BORRADOR DE LA INTERVENCIÓN DE LA PRESIDENTA DE UNESPA, Dª PILAR GONZÁLEZ DE FRUTOS, PREPARADO PARA LAS V JORNADAS ECONOMÍA Y EMPRESA

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1 BORRADOR DE LA INTERVENCIÓN DE LA PRESIDENTA DE UNESPA, Dª PILAR GONZÁLEZ DE FRUTOS, PREPARADO PARA LAS V JORNADAS ECONOMÍA Y EMPRESA ORGANIZADAS POR LA UNIVERSIDAD DE VALENCIA Y LA FUNDACIÓN CAÑADA BLANCH. EL EVENTO SE CELEBRÓ EL 12 DE FEBRERO DE 2016 EN LA FACULTAD DE ECONOMÍA DEL CAMPUS DELS TARONGERS (VALENCIA). SE RUEGA COTEJAR CON EL DISCURSO FINALMENTE PRONUNCIADO. QUIERO ENVIARLES A TODOS UN CALUROSO SALUDO, Y A LOS ORGANIZADORES DE ESTE EVENTO AGRADECERLES SINCERAMENTE LA INVITACIÓN DE QUE ME HAN HECHO OBJETO PARA DISERTAR AQUÍ DURANTE UNOS MINUTOS. LA ORGANIZACIÓN DE ESTE ACTO ME DA UNOS 15 MINUTOS PARA EXPLAYARME Y, AL TIEMPO, ME HACE LLEGAR SU INTENCIÓN DE QUE MI INTERVENCIÓN SIRVA PARA RESPONDER, EN LA MEDIDA DE LO POSIBLE, A UNA SERIE DE PREGUNTAS SOBRE EL SISTEMA ESPAÑOL DE PENSIONES. DADO QUE SOY DE NATURALEZA DISCIPLINADA Y QUE EL ENFOQUE, ADEMÁS, ME 1

2 PARECE ADECUADO, VOY A ESTRUCTURAR MI INTERVENCIÓN EN TORNO A UNA SERIE DE PREGUNTAS. PENSIONES? LA PRIMERA DE LAS PREGUNTAS ES: CÓMO ESTÁ NUESTRO SISTEMA DE PARA CONTESTAR ESTA PRIMERA PREGUNTA DEBO INFORMARLES DE QUE LA PERSONA QUE ME AYUDA A CONSOLIDAR LAS NOTAS DE ESTA INTERVENCIÓN ES GALLEGA. YA SABEN QUE A LOS GALLEGOS LES CUESTA CONTESTAR DE FORMA CATEGÓRICA, ASÍ PUES ME ANOTÓ LA SIGUIENTE RESPUESTA QUE LES LEO: EL SISTEMA DE PENSIONES NO ESTÁ BIEN, AUNQUE TAMPOCO ESTÁ COMPLETAMENTE MAL. 2

3 BROMAS APARTE, SI EMPEZAMOS POR LA SEGUNDA PARTE DE LA FRASE, DEBEMOS RECONOCER QUE SE HAN HECHO MUCHAS COSAS PARA MANTENER NUESTRO SISTEMA DE PENSIONES A FLOTE. EN REALIDAD, EL DE LAS PENSIONES ES EL ÁMBITO DE LA POLÍTICA PÚBLICA EN EL QUE MÁS COSAS SE HAN HECHO EN LOS ÚLTIMOS 30 AÑOS. LA REFORMA DE 1986; EL PACTO DE TOLEDO Y SU PRINCIPAL RESULTADO QUE ES LA SEPARACIÓN DE FUENTES DE FINANCIACIÓN DE LA SEGURIDAD SOCIAL; LA CREACIÓN DEL FONDO DE RESERVA; LA REFORMA DEL 2011; Y, FINALMENTE, EL DESARROLLO DEL FACTOR DE SOSTENIBILIDAD Y EL FACTOR DE REVALORIZACIÓN DE LAS PENSIONES, HAN SIDO HITOS MUY IMPORTANTES EN LA EVOLUCIÓN DE LAS PENSIONES Y, COMO DIGO, ES DIFÍCIL ENCONTRAR UN CAMPO DE LEGISLACIÓN EN EL QUE SE HAYAN HECHO TANTAS COSAS. SIN EMBARGO, QUIZÁS EN ESTA INTENSIDAD VOLÁTIL TAMBIÉN HA RESIDIDO BUENA PARTE DEL PROBLEMA QUE ACTUALMENTE ACUCIA A NUESTRO SISTEMA DE 3

