IV Jornada sobre Inclusión Financiera y Desarrollo FUNDACION Afi. Oficina para Europa. Banco Interamericano de Desarrollo
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- Sara Barbero Hernández
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1 IV Jornada sobre Inclusión Financiera y Desarrollo FUNDACION Afi Oficina para Europa. Banco Interamericano de Desarrollo
2 CONTENIDO 1. FOMIN Una propuesta innovadora 2. FOMIN y el Acceso a Financiamiento 3. Innovaciones en inclusión financiera 4. Finanzas responsables 5. Conclusiones
3 1. FOMIN UNA PROPUESTA INNOVADORA UN LABORATORIO: probando nuevos modelos de negocio con potencial de escalabilidad ENFOCADO PRINCIPALMENTE EN POBLACIONES POBRES Y DE BAJOS INGRESOS: hogares, micro, pequeñas y medianas empresas, pequeños agricultores DEDICADO A PROVEER ACCESO A FINANCIAMIENTO, MERCADOS Y CAPACIDADES Y SERVICIOS BÁSICOS EL MÁS GRANDE PROVEEDOR DE ASISTENCIA TÉCNICA PARA EL DESARROLLO DEL SECTOR PRIVADO EN AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE (ALC) UNA RED DE MÁS DE 1,000 INSTITUCIONES: en su mayoría del sector privado local 3
4 1. EL FOMIN EN CIFRAS APROBACIONES COMPLETOS mil millones (cifra acumulada) proyectos (cifra acumulada) millones por año Capital Préstamos Financiamiento no reembolsable por instrumento de financiamiento proyectos APALANCAMIENTO En 2011 Financiamiento no reembolsable Capital incipiente Fondos Microfinancieros 4
5 2. EL FOMIN Y EL ACCESO A FINANCIAMIENTO CAPITAL EMPRENDEDOR FINANCIAMIENTO A PEQUEÑA EMPRESA MICROFINANZAS SERVICIOS FINANCIEROS PARA POBLACIONES DE BAJOS INGRESOS Nuevas Empresas Dinámicas Pequeñas Empresas Hogares y microempresas Hogares y microempresas 5
6 2. EL FOMIN Y EL ACCESO A FINANCIAMIENTO DOS DÉCADAS DE MICROFINANZAS EN EL FOMIN EL FOMIN HA APOYADO 212 INSTITUCIONES MICROFINANICERAS (IMF) EN LA REGIÓN: PARA UN TOTAL DE $313 MILLONES FINANCIADOS POR EL FOMIN MAS DE UN CUARTO DE CLIENTES DE MICROFINANZAS EN LA REGIÓN SE BENEFICIAN DEL APOYO DEL FOMIN DESARROLLANDO EL SECTOR DE LAS MICROFINANZAS EN TODA LA REGIÓN: a través de donaciones de asistencia técnica, inversiones de capital y préstamos para ayudar al crecimiento de las instituciones microfinancieras ENFASIS EN LA REGULACIÓN PRIDENCIAL Y EN EVITAR EL SOBREENDEUDAMIENTO: apoyo a la protección del cliente y competencia para bajar las tasas de interés PRIORIZANDO MERCADOS RURALES Y FRONTERIZOS: incluyendo préstamos agrícolas 6
7 2. FOMIN Y EL ACCESO A FINANCIAMIENTO DE LAS MICROFINANZAS A LA INCLUSIÓN FINANICERA No hay evidencia contundente en que el microcrédito incrementa el consumo del hogar el cual es un indicador de reducción de la pobreza, al menos a corto plazo. Sin embargo, hay pruebas de que el microcrédito mejora el rendimiento de las microempresas - inversiones, beneficios, inicio de nuevos negocios. Cada vez hay más evidencia sobre los beneficios del microahorro tanto en el rendimiento de microempresas como en el gasto de los hogares - aumentando y estabilizando el consumo. 7
8 2. EL FOMIN Y EL ACCESO A FINANCIAMIENTO - RETOS Fuente : Asli Demirguc-Kunt and Leora Klapper Measuring Financial Inclusion: The Global Findex. World Bank Policy Research WP
9 2. EL FOMIN Y EL ACCESO A FINANCIAMIENTO - RETOS % ,2 34, ,5 23,4 17,6 25,3 Peru ALC ,5 5 0 Total Hombres Mujeres Menores ingresos (quintiles I y II) Asli Demirguc-Kunt and Leora Klapper, 2012, "Measuring Financial Inclusion: The Global Findex", World Bank Policy Research WP
10 2. EL FOMIN Y EL ACCESO A FINANCIAMIENTO - RETOS % 14 12, ,6 9,5 7,8 Peru ALC Ahorran Tienen préstamo Asli Demirguc-Kunt and Leora Klapper, 2012, "Measuring Financial Inclusion: The Global Findex", World Bank Policy Research WP
