Arrendamiento. Capacitación básica soluciones PyME. Lic. Jacobo Gracida Blancas. Director Nacional de Crédito PyME

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Pedro Villalobos Rojas
hace 8 años
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2 Tipos de garantía Garantía personal. Una garantía personal, es la forma en que una persona física o jurídica, asegura el cumplimiento de una obligación contraída por otra persona. En los casos de créditos pyme, la mayoría de las veces, la garantía personal adopta la forma de aval. Esta persona también recibe el nombre de garante ya que garantiza el crédito a favor del solicitante. Garantía real. Una garantía real, es aquella que se basa en bienes tangibles y en las que bienes determinados quedan afectos expresamente al buen fin de la operación. En las mismas, el sujeto del crédito otorga en garantía determinados bienes para responder por la obligación contraída.

3 Avales en un crédito Aval. Es aquella persona que garantiza el pago de un crédito, sirve de garantía del cumplimiento de cierta cosa o responde de la conducta de otra persona, normalmente por medio de su firma. Existen avales en un crédito PyME en los siguientes casos: Si el solicitante del crédito es una Persona Moral se requiere que el principal accionista sea aval. Participantes en el crédito casados por sociedad conyugal requiere que el cónyuge también lo sea. Cuando se requiere aportar una garantía adicional (personal o real). Por voluntad propia del solicitante

4 Operatividad SOC PyME Unifin. Operación a nivel nacional.

5 Opciones financieras

6 Leasing o arrendamiento El Leasing o arrendamiento es un Instrumento financiero que permite a las empresas rentar activos en vez de adquirirlos. Principal ventaja es que debido a que una renta es un gasto de operación el 100% del costo es deducible de impuestos. Renta los activos que se deprecian y adquiere los que se aprecian. En un crédito solo son deducibles los intereses. Tipos de arrendamiento. Arrendamiento puro. Arrendamiento financiero.

7 Tipos de arrendamiento Arrendamiento puro. Rentar un activo propiedad de arrendador. La persona que renta el bien se conoce como arrendatario. Operación no se refleja en balance general de la empresa. Renta se considera como un gasto de operación por lo tanto es 100% deducible de impuestos. Al finalizar el plazo el arrendador tiene la opción de adquirir el bien a un precio de mercado. Arrendamiento financiero. El bien se refleja en el activo del balance general de la empresa así como la mensualidad en el pasivo. La renta se considera como parte del pago del bien en caso de adquirirse. Al finalizar el plazo, el arrendador tiene la opción de adquirir el bien a un valor simbólico, prorrogar el plazo o bien no adquirir el bien.

8 Características del arrendamiento Debido a que no es un crédito no existe una tasa de interés. Dependiendo del tipo de activo las condiciones la arrendadora las manifestara. Principales condiciones financieras de un arrendamiento: Pago inicial de entre un 5% a un 20% del valor del bien. Comisión por apertura. Seguro del bien. Gastos inherentes. (Instalaciones, en autos placas, tenencia, etc.) Monto de la renta. Valor residual al final del contrato. Monto a pagar el arrendatario en caso de adquirir el bien.

9 Ejemplo 1

10 Análisis ejemplo 1 $496, Pago inicial % Pago inicial Renta Valor residual Rentas pagadas Total % Total Factor al millar Factor al millar crédito 12 meses $ 42, % $ 17, $ 257, $ 214, $ 514, % $ $ meses $ 42, % $ 15, $ 171, $ 367, $ 581, % $ $ meses $ 42, % $ 13, $ 85, $ 487, $ 616, % $ $ meses $ 42, % $ 11, $ 64, $ 553, $ 660, % $ $ 28.44

11 Análisis ejemplo 2 Valor $410, Pago inicial % Pago inicial Renta Valor residual Rentas pagadas Total Factor al millar Factor al millar crédito 12 meses $ 49, % $ 14, $ 212, $ 168, $ 430, % $ $ meses $ 49, % $ 12, $ 141, $ 288, $ 479, % $ $ meses $ 49, % $ 10, $ 70, $ 383, $ 503, % $ $ meses $ 49, % $ 9, $ 53, $ 435, $ 537, % $ $ 28.44

12 Características generales Antigüedad de la empresa Edad de aval Avales Crédito Máximo Experiencia del principal accionista y representante legal. Tamaño de la empresa Persona Moral Mínimo 3 años. (Acta constitutiva). PFAE Mínimo 3 años (Alta de hacienda). Mínimo 21 años máximo (Edad mas plazo 74 años 11 meses). Principal accionista (obligatorio). Cualquier Persona Sin limite. (Comisión máxima monto de crédito 5mdp) Irrelevante. Sin limite.

13 Check List Unifin Solicitud de crédito totalmente requisitada y sin tachaduras. Identificación oficial.* Comprobante de domicilio.* Alta de hacienda y cedula fiscal.* CURP.* Estados financieros del ultimo ejercicio y ultimo parcial así como analíticas de las principales cuentas de la empresa. 3 últimos estados de cuenta bancarios de las cuentas con las que comprobara sus ingresos (Todas las hojas). Declaración anual del ultimo ejercicio con acuse. Acta constitutiva y poderes de los representantes legales. Reformas a la constitución de la empresa.

14 Ejemplo Balance General o Estado de Situación Financiera

15 Ejemplo Estado de Resultados

Proceso operativo Unifin 1. Bróker contacta cliente y comprende sus necesidades. 2. Bróker envía información del bien a SOC para solicitar cotización. (Características y precio de venta) 3.

16 Proceso operativo Unifin 1. Bróker contacta cliente y comprende sus necesidades. 2. Bróker envía información del bien a SOC para solicitar cotización. (Características y precio de venta) 3. SOC envía a bróker cotización personalizada para cliente. 4. Bróker integra expediente. 5. Bróker carga en SISEC expediente. (No información jurídica) 6. SOC envía dictamen y acuse de recibido a Bróker. 7. Bróker entrega expediente en sucursal Unifin. 8. Unifin analiza expediente y autoriza el arrendamiento. (3 a 5 días) 9. Se firma contrato de arrendamiento. 10. Unifin otorga los recursos para adquirir el activo. 11. Unifin corrobora la adquisición del activo y cliente endosa la factura a favor del arrendador.

17 Línea de Atención PyME sin costo Lic. Antonio Sandoval Gerente de Operaciones. Lic. Jacobo Gracida Director Nacional de Crédito PyME

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