Informe Renovaciones

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1 Informe Renovaciones

2 Indice 1. Introducción: Renovaciones Seguros de Responsabilidad Civil 3. Seguros Patrimoniales 4. Seguros de Salud 5. Seguros de Automóviles 6. Seguros de Crédito 7. Tendencias del Mercado Asegurador. Nuevos Riesgos 8. Anexos 1

3 1. Introducción El mercado asegurador se encuentra al comienzo de un nuevo ciclo blando, en el cual las compañías aseguradoras están adoptando una posición mucho más flexible que en anualidades anteriores. Esta tendencia a la reducción de precios, todavía moderada, está originada en parte por la liquidez acumulada por numerosas aseguradoras que ahora se muestran muy activas en la defensa de su cartera de clientes y compiten con interés por captar nuevo negocio. Las últimas renovaciones no han presentado problemas significativos, a excepción de la todavía muy limitada e insuficiente capacidad para riesgos catastróficos y terrorismo. Ésta supone en la actualidad un obstáculo importante para la colocación de los Programas Internacionales con exposición significativa en zonas conflictivas desde el punto de vista geopolítico o riesgos de la naturaleza. Como en años anteriores, las últimas renovaciones se han visto afectadas por un factor repetitivo y que presiona los precios a la baja: el potencial de crecimiento del consumo en seguros en España, que es todavía elevado. En efecto, la contratación de seguros en España es relativamente baja en comparación con otros países del mismo nivel económico, tanto en los seguros particulares como en los de las empresas e instituciones. Aunque el mercado español sigue estando dominado por las compañías europeas tradicionales, otras compañías con cuota de mercado reducida se están mostrando cada vez más activas y generando un nivel creciente de competencia. El año 2004 ha cerrado de una forma excelente para el sector: casi millones de euros en primas de seguros, crecimientos generalizados en todos los ramos y una mejora en la siniestralidad global, fruto de la política de suscripción mantenida en los dos años anteriores. Las perspectivas para el 2005 son las propias del comienzo de un período de mayor flexibilidad en el mercado: - Tendencia a la reducción de primas con intensidad variable dependiendo del tipo de riesgo y del ramo de seguro afectado. - Menor rigidez en la negociación de las coberturas y condicionados. 1

4 2. Responsabilidad Civil Introducción Tras los dos últimos años, en los que el ramo de Responsabilidad Civil no despertaba el interés de las compañías de seguros debido a los malos resultados del mismo, la corrección en las condiciones de suscripción impuesta por las aseguradoras especializadas (incremento de tasas, franquicias y restricción de coberturas) ha vuelto a poner este seguro en condiciones atractivas para las aseguradoras. Situación Actual Aumento de la capacidad disponible: La corrección mencionada anteriormente ha provocado una mejora considerable en los resultados técnicos del ramo, lo cual ha facilitado el aumento de la capacidad de las aseguradoras que venían suscribiendo estos riesgos. También ha sido importante la aparición de nuevo capital internacional a través de compañías que operan en régimen de libre prestación de servicios o de reaseguro. Reducción o estabilización de primas: El incremento de la capacidad disponible, en combinación con unos presupuestos más ambiciosos por parte de las aseguradoras, ha traído consigo un aumento en la competencia por suscribir estos riesgos, presionando los precios a la baja. Si bien ésta ha sido la tendencia general para la mayoría de las empresas, aquéllas con actividades agravadas o con una siniestralidad más acusada han mantenido el nivel de primas o lo han visto incrementado. Estabilización de franquicias: Durante los últimos tres años las aseguradoras han incrementado progresivamente las franquicias hasta llegar a unos niveles en que se sienten más cómodas a la hora de suscribir, pudiendo ser más competitivas en precio, siempre que 2

