PROGRAMA DE EDUCACION FINANCIERA

Transcripción

1 PROGRAMA DE EDUCACION FINANCIERA SBYC S.A. DE C.V. SOFOM ENR BLVD. ENRIQUE SANCHEZ ALONSO # DESARROLLO URBANO TRES RIOS CULIACAN, SINALOA MEXICO

2 INDICE I.- POR QUE ES IMPORTANTE LA EDUCACION FINANCIERA?... 3 II.- PRINCIPIOS BASICOS PARA ADMINISTRAR LAS FINANZAS... 3 II.1.- PRESUPUESTO... 3 II.2.- AHORRO... 4 II.3.- SEGUROS... 4 III.- QUE ES UNA SOFOM?... 5 IV.- ANALISIS DE COSTOS FINANCIEROS... 6 IV.1.- TASAS DE INTERES... 6 IV.2.- TIPOS DE AMORTIZACION... 7 V.- QUE ES EL BURO DE CREDITO?... 9

3 I.- POR QUE ES IMPORTANTE LA EDUCACION FINANCIERA? La educación financiera es un tema muy importante para la administración de ingresos, ya sea personal o familiar. Ayuda a las personas en todas las etapas de su vida, en los niños, enseñándoles a comprender el valor del dinero, en los jóvenes, hacer conciencia de la importancia del ahorro y en los adultos para ayudar a la toma de decisiones y planificar su futuro. Una buena educación financiera contribuirá a mantener una vida más tranquila y sin presiones, dejando tiempo y espacios para invertirlos en lo que realmente importa que son las relaciones personales y familiares, al mismo tiempo que provocara un mayor rendimiento de sus ingresos. II.- PRINCIPIOS BASICOS PARA ADMINISTRAR LAS FINANZAS II.1.- PRESUPUESTO Es un instrumento Financiero muy útil e importante para la administración financiera, en términos generales pudiera definirse al presupuesto como un análisis de los ingresos y gastos que se tienen en un periodo determinado, en este caso lo recomendable es manejarlo mensualmente. Para la correcta determinación de dicho presupuesto es necesario conocer bien sus elementos. Como ya se comentaba anteriormente, se concentran los ingresos y gastos se realiza una diferencia entre ellos, arrojando el saldo a favor o en contra de ese mes en cuestión. INGRESOS GASTOS = SALDO Los ingresos están constituidos por ingresos fijos e ingresos variables. Por ingreso fijo nos referimos a aquellos ya establecidos o que se tiene una seguridad de recibirlos, por ejemplo, un sueldo o una pensión de jubilación. Por otro lado, tenemos los ingresos variables, que como su nombre lo indica estos pueden variar, por ejemplo, un bono o comisiones por ventas. En este mismo entendido se encuentran los gastos de los que se tienen tanto fijos como variables. Los fijos son aquellos inamovibles y que mes a mes estarán presentes en nuestras cuentas pendientes, en este caso algunos ejemplos son luz, renta, agua, comida, gasolina, teléfono, entre

4 otros. Los gastos variables por otro lado, son aquellos espontáneos o imprevistos y son los que más dificultades causan a las personas para mantener un estatus financiero sano. Para mantener este estatus financiero sano, el objetivo es que nuestro saldo siempre esté a nuestro favor y para ello se necesita un análisis consciente del presupuesto y ajustar esos Gastos Variables, en la medida de lo posible, para como comúnmente se dice, NO gastar MAS de lo que tienes. II.2.- AHORRO El ahorro es una base muy importante para la realización de proyectos futuros y de construir un patrimonio. Lamentablemente en la actualidad las prácticas de ahorro no son muy comunes en nuestra sociedad y se maneja en mayor porcentaje una práctica informal de este método que es en alcancías, en el closet o debajo del colchón, las cuales no generan ningún rendimiento de ese dinero, ni presentan una seguridad aceptable. Otra opción de ahorro es el ahorro formal, el cual es principalmente manejado por la banca y puede ser mediante cuentas de ahorro o pagarés bancarios. Sin embargo existen otras opciones para el ahorro formal con entidades diferentes como son las afores y las cajas de ahorro. II.3.- SEGUROS Los seguros son una herramienta importante de prevención a eventos inesperados que puedan presentar una amenaza a tu estabilidad financiera, cubriendo los costos de dichos eventos siempre y cuando estén cubiertos o establecidos dentro de la póliza. Existen muchos tipos de seguros para aplicaciones en diversos rubros y situaciones, entre los más comunes se encuentran los siguientes: Seguro de Vida.- Es un seguro que prevé el fallecimiento de una persona, dando una compensación en caso del evento al beneficiario establecido.

5 Seguro de Auto.- Este tipo de seguro se obtiene para proteger el bien de daños que reciba y también de subsanar los daños que este provoque a otros autos. La cobertura de dichos seguros varía dependiendo de lo establecido al momento de contratación. Seguro de Accidentes personales.- Este seguro se hace para prever alguna lesión importante que pueda sufrir una persona. Comúnmente este tipo de seguros se presenta en artistas y deportistas, que utilizan su cuerpo como herramienta de trabajo y al momento que este quede imposibilitado ya no pueden realizar más dicha actividad. Gastos Médicos.- Este seguro vela por los incidentes relacionados a lo que es la salud que es uno de los gastos variables más reincidentes y prioritarios que puedan presentarse. Este tipo de seguro puede llegar a cubrir consultas en hospitales, compra de medicamentos, tratamientos, incluso intervenciones quirúrgicas. El alcance y cobertura de dichos seguros varía dependiendo a lo establecido al momento de contratación, entre mayor cobertura, mayor el costo. III.- QUE ES UNA SOFOM? Es una sociedad financiera contemplada en la legislación mexicana cuyo objetivo principal es el otorgamiento de Crédito y pueden celebrar operaciones de Factoraje y arrendamiento Financiero. Este tipo de entidades no capta recursos del público en general para su operación y una de sus mayores ventajas es que pueden otorgar créditos a personas que comúnmente no tienen acceso a la banca comercial. Las SOFOMES existen tanto Reguladas (SOFOM ER), como No Reguladas (SOFOM ENR), la principal diferencia entre ellas es que las reguladas tienen una relación con bancos y grupos financieros además de que son vigiladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, mientras que las No Reguladas no mantienen dicha relación con bancos y grupos financieros y son vigiladas por

