Obstáculos al crédito y reforma del Derecho de las garantías mobiliarias. José María Garrido Banco Mundial

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1 Obstáculos al crédito y reforma del Derecho de las garantías mobiliarias José María Garrido Banco Mundial

2 SUMARIO Introducción Algunos obstáculos prácticos al crédito empresarial: la función de las garantías mobiliarias Soluciones en la reforma del Derecho de garantías mobiliarias Conclusión 2

3 INTRODUCCIÓN La falta de crédito para las pequeñas y medianas empresas un problema crónico? Falta de liquidez Falta de inversión 3

4 INTRODUCCIÓN La evolución de la empresa 4

5 INTRODUCCIÓN La evolución de las garantías reales mobiliarias 5

6 INTRODUCCIÓN Amplitud de los problemas de acceso al crédito Función limitada de las garantías mobiliarias: la reducción de riesgo en los casos limite No hay panaceas 6

7 OBSTÁCULOS AL CRÉDITO 7

8 OBSTÁCULOS AL CRÉDITO Modelos tradicionales de garantías reales: Basados en publicidad registral para garantías inmobiliarias Y en garantías mobiliarias sin publicidad Usos alternativos de otras técnicas como la propiedad (fiducia incluyendo cesiones en garantía, arrendamiento financiero) Referencia a las garantías personales y la perdida de la responsabilidad limitada 8

9 OBSTÁCULOS AL CRÉDITO La transformación económica de las empresas: la importancia creciente de los activos mobiliarios Activos mobiliarios/inmobiliarios Activos tangibles/intangibles En la empresa moderna, el valor los activos mobiliarios ya ha superado al de los inmobiliarios, y los activos intangibles son cada vez mas importantes. La inaccesibilidad del crédito con garantías reales para las pequeñas y medianas empresas. Las microempresas. 9

10 OBSTÁCULOS AL CRÉDITO Las limitaciones de la prenda como garantía mobiliaria básica 10

11 OBSTÁCULOS AL CRÉDITO El problema de la transmisión de la posesión Es la posesión una forma de publicidad? 11

12 OBSTÁCULOS AL CRÉDITO El problema de la especificidad del objeto de garantía: la importancia creciente de los activos genéricos. 12

13 OBSTÁCULOS AL CRÉDITO Problemas relacionados con la identificación Confusión, mezcla, transformación 13

14 OBSTÁCULOS AL CRÉDITO Desplazamiento y distracción del bien 14

15 OBSTÁCULOS AL CRÉDITO Las ventajas de la especificidad Dos problemas distintos: la preferencia frente a acreedores y la preferencia frente a terceros adquirentes 15

16 OBSTÁCULOS AL CRÉDITO Las limitaciones de financiación de las pequeñas y medianas empresas Las principales fuentes de financiación son Flujo de caja generado por el negocio, crédito concedido en relación con la adquisición de mercancías y productos para su venta Financiación bancaria, otros acreedores. Y los activos??? 16

17 OBSTÁCULOS AL CRÉDITO Créditos o facturas pendientes de cobro Prenda de créditos Cesión de créditos 17

18 OBSTÁCULOS AL CRÉDITO Materias primas Prenda de materias primas Reserva de dominio Hipotecas de establecimiento 18

19 OBSTÁCULOS AL CRÉDITO Mercancías Problemas y soluciones similares a los de las materias primas. Riesgo adicional de conmistión, confusión y refacción. 19

20 OBSTÁCULOS AL CRÉDITO Bienes futuros, cosechas Compraventa de futuro, en fiducia Negociación de documentos Régimen hipotecario 20

21 OBSTÁCULOS AL CRÉDITO Maquinaria y bienes de equipo Reserva de dominio Hipoteca industrial Prenda Arrendamiento financiero 21

22 OBSTÁCULOS AL CRÉDITO Vehículos Las anteriores técnicas, mas las basadas en los registros de vehículos (y prenda de documentos) 22

23 OBSTÁCULOS AL CRÉDITO Propiedad intelectual Garantía real especial, en registro especial Cesión de derechos en garantía Prenda? 23

24 OBSTÁCULOS AL CRÉDITO Multiplicidad de causas de preferencia Multiplicidad de conflictos sobre el mismo bien (p. ej. reserva de dominio, cesión y prenda) Problemas en la determinación de la preferencia 24