5 la franquicia se mantenga en esos mismos niveles. Sigue existiendo mucha resistencia a reducir las franquicias por parte de las aseguradoras por el temor a incrementar la siniestralidad de frecuencia. Coberturas: Se observa una mayor flexibilidad a la hora de negociar las coberturas, siendo posible en algunos casos incrementar los sublímites de las garantías complementarias. No obstante, se mantienen exclusiones incorporadas en los últimos años como el terrorismo, daños genéticos, transmisión de ciertas enfermedades... Responsabilidad Civil por Terrorismo: A causa del incremento de acciones terroristas a escala internacional durante los últimos años y de su impacto, se constata un interés por parte de las empresas en conocer la disponibilidad de capacidad por parte del mercado asegurador para la suscripción de este tipo de riesgo. Para ello existen soluciones especializadas, principalmente el mercado inglés, aunque de forma restrictiva ó con alcance limitado. Responsabilidad Civil de Consejeros y Altos Cargos (D&O): A pesar del incremento en el número de reclamaciones y de los escándalos financieros de los últimos años, lo cierto es que este tipo de seguros sigue teniendo una gran aceptación entre las compañías aseguradoras. En la actualidad hay una gran competencia que permite que los precios se hayan mantenido en niveles relativamente bajos, existiendo capacidad suficiente para asegurar la mayoría de los riesgos, ya sea en el mercado nacional o internacional. En todo caso, habrá que comprobar de qué forma inciden en un futuro próximo las reformas legislativas aparecidas en los últimos años en materia de responsabilidad de directivos (Ley de Transparencia, Ley Financiera, Ley Concursal, nueva regulación de OPAs...) y si estas novedades van a contribuir al incremento en el número de reclamaciones o en los importes derivados de las mismas. 3

6 Responsabilidad Civil Profesional: Aunque algunas actividades profesionales han tenido una leve mejoría en cuanto a posibilidades y condiciones de aseguramiento, la profesional sigue siendo el área de Responsabilidad Civil más castigada. Todavía existen muchos problemas para asegurar la Responsabilidad Civil Médica (sobre todo la sanidad pública) y la Responsabilidad Civil Profesional de actividades relacionadas con la construcción e ingeniería, donde la oferta aseguradora es muy limitada y las condiciones de cobertura son muy duras (franquicias elevadas, límites bajos, abundancia de exclusiones), debido al carácter de larga cola en la siniestralidad de este tipo de negocio. La posibilidad de que se establezca un baremo para las indemnizaciones por negligencia médica puede suponer un balón de oxígeno para este área de negocio, ya que la evaluación y cuantificación de los riesgos podrá ser más precisa contribuyendo a la aparición de más oferta aseguradora. Factores a Destacar Especialización de la Responsabilidad Civil Medioambiental: De la misma forma que en otros países occidentales se ha desarrollado un mercado de seguros especializado en riesgos medioambientales, comienzan a aparecer en España compañías aseguradoras con productos específicos para proteger frente a reclamaciones medioambientales, e incluyendo coberturas más sofisticadas que las que tradicionalmente han venido ofreciendo las pólizas de Responsabilidad Civil general. Entre ellas destacan la contaminación gradual, gastos de descontaminación propios, pérdida de beneficios... Evaluación de límites contratados: A raíz del siniestro del Edificio Windsor muchas empresas se están preguntando si los límites de Responsabilidad Civil que contratan en la actualidad son suficientes para cubrir los daños a terceros que un siniestro de esas magnitudes puede causar, hipótesis que no se ha tenido en cuenta en el pasado a la hora de contratar los límites de indemnización por parte de las grandes empresas. 4

7 Recomendaciones Aportar información completa: Las aseguradoras vuelven a tener apetito por suscribir Responsabilidad Civil, sin embargo la falta de información completa y clara les impide ofrecer tasas competitivas. Los controles internos sobre la suscripción son más estrictos en los últimos años y requieren una exhaustiva documentación. Reevaluación de límites y riesgos: Se trata de realizar una labor de consultoría de riesgos, que puede ir enfocada al área de Responsabilidad Civil o formar parte de una consultoría global de los riesgos empresariales ( Enterprise Risk Management ). Lo cierto es que siniestros como el del Edificio Windsor pueden poner de manifiesto tremendas carencias en la evaluación de los riesgos de las empresas y por tanto en los límites y coberturas contratadas. 5

