GUIA DE ALCANCE JURIDICOS LEY REFERENTE A CREDITOS UNIVERSALES

Transcripción

1 GUIA DE ALCANCE JURIDICOS LEY REFERENTE A CREDITOS UNIVERSALES I. OBJETIVO El bjetiv del presente dcument es abrdar ls aspects generales respect de ls crédits universales, y alguns específics, particularmente relativ al deber de infrmación cn que deben cumplir ls prveedres de este tip de crédits de acuerd a la Ley N y el Decret Ley N II. CREDITOS UNIVERSALES, ASPECTOS GENERALES DE SU REGULACION. A.- ASPECTOS GENERALES DE LA LEY N Y DEL DECRETO LEY N 1532 A.I.-Ley N , Intrduce una Serie de Refrmas en Materia de Liquidez, Innvación Financiera e Integración del Mercad de Capitales. La Ley fue publicada cn fecha 13 de Agst de 2010 y entró en vigencia el día 30 de Septiembre de La ley en análisis se enmarca en cuatr bjetivs principales: A) Otrgar mayr grad de liquidez y prfundidad al mercad de capitales; B) Ampliar el mercad financier, de manera de asegurar a un univers más ampli de agentes el acces al sistema financier bancari y n bancari; C) Intrducir alguns elements de cmpetencia al mercad creditici, y D) Facilitar la integración financiera del mercad de capitales chilens, para l cual intrduce una serie de medidas de incentiv para que extranjers puedan aprvechar las ventajas de nuestrs país para invertir en Chile realizar transaccines financieras desde Chile hacia el mund. En términs frmales, la ley en cment cntempla la mdificación ls siguientes cuerps legales: Decret Ley de 1976 sbre Fnds Mutus; Ley Nº , de Mercad de Valres; Decret Ley 3500 de 1980; Códig del Trabaj; Ley N que autriza la creación de Fnds de Inversión de Capital extranjer; Decret Ley 824 de 1974 sbre Impuest a la Renta; Ley General de Bancs y Ley N , que intrduce adecuacines tributarias e institucinales para

2 el fment de la industria de capital de riesg y cntinúa prces de mdernización del Mercad de Capitales. Per también la ley regula ls llamads Crédits Universales pr medi de ls artículs 7 y 8 de la Ley N , n bstante que en el mensaje se pretendió incrprarlas a la Ley N artículs 39 letras d) y e). Ls artículs de la ley, particularmente el artícul 7, tienen pr finalidad la creación de prducts financiers estandarizads, (crédit hiptecari, tarjeta de crédit y crédit de cnsum), cn l cual genera un escenari más ventajs para ls cnsumidres, ya que estarán mejr infrmads y pdrá ejercer de mejr manera el derech a elección, ya que permite la cmparación de un prduct frecid pr varis financistas. La Ley N y su Reglament sn cncidas cm las refrmas MK III. A.II.-Decret Ley N 1532, Reglamenta ls crédits universales del artícul 7 de la Ley N El Reglament fue publicad cn fecha 27 de Abril de 2011, cn vigencia diferida, est es, entraría en vigencia 180 días después de su publicación en el diari ficial, el día 24 de Octubre de El Objetiv del Reglament es permitir la implementación de ls Crédits Universales. Ests instruments están diseñads cm prducts estandarizads cn el bjetiv de permitir al prestatari pder cmparar más fácilmente entre distints ferentes del prduct creditici respectiv, l que cnlleva un mercad más cmpetitiv. Finalidad del reglament: a).- Precisar la frma en que deberán frecerse ls crédits hiptecaris universales, ls crédits universales asciads a una tarjeta de crédit y ls crédits de cnsum universales. b) Ls plazs específics del respectiv crédit, c) Su mnt mínim y máxim, d) La estructura de cmisines e intereses,

