CAPITULO I 1 FORMULACION DEL PROBLEMA 1.1 TITULO DESCRIPTIVO DEL PROYECTO

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1 CAPITULO I 1 FORMULACION DEL PROBLEMA 1.1 TITULO DESCRIPTIVO DEL PROYECTO Diseño de una Guía de Evaluación, para Identificar y Controlar los Riesgos Crediticios en las Instituciones Microfinancieras no fiscalizadas por la Superintendencia del Sistema Financiero en la Ciudad de San Miguel. 1.2 SITUACION PROBLEMÁTICA Las Instituciones Microfinancieras de Créditos en El Salvador, hoy en día se enfrentan a diversos problemas de riesgos crediticios, ya que no cuentan o carecen de un tratamiento adecuado de supervisión y un personal técnico que les permita realizar los procedimientos eficientes de evaluación, administración y control sobre los riesgos a los que se exponen. Visto desde un contexto global estas instituciones no pueden controlar adecuadamente sus riesgos, muchas veces por la falta de tecnología, ya que carecen de acceso a la información necesaria para medir los riesgos como el servicio del Credit Scoring, el cual provee una solución diseñada para ayudar a desarrollar y rastrear riesgos crediticios internos más acertadamente, reduciendo, por lo tanto, el riesgo de la Institución, maximizando las oportunidades de ganancia y proveyendo un mejor servicio a los clientes, en su mayoría las Instituciones Microfinancieras se respaldan del análisis financiero que el recurso humano pueda ofrecer, permitiendo con esto el riesgo a malas colocaciones, lo que un sistema moderno no permitiría, por lo que es necesario un soporte moderno y normativo que les asegure una evaluación de los riesgos efectivos en la Institución. 1-2 Otro factor importante a considerar en las Instituciones Microfinancieras es la exposición a mayores riesgos de créditos según los sectores a los que estas 1 José A. Soler Ramos, Gestión de Riesgos Financieros, Grupo Santander, Pág

2 atienden, según estudios en El Salvador el riesgo es mayor en el sector de las micro y pequeñas empresas, ya que el apoyo por parte de la Banca tradicional es mínimo, debido a la falta de garantías reales que estas microempresas necesitan para soportar su obligación con la Banca, optando por buscar apoyo en las Instituciones Microfinancieras, ya que los requisitos son más flexibles para el otorgamiento de créditos, incrementando en estas, los riesgos crediticios debido a la falta de garantías aceptables. Cabe mencionar que el Banco de América Central a finales del año 2007 adquirió la cartera de créditos orientada al segmento de la pequeña y microempresa denominada PROPEMI, la cual estaba siendo administrada por la Fundación Salvadoreña para el Desarrollo Económico y Social (FUSADES) Al igual que Procredit y HSBC que últimamente presentan crecimiento en la cartera de préstamos al sector comercio, según evaluaciones efectuadas por Equilibrium. Según estudios realizados por economistas salvadoreños actualmente la Banca Tradicional considera el mercado de microempresas como un sector muy vulnerable en el país, sobre el cual toman ventajas las Instituciones Microfinancieras ya que en los últimos años son consideradas como un verdadero soporte para dicho sector, dado que facilitan el recurso financiero a aquellos negocios que comienzan a aventurar con préstamos de apenas $ 25.00, manteniendo a la vez accesibilidad a cualquier lugar del país, representando un crecimiento significativo en la cartera de préstamos destinados a la micro y pequeña empresa, como el caso de FEDECREDITO, que ha crecido en un 20% en los últimos cinco años, así como ASOMI que contabiliza más de 700,000 de pequeños clientes. 3 La importancia que tiene la administración el riesgo crediticio en las Instituciones Microfinancieras es grande, debido a su inherencia con estas instituciones, este riesgo no se puede separar por si, naturalmente está ligado o inmerso en las cuantiosas operaciones y transacciones que desarrollan las Instituciones Microfinancieras de crédito, por lo que no se pretende desaparecer este riesgo, pero si identificarlo y a la vez controlarlo por medio de técnicas, medidas y sistemas de 3 La Prensa Grafica, Revista El Economista, Grupo Dutríz, 16/10/2007, Pág