8 3. Seguros Patrimoniales Introducción Con el comienzo del año 2005 el nivel de primas ha alcanzado su punto de inflexión en el mercado de Daños Materiales, y hay claras indicaciones de que nos encontramos en una nueva fase de ciclo blando. Durante el primer semestre de 2004 tuvo lugar una estabilización de primas. A esta tendencia ha contribuido significativamente el aumento de capacidad que se ha producido en el mercado. No obstante, la misma se ha visto ligeramente atenuada por el impacto que la catástrofes naturales (huracanes Charley, Frances, Ivan y Jeanne entre otras) han tenido en las cuentas de los principales reaseguradores mundiales. La disciplina en los criterios de suscripción que había imperado desde finales del año 2000 se está suavizando por parte de ciertos mercados aseguradores con gran capacidad. Situación Actual Nivel de franquicias: Se mantienen estables en los niveles alcanzados durante el periodo Se trata de valores superiores a los tradicionales en el mercado español, pero que se encuentran en línea con la práctica habitual en el resto de mercados europeos y mundiales. Nivel de primas: Tras la estabilización de tasas producida a finales de 2003, las compañías alcanzaron resultados técnicos positivos y en el último semestre de 2004 se manifestó una tendencia de reducción de las mismas. 6

9 En concreto, en el último trimestre de 2004 las renovaciones se produjeron mayoritariamente, bien de forma estable (como al vencimiento) o con reducciones moderadas en el nivel de tasas, en un entorno del 5 al 15%. Es importante destacar a este respecto que el nivel de anulaciones preventivas fue muy reducido, ya que ni los clientes ni las aseguradoras decidieron optar por utilizar esta medida de precaución dentro del proceso de renovación. En algunos casos concretos se produjeron mejoras económicas significativas, si bien no de forma generalizada, especialmente en clientes que se habían visto penalizados de forma no justificada en las últimas anualidades, con un histórico de siniestralidad favorable, y con una política de inversión activa en sistemas de prevención. No pueden formularse, sin embargo, estimaciones a medio plazo acerca de cuál puede ser la evolución, ya que la actual tendencia no está aún consolidada y puede verse afectada por catástrofes naturales, geopolíticas o bien por procesos de inestabilidad en los mercados financieros. Documentación de suscripción: Los aseguradores continúan solicitando información detallada de suscripción; no obstante, se observa una tendencia a la flexibilización por parte de algunos mercados. Sin embargo, nuestra recomendación es mantener como política la elaboración de dossieres completos de suscripción y de calidad, que trasmitan al mercado de seguros una imagen adecuada de cada riesgo. Esto redundará, sin duda, en la disposición de un número más amplio de ofertas y en mejores condiciones económicas y de coberturas. Coberturas: En este ámbito se observa también una mayor flexibilidad por parte del mercado, si bien de forma moderada. Esto se debe a que los contratos de reaseguro han mantenido una disciplina en este sentido y de forma general los condicionados y la negociación de coberturas todavía se realiza dentro de un marco relativamente estricto. En concreto, hay algunas limitaciones que son prácticamente innegociables, como Cyber-Risks, terrorismo, 7

10 catástrofes naturales, etc. No obstante, ya es posible negociar de forma parcial los condicionados para algunos segmentos de clientes, aunque estamos lejos todavía de poder redactar de forma generalizada condicionados a medida. Capacidad: La capacidad existente es suficiente, e incluso podemos hablar ya de exceso de capacidad, salvo en casos concretos. En efecto, a lo largo de 2004 se ha experimentado una considerable mejoría en este aspecto tanto por el incremento de capacidad de los mercados tradicionales, como por la aparición de nuevas compañías. Únicamente para aquellos clientes de mayor dimensión la oferta sigue siendo limitada aunque suficiente. Aún se mantienen ciertas coberturas en las cuales la capacidad es limitada, principalmente: terrorismo, riesgos de la naturaleza o pérdida de beneficios. Estas limitaciones tienen incidencia, principalmente en aquellas instalaciones situadas fuera de territorio español, ya que en nuestro país el Consorcio otorga estas coberturas. No obstante, en relación con los riesgos de la naturaleza ha empezado a observarse un incremento moderado pero constante de la capacidad. Con respecto al terrorismo, si bien la capacidad es relativamente constante, se está produciendo una mejora en cuanto a precio. Mercado: Las principales compañías europeas siguen siendo dominantes en el mercado español. Su gran capacidad, experiencia, cuota de mercado y estructura local les proporciona una amplia ventaja frente a otros mercados. También mantiene una posición destacada el mercado de Londres, principalmente el Lloyd s, varios de cuyos suscriptores tienen previsto establecer oficinas locales en España durante 2005, con objeto de incrementar su volumen de negocio en nuestro país. 8