3 e) Ls tips de segurs cn que deban cntar mientras subsistan las bligacines derivadas del pag de ls misms y la frma de cntratación y términ, f) La infrmación mínima que deberá ser entregada a ls cnsumidres de tales crédits. B.- CONCEPTOS Si bien ni la ley ni el reglament definen el crédit universal, se puede entender que: Es un prduct financier exclusivamente dirigid a persnas naturales y que se caracteriza pr ser estándar en cuant a elements del crédit cm su mnt, plaz, tasa de interés y trs, que tiene pr fin que ls cnsumidres cuenten cn un mism tip de frmat, en tant prduct, cm en cuant a la infrmación asciada para que puedan cmparar más fácilmente entre ls distints prveedres. Y que se refiere a tres prducts financiers: crédit hiptecari, tarjeta de crédit y crédit de cnsum. L que sí define el Reglament es el: Cntrat de Crédits Universales: entendiend pr este, el acuerd entre una persna natural y una entidad crediticia acerca de una peración de Crédit Universal que deberá cnstar en un cntrat pr escrit, sea en papel en tr sprte material electrónic, de cnfrmidad cn la nrmativa vigente. Tan prnt cm se perfeccine el cntrat, la entidad crediticia deberá hacer entrega al cliente de un ejemplar íntegr de éste, en ls términs establecids pr el artícul 17 incis final de la ley Nº Se entiende que frman parte del cntrat y que, pr l tant, deben ser entregads al cnsumidr junt cn el mism tds ls anexs y antecedentes que sean mencinads en el cntrat. Ls cntrats, y tds ls dcuments que frman parte de él, deberán estar redactads en españl y en términs cmprensibles y legibles. C.- ASPECTOS REGULADOS EN EL ARTÍCULO 7 DE LA LEY N C.1.- Sujet, bjet y requisits Sujets Obligads: Ls Bancs, las Cmpañías de Segurs, las Cperativas de Ahrr y Crédit, ls Emisres de Tarjetas de Crédit, Agentes Administradres de Mutus Hiptecaris Endsables, Cajas de Cmpensación de Asignación Familiar y las demás

4 entidades de crédit autrizadas pr ley, en la medida que sean prveedres de crédits hiptecaris, de cnsum de tarjetas de crédit. Objet de la Obligación: Deberán frecer crédits hiptecaris universales, crédits universales asciads a una tarjeta de crédit y crédits universales de cnsum en ls términs del artícul 7 de la Ley N , sin perjuici de pder frecer y trgar tras clases de crédits en cnfrmidad a la ley. Requisits para el trgamient de crédits: El trgamient de tales crédits estará sujet a las prácticas habituales de evaluación integral de riesg que lleven a cab las entidades trgantes de crédit. C.2.-Definicines Crédit Hiptecari Universal: Se entenderá pr crédit hiptecari universal aquélla peración de crédit de diner que reúne las siguientes características: 1) La que está destinada únicamente a persnas naturales; 2) La trgada exclusivamente cn el bjet de adquirir, cnstruir, ampliar reparar viviendas de refinanciar crédits hiptecaris existentes; 3) La garantizada cn primera hipteca; 4) La que debe pagarse en un plaz n inferir a quince ni superir a treinta añs; 5) La denminada en Unidades de Fment; 6) La que establece una tasa de interés fija, para td el perid de duración del crédit; 7) La que n excede de Unidades de Fment; es imprtante indicar mnts de crédits frecids. 8) La que cumple cn las demás cndicines que establezca el reglament. Las demás cndicines que establece el Reglament sn: Respect al punt númer 2, cmplementa señaland que el refinanciamient del crédit hiptecari existente debe ser cn el mism bjetiv.