11 2. FOMIN Y EL ACCESO A FINANCIAMIENTO PROYECTOS MÁS ALLÁ DEL CRÉDITO MICRO FINANZAS VERDES MICRO- AHORROS MICROFINANZAS COMO PLATAFORMA PARA OTROS PRODUCTOS Y SERVICIOS MICRO- SEGUROS AHORROS PARA POBLACIÓN PREVIAMENTE NO ATENDIDA productos financieros ajustados a población pobre y ofrecidos a través de canales de bajo costo, como corresponsales bancarios y teléfonos celulares MICROSEGUROS de salud preventiva, de accidentes y desastres REMESAS Y PAGOS DE GOBIERNO productos de ahorro para receptores de remesas y pagos de protección social REMESAS Y PAGOS DE GOBIERNO SERVICIOS BÁSICOS PARA PERSONAS DE BAJOS INGRESOS SERVICIOS BÁSICOS PARA PERSONAS DE BAJOS INGRESOS servicios básicos asequibles y confiables para para hogares de bajos ingresos, por ejemplo consultas médicas para clientes de IMF s MICROFINANZAS VERDES herramientas para ayudar a las IMF a evaluar la vulnerabilidad de sus clientes al cambio climático y ofrecer financiación para tecnologías verdes 11
12 3. INNOVACIONES Y APRENDIZAJES EN INCLUSIÓN FINANCIERA
13 OBJETIVO: Promover el desarrollo y ejecución de estrategias de negocio para ofrecer productos de ahorro orientados a la población de bajos ingresos. BENEFICIARIOS: Cerca de receptores de pagos de protección social en LAC. Se han aprobado 4 proyectos y se aprobará un total de 10 a 14 proyectos. SOCIOS ESTRATÉGICOS: Cuenta con una plataforma multidonantes en donde se genera conocimiento sobre ahorros e inclusión financiera de población receptora de pagos de gobierno y de bajos ingresos en general. Mayor información:
14 Cuanto menos son los ingresos, la población es más vulnerable a emergencias y gastos inesperados, más incertidumbre hay sobre el ingreso y menos alternativas hay para financiar negocios e inversiones en el hogar y la familia. El Ahorro es una alternativa, pero sólo entre el 40% y el 50% de la población en LAC tiene una cuenta de ahorro, entre el 10% y el 20% la utiliza para ahorrar. Entre la población de escasos recursos los porcentajes son aún menores. Pero esta población ha demostrado capacidad de pago (microcrédito) y necesidad de ahorro (ahorro informal y en especie). Es un problema de oferta, la estructuración adecuada de productos y el uso de canales de bajo costo, permite estrategias de negocio viable, hay casos de éxito POR QUÉ EL AHORRO? 14.
15 AMPLIANDO EL ACCESO A SERVICIOS FINANCIEROS POR MEDIO DE REMESAS OBJETIVO: Ampliar el acceso y uso de ahorros entre los receptores de remesas internacionales en América Latina y el Caribe mediante desarrollo de una oferta de productos y servicios ajustados a esta población. BENEFICIARIOS: Por medio de este Programa se beneficiará a receptores de remesas en LAC y se aprobará un total de 10 proyectos. Mayor información: remittances@iadb.org 15
16 OBJETIVO: El Programa Tecnologías para la Inclusión Financiera (TEC-IN) busca probar e implementar nuevos usos de tecnologías existentes para expandir y mejorar servicios financieros para los microempresarios y la población de bajos ingresos de América Latina y el Caribe. BENEFICIARIOS PREVISTOS: personas adicionales bancarizadas beneficiarios de programas sociales recibiendo trasferencias sociales condicionadas a través del móvil, fomentando el uso de un ecosistema donde se maneje dinero electrónico personas de bajos ingresos accediendo a servicios financieros a través de la telefonía móvil. PROYECTOS: Se han seleccionado 31 ideas de proyectos que resultaron finalistas de dos convocatorias, 13 proyectos han sido aprobados, 4 más en análisis. SOCIOS ESTRATEGICOS:
17 Atender a la población no bancarizada con servicios financieros requiere canales que permitan delegar los costos responsablemente, banca sin sucursales hay casos de éxito, y potencial para reducir costos. La telefonía móvil ofrece un potencial para permitir transaccionalidad a los clientes a bajo costo, pero necesita modelos de negocios viables, principalmente redes de agentes motivadas (incluidos los corresponsales), márgenes suficientes, y marcos regulatorios claros y conducentes. América Latina está desarrollando estrategias de servicios financieros inclusivos sin sucursales, pero en el marco de regulaciones que priorizan la solidez de los sistemas financieros y evitan la captación de fondos por entidades no autorizadas. Los costos de los servicios se pueden compensar con estrategias de venta cruzada, y los canales son esenciales para ello, donde pagas el crédito puedes ahorrar, donde recibes tu remesa también, donde te pagan la pensión. El canal es parte fundamental del producto POR QUÉ CANALES? 17.