11 En cualquier caso, durante el anterior ciclo duro de mercado se inició una tendencia a la utilización gradual de mercados menos tradicionales, cuya evolución deberíamos observar en el futuro. Riesgos Catastróficos: En este ámbito el hecho más reseñable ha sido la ampliación de la cobertura otorgada por el Consorcio de Compensación de Seguros, que ha pasado a garantizar, además de los daños materiales por hechos catastróficos, la pérdida de beneficios derivada de los mismos. Este hecho, sin duda, ha facilitado la renovación de los riesgos nacionales, ya que el mercado privado ha reducido su exposición a las consecuencias de sucesos catastróficos. Acuerdos a largo plazo: En los últimos años había desaparecido la posibilidad de negociar acuerdos de este tipo, ya que el mercado de reaseguro no accedía a la suscripción de los mismos. En estos momentos cierto número de compañías ofrece la posibilidad de negociar contratos de duración multianual, aunque se hace de forma restrictiva y muy selectiva. Recomendaciones Estrategia de Renovación: Para aprovechar las oportunidades que ofrece la actual situación es importante diseñar con antelación suficiente una estrategia de renovación orientada al mercado asegurador. Dicha estrategia debe basarse en el establecimiento de objetivos ambiciosos pero razonables, la preparación de un dossier con información de calidad y un marketing de mercado adecuado. Marketing de Mercado: Seleccionar cuidadosamente los mercados a considerar para la negociación de los procesos de renovación, incluyendo además de los mercados europeos y de Londres, otros como el de USA, Bermudas, etc... con objeto de conocer su comportamiento en el presente ciclo de mercado. 9

12 Es importante mantener reuniones y realizar presentaciones de calidad a los mercados líderes con objeto de disponer del número más amplio de ofertas posible. Diseño: Para aquellos clientes que contratan límites de indemnización superiores a 100 millones de Euros, puede ser útil considerar la utilización de estructuras de colocación por capas, incluso aunque exista capacidad suficiente en coaseguro proporcional, ya que en estos momentos los mercados de exceso ofrecen condiciones económicas bastante competitivas. Acuerdos a Largo Plazo: Sugerimos valorar la posible negociación de contratos multianuales, teniendo en cuenta todas las circunstancias relativas a las ofertas que realicen los aseguradores líderes en cada caso: condiciones económicas, cláusulas de salida, solvencia de mercado, relación histórica, etc... 10

13 4. Seguros de Salud Introducción Los seguros de salud son los que mayor crecimiento han experimentado y se estima que en el año continúe un nivel de crecimiento similar, es decir, cercano a los dos dígitos. Este gran crecimiento se debe fundamentalmente a que: Es uno de los beneficios sociales más demandado y valorado por los empleados porque: - Da acceso a los empleados a la medicina privada, lo que permite en ocasiones acceder a servicios de élite mundial - Evita las listas de espera y la burocracia de la sanidad pública. - Confiere la capacidad de decisión con la doble cobertura, sanidad pública / sanidad privada Es un beneficio con ventajas fiscales para el empleado, que mejora su retribución al no ser imputable hasta unos ciertos límites. Cuando la contratación se hace a través de la empresa ( seguro medico colectivo) además de los anteriores beneficios se añaden los siguientes: - Atracción y motivación al personal - Mejora del clima laboral - Conversión de los impredecibles costes variables en fijos - Obtención de seguros médicos en condiciones muy ventajosas, tanto para la empresa como para el empleado - Ventajas fiscales también para la empresa 11