5 Respect del punt númer 4, en cuant al plaz, que n debe ser inferir a 15 ni superir a 30, l que es sin perjuici del derech a pagar en frma anticipada de acuerd a l establecid entre las partes en la Ley N Finalmente respect del segur, que deba cntar cn segurs de desgravamen, sism e incendi mientras subsistan las bligacines derivadas del pag de crédit. En este cas, el cliente pdrá cntratar libremente la póliza en cualquiera de las entidades que l cmercialicen. Sin embarg, también se les recncen derechs a ls prveedres en este sentid, el prveedr del crédit pdrá exigir: a.-cbertura mínima; b.-que la cmpañía aseguradra tenga una clasificación de riesg a l mens igual a la que registre la cmpañía aseguradra frecida pr el prveedr del crédit c.-y que se designe cm beneficiari del segur a este últim a quien él señale. Crédit Universal Asciad a una Tarjeta de Crédit: Aquellas peracines de crédit de diner que reúnan las siguientes características: 1) Sean trgadas a persnas naturales; 2) N estén sujetas a garantías reales; 3) Deban pagarse en un plaz de hasta 3 añs; 4) Otrguen una línea de crédit rtatria de hasta 500 Unidades de Fment; es imprtante indicar mnt de crédit frecid. 5) Faculten al titular usuari de la tarjeta, a utilizarl en la adquisición, cn carg a la misma, de cualquiera clase de bienes servicis, vendids prestads pr entidades distintas del emisr u peradr de la tarjeta que la acepten cm medi de pag en virtud de cnvenis celebrads cn éste. 6) Cumplan cn ls demás requisits que establezca el reglament. En este últim cas, n hay requisits adicinales en el Reglament.

6 Crédit Universal de Cnsum: aquellas peracines de crédit de diner que reúnan las siguientes características: 1) Sean trgadas a persnas naturales; 2) N estén sujetas a garantías reales; 3) Deban pagarse en un plaz de hasta 3 añs; 4) Que n exceda de unidades de fment; es imprtante indicar mnt de crédits frecids. 5) Que faculte al deudr para dispner libremente de la suma de diner bjet del crédit 6) Cumplan cn ls demás requisits que establezca el reglament. Ests requisits sn: Crédits a tasa fija denminad en pess; Respect del plaz de 3 añs, se le incrpra que es sin perjuici de que puedan ser pagadas de frma anticipada de acuerd a l establecid entre las partes en la ley Nº C.- SEGUROS EN MATERIA DE CRÉDITOS UNIVERSALES, SU REGULACIÓN SEGÚN EL ARTÍCULO 8 DE LA LEY N Y EL REGLAMENTO. C.I.-Artícul 8 de la Ley N , Limitación. Ls prveedres de crédits universales que exijan la cntratación de segurs asciads a su trgamient, tienen la limitante de que n pdrán: Cndicinarl, Ni frecer cndicines de cntratación distintas, a aquells cnsumidres que cntraten ls segurs que tales prveedres frezcan intermedien, pudiend el deudr cntratar libremente la póliza en cualesquiera de las entidades que ls cmercialicen. Sin embarg, la ley le recnce derech al prveedr señaland que: Si puede exigir una cbertura mínima; Que la cmpañía aseguradra tenga una clasificación de riesg a l mens igual a la que registre la cmpañía aseguradra frecida pr el prveedr del crédit; y

7 Que se designe cm beneficiari del segur a este últim a quien señale. C.II.-El Reglament. El Reglament pr su parte incrpra también una serie de nrmas relativas a ls segurs que sn de particular imprtancia. En este sentid se pdrá advertir que en un primer mment, en la definición que entrega la ley sbre crédits hiptecaris universales, n se exigía la existencia de segurs cm requisits de este tip de crédit, sí l hace a partir del Reglament cuand impne la existencia de ls segurs de desgravamen, sism e incendi. N bstante replica el mism principi regulad en el artícul ctav de la ley, es decir, que el cnsumidr puede cntratar libremente la póliza, reservándse el derech el prveedr a pder exigir cndicines mínimas para su cntratación. El Reglament, a su vez también incrpra la regulación de segurs adicinales, cm cndición para trgar crédits universales, estableciend una serie de requisits para su cntratación, que en general sn transversales para ls tres prducts universales (hiptecari, tarjeta de crédit y crédit de cnsum), a saber: Crédit Universal Hiptecari: a) N pdrán establecer la cntratación de segurs adicinales cm cndición para trgar ls Crédits Hiptecaris Universales. En cas que el cliente de igual frma deseara cntratar un segur de carácter vluntari, tales cm segurs de invalidez u trs, deberán btener del slicitante una declaración en que cnste su manifestación de vluntad en rden a que desea cntratar ls segurs que indica, pr el preci que señala el cntrat. b) Las cmisines y demás gasts asciads que cbren al prestatari deberán crrespnder a servicis efectivamente acrdads y prestads. c) Cuand se cnvenga que sean de carg del cliente, pdrán cbrar ls gasts asciads al crédit, prpis del cumplimient de requisits relacinads cn las peracines cnvenidas, tales cm el cst de las escrituras de cnstitución e inscripción de hiptecas y prhibicines; gasts pr impuests de timbres y estampillas; primas de segur; cbranzas u tras peracines. Sin perjuici de l anterir, dichs gasts deberán ser incrprads, si crrespnde, junt cn las cmisines, dentr de ls gasts asciads al crédit.

