HOMOLOGACIÓN TABLAS 36 6: DESTINO FINANCIERO

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1 HOMOLOGACIÓN TABLAS 36 6: DESTINO DEL CRÉDITO POR DESTINO FINANCIERO

2 CLASIFICACIÓN DEL CRÉDITO SEGÚN EL DESTINO FINANCIERO Corresponde al código que permite identificar el destino del crédito comercial y del microcrédito, de acuerdo a los códigos que constan en la Tabla 6. A continuación ió se detalla la anterior tabla: TABLA 6 TABLA DE LOS DESTINOS DEL CREDITO CÓDIGO CT CA RP AE OT NOMBRE Capital de trabajo Compra de activos fijos Reestructuración de Pasivos Adquisición de otras empresas Otros

3 CLASIFICACIÓN DEL CRÉDITO SEGÚN EL DESTINO FINANCIERO Debido a los pedidos de las IFI s s, el Banco Central del Ecuador junto con la Superintendencia de Bancos y Seguros han homologado las tablas 36 5 acerca de la Clasificación del Crédito según el Destino Financiero. Esta nueva tabla identifica de manera más específica sobre el destino del crédito para los créditos Comerciales y de Microcrédito. A continuación se detalla la nueva tabla homologada: DESTINO FINANCIERO TABLA 36-6 CÓDIGO DESCRIPCIÓN CT Capital detrabajo AT Activos Fijos Tangibles AI Activos Fijos Intangibles RP Reestructuración de Pasivos y Pago de Obligaciones MC Microcrédito de Consumo MV Microcrédito de Vivienda OT Otros (para operaciones de consumo y vivienda diferentes a Microcrédito)

4 CLASIFICACIÓN DEL CRÉDITO SEGÚN EL DESTINO FINANCIERO DEFINICIONES BÁSICAS CAPITAL DE TRABAJO: Constituye el financiamiento de actividades generalmente de corto plazo, que forman parte del activo corriente o activo circulante necesarios para el normal funcionamiento de la empresa. Ejemplo: compra de materia prima e insumos, compra de bienes para la reventa, mano de obra, gastos de administración, etc. ACTIVOS FIJOS TANGIBLES: Son bienes tangibles, cuya característica principal p es la depreciación en el tiempo, Ejemplo: compra de edificios, maquinaria, instalaciones, vehículos para trabajo, etc. ACTIVOS FIJOS INTANGIBLES: Son activos intangibles o inmateriales aquellos que no g son cuantificables físicamente, cuya vida es superior a un año, Ejemplo: patentes, marcas, derechos de autor, etc.

5 CLASIFICACIÓN DEL CRÉDITO SEGÚN EL DESTINO FINANCIERO DEFINICIONES BÁSICAS RESTRUCUTURACIÓN DE PASIVOS Y PAGO DE OBLIGACIONES: Son aquellos préstamos de carácter productivo (comerciales o microempresariales), destinados al pago de pasivos existentes. t Ejemplo: pago de cuentas pendiente por pagar, pago a instituciones i financieras (solicito un crédito para liquidar otro), etc. Ojo: La reestructuración de créditos no tienen que reportar al BCE. MICROCREDITO DE CONSUMO: Son todos los microcréditos destinados d a financiar i la adquisición de bienes o servicios de consumo no relacionados con la actividad productiva del microempresario, pero que por la fuente de repago son clasificados como microcrédito. MICROCREDITO DE VIVIENDA: Son todos los microcréditos destinados d a financiar i la compra, remodelación o construcción de vivienda del microempresario, que no están caucionados con garantía hipotecaria, pero por la fuente de repago son clasificados como microcrédito. OTROS: Aquí se registraran los créditos destinados a actividades productivas (comerciales o microempresariales), que no se encuentren en las categorías antes mencionadas.

6 CLASIFICACIÓN DEL CRÉDITO SEGÚN EL DESTINO FINANCIERO BENEFICIOS DE LA INFORMACIÓN - Las instituciones financieras y las entidades de control podrán contar con información más detallada sobre el destino del crédito. -Información que puede servir para detallar niveles de concentración de cartera, importante para el análisis del riesgo crediticio. -Además la información generada es compatible con la información de Cuentas Nacionales, por lo que se pueden diseñar estudios sectoriales.

7 HOMOLOGACIÓN TABLAS 28 5: ACTIVIDAD POR DESTINO DEL CRÉDITO

8 CLASIFICACIÓN DE ACTIVIDAD En respuesta a los pedidos de las IFI s IFIs, elbanco Central del Ecuador junto con la Superintendencia de Bancos y Seguros han homologado las tablas 28 5 acerca de la Actividad Económica por Destino del Crédito. Et Esta nuevatabla tbl identifica las ramas de actividad id d más importantes t en el país y considera los criterios y estándares internacionales en lo referente a las clasificaciones de actividades; en este sentido se utilizó la Clasificación Industrial Uniforme de Todas las Actividades Económicas (CIIU), cuarta revisión, (http://unstats.un.org/unsd/cr/registry/isic 4.asp) Esta clasificación se aplica para los créditos de tipo comercial y microcrédito (con excepción de los microcréditos deconsumoyvivienda). ii d)su objetivo es obtener información acerca del crédito por rama de actividad económica.

9 La nueva clasificación presenta la siguiente estructura: 1. Sector: Maneja los grandes grupos de la CIIU 4. Se presentan 17 sectores 2. Subsector: Amplia la descripción del sector a 28 divisiones 3. Código: Se presenta a tres niveles, cada uno de los cuales posee tres dígitos 4. Nombre de la Industria: Nivel 1: Corresponde a la descripción del primer nivel de la Clasificación ió de Industrias de Cuentas Nacionales (CICN). Consta de 47 actividades 5. Nombre de la Industria: Nivel 2: Corresponde a la descripción del segundo nivel de la CICN. Posee 73 industrias o actividades 6. Nombre de la Industria: Clasificación de Crédito: Corresponde a la apertura generada para la clasificación de crédito a su mayor detalle. Consta de 268 actividades.

10 La tabla debe enviarse al tercer nivel o clasificación de crédito, sucódigo debe tener nueve dígitos. Se incluye una breve descripción para facilitar su clasificación. Sector Subsector Código Nombre de Industria Nivel 1* Nombre de Industria: Nivel 2** Nombre de industria: clasificación de crédito Descripción Agricultura, ganadería, silvicultura, pesca y actividades de servicio Agricultura 001 Cultivo de banano, café y cacao Cultivo de banano, café y cacao Cultivo de banano y plátano Cultivo de café (cereza, sin tostar, no descafeinado- incluye pilado-) Cultivo de cacao (en grano, crudo o tostado) 002 Cultivo de cereales Cultivo de cereales Cultivo de trigo Cultivo de maíz suave Cultivo de maíz duro Cultivo de arroz con cáscara (no incluye pilado) Cultivo de cebada Cultivo de avena Cultivo de otros cereales n.c.p. Incluye centeno, sorgo,mijo y sus semillas, quinua y otros ncp

11 Ejemplos de clasificación: 1. Cliente pide un crédito para producir (adquisición de semillas, pago jornaleros y materiales de cosecha) y luego vender lo que produjo: va a producir arroz En primer lugar el oficial de crédito debe revisar la tabla Destino Financiero y escoger el código CT (Capital de Trabajo) Posteriormente revisa la tabla Actividad Económica, en el sectoragricultura, dela siguiente manera:

12 Sector Subsector Código Nombre de Industria Nivel 1* Nombre de Industria: Nivel 2** Nombre de industria: clasificación de crédito Agricultura, ganadería, silvicultura, pesca y actividades de servicio Agricultura 001 Cultivo de banano, café y cacao Cultivo de banano, café y cacao Cultivo de banano y plátano Cultivo de café (cereza, sin tostar, no descafeinado- incluye pilado-) Cultivo de cacao (en grano, crudo o tostado) 002 Cultivo de cereales Cultivo de cereales Cultivo de trigo Cultivo de maíz suave Cultivo de maíz duro Cultivo de arroz con cáscara (no incluye pilado) Cultivo de cebada Cultivo de avena Cultivo de otros cereales n.c.p.

13 Ejemplos de clasificación: 1. Clientepideuncréditoparaproducir y luego vender lo que produjo: va a producir arroz. Al mirar la tabla anexa se observa que el código (9 dígitos) corresponde al cultivo de arroz en cáscara y que se encuentra dentro de los cereales. Por lo que la clasificación es en este código

14 Ejemplos de clasificación: 2. Cliente pide un crédito para comprar y luego vender ropa (compra venta en el mercado interno, importación de productos para su venta; o compra de productos para su exportación). En primer lugar el oficial de crédito debe revisar la tabla Destino Financiero y es escoger el código Capital de Trabajo CT (compra de bienes para reventa). Posteriormente el oficial de crédito deberá preguntar si la actividad de comercio es al por menor o al por mayor. El cliente responde que al por menor. Entonces, el oficial debe buscar en la tabla Actividad Económica el sector comercio, en comercio al por menor:

15 Sector Subsector Código Nombre de Industria Nivel 1* Nombre de Industria: Nivel 2** Nombre de industria: clasificación de crédito Comercio al por mayor y al Comercio al por 035 Comercio al por mayor y al por menor; por menor; reparación de mayor y al por reparación de los vehículos de motor y los vehículos de motor y de menor; de las motocicletas las motocicletas reparación de los vehículos de motor y de las motocicletas Comercio de vehículos automotores y motocicletas Comercio vehículos automotores y motocicletas Comercio de partes, piezas y accesorios de vehículos automotores y motocicletas Comercio al por menor excepto vehículos Comercio al por menor de alimentos (incluye productos agrícolas e industrializados) Comercio al por menor de bebidas y tabaco Comercio al por menor de prendas de vestir (boutique) Comercio al por menor de calzado Comercio al por menor de combustibles y lubricantes (gasolineras y distribución de gas) Comercio al por menor de libros, periódicos, revistas y artículos de papelería p Comercio al por menor de productos farmaceúticos (farmacias)

16 Ejemplos de clasificación: 2. Cliente pide un crédito para comprar y luego vender ropa (compra venta en el mercado interno, importación de productos para su venta; o compra de productos para su exportación). En este caso la clasificación debe registrarse en el código (9 dígitos), que corresponde al comercio al por menordeprendasdevestir (boutique)

17 Ejemplos de clasificación: 3. En el mismo caso anterior, el cliente pide un crédito para la adquisición de estantería para la venta ropa (compra venta en el mercado interno, importación de productos para su venta; o compra de productos para su exportación) En la tabla Destino Financiero debe escoger el código AT (activos fijos tangibles) Posteriormente el oficial de crédito pregunta si la actividad de comercio es al por menor o al por mayor. Elclienteresponde que al por mayor. Entonces, el oficial debe buscar en el sector comercio, en comercio al por mayor:

18 Sector Subsector Código Nombre de Industria Nivel 1* Nombre de Industria: Nivel 2** Nombre de industria: clasificación de crédito Comercio al por mayor y al por menor; reparación de los vehículos de motor y de las motocicletas Comercio al por mayor y al por menor; reparación de los vehículos de motor y de las motocicletas 035 Comercio al por mayor y al por menor; reparación de los vehículos de motor y de las motocicletas Comercio al por mayor, excepto vehículos Comercio al por mayor de otros productos alimenticios diversos (incluye jugos de frutas y vegetales y sus conservas) Comercio al por mayor de bebidas alcohólicas Comercio al por mayor de bebidas no alcohólicas Comercio al por mayor de cigarrillos y productos del tabaco Comercio al por mayor de hilos, hilados, tejidos, telas y confecciones con materiales textiles (excepto prendas de vestir) Comercio al por mayor de prendas de vestir Comercio al por mayor de cuero y productos de cuero (excepto prendas de vestir) Comercio al por mayor de calzado

19 Ejemplos de clasificación: 3. Cliente pide un crédito para comprar y luego vender ropa (compra venta en el mercado interno, importación de productos para su venta; o compra de productos para su exportación). En este caso la clasificación debe registrarse en el código (9 dígitos), que corresponde al comercio al por mayor de prendas de vestir

20 Ejemplos de clasificación: 4. Cliente pide un crédito para construir y vender un edificio (un inmueble) (no incluye el crédito para mejorar, ni para construir vivienda propia, ya que sería catalogado como crédito de vivienda y no comercial) En la tabla Destino Financiero debe escoger el código CT (capital de trabajo) Posteriormente el oficial deberá buscar en el sector construcción:

21 Sector Subsector Código Nombre de Industria Nivel 1* Nombre de Industria: Nivel 2** Nombre de industria: clasificación de crédito Construcción Construcción 034 Construcción Construcción Construcción de edificios Ingeniería civil Actividades especializadas de la construcción Comercio al por mayor y al por menor; reparación de los vehículos de motor y de las motocicletas Comercio al por mayor y al por menor; reparación de los vehículos de motor y de las motocicletas 035 Comercio al por mayor y al por menor; reparación de los vehículos de motor y de las motocicletas Comercio al por mayor, excepto vehículos

22 Ejemplos de clasificación: ió 4. Cliente pide un crédito para construir y vender un edificio (un inmueble) (no incluye el crédito para mejorar, ni para construir vivienda propia, ya que sería catalogado como crédito de vivienda y no comercial) En este caso la clasificación debe registrarse en el código (9 dígitos), que corresponde a construcción de edificios. De igual forma, en la descripción ió sedetalla dtll que dentro de esta clasificación ió se incluye: trabajos nuevos, reparación, adiciones y alteraciones, levantamiento de estructuras prefabricadas. Incluye construcción de vivienda, edificios de oficinas, tiendas y otros edificios públicos.