14 Situación Actual En su gran mayoría, los seguros de salud que se están contratando son de los siguientes tipos: Seguros de asistencia sanitaria: La mayor parte de seguros de salud que se están implantando en las empresas son los seguros de asistencia sanitaria o cuadro médico. En los últimos años, como norma general, éstos van acompañados de seguros de segunda opinión médica o de enfermedades graves. Seguros mixtos: Seguros que combinan el cuadro médico de la compañía con la libre elección de médico. Esta modalidad es la más utilizada en las empresas para el personal directivo. Otras modalidades: Menos extendidas, como son las pólizas de hospitalización, pólizas por módulos hospitalarios, extra hospitalarios, enfermedades graves, etc. Finalmente y desde hace unos años, se han desarrollado las pólizas dentales que han tenido, y continúan teniendo, una gran aceptación y crecimiento. Crecimiento medio (volumen de primas): En los últimos tres años ha estado próximo a los dos dígitos, es decir al 10 %, y en algún caso, como las pólizas dentales, incluso se ha superado. Es posible que se mantenga esta tendencia en la presente anualidad. El volumen principal, por primas, lo acapara el seguro de asistencia sanitaria con aproximadamente un 89,5 %, siendo el de reembolso el 9 % y el resto repartido entre los mencionados anteriormente. Aseguradoras: Se puede decir que el mercado está muy atomizado y aunque se habla de una tendencia a la concentración teórica del sector, hoy por hoy existe un gran número de compañías aseguradoras en el ramo de salud. Si tenemos en cuenta las especializadas y las generalistas o multirramo, entre ambas se supera la cifra de 70 aseguradoras. 12

15 Factores a Destacar En los últimos años no se ha producido ninguna compra significativa a excepción de GROUPAMA, que a finales del adquirió la cartera (no Vida) de PLUS ULTRA. Las tres principales aseguradoras, Adeslas, ASISA, y Sanitas acaparan el 50% del mercado, y las diez primeras el 80 %. Cotizaciones: Existe una ligera tendencia hacia la reducción de las primas como consecuencia de la creciente competencia entre las compañías, algunas con políticas muy agresivas de primas y de contención de costes a futuros ( cierre de los incrementos de prima con un IPC durante 3-4 años, por ejemplo). Productos: Es aquí donde se están produciendo cambios importantes, pues dada la competitividad actual, las aseguradoras están diversificando su cartera de productos y servicios o están incluyendo productos en algunos de éstos. Como punto de partida podemos decir que durante el año las compañías de este ramo comenzaron a comercializar, pensando en los autónomos, productos de renta para la baja laboral, invalidez absoluta y permanente, y asistencia sanitaria por accidente (hospitalización e intervención quirúrgica). Asimismo, desde hace ya unos años hay que añadir otras aseguradoras que ofrecen nuevos servicios o productos, unas veces relacionados con la cobertura sanitaria propiamente dicha, y otras con la parasanitaria o lo que podríamos denominar servicios de cuidado o complementarios de la salud. Estos son algunos ejemplos: Cobertura de accidentes laborales y de tráfico. Reproducción asistida (Fecundación In vitro, inseminación artificial) Psicología Subsidio por hospitalización si ésta no corre a cargo de la compañía. 13

16 Cobertura más amplia de transplantes. Intervenciones con Láser Excimer, para corregir la miopía, hipermetropía y astigmatismo. Atenciones estéticas: Cirugía estética facial, lifting facial, estiramiento, cirugía de párpados, cirugía de orejas, rinoplastia, elevación o reducción de mamas, liposucción, lifting de brazos, safenectomía y flebectomía (unilateral y bilateral). Tratamientos estéticos no quirúrgicos: relleno de arrugas y labios, peeling químico, láser para tratamientos de rejuvenecimiento, eliminación de secuelas de acné, manchas, cicatrices y tatuajes, láser para tratamientos de rejuvenecimiento, eliminación de secuelas de acné, manchas, cicatrices y tatuajes, tratamientos anticelulitis, tratamientos de estética vascular por láser y esclerosis, depilación definitiva por láser. Balnearios. Asistencia a diabéticos. Sistema bonus-malus por siniestralidad. Bonificaciones por número de asegurados. Recomendaciones Ofrecer soluciones a medida a los colectivos, con ofertas muy competitivas en coberturas y en primas, así como intentar negociar contención de subidas, realizando si procediera cierres a 3-4 años del IPC general o sanitario. Ofrecer paquetes de servicios especializados, relacionados con el seguro médico, que complementen los ofrecidos por las aseguradoras y suplan las carencias de éstas. Destaca especialmente que el cliente valora la gestión eficaz y el adecuado mantenimiento de pólizas. 14