4 PENSIONES, Y QUE HACE QUE NO PODAMOS ADJUNTARNOS AL BANDO DE LOS QUE DICEN QUE NO LE PASA NADA GRAVE. EL ENCADENAMIENTO DE REFORMAS, PARADÓJICAMENTE, HA IMPEDIDO QUE EN ESPAÑA, COMO EN SUECIA, EN ALEMANIA O EN ITALIA, SE HAYA ABORDADO UNA GRAN REFORMA. QUIENES SEAN CONOCEDORES DE LA EVOLUCIÓN INTERNACIONAL DEL SISTEMA DE PENSIONES ME ENTENDERÁN SI LES DIGO QUE NOS HA FALTADO UN GERHARD SCHRÖDER. POR QUÉ ES TAN IMPORTANTE PLANTEAR EL TEMA DE LAS PENSIONES EN TÉRMINOS DE GRAN REFORMA? BUENO, YO ENTIENDO QUE A LOS POLÍTICOS NO LES GUSTE: LAS GRANDES REFORMAS, SOBRE TODO CUANDO IMPLICAN LA IMPRESIÓN DE RECORTE COMO ÉSTA, NO SON DEL GUSTO DE QUIEN QUIERE CAPTAR VOTOS. PERO SI LAS REFORMAS DEL POCO A POCO SON ÚTILES PARA LOS POLÍTICOS, SUELEN SER INÚTILES PARA LOS CIUDADANOS, O INCLUSO TÓXICAS. LA PROPIA OCDE HA CALCULADO QUE LA REFORMA DE LAS PENSIONES LLEVADA A CABO EN 2011 LE VA A 4

5 DAR UN MORDISCO DE NUEVE PUNTOS A LA TASA DE SUSTITUCIÓN DE LA PENSIÓN ESPAÑOLA, Y ESTE CÁLCULO, ADEMÁS, ES PREVIO AL DESARROLLO DEL FACTOR DE SOSTENIBILIDAD. CUÁNTAS PERSONAS CONOCEN USTEDES QUE SEAN CONSCIENTES DE ESTE EFECTO? CUANDO LAS REFORMAS SON RELATIVAMENTE PEQUEÑAS, PARAMÉTRICAS, Y ENTRAN Y SALEN A RATOS DEL PROSCENIO DEL DEBATE PÚBLICO, LO QUE PASA ES QUE LOS CIUDADANOS, POR LO GENERAL, NO SON CONSCIENTES DE EN QUÉ MEDIDA LES AFECTA. ESTO YA ES, DE POR SÍ, UN HECHO NEGATIVO. A DICHO HECHO HAY QUE AÑADIR QUE LAS REFORMAS DEL 2011, AUNQUE FUERON VALIENTES Y ENCOMIABLES, NO HAN RESUELTO EL PROBLEMA DE LA SOSTENIBILIDAD DEL SISTEMA; Y QUE, EN TÉRMINOS GENERALES, LA SITUACIÓN DEL SISTEMA DE BIENESTAR ESPAÑOL NO ES LA MEJOR DE LAS POSIBLES. FÍJENSE QUE HE DICHO SISTEMA Y NO ESTADO DEL BIENESTAR PORQUE CREO QUE ESTE CONCEPTO HAY 5

6 QUE VERLO EN UN SENTIDO GLOBAL, INTEGRANDO LA PREVISIÓN PÚBLICA Y PRIVADA. EN ESTE SENTIDO, PRECISAMENTE EN ESTOS MESES ESTAMOS PREPARANDO EN UNESPA UN ANÁLISIS PARA NUESTRA MEMORIA SOCIAL QUE SE HA BASADO EN DESARROLLAR UN ÍNDICE RELATIVO QUE DESCRIBIESE LA SITUACIÓN DE LOS DIFERENTES SISTEMAS DE BIENESTAR DE LA UE15, TENIENDO EN CUENTA ELEMENTOS INHERENTES A LOS MISMOS, COMO ES LA TASA DE SUSTITUCIÓN; PERO TAMBIÉN ELEMENTOS MACROECONÓMICOS Y DEL MERCADO LABORAL Y, COMO TERCER GRAN ELEMENTO, LA INTENSIDAD HISTÓRICA DE PREVISIÓN PRIVADA. LA CONCLUSIÓN DE ESTE ESTUDIO ES BASTANTE CLARA AL SEÑALAR QUE EL SISTEMA DE BIENESTAR ESPAÑOL SE VE FUERTEMENTE PENALIZADO POR LAS CARACTERÍSTICAS HISTÓRICAS DE SU MERCADO LABORAL Y POR EL HECHO DE QUE CARECE DE PILARES DE CAPITALIZACIÓN. YA QUE TAN DE MODA ESTÁ DINAMARCA AHORA, ME LIMITO A INVITARLES A INVESTIGAR UN POCO CÓMO RESUELVE ESTE PAÍS EL MIX ENTRE REPARTO Y CAPITALIZACIÓN EN SU SISTEMA DE PENSIONES. NO ESTAMOS BIEN, PUES, PORQUE NO HEMOS ALCANZADO UN PUNTO DE SOSTENIBILIDAD. PORQUE, EN ESTRICTO CUMPLIMIENTO DE LA LEY DE MURPHY, LA CRISIS ECONÓMICA NOS HA AZOTADO JUSTO EN EL MOMENTO EN EL QUE SE NOS ESTABA ACABANDO EL CRÉDITO DEMOGRÁFICO DE LA GUERRA CIVIL. PORQUE NO TENEMOS UN ADECUADO EQUILIBRIO ENTRE LA GENEROSIDAD DE NUESTRAS PENSIONES, LA CAPACIDAD DEL MERCADO LABORAL Y EL AHORRO PRIVADO. Y PORQUE LA GENTE, POR LO GENERAL, TODO ESTO LO DESCONOCE. 6