23 Ejemplos de clasificación: 5. Cliente pide un crédito para invertir en algo que le permita ofrecer un servicio: compra de equipamiento para una peluquería y pago de franquicia de la peluquería. En la tabla Destino Financiero podría escoger el código ATactivos fijo tangibles (equipamiento) o el código AI activos fijos intangibles (franquicia). Debe escoger el destino financiero mas importante. Posteriomente el oficial deberá revisar el sector: Entretenimiento, recreación y otras actividades de servicios

24 Sector Subsector Código Nombre de Industria Nivel 1* Nombre de Industria: Nivel 2** Nombre de industria: clasificación de crédito Descripción Entretenimiento, recreación y otras actividades de servicios Actividades de los hogares en calidad d de empleadores, actividades indiferenciadas de producción de bienes y Entretenimiento, recreación y otras actividades de servicios Hogares privados con servicio doméstico 046 Entretenimiento, recreación y otras actividades de servicios Entretenimiento, recreación y otras actividades de servicios Artes, entretenimiento y recreación Actividades de asociaciones u organizaciones Reparación de computadoras y enseres de uso personal o doméstico Otras actividades de servicios 047 Hogares privados con servicio doméstico Hogares privados con servicio doméstico Hogares privados con servicio doméstico Bibliotecas, archivos, museos, juegos y apuestas, deportivas, Incluye peluquería, actividades de lavado y secado de ropa, funerales y act, conexas y otras ncp

25 Ejemplos de clasificación: 5. Cliente pide un crédito para invertir en algo que le permita ofrecer un servicio: compra de equipamiento para una peluquería En este caso la operación debe clasificarse en el código (9 dígitos) que corresponde a: Otras actividades de servicios, que incluye en su descripción a peluquería, actividades de lavado y secado de ropa, funerales, entre otras.

26 Ejemplos de clasificación: 6. Cliente pide un crédito para invertir en algo que le permita ofrecer un servicio: compra de un vehículo (taxi) para brindar servicio de transporte. Este ejemplo puede aplicarse para la compra de buses, o cualquier otro vehículo que vaya a brindar el servicio de transporte de pasajeros por vía terrestre. En la tabla Destino Financiero se debe escoger el código AT activos fijo tangibles (vehículo). Posteriormente el oficial deberá buscar en el sector Transporte

27 Sector Subsector Código Nombre de Industria Nivel 1* Nombre de Industria: Nivel 2** Nombre de industria: clasificación de crédito Transporte y almacenamiento Transporte y almacenamiento 037 Transporte y almacenamiento Transporte y almacenamiento Transporte de pasajeros por vía terrestre Transporte de carga por vía terrestre Transporte de pasajeros por vía acuática Transporte de carga por vía acuática Transporte de pasajeros por vía aérea Transporte de carga por vía aérea Depósito y almacenaje Actividades complemetarias de transporte

28 Ejemplos de clasificación: 6. Cliente pide un crédito para invertir en algo que le permita ofrecer un servicio: compra de un vehículo (taxi) para brindar servicio de transporte. Este ejemplo puede aplicarse para la compra de buses, o cualquier otro vehículo que vaya a brindar el servicio de transporte terrestre. En este caso, la operación deberá clasificarse en el código , transportet depasajeros porvía terrestre. t Si el cliente pidió el crédito para compra de un vehículo para su uso personal, ese crédito debió calificarse como consumo, por lo que no debe ser clasificado por actividad.

29 Ejemplos de clasificación: 7. Puede presentarse el caso de clientes con más de una línea de negocio, yqueelcréditosolicitadonosedestineaunasolade ellas. En este caso la clasificación debe aplicarsealaramaque más recursos crediticios utilice: un cliente se dedica al cultivo de flores y a la hotelería, y solicita el crédito para renovar el hotel (remodelación). En la tabla Destino Financiero debe escoger el código CT (capital de trabajo) En la clasificación por actividad económica debe registrarse en el código , que corresponde a Servicios de alojamiento, que es a que va a destinar mayoritariamente el crédito.

30 Sector Subsector Código Nombre de Industria Nivel 1* Nombre de Industria: Nivel 2** Nombre de industria: clasificación de crédito Descripción Alojamiento y servicios de comida Alojamiento y servicios de comida 036 Alojamiento y servicios de comida Servicio de alojamiento Servicio de alojamiento Servicios de alimento y bebida Servicios de alimentos, bebidas y otros servicios de comidas móviles Abastecimiento de eventos y otras actividades de servicio de comidas Actividades vinculadas al abastecimiento de bebidas Incluye servicios de alojamiento de hoteles, hostales, moteles, resort, casas de huespedes, hosterías, pensiones. Incluye el suministro de comidas a la mesa o autoservicio, restaurantes, comida rápida, para llevar, cafeterías, carros de helados y suministros st de comida, alimentos en puestos de mercados. Incluye el suministro de comidas basados en acuerdos contractuales para un evento específico; y para un período de tiempo específico (concesiones de alimentos en instalaciones) Incluye bares, tabernas, salones para aperitivos, discotecas con suministro predominante de bebidas, cervecerías y pubs, locales de café, de jugos y vendedores móviles de bebidas.

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