8 d) Deberán infrmar al cliente de tds ls csts pr cncept de cmisines y demás gasts asciads al crédit cntratad, de acuerd a l establecid en el artícul 10º de este decret. Crédits universales asciads a una tarjeta de crédit: a) N pdrán establecer la cntratación de segurs adicinales cm cndición para trgar ls Crédits Universales Asciads a una Tarjeta de Crédit. En cas que el cliente de igual frma deseara cntratar un segur de carácter vluntari, tales cm el segur de desgravamen un segur pr el mal us que se le pueda dar a las tarjetas de crédit cuand éstas sean extraviadas, rbadas, hurtadas, falsificadas adulteradas, deberán btener del slicitante una declaración en que cnste su manifestación de vluntad en rden a que desea cntratar ls segurs que indica, pr el preci que señala el cntrat. b) Las cmisines y demás gasts asciads que crrespndan y que cbren al prestatari, deberán crrespnder a servicis efectivamente acrdads y efectivamente prestads. c) Cuand se cnvenga que sean de carg del cliente, pdrán cbrar ls gasts asciads al crédit que crrespndan, prpis del cumplimient de requisits relacinads cn las peracines cnvenidas, tales cm primas de segur, cbranzas u tras peracines. Sin perjuici de l anterir, dichs gasts deberán ser incrprads, junt cn las cmisines, dentr de ls gasts asciads al crédit. d) Que cnsideren plazs de 3 añs, para efects de calcular la carga anual equivalente pr el ttal del cup, sin perjuici de que puedan ser pagadas de frma anticipada de acuerd a l establecid entre las partes en la ley Nº e) Deberá remitir mensualmente al titular de ls crédits estads de cuenta cartlas, que deberán cntener cm mínim la infrmación que señala el reglament (ver acápite sbre bligacines infrmación, letra D). Crédits universales de cnsum: a) N pdrán establecer la cntratación de segurs cm cndición para trgar ls Crédits Universales de Cnsum. En cas que el cliente de igual frma deseara cntratar un segur de carácter vluntari, tal cm el segur de desgravamen, deberán btener del slicitante una declaración en que cnste su manifestación de vluntad en rden a que desea cntratar ls segurs que indica, pr el preci que señala el cntrat.

9 b) Las cmisines y demás gasts asciads al crédit que cbren al prestatari deberán crrespnder a servicis efectivamente acrdads y efectivamente prestads. c) Deberán infrmar al cliente de tds ls csts pr cncept de cmisines y demás gasts asciads al crédit cntratad, de acuerd a l establecid en el artícul 10º de este decret. d) Cuand se cnvenga que ls segurs vluntaris y cualquier cmisión gast que crrespnda asciad sean de carg del cliente, pdrán cbrar ls gasts asciads al crédit, prpis del cumplimient de requisits relacinads cn las peracines cnvenidas, tales cm primas de segur, cbranzas u tras peracines. Sin perjuici de l anterir, dichs gasts deberán ser incrprads, junt cn las cmisines, dentr de ls gasts asciads al crédit. D.-OBLIGACIÓN DE INFORMACIÓN DE LOS PROVEEDORES DE CRÉDITOS UNIVERSALES: D.1.- La Ley n La ley, en su artícul 7 se limita a señalar la frma cm se debe entregar la infrmación, entregándle al reglament la bligación de establecer la infrmación mínima que deberá ser entregada a ls cnsumidres de tales crédits. La frma, esta radicada en que la infrmación deberá expresarse de un md clar y visible, de manera que permita al cnsumidr: Cmprenderla de manera sencilla y efectiva; Cmparar las pcines que frecen ls diverss prveedres; y Ejercer su derech a elección. La ley circunscribe particularmente la frma de cm ls prveedres de tales crédits deben entregar la infrmación, respect de: Carga anual equivalente, entendiend pr esta el Indicadr que, expresad en frma de prcentaje, revela el cst de un crédit en un períd anual, cualquiera que sea el plaz pactad para el pag de la bligación. Cntempla el tip de interés, tds ls gasts asciads al crédit, el plaz de la peración; y se calcula sbre base anual. Crrespnde a la tasa que iguala el valr presente de ls mnts recibids cn el valr presente de ls mnts adeudads. Cst final del crédit, entendiend pr este al indicadr que, expresad en una suma de diner, da cuenta del mnt ttal a pagar pr el crédit slicitad. Para calcular el cst final del