17 5. Seguros de Automóvil Introducción La cuenta del ramo de automóviles, a diferencia de la de otros ramos, no se vio afectada por las pérdidas del 11 de septiembre ni por las de los fenómenos de la naturaleza sino más bien al contrario, ya que los resultados de automóviles iniciaron su progresiva recuperación a partir de los saneamientos de cartera iniciados en y cuyos efectos se manifestaron a partir de Las renovaciones de han venido marcadas, por tanto, por resultados positivos en la cuenta técnica y por objetivos de crecimiento ambiciosos por parte de los grandes grupos aseguradores, lo que ha dado lugar a un ablandamiento generalizado del mercado e incluso a cierta competencia en determinados segmentos como el de transporte nacional. El endurecimiento de la competencia ha llevado a que el crecimiento de la prima media en la anualidad se haya situado por debajo del crecimiento del IPC y no parece que esa tendencia vaya a invertirse en la próxima anualidad. Situación Actual Numerosas compañías y poderosas mutuas operando en el sector principalmente en 1ª categoría. Mayor concurrencia de Compañías para determinados riesgos que en anualidades anteriores: Transporte de viajeros, fundamentalmente en ámbito regular o discrecional. Revisión de políticas de suscripción por parte de las aseguradoras aceptando determinados riesgos anteriormente excluidos: Rent a car, Renting. 15

18 Renovaciones condicionadas en las flotas por la siniestralidad de las mismas : Mayor capacidad técnica de las compañías de seguros y de algún corredor en negocio de empresas debido a la utilización de herramientas informáticas cada vez más sofisticadas. Menores expectativas de siniestralidad debido a la mejora de los datos de accidentes en carretera, así como a futuras novedades legislativas (carnet por puntos, incremento sanciones, etc...). Factores a Destacar Variaciones de primas a la baja: En las dos últimas anualidades la variación en prima media ha sido inferior al IPC. Utilización de fórmulas de autoseguro para daños propios en grandes flotas de renting : Dada la experiencia de algunas financieras y operadoras, se están estudiando y ejecutando fórmulas de autoseguro con y sin protección para las garantías de daños propios. Hay que tener en cuenta que el sector de renting supone aproximadamente el 8% de las matriculaciones anuales en España. Rigor en la selección de riesgos: la mayoría de la aseguradoras analizan la siniestralidad histórica en el caso de flotas y los antecedentes individuales en caso de particulares vía TIREA SINCO ( entidad que permite analizar a las compañías adheridas la siniestralidad histórica ). Recomendaciones Información: Los antecedentes de siniestralidad se van a convertir cada vez más en el factor determinante para el precio de una flota o para la valoración de cualquier posible alternativa de aseguramiento, por lo que es cada vez más importante para el 16

19 flotista disponer de información exhaustiva sobre su comportamiento histórico. Mercado: La entrada de nuevas compañías en riesgos tradicionalmente excluidos supone un revulsivo para el mercado mediante la presión de los precios a la baja. No obstante, la falta de experiencia de algunas aseguradoras en determinados segmentos puede suponer una entrada y salida rápida en algunos riesgos, lo que a la larga no beneficiará la estabilidad que necesita una flota en materia de seguros. Diseño: Con antecedentes de siniestralidad histórica suficientes se pueden proponer diseños alternativos de aseguramiento que permitan optimizar el coste del riesgo. 17

20 6. Seguros de Crédito Introducción El total de primas del Seguro de Crédito del mercado español en 2004 fue de 582,8 millones de uros. Esto supone un incremento del 5,5% respecto del 2003, siendo 2004 un posible año de punto de inflexión en el mercado de crédito español. Destacan varios motivos: Desde principios de siglo estamos en crecimientos superiores al 10% - algún año incluso se ha llegado al 22% - cuando el P.I.B. en España, a pesar de ser superior a la media europea, está a un tercio de este crecimiento. Estos fuertes crecimientos empiezan a ser difíciles de sostener. Las empresas españolas ya no llegan de forma tan holgada al cumplimiento de sus objetivos y ventas como en ejercicios precedentes, lo que se traduce en unos presupuestos más conservadores y en restricciones presupuestarias que afectan, cómo no, a los servicios que proporcionan los proveedores ha sido uno de los años de menor morosidad en la economía española con una reducción de este ratio. Esto se ha traducido en una mejora de las condiciones ofrecidas por el mercado asegurador, con tasas y primas a la baja. Se han seguido contratando pólizas pero en condiciones más ajustadas con lo que puede que no se haya reflejado en volumen el verdadero incremento de la contratación. Actualmente nos encontramos en uno de los mercados europeos más abiertos y competitivos, en el que hay más operadoras participando. Existe además una gran preocupación por retener negocio y adquirir mayor cuota de mercado 18