7 LA SEGUNDA PREGUNTA SERÍA: SE DEBE REFORMAR EL SISTEMA DE PENSIONES? Y LA RESPUESTA ES: SÍ. LA RAZÓN ES, PARA MÍ, BIEN EVIDENTE. SI REPASAN USTEDES LA LETRA GRANDE Y LA PEQUEÑA DE LA REFORMA DEL 2011, SUPONGO QUE ALCANZARÁN CON FACILIDAD LA CONCLUSIÓN DE QUE, HABIÉNDOSE AMPLIADO LOS AÑOS DE COTIZACIÓN NECESARIOS PARA GENERAR EL DERECHO A PENSIÓN, ASÍ COMO LOS TENIDOS EN CUENTA PARA SU CÁLCULO, EN REALIDAD AL ACTUAL SISTEMA, COMO ESTÁ, YA SÓLO LE QUEDA UN PARÁMETRO QUE MOVILIZAR CUANDO QUIERA SER MÁS SOSTENIBLE: LA EDAD DE RETIRO. ME PARECE QUE NO TENGO QUE GASTAR MUCHO TIEMPO DEMOSTRANDO QUE DICHA EDAD SE TRATA, DE HECHO, DEL ELEMENTO MÁS POLÉMICO DE TODA REFORMA PARAMÉTRICA. ASÍ PUES, TODO POLÍTICO QUE SE ABOQUE A UN ENTORNO DE COSAS EN EL QUE DEBA DESPLAZAR DICHA EDAD CADA CIERTO TIEMPO SABE QUE SE CONVIERTE EN UN POLÍTICO EXPUESTO A MAREAS DE OPINIÓN PÚBLICA NO MUY POSITIVAS. ESO SIN MENCIONAR QUE, PUESTO QUE EL 7

8 EFECTO DEMOGRÁFICO ESTÁ RECOGIDO EN EL FACTOR DE SOSTENIBILIDAD, NI SIQUIERA LE SIRVE NO HACER NADA. SI LE AHORRA A LA GENTE EL DISCURSO DE SABER QUE LA EDAD DE JUBILACIÓN SE RETRASA, LES DARÁ EL DISCURSO DE QUE EL RECORTE SOBRE SU PRIMERA PENSIÓN SERÁ CADA VEZ MÁS NOTABLE. EL SISTEMA HAY QUE REFORMARLO Y YO, QUE EN ESTO ME ALINEO CON EL DICTAMEN DEL GRUPO CONSULTIVO PATROCINADO POR UNESPA, CREO QUE DEBE DE IR A UN SISTEMA DE CUENTAS NOCIONALES O VIRTUALES. ES UNA OPINIÓN, SE LO QUIERO DEJAR CLARO, PERSONAL, PORQUE UNESPA, COMO TAL, HA PREFERIDO SIEMPRE MANTENERSE NEUTRAL ANTE LA CUESTIÓN DE LA REFORMA DEL SISTEMA DE REPARTO. NO OBSTANTE YO, COMO DIGO A TÍTULO PERSONAL, CREO QUE EL SISTEMA DE PENSIONES, PARA PODER MANTENER SU ESENCIA DE REPARTO, DEBE EVOLUCIONAR HACIA ENTORNOS DE TRANSPARENCIA MUY SUPERIORES A LOS ACTUALES, QUE RECOLOQUEN AL CIUDADANO EN EL CENTRO DE LA CUESTIÓN; Y, ADEMÁS, DEBEN IR HACIA ENTORNOS MÁS COMPADECIDOS CON EL CONCEPTO DE CONTRIBUCIÓN DEFINIDA QUE CON EL DE PRESTACIÓN DEFINIDA. 8