18 Agencia ejecutora País Proyectos aprobados bajo el Programa TEC-IN BANESCO Venezuela Servicios financieros a través del celular para la población no bancarizada. BEME Chile Banco Hogar acceso a servicios financieros vía televisión BanColombia Colombia Servicios financieros a través del telefonía móvil para la población no bancarizada. BancoSol Bolivia Utilización de tecnología GIS en gestión de cartera, riesgos y marketing inteligente. Copeme Perú Uso de telefonía móvil como una oportunidad para toma de decisiones y solución tecnológica Experto de Equifax IMCO/ ezuza México Sistema de entrega de transferencias de programas sociales a través de pagos móviles. Núcleo Paraguay Inclusión financiera de los segmentos no bancarizados con la Billetera Personal. RTC Ecuador Movilización de ahorro rural mediante telefonía celular. Redeban Colombia Cuentas de Ahorro Móvil para población de bajos ingresos MUDE Desarrollo de un modelo innovador de prestación de servicios Republica microfinancieros dirigido a mujeres del área rural del suroeste de la República Dominicana Dominicana. PROFIN Bolivia Microfinanzas rurales en tu celular, en alianza con operador y plataforma transaccional. MINI-SUCURSALES MODELO SOLUCIÓN ASEA: TECNOLOGÍA PARA LA INCLUSIÓN FINANCIERA EN ZONAS RURALES DE ALTA MARGINACIÓN. Solución ASEA México Tigo Paraguay Inclusión Financiera con Tigo Paraguay
19 OBJETIVO: Incentivar a bancos y otras instituciones financieras para poner a prueba productos y servicios de financiamiento innovadores e inclusivos. PROYECTOS: Entre mayo y agosto se han aprobado dos iniciativas con el Banco Pichincha en Ecuador y Scotiabank en Jamaica. INSTRUMENTOS QUE EL GRUPO BID OFRECE: Cooperación técnica para fortalecer instituciones financieras que desean ampliar sus carteras de financiamiento a PyMEs propiedad de mujeres (desarrollo de nuevos productos y servicios, sistemas de información de gestión, formación, etc.) Líneas de crédito, garantía parcial de crédito, mecanismos de riesgo compartido 19
20 INNOVACIONES Y APRENDIZAJES EN FINANZAS RURALES PROGRAMA DE EMPRESARIADO SOCIAL (PES) PROPÓSITO: Promover el desarrollo y la implementación de mecanismos de financiamiento que apoyan soluciones sostenibles a problemas socioeconómicas que afectan poblaciones excluidas y de bajos ingresos (Finanzas rurales, negocios rurales, servicios básicos) PROYECTOS: Desde 1980, más de 650 proyectos, con financiamiento de más de $400 millones del BID, beneficiando a más de personas INSTRUMENTOS QUE EL PES OFRECE PARA FINANZAS RURALES: Préstamos de largo plazo combinado con cooperación técnica para fortalecer entidades financieras que desean penetrar mercados rurales, probar nuevos productos o ampliar sus carteras en poblaciones o áreas subatendidas. VENTAJAS DEL INSTRUMENTO: Respalda entidades con y sin fines de lucro. Se centra exclusivamente en poblaciones pobres, marginadas y diversas. Asume riesgos, prueba ideas nuevas y promueve la innovación. Es frecuentemente el primero en llegar (first responder) y otros entran después Promueve la disciplina financiera a través de préstamos en lugar de donaciones. 20
21 INVERSIONES EN CAPITAL EMPRENDEDOR El FOMIN es pionero en capital emprendedor y en 1996 ayudó a su reconstrucción en la región, siendo un actor clave en el desarrollo de esta industria. OBJETIVO: Contribuir al desarrollo del sector privado a través de la construcción de capital emprendedor local. BENEFICIARIOS: Cerca de receptores de pagos de protección social en LAC. Se han aprobado 3 proyectos y se aprobará un total de 10 a14 proyectos. SOCIOS ESTRATÉGICOS: El FOMIN trabaja con más de 70 inversionistas: Privados: Family Offices and US High Net Worth Individuals Foundaciones: Rockefeller Foundation, Omidyar, AVINA, Calvert Foundation Institutional Investors: CORFO, Bancoldex, Petros, FINEP, BNDES Instituciones Finaniceras: IFC, DEG, FMO, CAF, Norfund 21
22 4. FINANZAS RESPONSABLES
23 4. FINANZAS RESPONSABLES Transparencia Gobierno corporativo Protección al consumidor Educación Financiera 23
24 4. FINANZAS RESPONSABLES - TRANSPARENCIA Ratings Rating Fund I: (recursos BID-CGAP-BM-UE) Rating Fund II: (recursos BID-CAF) Cofinanciamiento de calificaciones Tabla de comparabilidad de calificaciones de raters especializados Marco Regulatorio de Calificación de Riesgo de IMFs en ALC The Mix Tendencias del sector Siguiendo misma muestra Microfinanzas Americas las 100 mejores Recolección anual datos del Microscopio Global Microscopio 24
25 MICROSCOPIO Qué es? Índice que analiza de forma comparativa el entorno de negocios para las microfinanzas 11 indicadores específicos del sector Enfocado al sector privado Incluye 55 países Qué busca: Describir las condiciones que hacen que el sector prospere Facilitar la discusión sobre el desarrollo del sector Resaltar mejores prácticas Qué lo hace diferente? Información centralizada y transparente Notas con descripciones para cada indicador Actualización anual 25
26 MICROSCOPIO La versión 2011 es resultado de una revisión metodológica. Más especifico a las microfinanzas Indicadores sobre en entorno de negocios general fueron remplazados Más completo No sólo microcrédito Más enfocado En las condiciones macro del sector Nueva estructura El índice es calculado primero con base en los indicadores específicos de microfinanzas y luego se aplica un factor de ajuste político. 26
27 MICROSCOPIO 1. Marco Regulatorio y Práctica Regulación y supervisión de carteras de microcrédito Formación de instituciones de microcrédito reguladas/supervisadas Formación/operación de instituciones de microcrédito no reguladas Capacidad de regulación y supervisión de microfinanzas (incluido crédito y otros servicios) Marco regulatorio para la captación de depósitos 2. Marco Institucional Transparencia contable Protección a los clientes: Transparencia de precios Protección a los clientes: Resolución de conflictos Centrales de riesgo Políticas y práctica de transacciones financieras a través de agentes Factor de ajuste: Estabilidad Conmociones políticas que afectan las microfinanzas Estabilidad política 27
28 MICROSCOPIO - COBERTURA GEOGRÁFICA Armenia, Azerbaiyán, Bosnia y Herzegovina, Georgia, Kirguistán, Tayikistán, Turquía Egipto, Líbano, Maruecos, Yemen Argentina, Bolivia, Brasil, Chile, Colombia, Costa Rica, Rep. Dominicana, Ecuador, El Salvador, Guatemala, Haití, Honduras, Jamaica, México, Nicaragua, Panamá, Paraguay, Perú, Trinidad y Tobago, Uruguay, Venezuela Camerún, Republica Democrática del Congo, Etiopía, Ghana, Kenia, Madagascar, Mozambique, Nigeria, Ruanda, Senegal, Tanzania, Uganda Bangladesh, Camboya, China, India, Indonesia, Mongolia, Nepal, Pakistán, Filipinas, Sri Lanka, Tailandia, Vietnam 28
29 MICROSCOPIO CALIFICACIÓN GENERAL 29
30 MICROSCOPIO AMERICA LATINA Y EL CARIBE Los primeros cinco puestos han sido consistentes Se ve una mejora en las economías más grandes de la región Brasil mejora sustancialmente La posición mundial y regional de Uruguay y Panamá ha cambiado desde el año pasado. Fuente: Vanesa Sánchez EIU. Microscopio global sobre el entono del negocios para las microfinanzas. Londres Puntaje general Puesto País Puntaje Cambio de puesto 1 Perú 67,8-2 Bolivia 64,7-3 El Salvador 58,8-4 Colombia 56, Ecuador 55,1-2 =6 México 53,6 +7 =6 Panamá 53, Paraguay 53,3-9 Brasil 49, Chile 46, Honduras 46, Rep. Dominicana 46,1-13 Uruguay 44, Nicaragua 42, Costa Rica 39,7-16 Guatemala 39, Jamaica 29, Argentina 28, Haití 26, Venezuela 25, Trinidad y Tobago 21,8-1 30
31 4. FINANZAS RESPONSABLES PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR Trabajo con reguladores Proyectos en Ecuador, Nicaragua y Honduras Mejorar los procesos de protección al cliente Difusión de cultura financiera entre los clientes Apoyo a Smart Campaign Evaluaciones Smart sobre prácticas de protección al consumidor en 10 IMF Se trabajará con 5 IMF en las recomendaciones de las evaluaciones Pilotos de indicadores de certificación de estándares mínimos de protección al consumidor 31
32 GRACIAS
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