3 supervisión, que permitan minimizarlo, los cuales hoy en día, no existen o carecen de ello, en las Instituciones Microfinancieras. Para el primer semestre del año 2009, las instituciones crediticias están llegando al limite techo con respecto a la mora financiera local está a punto de pasar de sus estándares normales pues a la fecha ronda ya el 3.2%, siendo el límite un 4%, cuando antes de la crisis se encontraba en un 2.1% por ello las Instituciones Microfinancieras están dispuestas a negociar con las personas que tienen problemas para pagar sus deudas de préstamos y tarjetas de crédito, de una manera abierta y comprensiva. Actualmente la desmejora en la calidad de los activos de riesgo reflejada en la tendencia al alza de la mora, la mayor participación de los créditos clasificados en categoría de riesgo C, D y E respecto a los promedios observados en periodo anteriores, la moderada cobertura de reservas sobre prestamos vencidos y reestructurados es uno de los fenómenos que esta afectando a las Instituciones Microfinancieras en el alza de la cartera morosa siendo un efecto de la crisis económica que inició en el seno de la banca estadounidense, a causa de esta situación se han reportado bajas en las utilidades en éstas, debido a estas circunstancias estas instituciones han tenido que hacer más reservas para asegurar que la mora esté suficientemente cubierta con reservas. 4 Cabe mencionar que aun con cambio de gobierno que surgió en El Salvador en Junio de 2009, no surgieron mecanismos de apoyos contra el crecimiento de mora en las Microfinancieras. A Junio del 2009 se registro un aumento en la mora de los micros y pequeños empresarios, a un promedio de entre 4% y 7%, según analistas de ASOMI, en el país existe alrededor de 200 instituciones, entre sociedades y organizaciones varias, que financian estos comercios, y con dicho incremento han considerado necesario un estricto análisis de los riesgos. Debido a que estas Instituciones no están controladas en sus operaciones cotidianas por la Superintendencia del Sistema Financiero (SSF), como ocurre con la banca 4 3

4 privada, estas deberán generar mejores métodos para que la crisis financiera no se salga de control, así mismo la demanda de los créditos a disminuido un poco, identificándose algunos motivos principales como los cierres de empresas comerciales, el aumento de la mora así como el acoso de la delincuencia a microempresarios, lo cual afecta significativamente a las carteras crediticias de las Instituciones Microfinancieras aumentando sus riesgos financieros principalmente el de crédito PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA La actividad comercial alcanzada en los últimos años, ha intensificado y diversificado la función de intermediación financiera a nivel nacional como internacional, creando con ello la oportunidad de obtener mayores beneficios, pero también los riesgos se han incrementado en las Instituciones Microfinancieras. 6 Es por ello que la necesidad de implementar medidas o técnicas controladoras por medio de la administración de riesgos, ha surgido como la herramienta moderna a través de la cual la dirección de una institución financiera controla los riesgos crediticios a los que estas se exponen. Hoy en día en las Instituciones Microfinancieras la función de la Administración, no solo se debe enfocar en Administrar Recursos, a la vez debe llevar a cabo la creación de áreas que implementen evaluaciones de los diversos riesgos financieros, que permitan aplicar esfuerzos y recursos de supervisión en aquellas áreas críticas y de mayor grado de vulnerabilidad de riesgos crediticios en las Instituciones. La necesidad de diseñar una Guía de Evaluación del Riesgo Crediticio para las Instituciones Microfinancieras en la Ciudad de San Miguel, es muy significativa, esto debido al carecimiento o inexistencia de controles internos efectivos, por ejemplo la falta de una área especifica y recurso humano especializado, que analice los riesgos y que a la vez implemente medidas preventivas y controladoras a través de un 5 La Prensa Grafica, sección Economía 24/06/2009, pagina

