Scoring. en la Industria de. Microfinanzas

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1 Scoring en la Industria de Microfinanzas Liliana Botero Londoño Vicepresidente Operaciones Internacionales Unidad de Administración de Riesgo Septiembre de ACCION International

2 Reflexión Cada paso es una meta y cada meta es un paso Scoring en el proceso de crédito y cobranza UN GRAN PASO Generación cultura de bases de datos Meta cumplida Análisis de Información como directriz de política Demostración Predictibilidad de los modelos Indirecta Mayor eficiencia en los procesos Generación paulatina de insumos para estandarización de parámetros de capacidad de pago 2007 ACCION International 2

3 Concepto General La materialización de una decisión de crédito se logra al conjugar los siguientes conceptos: Herramienta Objetivo Análisis perfil cliente Score Determinar hábito de pago para predecir comportamiento futuro Capacidad de pago Parametrización rentabilidad de la microempresa, ingresos y gastos microempresarios Cuota mensual máxima a asumir por el cliente Política exposición de riesgo Calculo de algoritmo para determinar % de representación de la cuota vs. el disponible Determinar un monto a aprobar ACCION International 3

4 Conclusión: Luego de 5 años de incorporación de scoring en microfinanzas. SCORING Herramientas Complementarias Monitor Sectorial Consolidación y sugerencia monto Ajustes al proceso NUEVO MODELO Sistema de Información Gerencial de Crédito Esquema integral requerido para masificar con: Eficiencia Rentabilidad Adecuado Control del Riesgo 2007 ACCION International 4

5 Qué es un scoring? Es una técnica que permite asignar un puntaje a una persona. Está fundamentado en modelos estadísticos que permiten optimizar la utilización de la información Las variables relacionadas con el cliente incorporadas en el modelo pueden ser cualitativas o cuantitativas. E El puntaje se calcula con base en el perfil y en el comportamiento histórico de la persona, determinando la probabilidad de un comportamiento futuro. TOMA DE DECISIONES SÓLIDA Crédito, Comercialización Y Cobranzas Aprender del pasado Entender el el presente Anticipa el futuro 2007 ACCION International 5

6 Premisas fundamentales Al correr un scoring se evalúa el hábito de pago del cliente Con el scoring no se esta evaluando la capacidad de pago del cliente El SCORING es una herramienta de apoyo que permite incrementar la eficiencia. SCORING NO deja de lado ningún principio básico del microcrédito. El cálculo de la capacidad de pago es complementario a la corrida del score 2007 ACCION International 6

7 Análisis vs. Tamaño de empresa PEQUEÑO MEDIANO GRANDE E S T R U C T U R A Crédito a microempresas y personas de bajos ingresos SECTORIAL CUANTITATIVO CUALITATIVO 2007 ACCION International 7

8 Técnicas - Modelos INFORMACION C A N T I D A D MIXTOS EXPERTOS ESTADÍSTICOS CALIDAD MIXTOS Técnicas más usadas: Regresión lineal, Regresión Logística, árboles de decisión 2007 ACCION International 8

9 Beneficios de la incorporación de conceptos de riesgo en las decisiones de crédito Riesgo Exposición Distribución Colaterales - Riesgo + + Portafolio Tasas Frecuencia Rapidez interés Actualización Acciones ACCION International 9

10 SCORING Innovación en la Industria de Microfinanzas Innovación Adaptaciones de los score de consumo Incorporación variables del Mercado Utilización en aprobación, Renovación y Cobranzas Hace 6 años aprox RESULTADOS PRELIMINARES SATISFACTORIOS Calidad Bases de datos Bancos, ONGS, Cooperativas, intermediarios crédito masivo Desafíos Poca o nula disponibilidad áreas de sistemas Poca o nula existencia de áreas de riesgo Hechos a la medida en cada entidad Cambio cultural significativo Lograr el compromiso alta gerencia en la incorporación de los score 2007 ACCION International 10

11 Qué significa la incorporación del Scoring en la Industria de Microfinanzas.? Es formalizar lo informal?...es darle orden al proceso y unificar criterios Con el score se puede eliminar el trabajo de campo del asesor?...no se elimina, pero si puede simplificarse Es una forma de masificar eficientemente el microcrédito?...indiscutiblemente, la reducción del tiempo de aprobación y el control del riesgo, son herramientas para masificar 2007 ACCION International 11

12 El Scoring aplica en todo el ciclo del negocio Vinculación de clientes Score de iniciación- Selección Control Score de cobranzas Mantenimiento de clientes Score de segmentación 2007 ACCION International 12