25 OBSTÁCULOS AL CRÉDITO Incluso, problemas de circularidad: A prevalece sobre B B sobre C C sobre A Ejemplo con anotaciones de embargo. 25

26 OBSTÁCULOS AL CRÉDITO Problemas adicionales: Los costes de constitución Las dificultades en la ejecución 26

27 SOLUCIONES A TRAVÉS DE LA REFORMA DEL DERECHO DE GARANTÍAS REALES El análisis del derecho de la protección del crédito desde un punto de vista integral El Derecho de tutela del crédito es un SISTEMA (o debería aspirar a serlo ) 27

28 LOS PRINCIPIOS DEL BANCO MUNDIAL Crédito: Acceso / Protección Manejo Riesgo Crediticio Insolvencia IPG A1-5 IPG B1-5 IPG C1-15 Compatibilidad Sistemas de Garantías e Insolvencia Garantías Reales (inmuebles / muebles) Creación Registros Ejecución Sistemas Información Crediticia Responsabilidad Administradores Empresas Manejo de Riesgos Reestructuraciones Extrajudiciales (de deuda y empresas) Procesos de Insolvencia Mercantil Liquidación Reorganización Implementación IPG D1-8 Sistema Institucional Sistema Regulador The World Bank

29 SOLUCIONES A TRAVÉS DE LA REFORMA DEL DERECHO DE GARANTÍAS REALES Recapitulación de los problemas genéricos: Inadecuación de la regulación a la existencia de activos empresariales. Disponibilidad de los bienes, publicidad, especificidad, distracción. Multiplicidad de tipos de garantía real. Costes de constitución y problemas en la ejecución. 29

30 SOLUCIONES A TRAVÉS DE LA REFORMA DEL DERECHO DE GARANTÍAS REALES Una sola garantía mobiliaria 30

31 SOLUCIONES A TRAVÉS DE LA REFORMA DEL DERECHO DE GARANTÍAS REALES La aproximación funcional 31

32 SOLUCIONES A TRAVÉS DE LA REFORMA DEL DERECHO DE GARANTÍAS REALES Base registral sin desposesión Publicidad and transparencia 32

33 SOLUCIONES A TRAVÉS DE LA REFORMA DEL DERECHO DE GARANTÍAS REALES Registro de base personal 33

34 SOLUCIONES A TRAVÉS DE LA REFORMA DEL DERECHO DE GARANTÍAS REALES Posibilidad de identificación de bienes mediante números de serie 34

35 SOLUCIONES A TRAVÉS DE LA REFORMA DEL DERECHO DE GARANTÍAS REALES Reducción de formalidades 35

36 SOLUCIONES A TRAVÉS DE LA REFORMA DEL DERECHO DE GARANTÍAS REALES El aspecto tecnológico Fijación de la preferencia 36

37 SOLUCIONES A TRAVÉS DE LA REFORMA DEL DERECHO DE GARANTÍAS REALES Accesibilidad Publicidad efectiva: Cual es el objeto de la publicidad registral?? 37

38 SOLUCIONES A TRAVÉS DE LA REFORMA DEL DERECHO DE GARANTÍAS REALES La cuestión de las garantías reales generales y los privilegios. La protección del crédito ordinario. 38

39 SOLUCIONES A TRAVÉS DE LA REFORMA DEL DERECHO DE GARANTÍAS REALES La financiación de la adquisición de nuevos elementos patrimoniales cuando existen garantías generales 39

40 SOLUCIONES A TRAVÉS DE LA REFORMA DEL DERECHO DE GARANTÍAS REALES Confianza en el sistema: factores adicionales 40

41 SOLUCIONES A TRAVÉS DE LA REFORMA DEL DERECHO DE GARANTÍAS REALES Los costes de constitución tienen que ser necesariamente bajos (porque muchas veces los valores de los bienes son bajos y los préstamos son modestos). 41

42 SOLUCIONES A TRAVES DE LA REFORMA DEL DERECHO DE GARANTIAS REALES Ejecución extrajudicial o ejecución sumaria Importancia: el problema de la depreciación. 42

43 SOLUCIONES A TRAVÉS DE LA REFORMA DEL DERECHO DE GARANTÍAS REALES La necesaria evaluación conjunta del crédito con garantías reales y el Derecho concursal 43

44 CONCLUSIÓN Una economía moderna necesita un Derecho moderno 44

45 CONCLUSIÓN Un régimen solido de garantías reales mobiliarias es una pieza básica del sistema de protección del crédito. 45

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