RIESGO DE CRÉDITO microscore 2.0

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1 RIESGO DE CRÉDITO microscore 2.0 Luis Vaca Guevara-DGRV-QUITO Asunción-Paraguay Junio-2010

2 ANTECEDENTES Dinámica de los resultados por factores de riesgo El OBJETIVO CENTRAL de la Gestión del Riesgo de Crédito, en el componente de cuantificación, consiste en determinar el nivel adecuado de COBERTURA que permita establecer una estructura MINIMA de SOLVENCIA, que se evidencia en la relación entre el Patrimonio y los Activos Ponderados por Riesgo. PASIVO Las IFI, por definición no pueden t r a s l a d a r l a s p é r d i d a s a l o s depositantes, las pérdidas deben ser absorbidas por el patrimonio de la Entidad. 2 ACTIVO PATRIMONIO La SOLVENCIA será por tanto función de la relación entre el provisiones requeridas (en función del Riesgo de Crédito) y constituidas y, de la estructura patrimonial con respecto a las pérdidas inesperadas por riesgo.

3 Dinámica de los resultados por factores de riesgo a) Disminución del balance por MOROSIDAD ANTECEDENTES El valor del activo neto disminuye como consecuencia del deterioro de la calidad de la cartera, en razón de los incumplimientos de los socios a sus obligaciones crediticias. La cartera disminuye al constituirse las provisiones, de acuerdo a los parámetros de calificación de cartera. ACTIVO PASIVO PATRIMONIO Al disminuir el valor del activo y permanecer el pasivo en el mismo nivel, el patrimonio disminuye en razón de la pérdida que se espera se produzca por el deterioro de la cartera de crédito. La Institución es menos solvente al disponer de u n a m e n o r r e s e r v a patrimonial para cubrir los riesgos del negocio. 3

4 Dinámica de los resultados por factores de riesgo ANTECEDENTES b) Disminución del balance por DETERIORO DE LA CALIDAD CREDITICIA DE LA CONTRAPARTE Los socios deterioran su calidad crediticia, a pesar que aún no se encuentran en incumplimiento. Al considerar el riesgo como una variable en la tasa de descuento, el valor de mercado (presente) de la cartera disminuye. MTM ACTIVO PASIVO MTM PATRIMONIO El pasivo se mantiene, por lo que el equivalente contable del patrimonio no cambia, no obstante, el valor económico del patrimonio disminuye, en razón de la reducción del valor de mercado del activo. La Entidad, desde el punto de vista REGULATORIO no tiene afectación, sin embargo su VALOR DE MERCADO (MTM) se contrae, disminuye su capacidad de cubrir los riesgos. 4

5 ANTECEDENTES ESTAMOS CUANTIFICANDO ADECUADAMENTE EL REQUERIMIENTO PATRIMONIAL PARA COBERTURA DE RIESGO???? EL NIVEL DE PROVISIONES CONSTITUIDO ES SUFICIENTE PARA SATISFACER EL VOLUMEN DE PERDIDAS ESPERADAS POR RIESGO??? SOMOS SOLVENTES???? ACTIVO PASIVO 5 INSOLVENCIA

6 6 RIESGO DE CREDITO

7 RIESGO DE CRÉDITO El riesgo crediticio surge de la posibilidad de que un prestatario o contraparte no cumpla con una obligación, se asocia con la solvencia de un prestatario o contraparte. Es el riesgo de pérdida derivado de la toma de posiciones o contratación de productos en el que tenemos una serie de derechos económicos, que son al mismo tiempo obligaciones de la contraparte, y en que el valor de dichos derechos se ve afectado por la valoración que el mercado realiza en cada momento sobre la solvencia (calidad crediticia) de la contraparte. 7

8 ADMINISTRACIÓN DEL RIESGO DE CRÉDITO POLÍTICAS PROCESOS ADMINISTRACIÓN RIESGO CRÉDITO METODOLOGÍAS Y SISTEMAS INTERNOS NATURALEZA TAMAÑO COMPLEJIDAD DE LAS OPERACIONES CON QUIÉN TRABAJO? CÓMO TRABAJO? IDENTIFICAR MEDIR GESTINONAR EXPOSICIÓN RIESGO CONTRAPARTE DETERMINACIÓN DE LA P.E. PROVISIÓNES/CAPITAL EVALUACIÓN CREDITICIA SELECCIÓN Y OTORGAMIENTO CRÉDITO ANALISIS E/F SISTEMAS EVALUACIÓN CREDITICIAS CREDIT SCORING 8

9 CREDIT SCORING CREDIT SCORING La calificación supone que el desempeño de los préstamos futuros con características dadas será parecido al desempeño de los préstamos pasados con características similares. Un modelo de calificación estadística es una fórmula matemática que pondera las diferentes características de un prestatario, un prestamista, y un préstamo. La fórmula produce una estimación de la probabilidad el riesgo de que ocurrirá un cierto resultado. 9

10 CREDIT SCORING Ejemplo: Si estadísticamente se demuestra que el 98% de los hombres (mujeres) que poseen 40 años, tienen en promedio 3 hijos, casa propia, trabajo estable, estudios universitarios, una (dos) tarjetas de crédito, compra en un Centro Comercial CARACTERIZACION COMPORTAMIENTO 10 Si una persona cumple con las características descritas, se puede asociar que en el 98% de los eventos, cumplirá sus obligaciones financieras, por lo que le PRE-APRUEBO una operación.

11 TIPOS DE CREDIT SCORING REQUERIDOS SCORING DE CONCESION Necesario para facilitar y automatizar el proceso de análisis y aprobación de las operaciones de crédito. L a i n f o r m a c i ó n c o n t i e n e componentes internos (historial d e p a g o ) y e x t e r n o s (características), si el potencial acreedor ha sido cliente de la Institución y, solo información externa si el cliente es la primera vez que solicita un crédito, por lo que no existe historial de pago. SCORING DE CALIFICACION N e c e s a r i o p a r a a s i g n a r u n a calificación de riesgo a cada Contraparte, que servirá para calcular las probabilidades de incumplimiento y asignar una prima por riesgo, de a c u e r d o a l r e q u e r i m i e n t o d e provisiones y dotación de capital requeridos para mantener el nivel de solvencia Institucional. L a i n f o r m a c i ó n e s i n t e r n a (comportamiento de pago) y externa (características de los clientes). La calificación del scoring de concesión se mantendrá hasta que exista un período prudencial (12 meses) que permita determinar un comportamiento de pago. 11

12 MICRO SCORE Originación MICROCREDITO CREDIT SCORE CALIFICACION PROMOTOR MICRO ASIGNACION DE PESOS Y PONDERADIONES PARAMETRIZABLE GERENCIA APROBACION MICROEMPRESARIO 12

13 MICRO SCORE Edad Antigüedad Calificación Riesgo SIB Región SEGMENTACION CREDIT SCORING SCORING CALIFICACION CALIFICACION DE RIESGO AAA AA A BBB BB B CCC D SCORING CONCESION 13

14 MICRO SCORE Se procura establecer un SISTEMA en el que los usuarios puedan PARAMETRIZAR las variables de calificación de riesgo, en la fase de aprobación, considerando un MODELO EXPERTO, que puede asignarse en función del tipo y características de los clientes y productos de cada Entidad Datos externos Base de datos Sujeto Xi Modelo Variable Si Crédito Datos internos No Pesos y Ponderaciones a cada VARIABLE

15 EVALUACION DEL RIESGO CREDITICIO PERFIL DEL CLIENTE Identifica las fortalezas y debilidades del socio frente a la obligación a ser adquirida. CAPACIDAD DE PAGO Mide la capacidad del socio para generar ingresos que le permitan cubrir en tiempo y forma la obligación con la cooperativa. COMPORTAMIENTO DE PAGO Mide el cumplimiento del solicitante, del cónyuge y del codeudor con sus obligaciones financieras

16 FACTOR DE RIESGO PORCENT. PUNTOS VARIABLES PERFIL 30% 3.00 VARIABLES CAPACIDAD DE PAGO VARIABLES DE COMPORTAMIENTO DE PAGO 40% % % 10.00

17 NIVEL DE RIESGO DESDE HASTA BAJO TOLERABLE POTENCIAL ALTO FATAL 0 19

18 MICROSCORE MICROSCORE es desarrollado en un ambiente que permite ingresar TODA la información del socio, para determinar un PERFIL de riesgo de crédito y comportamiento de pago.