13 Nuestra Experiencia Credit Scoring Riesgo Data Mining 1. Finamérica - Colombia 2. Mibanco - Perú 3. BancoSol - Bolivia 4. Banco S olidario - Ecuador 5. Génesis - Guatemala 6. Covelo - Honduras 7. Accion USA - USA 8. Bangente - Venezuela 9. Credife - Ecuador 10. Sogesol - Haití 11. UML - Uganda 1. Mibanco - Perú 2. Banco Solidario - Ecuador 3. Fama - Nicaragua 4. AMfB - Nigeria 5. Swadhaar - India 1. Credife - Ecuador 2. Sogesol - Haiti 3. Ademi - República Dominicana 2007 ACCION International 13

14 Fases de desarrollo e implementación Análisis y preparación base Diseño y desarrollo modelos Diseño y desarrollo modelo en el sistema Opción de simplificación 1 mes 1 ó 2 meses 3 meses SCORE GENÉRICO Piloto Masificación.Seguimiento periódico 4 meses 1 mes 2007 ACCION International 14

15 Algunos resultados de interés Créditos otorgados con calculo de score con comportamiento monitoreado por ACCION SELECCIÓN SEGMENTACIÓN ICV Más de 30 días Estrategias del Score de Selección por ICV, según Entidad 25,0% 20,2% 20,0% 15,0% 13,3% 14,8% 10,0% 10,4% 8,0% 8,4% 9,6% 5,4% 6,1% 3,5% 3,8% 5,0% 1,8% 0,0% Entidad 1 (91.572) Entidad 2 (25.305) Entidad 3 (39.846) Entidad 4 (19.464) A: Recomienda Aprobar B: Area Gris C: Recomienda Rechazar ICV Mayor a 30 días 25,0% Estrategias del Score de Segmentación por ICV, según Entidad 23,6% 20,0% 15,0% 9,2% 10,0% 8,2% 6,9% 6,3% 5,0% 3,7% 2,3% 0,8% 1,6% 0,2% 0,6% 0,1% 0,0% Entidad 1 ( ) Entidad 2 (4.156) Entidad 3 (5.335) AA: Línea de Crédito A: Recomienda Aprobar B: Area Gris C: Recomienda Rechazar Los clientes aprobados con recomendación de rechazo, tienen una participación dentro del total de los desembolsos que fluctúa ente: 5% y 20% 1% y 24% 2007 ACCION International 15

16 Monitor Sectorial - Objetivo Objetivo Es una herramienta de aproyo útil para revisar de manera paramétrica la consistencia de la estructura Financiera y el desarrollo operacional de las microempresas pertenecientes a los diferentes sectores de la economía, que son objeto de análisis para el otorgamiento de crédito. EL MONITOR SECTORIAL ES UN PRODUCTO GENÉRICO Clasificación y unificación actividades Depuración Bases de datos reg Unificación de información Financiera Unificación de Moneda US$ Segmento por tamaño Establecimiento parámetros principales indicadores 43 Actividades Desarrollo operacional 2007 ACCION International 16 Liquidez Ciclo operacional

17 Demo consolidación herramientas y sugerencia de Monto 2007 ACCION International 17

18 Sistema de Información Gerencial de Riesgo de crédito Tipos de Informe De gestión Ritmo desembolso Montos promedio % clientes nuevos % clientes renovados Ranking según calidad, tamaño y atomización cartera. Cumplimientos presupuestos Evolución dinámica de desembolsos y recaudos, etc De Diagnóstico y Estrategia Características de la población vs. Calidad de Cartera Monto y plazo vs. calidad cartera Exposición de riesgo vs calidad cartera Análisis cascadas Análisis cosechas Alertas tempranas, etc 2007 ACCION International 18

19 Diseño proceso relacional masivo En estudio Incorporación más gestores en el proceso en pro del control del riesgo Fortalecimiento esquemas de verificación Fortalecimiento evaluación de riesgos comerciales de oferta, de demanda, etc Mayor acercamiento del cliente a la oficina Determinación de gestores de cobranza en función del riesgo. - estratégica realizada por el asesor Cobranza Disminución del trabajo de campo del asesor fundamentado en herramientas paramétricas aplicadas a la información diseño cargo asesor analista Incremento 5 o 10 veces productividad actual Masificación Eficiente 2007 ACCION International 19

20 Reflexión final Detrás de cada logro, hay un desafío. Valor Agregado de ACCION International Desarrollo de los modelos con amplio conocimiento de este mercado. Incorporación de estas herramientas en el proceso, sin abandonar las premisas fundamentales del microcrédito 2007 ACCION International 20

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