5 modelo de supervisión moderno, efectivo y capaz de lograr una evaluación minuciosa sobre los riesgos crediticios a los que se enfrentan las Instituciones Microfinancieras. 1.4 ENUNCIADO DEL PROBLEMA En qué medida el Diseño de una Guía de Evaluación, identificará y controlará los Riesgos Crediticios en las Instituciones Microfinancieras no supervisadas por la Superintendencia del Sistema Financiero en la Ciudad de San Miguel? 1.5 JUSTIFICACION Las Instituciones Microfinancieras de Crédito, en el Departamento de San Miguel, donde el crecimiento crediticio es cada vez más constante, es necesario mejorar la administración de recursos desde el punto de vista financiero, con el fin de establecer medidas que prevengan, identifiquen y controlen los riesgos a los que el mercado financiero se expone a medida crecen y se diversifican sus productos. Debido a la necesidad actual que presentan estas Instituciones Microfinancieras se considera de gran trascendencia, el diseño de medidas y procedimientos que por medio de una guía de evaluación, determinen y controlen los riesgos crediticios, a través de supervisiones, análisis y controles efectivos. Con la investigación se pretende beneficiar a las Instituciones Microfinancieras de Crédito que no están supervisadas por la Superintendencia del Sistema Financiero en la Ciudad de San Miguel, logrando con esto una mejor gestión y administración de los riesgos crediticios, de acuerdo a las deficiencias que estas posean, por medio de la utilización de una Guía de Evaluación de Créditos, que les permita mantener un entorno operativo y financiero eficiente sano y capaz de crecer constantemente sin temor a pérdidas futuras por su deficiente administración. 5

6 1.6 DELIMITACIONES ESPACIAL La investigación se realizó en Instituciones Microfinancieras de Crédito, no supervisadas por la Superintendencia del Sistema Financiero, en la ciudad de San Miguel, con la finalidad de diseñar una Guía para Identificar y Controlar los Riesgos Crediticios TEMPORAL El tiempo en que se realizó la investigación fue de 18 meses TEORICA Las teorías aplicables en la presente investigación fueron las siguientes: - Gestión de Riesgos Financieros Autores: Soler Ramos, José A.; Staking, Kim B.; Ayuso Calle, Alfonso - Sostenibilidad de Intermediarios Financieros no Bancarios Autores: Izquierdo, Eduardo; Clemens, Harry; Nusselder, Hans. - Contabilidad Bancaria Autores: Pérez Ramírez, Jorge - Documentación emitida por el Comité de Basilea para la Supervisión Bancaria. 1.7 DEFINICION DE UNIDADES DE ANALISIS O ELEMENTOS DE OBSERVACION Unidades de Observación: - Gerentes Generales de las Instituciones Microfinancieras De Crédito 6

7 1.8 ANALISIS DEL PROBLEMA EN EL CONTEXTO CONTEXTO ECONOMICO Las Instituciones Microfinancieras de Crédito en El Salvador, dedicadas a las actividades de microfinanciamiento tienen a futuro una serie de oportunidades para lograr el desarrollo de esta actividad, pero también el estricto cumplimiento de requisitos para poder incluirse en un mercado regulado desde el cual poder disfrutar de más beneficios, como es la Supervisión por parte de la Superintendencia del Sistema Financiero. 7 Al cumplir los requisitos legales establecidos, las perspectivas de mercado de las instituciones dedicadas al microfinanciamiento giran en torno a lograr mejores posibilidades de crecimiento económico, financiamiento y apoyo sobre capacitaciones técnicas a empleados de las instituciones que permitan un mejor desarrollo operativo dentro de la Institución. Este apoyo fomentaría en una atención más eficiente a los sectores de menores ingresos y a los micros y pequeños empresarios, promoviendo de esta forma la profundización financiera y el desarrollo económico del país CONTEXTO POLITICO Una de las situaciones más preocupantes a nivel Nacional en las Instituciones Microfinancieras de Crédito surgen con el carecimiento de apoyo por parte del Gobierno, al referirnos a las Instituciones Microfinancieras de Crédito, quienes cuentan con un mínimo apoyo financiero por parte del Banco Multisectorial de Inversiones (BMI), 8 constituido en la principal herramienta del Gobierno para fomentar el desarrollo económico de los diferentes sectores productivos del país, con 7 8 La Prensa Grafica, Revista El Economista, Grupo Dutríz, 16/10/2007, Pág. 38 7