6 la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios financieros (Condusef). IV.- ANALISIS DE COSTOS FINANCIEROS IV.1.- TASAS DE INTERES Las tasas de interés es uno de los elementos más importantes a considerar cuando se piensa en pedir o adquirir un crédito, ya que esta tasa es la que determinara en mayor parte cuanto será el costo que generara el uso de ese dinero. Las tasas son manejadas de manera porcentual pero no solo debemos basarnos en el número para tomar una decisión o considerar una tasa como buena, ya que la periodicidad con que esta se capitaliza marca mucha diferencia en el cálculo. Por ejemplo, un crédito de $10, pesos con plazo de un año, vamos a calcular sus intereses con las siguientes tasas: 12% Anual Los intereses generados a esta tasa son de: $1, pesos. 12% Mensual Los intereses generados a esta tasa son de: $14, pesos. 12% Trimestral Los intereses generados a esta tasa son de: $4, pesos. De los ejemplos anteriores podemos detectar que aunque todas las tasas son del 12%, el monto que generan de intereses varía de acuerdo a su capitalización esto sucede debido a la forma del cálculo de intereses que se explicara a continuación. La fórmula general para el cálculo de intereses es la siguiente: En donde: Interes = M + T + DT 360

7 M = Monto del Crédito T = Tasa de interés anualizada DT = Días transcurridos o plazo del credito Por lo tanto, sin tomamos en cuenta el ejemplo anterior vemos que tanto M ($10,000.00) como DT (360 debido a que el crédito es por plazo de un año) son constantes, lo que cambia es la tasa de interés ya que es anualizada, por lo que una tasa del 12% mensual representa realmente una tasa del 144% anual y por lo tanto el monto de intereses generado es más alto. Dejo a continuación una pequeña tabla de equivalencias: MENSUAL BIMESTRAL TRIMESTRAL SEMESTRAL ANUAL 10% 20% 30% 60% 120% 8% 16% 24% 48% 96% 6% 12% 18% 36% 72% 4% 8% 12% 24% 48% 3% 6% 9% 18% 36% 2% 4% 6% 12% 24% IV.2.- TIPOS DE AMORTIZACION Los tipos de amortización representan la manera en que se pagara o liquidara un crédito y dependiendo de la forma en que se realice puede influir a que al final del crédito se paguen más o menos intereses. En este documento se analizaran 3 de estos tipos de amortizaciones: Pagos Iguales: Se establece un monto fijo a pagar mensualmente y se liquida la totalidad del crédito al final del plazo establecido. Interés Mensual y Capital al Vencimiento: Es tipo de amortización en donde se realizan pagos de interés mensuales y en la última de estas amortizaciones se liquida la totalidad del crédito la suma de intereses más capital. Intereses y Capital al Vencimiento: Para esta amortización se generara un solo pago a final del plazo con todos los intereses acumulados más su capital correspondiente.

8 Para clarificar un poco más las definiciones de las amortizaciones anteriores y poder analizar sus beneficios y contrariedades, realizaremos un sencillo ejercicio: Sera un crédito de $10, pesos con la tasa del 36% anual a un año de plazo. 1. Pagos Iguales 2. Interés Mensual y Capital al Vencimiento 3. Un solo pago al Vencimiento De acuerdo a los 3 tipos y en las condiciones establecidas el Total a Pagar quedara de la siguiente manera: Tipo CAPITAL INTERES TOTAL 1 $ 10, $ 2, $ 12, $ 10, $ 3, $ 13, $ 10, $ 3, $ 13, De acuerdo a los 3 tipos los Pagos mensuales de los créditos se realizaran de la siguiente manera: Tipo Nº de pagos iguales Cantidad Nº de pagos desiguales Cantidad TOTAL 1 12 $ 1, $ - $12, $ $10, $13, $13, $ - $13, Como se puede observar en las tablas, el tipo de amortización de pagos iguales es el más económico de los escenarios, pagando al final del crédito una menor cantidad de intereses, por lo que se podría considerar a simple vista la mejor opción. Sin embargo, si analizamos la tabla de pagos, podemos ver que de ese crédito se establece la obligación de pagar la cantidad de $1, pesos durante los 12 periodos, en cambio la de interés Mensual y Capital al vencimiento solamente se maneja un pago mensual de $ pesos durante los primeros 11 meses y en el último mes la liquidación de los intereses del último mes más el capital que serían de $10, pesos. Cuál es la mejor opción o que es lo que más conviene?, depende de las situaciones, capacidad de pago y liquidez con la que cuente la persona al momento de requerir el crédito.

9 V.- QUE SON LAS SOCIEDADES DE INFORMACION FINANCIERA? Son empresas especializadas en recabar y clasificar toda la información crediticia de los usuarios dentro del sistema financiero nacional, para generarles un historial crediticio y puedan acceder más fácilmente a más y mejores productos de las instituciones financieras. Las principales empresas prestadoras de este servicio y reconocidas por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) son las siguientes: