientemente de que viva con ellos, tenga un trabajo, esté casado o asista a una universidad. LO SABÍA? Los adultos que tengan menos de 30 años pueden adquirir un plan de salud para catástrofes que cubra los beneficios de salud esenciales y tres visitas de atención primaria por año. Probablemente, estos planes tendrán primas más bajas, pero gastos de costos compartidos más altos en comparación con A partir de 2014, tendrá opciones adicionales. Puede adquirir Si pierde su cobertura de salud debido a la pérdida del empleo, un divorcio o cualquier otra razón, otros planes de las bolsas. Los servicios preventivos y las tres un seguro privado subsidiado visitas de atención primaria por usted podrá adquirir un seguro en la bolsa de en las bolsas basadas en los estados si sus ingresos indivi- compartidos. Las personas de año se excluyen de los costos seguros en línea. duales se ubican entre los más de 30 años que no pueden $11,505 y los $46,021. Si gana menos de $15,302 como persona individual, puede reunir los requisitos para Medicaid si su estado amplía Medicaid. encontrar un plan con una prima que constituya el 8% o menos de sus ingresos también podrían adquirir el plan para catástrofes. 6. Cambios para empleadores grandes y pequeños La ley federal se basa en el sistema actual de seguros privados basado en los empleadores, que proporciona cobertura a, aproximadamente, 160 millones de estadounidenses. Además, las reformas ayudan a que las pequeñas empresas puedan ofrecer seguros de salud buenos a sus empleados. Únicamente un pequeño porcentaje de empresas se enfrenta a estas posibles multas. Más del 96% de las empresas nacionales con 50 empleados o más ya ofrecen seguro de salud a sus trabajadores. La mayoría de los empleadores, grandes y pequeños, afirman que su objetivo no es reducir los beneficios de salud, dado que reconocen la importancia que tienen para atraer y retener buenos empleados, de acuerdo con la Oficina de Presupuesto del Congreso. No obstante, las empresas pueden cambiar el precio y los términos de sus planes basados en los empleadores, como muchas lo han hecho en los últimos años, pasando a los empleados una proporción mayor del costo de las primas y otros gastos. Nuevas responsabilidades del empleador La ley no exige que los empleadores ofrezcan un seguro de salud a los empleados. Pero es posible que las empresas con 50 empleados o más que no ofrecen cobertura o que ofrecen seguros demasiado caros o que no cumplen con los estándares mínimos, tengan que pagar multas. Qué ocurre con las empresas pequeñas? Las compañías con menos de 50 empleados no enfrentarán ninguna multa si no ofrecen cobertura a los empleados. Estos empleadores pequeños representan alrededor del 75% de todas las empresas de los Estados Unidos y emplean a, aproximadamente, 34 millones de personas. Si una compañía no ofrecen cobertura, sus empleados pueden comprar seguros en las bolsas en línea. Existen créditos fiscales para pequeñas empresas. En la actualidad, se encuentra vigente una exención impositiva para que ofrecer un seguro de salud a los empleados sea más asequible para las pequeñas empresas y para las organizaciones sin fines de lucro. Hoy en día, las empresas con fines de lucro con 25 empleados o menos pueden solicitar créditos fiscales para cubrir hasta el 35% del costo de las 12 consumer reports

13 primas para sus empleados. Para reunir los requisitos, las em- de salud basadas en los estados. Hoy en día, las organizacio- presas deben pagar, como mínimo, el 50% de las primas de sus nes sin fines de lucro pueden solicitar créditos fiscales de empleados y los salarios anuales de los trabajadores no deben hasta un 25% para ayudar a pagar las primas de los emplea- ser superiores a un promedio de $50,000. Puede usar la calcula- dos; en 2014, el porcentaje ascenderá hasta el 35%. dora en smallbusinessmajority.org/tax-credit-calculator/ para ver lo que sería el crédito fiscal para su pequeño negocio. Las pequeñas empresas también pueden utilizar la bolsa. Los