8 especial énfasis en la micro y pequeña empresa, 9 invirtiendo un promedio anual de 20,000 microcréditos por un monto aproximado de $ 60,000,000, 10 para que ellas trasladen estos recursos a los usuarios finales, y que ellos los utilicen en sus proyectos vitales de inversión como: la ampliación permanente en su capital de trabajo, la capacitación técnica a su personal, la compra de equipo e incluso la construcción de instalaciones e infraestructura física, por ser Instituciones que no están supervisadas por la Superintendencia del Sistema Financiero, sin dejar de mencionar que se creó el Instituto Salvadoreño de Fomento Cooperativo (INSAFOCOOP) con el fin de que el Estado proteja y fomente específicamente a las Asociaciones Cooperativas, facilitando su organización, expansión y financiamiento. 11 Con este apoyo las Instituciones lograrían diversas ventajas, entre las cuales están, la de financiarse para invertir estos fondos en créditos, así como también recibir capacitación técnica para el personal y compra de sistemas informáticos modernos que permitan un adecuado desarrollo y funcionamiento operativo dentro de las áreas más vulnerables al riesgo crediticio CONTEXTO HISTORICO Las Instituciones Microfinancieras de Crédito en El Salvador surgen a mediados de Marzo de 1980, después de acontecimientos de orden político que se registraron a finales de 1979, la banca comercial y las Instituciones Microfinancieras privadas fueron nacionalizadas mediante la Ley de Nacionalización de los Bancos Comerciales e Instituciones de Ahorro y Crédito, con el objetivo de democratizar el crédito. A su vez el problema en las Instituciones de Crédito desde el contexto histórico, ha surgido en los últimos años con los cambios profundos en los mercados financieros, también se han desarrollado nuevos mercados y nuevos instrumentos que han incrementado la dinámica de los recursos en los intermediarios financieros, se ha favorecido una mayor actividad comercial que ha propiciado que las La Prensa Grafica, Revista El Economista, Grupo Dutríz, 16/10/2007, Pág /04/

9 instituciones tengan mayores oportunidades de desarrollo, pero al mismo tiempo, su exposición al riesgo ha sido mayor. 12 Las Instituciones Microfinancieras de Crédito establecidas en la Ciudad de San Miguel, se han visto afectadas por riesgos que surgen a medida estas operan, los aspectos más evidentes al estudiar su entorno financiero, son entre algunos: como evalúan los riesgos, cómo los manejan y cuán efectivos son en el proceso, de identificación de riesgos crediticios y su respectivo control. La falta de instrumentos efectivos, como recurso humano capacitado, material moderno y sistematizado así como apoyo monetario, no permite en las Instituciones Microfinancieras de Crédito la creación o la aplicación de procesos administrativos efectivos que conlleven a estas Instituciones a preveer, identificar y controlar los principales riesgos por los que se ven afectadas dichas Instituciones

10 1.9 OBJETIVOS DE LA INVESTIGACION GENERAL Diseñar una Guía de Evaluación para identificar y controlar los riesgos crediticios en las Instituciones Microfinancieras no supervisadas por la Superintendencia del Sistema Financiero en la ciudad de San Miguel ESPECIFICOS Diseñar técnicas que identifiquen los riesgos Crediticios al que están expuestas las Instituciones Microfinancieras. Considerar los Principios de Administración de Riesgos Crediticios de Basilea II que conlleven a un mejoramiento en la gestión de estos riesgos en las Instituciones Microfinancieras. Elaborar procedimientos de Control que prevengan y mitiguen los riesgos crediticios en las Instituciones Microfinancieras. Relacionar el riesgo crediticio con otros riesgos financieros para mejorar la gestión de éste, en las Instituciones Microfinancieras. 10

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