9 AUNQUE SOY MUY POCO AMIGA DE PONER PIRÁMIDES DE POBLACIÓN EN MIS INTERVENCIONES PORQUE SÉ QUE ES UN RECURSO MUY UTILIZADO, NO PUEDO EVITAR COLOCARLES ÉSTAS DOS COMPARADAS. LAS DOS SON DE LA POBLACIÓN ESPAÑOLA; UNA REPRODUCE EL CENSO DE 1950 Y LA OTRA LAS ÚLTIMAS CIFRAS PUBLICADAS, A 1 DE JULIO DEL LAS REPRODUZCO PARA SUSTENTAR UNA IDEA: NUESTRO SISTEMA DE PENSIONES, TAL Y COMO LO CONOCEMOS HOY, ES UNA MAQUINARIA INVENTADA PARA LIDIAR CON LA REALIDAD EXISTENTE EN SU ESENCIA, NO HAY MÁS QUE VER LA PIRÁMIDE, ES INSTAURARSE EN UNA SOCIEDAD CON COHORTES DE JÓVENES Y MADUROS BASTANTE SIMILARES, EN LAS QUE LA PROGRESIVIDAD DE LA MORTALIDAD Y EL CRECIMIENTO DEL PIB HAGAN TODO EL TRABAJO PARA QUE LA GENERACIÓN X PUEDA PAGAR CÓMODAMENTE LAS PRESTACIONES DE LA GENERACIÓN X-1. SIN EMBARGO, SI SE FIJAN EN LA PIRÁMIDE DEL 2015, VERÁN QUE EN ELLA NINGUNA DE LAS DOS PREMISAS ESTÁ GARANTIZADA. NI LAS COHORTES SON SIMILARES, DE HECHO 9

10 LA DE LOS QUE COBRAN TIENDE CRECIENTEMENTE A SER SUPERIOR A LA DE LOS QUE PAGAN; NI, CONSECUENTEMENTE, SE PUEDE CONFIAR EN UNA EXPANSIÓN ECONÓMICA DE SUFICIENTE ENTIDAD COMO PARA EQUILIBRAR EL EFECTO. ASÍ LAS COSAS, LES DIRÉ MI OPINIÓN: PUEDEN LLAMAR AL NUEVO SISTEMA COMO DESEEN Y ESTRUCTURARLO COMO DESEEN; PERO ESE SISTEMA HA DE AVANZAR HACIA LA EQUIVALENCIA ACTUARIAL. POR ESO CREO EN EL SISTEMA DE CUENTAS NOCIONALES, PORQUE UN SISTEMA DE CUENTAS NOCIONALES ES UNA EQUIVALENCIA ACTUARIAL MUY ESTRICTA, TRANSPARENTEMENTE ESTABLECIDA. UN SISTEMA DE CONSTRUCCIÓN CONTINUADA DE LA PENSIÓN QUE, COMO DECÍA, RECOLOCA AL INDIVIDUO EN EL CENTRO DE LA CUESTIÓN DE LA PREVISIÓN. CREO, ADEMÁS, QUE SE TRATA DE UN SISTEMA A LA LARGA BENEFICIOSO PARA EL SISTEMA POLÍTICO, EN TANTO QUE, AL OTORGAR MAYORES CUOTAS DE DECISIÓN A LA PERSONA, DESCARGA DE LOS HOMBROS DE LA DECISIÓN 10

11 POLÍTICA CIERTOS ELEMENTOS PROBLEMÁTICOS. EL PRINCIPAL DE ELLOS, LA EDAD DE JUBILACIÓN. SI EL COTIZANTE VE CÓMO SU FUTURA PENSIÓN CRECE Y ADQUIERE LA CONCIENCIA DE QUE EL DÍA QUE SE JUBILE SU PENSIÓN EQUIVALDRÁ, MÁS O MENOS, A LO ACUMULADO DIVIDIDO POR SU ESPERANZA DE VIDA, ENTONCES VA A SER ÉL, Y NO EL ESTADO, QUIEN DECIDA CUÁNDO LE CONVIENE RETIRARSE. EN SISTEMAS DE ESTE TIPO, POR LO TANTO, LA EDAD LEGAL DE JUBILACIÓN PIERDE IMPORTANCIA, PORQUE LA EDAD DE JUBILACIÓN SE CONVIERTE EN EL AGREGADO DE LAS DECISIONES INDIVIDUALES. POR NO MENCIONAR QUE UN SISTEMA DE CUENTAS NOCIONALES DESDIBUJA LA FRONTERA ENTRE JUBILACIÓN Y TRABAJO, EVITANDO CON ELLO UNA DIVISIÓN ESTANCA COMO LA QUE HOY EXISTE EN ESPAÑA, Y QUE ESTÁ CAUSANDO CONFLICTOS MUY POLÉMICOS EN ALGUNAS ACTIVIDADES CREATIVAS. EL GRAN PROBLEMA QUE PRESENTA EL SISTEMA DE CUENTAS NOCIONALES, COMO ACERTADAMENTE SEÑALARON YA LOS MIEMBROS DEL GRUPO CONSULTIVO, ES 11