19 MICROSCORE Con la finalidad de que los OFICIALES de CREDITO disminuyan su trabajo operativo, se procederá con un ambiente MOVIL, mediante la utilización de PCOKET PC, que constituyen equipos informáticos portátiles en los que se parametrizan las ecuaciones que se aplicarán en la evaluación de los MICROCREDITOS 19

20 MICROSCORE 2.0 Estructuración de estados financieros Con la información recabada se estructuran balance general, estado de resultados y flujo de caja. Sobre éste último, se analiza la capacidad de pago y se toman decisiones de financiamiento. En el balance general y estado de resultados se deberán considerar los rubros del negocio. La información se levanta en la HERRAMIENTA MICROSCORE. BALANCE GENERAL ESTADO PERDIDAS Y GANANCIAS FLUJO DE CAJA

21 MICROSCORE 2.0 Análisis de capacidad y voluntad de pago La capacidad de pago se determina a partir del flujo de caja de la unidad familiar. Incluye los ingresos y egresos de la unidad empresarial y familiar en su conjunto, que como fuera indicado anteriormente, es uno de los fundamentos de esta tecnología crediticia. La información se levanta en la HERRAMIENTA MICROSCORE.

22 MICROSCORE 2.0 Evaluación y Aprobación de la Solicitud Los parámetros establecidos en MICROSCORE permitirá establecer la recomendación de GESTION DEL MICROCREDITO, a través de la evaluación del MODELO EXPERTO establecido en el sistema, lo que contribuirá a minimizar pérdidas potenciales por la concesión de crédito en segmentos de mercado que no corresponden al perfil definido por la Institución.

23 MICROSCORE 2.0 El OFICIAL evalúa la voluntad y capacidad de pago de cada individuo. Establece el PERFIL CREDITICIO del sujeto de crédito Define GRUPOS y CATEGORIAS de RIESGO. Riesgo Crediticio Determina una recomendación de GESTION (aprobar / negar)

24 Análisis

25 Análisis

26 MICROSCORE 2.0 COMPONENTES PARAMETRIZADOR WEB MOVIL

27 DOCUMENTAR SOLICITUD GPS Con la finalidad de documentar la solicitud de crédito, se marcarán las cordenadas del negocio, lo cual permitirá identificar con exactitud su ubicación. En igual forma verificar que la labor del oficial de crédito se cumplió in situ.

28 DOCUMENTAR SOLICITUD CAPTURAR IMAGEN Mediante el uso del MOVIL, se tomará una fotografía del negocio, lo cual permitirá documentar la actividad financiada y la situación actual del negocio y ver su evolución a futuro.

29 MICROSCORE II Orientado a Servicios MicroScore Web: Esta versión se realizará en modo Web y se instalará en un solo servidor y los clientes podrán acceder mediante un browser como el Internet Explorer sin necesidad de instalar requisitos. Cualquier nueva actualización solo se requiere hacerlo en el servidor.

30 MICROSCORE II Orientado a Servicios. Multilenguaje: Se prevee un administrador de lenguaje, así se podrá actualizar/cambiar algún mensaje; o incrementar nuevos lenguajes.

31 Ubicación satelital GPS

32 32

33 Ventajas Disminuye la carga operativa de levantamiento de la información de campo; originando una reducción en los costos. Mejora la calidad de la información que dispone la Entidad para evaluar el RIESGO DE CRÉDITO A SER ASUMIDO. Permite otorgar una respuesta a la concesión del CREDITO en el propio campo, en calidad de PREAPROBACION, dependiendo de los niveles de atribución y aprobación de la Entidad; 33 Incrementa el control y reduce el riesgo operativo del trabajo de los promotores en el campo;

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