10 crédit, se sumarán al mnt del crédit y a l adeudad pr tasa de interés ls gasts asciads al crédit. La infrmación referente al cst final del crédit deberá cntener una mención relativa al plaz de éste. Este indicadr n incluye ls csts de prepag. Estructura de cmisines e intereses Segurs cn que deban cntar mientras subsistan las bligacines derivadas de su pag y trs tips de infrmación que determine el reglament Gasts asciads a ls misms entendiend pr ests a aquells pags, cualquiera su naturaleza denminación, derivads de la cntratación del crédit y devengads en favr de la entidad crediticia cualquier tra persna natural jurídica, que NO crrespnde a tasa de interés y que sean de carg del cnsumidr, tales cm, a md de ejempl, y en cas que ls haya: Impuests Gasts ntariales Tasacines Estudis de títul Cmisines de cualquier tip Y cualquier tr gast que emane directa i indirectamente del crédit. D.2.- El Reglament, pr su parte, regula tant: I.- La infrmación mínima bligatria que deben cntener ls estads de cuenta cartlas de ls crédits universales asciads a una tarjeta de crédit. II.- La infrmación mínima bligatria que deberá cntener la tarjeta de crédit que trgue crédit universal asciad a ella. III.- La infrmación mínima bligatria que deben cntener ls cntrats crédits universales hiptecaris y cnsum; IV.- La infrmación mínima bligatria que debe cntener el cntrat de crédit que trgue una tarjeta de crédit que da derech a crédit universal. V.- Infrmación bligatria de crédits universales que cntemplen segurs asciads VI.-Otrs aspects infrmacinales que se bservan en el Reglament;

11 VII.-Lugar de frecimient de ls crédits I.- La infrmación mínima bligatria que deben cntener ls estads de cuenta cartlas de ls crédits universales asciads a una tarjeta de crédit: Individualización del titular del crédit y/ de la tarjeta; Fecha de emisión del estad de cuenta y períd que abarca; Mnt a pagar pr el períd infrmad. Cuand se frezca un períd de gracia un mnt mínim de pag, deberá indicarse el mnt que el cnsumidr debería pagar para que el ttal del crédit se extinga en un períd de 3 añs, cnsiderand cutas iguales y ls indicadres a la fecha del cálcul. Cbr pr gasts asciads al crédit, cn indicación de su naturaleza y mnt; Intereses, cn indicación de sus tasas, mnts y períds sbre el que se aplican, así cm el interés aplicable al próxim períd de facturación; Indicación de la carga anual equivalente, cnsiderand que el crédit se extingue en un plaz de tres añs y que las cutas sn idénticas. Para el cálcul mensual de la CAE, se deben incrprar ls misms elements que se cnsiderarn al mment de cntratar el prduct (cntrat) sbre la base de la tasa de interés mensual rtatria. Indicación de ls mecanisms y prcedimients para efectuar reclams relativs a la infrmación entregada en el estad de cuenta. Ls plazs que se señalen a tales efects se cnsiderarán una mera recmendación, que en cas algun cnstituirán una mdificación de ls plazs legales de prescripción; La infrmación cntenida en estads de cuenta y cartlas debe cnsignarse en términs que se basten a sí misms y sean fácilmente cmprensibles para el cnsumidr. II.- La infrmación mínima bligatria que deberá cntener la tarjeta de crédit que trgue crédit universal asciad a ella. Las tarjetas de crédit que trguen Crédits Universales Asciads a ella serán persnales e intransferibles y deberán cntener, a l mens, la siguiente infrmación: Identificación del emisr; Numeración cdificada de la tarjeta;