12 QUE SI LA TRANSICIÓN SE HACE ANOTÁNDOLE EN LA CUENTA A TODOS LOS COTIZANTES LOS DERECHOS ACUMULADOS EN EL SISTEMA ACTUAL, EL NUEVO SISTEMA REFORMADO NO HACE SINO HEREDAR EL DESEQUILIBRIO, ES DECIR LA INSOSTENIBILIDAD. PERO SI NO SE TRANSFIEREN LOS DERECHOS SINO LA COTIZACIÓN EFECTIVA, ENTONCES LA REFORMA DEVIENE POLÍTICAMENTE IMPOSIBLE POR LA CANTIDAD DE AGRAVIADOS QUE AFLORA. ASÍ LAS COSAS, O BIEN SE GENERA UNA FIGURA FISCAL PROVISIONAL, PERO QUE TENDRÍA QUE TENER UNA LARGA PROVISIONALIDAD, QUE EQUILIBRE LAS CUENTAS; O BIEN SE VA A UNA SOLUCIÓN A LA ITALIANA, ESTO ES APLICAR EL NUEVO SISTEMA SÓLO A LAS NUEVAS GENERACIONES; SOLUCIÓN QUE AFLORA AGRAVIOS COMPARATIVOS Y QUE, ADEMÁS, NO ES DEMASIADO EFECTIVA A CORTO PLAZO EN TÉRMINOS DE SOSTENIBILIDAD. OTRO ELEMENTO DE REFORMA QUE REPUTO URGENTE ES LA ATENUACIÓN DE LA LÍNEA ENTRE TRABAJO Y JUBILACIÓN, A LA QUE YA ME HE REFERIDO. ES NECESARIO 12

13 HACER AMBAS SITUACIONES MÁS COMPATIBLES DE LO QUE LO SON HOY. HACERLO TENDRÍA EL EFECTO COMBINADO DE PERMITIR A MUCHAS PERSONAS FINANCIAR EN MEJORES CONDICIONES SU «CUARTA EDAD», DESPLAZANDO PENSIÓN DE SUS PRIMEROS AÑOS DE RETIRO HACIA LA VEJEZ MÁS EXTREMA; ASÍ COMO ELEVAR LAS TASAS DE ACTIVIDAD DE LOS TRABAJADORES DE MAYOR EDAD, TODA UNA ASIGNATURA PENDIENTE DE NUESTRO MERCADO LABORAL. DEFENDER LA IDEA DE UN SISTEMA DE CUENTAS NOCIONALES AFLORA UNA PREGUNTA INMEDIATA: QUÉ HACEMOS ENTONCES CON LOS REGÍMENES SUBSIDIADOS Y CON LAS PENSIONES NO CONTRIBUTIVAS? LO CUAL ME LLEVA AL TERCER GRAN CONCEPTO QUE QUIERO COMPARTIR CON USTEDES: UNA BUENA REFORMA DE PENSIONES TIENE QUE IR ACOMPAÑADA DE UNA RACIONALIZACIÓN DEL GASTO SOCIAL. SOY CONSCIENTE DE QUE ES MUY FÁCIL INTERPRETAR MI DEFENSA DE LAS CUENTAS NOCIONALES COMO UN INTENTO DE REDUCIR EL GASTO SOCIAL. AL FIN Y AL 13

14 CABO, UNA PERSONA QUE PROPUGNA QUE LAS PENSIONES CAREZCAN DE VALOR REDISTRIBUTIVO, COMO OCURRE EN EL CASO DE LA EQUIVALENCIA ACTUARIAL, PODRÍA ESTAR DICIENDO ESO. A QUIEN PIENSEN ASÍ ME ATREVO A PREGUNTARLES SI CREEN QUE SUECIA ES UN PAÍS QUE DA LA ESPALDA AL GASTO SOCIAL. A MÍ ME PARECE QUE NO Y, SIN EMBARGO, SUECIA ES EL PRINCIPAL ADALID EUROPEO DE UN SISTEMA DE PENSIONES CON EQUIVALENCIA ACTUARIAL. QUE EL SISTEMA DE PENSIONES TENGA EQUIVALENCIA ACTUARIAL QUIERE DECIR QUE EN LAS PENSIONES UNO SE LLEVA LO QUE PONE; PERO NO QUIERE DECIR QUE ESO LE OCURRA AL RESTO DEL SISTEMA DE BIENESTAR. ES MÁS: QUE A LAS PENSIONES SE LAS DESCARGUE DE LA OBLIGACIÓN DE HACER POLÍTICA SOCIAL PERMITE CENTRAR EL TIRO DE LA MISMA, CREANDO, COMO HA PASADO EN SUECIA, UN AMPLIO CATÁLOGO DE PRESTACIONES SOCIALES QUE DICEN MUCHO DE LA ELEVADA CALIDAD SOCIAL DE AQUEL PAÍS. LA REFORMA DE PENSIONES DEBERÍA VENIR ACOMPAÑADA DE UNA REFORMA DEL GASTO SOCIAL QUE INTENSIFICASE EL CARÁCTER MEANS TESTED DEL MISMO Y, CONSECUENTEMENTE, ELEVASE SU CAPACIDAD DE ACTUACIÓN FRENTE A SITUACIONES COMPROMETIDAS. NO ES BUENO QUE LA PENSIÓN DE UN PADRE SIRVA PARA PAGAR EL ALQUILER DEL HIJO; LO QUE DEBE HABER ES UN SISTEMA QUE AL HIJO EN DIFICULTADES OBJETIVAS LE SUBVENCIONE EL PAGO DEL ALQUILER. COMO SOLÍA DECIR EL EX MINISTRO DE ECONOMÍA MIGUEL BOYER, SI HAY UNAS PENSIONES QUE NO DEBERÍAN ESTAR SUJETAS A DUDA ALGUNA EN SU EXISTENCIA, ÉSAS SON LAS NO CONTRIBUTIVAS. EL ESTADO DEBE SER TODO LO GENEROSO CON ELLAS 14