empleadores pequeños con hasta 100 empleados (50 El crédito fiscal aumentará al 50% en 2014 para los emplead- o menos en algunos estados) podrán comparar y adquirir planes ores pequeños que adquieran planes en las bolsas de seguros de seguro de salud para sus empleados. En mi experiencia, la Ley de Cuidado Asequible es, en realidad, una fuente creadora de trabajo. La ley ha sido muy importante para nosotros. FOTO: LON HORWEDEL Mark Hodesh, propietario de Downtown Home and Garden en Ann Arbor, Mich., que recibió $17,628 en créditos fiscales por proporcionar seguro de salud a sus empleados y utilizó el dinero para ayudar a contratar un trabajador adicional. C o n su m e r R e p o rt s. o rg 13

14 7. Más personas serán elegibles para Medicaid Medicaid es un programa federal conjunto y financiado por los estados. Actualmente, proporciona atención médica a 60 millones de estadounidenses con bajos ingresos, en su mayoría niños, mujeres embarazadas, personas con discapacidades y personas de la tercera edad que necesitan ayuda en el hogar o que viven en hogares de ancianos. Aunque las normas de elegibilidad de los estados difieren bastante, la mayoría de los adultos menores de 65 años con bajos ingresos no pueden recibir Medicaid. La ley de salud aprobada en 2010 requería que los estados cubrieran a todas las personas con muy bajos ingresos con sus programas de Medicaid, incluidos los adultos sin hijos dependientes, con el 90% al 100% de los costos cubiertos con fondos federales. Si un estado se negara a ampliar la cobertura, perdería todos los fondos federales de Medicaid. Se esperaba que esto motivaría a todos los estados a asentir. La Corte Suprema de los EE.UU. anuló dicho requisito alegando que cada estado puede decidir ampliar sus programas de Medicaid o no hacerlo, sin perder los fondos federales de Medicaid actuales. Se esperaba que hasta 17 millones de estadounidenses obtuvieran la cobertura de Medicaid bajo la nueva ley de salud, pero ahora, es posible que no sea suficiente. Los estados que decidan no optar por la expansión pueden dejar a muchos de sus ciudadanos más pobres sin ninguna forma de conseguir seguro para Quién es elegible conforme a la ampliación de Medicaid? Reunir los requisitos para Medicaid dependerá de sus ingresos y de dónde viva. A partir del 1º de enero de 2014, todos los residentes legales que ganen menos de $15,302 para una persona individual y de $31,155 para una familia de cuatro integrantes pueden recibir Medicaid. Los nuevos estándares federales de elegibilidad incluyen a personas previamente no elegibles, como: Menores con bajos ingresos que pierden sus beneficios de Medicaid cuando se les reclasifica como adultos a los 19 años. Adultos con bajos ingresos con discapacidades que no cumplen con los requisitos de elegibilidad para el Seguro por Discapacidad Suplementario del Seguro Social (SSDI, por sus siglas en inglés) ni para el Seguro de Ingreso Suplementario (SSI, por sus siglas en inglés). Por qué es importante El objetivo de la ACA era que la mitad de los estadounidenses recientemente asegurados obtuvieran cobertura por medio de Medicaid. Si un estado decide no realizar la ampliación, entonces los residentes de muy bajos ingresos no tendrán otras opciones para obtener un seguro bajo la nueva ley. Tal como lo estipula la ley actualmente, si los ingresos del hogar son inferiores al nivel de pobreza, dichos residentes no pueden obtener un crédito fiscal para adquirir un seguro en los mercados de seguros en línea. Si los estados no proporcionan cobertura para sus residentes más pobres, los hospitales y otros proveedores de atención médica tendrán que proporcionar más atención sin compensación que lo anticipado, y es posible que se trasladen los costos a las personas que sí tienen cobertura. O se tendrán que encontrar otras maneras de cubrir estos costos, como aumentar los impuestos locales sobre la propiedad. Qué viene después? Los estados están en el proceso de decidir si amplían Medicaid. Entre tanto, el gobierno federal está fomentando el financiamiento a centros de salud comunitarios y aumentando las tarifas pagadas a médicos de atención primaria que aceptan Medicaid como parte de los preparativos para la creciente cantidad de nuevas personas aseguradas que buscarán atención. Para obtener más información sobre el programa de Medicaid en su estado, visite Medicaid.gov. Adultos con bajos ingresos con o sin hijos dependientes. 14 consumer reports