12 Identificación del titular de la tarjeta (que puede ser el titular del crédit respectiv u tr usuari, en su cas). III.- Infrmación mínima bligatria que deben cntener ls cntrats crédits universales hiptecaris y de cnsum: La individualización del crédit, precisand la unidad mnetaria y el imprte ttal del crédit trgad dispnible; La duración del cntrat; El imprte, el númer y la peridicidad de ls pags que deberá efectuar el cnsumidr y, cuand prceda, el rden en que deben asignarse ls pags a distints salds pendientes; Cnstancia del derech de prepag que frezca en su cas la entidad crediticia en su defect el establecid en el artícul 10 de la ley ; La tasa de interés y las cndicines de aplicación de la misma. En cas de tasa de interés variable, ls períds, cndicines y prcedimients de variación. Si se aplican diferentes tasas, la infrmación mencinada respect de tdas las tasas aplicables; Ls gasts asciads al crédit; La carga anual equivalente crrespndiente a la fecha de celebración del cntrat, y para el cas de ls cntrats que trguen al cliente una tarjeta de crédit que dé derech a Crédits Universales Asciads a una Tarjeta de Crédit, mención de que la carga anual equivalente se incluirá en ls estads de cuenta cartlas mensuales; La existencia n de meses de gracia de n pag, y que cnste que se le infrmó si la tasa del crédit ha variad en virtud de esta elección; El cst ttal del crédit junt cn una clara mención de su plaz de duración; Cnstancia del derech a retract, en el cas de la cntratación de crédits pr medis electrónics a distancia, en ls cass dispuests en el artícul 3º bis de la ley ; La existencia n de interés pr atras en el pag de la bligación pactada, su prcedimient de cálcul y ajuste, así cm ls gasts que crrespndan en cnfrmidad a la ley , y Cn la peridicidad que crrespnda a cada una de las cutas en que se pacte el pag de la bligación de crédit, el estad de la cuenta del crédit. IV.- La infrmación mínima bligatria que debe cntener el cntrat de crédit que trgue una tarjeta de crédit que da derech a crédit universal.

13 La individualización del crédit, precisand la unidad mnetaria y el imprte ttal del crédit trgad dispnible; La duración del cntrat; Ls gasts asciads al crédit; La carga anual equivalente crrespndiente a la fecha de celebración del cntrat, y para el cas de ls cntrats que trguen al cliente una tarjeta de crédit que dé derech a Crédits Universales Asciads a una Tarjeta de Crédit, mención de que la carga anual equivalente se incluirá en ls estads de cuenta cartlas mensuales; Cnstancia del derech a retract, en el cas de la cntratación de crédits pr medis electrónics a distancia, en ls cass dispuests en el artícul 3º bis de la ley ; La existencia n de interés pr atras en el pag de la bligación pactada, su prcedimient de cálcul y ajuste, así cm ls gasts que crrespndan en cnfrmidad a la ley , y Cn la peridicidad que crrespnda a cada una de las cutas en que se pacte el pag de la bligación de crédit, el estad de la cuenta del crédit. Señalar en frma descriptiva la tasa de interés que se aplicará. V.- Infrmación bligatria de crédits universales que cntemplen segurs asciads En tds ls cntrats de Crédits Universales que cntemplen segurs asciads se deberá infrmar al inici de cada anualidad: La prima mensual a pagar durante el respectiv añ, desglsada en sus diverss cmpnentes, tales cm prima de la cmpañía, cmisión de la entidad acreedra, cmisión de ls intermediaris y cualquier tr element que la integre. VI.-Otrs aspects infrmacinales que se bservan en el Reglament; Exclusividad de la expresión crédit universal: tant la ley cm el reglament reservan la expresión crédits universales exclusivamente para aquells crédits que reúnan las características señaladas pr la ley y el reglament. Pr l tant, respect de aquells crédits que tuvieran alguna característica adicinal fueran frecids cmercializads cnjuntamente cn tr prduct: Para efects de infrmación del preci y del cálcul de la carga anual equivalente, se deben separar el crédit universal y ls distints elements adicinales. En este cas, se infrmarán la carga anual equivalente del prduct universal y la del cnjunt de prducts frecids, así cm el preci de ls prducts servicis adicinales.