15 QUE LE PERMITAN SUS FINANZAS, Y FÉRREAMENTE EXIGENTE EN LA COMPROBACIÓN DE QUE VERDADERAMENTE SON LAS SITUACIONES MÁS COMPROMETIDAS LAS QUE ESTÁ EQUILIBRANDO CON ELLAS. OTRO ELEMENTO MUY DE MODA EN ESTOS MOMENTOS EN ESTE TERRENO ES EL DE LAS PENSIONES DE VIUDEDAD, QUE SEGÚN ALGUNAS POSICIONES DEBERÍAN PASAR A SER PRESTACIONES SOCIALES FINANCIADAS CON EL CAUDAL GENERAL DE IMPUESTOS. ESTE PUNTO, EN REALIDAD, LO VEO MENOS CLARO. EN DEFENSA DE LA TRANSFERENCIA DEL SUBSISTEMA DE PENSIONES DE VIUDEDAD AL CAUDAL IMPOSITIVO SE SUELE CITAR, UNA VEZ MÁS, EL EJEMPLO SUECO, DONDE ESTE TIPO DE PENSIONES HA DESAPARECIDO. COMO CREO QUE HAY QUE TRATAR DE ENTENDER LAS COMPARACIONES, AQUÍ LES DEJO ESTE GRÁFICO, EN EL QUE PUEDEN VER LA EVOLUCIÓN A LARGO PLAZO DE LA TASA DE ACTIVIDAD FEMENINA EN EL 15

16 MERCADO ESPAÑOL. ASIMISMO, LES HE PUESTO OTRA LÍNEA DONDE PUEDEN VER LA EVOLUCIÓN DE LA MISMA RATIO PARA EL MERCADO LABORAL SUECO. AQUÍ HAY DOS ELEMENTOS A CONSIDERAR. EL PRIMERO ES QUE SUECIA HIZO DESAPARECER LAS PENSIONES DE VIUDEDAD PORQUE PODÍA, YA QUE TENÍA UNA MUY ELEVADA TASA DE ACTIVIDAD FEMENINA; Y ESTÁ POR VER QUE NOSOTROS PODAMOS HACER LO MISMO. EL SEGUNDO ELEMENTO ES QUE TASAS DE ACTIVIDAD FEMENINAS POR ENCIMA DEL 50% SON UN FENÓMENO QUE SE EXPERIMENTA EN NUESTRO MERCADO LABORAL DESDE ANTES DE AYER POR LA TARDE, COMO QUIEN DICE. NUESTRA HISTORIA NO HA TRANSITADO POR SITUACIONES ASÍ. ASÍ PUES, COMO CONCLUSIÓN, SI QUEREMOS TENER UN COLECTIVO DE PERSONAS DE EDAD SUFICIENTEMENTE DOTADO Y CON CAPACIDAD DE CONSUMO EN EL FUTURO CERCANO, HEMOS DE SER CUIDADOSOS CON EL TEMA DE LAS PENSIONES DE VIUDEDAD. EN UN MERCADO LABORAL COMO EL ESPAÑOL, QUE MUESTRA HISTÓRICAMENTE UNA SERIE DE PATRONES, Y POR MUCHO QUE ÉSTOS ESTÉN CAMBIANDO AHORA, HEMOS DE ENTENDER QUE HA HABIDO MUCHAS MUJERES QUE HAN TOMADO LA DECISIÓN DE NO INTEGRARSE EN LA POBLACIÓN ACTIVA POR RAZONES DIVERSAS, MUCHAS DE ELLAS LIGADAS A LA FAMILIA, QUE PODRÍAN VERSE, POR ASÍ DECIRLO, ATRAPADAS EN UNA DECISIÓN APRESURADA Y POCO MEDITADA EN MATERIA DE PENSIONES DE VIUDEDAD. 16

17 POR ÚLTIMO, SOY CONSCIENTE DE QUE USTEDES ESPERAN DE MÍ QUE ME PLANTEE, Y LES PLANTEE, ESTA PREGUNTA: QUÉ HAY QUE HACER CON LOS SISTEMAS DE CAPITALIZACIÓN? AQUÍ NO LES VOY A SORPRENDER. LES VOY A DECIR LO QUE ESPERAN ESCUCHAR. LOS SISTEMAS DE CAPITALIZACIÓN DEBEN CRECER EN ESPAÑA. LITERALMENTE, TENEMOS QUE AHORRAR MÁS. NO PORQUE SEA UN CAPRICHO CORPORATIVO, SINO PORQUE ES LO QUE DICTA LA LÓGICA Y ES LO QUE PASA EN CUALQUIERA DE LOS PUNTOS CARDINALES DONDE MIREN. 17

18 COMO DIGO, NO ES UN CAPRICHO. LA BASE DE ESTRUCTURAR ESQUEMAS SÓLIDOS Y EXTENDIDOS DE AHORRO CAPITALIZADO TIENE QUE VER CON LA NECESIDAD DE CONSTRUIR ESQUEMAS QUE ESTÁN EXPUESTOS A RIESGOS FINANCIEROS, PERO SON RESISTENTES ANTE EL HECHO DEMOGRÁFICO; QUE ASÍ VIENEN A COMBINARSE CON OTRO, EL SISTEMA DE REPARTO, QUE SI BIEN ES SÓLIDO FRENTE A PROBLEMAS FINANCIEROS, ES SIN EMBARGO MUY SENSIBLE A LAS TENSIONES POBLACIONALES. SE TRATA, PUES, DE COMBINAR DOS ESTRATEGIAS CON DIFERENTES FORTALEZAS Y DEBILIDADES PARA QUE AMBAS SE COMPLEMENTEN, GENERANDO UN ESQUEMA DIVERSIFICADO. 18

19 EL GRAN RETO DEL AHORRO CAPITALIZADO PARA LA JUBILACIÓN, EN TODOS LOS PAÍSES DESARROLLADOS, ES LO QUE DENOMINAMOS SEGUNDO PILAR. EN CUANDO AL TERCERO, ESTO ES LA PREVISIÓN INDIVIDUAL, LA MAYORÍA DE LOS GOBIERNOS PARECEN HABER LLEGADO A LA CONCLUSIÓN DE QUE LOS BENEFICIOS FISCALES AL AHORRO, SI BIEN SON NECESARIOS, TIENEN LIMITACIONES EN LOS TRAMOS DE RENTA MÁS BAJOS, QUE LÓGICAMENTE NO PERCIBEN LA BONANZA DE DICHO BENEFICIO. ES POR ELLO QUE LA MAYORÍA DE LAS MIRADAS ESTÁN PUESTAS EN EL AHORRO COLECTIVO EN EL ÁMBITO DE LA EMPRESA; AHORRO QUE, TAMBIÉN, PRESENTA MÁS VENTAJAS EN TÉRMINOS DE ECUALIZACIÓN DEL RIESGO. NO OBSTANTE, TAMBIÉN PARECE ESTAR CLARO, Y ES DESDE LUEGO UNA SENSACIÓN QUE YO MISMA TENGO, QUE LA OBLIGATORIEDAD NO ES LA SOLUCIÓN. UNA DE LAS DESGRACIAS DEL SECTOR ASEGURADOR ES QUE MUCHA GENTE VIVE CONVENCIDA DE QUE A LOS EMPRESARIOS DEL SEGURO LES ENCANTAN LOS SEGUROS OBLIGATORIOS. 19

20 SI ASÍ FUERA, ESPAÑA SERÍA EL PARAÍSO MUNDIAL ASEGURADOR, PUESTO QUE AQUÍ HAY MÁS OBLIGACIONES DE ASEGURAMIENTO QUE CASI EN CUALQUIER OTRO PAÍS; Y, SIN EMBARGO, ES JUSTO AL CONTRARIO. LEJOS DE ELLO, SOY CONSCIENTE DE QUE EL AHORRO DEBE FOMENTARSE, PERO SIN ANULAR EL DISCERNIMIENTO INDIVIDUAL. A TAL EFECTO, CREO QUE EL SISTEMA MÁS APLICABLE A MERCADOS DESARROLLADOS ES EL DENOMINADO DE ADSCRIPCIÓN POR DEFECTO O SOFT COMPULSION. DE ACUERDO CON ESTE SISTEMA, EL TRABAJADOR, POR EL HECHO DE SERLO, ES ADSCRITO A UN ESQUEMA DE AHORRO, DEL QUE SIN EMBARGO RETIENE EL DERECHO A SALIRSE. LOS SISTEMAS DE ADSCRIPCIÓN POR DEFECTO, SOBRE TODO SI SE PRACTICAN AL MODO BRITÁNICO EN EL CUAL EL EMPRESARIO EJERCE LA ADSCRIPCIÓN CADA CIERTOS AÑOS, POR LO QUE EL TRABAJADOR QUE NO AHORRA TIENE QUE TOMAR LA DECISIÓN DE NO AHORRAR VARIAS VECES DURANTE SU VIDA LABORAL, SON LA FORMA MÁS PERFECTA DE INSTRUMENTACIÓN DE UN SEGUNDO PILAR. EXPERIENCIAS COMO LA BRITÁNICA DEMUESTRAN QUE, HABITUALMENTE, LA TASA DE OPTING OUT, ESTO ES DE TRABAJADORES QUE DECIDEN NO AHORRAR, ES MENOR DE LO INICIALMENTE ESPERADO. EN REINO UNIDO SE ESTIMÓ UN 25%, PERO LA TASA REAL SE ACERCA MÁS AL 10%. ADEMÁS, SIN DUDA SE RESPETA LA LIBERTAD DE ELECCIÓN DEL TRABAJADOR COMO INDIVIDUO, ALGO QUE ES PLENAMENTE COHERENTE CON EL OBJETIVO MAYOR, AL QUE YA ME HE REFERIDO, DE RECOLOCAR A LA PERSONA, Y SUS DECISIONES, EN EL CENTRO DEL SISTEMA. 20