15 CAMINO ADELANTE Lo que no sabemos todavía. En uno o dos años más, funcionarios, aseguradoras y los estados van a resolver muchos imponderables. Entre los más importantes: cuánto van a costar en realidad los planes que se ofrezcan en el mercado de seguros en línea? Va a animar a las aseguradoras a bajar sus precios el que el mercado en línea empareje las reglas del juego? Qué estados van a querer participar en el programa ampliado de Medicaid, y qué harán los otros estados para asegurar a sus ciudadanos más necesitados? Para recibir información actualizada, vaya a la página de seguros de ConsumerReports.org/ Cerrando la brecha. Debido a la nueva ley de salud, un número mucho mayor de personas de todas las edades podrán tener buena cobertura médica, sin importar lo que pase con su trabajo, su estado de salud o su situación familiar. Sin embargo, es probable que haya personas que queden desatendidas. Esto puede ser porque su estado de residencia no implemente la expansión de Medicaid, o debido a que lo que el sistema considere seguro de salud asequible realmente no esté al alcance de sus posibilidades. En algunas regiones del país, es posible que la escasez de médicos de cabecera o de especialistas haga más difícil el acceso a la atención médica. Sin duda, la ACA necesitará algunas modificaciones y algunos ajustes finos en el futuro para ayudar a que cumpla con su misión. Bajando los costos de salud. Es necesario hacer mucho más para disminuir el costo de la atención médica, dado que continúa creciendo a un ritmo insostenible. Además, la seguridad de los pacientes y la calidad de la atención son áreas en las que es necesario mejorar continuamente. Consumer Reports se ha comprometido de siempre a trabajar en todas estas áreas para garantizar un mercado de atención médica justo para todos los consumidores. Aún tiene preguntas? Healthcare.gov Este sitio proporciona información útil sobre opciones de seguro a su disposición y sobre los cambios establecidos por la reforma de atención médica. Kaiser Family Foundation, healthreform.kff.org/ Este sitio tiene información detallada sobre cuestiones clave de política sanitaria, además de herramientas interactivas para determinar cómo la reforma de atención médica lo afectará. También le permite averiguar sobre la bolsa de seguros en su estado, en Consumer Reports, ConsumerReports.org Este sitio ofrece una gama de recursos, desde información para comprender el seguro de salud y la reforma, hasta ayuda para manejarse con Medicaid y Medicare, hasta asesoría para maximizar sus opciones de seguro. Consumers Union, ConsumersUnion.org/health Obtenga información sobre cuestiones relacionadas con las pólizas de atención médica y esfuerzos de defensa en este sitio administrado por los editores de Consumer Reports. ConsumerReports.org 15

16 Consumer Reports Consumer Reports es la organización independiente más grande en el mundo que evalúa productos para el consumidor. También encuestamos millones de consumidores acerca de su experiencia con productos y servicios. Nuestra sede está en Yonkers, N.Y., y somos una organización sin fines de lucro. Lo que hacemos Compramos todos los productos que calificamos. Lo que no hacemos No aceptamos publicidad pagada; conseguimos dinero principalmente por medio de subscripciones y donaciones. No aceptamos muestras gratis de ningún fabricante. Y no permitimos que nuestro nombre o contenidos sean usados con ningún fin promocional. Cómo comunicarse con nosotros Escríbanos a Consumer Reports, 101 Truman Ave., Yonkers, NY , attn: Customer Service. 16 consumer reports