21 Todo ello, acompañado por un entorno económico favorable y un buen número de aseguradoras, hace que los términos y condiciones que se presentan a los clientes permitan unos márgenes estrechos y reducidos. El importe de efectos devueltos creció un 5,5% en 2004 Fuente: INE / Fecha: 17/02/2005 Situación Actual Nivel de primas: Estabilización de las tasas, y tendencia a la baja a causa de la disminución de los impagos en los dos o tres últimos años. Coberturas: Se están ajustando los porcentajes de cobertura a la baja, en previsión a un aumento de siniestralidad. No obstante, para grandes proyectos se siguen manteniendo los mismos porcentajes que en el pasado. Respecto a los grandes descubiertos a proteger por las aseguradoras, hay una mayor concentración de los mismos y comienza a haber problemas de capacidad de reaseguro para cubrir líneas de crédito de grandes deudores. 19

22 Mercado: Las compañías españolas siguen siendo las grandes dominadoras del mercado con una cuota de mercado de alrededor del 90%. Por otro lado, las grandes compañías aseguradoras internacionales están buscando incrementar su cuota de mercado con diferentes estrategias. En algún caso apuestan por el precio y en otros por la calidad. COFACE es entre las operadoras internacionales la que ha adquirido mayor cuota de mercado en España. Fuente: Interna COFACE 5% ATRADIUS 3% EULER HERMES 2% AIG 1% MAPFRE 16% C Y C 56% C Y C CESCE MAPFRE COFACE ATRADIUS EULER HERMES AIG CESCE 17% Capacidad: Empiezan a producirse problemas de capacidad para las grandes concentraciones de riesgos. El mercado español es uno de los mejores y más rentables por la baja siniestralidad registrada en comparación con otros mercados como el alemán o italiano. Las aseguradoras españolas compran grandes capacidades a nivel de reaseguro debido a la calidad de su cartera y no suelen tener, hasta la fecha, problemas por la calidad del riesgo. Este escenario puede tornarse más complejo con un repunte de siniestralidad ya que se están produciendo grandes concentraciones en sectores concretos como el acero (por el aumento de precios de la materia prima) o la distribución de alimentación o electrónica de consumo (por las concentraciones en las Grandes Superficies). 20

23 Previsión 2005: El mercado de crédito afronta el 2005 con confianza. Se mantendrá una tendencia moderada al crecimiento, al igual que en este último ejercicio. Dependerá por un lado de la morosidad, muy controlada hasta la fecha y que se ha visto acompañada por una buena tasa de recobro, y por otra parte de las perspectivas del empresariado español y de su mayor implicación internacional. Los procesos concursales crecerán un 4,3% en 2005, lo que previsiblemente hará aumentar la siniestralidad situándola a niveles más cercanos a la media europea y mundial. Fuente: Crédito y Caución 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 78,7 74,9 92,7 92,4 21,3 25,1 7,3 7,6 Número 2003 Número 2004 Cuantía 2003 Cuantía 2004 Expedientes Concursales Expedientes Impagados Recomendaciones La mayoría de empresas firmaría repetir el mismo ratio de morosidad del año anterior. Puede que esto suceda, pero los ciclos y la variable expectativas indican un ligero repunte de esta morosidad. El mercado de Seguro de Crédito, sin embargo, continua estable y fuertemente consolidado como para afrontar este nuevo ejercicio. En base a estas premisas, se recomienda : Negociar contratos a medio plazo - dos o tres anualidades - para garantizar un coste y condiciones de cobertura ajustadas y competitivas, beneficiándonos de esta manera de lo que ofrece actualmente el mercado asegurador, ante un probable repunte de siniestralidad ; no obstante esta opción sólo puede ofrecerse en casos especiales. 21

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