21 EL SISTEMA DE ADSCRIPCIÓN POR DEFECTO BRITÁNICO SE HA PUESTO EN MARCHA COMBINADO CON UN SISTEMA DE SUBVENCIÓN DEL AHORRO O MATCHING CONTRIBUTION POR PARTE DEL EMPRESARIO, HECHO ÉSTE QUE INTRODUCE EL OTRO GRAN FACTOR EVOLUTIVO QUE YO VEO PARA EL AHORRO CAPITALIZADO, COMO ES DICHA SUBVENCIÓN. COMO HE DICHO, LOS BENEFICIOS FISCALES SON NECESARIOS; PERO EN EL MOMENTO PRESENTE, NINGÚN GOBIERNO SENSIBLE AL PROBLEMA DE LA PREVISIÓN Y DE LAS PENSIONES DEBERÍA OLVIDAR LAS POSIBILIDADES DEL SUBSIDIO AL AHORRO, COMO MECANISMO PARA LLEGAR A LAS PERSONAS DE MENORES RECURSOS. ME GUSTARÍA DECIRLES ALGO MUY CLARO EN ESTE TERRENO: EL SISTEMA DE PREVISIÓN ESPAÑOL SE ENFRENTA A UN RETO MUY DURO DE INEQUIDAD. EN SU FORMULACIÓN ACTUAL, EN LA QUE LA INEXISTENCIA DE ESQUEMAS DE AHORRO COLECTIVO COORDINADOS HACE QUE, EN LA PRÁCTICA, AHORREN LOS CONTRIBUYENTES DE MAYOR RENTA, LO QUE SE ESTÁ CONSTRUYENDO ES UN ENTORNO DE INEQUIDAD MAYOR EN EL FUTURO QUE LA DESIGUALDAD EXISTENTE EN LA ACTUALIDAD. LA DIFERENCIA EN SALARIO, EN ESTE SENTIDO, TENDERÁ A SER MAYOR CUANDO SEA UNA DIFERENCIA EN PENSIONES. ES NECESARIO QUE LAS RENTAS BAJAS AHORREN. LA HISTORIA ES EN ESTE SENTIDO MUY CLARA. LAS RENTAS BAJAN HAN AHORRADO CUANDO HAN DISPUESTO DE MECANISMOS DE SUBVENCIÓN DIRECTA O ENCUBIERTA, PUES CUANDO MENOS EN MI 21

22 OPINIÓN LA PRETÉRITA DEDUCCIÓN POR ADQUISICIÓN DE VIVIENDA ERA UNA FORMA DE SUBVENCIÓN ENCUBIERTA. UNA PUESTA EN MARCHA DE ESQUEMAS DE CAPITALIZACIÓN COORDINADOS, EN ESTE SENTIDO, DEBERÍA RECOGER MECANISMOS DE SUBVENCIÓN DIRECTA O INDIRECTA, AL ESTILO, POR EJEMPLO, DE LOS EXISTENTES EN ALEMANIA. CREO QUE HE CONSUMIDO MÁS TIEMPO DEL QUE SE ME HABÍA ASIGNADO, ASÍ PUES DEBO DEJARLO AQUÍ. EN REALIDAD, EL TEMA DE LAS PENSIONES REPOSA SOBRE MÁS PREGUNTAS DE IGUAL IMPORTANCIA A LAS YA PLANTEADAS: CUÁL ES EL NIVEL DE GASTO ACEPTABLE? CUÁLES DEBERÍAN SER LOS ELEMENTOS DE LA TRANSPARENCIA SOBRE LOS DERECHOS Y EXPECTATIVAS DE DERECHOS DE PENSIONES? CÓMO PODEMOS HACER QUE EL PATRIMONIO FUNDAMENTAL ACUMULADO POR LOS ESPAÑOLES, EL INMOBILIARIO, ACTÚE EN LA CONSTRUCCIÓN DE LA PREVISIÓN DE LA VEJEZ? ESTAMOS CONTENTOS CON LO QUE HEMOS CONSEGUIDO EN MATERIA DE DEPENDENCIA; ADÓNDE QUEREMOS LLEGAR, Y CÓMO? 22

23 LO LAMENTO, PERO EN ESTE TEMA ES MUY DIFÍCIL NO PLANTEAR MÁS PREGUNTAS QUE RESPUESTAS. PERO TENEMOS EL DEBATE Y, MÁS ALLÁ, ESO QUE AHORA SE LLAMA NETWORKING. MUCHAS GRACIAS. 23

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