14 VII.-Lugar de frecimient de ls crédits: La entidad crediticia frecerá dichs crédits universales a través de: Publicacines físicas en Internet, En anuncis televisivs de cualquier tra frma que ella determine, siempre que se desprenda claramente de la ferta la naturaleza del crédit regid pr este reglament. E.- DERECHOS DE LOS CONSUMIDORES. Claramente la Ley N y Reglament (Decret 1512), n vienen sin a frtalecer ls derechs cnsagrads en la ley sbre prtección de ls derechs de ls cnsumidres. En efect, ests derechs frtalecids sn particularmente, sin perjuici de tds ls demás que tienen igual aplicación sn: - La libre elección del bien servici, artícul 3 letra a). - Infrmación veraz y prtuna sbre ls bienes servicis frecids, su preci, cndicines de cntratación y tras características relevantes de ls misms, artícul 3 letra b). - N ser discriminad arbitrariamente pr parte de ls prveedres, artícul 3 letra c) - Derech a que se cumpla l que rdena la ley en el artícul 17, est es, a que ls cntrats deben estar escrits de md claramente legible, cn un tamañ de letra n inferir a 2,5 milímetrs y en idima castellan, salv aquellas palabras de tr idima que el us haya incrprad al léxic. Las cláusulas que n cumplan cn dichs requisits n prducirán efect algun respect del cnsumidr. Sin perjuici de l dispuest en el incis anterir, en ls cntrats impress en frmularis prevalecerán las cláusulas que se agreguen pr sbre las del frmulari cuand sean incmpatibles entre sí. N bstante l previst en el incis primer, tendrán validez ls cntrats redactads en idima distint del castellan cuand el cnsumidr l acepte expresamente, mediante su firma en un dcument escrit en idima castellan

15 anex al cntrat, y quede en su pder un ejemplar del cntrat en castellan, al que se estará, en cas de dudas, para tds ls efects legales. Tan prnt el cnsumidr firme el cntrat, el prveedr deberá entregarle un ejemplar íntegr suscrit pr tdas las partes. Si n fuese psible hacerl en el act pr carecer de alguna firma, entregará de inmediat una cpia al cnsumidr cn la cnstancia de ser fiel al riginal suscrit pr éste. La cpia así entregada se tendrá pr el text fidedign de l pactad, para tds ls efects legales. Per además de ls anterires derechs mencinads, adquiere especial mención el derech a retract, en virtud del cual se cnsidera cm infrmación mínima bligatria que deben cntener ls cntrats crédits universales hiptecaris, de tarjetas de crédit y de cnsum: Cnstancia del derech a retract, en el cas de la cntratación de crédits pr medis electrónics a distancia, en ls cass dispuests en el artícul 3º bis de la Ley N F.- COMPETENCIA. Quienes sn ls órgans cmpetentes para cncer de las infraccines a la ley y reglament de crédits universales. La Superintendencia de Bancs e Institucines Financieras, la Superintendencia de Valres y Segurs y la Superintendencia de Seguridad Scial, de acuerd a sus respectivas atribucines legales, fiscalizarán el cumplimient de las bligacines previstas en el reglament en el ejercici de sus respectivas cmpetencias en relación cn las entidades crediticias señaladas en el artícul 1º de este reglament smetidas a su supervigilancia, según crrespnda, y El Servici Nacinal del Cnsumidr velará pr la infrmación y prtección de ls derechs de ls cnsumidres en cnfrmidad a la ley Nº , respect de las bligacines previstas en este reglament que emanan de ls derechs establecids en la ley N Quiénes sn legitimads activs para el ejercici de accines individuales clectivas? Ls afectads, Las asciacines de cnsumidres y El Servici Nacinal del Cnsumidr pdrán ejercer las accines individuales clectivas que crrespndan.