Nuevas formas de exclusión financiera. en España

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Marina Gutiérrez Toro
hace 8 años
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1 [ Nuevas formas de exclusión financiera ] en España IX Coloquio University Meets Microfinance Inclusión Financiera y Microfinanzas en América Latina Francisco Joaquin Cortés Salamanca, 31 de mayo de 2012

Inclusión Financiera y Microfinanzas en América

2 CRISIS POLIÉDRICA 01 [UNA CRISIS COMPLEJA] Financiera (mercados) Económica (migraciones, deslocalizaciones ) Ambiental (crisis ambiental, combustibles fósiles ) CRISIS COMPLEJA No vale lo aprendido: Keynes? Trampa de la liquidez No hay mecanismos contrastados Confusión del síntoma con la enfermedad Economía financierai vs. Economía productiva: función de producción Singularidades de la economía española Desregulación

3 Tasa de riesgo de pobreza en España 02 [LA POBREZA] Fuente: Encuesta de Condiciones de Vida

4 03 [DEFINICIÓN] i Dificultad para definir el concepto (originalmente era un concepto geográfico) g El grado de exclusión financiera hace referencia a la dificultad de acceso a los servicios financieros por diversas razones: Zona geográfica (Norte /Sur) Ámbito territorial (rural/urbano) Brecha tecnológica Posición socioeconómica. Centro Walras: Una persona se encuentra en situación ió deexclusión bancaria y financierai en el momento en que soporta un impedimento para las prácticas bancarias y financieras que ya no le permiten llevar a cabo unavida social ilnormal en una sociedad que es la suya. Sinclair (2001) (*) destaca la naturaleza dimensional del concepto: problemas de acceso por las condiciones, los precios, el marketing o la autoexclusión en respuesta a diferentes experiencias o intuiciones negativas. (*) Sinclair (2001), Financial exclusion: An introduction survey.

Centro Walras: Una persona se encuentra en situación ió deexclusión bancaria y financierai en el momento en que soporta un impedimento para las prácticas bancarias y financieras que ya no le permiten

5 03 [DEFINICIÓN] ii La exclusión financiera hace referencia a un proceso mediante el cual las personas se encuentran con dificultades en el acceso y/o uso de los servicios y productos financieros adecuados a sus necesidades y que les permita llevar una vida social normal en la sociedad a la que pertenecen European Comimision (2008), Finantial services provision and prevention of financial exclusion

financieros adecuados a sus necesidades y que les permita llevar una vida social normal en la

6 PRODUCTOS 04 [CLAVES] Trasacciones bancarias Ahorro Crédito Seguros ACCESO O USO GRADOS DE EXCLUSIÓN Exclusión Marginalidad INDIVIDUAL, FAMILIAR O COLECTIVA

7 05 [TIPOS DE EXCLUSIÓN] Exclusión geográfica Redlining (exclusión estratégica: Boston, años 30) Exclusión en el acceso Exclusión por las condiciones de los productos Exclusión comercial il Exclusión por falta de estatus administrativo (sin papeles) Autoexclusión: razones morales, vocabulario técnico, desmaterialización de determinados productos financieros, las experiencias pasadas negativas. Estas formas de exclusión interactúan entre sí.

administrativo (sin papeles) Autoexclusión: razones morales, vocabulario técnico, desmaterialización de

8 CATEGORÍAS DE OBSTÁCULOS(Rojas Suárez, 2005) () (*) 06 [CATEGORÍAS DE EXCLUSIÓN] 1ª Categoría: Elementos de naturaleza social y económica que frenan la demanda 2ª Categoría: Problemas en la forma de operar del sector bancario 3ª Categoría: Deficiencias institucionales y de gobernanza 4ª Categoría: Regulaciones que tienden a distorsionari la provisión de servicios bancarios. Selección directa o indirecta por las entidades Fuentes de exclusión Autoexclusión por parte de los clientes (*) Rojas Suárez (2005), El acceso a los servicios bancarios en América Latina: identificación de obstáculos.

Categoría: Regulaciones que tienden a distorsionari la provisión de servicios bancarios.

9 SITUACIÓN DE PARTIDA Alta tasa de bancarización (1 oficina por cada habitantes) Fuerte presencia de la banca social (cajas de ahorro y cooperativas de crédito) Elevada solvencia y credibilidad de las entidades de crédito 07 [FACTORES] CRISIS La crisis económica: desempleo, marginalidad, ld d pérdida de renta Eficiencia de las entidades y alta morosidad Altos costes de los servicios ii bancarios (comisiones) i Desahucios, reducción de la asistencia social por parte de las cajas Mayores exigencias i documentales Falta de cultura /alfabetización financiera Credit crunch Reducción de la banca social (nº de municipios servidos por las cajas de ahorro supera el 13% (3,5% de la población). El 40,1% de los municipios españoles no cuentan con ninguna oficina bancaria (3,2% de la población) (DESIERTOS BANCARIOS) Ámbito rural no prioritario

desempleo, marginalidad, ld d pérdida de renta Eficiencia de las entidades y alta morosidad Altos costes de los servicios ii bancarios (comisiones) i Desahucios, reducción de la asistencia social por

10 08 SITUACIÓN DE PARTIDA Alta tasa de bancarización ió (1 oficina i por cada habitantes) Fuerte presencia de la banca social (cajas de ahorro y cooperativas de crédito) Elevada solvencia y credibilidad de las entidades de crédito CRISIS La crisis económica: desempleo, marginalidad, pérdida [CONSECUENCIAS de renta ] Eficiencia de las entidades y alta morosidad Altos costes de los servicios bancarios (comisiones) Desahucios, reducción de la asistencia social por parte de las cajas Mayores exigencias i documentales Falta de cultura /alfabetización financiera Credit crunch Reducción de la banca a social (nº de municipios servidos por las cajas de ahorro supera el 13% (3,5% de la población). El 40,1% de los municipios españoles no cuentan con ninguna oficina bancaria (3,2% de la población) (DESIERTOS BANCARIOS) Ámbito rural no prioritario

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